銀行貸款審批流程規(guī)范范本一、總則為規(guī)范銀行貸款審批操作流程，有效防范信貸風險，提升貸款審批效率與服務質(zhì)量，依據(jù)《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行實際業(yè)務管理需要，制定本貸款審批流程規(guī)范。本規(guī)范適用于本行各類公司類、個人類貸款業(yè)務的審批管理，各分支機構及業(yè)務部門應嚴格遵照執(zhí)行。二、貸款申請受理（一）申請材料接收1.材料清單：客戶需提交與貸款類型相匹配的申請材料（公司類貸款一般含營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、貸款用途證明、擔保資料等；個人類貸款含身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、用途聲明等）。材料應真實、合法、有效，復印件需與原件核對一致并加蓋客戶公章（或個人簽字確認）。2.受理要求：經(jīng)辦人員接收材料時，逐項核對完整性與合規(guī)性；對材料缺失、要素不全或形式不符合要求的，一次性書面告知客戶補充事項，避免重復提交。材料齊全且符合基本要求的，出具《貸款申請受理回執(zhí)》，明確受理日期與后續(xù)流程節(jié)點。（二）初步資格篩查受理崗結(jié)合本行信貸政策，對客戶主體資格（公司客戶需具備合法經(jīng)營資質(zhì)、正常納稅記錄；個人客戶需具備完全民事行為能力、無重大不良信用記錄）、貸款用途合規(guī)性（需符合國家產(chǎn)業(yè)政策、本行信貸投向要求，嚴禁流入股市、樓市等違規(guī)領域）進行初步篩查。篩查未通過的，即時告知客戶并說明理由，終止本次申請流程。三、貸款初審（一）業(yè)務部門初審經(jīng)辦客戶經(jīng)理（或業(yè)務主管）對申請材料進行實質(zhì)性初審，重點分析：還款能力：公司客戶結(jié)合近三年財務數(shù)據(jù)（營收、利潤、現(xiàn)金流）、行業(yè)地位判斷償債能力；個人客戶通過收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負債情況評估還款能力，測算債務收入比是否符合本行要求。信用狀況：通過人行征信系統(tǒng)、本行內(nèi)部信用庫查詢客戶信用記錄，關注逾期次數(shù)、金額、擔保代償?shù)惹闆r，對信用瑕疵要求客戶提供合理解釋。擔保有效性：若為擔保貸款，初審擔保物（或保證人）的合法性、足值性、變現(xiàn)能力（如抵押物需產(chǎn)權清晰、無權屬糾紛；保證人需具備代償能力）。（二）初審意見形成初審完成后，經(jīng)辦人員撰寫《貸款初審報告》（含客戶基本情況、貸款申請要素、還款能力分析、風險點識別及初步風控建議），經(jīng)部門負責人審核后，提交至風險審查部門。初審未通過的，反饋客戶并說明原因，可建議完善資料后重新申請。四、盡職調(diào)查（一）調(diào)查實施要求1.雙人調(diào)查制：原則上由兩名及以上調(diào)查人員開展盡職調(diào)查（至少一名具備信貸從業(yè)經(jīng)驗），結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查（實地走訪經(jīng)營場所、查看抵押物）與非現(xiàn)場調(diào)查（核查財務數(shù)據(jù)真實性、調(diào)取第三方數(shù)據(jù)驗證）。2.調(diào)查內(nèi)容深度：經(jīng)營狀況：公司客戶需了解核心業(yè)務模式、市場競爭力、上下游合作穩(wěn)定性；個人客戶需核實職業(yè)真實性、收入來源可靠性。財務真實性：通過銀行流水、稅控系統(tǒng)數(shù)據(jù)、審計報告交叉驗證財務報表，重點核查營收、負債、現(xiàn)金流的真實性。擔保情況：實地查看抵押物現(xiàn)狀，核實保證人經(jīng)營及信用狀況，評估擔保措施對貸款風險的覆蓋能力。（二）調(diào)查報告撰寫調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查結(jié)果撰寫《盡職調(diào)查報告》，需做到數(shù)據(jù)真實、分析客觀、邏輯清晰，明確說明“是否同意推薦貸款”及理由，同時針對潛在風險提出具體防控措施（如追加擔保、調(diào)整貸款期限）。報告經(jīng)調(diào)查人員簽字確認后，提交風險審查部門。五、風險評估與審查（一）風險部門審查風險審查崗對初審材料、盡職調(diào)查報告進行全面審查，重點開展：合規(guī)性審查：核查貸款流程是否符合監(jiān)管要求與本行制度，申請材料是否存在法律瑕疵（如合同條款歧義、擔保手續(xù)不規(guī)范）。風險量化評估：運用內(nèi)部評級模型評估客戶信用風險，結(jié)合行業(yè)周期、市場環(huán)境分析市場風險，識別操作環(huán)節(jié)潛在風險點（如調(diào)查失職、資料造假）。收益與風險平衡分析：結(jié)合貸款定價（利率、手續(xù)費）、客戶綜合貢獻度，評估業(yè)務收益是否覆蓋風險成本，提出利率調(diào)整、額度優(yōu)化等建議。（二）風險評估報告審查完成后，風險部門出具《風險評估報告》，明確風險等級（低、中、高）、主要風險點及風控建議，提交至貸款審批委員會（或有權審批人）。六、審批決策（一）分級審批機制本行實行分級授權審批制度：小額貸款：由分支機構負責人或授權審批人審批；中大額貸款：提交總行貸款審批委員會（貸審會）審議（貸審會由風控、業(yè)務、合規(guī)等部門人員組成，采用投票制決策）。（二）審批流程與依據(jù)1.材料提交：業(yè)務部門將初審、調(diào)查、風險評估材料完整提交至審批環(huán)節(jié)，確保資料無遺漏、邏輯無沖突。2.貸審會審議：貸審會成員獨立審閱材料，圍繞“貸款必要性、風險可控性、收益合理性”提問質(zhì)詢，調(diào)查人員現(xiàn)場答疑。3.決策依據(jù)：審批人（或貸審會）結(jié)合信貸政策、風險評估結(jié)果、市場環(huán)境等因素決策，決策類型包括：同意：滿足所有審批條件，按既定要素發(fā)放貸款；有條件同意：需客戶落實補充擔保、調(diào)整貸款期限等條件后發(fā)放；否決：存在重大風險隱患或不符合政策要求，終止貸款流程。（三）審批結(jié)果通知審批結(jié)果需在[X]個工作日內(nèi)以書面形式（或系統(tǒng)通知）反饋業(yè)務部門：同意或有條件同意的，明確后續(xù)操作要求；否決的，說明核心否決理由，便于客戶后續(xù)改進或重新申請。七、合同簽訂與貸款發(fā)放（一）貸款合同審核法律合規(guī)部門對貸款合同（含主合同、擔保合同）進行最終審核，重點核查：合同條款是否符合法律法規(guī)與監(jiān)管要求；貸款要素（金額、期限、利率、還款方式）是否與審批意見一致；擔保條款是否清晰明確，權利義務是否對等。（二）簽約與放款條件落實1.面簽要求：貸款合同需由客戶（及擔保人）親自簽署，簽約過程需全程錄音錄像（或公證），確保簽約主體真實、意思表示真實。2.放款條件核查：放款前需確認所有審批條件、風險防控措施已落實（如抵押物已辦妥抵押登記、保證人已簽署擔保文件、資金用途監(jiān)管賬戶已開立）。（三）貸款發(fā)放流程1.出賬審核：放款崗核對合同、擔保手續(xù)、放款條件落實證明，確認無誤后提交放款申請。2.資金劃轉(zhuǎn)：貸款資金通過本行系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)至約定賬戶（公司類貸款原則上采用受托支付方式，確保資金流向符合約定用途；個人類貸款根據(jù)用途類型選擇支付方式，嚴禁挪用）。八、貸后管理（一）貸后檢查機制1.首次檢查：貸款發(fā)放后[X]個工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理開展首次貸后檢查，核實資金使用是否合規(guī)，收集客戶最新經(jīng)營/財務數(shù)據(jù)，形成《首次貸后檢查報告》。2.定期檢查：按貸款風險等級確定檢查頻率（低風險每季度一次，中風險每月一次，高風險每周跟蹤），檢查內(nèi)容包括：經(jīng)營狀況：公司客戶訂單量、產(chǎn)能變化；個人客戶職業(yè)穩(wěn)定性。財務狀況：現(xiàn)金流是否正常，負債是否新增。擔保狀況：抵押物是否損毀、保證人是否出現(xiàn)信用惡化。（二）風險預警與處置1.預警信號識別：通過貸后檢查、征信監(jiān)測、輿情信息等渠道，識別風險預警信號（如逾期、欠息、擔保物貶值、涉訴）。2.處置措施：根據(jù)風險等級采取相應措施：預警階段：電話催收、書面提示，要求客戶說明情況并整改；風險階段：啟動展期、重組程序，或追加擔保、提前收回貸款；不良階段：移交資產(chǎn)保全部門，通過訴訟、拍賣抵押物等方式清收。（三）檔案管理貸款檔案（含申請材料、審批文件、合同、貸后報告等）需專人保管，按《銀行檔案管理辦法》分類歸檔，保管期限不少于貸款結(jié)清后[X]年。檔案查閱需履行審批手續(xù)，嚴禁私自篡改、銷毀檔案。九、附則1.本規(guī)范由本行信貸管理部負