《JR/T0025.13-2018中國(guó)金融集成電路（IC）

卡規(guī)范

第13部分

：基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范》(2026年)深度解析目錄標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)背景與行業(yè)價(jià)值:為何基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付需要專(zhuān)屬規(guī)范?專(zhuān)家視角剖析其核心意義卡片應(yīng)用規(guī)范要點(diǎn):金融IC卡小額支付功能如何實(shí)現(xiàn)?專(zhuān)家解讀卡片數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與應(yīng)用選擇機(jī)制交易流程與處理機(jī)制:小額支付從發(fā)起至完成有哪些關(guān)鍵步驟?標(biāo)準(zhǔn)框架下的交易邏輯與異常處理深度剖析應(yīng)用管理與參數(shù)配置:小額支付業(yè)務(wù)如何規(guī)范運(yùn)營(yíng)?標(biāo)準(zhǔn)中的應(yīng)用生命周期與參數(shù)管理要點(diǎn)解析行業(yè)應(yīng)用拓展與案例分析:該標(biāo)準(zhǔn)在哪些場(chǎng)景落地成效顯著?結(jié)合實(shí)際案例看小額支付規(guī)范的實(shí)踐價(jià)值小額支付應(yīng)用基礎(chǔ)架構(gòu):從卡片到終端的技術(shù)鏈路如何搭建?深度拆解標(biāo)準(zhǔn)中的系統(tǒng)組成與交互邏輯終端設(shè)備技術(shù)要求:受理終端需滿(mǎn)足哪些條件才能支持小額支付?全面梳理標(biāo)準(zhǔn)中的硬件與軟件規(guī)范安全保障體系構(gòu)建:如何防范小額支付中的風(fēng)險(xiǎn)?標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的安全策略與加密技術(shù)專(zhuān)家解讀兼容性與互操作性要求:不同廠(chǎng)商的產(chǎn)品如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通?標(biāo)準(zhǔn)下的兼容性測(cè)試與互操作保障機(jī)制未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)與標(biāo)準(zhǔn)演進(jìn):數(shù)字經(jīng)濟(jì)下小額支付規(guī)范將走向何方?專(zhuān)家預(yù)測(cè)與行業(yè)適配建準(zhǔn)出臺(tái)背景與行業(yè)價(jià)值：為何基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付需要專(zhuān)屬規(guī)范？專(zhuān)家視角剖析其核心意義金融IC卡小額支付的發(fā)展現(xiàn)狀與痛點(diǎn)分析隨著移動(dòng)支付普及，金融IC卡小額支付因便捷性受青睞，但此前缺乏統(tǒng)一規(guī)范。不同機(jī)構(gòu)卡片功能終端受理存在差異，導(dǎo)致互操作性差，用戶(hù)體驗(yàn)不一。同時(shí)，小額支付高頻次低金額的特點(diǎn)，使安全與效率的平衡成為行業(yè)痛點(diǎn)，亟需標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一約束。12（二）標(biāo)準(zhǔn)制定的政策環(huán)境與行業(yè)驅(qū)動(dòng)因素在國(guó)家推進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略背景下，央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)金融IC卡規(guī)范體系完善。小額支付作為便民支付重要形式，其規(guī)范化是提升金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。此外，支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)需求防范支付風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要，共同驅(qū)動(dòng)了本標(biāo)準(zhǔn)的制定出臺(tái)。（三）標(biāo)準(zhǔn)的核心定位與行業(yè)價(jià)值體現(xiàn)本標(biāo)準(zhǔn)定位為基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付專(zhuān)屬規(guī)范，填補(bǔ)了行業(yè)空白。其價(jià)值在于統(tǒng)一技術(shù)與業(yè)務(wù)要求，提升支付效率與安全性，降低行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)金融IC卡小額支付在多場(chǎng)景規(guī)模化應(yīng)用，助力普惠金融發(fā)展。12小額支付應(yīng)用基礎(chǔ)架構(gòu)：從卡片到終端的技術(shù)鏈路如何搭建？深度拆解標(biāo)準(zhǔn)中的系統(tǒng)組成與交互邏輯小額支付應(yīng)用的系統(tǒng)總體架構(gòu)設(shè)計(jì)01標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定系統(tǒng)架構(gòu)由金融IC卡受理終端收單機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)等部分組成。各部分通過(guò)特定接口與協(xié)議交互，形成“卡片-終端-機(jī)構(gòu)”的閉環(huán)鏈路。架構(gòu)設(shè)計(jì)遵循模塊化原則，確保各組件功能獨(dú)立且協(xié)同高效，支撐小額支付業(yè)務(wù)順暢開(kāi)展。02（二）卡片與終端的通信接口規(guī)范要求卡片與終端采用接觸式或非接觸式通信方式，標(biāo)準(zhǔn)明確了通信協(xié)議數(shù)據(jù)傳輸格式等要求。接觸式接口遵循ISO7816標(biāo)準(zhǔn)，非接觸式則依據(jù)ISO14443標(biāo)準(zhǔn)，保障了不同廠(chǎng)商生產(chǎn)的卡片與終端之間的通信兼容性。12（三）各參與方的角色與功能劃分發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)卡片發(fā)行與管理，包括應(yīng)用加載參數(shù)設(shè)置等；收單機(jī)構(gòu)處理交易信息，完成資金清算；受理終端提供支付交互界面，讀取卡片數(shù)據(jù)并上傳交易請(qǐng)求；用戶(hù)則通過(guò)持有金融IC卡完成小額支付操作，各方協(xié)同保障業(yè)務(wù)流程閉環(huán)。12卡片應(yīng)用規(guī)范要點(diǎn)：金融IC卡小額支付功能如何實(shí)現(xiàn)？專(zhuān)家解讀卡片數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與應(yīng)用選擇機(jī)制卡片的物理特性與電氣性能要求標(biāo)準(zhǔn)對(duì)金融IC卡的物理尺寸材質(zhì)等物理特性進(jìn)行了規(guī)定，確?？ㄆ贤ㄓ每ㄐ蜆?biāo)準(zhǔn)。電氣性能方面，明確了工作電壓電流通信速率等參數(shù)，保障卡片在不同終端環(huán)境下穩(wěn)定工作，避免因電氣性能不達(dá)標(biāo)導(dǎo)致的支付失敗問(wèn)題。（二）卡片內(nèi)小額支付應(yīng)用的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)卡片內(nèi)小額支付應(yīng)用數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括文件頭應(yīng)用基本文件記錄文件等。文件頭存儲(chǔ)應(yīng)用標(biāo)識(shí)等基礎(chǔ)信息，應(yīng)用基本文件記錄賬戶(hù)余額交易限額等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，記錄文件保存交易歷史信息。標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各文件的格式長(zhǎng)度等進(jìn)行了嚴(yán)格定義，確保數(shù)據(jù)存儲(chǔ)規(guī)范。（三）應(yīng)用選擇與初始化流程規(guī)范當(dāng)卡片進(jìn)入終端感應(yīng)區(qū)，終端發(fā)送應(yīng)用選擇命令，卡片根據(jù)命令篩選匹配的小額支付應(yīng)用并返回響應(yīng)。初始化階段，雙方建立安全通信通道，完成終端與卡片的身份認(rèn)證，為后續(xù)交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)於ò踩A(chǔ)，標(biāo)準(zhǔn)詳細(xì)規(guī)定了這兩個(gè)流程的命令與響應(yīng)格式。12終端設(shè)備技術(shù)要求：受理終端需滿(mǎn)足哪些條件才能支持小額支付？全面梳理標(biāo)準(zhǔn)中的硬件與軟件規(guī)范終端硬件的技術(shù)參數(shù)與性能指標(biāo)01終端硬件需具備卡片讀取模塊密碼輸入模塊顯示模塊等。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了讀取模塊的識(shí)別距離準(zhǔn)確率，密碼輸入模塊的加密性能，顯示模塊的分辨率等參數(shù)，確保終端能準(zhǔn)確高效地完成與卡片的交互，滿(mǎn)足小額支付的實(shí)時(shí)性需求。02（二）終端軟件的功能模塊與安全要求終端軟件包含應(yīng)用管理交易處理安全加密等功能模塊。應(yīng)用管理模塊負(fù)責(zé)應(yīng)用加載與更新，交易處理模塊完成交易流程控制，安全加密模塊實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)加密與簽名。標(biāo)準(zhǔn)要求軟件具備防篡改防病毒能力，保障交易數(shù)據(jù)在終端側(cè)的安全。（三）終端的電源與環(huán)境適應(yīng)性規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)對(duì)終端電源的輸入電壓范圍續(xù)航能力等進(jìn)行了規(guī)定，滿(mǎn)足不同使用場(chǎng)景的供電需求。環(huán)境適應(yīng)性方面，終端需能在一定溫度濕度振動(dòng)范圍內(nèi)正常工作，確保在商場(chǎng)便利店交通等多場(chǎng)景下的穩(wěn)定運(yùn)行，提升用戶(hù)支付體驗(yàn)。12交易流程與處理機(jī)制：小額支付從發(fā)起至完成有哪些關(guān)鍵步驟？標(biāo)準(zhǔn)框架下的交易邏輯與異常處理深度剖析小額支付交易的完整流程分解交易流程包括卡片激活應(yīng)用選擇終端請(qǐng)求卡片響應(yīng)交易確認(rèn)數(shù)據(jù)上傳資金清算等步驟。從用戶(hù)刷卡到資金到賬，各步驟環(huán)環(huán)相扣，標(biāo)準(zhǔn)明確了每個(gè)步驟的操作規(guī)范與時(shí)間限制，保障交易高效完成。12交易數(shù)據(jù)在終端與卡片終端與收單機(jī)構(gòu)之間傳輸時(shí)，采用加密算法進(jìn)行加密處理。接收方對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解密后，通過(guò)校驗(yàn)數(shù)據(jù)完整性驗(yàn)證簽名等方式確認(rèn)數(shù)據(jù)真實(shí)性，防止數(shù)據(jù)被篡改或偽造，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了具體的加密與驗(yàn)證算法。（二）交易數(shù)據(jù)的傳輸與驗(yàn)證機(jī)制010201（三）交易異常情況的處理流程與規(guī)范針對(duì)交易中斷密碼錯(cuò)誤余額不足等異常情況，標(biāo)準(zhǔn)制定了相應(yīng)處理流程。如交易中斷時(shí)，終端需發(fā)起沖正交易；密碼錯(cuò)誤達(dá)到一定次數(shù)時(shí)，鎖定卡片功能。這些規(guī)范確保異常交易得到妥善處理，減少用戶(hù)與機(jī)構(gòu)的損失。12安全保障體系構(gòu)建：如何防范小額支付中的風(fēng)險(xiǎn)？標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的安全策略與加密技術(shù)專(zhuān)家解讀卡片與終端通過(guò)雙向認(rèn)證機(jī)制確認(rèn)身份。終端向卡片發(fā)送認(rèn)證請(qǐng)求，卡片返回加密的認(rèn)證數(shù)據(jù)，終端驗(yàn)證通過(guò)后，卡片再驗(yàn)證終端的合法性。這種雙向認(rèn)證避免了偽造卡片或終端的風(fēng)險(xiǎn)，是小額支付安全的第一道防線(xiàn)。02卡片與終端的身份認(rèn)證機(jī)制01（二）交易數(shù)據(jù)的加密算法與密鑰管理標(biāo)準(zhǔn)采用對(duì)稱(chēng)加密與非對(duì)稱(chēng)加密相結(jié)合的方式，對(duì)交易敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。同時(shí)，建立了嚴(yán)格的密鑰管理體系，包括密鑰生成分發(fā)存儲(chǔ)更新銷(xiāo)毀等環(huán)節(jié)，確保密鑰的安全性與唯一性，防止密鑰泄露導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與欺詐防范措施標(biāo)準(zhǔn)要求建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)異常交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，如高頻次交易大額交易等。同時(shí)，規(guī)定了欺詐交易的上報(bào)與處理流程，通過(guò)黑名單管理交易限額控制等措施，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶(hù)資金安全。12應(yīng)用管理與參數(shù)配置：小額支付業(yè)務(wù)如何規(guī)范運(yùn)營(yíng)？標(biāo)準(zhǔn)中的應(yīng)用生命周期與參數(shù)管理要點(diǎn)解析小額支付應(yīng)用的生命周期管理流程01應(yīng)用生命周期包括申請(qǐng)加載啟用更新注銷(xiāo)等階段。標(biāo)準(zhǔn)明確了各階段的操作主體流程與要求，如應(yīng)用加載需由發(fā)卡機(jī)構(gòu)完成，更新需經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證等，確保應(yīng)用從上線(xiàn)到下線(xiàn)的全流程規(guī)范可控。02（二）關(guān)鍵業(yè)務(wù)參數(shù)的設(shè)置與管理規(guī)范01關(guān)鍵業(yè)務(wù)參數(shù)包括單筆交易限額單日交易限額免密支付限額等。標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了參數(shù)的設(shè)置原則與調(diào)整流程，參數(shù)調(diào)整需經(jīng)過(guò)審批并及時(shí)同步至相關(guān)終端與機(jī)構(gòu)，確保各參與方參數(shù)一致，避免因參數(shù)不統(tǒng)一導(dǎo)致的交易異常。02（三）應(yīng)用版本升級(jí)與維護(hù)機(jī)制01當(dāng)應(yīng)用需要功能優(yōu)化或漏洞修復(fù)時(shí)，需進(jìn)行版本升級(jí)。標(biāo)準(zhǔn)要求升級(jí)過(guò)程中保障數(shù)據(jù)安全與業(yè)務(wù)連續(xù)性，升級(jí)前需進(jìn)行充分測(cè)試，升級(jí)后需監(jiān)控系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)。同時(shí)，建立了應(yīng)用維護(hù)機(jī)制，及時(shí)處理應(yīng)用運(yùn)行中的問(wèn)題。02兼容性與互操作性要求：不同廠(chǎng)商的產(chǎn)品如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通？標(biāo)準(zhǔn)下的兼容性測(cè)試與互操作保障機(jī)制兼容性測(cè)試的范圍與測(cè)試方法兼容性測(cè)試涵蓋卡片與終端終端與系統(tǒng)系統(tǒng)與系統(tǒng)之間的兼容性。測(cè)試方法包括功能測(cè)試性能測(cè)試安全測(cè)試等，通過(guò)模擬不同場(chǎng)景下的交互過(guò)程，驗(yàn)證產(chǎn)品是否符合標(biāo)準(zhǔn)要求，確保不同廠(chǎng)商的產(chǎn)品能夠正常通信與協(xié)作。技術(shù)上，采用標(biāo)準(zhǔn)化的接口與協(xié)議，確保數(shù)據(jù)交換格式統(tǒng)一；管理上，建立互操作性認(rèn)證體系，只有通過(guò)認(rèn)證的產(chǎn)品才能進(jìn)入市場(chǎng)。同時(shí)，定期組織interoperability測(cè)試活動(dòng)，促進(jìn)各廠(chǎng)商之間的技術(shù)交流與問(wèn)題解決。（五）互操作性保障的技術(shù)與管理措施常見(jiàn)兼容性問(wèn)題包括通信失敗數(shù)據(jù)解析錯(cuò)誤等。排查時(shí)可從接口協(xié)議數(shù)據(jù)格式參數(shù)設(shè)置等方面入手，通過(guò)日志分析對(duì)比測(cè)試等方法定位問(wèn)題。解決思路是依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，或通過(guò)軟件升級(jí)修復(fù)兼容性漏洞，確保產(chǎn)品符合互操作要求。（六）常見(jiàn)兼容性問(wèn)題的排查與解決思路行業(yè)應(yīng)用拓展與案例分析：該標(biāo)準(zhǔn)在哪些場(chǎng)景落地成效顯著？結(jié)合實(shí)際案例看小額支付規(guī)范的實(shí)踐價(jià)值零售行業(yè)小額支付的應(yīng)用案例與成效01在連鎖便利店超市等零售場(chǎng)景，基于本標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡小額支付廣泛應(yīng)用。如某便利店接入規(guī)范終端后，支付時(shí)長(zhǎng)縮短至1-2秒，交易成功率提升至99%以上，不僅提升了收銀效率，也改善了消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn)，帶動(dòng)門(mén)店客流量增長(zhǎng)。02（二）公共交通領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐與創(chuàng)新多地公交地鐵采用符合本標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡支付方式。乘客刷卡即可乘車(chē)，無(wú)需單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)交通卡，實(shí)現(xiàn)“一卡通行”。某城市地鐵應(yīng)用后，高峰時(shí)段通行效率提升30%，減少了排隊(duì)購(gòu)票時(shí)間，同時(shí)降低了交通卡發(fā)行與管理成本。（三）醫(yī)療健康場(chǎng)景下的小額支付應(yīng)用探索在醫(yī)院門(mén)診繳費(fèi)藥店購(gòu)藥等場(chǎng)景，金融IC卡小額支付逐步推廣。患者通過(guò)刷卡完成小額費(fèi)用支付，無(wú)需在窗口長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)。某醫(yī)院試點(diǎn)后，門(mén)診繳費(fèi)平均等待時(shí)間從20分鐘縮短至5分鐘，提升了醫(yī)療服務(wù)效率，優(yōu)化了患者就醫(yī)體驗(yàn)。12未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)與標(biāo)準(zhǔn)演進(jìn)：數(shù)字經(jīng)濟(jì)下小額支付規(guī)范將走向何方？專(zhuān)家預(yù)測(cè)與行業(yè)適配建議數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下小額支付的發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)01未來(lái)小額支付將向更便捷更智能更融合的方向發(fā)展。非接觸式支付占比將進(jìn)一步提升，與生物識(shí)別技術(shù)結(jié)合的支付方式將逐步普及，同時(shí)小額支付將與更多生活服務(wù)場(chǎng)景深度融合，形成“支付+服務(wù)”的生態(tài)模式。02標(biāo)準(zhǔn)需緊跟技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展，增加對(duì)新興支付技術(shù)的規(guī)范，如