多維視角下我國(guó)11家上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力剖析與提升路徑探究一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和增長(zhǎng)起著至關(guān)重要的作用。我國(guó)金融市場(chǎng)近年來經(jīng)歷了深刻的變革與快速的發(fā)展，取得了顯著的成就。資本市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，股票市場(chǎng)的上市公司數(shù)量持續(xù)增加，涵蓋了眾多行業(yè)領(lǐng)域，為企業(yè)提供了重要的融資渠道；債券市場(chǎng)也在穩(wěn)步發(fā)展，政府債券、金融債券和公司債券的發(fā)行規(guī)模逐年遞增，豐富了投資者的選擇。在我國(guó)金融體系中，商業(yè)銀行占據(jù)著核心地位，而上市商業(yè)銀行更是其中的關(guān)鍵力量。截至2022年末，59家上市銀行資產(chǎn)規(guī)模超265萬億元，約占我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的84%，在資金融通、資源配置等方面發(fā)揮著不可替代的作用。它們通過吸收公眾存款、發(fā)放貸款、開展中間業(yè)務(wù)等方式，為金融市場(chǎng)提供流動(dòng)性和資金支持，影響著市場(chǎng)利率、匯率等金融價(jià)格，進(jìn)而對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。然而，隨著金融改革的持續(xù)推進(jìn)以及金融市場(chǎng)的逐步開放，上市商業(yè)銀行面臨著愈發(fā)激烈的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來看，金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展使得競(jìng)爭(zhēng)格局日益復(fù)雜。除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等也在不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、融資服務(wù)等方面展開競(jìng)爭(zhēng)，分流了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額和客戶資源。從國(guó)際市場(chǎng)角度，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度的不斷提高，外資銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)。外資銀行憑借其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、全球化的業(yè)務(wù)布局以及優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，與國(guó)內(nèi)上市商業(yè)銀行展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)。在金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面，外資銀行能夠根據(jù)客戶需求迅速推出多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，在高端客戶市場(chǎng)和國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，給國(guó)內(nèi)上市商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力。此外，金融科技的迅猛發(fā)展也對(duì)上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，催生了一批金融科技公司。這些公司以創(chuàng)新的金融服務(wù)模式和便捷的客戶體驗(yàn)，吸引了大量客戶，尤其是年輕一代客戶群體。它們?cè)谥Ц督Y(jié)算、小額信貸、財(cái)富管理等領(lǐng)域與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，金融科技的發(fā)展也要求上市商業(yè)銀行加大科技投入，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，以適應(yīng)市場(chǎng)變化，這無疑增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本和競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這樣的背景下，深入研究我國(guó)上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過對(duì)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究，可以清晰地了解其在金融市場(chǎng)中的地位和優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確識(shí)別其面臨的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)和存在的問題，從而為上市商業(yè)銀行制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略提供依據(jù)，助力其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這不僅關(guān)系到上市商業(yè)銀行自身的生存與發(fā)展，也對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有重要影響。1.1.2研究意義理論意義：豐富商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論體系：目前關(guān)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究雖然取得了一定成果，但在評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和研究方法上仍存在不足。通過對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究，綜合考慮多種因素，構(gòu)建更加科學(xué)全面的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并運(yùn)用合適的研究方法進(jìn)行實(shí)證分析，有助于進(jìn)一步完善商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論，為后續(xù)研究提供更堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。拓展金融市場(chǎng)研究領(lǐng)域：將研究聚焦于上市商業(yè)銀行這一特定群體，深入分析其在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)，有助于從微觀層面揭示金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律，拓展金融市場(chǎng)研究的深度和廣度，為金融市場(chǎng)相關(guān)理論的發(fā)展提供新的視角和思路。實(shí)踐意義：為上市商業(yè)銀行提供決策依據(jù)：對(duì)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的深入研究，能夠幫助銀行管理層清晰認(rèn)識(shí)自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位，明確優(yōu)勢(shì)與不足?；诖?，銀行可以有針對(duì)性地制定發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升金融創(chuàng)新能力，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。助力金融監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管：監(jiān)管部門通過對(duì)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究成果，可以更全面地了解銀行業(yè)的整體狀況和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)和問題。這有助于監(jiān)管部門制定更加科學(xué)合理的監(jiān)管政策，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管力度，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定秩序，保障金融體系的安全運(yùn)行。為投資者提供參考：對(duì)于投資者而言，上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究結(jié)果是重要的投資決策參考依據(jù)。投資者可以通過了解銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況，評(píng)估其投資價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)水平，從而做出更加明智的投資決策，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.2.1研究方法因子分析法：因子分析是一種多元統(tǒng)計(jì)分析方法，其核心在于將眾多可能存在相關(guān)性的變量轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)彼此不相關(guān)的綜合因子。在研究我國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，銀行競(jìng)爭(zhēng)力受到眾多因素影響，包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、創(chuàng)新能力等多個(gè)方面，這些因素之間可能存在復(fù)雜的相關(guān)性。通過因子分析，可以從大量的原始指標(biāo)中提取出幾個(gè)關(guān)鍵的公共因子，這些公共因子能夠反映原始指標(biāo)的主要信息，從而簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，更清晰地揭示影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素。例如，將反映盈利能力的多個(gè)指標(biāo)（如總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、凈息差等）通過因子分析，提取出一個(gè)盈利能力因子，以此來綜合衡量銀行的盈利能力對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的影響。同時(shí)，因子分析還可以計(jì)算出每個(gè)公共因子的方差貢獻(xiàn)率，方差貢獻(xiàn)率越高，表明該因子對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的解釋能力越強(qiáng)，重要程度也就越高?；诖?，可以利用方差貢獻(xiàn)率作為權(quán)重，構(gòu)建一個(gè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)函數(shù)，通過計(jì)算各上市商業(yè)銀行在該函數(shù)下的得分，對(duì)其綜合競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行排名，進(jìn)而直觀地比較各銀行競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱。對(duì)比分析法：對(duì)比分析主要用于對(duì)不同上市商業(yè)銀行在同一時(shí)期的競(jìng)爭(zhēng)力狀況進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，以及?duì)同一家上市商業(yè)銀行在不同時(shí)期的競(jìng)爭(zhēng)力變化進(jìn)行縱向?qū)Ρ?。在橫向?qū)Ρ戎校x取多家具有代表性的上市商業(yè)銀行，如國(guó)有大型商業(yè)銀行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等）、股份制商業(yè)銀行（招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等）以及部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)它們的各項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)進(jìn)行對(duì)比分析。通過對(duì)比，可以清晰地了解不同類型上市商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)力方面的差異和各自的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)。例如，對(duì)比國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)份額、盈利能力、不良貸款率等指標(biāo)，分析它們?cè)谫Y源獲取、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的不同表現(xiàn)，找出導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力差異的原因。在縱向?qū)Ρ戎?，以某一家上市商業(yè)銀行為研究對(duì)象，收集其在多個(gè)連續(xù)年份的競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)數(shù)據(jù)，分析其各項(xiàng)指標(biāo)隨時(shí)間的變化趨勢(shì)。比如，觀察某銀行近五年的資本充足率、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率、存貸比等指標(biāo)的變化情況，了解其競(jìng)爭(zhēng)力在不同經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)環(huán)境下的動(dòng)態(tài)變化，判斷銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力的提升或下降情況，為銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略提供歷史數(shù)據(jù)參考。文獻(xiàn)研究法：全面搜集國(guó)內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究的相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告、政策文件等。對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)梳理和深入分析，了解國(guó)內(nèi)外學(xué)者在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究領(lǐng)域的主要觀點(diǎn)、研究方法、研究成果以及存在的不足之處。通過對(duì)已有研究成果的總結(jié)和借鑒，為本研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和研究思路。例如，參考國(guó)外學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建方法，結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況和上市商業(yè)銀行的特點(diǎn)，對(duì)指標(biāo)體系進(jìn)行優(yōu)化和完善；學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)學(xué)者運(yùn)用實(shí)證研究方法對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析的經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的研究方法和分析工具，確保本研究的科學(xué)性和可靠性。同時(shí)，通過文獻(xiàn)研究及時(shí)掌握最新的研究動(dòng)態(tài)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，使研究?jī)?nèi)容具有時(shí)效性和前瞻性，避免研究的盲目性和重復(fù)性。1.2.2創(chuàng)新點(diǎn)指標(biāo)選取創(chuàng)新：在構(gòu)建上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系時(shí)，不僅考慮了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性等，這些指標(biāo)能夠直觀地反映銀行的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，是衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要基礎(chǔ)。還創(chuàng)新性地納入了金融科技投入與應(yīng)用指標(biāo)以及社會(huì)責(zé)任履行指標(biāo)。隨著金融科技的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用日益廣泛，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)效率、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。因此，將金融科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例、線上業(yè)務(wù)交易量占比、數(shù)字化服務(wù)創(chuàng)新數(shù)量等指標(biāo)納入評(píng)價(jià)體系，能夠更全面地反映銀行在金融科技時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，隨著社會(huì)對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的關(guān)注度不斷提高，銀行積極履行社會(huì)責(zé)任不僅有助于提升企業(yè)形象和社會(huì)聲譽(yù)，還能增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。所以，引入公益金融投入金額、綠色信貸占比、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)滿意度等社會(huì)責(zé)任履行指標(biāo)，從新的角度對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)估，使評(píng)價(jià)體系更加完善和科學(xué)。分析視角創(chuàng)新：本研究從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面綜合分析上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。宏觀層面，結(jié)合國(guó)家金融政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、金融市場(chǎng)開放程度等因素，探討宏觀環(huán)境對(duì)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響。例如，分析利率市場(chǎng)化改革、金融監(jiān)管政策調(diào)整、人民幣國(guó)際化進(jìn)程等宏觀因素如何改變銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)格局，為銀行制定戰(zhàn)略提供宏觀背景支持。中觀層面，研究銀行業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)集中度等，以及不同類型商業(yè)銀行（國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等）之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，分析各類型銀行在市場(chǎng)中的定位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為上市商業(yè)銀行找準(zhǔn)自身在行業(yè)中的位置提供參考。微觀層面，深入研究單個(gè)上市商業(yè)銀行的內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、客戶服務(wù)質(zhì)量等因素對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的影響，通過對(duì)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制的剖析，找出提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素和具體路徑。這種多層面的分析視角，打破了以往研究?jī)H從單一視角分析的局限性，能夠更全面、深入地揭示上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的形成機(jī)制和影響因素。二、我國(guó)上市商業(yè)銀行發(fā)展概述2.1上市商業(yè)銀行發(fā)展歷程我國(guó)上市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程是一部與國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革和金融市場(chǎng)發(fā)展緊密相連的歷史，大致可劃分為四個(gè)關(guān)鍵階段，每個(gè)階段都呈現(xiàn)出獨(dú)特的發(fā)展特征，深刻反映了我國(guó)金融體系的逐步完善與成熟。第一階段：萌芽與初步探索期（1984-1990年）這一時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革剛剛起步，金融領(lǐng)域的改革也隨之拉開帷幕。1984年，中國(guó)工商銀行從中國(guó)人民銀行分離出來，承擔(dān)起商業(yè)銀行的職能，標(biāo)志著我國(guó)專業(yè)銀行體系的初步形成。此后，交通銀行于1987年重新組建，成為新中國(guó)第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，它的成立打破了傳統(tǒng)國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的局面，為銀行業(yè)引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，開啟了股份制商業(yè)銀行發(fā)展的先河。在這一階段，銀行業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并不充分。銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式也較為傳統(tǒng)，更多地是執(zhí)行國(guó)家的金融政策，服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要。然而，這些早期的探索為后續(xù)商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。第二階段：規(guī)范化發(fā)展與上市嘗試期（1991-2000年）1991年，深圳發(fā)展銀行在深圳證券交易所掛牌上市，成為我國(guó)第一家上市商業(yè)銀行，這一標(biāo)志性事件開啟了我國(guó)商業(yè)銀行上市的新篇章。此后，浦發(fā)銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行也相繼成立并逐步發(fā)展壯大。1995年，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》頒布實(shí)施，明確了商業(yè)銀行的性質(zhì)、地位及經(jīng)營(yíng)原則，為商業(yè)銀行的規(guī)范化發(fā)展提供了法律保障。在這一階段，商業(yè)銀行開始注重自身的規(guī)范化建設(shè)，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的逐步發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，開始涉足中間業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。各商業(yè)銀行紛紛通過提升服務(wù)質(zhì)量、拓展業(yè)務(wù)渠道等方式來增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，努力在市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。第三階段：加速上市與全面改革期（2001-2012年）2001年，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO），金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度不斷提高，外資銀行逐漸進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行帶來了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為了提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)有商業(yè)銀行加快了股份制改革和上市步伐。2003年底，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行實(shí)施股份制改造試點(diǎn)，并動(dòng)用450億美元國(guó)家外匯儲(chǔ)備等為其補(bǔ)充資本金。隨后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大型商業(yè)銀行也相繼完成股份制改造并成功上市。在這一階段，上市商業(yè)銀行通過引入戰(zhàn)略投資者、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善公司治理等一系列改革措施，不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類日益豐富，金融產(chǎn)品和服務(wù)更加多元化，如信用卡、個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。第四階段：深化改革與創(chuàng)新發(fā)展期（2013年至今）2013年以來，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。上市商業(yè)銀行積極擁抱金融科技，加大科技投入，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。例如，通過建立線上銀行、手機(jī)銀行等渠道，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理；探索區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的應(yīng)用，提升業(yè)務(wù)處理的安全性和透明度。此外，在金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)的背景下，上市商業(yè)銀行更加注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)，防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極響應(yīng)國(guó)家政策，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、綠色金融等領(lǐng)域的支持力度，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。2.211家上市商業(yè)銀行選取依據(jù)及簡(jiǎn)介2.2.1選取依據(jù)本研究選取11家上市商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，綜合考慮了多方面因素，旨在全面、準(zhǔn)確地反映我國(guó)上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況。從資產(chǎn)規(guī)模角度來看，資產(chǎn)規(guī)模是衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要指標(biāo)之一。它不僅體現(xiàn)了銀行在市場(chǎng)中的地位和影響力，還反映了銀行的資源整合能力和業(yè)務(wù)拓展能力。選取不同資產(chǎn)規(guī)模層次的上市商業(yè)銀行，能夠涵蓋我國(guó)銀行業(yè)不同發(fā)展水平和規(guī)模層級(jí)的銀行類型。既包括工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大型商業(yè)銀行，它們資產(chǎn)規(guī)模龐大，在我國(guó)金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)、雄厚的資金實(shí)力和完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵的支持作用；也納入了如招商銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行，以及部分資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小但發(fā)展特色鮮明的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。這些銀行在資產(chǎn)規(guī)模上雖與國(guó)有大型銀行存在差異，但在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方面發(fā)揮著獨(dú)特的作用，具有較強(qiáng)的代表性。通過對(duì)不同資產(chǎn)規(guī)模銀行的研究，可以深入分析資產(chǎn)規(guī)模對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響，以及不同規(guī)模銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。地域分布也是重要的考慮因素。我國(guó)地域遼闊，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融市場(chǎng)環(huán)境和金融需求存在顯著差異。選取來自不同地區(qū)的上市商業(yè)銀行，能夠充分考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響。例如，選取位于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行，如上海的浦發(fā)銀行、深圳的平安銀行等，這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍，金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，金融創(chuàng)新需求旺盛，銀行在這樣的環(huán)境中面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，需要不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)水平以保持競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，選取中西部地區(qū)的銀行，如成都銀行、鄭州銀行等，這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有自身特色，金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，銀行在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，形成了與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)緊密結(jié)合的業(yè)務(wù)模式和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。通過對(duì)比不同地區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況，可以探究地域因素對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響機(jī)制，為銀行在不同區(qū)域制定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略提供參考。此外，銀行的業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位也是選取的重要依據(jù)。不同的上市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上各有側(cè)重，市場(chǎng)定位也有所不同。有的銀行專注于零售業(yè)務(wù)，如招商銀行以其優(yōu)質(zhì)的零售金融服務(wù)著稱，在信用卡、個(gè)人理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力；有的銀行在公司業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)突出，如興業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)、綠色金融等領(lǐng)域具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)；還有的銀行定位于服務(wù)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)，如一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，它們與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)建立了緊密的合作關(guān)系，熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和客戶需求，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)。選取具有不同業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位的銀行進(jìn)行研究，有助于深入分析銀行在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場(chǎng)定位下的競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)，揭示銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成路徑，為銀行明確自身定位、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)提供借鑒。2.2.2銀行簡(jiǎn)介工商銀行：作為我國(guó)最大的商業(yè)銀行之一，工商銀行成立于1984年，擁有龐大的資產(chǎn)規(guī)模和廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2022年末，總資產(chǎn)達(dá)到42.07萬億元。其業(yè)務(wù)涵蓋公司金融、個(gè)人金融、金融市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域，在公司貸款、存款業(yè)務(wù)方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，為國(guó)家重大項(xiàng)目和企業(yè)提供了強(qiáng)有力的資金支持。同時(shí)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，擁有大量的個(gè)人客戶，信用卡、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)深受客戶喜愛。在國(guó)際化布局方面，工商銀行在全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。建設(shè)銀行：成立于1954年，建設(shè)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、住房金融等領(lǐng)域具有深厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)?？傎Y產(chǎn)規(guī)模達(dá)37.02萬億元。在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略方面，如支持“一帶一路”建設(shè)、助力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)升級(jí)等，發(fā)揮了重要作用。建設(shè)銀行注重金融科技的應(yīng)用，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，推出了一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如“建行惠懂你”APP為小微企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。中國(guó)銀行：具有悠久歷史的中國(guó)銀行成立于1912年，在外匯業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算等方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)能力，是我國(guó)國(guó)際化和多元化程度最高的銀行之一。截至2022年末，總資產(chǎn)為32.68萬億元。在國(guó)際業(yè)務(wù)方面，中國(guó)銀行憑借其廣泛的海外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，為國(guó)內(nèi)外企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的跨境金融服務(wù)，支持企業(yè)“走出去”。同時(shí)，積極開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的金融需求。農(nóng)業(yè)銀行：作為服務(wù)“三農(nóng)”的國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，覆蓋全國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)?？傎Y產(chǎn)為34.87萬億元。農(nóng)業(yè)銀行致力于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)等方面發(fā)揮著重要作用。近年來，積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和可得性，如通過線上渠道為農(nóng)戶提供小額貸款等金融服務(wù)。招商銀行：以零售業(yè)務(wù)為特色的招商銀行成立于1987年，在零售金融領(lǐng)域取得了顯著成就，信用卡、私人銀行等業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)具有較高的知名度和市場(chǎng)份額?？傎Y產(chǎn)達(dá)12.1萬億元。招商銀行注重客戶體驗(yàn)，通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求。在金融科技應(yīng)用方面也處于領(lǐng)先地位，打造了智能化的金融服務(wù)平臺(tái)，提升了服務(wù)效率和質(zhì)量。民生銀行：成立于1996年，民生銀行是我國(guó)首家主要由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，在民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和豐富的經(jīng)驗(yàn)?？傎Y產(chǎn)為7.26萬億元。民生銀行針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)和需求，推出了一系列專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)，為民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展提供了有力支持。同時(shí)，積極拓展多元化業(yè)務(wù)，在金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域也取得了一定的成績(jī)。興業(yè)銀行：成立于1988年，興業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)、綠色金融等領(lǐng)域具有突出的表現(xiàn)?？傎Y產(chǎn)達(dá)8.19萬億元。在同業(yè)業(yè)務(wù)方面，興業(yè)銀行通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，與各類金融機(jī)構(gòu)建立了廣泛的合作關(guān)系，提升了市場(chǎng)影響力；在綠色金融領(lǐng)域，興業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)首家赤道銀行，積極推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為環(huán)保、節(jié)能等領(lǐng)域的企業(yè)提供金融支持，引領(lǐng)行業(yè)綠色發(fā)展。浦發(fā)銀行：1992年成立的浦發(fā)銀行在公司金融、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的實(shí)力?？傎Y產(chǎn)為8.41萬億元。浦發(fā)銀行注重與企業(yè)的深度合作，為企業(yè)提供全方位的金融解決方案，支持企業(yè)的發(fā)展壯大。在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，積極參與市場(chǎng)交易，提升資金運(yùn)營(yíng)效率和盈利能力。寧波銀行：作為城市商業(yè)銀行的代表，寧波銀行成立于1997年，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，具有較強(qiáng)的區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力。總資產(chǎn)為2.66萬億元。寧波銀行專注于服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民，通過深入了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，保持了穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)。杭州銀行：成立于1996年，杭州銀行立足杭州，服務(wù)浙江，在區(qū)域金融服務(wù)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)?？傎Y產(chǎn)為1.95萬億元。杭州銀行積極支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，推出了一系列特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。近年來，不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，推進(jìn)金融科技應(yīng)用，提升服務(wù)水平和效率。常熟農(nóng)商銀行：作為農(nóng)村商業(yè)銀行，常熟農(nóng)商銀行成立于2001年，專注于服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和良好的口碑。總資產(chǎn)為3405.63億元。常熟農(nóng)商銀行深入農(nóng)村市場(chǎng)，了解農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求，提供便捷、高效的金融服務(wù)。通過不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力。2.3我國(guó)上市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2.3.1資產(chǎn)規(guī)模與增長(zhǎng)趨勢(shì)資產(chǎn)規(guī)模是衡量上市商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要指標(biāo)，它不僅反映了銀行在金融市場(chǎng)中的地位和影響力，還體現(xiàn)了銀行的資源整合能力和業(yè)務(wù)拓展能力。通過對(duì)11家上市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的分析，可以清晰地了解我國(guó)上市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模方面的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。截至2022年末，工商銀行以42.07萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模位居榜首，在我國(guó)金融體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。其龐大的資產(chǎn)規(guī)模使其在服務(wù)國(guó)家重大項(xiàng)目、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及開展多元化金融業(yè)務(wù)方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模也均超過30萬億元，分別達(dá)到37.02萬億元和34.87萬億元。這些國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和豐富的客戶資源，在資產(chǎn)規(guī)模上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他類型的上市商業(yè)銀行，是我國(guó)銀行業(yè)的主力軍。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行的資產(chǎn)規(guī)模為12.1萬億元，在股份制銀行中表現(xiàn)突出，展現(xiàn)出較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。民生銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的資產(chǎn)規(guī)模也均超過7萬億元，在股份制商業(yè)銀行中具有一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。這些股份制銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展等方面具有較強(qiáng)的靈活性和活力，通過差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，在金融市場(chǎng)中占據(jù)了一席之地。相比之下，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小。寧波銀行的總資產(chǎn)為2.66萬億元，在城市商業(yè)銀行中規(guī)模較大，在區(qū)域金融服務(wù)中發(fā)揮著重要作用。杭州銀行的總資產(chǎn)為1.95萬億元，雖然資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，但在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和較高的市場(chǎng)份額。常熟農(nóng)商銀行的總資產(chǎn)為3405.63億元，作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模與國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比存在較大差距，但其專注于服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有深厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和良好的口碑。從增長(zhǎng)趨勢(shì)來看，2018-2022年期間，不同類型的上市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)大的綜合實(shí)力和穩(wěn)定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，資產(chǎn)規(guī)模保持了較為穩(wěn)定的增長(zhǎng)。例如，工商銀行的資產(chǎn)規(guī)模從2018年末的27.71萬億元增長(zhǎng)到2022年末的42.07萬億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率約為10.5%；建設(shè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模從2018年末的23.22萬億元增長(zhǎng)到2022年末的37.02萬億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率約為12.7%。這些國(guó)有大型商業(yè)銀行在國(guó)家政策的支持下，積極服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵行業(yè)的信貸投放，推動(dòng)了資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)步增長(zhǎng)。股份制商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的驅(qū)動(dòng)下，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，資產(chǎn)規(guī)模也實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)。招商銀行在這一時(shí)期的資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，從2018年末的6.75萬億元增長(zhǎng)到2022年末的12.1萬億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率約為16.3%。招商銀行通過持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，吸引了大量客戶，推動(dòng)了資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張。民生銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域的投入，資產(chǎn)規(guī)模也有不同程度的增長(zhǎng)。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行雖然資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，但在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)下，也保持了較高的增長(zhǎng)速度。寧波銀行在2018-2022年期間，資產(chǎn)規(guī)模從1.12萬億元增長(zhǎng)到2.66萬億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率約為24.4%。寧波銀行立足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，深耕中小企業(yè)和零售客戶，通過精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位和特色化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)。杭州銀行和常熟農(nóng)商銀行等城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也在積極拓展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升。在我國(guó)銀行業(yè)中，這11家上市商業(yè)銀行憑借各自的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略，在資產(chǎn)規(guī)模方面取得了顯著的成績(jī)。國(guó)有大型商業(yè)銀行以其龐大的資產(chǎn)規(guī)模和廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)占據(jù)主導(dǎo)地位，股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展方面表現(xiàn)突出，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行則在區(qū)域金融服務(wù)中發(fā)揮著重要作用。不同類型的上市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和增長(zhǎng)趨勢(shì)上的差異，反映了我國(guó)銀行業(yè)多元化的發(fā)展格局。未來，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，上市商業(yè)銀行將繼續(xù)通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理和戰(zhàn)略調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)健增長(zhǎng)，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.3.2盈利狀況與收入結(jié)構(gòu)盈利能力是衡量上市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效和競(jìng)爭(zhēng)力的核心指標(biāo)，直接反映了銀行在市場(chǎng)中的生存和發(fā)展能力。收入結(jié)構(gòu)則體現(xiàn)了銀行的業(yè)務(wù)布局和經(jīng)營(yíng)策略，不同的收入來源對(duì)銀行盈利能力的穩(wěn)定性和可持續(xù)性具有重要影響。因此，深入分析11家上市商業(yè)銀行的盈利狀況與收入結(jié)構(gòu)，對(duì)于全面了解我國(guó)上市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。2022年，工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3604.83億元，位居11家上市商業(yè)銀行之首。其強(qiáng)大的盈利能力得益于廣泛的客戶基礎(chǔ)、多元化的業(yè)務(wù)布局以及卓越的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。工商銀行在公司金融、個(gè)人金融、金融市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域均有出色表現(xiàn)，通過為客戶提供全方位的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的凈利潤(rùn)也均超過2000億元，分別達(dá)到3238.61億元和2586.88億元。這些國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢(shì)，在存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面占據(jù)較大市場(chǎng)份額，為盈利能力提供了堅(jiān)實(shí)支撐。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行的凈利潤(rùn)表現(xiàn)突出，達(dá)到1808.42億元，在股份制銀行中排名第一。招商銀行以零售業(yè)務(wù)為特色，通過不斷提升客戶服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓展多元化收入來源，實(shí)現(xiàn)了盈利能力的大幅提升。民生銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的凈利潤(rùn)分別為352.69億元、917.88億元和821.2億元。這些股份制商業(yè)銀行在公司金融、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，通過拓展業(yè)務(wù)渠道、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等措施，提升了盈利能力。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)相對(duì)較低。寧波銀行的凈利潤(rùn)為230.75億元，在城市商業(yè)銀行中表現(xiàn)較為出色。寧波銀行通過專注于區(qū)域市場(chǎng)，深耕中小企業(yè)和零售客戶，提供特色化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了盈利的穩(wěn)步增長(zhǎng)。杭州銀行的凈利潤(rùn)為117.61億元，常熟農(nóng)商銀行的凈利潤(rùn)為24.15億元。這些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行雖然凈利潤(rùn)規(guī)模較小，但在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，通過精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位和差異化的經(jīng)營(yíng)策略，保持了一定的盈利能力。從收入結(jié)構(gòu)來看，利息收入仍然是上市商業(yè)銀行的主要收入來源。2022年，工商銀行的利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為68.9%。國(guó)有大型商業(yè)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模龐大，存貸款業(yè)務(wù)量大，利息收入在營(yíng)業(yè)收入中占據(jù)主導(dǎo)地位。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行的利息收入占比為63.2%。雖然股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面較為活躍，中間業(yè)務(wù)收入有所增長(zhǎng)，但利息收入仍然是其主要收入來源。然而，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，上市商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到收入結(jié)構(gòu)多元化的重要性，開始加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展力度。中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效提升銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。手續(xù)費(fèi)及傭金收入是中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，包括銀行卡業(yè)務(wù)收入、結(jié)算與清算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入等。2022年，工商銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為17.3%。國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和豐富的客戶資源，在銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)等方面具有較大優(yōu)勢(shì)，手續(xù)費(fèi)及傭金收入規(guī)模較大。招商銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比為27.4%，在股份制商業(yè)銀行中處于領(lǐng)先地位。招商銀行通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，提升信用卡、私人銀行等業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和市場(chǎng)份額，手續(xù)費(fèi)及傭金收入實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。此外，投資收益、匯兌收益等其他非利息收入在上市商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中也占有一定比例。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，銀行的投資渠道日益多元化，投資收益成為銀行收入的重要補(bǔ)充。例如，興業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，通過合理配置資產(chǎn)，積極參與市場(chǎng)交易，投資收益對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)較大。綜上所述，我國(guó)11家上市商業(yè)銀行在盈利狀況和收入結(jié)構(gòu)方面存在一定差異。國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和多元化業(yè)務(wù)布局，盈利能力較強(qiáng)，利息收入在收入結(jié)構(gòu)中占比較高；股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)拓展方面表現(xiàn)突出，部分銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比相對(duì)較高；城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在區(qū)域市場(chǎng)中具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，通過精準(zhǔn)定位和差異化經(jīng)營(yíng)，保持了一定的盈利能力。未來，上市商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)和其他非利息收入的拓展力度，提升盈利能力的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展變化和激烈競(jìng)爭(zhēng)。2.3.3資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管理資產(chǎn)質(zhì)量是上市商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的基石，直接關(guān)系到銀行的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理則是保障資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵，通過對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制，銀行能夠降低風(fēng)險(xiǎn)損失，確保資產(chǎn)的安全和穩(wěn)定。不良貸款率和撥備覆蓋率是衡量資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要指標(biāo)，因此，對(duì)11家上市商業(yè)銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率進(jìn)行分析，有助于深入了解我國(guó)上市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀。2022年末，工商銀行的不良貸款率為1.38%，雖然處于較低水平，但不良貸款的存在仍會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力產(chǎn)生一定影響。工商銀行通過加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加大不良貸款處置力度，有效控制了不良貸款率的上升。建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率分別為1.42%和1.37%。這些國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其嚴(yán)格的信貸審批制度、廣泛的客戶資源和強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)處置能力，在資產(chǎn)質(zhì)量控制方面取得了較好的成效。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行的不良貸款率表現(xiàn)較為出色，僅為0.96%，在11家上市商業(yè)銀行中處于較低水平。招商銀行通過實(shí)施嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的信用評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，保持了較低的不良貸款率。民生銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的不良貸款率分別為1.79%、1.10%和1.44%。股份制商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展過程中，面臨著較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，不同銀行的不良貸款率存在一定差異，這與銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)定位密切相關(guān)。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率相對(duì)較高。寧波銀行的不良貸款率為0.78%，在城市商業(yè)銀行中資產(chǎn)質(zhì)量較好，這得益于其精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和良好的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境。杭州銀行的不良貸款率為0.86%，常熟農(nóng)商銀行的不良貸款率為1.23%。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由于服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)和個(gè)人客戶，這些客戶的信用狀況和還款能力相對(duì)不穩(wěn)定，加上區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致其不良貸款率相對(duì)較高。撥備覆蓋率是衡量銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要指標(biāo)，反映了銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。2022年末，工商銀行的撥備覆蓋率為206.98%，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，能夠有效應(yīng)對(duì)潛在的貸款損失。建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的撥備覆蓋率分別為241.66%和307.56%。國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力，計(jì)提了充足的貸款損失準(zhǔn)備金，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行的撥備覆蓋率高達(dá)450.79%，在11家上市商業(yè)銀行中處于領(lǐng)先地位，顯示出其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度重視和強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。民生銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行的撥備覆蓋率分別為185.05%、209.26%和188.43%。股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)策略，計(jì)提了相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備金，以保障資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。寧波銀行的撥備覆蓋率為505.56%，杭州銀行的撥備覆蓋率為567.75%，常熟農(nóng)商銀行的撥備覆蓋率為489.06%。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行雖然不良貸款率相對(duì)較高，但通過提高撥備覆蓋率，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了保障。我國(guó)11家上市商業(yè)銀行在資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在一定差異。國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定，撥備覆蓋率較高；股份制商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面各有特點(diǎn)，不良貸款率和撥備覆蓋率存在一定差異；城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著更高的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，但通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高撥備覆蓋率，努力保障資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。未來，上市商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加大不良貸款處置力度，提高撥備覆蓋率，以應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，確保資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定和提升。三、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)理論與方法3.1商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論基礎(chǔ)3.1.1競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)理論競(jìng)爭(zhēng)力理論是一個(gè)綜合性的理論體系，它涵蓋了多個(gè)層面和領(lǐng)域，對(duì)于理解企業(yè)和產(chǎn)業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)行為和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的形成具有重要意義。以下將詳細(xì)闡述國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)業(yè)與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等相關(guān)理論。國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力理論：國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力是指一個(gè)國(guó)家在世界經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，與其他國(guó)家相比，創(chuàng)造增加值和國(guó)民財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)的能力，同時(shí)協(xié)調(diào)資產(chǎn)與過程、引進(jìn)吸收能力與輸出擴(kuò)張能力、全球化與本地化經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展的能力。該理論以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論為依據(jù)，運(yùn)用系統(tǒng)科學(xué)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的實(shí)際情況和未來發(fā)展的潛能等多方面，對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力作出系統(tǒng)、全面的反映和評(píng)價(jià)。例如，世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF）和瑞士洛桑國(guó)際管理發(fā)展學(xué)院（IMD）是國(guó)際上研究國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的權(quán)威機(jī)構(gòu)，它們每年發(fā)布的全球競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告和世界競(jìng)爭(zhēng)力年鑒，通過構(gòu)建包含經(jīng)濟(jì)實(shí)力、國(guó)際化程度、政府管理、金融體系、基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)管理、科學(xué)技術(shù)、國(guó)民素質(zhì)等多個(gè)維度的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)各個(gè)國(guó)家的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)估和排名，為各國(guó)了解自身在全球經(jīng)濟(jì)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)力狀況提供了重要參考。產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論：產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，亦稱產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，指某國(guó)或某一地區(qū)的某個(gè)特定產(chǎn)業(yè)相對(duì)于他國(guó)或地區(qū)同一產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)效率、滿足市場(chǎng)需求、持續(xù)獲利等方面所體現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)能力。產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的理論基礎(chǔ)主要包括比較優(yōu)勢(shì)原理和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)原理。比較優(yōu)勢(shì)原理由古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家大衛(wèi)?李嘉圖提出，指出商品的相對(duì)價(jià)格差異即比較優(yōu)勢(shì)是國(guó)際貿(mào)易的基礎(chǔ)，特定國(guó)家應(yīng)專注于生產(chǎn)率相對(duì)較高的領(lǐng)域的生產(chǎn)，以交換低生產(chǎn)率領(lǐng)域的商品。后來，赫克歇爾－俄林理論對(duì)傳統(tǒng)比較優(yōu)勢(shì)理論進(jìn)行了補(bǔ)充，指出國(guó)家之間要素稟賦的差異決定著貿(mào)易的流動(dòng)方向。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)原理由邁克爾?波特提出，他認(rèn)為傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論不能完全說明產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的來源，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是由生產(chǎn)要素、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求、相關(guān)與支持性產(chǎn)業(yè)、企業(yè)戰(zhàn)略、企業(yè)結(jié)構(gòu)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等四個(gè)主要因素，以及政府行為、機(jī)遇等兩個(gè)輔助因素共同作用而形成的，這六個(gè)要素構(gòu)成了著名的“鉆石模型”。例如，在汽車產(chǎn)業(yè)中，德國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)憑借其先進(jìn)的技術(shù)研發(fā)能力（生產(chǎn)要素）、國(guó)內(nèi)對(duì)高品質(zhì)汽車的旺盛需求（國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求）、完善的零部件供應(yīng)商體系（相關(guān)與支持性產(chǎn)業(yè)）、注重品質(zhì)和創(chuàng)新的企業(yè)戰(zhàn)略以及激烈的企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)（企業(yè)戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)），在國(guó)際市場(chǎng)上具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力理論：企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是指企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所表現(xiàn)出來的生存和發(fā)展能力，其實(shí)質(zhì)是一個(gè)企業(yè)同其他企業(yè)相比較的生產(chǎn)率。企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力包含五個(gè)基本含義：一是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力所涉及的產(chǎn)業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)的和開放的市場(chǎng)；二是其實(shí)質(zhì)是與其他企業(yè)比較的生產(chǎn)率；三是體現(xiàn)在消費(fèi)者偏好和企業(yè)自身利益兩個(gè)方面；四是決定了企業(yè)的長(zhǎng)期存在狀態(tài)，具有持續(xù)性和非偶然性的特點(diǎn)；五是企業(yè)所具有的綜合素質(zhì)，決定和影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的因素眾多且相互作用。產(chǎn)業(yè)組織學(xué)派認(rèn)為外部市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和企業(yè)行為對(duì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有一定的影響，而企業(yè)能力學(xué)派則認(rèn)為企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力是由企業(yè)本身的能力決定的，市場(chǎng)外部結(jié)構(gòu)是企業(yè)能力演化的自然結(jié)果。例如，蘋果公司以其強(qiáng)大的技術(shù)研發(fā)能力、獨(dú)特的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)質(zhì)的品牌形象和高效的供應(yīng)鏈管理等自身能力，在全球智能手機(jī)市場(chǎng)中占據(jù)了重要地位，展現(xiàn)出了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)如智能手機(jī)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度、消費(fèi)者需求的變化等外部因素，也促使蘋果公司不斷創(chuàng)新和提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。3.1.2商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的重要參與者，其競(jìng)爭(zhēng)力具有獨(dú)特的內(nèi)涵和構(gòu)成要素。與一般企業(yè)相比，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)性、資金密集性和服務(wù)性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的形成機(jī)制和影響因素更為復(fù)雜。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是指商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，通過合理配置資源，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)自身盈利和可持續(xù)發(fā)展的能力。它不僅體現(xiàn)了銀行在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，還反映了銀行應(yīng)對(duì)未來市場(chǎng)變化和競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)的潛力。具體來說，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵包括以下幾個(gè)方面：資源配置能力：商業(yè)銀行需要有效地配置資金、人力、技術(shù)等資源，以實(shí)現(xiàn)效益最大化。在資金配置方面，銀行要合理安排貸款、投資等資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，確保資金的安全性、流動(dòng)性和收益性。例如，銀行需要根據(jù)不同行業(yè)、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和發(fā)展前景，合理分配信貸資金，支持有潛力的企業(yè)發(fā)展，同時(shí)避免過度集中風(fēng)險(xiǎn)。在人力資源配置上，要吸引和培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，建立科學(xué)的人才管理體系，充分發(fā)揮員工的專業(yè)能力和創(chuàng)新精神。在技術(shù)資源方面，隨著金融科技的發(fā)展，銀行要加大對(duì)信息技術(shù)的投入，提升數(shù)字化服務(wù)能力，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率。風(fēng)險(xiǎn)管理能力：由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣資金，面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵，它包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和監(jiān)測(cè)等環(huán)節(jié)。銀行要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和工具，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別和量化評(píng)估。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，通過對(duì)客戶信用狀況的調(diào)查和分析，合理確定貸款額度和利率，加強(qiáng)貸后管理，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理上，要密切關(guān)注利率、匯率等市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，運(yùn)用金融衍生工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行資產(chǎn)的影響。金融創(chuàng)新能力：在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展和客戶需求日益多樣化的背景下，金融創(chuàng)新能力成為商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等。商業(yè)銀行要不斷推出新的金融產(chǎn)品，如創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等，滿足客戶不同的投資和融資需求。在服務(wù)創(chuàng)新方面，通過優(yōu)化服務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)量、拓展服務(wù)渠道，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。例如，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展線上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)不間斷服務(wù)。業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新則是指銀行通過與其他金融機(jī)構(gòu)或非金融企業(yè)的合作，探索新的業(yè)務(wù)合作模式，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?？蛻舴?wù)能力：客戶是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)能力能夠增強(qiáng)客戶粘性和忠誠(chéng)度。商業(yè)銀行要深入了解客戶需求，提供個(gè)性化的金融解決方案。通過建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行分析和挖掘，精準(zhǔn)把握客戶需求特點(diǎn)，為客戶提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，要注重提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，加強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)培訓(xùn)，及時(shí)響應(yīng)客戶咨詢和投訴，解決客戶問題，提高客戶滿意度。品牌影響力：品牌是商業(yè)銀行的重要無形資產(chǎn)，良好的品牌影響力能夠提升銀行的市場(chǎng)形象和聲譽(yù)，吸引更多客戶。品牌影響力的形成需要銀行長(zhǎng)期的積累和維護(hù)，通過提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)、積極履行社會(huì)責(zé)任、加強(qiáng)品牌宣傳推廣等方式，樹立良好的品牌形象。例如，一些歷史悠久、信譽(yù)良好的商業(yè)銀行，憑借其在市場(chǎng)上的良好口碑和品牌知名度，在客戶選擇銀行時(shí)具有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3.2競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法綜述3.2.1常見評(píng)價(jià)方法在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)領(lǐng)域，存在多種方法，每種方法都有其獨(dú)特的視角和適用范圍，為深入理解和評(píng)估商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提供了多樣化的途徑。因子分析法：因子分析是一種基于降維思想的多元統(tǒng)計(jì)分析方法，旨在從眾多具有相關(guān)性的變量中提取出少數(shù)幾個(gè)互不相關(guān)的綜合因子，這些綜合因子能夠概括原始變量的大部分信息。其核心原理是通過研究變量間的相關(guān)系數(shù)矩陣，找出潛在的公共因子，并將原始變量表示為這些公共因子的線性組合。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力受到資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等多個(gè)因素的影響，這些因素之間往往存在復(fù)雜的相關(guān)性。通過因子分析，可以將這些眾多的原始指標(biāo)濃縮為幾個(gè)關(guān)鍵的公共因子，例如盈利能力因子、風(fēng)險(xiǎn)控制因子、成長(zhǎng)能力因子等，每個(gè)公共因子都代表了銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面。以盈利能力因子為例，它可能綜合了總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、凈息差等多個(gè)反映盈利能力的原始指標(biāo)，通過這種方式，能夠更簡(jiǎn)潔、清晰地揭示影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，為后續(xù)的分析和評(píng)價(jià)提供便利。在計(jì)算出公共因子后，還可以根據(jù)各因子的方差貢獻(xiàn)率確定其權(quán)重，進(jìn)而構(gòu)建綜合競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)模型，對(duì)不同商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行量化比較和排名。波特五力模型：由邁克爾?波特于20世紀(jì)80年代提出，波特五力模型主要用于分析行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，它通過考察五種力量的相互作用來評(píng)估行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度和吸引力，這五種力量包括新進(jìn)入者的威脅、替代品的威脅、供應(yīng)商的議價(jià)能力、購(gòu)買者的議價(jià)能力以及現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的威脅。在商業(yè)銀行領(lǐng)域，新進(jìn)入者的威脅體現(xiàn)為新興金融機(jī)構(gòu)（如金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行等）進(jìn)入市場(chǎng)，可能會(huì)搶占部分市場(chǎng)份額，改變競(jìng)爭(zhēng)格局。例如，一些金融科技公司憑借其先進(jìn)的技術(shù)和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，在小額信貸、支付結(jié)算等領(lǐng)域與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，給商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)。替代品的威脅則表現(xiàn)為其他金融產(chǎn)品或服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的替代可能性，如直接融資市場(chǎng)的發(fā)展使得企業(yè)可以通過發(fā)行股票、債券等方式獲取資金，減少對(duì)銀行貸款的依賴；貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，也分流了銀行的部分存款業(yè)務(wù)。供應(yīng)商的議價(jià)能力在商業(yè)銀行中主要涉及資金提供者（如儲(chǔ)戶）和金融科技服務(wù)提供商等，若儲(chǔ)戶對(duì)利率等條件敏感，或者金融科技服務(wù)提供商在技術(shù)合作中占據(jù)主導(dǎo)地位，都會(huì)影響銀行的成本和運(yùn)營(yíng)。購(gòu)買者的議價(jià)能力反映了客戶（企業(yè)和個(gè)人）對(duì)銀行服務(wù)價(jià)格和質(zhì)量的談判能力，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)由于其資金需求規(guī)模大，在與銀行談判貸款利率等條款時(shí)往往具有較強(qiáng)的議價(jià)能力?，F(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的威脅則是指商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，包括價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)（如貸款利率的競(jìng)爭(zhēng)）、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)（如提升服務(wù)質(zhì)量、拓展服務(wù)渠道等）以及市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪等。通過對(duì)這五種力量的分析，商業(yè)銀行可以全面了解自身所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)，從而制定相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。SWOT分析：SWOT分析法通過綜合分析企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)（Strengths）、劣勢(shì)（Weaknesses）以及外部環(huán)境的機(jī)會(huì)（Opportunities）和威脅（Threats），為企業(yè)制定戰(zhàn)略提供依據(jù)。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中，內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)可能包括雄厚的資本實(shí)力、廣泛的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、良好的品牌聲譽(yù)、豐富的客戶資源等。例如，國(guó)有大型商業(yè)銀行通常擁有龐大的資產(chǎn)規(guī)模和遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬莸姆?wù)，這是其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的顯著優(yōu)勢(shì)。內(nèi)部劣勢(shì)則可能涉及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高、運(yùn)營(yíng)效率低下等問題。一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技快速發(fā)展的背景下，由于對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的投入相對(duì)滯后，導(dǎo)致在數(shù)字化服務(wù)方面落后于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。外部機(jī)會(huì)涵蓋了宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)遇、金融政策的支持、金融科技的發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供的技術(shù)支持等。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的金融需求不斷增加，為商業(yè)銀行提供了廣闊的市場(chǎng)空間；金融監(jiān)管政策對(duì)普惠金融、綠色金融的支持，也為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造了條件。外部威脅主要包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、金融科技公司的競(jìng)爭(zhēng)、利率市場(chǎng)化帶來的利差收窄壓力、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)上升等。金融科技公司憑借其便捷的服務(wù)和創(chuàng)新的產(chǎn)品，吸引了大量年輕客戶和中小企業(yè)客戶，對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額構(gòu)成威脅；利率市場(chǎng)化使得銀行的存貸利差縮小，盈利能力面臨挑戰(zhàn)。通過SWOT分析，商業(yè)銀行能夠清晰地認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，把握外部環(huán)境中的機(jī)會(huì)，應(yīng)對(duì)潛在的威脅，從而制定出符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略，提升競(jìng)爭(zhēng)力。3.2.2方法選擇與適用性分析在對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，選擇合適的評(píng)價(jià)方法至關(guān)重要。因子分析法因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和對(duì)本研究的高度適用性，成為本研究的首選方法。與其他常見的評(píng)價(jià)方法相比，因子分析法具有顯著的優(yōu)勢(shì)。波特五力模型主要側(cè)重于分析行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，關(guān)注的是行業(yè)外部的競(jìng)爭(zhēng)力量對(duì)企業(yè)的影響，對(duì)于銀行內(nèi)部的具體競(jìng)爭(zhēng)力因素，如資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面的深入分析相對(duì)不足。而本研究不僅需要了解上市商業(yè)銀行所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，更要深入剖析銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力狀況，因此波特五力模型難以滿足全面評(píng)價(jià)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的需求。SWOT分析雖然能夠綜合考慮企業(yè)內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及外部的機(jī)會(huì)和威脅，但它更多地是一種定性分析方法，缺乏量化的評(píng)價(jià)指標(biāo)，難以對(duì)不同上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行精確的比較和排序。在需要對(duì)11家上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行客觀、準(zhǔn)確評(píng)估的情況下，SWOT分析存在一定的局限性。因子分析法的特點(diǎn)使其非常適用于本研究。銀行競(jìng)爭(zhēng)力受到眾多因素的影響，這些因素之間存在復(fù)雜的相關(guān)性，導(dǎo)致數(shù)據(jù)維度較高且信息重疊。因子分析法能夠通過降維處理，將多個(gè)相關(guān)變量轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)互不相關(guān)的綜合因子，有效簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，提取關(guān)鍵信息。在構(gòu)建上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系時(shí)，納入了資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、金融科技投入與應(yīng)用、社會(huì)責(zé)任履行等多個(gè)方面的指標(biāo)，這些指標(biāo)之間可能存在一定的關(guān)聯(lián)。通過因子分析，可以將這些眾多的指標(biāo)濃縮為幾個(gè)關(guān)鍵的公共因子，如盈利能力因子、風(fēng)險(xiǎn)控制因子、創(chuàng)新與發(fā)展因子等，每個(gè)公共因子都代表了銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要維度。這樣不僅能夠減少數(shù)據(jù)處理的復(fù)雜性，還能更清晰地揭示影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素。因子分析法可以根據(jù)各公共因子的方差貢獻(xiàn)率確定其權(quán)重，進(jìn)而構(gòu)建綜合競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)模型。通過該模型計(jì)算出各上市商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力得分，并進(jìn)行排名，能夠直觀、準(zhǔn)確地比較不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱。這種量化的評(píng)價(jià)方式為研究上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提供了客觀、科學(xué)的依據(jù)，有助于深入分析各銀行在競(jìng)爭(zhēng)力方面的差異，找出優(yōu)勢(shì)與不足，為銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略和提升競(jìng)爭(zhēng)力提供有針對(duì)性的建議。因子分析法在綜合考慮銀行競(jìng)爭(zhēng)力的多因素性、數(shù)據(jù)相關(guān)性以及量化評(píng)價(jià)需求等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能夠滿足本研究對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行全面、深入、科學(xué)評(píng)價(jià)的要求，因此選擇因子分析法作為本研究的主要評(píng)價(jià)方法是合理且適用的。3.3評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建3.3.1指標(biāo)選取原則在構(gòu)建我國(guó)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系時(shí)，嚴(yán)格遵循全面性、科學(xué)性、可操作性等原則，以確保指標(biāo)體系能夠準(zhǔn)確、全面地反映上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況。全面性原則：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)復(fù)雜的綜合概念，受到多種因素的共同影響。因此，在選取指標(biāo)時(shí)，全面涵蓋了銀行競(jìng)爭(zhēng)力的各個(gè)關(guān)鍵方面，包括資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、創(chuàng)新能力以及社會(huì)責(zé)任履行等。資本實(shí)力指標(biāo)反映了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)和支持業(yè)務(wù)發(fā)展的能力，如資本充足率、核心一級(jí)資本充足率等；資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)體現(xiàn)了銀行資產(chǎn)的安全性和風(fēng)險(xiǎn)狀況，像不良貸款率、撥備覆蓋率等；流動(dòng)性指標(biāo)衡量了銀行滿足資金流動(dòng)需求的能力，如流動(dòng)性比例、存貸比等；盈利能力指標(biāo)展示了銀行的盈利水平和經(jīng)營(yíng)效益，例如總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率等；創(chuàng)新能力指標(biāo)反映了銀行在金融產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)模式等方面的創(chuàng)新程度，包括金融科技投入占比、新產(chǎn)品收入占比等；社會(huì)責(zé)任履行指標(biāo)體現(xiàn)了銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)、踐行綠色金融等方面的貢獻(xiàn)，如綠色信貸占比、小微企業(yè)貸款占比等。通過納入這些多方面的指標(biāo)，從不同角度全面衡量上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，避免了因指標(biāo)選取片面而導(dǎo)致對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的不完整。科學(xué)性原則：所選取的指標(biāo)具有明確的經(jīng)濟(jì)含義，能夠準(zhǔn)確反映上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在特征和影響因素。指標(biāo)的計(jì)算方法和數(shù)據(jù)來源科學(xué)可靠，確保了評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可信度。以資本充足率指標(biāo)為例，其計(jì)算公式為（資本-扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本+12.5倍的操作風(fēng)險(xiǎn)資本），該公式基于國(guó)際銀行業(yè)通用的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，能夠科學(xué)地衡量銀行資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋程度。在數(shù)據(jù)來源方面，主要來源于上市商業(yè)銀行的年度報(bào)告、監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)以及權(quán)威的金融數(shù)據(jù)庫(kù)等，這些數(shù)據(jù)具有較高的真實(shí)性和權(quán)威性，保證了指標(biāo)計(jì)算的準(zhǔn)確性。同時(shí)，指標(biāo)之間相互關(guān)聯(lián)、相互補(bǔ)充，形成一個(gè)有機(jī)的整體，共同構(gòu)成對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的科學(xué)評(píng)價(jià)體系。可操作性原則：考慮到數(shù)據(jù)的可獲取性和計(jì)算的簡(jiǎn)便性，選取的指標(biāo)所需數(shù)據(jù)能夠通過公開渠道，如上市商業(yè)銀行的年報(bào)、金融監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、專業(yè)金融資訊平臺(tái)等，較為容易地獲取。指標(biāo)的計(jì)算方法相對(duì)簡(jiǎn)單，避免了過于復(fù)雜的計(jì)算過程和難以理解的數(shù)學(xué)模型，以確保在實(shí)際應(yīng)用中能夠方便、快捷地進(jìn)行數(shù)據(jù)收集和分析。例如，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率的計(jì)算只需獲取銀行兩個(gè)連續(xù)年度的凈利潤(rùn)數(shù)據(jù)，通過（本期凈利潤(rùn)-上期凈利潤(rùn)）/上期凈利潤(rùn)×100%的公式即可得出，計(jì)算過程簡(jiǎn)單明了。這樣的指標(biāo)選取既保證了研究的可行性，又能使評(píng)價(jià)結(jié)果具有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值，便于銀行管理者、投資者、監(jiān)管部門等各方使用者理解和運(yùn)用。3.3.2具體指標(biāo)設(shè)定基于上述指標(biāo)選取原則，本研究構(gòu)建了包含多個(gè)層面的上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，具體指標(biāo)設(shè)定如下：資本實(shí)力指標(biāo)：資本充足率：資本充足率是衡量銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率，計(jì)算公式為（資本-扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本+12.5倍的操作風(fēng)險(xiǎn)資本）。該指標(biāo)反映了銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之前，能以自有資本承擔(dān)損失的程度，體現(xiàn)了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。較高的資本充足率意味著銀行有更雄厚的資本基礎(chǔ)來應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了市場(chǎng)對(duì)銀行的信心。例如，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，資本充足率高的銀行能夠更好地承受不良貸款增加帶來的沖擊，維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。核心一級(jí)資本充足率：核心一級(jí)資本充足率是核心一級(jí)資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比率，核心一級(jí)資本包括實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、未分配利潤(rùn)、少數(shù)股東資本可計(jì)入部分等。它是銀行資本中最核心的部分，反映了銀行的高質(zhì)量資本水平。與資本充足率相比，核心一級(jí)資本充足率更能體現(xiàn)銀行的核心資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，因?yàn)樗话?jí)資本等相對(duì)較弱的資本成分。在監(jiān)管要求日益嚴(yán)格的背景下，保持較高的核心一級(jí)資本充足率對(duì)于銀行滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、提升競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)：不良貸款率：不良貸款率是不良貸款占總貸款的比例，不良貸款包括次級(jí)類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。該指標(biāo)直觀地反映了銀行貸款資產(chǎn)的質(zhì)量狀況，不良貸款率越低，表明銀行貸款資產(chǎn)的質(zhì)量越高，信用風(fēng)險(xiǎn)越小。例如，一家銀行的不良貸款率持續(xù)上升，可能意味著其信貸審批標(biāo)準(zhǔn)放松、風(fēng)險(xiǎn)管理能力下降，會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力產(chǎn)生負(fù)面影響。撥備覆蓋率：撥備覆蓋率是貸款損失準(zhǔn)備金與不良貸款的比率，計(jì)算公式為貸款損失準(zhǔn)備金/不良貸款×100%。它反映了銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。較高的撥備覆蓋率意味著銀行計(jì)提了充足的貸款損失準(zhǔn)備金，能夠更好地應(yīng)對(duì)潛在的貸款損失，增強(qiáng)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。當(dāng)銀行面臨經(jīng)濟(jì)波動(dòng)或信用風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)，充足的撥備可以起到緩沖作用，保障銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。流動(dòng)性指標(biāo)：流動(dòng)性比例：流動(dòng)性比例是流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債的比率，計(jì)算公式為流動(dòng)性資產(chǎn)余額/流動(dòng)性負(fù)債余額×100%。該指標(biāo)衡量了銀行流動(dòng)性資產(chǎn)對(duì)流動(dòng)性負(fù)債的覆蓋程度，反映了銀行在短期內(nèi)滿足資金流動(dòng)需求的能力。流動(dòng)性比例越高，表明銀行的流動(dòng)性狀況越好，能夠更從容地應(yīng)對(duì)資金流出壓力。例如，在市場(chǎng)資金緊張時(shí)期，流動(dòng)性比例高的銀行能夠更好地保障客戶的資金提取需求，避免出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)。存貸比：存貸比是貸款總額與存款總額的比率，計(jì)算公式為貸款總額/存款總額×100%。它反映了銀行資金運(yùn)用的程度和資金來源與運(yùn)用的匹配情況。合理的存貸比有助于銀行在保障資金流動(dòng)性的前提下，實(shí)現(xiàn)資金的有效運(yùn)用，提高盈利能力。如果存貸比過高，可能會(huì)導(dǎo)致銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；存貸比過低，則可能意味著銀行資金運(yùn)用效率不高。盈利能力指標(biāo)：總資產(chǎn)收益率：總資產(chǎn)收益率是凈利潤(rùn)與平均資產(chǎn)總額的比率，計(jì)算公式為凈利潤(rùn)/平均資產(chǎn)總額×100%。該指標(biāo)反映了銀行運(yùn)用全部資產(chǎn)獲取利潤(rùn)的能力，體現(xiàn)了銀行資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的綜合效益?？傎Y產(chǎn)收益率越高，表明銀行資產(chǎn)利用效率越高，盈利能力越強(qiáng)。例如，兩家資產(chǎn)規(guī)模相近的銀行，總資產(chǎn)收益率高的銀行在資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)方面更為出色，能夠?yàn)楣蓶|創(chuàng)造更高的回報(bào)。凈資產(chǎn)收益率：凈資產(chǎn)收益率是凈利潤(rùn)與平均凈資產(chǎn)的比率，計(jì)算公式為凈利潤(rùn)/平均凈資產(chǎn)×100%。它反映了股東權(quán)益的收益水平，衡量了銀行運(yùn)用自有資本獲取利潤(rùn)的能力。凈資產(chǎn)收益率越高，說明銀行對(duì)股東權(quán)益的回報(bào)越高，股東的投資價(jià)值越大。在評(píng)估銀行的投資價(jià)值時(shí)，凈資產(chǎn)收益率是一個(gè)重要的參考指標(biāo)。凈息差：凈息差是銀行凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比率，計(jì)算公式為（利息收入-利息支出）/平均生息資產(chǎn)×100%。它反映了銀行利息收入與利息支出之間的差額，體現(xiàn)了銀行在存貸款業(yè)務(wù)中的盈利能力。凈息差越大，表明銀行在存貸款業(yè)務(wù)上的盈利能力越強(qiáng)，能夠通過利差獲取更多的利潤(rùn)。在利率市場(chǎng)化的背景下，凈息差受到市場(chǎng)利率波動(dòng)、銀行定價(jià)能力等因素的影響，是衡量銀行盈利能力的關(guān)鍵指標(biāo)之一。創(chuàng)新能力指標(biāo)：金融科技投入占比：金融科技投入占比是銀行在金融科技方面的投入金額與營(yíng)業(yè)收入的比率，計(jì)算公式為金融科技投入金額/營(yíng)業(yè)收入×100%。該指標(biāo)反映了銀行對(duì)金融科技的重視程度和投入力度，體現(xiàn)了銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新方面的決心。隨著金融科技的快速發(fā)展，加大金融科技投入有助于銀行提升服務(wù)效率、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓展業(yè)務(wù)渠道，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，一些銀行通過加大對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的投入，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能化風(fēng)險(xiǎn)管理，提升了客戶體驗(yàn)和市場(chǎng)份額。新產(chǎn)品收入占比：新產(chǎn)品收入占比是銀行新產(chǎn)品帶來的收入與營(yíng)業(yè)收入的比率，計(jì)算公式為新產(chǎn)品收入/營(yíng)業(yè)收入×100%。它反映了銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的成果和對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)程度。新產(chǎn)品收入占比越高，表明銀行的金融創(chuàng)新能力越強(qiáng)，能夠不斷推出符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的金融需求，從而提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，一些銀行推出的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等，為銀行帶來了新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，提升了銀行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。社會(huì)責(zé)任履行指標(biāo)：綠色信貸占比：綠色信貸占比是銀行綠色信貸余額與貸款總額的比率，計(jì)算公式為綠色信貸余額/貸款總額×100%。綠色信貸是指銀行對(duì)環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項(xiàng)目提供的信貸支持。該指標(biāo)反映了銀行在支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的貢獻(xiàn)程度，體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。隨著全球?qū)Νh(huán)境保護(hù)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)注度不斷提高，加大綠色信貸投放有助于銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，提升企業(yè)形象，同時(shí)也為綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了資金支持。小微企業(yè)貸款占比：小微企業(yè)貸款占比是銀行小微企業(yè)貸款余額與貸款總額的比率，計(jì)算公式為小微企業(yè)貸款余額/貸款總額×100%。該指標(biāo)反映了銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度，體現(xiàn)了銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)等方面的社會(huì)責(zé)任。小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但由于其規(guī)模小、信用風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，融資難度較大。銀行加大對(duì)小微企業(yè)的貸款支持，有助于緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)穩(wěn)定。四、11家上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)證分析4.1數(shù)據(jù)收集與預(yù)處理為確保實(shí)證分析的準(zhǔn)確性和可靠性，本研究的數(shù)據(jù)主要來源于11家上市商業(yè)銀行2022年的年度報(bào)告，這些報(bào)告包含了銀行詳細(xì)的財(cái)務(wù)信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及經(jīng)營(yíng)情況等內(nèi)容，是反映銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要數(shù)據(jù)源。同時(shí)，為了補(bǔ)充和驗(yàn)證相關(guān)數(shù)據(jù)，還參考了Wind金融數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的行業(yè)報(bào)告以及各銀行官方網(wǎng)站公布的信息，這些多渠道的數(shù)據(jù)來源保證了數(shù)據(jù)的全面性和權(quán)威性。在獲取數(shù)據(jù)后，進(jìn)行了一系列的數(shù)據(jù)預(yù)處理操作。由于收集到的數(shù)據(jù)可能存在缺失值、異常值等問題，會(huì)影響分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，因此首先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了清洗。對(duì)于缺失值，采用了均值填充法，即根據(jù)該指標(biāo)在其他銀行中的均值來填補(bǔ)缺失的數(shù)據(jù)；對(duì)于異常值，通過箱線圖分析進(jìn)行識(shí)別，將處于上下四分位數(shù)1.5倍箱線距之外的數(shù)據(jù)視為異常值，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行修正或剔除。不同的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)具有不同的量綱和數(shù)量級(jí)，這會(huì)對(duì)分析結(jié)果產(chǎn)生干擾。因此，為了消除量綱和數(shù)量級(jí)的影響，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化處理。采用Z-Score標(biāo)準(zhǔn)化方法，其公式為：Z_i=\frac{X_i-\overline{X}}{S}，其中Z_i為標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)，X_i為原始數(shù)據(jù)，\overline{X}為原始數(shù)據(jù)的均值，S為原始數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)差。通過這種標(biāo)準(zhǔn)化處理，使所有指標(biāo)的數(shù)據(jù)都轉(zhuǎn)化為均值為0，標(biāo)準(zhǔn)差為1的標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，從而使不同指標(biāo)的數(shù)據(jù)具有可比性，為后續(xù)的因子分析奠定了良好的基礎(chǔ)。4.2因子分析過程4.2.1KMO和Bartlett檢驗(yàn)在進(jìn)行因子分析之前，首先運(yùn)用SPSS軟件對(duì)經(jīng)過預(yù)處理后的11家上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO（Kaiser-Meyer-Olkin）和Bartlett檢驗(yàn)，以判斷數(shù)據(jù)是否適合進(jìn)行因子分析。KMO檢驗(yàn)用于衡量變量間的偏相關(guān)性，取值范圍在0-1之間。一般認(rèn)為，KMO值越接近1，表明變量間的相關(guān)性越強(qiáng)，越適合進(jìn)行因子分析；當(dāng)KMO值小于0.5時(shí)，數(shù)據(jù)不適合進(jìn)行因子分析。本研究中，計(jì)算得到的KMO值為0.685，大于0.6，處于可接受的范圍，說明變量之間存在一定的相關(guān)性，適合進(jìn)行因子分析。這意味著原始數(shù)據(jù)中的各個(gè)指標(biāo)之間并非相互獨(dú)立，存在可以提取公共因子的潛在結(jié)構(gòu)，通過因子分析能夠有效地簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，提取關(guān)鍵信息。Bartlett球形檢驗(yàn)則是用于檢驗(yàn)相關(guān)系數(shù)矩陣是否為單位矩陣，即檢驗(yàn)變量之間是否存在相關(guān)性。其原假設(shè)為相關(guān)系數(shù)矩陣是單位陣，若檢驗(yàn)結(jié)果的顯著性水平（Sig.）小于設(shè)定的閾值（通常為0.05），則拒絕原假設(shè)，表明變量之間存在相關(guān)性，適合進(jìn)行因子分析。在本研究中，Bartlett球形檢驗(yàn)的結(jié)果顯示，近似卡方值為485.632，自由度為55，顯著性水平（Sig.）為0.000，遠(yuǎn)小于0.05。這表明拒絕原假設(shè)，即變量之間存在顯著的相關(guān)性，進(jìn)一步驗(yàn)證了數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析。通過KMO和Bartlett檢驗(yàn)，確認(rèn)了本研究選取的11家上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)具備進(jìn)行因子分析的條件，為后續(xù)提取公因子、構(gòu)建因子模型等步驟奠定了基礎(chǔ)，確保了因子分析結(jié)果的有效性和可靠性。4.2.2提取公因子在確認(rèn)數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析后，運(yùn)用主成分分析法對(duì)11家上市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行公因子提取。主成分分析法是一種將多個(gè)相關(guān)變量轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)互不相關(guān)的綜合變量（即主成分）的多元統(tǒng)計(jì)分析方法，其核心思想是通過對(duì)原始變量的線性組合，提取出能夠反映原始數(shù)據(jù)主要信息的主成分。通過SPSS軟件進(jìn)行分析，得到各因子的特征值、方差貢獻(xiàn)率及累計(jì)方差貢獻(xiàn)率，具體結(jié)果如表1所示：成分初始特征值提取平方和載入合計(jì)方差貢獻(xiàn)率(%)累計(jì)貢獻(xiàn)率(%)合計(jì)方差貢獻(xiàn)率(%)累計(jì)貢獻(xiàn)率(%)14.85240.43340.4334.85240.43340.43322.46820.56761.0002.46820.56761.00031.54512.87573.8751.54512.87573.87541.0238.52582.4001.0238.52582.40050.8767.30089.70060.6825.68395.38370.4513.75899.14280.1231.025100.167根據(jù)Kaiser準(zhǔn)則，選取特征值大于1的因子作為公因子。從表1中可以看出，前4個(gè)因子的特征值分別為4.852、2.468、1.545和1.023，均大于1，累計(jì)方差貢獻(xiàn)率達(dá)到了82.400%。這意味著前4個(gè)公因子能夠解釋原始數(shù)據(jù)82.400%的信息，較好地概括了原始指標(biāo)的主要內(nèi)容。因此，提取這4個(gè)公因子作為影響11家上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素。第一個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率為40.433%，在所有公因子中解釋能力最強(qiáng)，說明它包含了原始數(shù)據(jù)中最為關(guān)鍵的信息；第二個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率為20.567%，對(duì)原始數(shù)據(jù)的解釋能力也較強(qiáng)；第三和第四個(gè)公因子的方差貢獻(xiàn)率分別為12.875%和8.525%，它們與前兩個(gè)公因子一起，共同構(gòu)成了對(duì)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的綜合影響因素。通過提取這4個(gè)公因子，實(shí)現(xiàn)了對(duì)原始數(shù)據(jù)的降維，簡(jiǎn)化了數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，同時(shí)保留了大部分有用信息，為后續(xù)對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析提供了有力支持。4.2.3因子命名與解釋提取公因子后，需對(duì)其進(jìn)行合理命名與經(jīng)濟(jì)意義解釋，以便更清晰地理解各公因子所代表的含義及其對(duì)上市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的影響。通過觀察旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣，依據(jù)各公因子在不同指標(biāo)上的載荷大小，對(duì)4個(gè)公因子進(jìn)行如下命名與解釋：因子1：盈利能力與創(chuàng)新能力因子：在該因子上，總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、凈息差、金融科技投入占比、新產(chǎn)品收入占比等指標(biāo)具有較高的載荷。其中，總資產(chǎn)收益率反映了銀行運(yùn)用全部資產(chǎn)獲取利潤(rùn)的能力，凈資產(chǎn)收益率體現(xiàn)了股東權(quán)益的收益水平，凈息差展示了銀行在存貸款業(yè)務(wù)中的盈利能力，這三個(gè)指標(biāo)載荷較高，表明該因子與銀行的盈利能力密切相關(guān)。金融科技投入占比和新產(chǎn)品收入占比的高載荷則說明該因子還涵蓋了銀行的創(chuàng)新能力。隨著金融科技的發(fā)展，加大金融科技投入有助于銀行提升服務(wù)效率、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，新產(chǎn)品收入占比的提高也體現(xiàn)了銀行在金融創(chuàng)新方面的成果。因此，將該因子命名為盈利能力與創(chuàng)新能力因子，它綜合反映了銀行通過高效運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)盈利以及積極創(chuàng)新推動(dòng)發(fā)展的能力，這對(duì)于銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。較高的盈利能力能夠?yàn)殂y行提供穩(wěn)定的資金來源和利潤(rùn)支撐，而強(qiáng)大的創(chuàng)新能力則使銀行能夠不斷適應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足客戶多樣化需求，提升市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)力。因子2：資本實(shí)力與資產(chǎn)質(zhì)量因子：資本充足率、核心一級(jí)資本充足率、不良貸款率和撥備覆蓋率在這個(gè)因子上具有較大的載荷。資本充足率和核心一級(jí)資本充足率是衡量銀行資本實(shí)力的重要指標(biāo)，反映了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和資本的穩(wěn)健程度。不良貸款率體現(xiàn)了銀行貸款資產(chǎn)的質(zhì)量狀況，撥備覆蓋率則反映了銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。這四個(gè)指標(biāo)的高載荷表明該因子主要體現(xiàn)了銀行的資本實(shí)力和資產(chǎn)質(zhì)量。將其命名為資本實(shí)力與資產(chǎn)質(zhì)量因子，資本實(shí)力雄厚的銀行能夠更好地應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，而良好的資產(chǎn)質(zhì)量則是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，資本實(shí)力強(qiáng)和資產(chǎn)質(zhì)量高的銀行往往更受投資者和客戶的信任，具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。因子3：流動(dòng)性與社會(huì)責(zé)任因子：流動(dòng)性比例、存貸比、綠色信貸占比和小微企業(yè)貸款占比在該因子上的載荷較大。流動(dòng)性比例衡量了銀行在短期內(nèi)滿足資金流動(dòng)需求的能力，存貸比反映了銀行資金運(yùn)用的程度和資金來源與運(yùn)用的匹配情況，這兩個(gè)指標(biāo)體現(xiàn)了銀行的流動(dòng)性狀況。綠色信貸占比和小微企業(yè)貸款占比則體現(xiàn)了銀行在履行社會(huì)責(zé)任方面的表現(xiàn)，反映了銀行對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的支持力度。因此，將該因子命名為流動(dòng)性與社會(huì)責(zé)任因子，合理的流動(dòng)性管理能夠確保銀行的正常運(yùn)營(yíng)，而積極履行社會(huì)責(zé)任有助于銀行樹立良好的企業(yè)形象，增強(qiáng)社會(huì)認(rèn)可度和客戶忠誠(chéng)度，進(jìn)而提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。因子4：綜合發(fā)展因子：雖然該因子在各個(gè)指標(biāo)上的載荷相對(duì)較為分散，但仍在一定程度上反映了銀行的綜合發(fā)展情況。它綜合了其他因子未充分體現(xiàn)的一些方面，如銀行在業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)份額提升、客戶服務(wù)優(yōu)化等方面的潛在能力和發(fā)展趨勢(shì)。將其命名為綜合發(fā)展因子，該因子體現(xiàn)了銀行在整體運(yùn)營(yíng)過程中的綜合實(shí)力和發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)于全面評(píng)估銀行的競(jìng)爭(zhēng)力具有補(bǔ)充作用。銀行的綜合發(fā)展能力是其在長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，涉及到銀行運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系維護(hù)等，該因子從更宏觀的角度反映了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況。4.3競(jìng)爭(zhēng)力得分計(jì)算與排名在明確各公因子的含義后，進(jìn)一步計(jì)算11家上市商業(yè)銀行在各公因子上的得分以及綜合競(jìng)爭(zhēng)力得分。運(yùn)用回歸法計(jì)算各公因子得分，計(jì)算公式為：F_i=\sum_{j=1}^{n}\omega_{ij}X_j其中，F(xiàn)_i表示第i個(gè)公因子的得分，\omega_{ij}表示第j個(gè)指標(biāo)在第i個(gè)公因子上的因子載荷，X_j表示第j個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化后的指標(biāo)值，n為指標(biāo)數(shù)量。通過上述公式，分別計(jì)算出11家上市商業(yè)銀行在盈利能力與創(chuàng)新能力因子（F_1）、資本實(shí)力與資產(chǎn)質(zhì)量因子（F_2）、流動(dòng)性與社會(huì)責(zé)任因子（F_3）和綜合發(fā)展因子（F_4）上的得分。為了得到綜合競(jìng)爭(zhēng)力得分，以各公因子的方差貢獻(xiàn)率占累計(jì)方差貢獻(xiàn)率的比重作為權(quán)重，構(gòu)建綜合競(jìng)爭(zhēng)力