中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)資格證公共基礎(chǔ)測(cè)試題測(cè)測(cè)試題一、單項(xiàng)選擇題1.以下不屬于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管目標(biāo)的是（）。A.促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行B.維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心C.提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力D.保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行答案：D。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)管目標(biāo)包括促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。而保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行是更廣泛層面的宏觀目標(biāo)，并非銀監(jiān)會(huì)的特定監(jiān)管目標(biāo)，銀監(jiān)會(huì)主要聚焦于銀行業(yè)，所以選D。2.下列關(guān)于金融市場(chǎng)分類錯(cuò)誤的是（）。A.按照交易的階段劃分可以分為發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)B.按照交易活動(dòng)是否在固定場(chǎng)所進(jìn)行可以分為場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)和場(chǎng)外市場(chǎng)C.按照金融工具的具體類型可分為債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等D.按照金融工具上所約定的期限長(zhǎng)短劃分可以分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)答案：D。按照金融工具上所約定的期限長(zhǎng)短劃分，可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)；按照交割時(shí)間劃分可以分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)。A、B、C選項(xiàng)的分類均正確，所以本題選D。3.下列屬于間接融資工具的是（）。A.商業(yè)票據(jù)B.企業(yè)債券C.公司股票D.銀行貸款答案：D。間接融資是通過金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的資金融通方式。銀行貸款是資金所有者將資金存入銀行，銀行再將資金貸給資金需求者，屬于間接融資工具。而商業(yè)票據(jù)、企業(yè)債券、公司股票都是資金需求者直接向資金提供者融資的工具，屬于直接融資工具，所以選D。4.以下關(guān)于商業(yè)銀行資本的說法，正確的是（）。A.商業(yè)銀行的核心資本具備兩個(gè)特征：一是應(yīng)能夠不受限制地用于沖銷商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中的任何損失；二是隨時(shí)可以動(dòng)用B.按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%C.未公開儲(chǔ)備屬于核心資本D.少數(shù)股權(quán)屬于附屬資本答案：B。A選項(xiàng)，商業(yè)銀行的核心資本應(yīng)能夠不受限制地用于沖銷商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中的預(yù)期損失，但并非任何損失，且隨時(shí)可以動(dòng)用表述不準(zhǔn)確；C選項(xiàng)，未公開儲(chǔ)備屬于附屬資本；D選項(xiàng)，少數(shù)股權(quán)屬于核心資本。按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%，所以選B。5.下列關(guān)于存款計(jì)息方式的說法，錯(cuò)誤的是（）。A.存款計(jì)息方式有積數(shù)計(jì)息和逐筆計(jì)息B.銀行可以沿用普遍使用的每年360天計(jì)息期，也可以選擇每年365天計(jì)息期C.不同存款采用的計(jì)息方式由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定D.儲(chǔ)戶不能選擇計(jì)息方式答案：C。存款計(jì)息方式有積數(shù)計(jì)息和逐筆計(jì)息，A正確；銀行可以沿用普遍使用的每年360天計(jì)息期，也可以選擇每年365天計(jì)息期，B正確；儲(chǔ)戶不能選擇計(jì)息方式，D正確。不同存款采用的計(jì)息方式是由銀行自主選擇的，并非由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，所以C錯(cuò)誤，本題選C。二、多項(xiàng)選擇題1.中國(guó)人民銀行的職責(zé)包括（）。A.發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章B.依法制定和執(zhí)行貨幣政策C.監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)D.經(jīng)理國(guó)庫(kù)E.持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備答案：ABCDE。中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，具有多項(xiàng)重要職責(zé)。發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章是其履行職責(zé)的重要手段；依法制定和執(zhí)行貨幣政策是其核心職能之一；監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)有助于維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定；經(jīng)理國(guó)庫(kù)體現(xiàn)了其在財(cái)政資金管理方面的重要作用；持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備對(duì)于穩(wěn)定國(guó)家金融和經(jīng)濟(jì)具有重要意義，所以ABCDE選項(xiàng)均正確。2.金融市場(chǎng)具有的功能有（）。A.貨幣資金融通功能B.優(yōu)化資源配置功能C.風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能D.經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能E.定價(jià)功能答案：ABCDE。金融市場(chǎng)的貨幣資金融通功能可以將資金從盈余方轉(zhuǎn)移到短缺方，實(shí)現(xiàn)資金的有效配置；優(yōu)化資源配置功能能引導(dǎo)資金流向效益好的部門和企業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能使投資者可以通過投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能體現(xiàn)在金融市場(chǎng)可以反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況并對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)；定價(jià)功能為金融資產(chǎn)提供合理的價(jià)格，所以ABCDE選項(xiàng)都是金融市場(chǎng)具有的功能。3.下列屬于商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的有（）。A.庫(kù)存現(xiàn)金B(yǎng).存放中央銀行款項(xiàng)C.存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)D.貸款E.債券投資答案：ABC。商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)是商業(yè)銀行持有的庫(kù)存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)，包括庫(kù)存現(xiàn)金、存放中央銀行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)。貸款和債券投資屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但不屬于現(xiàn)金資產(chǎn)，所以選ABC。4.商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)按照有無擔(dān)保可劃分為（）。A.信用貸款B.擔(dān)保貸款C.票據(jù)貼現(xiàn)D.公司貸款E.個(gè)人貸款答案：ABC。按照有無擔(dān)保，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)可分為信用貸款（無擔(dān)保貸款）和擔(dān)保貸款（包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等），票據(jù)貼現(xiàn)也可看作是一種特殊的貸款形式，且通常也有一定的票據(jù)作為擔(dān)保。公司貸款和個(gè)人貸款是按照貸款對(duì)象進(jìn)行的分類，并非按照有無擔(dān)保分類，所以選ABC。5.下列關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的說法，正確的有（）。A.不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金B(yǎng).不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)C.以收取服務(wù)費(fèi)（手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等）、賺取價(jià)差的方式獲得收益D.種類多、范圍廣，在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入中所占的比重日益上升E.中間業(yè)務(wù)不會(huì)形成銀行的或有資產(chǎn)和或有負(fù)債答案：ABCD。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金，不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以收取服務(wù)費(fèi)、賺取價(jià)差的方式獲得收益，種類多、范圍廣，在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入中所占的比重日益上升。但是中間業(yè)務(wù)會(huì)形成銀行的或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，比如擔(dān)保業(yè)務(wù)等，所以E錯(cuò)誤，本題選ABCD。三、判斷題1.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的主管單位是中國(guó)人民銀行。（）答案：錯(cuò)誤。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的主管單位是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，并非中國(guó)人民銀行，所以該說法錯(cuò)誤。2.金融市場(chǎng)的參與者通過買賣金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者接受風(fēng)險(xiǎn)，利用組合投資可以分散那些投資于單一金融資產(chǎn)所面臨的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。（）答案：正確。金融市場(chǎng)的參與者通過買賣金融資產(chǎn)可以轉(zhuǎn)移或接受風(fēng)險(xiǎn)，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)別資產(chǎn)所特有的風(fēng)險(xiǎn)，通過組合投資，將不同資產(chǎn)組合在一起，可以分散非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，所以該說法正確。3.商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。（）答案：正確。商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括法定存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按照法律規(guī)定向中央銀行繳納的存款準(zhǔn)備金）和超額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行超過法定存款準(zhǔn)備金而保留的準(zhǔn)備金），所以該說法正確。4.商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)是核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是其主要盈利來源。（）答案：正確。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，貸款業(yè)務(wù)占據(jù)核心地位，通過發(fā)放貸款，銀行向借款人收取利息，利息收入是商業(yè)銀行主要的盈利來源，所以該說法正確。5.商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中一般不扮演信用活動(dòng)的一方，而只是充當(dāng)交易的中介。（）答案：正確。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在中間業(yè)務(wù)中，銀行一般不直接參與信用活動(dòng)，而是為客戶提供各類服務(wù)，充當(dāng)交易的中介，所以該說法正確。四、填空題1.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)成立于______年。答案：2003。2003年4月28日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式掛牌成立，履行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。2.金融市場(chǎng)按照交易的標(biāo)的物可分為貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、______、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)。答案：保險(xiǎn)市場(chǎng)。金融市場(chǎng)按照交易的標(biāo)的物可分為貨幣市場(chǎng)（短期資金市場(chǎng)）、資本市場(chǎng)（長(zhǎng)期資金市場(chǎng)）、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)等。3.商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要由存款業(yè)務(wù)和______構(gòu)成。答案：借款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行籌措資金、形成資金來源的業(yè)務(wù)，主要由存款業(yè)務(wù)（如活期存款、定期存款等）和借款業(yè)務(wù)（如同業(yè)拆借、向中央銀行借款等）構(gòu)成。4.貸款五級(jí)分類法將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、______和損失五類。答案：可疑。貸款五級(jí)分類法是商業(yè)銀行根據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。5.商業(yè)銀行的核心資本包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、______和少數(shù)股權(quán)。答案：未分配利潤(rùn)。商業(yè)銀行的核心資本是銀行資本中最穩(wěn)定、質(zhì)量最高的部分，包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán)等。五、簡(jiǎn)答題1.簡(jiǎn)述金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素。答：金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素主要包括以下幾個(gè)方面：市場(chǎng)參與者：金融市場(chǎng)的參與者是指在金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易的個(gè)人、企業(yè)、政府和金融機(jī)構(gòu)等。個(gè)人可以是資金的供給者或需求者；企業(yè)是重要的資金需求者和供給者；政府在金融市場(chǎng)上主要是資金的需求者；金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等，是金融市場(chǎng)的重要中介和參與者。金融工具：金融工具是金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易的載體，如股票、債券、票據(jù)、基金等。不同的金融工具具有不同的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)收益特征，滿足了市場(chǎng)參與者多樣化的投資和融資需求。交易價(jià)格：金融市場(chǎng)上的交易價(jià)格包括利率、匯率、證券價(jià)格等。交易價(jià)格是金融市場(chǎng)的核心要素之一，它反映了資金的供求關(guān)系和金融資產(chǎn)的價(jià)值，引導(dǎo)著資金的流向和配置。交易組織形式：金融市場(chǎng)的交易組織形式主要有場(chǎng)內(nèi)交易和場(chǎng)外交易兩種。場(chǎng)內(nèi)交易是指在證券交易所等集中交易場(chǎng)所進(jìn)行的交易，具有交易規(guī)則嚴(yán)格、信息披露充分等特點(diǎn)；場(chǎng)外交易是指在交易所以外的場(chǎng)所進(jìn)行的交易，交易方式較為靈活。監(jiān)管機(jī)構(gòu)：為了維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，需要有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。如中國(guó)的銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等，它們制定相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，規(guī)范市場(chǎng)參與者的行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。2.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。答：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程主要包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是指通過對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素的分析和判斷，識(shí)別出可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型和來源。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法包括專家調(diào)查法、情景分析法、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法等。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量：風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小和程度進(jìn)行量化分析。常用的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法有風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）、敏感性分析、壓力測(cè)試等。通過風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，商業(yè)銀行可以更準(zhǔn)確地了解風(fēng)險(xiǎn)的狀況，為風(fēng)險(xiǎn)決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和監(jiān)控。商業(yè)銀行需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制：風(fēng)險(xiǎn)控制是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測(cè)的結(jié)果，采取相應(yīng)的措施來降低風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制的方法包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制的結(jié)果以一定的形式向管理層和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地反映商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，為管理層的決策提供支持，同時(shí)也滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。3.簡(jiǎn)述存款業(yè)務(wù)的基本類型。答：存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)，根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，存款業(yè)務(wù)有以下基本類型：按存款期限分類活期存款：是一種隨時(shí)可以存取的存款，客戶可以通過支票、銀行卡等方式隨時(shí)支取款項(xiàng)?；钇诖婵畹牧鲃?dòng)性強(qiáng)，但利率較低。定期存款：是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)約定存期，到期支取本息的存款。定期存款的期限通常有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年等，期限越長(zhǎng)，利率越高。定期存款在存期內(nèi)一般不能提前支取，如需提前支取，可能會(huì)按照活期存款利率計(jì)算利息。按存款人分類個(gè)人存款：是指居民個(gè)人將閑置資金存入銀行形成的存款。個(gè)人存款包括活期儲(chǔ)蓄存款、定期儲(chǔ)蓄存款、定活兩便儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款等。單位存款：是指企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體等單位將閑置資金存入銀行形成的存款。單位存款包括單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。按存款幣種分類人民幣存款：是以人民幣為幣種的存款，是我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的主要組成部分。外幣存款：是以外國(guó)貨幣為幣種的存款，如美元存款、歐元存款等。外幣存款的利率和匯率波動(dòng)會(huì)對(duì)存款收益產(chǎn)生影響。4.簡(jiǎn)述商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。答：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行自有資金：中間業(yè)務(wù)通常不需要銀行投入自己的資金，而是利用銀行的技術(shù)、信息、信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，為客戶提供各種服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)。例如，銀行在代理收付業(yè)務(wù)中，只是作為中介機(jī)構(gòu)，代客戶辦理款項(xiàng)的收付，不涉及銀行自有資金的運(yùn)用。不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)一般不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在中間業(yè)務(wù)中，銀行主要是為客戶提供服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶承擔(dān)。如銀行的咨詢業(yè)務(wù)，只是為客戶提供信息和建議，不承擔(dān)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。以收取服務(wù)費(fèi)為主要收入來源：商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的主要目的是收取服務(wù)費(fèi)，如手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等。這些服務(wù)費(fèi)收入構(gòu)成了銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要部分，隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其在銀行營(yíng)業(yè)收入中的比重也日益提高。種類多、范圍廣：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類繁多，涵蓋了支付結(jié)算、代理、擔(dān)保、承諾、金融衍生交易等多個(gè)領(lǐng)域。業(yè)務(wù)范圍廣泛，可以滿足不同客戶的多樣化需求。具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力：由于金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和客戶需求的日益多樣化，商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，拓展市場(chǎng)份額。例如，近年來出現(xiàn)的電子銀行、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)都是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的體現(xiàn)。5.簡(jiǎn)述巴塞爾協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行資本的要求。答：巴塞爾協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行資本的要求主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：資本的分類：巴塞爾協(xié)議將商業(yè)銀行的資本分為核心資本和附屬資本。核心資本是銀行資本中最穩(wěn)定、質(zhì)量最高的部分，包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán)等；附屬資本包括重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)等。資本充足率要求：巴塞爾協(xié)議規(guī)定了商業(yè)銀行的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，即資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比率不得低于8%，其中核心資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比率不得低于4%。資本充足率是衡量商業(yè)銀行資本是否充足的重要指標(biāo)，它反映了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)算：巴塞爾協(xié)議根據(jù)不同資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)其賦予不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，計(jì)算加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。例如，現(xiàn)金和政府債券的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低，而企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相對(duì)較高。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)算，可以更準(zhǔn)確地反映銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而合理確定銀行所需的資本數(shù)量。資本充足率的監(jiān)管：巴塞爾協(xié)議要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率進(jìn)行監(jiān)督和管理。當(dāng)銀行的資本充足率低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)采取相應(yīng)的措施，如要求銀行增加資本、限制銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)等，以確保銀行的資本充足水平和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。六、案例分析題某商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)一家企業(yè)進(jìn)行了信用評(píng)估。該企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率較高，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量不穩(wěn)定，但企業(yè)擁有一些有價(jià)值的專利技術(shù)。銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，決定為該企業(yè)提供一定金額的貸款，但要求企業(yè)提供專利技術(shù)質(zhì)押擔(dān)保。問題：1.請(qǐng)分析銀行做出上述貸款決策的依據(jù)。2.如果企業(yè)在貸款期間出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，無法按時(shí)償還貸款，銀行可以采取哪些措施維護(hù)自身權(quán)益？答：1.銀行做出貸款決策的依據(jù)分析：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率較高，說明其負(fù)債水平相對(duì)較高，償債壓力較大；經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量不穩(wěn)定，這意味著企業(yè)的盈利能力和資金周轉(zhuǎn)能力存在一定的不確定性，按時(shí)償還貸款的能力受到質(zhì)疑。這些因素都增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押擔(dān)保：雖然企業(yè)存在一些風(fēng)險(xiǎn)因素，但它擁有有價(jià)值的專利技術(shù)。專利技術(shù)具有一定的經(jīng)