我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力剖析：基于多維度因素的深度洞察一、引言1.1研究背景與意義商業(yè)銀行作為金融體系的關(guān)鍵構(gòu)成部分，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中承擔(dān)著資金融通、信用創(chuàng)造等關(guān)鍵職能。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程波瀾壯闊，自19世紀(jì)末，由于國(guó)內(nèi)財(cái)政困難以及外商銀行的壟斷，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)難以正常運(yùn)作，中國(guó)自發(fā)組建了一些財(cái)團(tuán)和企業(yè)自行創(chuàng)辦銀行，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。1912年，中華民國(guó)成立，國(guó)家銀行法的頒布為商業(yè)銀行的正式發(fā)展奠定基礎(chǔ)。新中國(guó)成立前后，對(duì)官僚資本銀行進(jìn)行接管，對(duì)官商合辦銀行進(jìn)行改組，對(duì)私營(yíng)銀行進(jìn)行整頓改造，取消在華外商銀行特權(quán)并禁止外國(guó)貨幣在國(guó)內(nèi)流通。此后，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了由中國(guó)人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系。改革開(kāi)放后，我國(guó)商業(yè)銀行體系迎來(lái)深刻變革。1979-1983年，與經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃向商品和市場(chǎng)轉(zhuǎn)化相適應(yīng)，多元化金融業(yè)組織體系基本形成，相繼恢復(fù)和設(shè)立了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等。1984-1997年，通過(guò)剝離金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)，為專(zhuān)業(yè)銀行商業(yè)化改革創(chuàng)造條件。1997-2003年，商業(yè)銀行與政策性銀行體系分離，不良貸款問(wèn)題開(kāi)始解決，政府控制銀行和銀行財(cái)政化經(jīng)營(yíng)機(jī)制扭轉(zhuǎn)。2003年至今，商業(yè)銀行通過(guò)股份制改革并上市實(shí)施產(chǎn)權(quán)多元化，市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)和股東利益最大化成為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)。從市場(chǎng)集中度來(lái)看，大型國(guó)有商業(yè)銀行如工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等占據(jù)較大市場(chǎng)份額，但股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等也在迅速崛起，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。金融科技創(chuàng)新的浪潮正深刻改變著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起使傳統(tǒng)銀行在線上服務(wù)方面面臨巨大挑戰(zhàn)；金融科技企業(yè)與銀行的跨界融合，也推動(dòng)著銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式的創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化改革、金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放等政策的推進(jìn)，進(jìn)一步加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使銀行不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。盈利能力是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基石，對(duì)其自身及整個(gè)金融行業(yè)都具有至關(guān)重要的意義。從銀行自身角度而言，較強(qiáng)的盈利能力能夠?yàn)殂y行的持續(xù)運(yùn)營(yíng)和發(fā)展提供資金支持，有助于銀行擴(kuò)充資本規(guī)模，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；能夠吸引更多的投資者，提升銀行的市場(chǎng)價(jià)值和聲譽(yù)；還能夠?yàn)殂y行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)升級(jí)和人才培養(yǎng)提供堅(jiān)實(shí)的資金保障，助力銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。從金融行業(yè)角度來(lái)看，商業(yè)銀行盈利能力的高低直接影響著金融資源的配置效率，盈利能力強(qiáng)的銀行能夠更有效地將資金引導(dǎo)至效益更高的領(lǐng)域，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；商業(yè)銀行作為金融體系的核心組成部分，其盈利狀況對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展也有著深遠(yuǎn)的影響。在此背景下，深入探究我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力及其影響因素具有重要的理論與實(shí)踐意義。在理論方面，有助于豐富和完善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論，進(jìn)一步深入剖析商業(yè)銀行盈利能力的內(nèi)在機(jī)制和影響因素，為后續(xù)研究提供更堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)；通過(guò)對(duì)不同影響因素的分析和研究，能夠?yàn)榻鹑诶碚摰陌l(fā)展提供新的視角和思路，推動(dòng)金融理論與實(shí)踐的緊密結(jié)合。在實(shí)踐方面，對(duì)于商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理具有重要的指導(dǎo)作用，幫助銀行識(shí)別影響盈利能力的關(guān)鍵因素，從而有針對(duì)性地制定經(jīng)營(yíng)策略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高成本控制能力，進(jìn)而提升盈利能力；對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，研究結(jié)果能夠?yàn)橹贫茖W(xué)合理的監(jiān)管政策提供依據(jù)，促進(jìn)銀行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定秩序；對(duì)于投資者而言，能夠?yàn)槠渫顿Y決策提供參考，幫助他們更好地評(píng)估商業(yè)銀行的投資價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)水平，做出更為明智的投資選擇。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文在研究我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力及其影響因素的過(guò)程中，綜合運(yùn)用了多種研究方法，力求全面、深入、準(zhǔn)確地剖析這一復(fù)雜的金融領(lǐng)域現(xiàn)象。文獻(xiàn)研究法是本文研究的重要基石。通過(guò)廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，涵蓋學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、專(zhuān)業(yè)書(shū)籍以及金融行業(yè)報(bào)告等多種資料，對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的相關(guān)理論和研究成果進(jìn)行了系統(tǒng)梳理。深入探究了商業(yè)銀行盈利能力的定義、內(nèi)涵、衡量指標(biāo)以及各類(lèi)影響因素，包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法規(guī)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部管理等方面的研究觀點(diǎn)。例如，參考了[具體文獻(xiàn)1]中關(guān)于商業(yè)銀行盈利模式演變的研究，了解到隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行盈利模式從傳統(tǒng)的存貸利差為主逐漸向多元化業(yè)務(wù)拓展；借鑒[具體文獻(xiàn)2]對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)因素與銀行盈利能力關(guān)系的分析，認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、利率波動(dòng)等對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的重要影響。這不僅為本文的研究奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，還明確了研究的切入點(diǎn)和方向，避免重復(fù)研究，同時(shí)能夠在前人研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行拓展和創(chuàng)新。數(shù)據(jù)分析法是本文研究的關(guān)鍵手段。收集了我國(guó)多家上市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，時(shí)間跨度涵蓋多個(gè)年度，以確保數(shù)據(jù)的全面性和代表性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法，對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算和分析，如資產(chǎn)收益率（ROA）、凈資產(chǎn)收益率（ROE）、凈息差（NIM）等，以直觀了解我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的現(xiàn)狀和變化趨勢(shì)。通過(guò)對(duì)比不同銀行、不同時(shí)期的盈利能力指標(biāo)，分析各銀行在盈利能力方面的差異及變化原因。例如，通過(guò)對(duì)[具體銀行1]和[具體銀行2]近五年的ROA和ROE數(shù)據(jù)對(duì)比，發(fā)現(xiàn)[具體銀行1]在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)使其盈利能力保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，而[具體銀行2]由于受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，盈利能力出現(xiàn)一定波動(dòng)。利用相關(guān)性分析、回歸分析等方法，深入探究影響商業(yè)銀行盈利能力的因素，明確各因素對(duì)盈利能力的影響方向和程度。例如，通過(guò)對(duì)利率水平、貸款規(guī)模、不良貸款率等因素與盈利能力指標(biāo)進(jìn)行回歸分析，發(fā)現(xiàn)貸款規(guī)模與盈利能力呈正相關(guān)，而不良貸款率與盈利能力呈顯著負(fù)相關(guān)。案例研究法為本文研究提供了具體而深入的視角。選取具有代表性的上市商業(yè)銀行作為案例，如工商銀行、招商銀行等。工商銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行的代表，具有龐大的資產(chǎn)規(guī)模、廣泛的客戶基礎(chǔ)和多元化的業(yè)務(wù)布局；招商銀行以其卓越的零售業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新能力在股份制商業(yè)銀行中脫穎而出。對(duì)這些銀行的盈利能力進(jìn)行深入剖析，詳細(xì)分析其盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本控制等方面的特點(diǎn)和策略。通過(guò)分析工商銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持國(guó)家重大項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，如何通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、拓展中間業(yè)務(wù)等方式提升盈利能力；研究招商銀行在金融科技應(yīng)用、客戶關(guān)系管理方面的創(chuàng)新舉措對(duì)其盈利能力的積極影響。同時(shí)，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問(wèn)題，為其他商業(yè)銀行提供借鑒和啟示。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一是研究視角的多元化，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法規(guī)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部管理等多個(gè)角度綜合分析影響我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的因素。以往研究可能更多側(cè)重于某一個(gè)或幾個(gè)方面，而本文全面系統(tǒng)地考慮各方面因素的相互作用和綜合影響，能夠更深入、全面地揭示商業(yè)銀行盈利能力的內(nèi)在機(jī)制和影響因素的復(fù)雜性。二是在提出提升商業(yè)銀行盈利能力的策略和建議時(shí)，結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和最新政策動(dòng)態(tài)，如金融科技的應(yīng)用、綠色金融的發(fā)展等，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。例如，針對(duì)金融科技的發(fā)展，提出商業(yè)銀行應(yīng)加大在金融科技領(lǐng)域的投入，提升數(shù)字化服務(wù)能力，拓展線上業(yè)務(wù)渠道，以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力；結(jié)合綠色金融政策，建議商業(yè)銀行積極開(kāi)展綠色信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)境效益的雙贏。二、我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力現(xiàn)狀2.1盈利能力的衡量指標(biāo)在評(píng)估我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力時(shí)，常用的指標(biāo)主要包括資產(chǎn)收益率（ROA）、凈資產(chǎn)收益率（ROE）、凈息差（NIM）以及非利息收入占比等，這些指標(biāo)從不同角度反映了銀行的盈利狀況和經(jīng)營(yíng)效率。資產(chǎn)收益率（ROA）是用來(lái)衡量每單位資產(chǎn)創(chuàng)造多少凈利潤(rùn)的指標(biāo)，其計(jì)算公式為：ROA=凈利潤(rùn)/平均資產(chǎn)總額×100%。該指標(biāo)將資產(chǎn)負(fù)債表和損益表中的相關(guān)信息有機(jī)結(jié)合起來(lái)，是銀行運(yùn)用其全部資金獲取利潤(rùn)能力的集中體現(xiàn)。ROA越高，表明銀行資產(chǎn)利用效果越好，在增加收入和節(jié)約資金使用等方面取得了良好效果。例如，招商銀行在2023年的ROA達(dá)到了1.73%，這意味著該行每100元資產(chǎn)能夠創(chuàng)造1.73元的凈利潤(rùn)，反映出其在資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和盈利創(chuàng)造方面具有較高的效率和能力；而民生銀行同年的ROA為0.77%，相對(duì)較低，說(shuō)明其資產(chǎn)利用效率和盈利能力有待提升。通過(guò)對(duì)比不同銀行的ROA，可以直觀地了解它們?cè)谫Y產(chǎn)運(yùn)用效率和盈利水平上的差異。凈資產(chǎn)收益率（ROE）是凈利潤(rùn)與平均股東權(quán)益的百分比，計(jì)算公式為：ROE=凈利潤(rùn)/凈資產(chǎn)×100%（其中，凈利潤(rùn)=稅后利潤(rùn)+利潤(rùn)分配；凈資產(chǎn)=所有者權(quán)益+少數(shù)股東權(quán)益）。該指標(biāo)反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量公司運(yùn)用自有資本的效率，體現(xiàn)了自有資本獲得凈收益的能力。指標(biāo)值越高，說(shuō)明投資帶來(lái)的收益越高。以工商銀行和興業(yè)銀行為例，2023年工商銀行的ROE為13.44%，興業(yè)銀行的ROE為17.25%，興業(yè)銀行相對(duì)較高的ROE表明其在運(yùn)用自有資本獲取收益方面表現(xiàn)更為出色，能夠?yàn)楣蓶|創(chuàng)造更高的回報(bào)。在分析銀行的投資價(jià)值和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)時(shí)，ROE是一個(gè)重要的參考指標(biāo)，它有助于投資者評(píng)估銀行自有資本的盈利能力和增值潛力。凈息差（NIM）是指銀行凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比率，計(jì)算公式為：NIM=（利息收入-利息支出）/平均生息資產(chǎn)余額×100%。凈息差是衡量銀行核心業(yè)務(wù)盈利能力的關(guān)鍵指標(biāo)，其變化直接影響銀行的利息收入，反映了銀行在存貸款業(yè)務(wù)中的利差水平。在當(dāng)前的低利率環(huán)境下，外部經(jīng)濟(jì)因素的影響及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得銀行在傳統(tǒng)的利差業(yè)務(wù)上面臨更多挑戰(zhàn)。2024年上半年，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差持續(xù)下探，降至1.54%，處于歷史低位。其中，工商銀行的凈息差為1.43%，農(nóng)業(yè)銀行的凈息差為1.45%。凈息差的收窄會(huì)對(duì)銀行的盈利能力產(chǎn)生負(fù)面影響，銀行需要通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)定價(jià)管理等方式來(lái)穩(wěn)定和提升凈息差水平，以保障利息收入和盈利能力。非利息收入占比是指非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中所占的比重，計(jì)算公式為：非利息收入占比=非利息收入/營(yíng)業(yè)收入×100%。非利息收入主要包括手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益、公允價(jià)值變動(dòng)損益等。該指標(biāo)反映了銀行收入結(jié)構(gòu)的多元化程度和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行越來(lái)越注重拓展非利息收入業(yè)務(wù)，以降低對(duì)利息收入的依賴，提升盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。2023年，招商銀行的非利息收入占比達(dá)到了38.79%，在銀行業(yè)中處于較高水平，這得益于其在財(cái)富管理、信用卡業(yè)務(wù)等方面的突出表現(xiàn)，多元化的收入結(jié)構(gòu)使其盈利能力更加穩(wěn)定和可持續(xù)；而部分中小銀行的非利息收入占比相對(duì)較低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一，在市場(chǎng)波動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)壓力下，盈利能力面臨較大挑戰(zhàn)。提高非利息收入占比已成為商業(yè)銀行優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)、提升盈利能力的重要方向之一。2.2上市商業(yè)銀行盈利水平分析近年來(lái)，我國(guó)上市商業(yè)銀行的盈利水平呈現(xiàn)出一定的變化態(tài)勢(shì)，整體上保持著增長(zhǎng)趨勢(shì)，但不同類(lèi)型銀行之間存在顯著差異。從整體趨勢(shì)來(lái)看，上市商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)規(guī)?？傮w呈上升趨勢(shì)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020-2023年期間，42家A股上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)分別為1.79萬(wàn)億元、1.92萬(wàn)億元、2.06萬(wàn)億元和2.09萬(wàn)億元。這表明我國(guó)上市商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場(chǎng)變化的背景下，仍具備較強(qiáng)的盈利能力和盈利增長(zhǎng)潛力。在2020年，盡管受到新冠疫情的沖擊，經(jīng)濟(jì)面臨較大不確定性，但上市銀行通過(guò)積極調(diào)整業(yè)務(wù)策略、加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度等措施，依然保持了凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)。2021-2023年，隨著經(jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，上市銀行的盈利水平進(jìn)一步提升。在不同類(lèi)型銀行方面，國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和盈利總量上占據(jù)主導(dǎo)地位。以2023年為例，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有大型商業(yè)銀行的歸母凈利潤(rùn)均超過(guò)2000億元，其中工商銀行更是高達(dá)3639.93億元。這些銀行憑借其廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局、龐大的客戶基礎(chǔ)以及雄厚的資金實(shí)力，在存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而保證了較高的盈利水平。國(guó)有大型商業(yè)銀行在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，其信貸投放規(guī)模較大，且在政府項(xiàng)目、大型企業(yè)融資等領(lǐng)域具有明顯優(yōu)勢(shì)，這為其帶來(lái)了穩(wěn)定的利息收入。在中間業(yè)務(wù)方面，國(guó)有大型商業(yè)銀行也憑借其品牌影響力和專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，開(kāi)展了諸如代理銷(xiāo)售、資金托管、結(jié)算清算等多種業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增加了非利息收入來(lái)源。股份制商業(yè)銀行如招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等，雖然在資產(chǎn)規(guī)模和盈利總量上相對(duì)國(guó)有大型商業(yè)銀行較小，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展方面表現(xiàn)較為活躍，盈利水平也較為可觀。2023年，招商銀行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)1884.81億元，在股份制商業(yè)銀行中名列前茅。招商銀行以其卓越的零售業(yè)務(wù)著稱(chēng)，通過(guò)打造完善的零售金融服務(wù)體系，提升客戶體驗(yàn)，吸引了大量?jī)?yōu)質(zhì)零售客戶，零售業(yè)務(wù)的利息收入和非利息收入成為其盈利的重要支撐。招商銀行在金融科技應(yīng)用方面也走在行業(yè)前列，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)一步提升了盈利能力。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在盈利水平上與國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行存在一定差距，但部分城商行和農(nóng)商行展現(xiàn)出了較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿驮鲩L(zhǎng)動(dòng)力。一些位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)營(yíng)管理水平較高的城市商業(yè)銀行，如寧波銀行、杭州銀行等，在業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長(zhǎng)方面表現(xiàn)出色。2023年，寧波銀行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)230.75億元，同比增長(zhǎng)18.05%。寧波銀行專(zhuān)注于中小企業(yè)金融服務(wù)和零售業(yè)務(wù)，通過(guò)精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位和差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)樹(shù)立了良好的品牌形象，客戶基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，寧波銀行建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系，有效降低了不良貸款率，保障了盈利的穩(wěn)定性。農(nóng)村商業(yè)銀行由于其服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，盈利水平整體相對(duì)較低。但一些農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)深化改革、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提升服務(wù)質(zhì)量等措施，也在逐步提升盈利水平。如常熟銀行在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的過(guò)程中，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)的合作，積極拓展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了盈利的穩(wěn)定增長(zhǎng)。2023年，常熟銀行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)28.44億元，同比增長(zhǎng)20.76%，其撥備覆蓋率高達(dá)531.83%，資產(chǎn)質(zhì)量良好，為盈利的可持續(xù)增長(zhǎng)提供了有力保障。不同類(lèi)型銀行盈利水平存在差異的原因是多方面的。在市場(chǎng)定位方面，國(guó)有大型商業(yè)銀行主要服務(wù)于國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目、大型企業(yè)和政府部門(mén)，業(yè)務(wù)規(guī)模大且穩(wěn)定；股份制商業(yè)銀行則更加注重市場(chǎng)細(xì)分和差異化競(jìng)爭(zhēng)，在零售業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新等領(lǐng)域積極拓展；城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民，業(yè)務(wù)范圍受到地域限制。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多元化程度較高，非利息收入占比較大；而城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)單一，主要依賴?yán)⑹杖耄抢⑹杖胝急容^低。風(fēng)險(xiǎn)管理能力也對(duì)銀行盈利水平產(chǎn)生重要影響，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的銀行能夠有效控制不良貸款率，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，保障盈利的穩(wěn)定性。如招商銀行通過(guò)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，不良貸款率始終保持在較低水平，為其盈利增長(zhǎng)提供了堅(jiān)實(shí)保障。2.3盈利模式分析我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要以傳統(tǒng)的存貸利差模式為主，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等新興盈利模式逐漸興起，但在發(fā)展過(guò)程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)。以存貸利差為主的傳統(tǒng)盈利模式在我國(guó)商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)中仍占據(jù)重要地位。商業(yè)銀行通過(guò)吸收客戶存款，再將資金以更高的利率貸放出去，從而獲取利息收入與利息支出之間的差額，即存貸利差。這種盈利模式操作相對(duì)簡(jiǎn)單，利潤(rùn)來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定，在我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，為商業(yè)銀行的盈利提供了堅(jiān)實(shí)支撐。在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)期，企業(yè)和個(gè)人的融資需求旺盛，商業(yè)銀行通過(guò)擴(kuò)大信貸規(guī)模，能夠?qū)崿F(xiàn)存貸利差收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，傳統(tǒng)存貸利差盈利模式面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化使得市場(chǎng)利率波動(dòng)加劇，商業(yè)銀行的存貸利差逐漸收窄。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的凈息差呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，從2015年的2.54%下降到2024年上半年的1.54%。這直接壓縮了商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的盈利空間。金融脫媒現(xiàn)象日益顯著，企業(yè)和個(gè)人更多地通過(guò)直接融資渠道獲取資金，減少了對(duì)銀行貸款的依賴；居民的投資理財(cái)方式也日益多元化，降低了銀行存款的吸引力。這些因素都對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸利差盈利模式的可持續(xù)性構(gòu)成了威脅。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，近年來(lái)得到了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、代收代付、銀行卡業(yè)務(wù)、代理銷(xiāo)售、資金托管、擔(dān)保承諾、金融衍生業(yè)務(wù)等。這些業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、不占用銀行資金等特點(diǎn)，能夠有效優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低對(duì)存貸利差的依賴。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，隨著電子支付的普及，商業(yè)銀行通過(guò)提供便捷、高效的支付結(jié)算服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)，增加了非利息收入。以工商銀行為例，2023年其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到1632.61億元，占營(yíng)業(yè)收入的比重為19.37%，其中銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、結(jié)算與清算業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)較大。盡管中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在發(fā)展過(guò)程中也面臨一些挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)面臨壓力。部分商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力方面不足，產(chǎn)品和服務(wù)的附加值較低，難以滿足客戶日益多樣化和個(gè)性化的金融需求。監(jiān)管政策的不斷調(diào)整也對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行需要不斷適應(yīng)監(jiān)管要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。投資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金進(jìn)行有價(jià)證券投資等活動(dòng)，以獲取投資收益的業(yè)務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和商業(yè)銀行資金運(yùn)用渠道的拓寬，投資業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利中的地位逐漸提升。商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)主要包括債券投資、權(quán)益類(lèi)投資、金融衍生品投資等。債券投資是商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的主要組成部分，具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。商業(yè)銀行通過(guò)投資國(guó)債、地方政府債、金融債、企業(yè)債等債券，獲取利息收入和資本利得。在權(quán)益類(lèi)投資方面，部分商業(yè)銀行通過(guò)參與資本市場(chǎng)投資，如股票投資、股權(quán)投資等，以獲取更高的投資回報(bào)，但同時(shí)也面臨著較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。投資業(yè)務(wù)的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是投資業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，金融市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致投資資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)，從而影響商業(yè)銀行的投資收益。債券市場(chǎng)利率波動(dòng)可能導(dǎo)致債券價(jià)格下跌，使商業(yè)銀行的債券投資面臨減值風(fēng)險(xiǎn)；股票市場(chǎng)的大幅波動(dòng)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的權(quán)益類(lèi)投資造成損失。信用風(fēng)險(xiǎn)也是投資業(yè)務(wù)需要關(guān)注的重點(diǎn)，若投資的債券或其他金融資產(chǎn)發(fā)行人出現(xiàn)違約等信用問(wèn)題，商業(yè)銀行將遭受損失。投資業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和專(zhuān)業(yè)投資水平提出了更高要求，需要銀行具備完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、投資決策機(jī)制和專(zhuān)業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)。三、影響我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的內(nèi)部因素3.1資產(chǎn)質(zhì)量資產(chǎn)質(zhì)量是影響我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)鍵內(nèi)部因素之一，而不良貸款率是衡量資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)，與商業(yè)銀行盈利能力呈現(xiàn)顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。不良貸款率的上升，意味著銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化，會(huì)對(duì)盈利能力產(chǎn)生多方面的負(fù)面影響。不良貸款率的增加會(huì)直接導(dǎo)致銀行利息收入的減少。當(dāng)貸款出現(xiàn)不良，借款人無(wú)法按時(shí)足額償還本金和利息，銀行的預(yù)期利息收入無(wú)法實(shí)現(xiàn)，資產(chǎn)的收益能力下降。如果銀行對(duì)某企業(yè)發(fā)放了一筆大額貸款，由于該企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)還款困難，貸款成為不良貸款，銀行不僅無(wú)法按照預(yù)期收取利息，甚至本金也可能遭受損失，這直接減少了銀行的利息收入，進(jìn)而降低了盈利能力。不良貸款的出現(xiàn)會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。為了處理不良貸款，銀行需要投入額外的人力、物力和財(cái)力。銀行需要安排專(zhuān)業(yè)人員對(duì)不良貸款進(jìn)行催收、處置，這會(huì)增加人力成本；在不良貸款的處置過(guò)程中，可能涉及法律訴訟、資產(chǎn)拍賣(mài)等環(huán)節(jié)，會(huì)產(chǎn)生法律費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用等額外支出，進(jìn)一步壓縮了銀行的利潤(rùn)空間。不良貸款率的上升還會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)和市場(chǎng)信心產(chǎn)生負(fù)面影響，可能導(dǎo)致客戶流失和融資成本上升，間接影響銀行的盈利能力。如果一家銀行不良貸款率過(guò)高，會(huì)讓客戶對(duì)其資金安全和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性產(chǎn)生懷疑，部分客戶可能會(huì)選擇將資金轉(zhuǎn)移到其他銀行，導(dǎo)致銀行存款流失；在市場(chǎng)融資方面，不良貸款率高的銀行可能需要支付更高的利率才能吸引投資者，從而增加了融資成本。為了提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)貸前調(diào)查，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對(duì)借款人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)前景等進(jìn)行全面、深入的分析和評(píng)估，準(zhǔn)確識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，從源頭上降低不良貸款的產(chǎn)生概率。在貸中審查環(huán)節(jié)，嚴(yán)格審批流程，加強(qiáng)對(duì)貸款用途、還款來(lái)源的審查，確保貸款的合規(guī)性和安全性。貸后管理也至關(guān)重要，銀行應(yīng)建立實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，定期對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)掌握借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力變化，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，能夠迅速采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置，如提前收回貸款、要求借款人增加擔(dān)保等。優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)也是提升資產(chǎn)質(zhì)量的重要舉措。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求和自身定位，合理調(diào)整貸款投向。加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)和領(lǐng)域的貸款投放，如戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等，這些行業(yè)具有良好的發(fā)展前景和政策支持，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)穩(wěn)定的收益。減少對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、高污染高耗能行業(yè)的貸款，降低行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響。在貸款期限結(jié)構(gòu)方面，合理安排短期貸款和長(zhǎng)期貸款的比例，避免貸款期限過(guò)度集中，降低期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行資金的流動(dòng)性和安全性，提升資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。3.2資本充足率資本充足率是衡量商業(yè)銀行穩(wěn)健性和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力有著深遠(yuǎn)影響。它是指商業(yè)銀行持有的符合監(jiān)管規(guī)定的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之間的比率，反映了銀行在面對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，資本對(duì)資產(chǎn)損失的覆蓋程度。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)不低于8%，核心一級(jí)資本充足率不低于4.5%。較高的資本充足率能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為盈利能力的穩(wěn)定提供堅(jiān)實(shí)保障。當(dāng)銀行面臨經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)波動(dòng)等不利情況時(shí)，充足的資本可以作為緩沖墊，吸收潛在的損失，避免因資產(chǎn)減值而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)困境，從而維持正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和盈利水平。在2008年全球金融危機(jī)期間，資本充足率較高的銀行如美國(guó)銀行、富國(guó)銀行等，憑借其雄厚的資本實(shí)力，較好地抵御了危機(jī)沖擊，保持了相對(duì)穩(wěn)定的盈利水平；而部分資本充足率較低的銀行則遭受了嚴(yán)重的損失，甚至面臨破產(chǎn)危機(jī)。資本充足率的高低還會(huì)對(duì)銀行的融資成本和業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)生重要影響。在資本市場(chǎng)上，投資者和債權(quán)人通常更傾向于向資本充足率高的銀行提供資金，因?yàn)檫@意味著較低的違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行也因此能夠以較低的成本獲取資金，降低融資成本，提高盈利能力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模也會(huì)根據(jù)其資本充足率進(jìn)行限制，資本充足率高的銀行在開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)受到較少限制，從而有更多機(jī)會(huì)拓展業(yè)務(wù)，增加盈利來(lái)源；而資本充足率不足的銀行則可能會(huì)被要求收縮業(yè)務(wù)規(guī)模、限制業(yè)務(wù)種類(lèi)，盈利能力的提升受到制約。一些小型商業(yè)銀行由于資本充足率較低，在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等方面受到限制，無(wú)法充分享受這些業(yè)務(wù)帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)，與大型資本充足的銀行相比，盈利能力相對(duì)較弱。商業(yè)銀行提高資本充足率主要有增加資本和降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)兩個(gè)途徑。在增加資本方面，內(nèi)部融資主要依靠銀行自身的留存收益，即從凈利潤(rùn)中提取一定比例用于補(bǔ)充資本。留存收益是銀行最穩(wěn)定、最廉價(jià)的資本來(lái)源，不會(huì)稀釋現(xiàn)有股東權(quán)益，也無(wú)需支付額外的融資成本。然而，留存收益的增長(zhǎng)受到銀行盈利能力和利潤(rùn)分配政策的限制，增長(zhǎng)速度相對(duì)較慢。外部融資方式則包括發(fā)行普通股、優(yōu)先股和次級(jí)債券等。發(fā)行普通股可以直接增加銀行的核心一級(jí)資本，增強(qiáng)銀行的資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但會(huì)稀釋現(xiàn)有股東的股權(quán)，可能導(dǎo)致控制權(quán)分散，且發(fā)行成本較高，還可能向市場(chǎng)傳遞銀行經(jīng)營(yíng)狀況不佳的信號(hào)，影響股價(jià)。發(fā)行優(yōu)先股可以補(bǔ)充其他一級(jí)資本，其股息相對(duì)固定，在利潤(rùn)分配和剩余財(cái)產(chǎn)分配上優(yōu)先于普通股股東，但優(yōu)先股股東通常沒(méi)有表決權(quán)，不會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)決策產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。發(fā)行次級(jí)債券可補(bǔ)充二級(jí)資本，其票面利率相對(duì)較高，能夠吸引投資者，但需要在規(guī)定期限內(nèi)還本付息，增加了銀行的債務(wù)負(fù)擔(dān)。降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)也是提高資本充足率的重要手段，商業(yè)銀行可以通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。減少高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的持有，如降低對(duì)房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款占比，這些行業(yè)受市場(chǎng)波動(dòng)、政策調(diào)控等因素影響較大，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。增加低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，如增加國(guó)債、政策性金融債等的投資，這些資產(chǎn)通常具有較高的信用評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)較低。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，降低資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，從而降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)規(guī)模。通過(guò)建立完善的信用評(píng)估體系，對(duì)貸款客戶進(jìn)行更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，減少不良貸款的發(fā)生，降低信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)；運(yùn)用金融衍生品進(jìn)行套期保值，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。不同途徑對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響各異。增加資本雖然可以直接提高資本充足率，但也會(huì)帶來(lái)一定的成本和風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部融資可能會(huì)影響銀行的利潤(rùn)分配政策，減少股東的現(xiàn)金分紅，從而影響股東的積極性；外部融資則會(huì)帶來(lái)融資成本和股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)決策產(chǎn)生影響。降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)在提高資本充足率的同時(shí)，也可能會(huì)影響銀行的收益水平，因?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)通常收益率也相對(duì)較低。銀行需要在提高資本充足率和保持盈利能力之間尋求平衡，綜合考慮各種因素，制定合理的資本管理策略和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。3.3業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)呈現(xiàn)出較為單一的特征，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)體系中占據(jù)主導(dǎo)地位，這一結(jié)構(gòu)特征對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了多方面的影響。存貸業(yè)務(wù)主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使商業(yè)銀行的收入來(lái)源相對(duì)集中，主要依賴于存貸利差。這種單一的收入結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定、利率水平相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)穩(wěn)定的收益。但當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化，如利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，市場(chǎng)利率波動(dòng)加劇，存貸利差逐漸收窄，銀行的利息收入就會(huì)受到直接沖擊，盈利能力面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)下行階段，企業(yè)和個(gè)人的還款能力下降，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加，也會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力造成負(fù)面影響。單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還限制了銀行的發(fā)展空間，使其難以滿足客戶日益多樣化的金融需求，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。為了應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一帶來(lái)的挑戰(zhàn)，提升盈利能力，商業(yè)銀行積極推進(jìn)業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略，大力拓展非利息收入業(yè)務(wù)，這對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力提升具有多方面的積極作用。非利息收入業(yè)務(wù)主要包括手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益穩(wěn)定、不占用銀行大量資金等特點(diǎn)。手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)涵蓋了支付結(jié)算、代收代付、銀行卡業(yè)務(wù)、代理銷(xiāo)售、資金托管、擔(dān)保承諾等多種類(lèi)型。以支付結(jié)算業(yè)務(wù)為例，隨著電子商務(wù)和移動(dòng)支付的快速發(fā)展，商業(yè)銀行通過(guò)提供高效、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)，增加了非利息收入。如支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，商業(yè)銀行在資金清算、支付通道等環(huán)節(jié)提供服務(wù)，獲取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)收入。在代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行利用自身廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，代理銷(xiāo)售基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，從中獲取傭金收入。工商銀行在2023年的代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入達(dá)到了數(shù)百億元，有效提升了其非利息收入占比和盈利能力。投資業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行拓展非利息收入的重要領(lǐng)域，包括債券投資、權(quán)益類(lèi)投資、金融衍生品投資等。債券投資具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，商業(yè)銀行通過(guò)投資國(guó)債、地方政府債、金融債、企業(yè)債等債券，獲取利息收入和資本利得。在權(quán)益類(lèi)投資方面，部分商業(yè)銀行通過(guò)參與資本市場(chǎng)投資，如股票投資、股權(quán)投資等，以獲取更高的投資回報(bào)，但同時(shí)也面臨著較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融衍生品投資則為商業(yè)銀行提供了風(fēng)險(xiǎn)管理和盈利的雙重機(jī)會(huì)，通過(guò)運(yùn)用期貨、期權(quán)、互換等金融衍生品，商業(yè)銀行可以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，也可以在市場(chǎng)波動(dòng)中獲取收益。金融衍生業(yè)務(wù)隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展逐漸興起，雖然具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，但也為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的盈利機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期外匯交易、利率互換、信用違約互換等，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具，同時(shí)自身也可以在市場(chǎng)交易中獲取收益。這些業(yè)務(wù)的開(kāi)展不僅豐富了商業(yè)銀行的收入來(lái)源，降低了對(duì)存貸利差的依賴，還提升了銀行的綜合服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)了盈利能力的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，商業(yè)銀行可以從多個(gè)方向入手。在零售業(yè)務(wù)方面，加大對(duì)個(gè)人客戶的金融服務(wù)力度，豐富零售金融產(chǎn)品體系。除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、貸款業(yè)務(wù)外，進(jìn)一步發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)等。信用卡業(yè)務(wù)通過(guò)不斷優(yōu)化信用卡產(chǎn)品功能，推出特色信用卡，如旅游主題信用卡、車(chē)主信用卡等，吸引更多客戶，增加信用卡消費(fèi)金額和手續(xù)費(fèi)收入。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況，提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃和產(chǎn)品推薦，滿足客戶的財(cái)富增值需求，收取理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)和管理費(fèi)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)則針對(duì)居民的消費(fèi)升級(jí)需求，提供住房貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、裝修貸款等多樣化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大貸款規(guī)模，增加利息收入。在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新和拓展業(yè)務(wù)種類(lèi)。除了現(xiàn)有的支付結(jié)算、代收代付、代理銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)外，積極開(kāi)展投資銀行、資產(chǎn)托管、擔(dān)保承諾、金融衍生業(yè)務(wù)等。投資銀行業(yè)務(wù)可以為企業(yè)提供上市輔導(dǎo)、并購(gòu)重組、債券承銷(xiāo)等服務(wù)，收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)和承銷(xiāo)費(fèi)。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和資產(chǎn)管理行業(yè)的壯大，具有廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行通過(guò)為基金公司、證券公司、信托公司等提供資產(chǎn)托管服務(wù)，獲取托管費(fèi)收入。擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)包括銀行承兌匯票、信用證、保函等，為企業(yè)的貿(mào)易和融資活動(dòng)提供擔(dān)保，收取擔(dān)保費(fèi)用。在金融科技領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)加大投入，積極應(yīng)用金融科技手段拓展業(yè)務(wù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，拓展線上業(yè)務(wù)渠道。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理；借助人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)智能客服、智能投顧等應(yīng)用，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)；運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化跨境支付、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)流程，降低成本，提高效率。建設(shè)銀行推出的“惠懂你”APP，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為小微企業(yè)提供一站式金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、放款的全流程線上化，提高了服務(wù)效率，拓展了客戶群體，提升了盈利能力。3.4成本控制成本控制是影響我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的重要內(nèi)部因素之一，運(yùn)營(yíng)成本的高低直接關(guān)系到銀行的利潤(rùn)空間。運(yùn)營(yíng)成本主要包括利息支出、手續(xù)費(fèi)及傭金支出、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等，這些成本的增加會(huì)直接壓縮銀行的利潤(rùn)，降低盈利能力。利息支出是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本的重要組成部分，主要是指銀行向存款人支付的利息。隨著市場(chǎng)利率的波動(dòng)和存款競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行的利息支出可能會(huì)增加。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行需要支付更高的利息來(lái)吸引存款，這會(huì)直接導(dǎo)致利息支出的增加，從而減少銀行的利潤(rùn)。手續(xù)費(fèi)及傭金支出是銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中向第三方支付的費(fèi)用，如支付給證券公司、保險(xiǎn)公司等的手續(xù)費(fèi)，以及支付給中介機(jī)構(gòu)的傭金等。業(yè)務(wù)及管理費(fèi)涵蓋了銀行在日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的各項(xiàng)費(fèi)用，包括員工薪酬、辦公場(chǎng)地租賃費(fèi)用、設(shè)備購(gòu)置費(fèi)用、營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用等。這些費(fèi)用的增加會(huì)對(duì)銀行的成本控制產(chǎn)生不利影響，進(jìn)而影響盈利能力。為了降低運(yùn)營(yíng)成本，提高盈利能力，商業(yè)銀行可以從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部管理等方面入手。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程是降低成本的重要途徑之一。商業(yè)銀行可以對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理和分析，找出其中存在的繁瑣環(huán)節(jié)和低效率操作，通過(guò)簡(jiǎn)化流程、消除不必要的環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)處理效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。在貸款審批流程方面，傳統(tǒng)的貸款審批流程可能涉及多個(gè)部門(mén)和環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，耗時(shí)較長(zhǎng)。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，建立自動(dòng)化的貸款審批系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審核、審批的全流程線上化和自動(dòng)化處理。通過(guò)該系統(tǒng)，銀行可以快速獲取客戶的信用信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，從而快速做出貸款審批決策。這樣不僅可以提高貸款審批效率，縮短貸款發(fā)放時(shí)間，滿足客戶的資金需求，還可以減少人工干預(yù)，降低人力成本和操作風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款審批的準(zhǔn)確性和一致性。推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新也是降低成本的有效手段。商業(yè)銀行應(yīng)加大在金融科技領(lǐng)域的投入，積極應(yīng)用新技術(shù)來(lái)提升運(yùn)營(yíng)效率和降低成本。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息、交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提高營(yíng)銷(xiāo)效果，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。通過(guò)對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等數(shù)據(jù)的分析，銀行可以為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)推薦，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，減少無(wú)效營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，降低營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用。借助人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)智能客服系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)在線服務(wù)，及時(shí)解答客戶的咨詢和問(wèn)題，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)減少人工客服的數(shù)量，降低人力成本。智能客服系統(tǒng)可以通過(guò)自然語(yǔ)言處理技術(shù)理解客戶的問(wèn)題，并快速給出準(zhǔn)確的回答，還可以根據(jù)客戶的歷史記錄和偏好提供個(gè)性化的服務(wù)建議。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化跨境支付、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)流程，提高交易效率，降低交易成本。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)跨境支付的實(shí)時(shí)到賬，減少中間環(huán)節(jié)和手續(xù)費(fèi)，提高資金的使用效率；在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈信息的共享和透明，增強(qiáng)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的信任，降低融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理對(duì)于成本控制同樣至關(guān)重要。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全完善的成本管理制度，加強(qiáng)成本預(yù)算管理，嚴(yán)格控制各項(xiàng)費(fèi)用支出。制定科學(xué)合理的成本預(yù)算，明確各項(xiàng)成本的支出標(biāo)準(zhǔn)和范圍，對(duì)成本支出進(jìn)行精細(xì)化管理。加強(qiáng)對(duì)員工的成本意識(shí)培訓(xùn)，提高員工對(duì)成本控制的重視程度，鼓勵(lì)員工在日常工作中積極參與成本控制，提出合理化建議。加強(qiáng)對(duì)采購(gòu)、辦公費(fèi)用等方面的管理，通過(guò)集中采購(gòu)、優(yōu)化供應(yīng)商管理等方式降低采購(gòu)成本；合理控制辦公費(fèi)用，如節(jié)約水電費(fèi)、辦公用品費(fèi)用等，杜絕浪費(fèi)現(xiàn)象。在采購(gòu)管理方面，商業(yè)銀行可以建立集中采購(gòu)平臺(tái)，整合采購(gòu)需求，與優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，通過(guò)批量采購(gòu)獲得更優(yōu)惠的價(jià)格和更好的服務(wù)，降低采購(gòu)成本。對(duì)辦公費(fèi)用進(jìn)行嚴(yán)格的審批和監(jiān)控，對(duì)不必要的辦公費(fèi)用支出進(jìn)行削減，提高費(fèi)用使用效率。3.5風(fēng)險(xiǎn)管理能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力是商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和保持盈利能力的核心要素之一。在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于保障銀行資產(chǎn)安全、穩(wěn)定盈利至關(guān)重要。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)之一，它主要源于借款人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)，從而導(dǎo)致銀行遭受損失的可能性。在信貸業(yè)務(wù)中，若借款人因經(jīng)營(yíng)不善、市場(chǎng)環(huán)境變化等原因無(wú)法按時(shí)足額償還貸款本息，銀行就會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2023年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為3.8萬(wàn)億元，較上季末增加1159億元；不良貸款率為1.73%，較上季末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。較高的不良貸款率不僅會(huì)直接侵蝕銀行的利潤(rùn)，還會(huì)影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和資金流動(dòng)性，降低銀行的盈利能力。為了識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常會(huì)對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估，包括審查借款人的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力等。通過(guò)分析借款人的歷史還款記錄，了解其信用履約情況；評(píng)估其財(cái)務(wù)報(bào)表，分析償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)；考察其經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和行業(yè)發(fā)展前景等因素，綜合判斷借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)水平。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于市場(chǎng)價(jià)格（如利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利率波動(dòng)更加頻繁和劇烈，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理和盈利能力產(chǎn)生了重大影響。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行的固定利率貸款資產(chǎn)價(jià)值下降，而存款成本可能上升，導(dǎo)致利差收窄，影響盈利能力；匯率波動(dòng)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)和跨境業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，若銀行持有大量外匯資產(chǎn)或承擔(dān)外匯負(fù)債，匯率的不利變動(dòng)可能導(dǎo)致匯兌損失。為了評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）模型、敏感性分析等方法，量化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口，衡量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行資產(chǎn)價(jià)值和收益的潛在影響。通過(guò)VaR模型，銀行可以計(jì)算在一定置信水平下，某一投資組合在未來(lái)特定時(shí)期內(nèi)可能遭受的最大損失，從而對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控和管理。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人為失誤、系統(tǒng)故障或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)涵蓋了銀行運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，如內(nèi)部控制失效、員工違規(guī)操作、信息技術(shù)系統(tǒng)故障等都可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部員工利用職務(wù)之便進(jìn)行欺詐活動(dòng)，可能導(dǎo)致銀行資金損失；信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障，影響銀行正常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，造成客戶流失和經(jīng)濟(jì)損失。商業(yè)銀行通過(guò)建立健全內(nèi)部控制體系、加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督、完善信息系統(tǒng)安全防護(hù)等措施來(lái)控制操作風(fēng)險(xiǎn)。制定嚴(yán)格的內(nèi)部規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督，防范員工違規(guī)操作；加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和操作水平；投入資金加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)和升級(jí)，降低系統(tǒng)故障風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，商業(yè)銀行需要構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制等環(huán)節(jié)。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范和化解。通過(guò)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)波動(dòng)等因素的監(jiān)測(cè)和分析，提前預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿于銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中，形成全員參與、全過(guò)程管理的風(fēng)險(xiǎn)管理格局。四、影響我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的外部因素4.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力的重要外部因素，主要包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、通貨膨脹和利率水平等方面，這些因素相互作用，共同對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和盈利狀況產(chǎn)生影響。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與商業(yè)銀行盈利能力之間存在著緊密的聯(lián)系。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于增長(zhǎng)階段，企業(yè)和個(gè)人的收入水平提高，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)活躍，市場(chǎng)對(duì)資金的需求增加。企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新等，會(huì)加大投資力度，從而增加對(duì)銀行貸款的需求；居民的消費(fèi)能力和投資意愿也會(huì)增強(qiáng)，如購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等大額消費(fèi)以及投資理財(cái)活動(dòng)增多，這也為銀行的信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了更多機(jī)會(huì)。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的時(shí)期，企業(yè)的盈利能力增強(qiáng)，還款能力相對(duì)穩(wěn)定，銀行的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)降低，資產(chǎn)質(zhì)量得以提升，進(jìn)而有利于提高盈利能力。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，在2016-2019年我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)期間，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增長(zhǎng)率分別為6.85%、6.95%、6.75%和6.02%，同期上市商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)也呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)收益率（ROA）和凈資產(chǎn)收益率（ROE）等盈利能力指標(biāo)保持在相對(duì)穩(wěn)定的水平。然而，當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩時(shí)，企業(yè)面臨市場(chǎng)需求萎縮、銷(xiāo)售困難、利潤(rùn)下降等問(wèn)題，投資意愿和能力減弱，對(duì)銀行貸款的需求減少，銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模受到限制。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境可能導(dǎo)致還款能力下降，增加銀行的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。在2020年，受新冠疫情的沖擊，全球經(jīng)濟(jì)陷入衰退，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也面臨較大壓力，GDP增長(zhǎng)率降至2.24%，上市商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增速明顯放緩，部分銀行甚至出現(xiàn)凈利潤(rùn)下滑的情況，不良貸款率有所上升，對(duì)盈利能力造成了較大影響。通貨膨脹對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響較為復(fù)雜，主要通過(guò)影響資金成本和貸款收益來(lái)實(shí)現(xiàn)。在通貨膨脹環(huán)境下，物價(jià)上漲，貨幣貶值，居民的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。為了應(yīng)對(duì)通貨膨脹，居民可能會(huì)減少儲(chǔ)蓄，增加消費(fèi)或?qū)で笃渌顿Y渠道，導(dǎo)致銀行的存款流失，資金成本上升。為了吸引存款，銀行可能需要提高存款利率，這會(huì)增加利息支出。通貨膨脹還會(huì)影響企業(yè)的生產(chǎn)成本和經(jīng)營(yíng)效益，企業(yè)可能會(huì)將成本上升的壓力轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格上漲。如果銀行的貸款利率不能及時(shí)跟上通貨膨脹的步伐，實(shí)際貸款利率可能下降，貸款收益減少，從而影響盈利能力。若通貨膨脹率為5%，而銀行的貸款利率僅為4%，則銀行的實(shí)際貸款利率為負(fù)，貸款收益受到侵蝕。但在一定程度上，適度的通貨膨脹也可能對(duì)商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生積極影響。在通貨膨脹初期，資產(chǎn)價(jià)格上漲，銀行持有的固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)值上升，可能帶來(lái)資產(chǎn)增值收益；企業(yè)為了應(yīng)對(duì)成本上升，可能會(huì)增加融資需求，擴(kuò)大貸款規(guī)模，在貸款利率合理的情況下，銀行的利息收入可能增加。若企業(yè)為了購(gòu)買(mǎi)原材料、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模而增加貸款，銀行的貸款業(yè)務(wù)量增加，利息收入相應(yīng)提高。利率水平的波動(dòng)是影響商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)鍵因素之一，對(duì)銀行的利息收入和利息支出有著直接的影響。利率市場(chǎng)化改革使得市場(chǎng)利率更加靈活地反映資金供求關(guān)系，銀行的存貸款利率也隨之波動(dòng)。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行的貸款利率上升，貸款利息收入增加；存款利率也可能上升，利息支出增加。如果貸款利率上升幅度大于存款利率上升幅度，銀行的凈息差擴(kuò)大，利息收入增加，盈利能力提升；反之，凈息差縮小，盈利能力下降。當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)，情況則相反。根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)，2015-2020年期間，我國(guó)多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，一年期貸款基準(zhǔn)利率從5.35%降至3.85%，一年期存款基準(zhǔn)利率從2.75%降至1.50%。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行的凈息差受到一定程度的壓縮，部分銀行通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、拓展非利息收入業(yè)務(wù)等方式來(lái)應(yīng)對(duì)利率下行壓力，維持盈利能力。利率水平的波動(dòng)還會(huì)影響銀行的資產(chǎn)價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理。在利率上升時(shí)，債券等固定收益類(lèi)資產(chǎn)的價(jià)格下降，銀行持有的債券投資可能面臨減值損失；利率波動(dòng)也會(huì)增加銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。銀行需要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理配置資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，運(yùn)用金融衍生品進(jìn)行套期保值，以降低利率風(fēng)險(xiǎn)，保障盈利能力的穩(wěn)定。4.2政策監(jiān)管環(huán)境政策監(jiān)管環(huán)境對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利能力有著重要影響，主要體現(xiàn)在貨幣政策和監(jiān)管政策兩個(gè)方面。貨幣政策通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和利率水平，對(duì)商業(yè)銀行的資金成本、信貸規(guī)模和盈利模式產(chǎn)生作用；監(jiān)管政策則從資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)范圍等方面對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行規(guī)范和約束，進(jìn)而影響其盈利能力。貨幣政策作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和盈利狀況產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響。在貨幣政策工具中，法定存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)政策和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是常用的三大工具。法定存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整直接影響商業(yè)銀行的可用資金規(guī)模。當(dāng)央行提高法定存款準(zhǔn)備金率時(shí)，商業(yè)銀行需要將更多的資金繳存至央行，這會(huì)減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金，從而限制其信貸投放能力，信貸規(guī)模縮小。由于貸款利息收入是商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源之一，信貸規(guī)模的縮小會(huì)導(dǎo)致利息收入減少，進(jìn)而對(duì)盈利能力產(chǎn)生負(fù)面影響。在2007-2008年期間，為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和通貨膨脹壓力，央行多次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，大型金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金率從9%上調(diào)至17.5%。這使得商業(yè)銀行的信貸投放受到較大限制，部分銀行的利息收入增長(zhǎng)放緩，盈利能力受到一定程度的抑制。再貼現(xiàn)政策通過(guò)調(diào)整再貼現(xiàn)率，影響商業(yè)銀行的資金成本和融資渠道。當(dāng)央行降低再貼現(xiàn)率時(shí)，商業(yè)銀行從央行獲取資金的成本降低，這會(huì)增加商業(yè)銀行的資金來(lái)源，鼓勵(lì)其增加信貸投放，擴(kuò)大信貸規(guī)模，有助于提高利息收入和盈利能力。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是央行通過(guò)在公開(kāi)市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券來(lái)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和利率水平。當(dāng)央行買(mǎi)入有價(jià)證券時(shí)，市場(chǎng)上的貨幣供應(yīng)量增加，利率下降，商業(yè)銀行的資金成本降低，信貸規(guī)?？赡軘U(kuò)大，盈利空間得到提升；反之，當(dāng)央行賣(mài)出有價(jià)證券時(shí)，貨幣供應(yīng)量減少，利率上升，商業(yè)銀行的資金成本上升，信貸規(guī)模受到抑制，盈利能力受到影響。貨幣政策的調(diào)整還會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式產(chǎn)生影響。隨著貨幣政策的變化，市場(chǎng)利率波動(dòng)加劇，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依賴存貸利差的盈利模式面臨挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要積極拓展多元化的盈利模式，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)和非利息收入業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。如前文所述，中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算、代收代付、銀行卡業(yè)務(wù)、代理銷(xiāo)售、資金托管、擔(dān)保承諾、金融衍生業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、不占用銀行資金等特點(diǎn)，能夠有效優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，降低對(duì)存貸利差的依賴。在貨幣政策寬松時(shí)期，市場(chǎng)流動(dòng)性充裕，商業(yè)銀行可以利用這一有利時(shí)機(jī)，加強(qiáng)與客戶的合作，拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加非利息收入來(lái)源，提升盈利能力。監(jiān)管政策對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)范圍等方面進(jìn)行規(guī)范和約束，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和盈利能力。資本充足率是監(jiān)管政策關(guān)注的重點(diǎn)指標(biāo)之一，它反映了商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行保持一定的資本充足率水平，以確保其在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠有足夠的資本進(jìn)行緩沖。如《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)不低于8%，核心一級(jí)資本充足率不低于4.5%。為了滿足監(jiān)管要求，商業(yè)銀行需要通過(guò)增加資本、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式來(lái)提高資本充足率。增加資本可能會(huì)帶來(lái)融資成本的增加，如發(fā)行普通股需要支付股息，發(fā)行優(yōu)先股和次級(jí)債券需要支付固定的利息；優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)可能會(huì)影響銀行的收益水平，因?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)通常收益率也相對(duì)較低。銀行在提高資本充足率的過(guò)程中，需要在滿足監(jiān)管要求和保持盈利能力之間尋求平衡。風(fēng)險(xiǎn)管理是監(jiān)管政策的重要內(nèi)容，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失，保障資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，嚴(yán)格控制不良貸款率；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要求銀行運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR）模型、敏感性分析等方法，量化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和管理；在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要求銀行建立健全內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和監(jiān)督，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不善，導(dǎo)致不良貸款率上升、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)損失增加或操作風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，將直接影響其盈利能力。監(jiān)管政策對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍也進(jìn)行了規(guī)范和限制，這會(huì)影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展和盈利來(lái)源。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展金融衍生品業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等進(jìn)行嚴(yán)格審批和監(jiān)管，限制銀行涉足高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。雖然這些限制有助于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，但在一定程度上也限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和盈利空間。商業(yè)銀行需要在監(jiān)管政策的框架內(nèi)，積極探索合規(guī)的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)質(zhì)量等方式來(lái)提高盈利能力。4.3市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局呈現(xiàn)出多元化和差異化的特點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)愈發(fā)激烈。大型國(guó)有商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。以工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等為代表的國(guó)有大型商業(yè)銀行，總資產(chǎn)規(guī)模龐大，在全國(guó)范圍內(nèi)擁有眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶基礎(chǔ)廣泛，在存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)2023年的數(shù)據(jù)，工商銀行的總資產(chǎn)達(dá)到42.27萬(wàn)億元，存款總額為33.6萬(wàn)億元，貸款總額為23.9萬(wàn)億元，其在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的影響力巨大，在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略、支持大型企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小銀行和外資銀行也在不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。中小銀行通過(guò)提供差異化和特色化的服務(wù)，滿足特定客戶群體的需求。一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行深耕本地市場(chǎng)，深入了解當(dāng)?shù)乜蛻舻慕鹑谛枨螅瞥隽艘幌盗匈N合本地客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。寧波銀行專(zhuān)注于中小企業(yè)金融服務(wù)，通過(guò)打造專(zhuān)業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為中小企業(yè)提供定制化的金融解決方案，在中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域樹(shù)立了良好的口碑，業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利能力不斷提升。外資銀行憑借其先進(jìn)的管理理念、豐富的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，吸引了一部分高端客戶?；ㄆ煦y行、匯豐銀行等外資銀行在跨境金融、私人銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，為高凈值客戶提供國(guó)際化的金融服務(wù)，滿足其多元化的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為銀行業(yè)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，深刻改變了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。一些金融科技公司通過(guò)提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如移動(dòng)支付、在線理財(cái)?shù)龋瑢?duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成了競(jìng)爭(zhēng)壓力。支付寶和微信支付等第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，極大地改變了人們的支付習(xí)慣，其便捷的支付方式和豐富的支付場(chǎng)景吸引了大量用戶，對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了一定沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司還通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，開(kāi)展線上信貸業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)和個(gè)人提供快速、便捷的融資服務(wù)，與商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)形成了競(jìng)爭(zhēng)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)分析客戶的信用狀況和消費(fèi)行為，實(shí)現(xiàn)了快速的信貸審批和放款，滿足了部分客戶對(duì)資金的緊急需求，搶占了一定的市場(chǎng)份額。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)。市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪導(dǎo)致銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，利差水平不斷縮小。為了吸引客戶，銀行紛紛降低貸款利率、提高存款利率，這使得銀行的凈息差收窄，利息收入減少，盈利能力受到影響。產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行之間的金融產(chǎn)品和服務(wù)相似度較高，缺乏獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。許多銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等在收益率、期限、條件等方面差異不大，難以滿足客戶日益多樣化和個(gè)性化的金融需求，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要集中在價(jià)格和規(guī)模上，進(jìn)一步加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，提升盈利能力，商業(yè)銀行需要采取一系列策略。差異化競(jìng)爭(zhēng)是關(guān)鍵策略之一，銀行應(yīng)根據(jù)自身的定位和優(yōu)勢(shì)，明確目標(biāo)客戶群體，提供具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。國(guó)有大型商業(yè)銀行可以發(fā)揮其在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略、支持大型企業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的支持力度；股份制商業(yè)銀行可以在零售業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新等方面加大投入，打造特色零售金融品牌，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品；城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行則應(yīng)立足本地市場(chǎng)，深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民提供更加貼近需求的金融服務(wù)，加強(qiáng)與地方政府、企業(yè)的合作，共同推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。提升服務(wù)質(zhì)量也是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，深入了解客戶需求，提供個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)。通過(guò)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，減少客戶等待時(shí)間，提升客戶體驗(yàn)。在貸款審批流程方面，利用金融科技手段實(shí)現(xiàn)線上化、自動(dòng)化審批，提高審批速度，滿足客戶的資金需求；在客戶服務(wù)方面，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的服務(wù)意識(shí)和專(zhuān)業(yè)水平，建立完善的客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)解決客戶問(wèn)題，增強(qiáng)客戶滿意度和忠誠(chéng)度。商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，提升數(shù)字化服務(wù)能力。加大在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)領(lǐng)域的投入，利用大數(shù)據(jù)分析客戶行為和市場(chǎng)趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理；借助人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)智能客服、智能投顧等應(yīng)用，提升服務(wù)效率和質(zhì)量；運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化跨境支付、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)流程，降低成本，提高效率。建設(shè)銀行推出的“惠懂你”APP，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為小微企業(yè)提供一站式金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、放款的全流程線上化，提高了服務(wù)效率，拓展了客戶群體，提升了盈利能力。4.4金融科技發(fā)展金融科技的迅猛發(fā)展正深刻改變著我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和盈利格局，對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了全方位的影響。金融科技涵蓋了大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)，這些技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響是多方面的。從業(yè)務(wù)流程優(yōu)化角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，極大地提升了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率。在貸款審批環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)的人工審批流程繁瑣且耗時(shí)，而借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以快速收集和分析借款人的多維度信息，包括信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)行為等，運(yùn)用人工智能算法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批決策，實(shí)現(xiàn)貸款審批的自動(dòng)化和智能化。這不僅縮短了審批時(shí)間，提高了貸款發(fā)放效率，滿足了客戶對(duì)資金的快速需求，還降低了人工成本和操作風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款審批的準(zhǔn)確性和一致性。據(jù)相關(guān)研究表明，某商業(yè)銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)優(yōu)化貸款審批流程后，貸款審批時(shí)間從原來(lái)的平均5個(gè)工作日縮短至1個(gè)工作日以內(nèi)，審批效率提高了80%以上，同時(shí)不良貸款率下降了2個(gè)百分點(diǎn)，有效提升了盈利能力。在客戶服務(wù)方面，金融科技的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更加便捷、智能、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)。通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行推出了功能豐富的手機(jī)銀行應(yīng)用程序，客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)投資等業(yè)務(wù)操作，擺脫了時(shí)間和空間的限制。人工智能客服的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)在線服務(wù)，能夠快速準(zhǔn)確地解答客戶的咨詢和問(wèn)題，提高了客戶服務(wù)的響應(yīng)速度和質(zhì)量。利用大數(shù)據(jù)分析客戶的行為偏好和需求，商業(yè)銀行可以為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦和服務(wù)方案，增強(qiáng)客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。某股份制商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，部分年輕客戶對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求較大，且偏好線上申請(qǐng)和快速放款的服務(wù)模式。針對(duì)這一需求，該行推出了一款基于線上申請(qǐng)和人工智能審批的消費(fèi)金融產(chǎn)品，受到了年輕客戶的廣泛歡迎，產(chǎn)品推出后的半年內(nèi)，該業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模增長(zhǎng)了50%，利息收入顯著增加。在金融科技的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力得到了顯著提升，拓展了新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。在支付結(jié)算領(lǐng)域，隨著移動(dòng)支付的普及，商業(yè)銀行積極與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，參與移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)推出二維碼支付、NFC支付等創(chuàng)新支付方式，商業(yè)銀行滿足了客戶多樣化的支付需求，增加了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用為商業(yè)銀行提供了新的解決方案。區(qū)塊鏈具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)供應(yīng)鏈信息的共享和透明，增強(qiáng)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的信任。商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，為企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、存貨融資等金融服務(wù)，有效解決了中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，同時(shí)也為銀行帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)收入。某國(guó)有大型商業(yè)銀行與多家核心企業(yè)合作，基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，平臺(tái)上線后，為眾多中小企業(yè)提供了融資支持，銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)收入在一年內(nèi)增長(zhǎng)了30%以上。為了更好地應(yīng)用金融科技提升盈利能力，商業(yè)銀行需要采取一系列措施。加大技術(shù)研發(fā)投入是關(guān)鍵，商業(yè)銀行應(yīng)積極引進(jìn)和培養(yǎng)金融科技人才，建立專(zhuān)業(yè)的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)與高校、科研機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)展金融科技領(lǐng)域的前沿研究和應(yīng)用探索。某商業(yè)銀行每年投入大量資金用于金融科技研發(fā)，建立了金融科技實(shí)驗(yàn)室，與多所知名高校開(kāi)展產(chǎn)學(xué)研合作，共同攻克金融科技領(lǐng)域的技術(shù)難題，取得了多項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新成果，為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和盈利能力提升提供了有力支持。商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。金融科技企業(yè)具有創(chuàng)新能力強(qiáng)、技術(shù)迭代快等優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行擁有豐富的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、廣泛的客戶基礎(chǔ)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。雙方通過(guò)合作，可以共同開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)渠道，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一些商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)合作，共同推出了智能投顧產(chǎn)品，利用金融科技企業(yè)的大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，為客戶提供個(gè)性化的投資組合建議，商業(yè)銀行則負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)了互利共贏。在應(yīng)用金融科技的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。金融科技的應(yīng)用雖然帶來(lái)了諸多機(jī)遇，但也伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)，如數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，采取加密技術(shù)、訪問(wèn)控制等措施，保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的安全和隱私；加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行安全檢測(cè)和漏洞修復(fù)，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行；建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。五、案例分析5.1案例選取本部分選取工商銀行和招商銀行作為案例研究對(duì)象，這兩家銀行在我國(guó)商業(yè)銀行體系中具有顯著的代表性，通過(guò)對(duì)它們的深入分析，能夠?yàn)槔斫馕覈?guó)商業(yè)銀行盈利能力及其影響因素提供豐富的實(shí)踐視角。工商銀行成立于1984年1月1日，是中國(guó)最大的商業(yè)銀行，也是全球最大的公開(kāi)上市銀行。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，工商銀行已構(gòu)建起龐大的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國(guó)內(nèi)擁有眾多分支機(jī)構(gòu)，廣泛覆蓋城鄉(xiāng)地區(qū)；在國(guó)際上，其業(yè)務(wù)也拓展至多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，國(guó)際化布局不斷深化。截至2023年末，工商銀行總資產(chǎn)達(dá)42.27萬(wàn)億元，在英國(guó)《銀行家》全球銀行1000強(qiáng)榜單中連續(xù)11年位居榜首，在全球商業(yè)銀行領(lǐng)域占據(jù)重要地位。其業(yè)務(wù)范圍極為廣泛，涵蓋公司銀行、個(gè)人銀行、金融市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域。在公司銀行業(yè)務(wù)方面，為各類(lèi)企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)，包括項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、貿(mào)易融資等，積極支持國(guó)家重大項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)發(fā)展；在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供儲(chǔ)蓄、貸款、信用卡、理財(cái)?shù)热轿坏慕鹑诜?wù)，滿足個(gè)人客戶不同層次的金融需求；在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，參與債券交易、外匯買(mǎi)賣(mài)、衍生品交易等，具備較強(qiáng)的市場(chǎng)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。招商銀行由招商局于1987年在深圳蛇口創(chuàng)建，是中國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，已成為滬港兩地上市，擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)、境外投行、消費(fèi)金融、理財(cái)子公司等金融牌照的銀行集團(tuán)。截至2024年6月末，招商銀行總資產(chǎn)11.57萬(wàn)億元，在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)排名第7。在《財(cái)富》世界500強(qiáng)中位列第179位；在英國(guó)《銀行家》雜志全球銀行1000強(qiáng)排名中位列第10位。招商銀行以零售金融業(yè)務(wù)為特色，在零售客戶服務(wù)和財(cái)富管理方面表現(xiàn)卓越。截至2024年6月末，服務(wù)零售客戶數(shù)突破2億戶，管理客戶總資產(chǎn)（AUM）突破14萬(wàn)億元。其信用卡交易規(guī)模位居行業(yè)第一，招商銀行和掌上生活兩大App月活用戶達(dá)1.17億。在公司金融領(lǐng)域，招商銀行不斷強(qiáng)化特色化優(yōu)勢(shì)，截至2024年6月末，服務(wù)公司客戶數(shù)達(dá)297萬(wàn)戶，客戶融資總額（FPA）達(dá)到5.99萬(wàn)億元。同時(shí)，在投行與金融市場(chǎng)、財(cái)富管理與資產(chǎn)管理等領(lǐng)域也取得了顯著成績(jī)，代銷(xiāo)理財(cái)規(guī)模、公募基金保有規(guī)模保持行業(yè)第一，資管業(yè)務(wù)總規(guī)模達(dá)4.46萬(wàn)億元，資產(chǎn)托管規(guī)模突破22萬(wàn)億元，居行業(yè)前列。5.2案例銀行盈利能力分析工商銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行的典型代表，在盈利能力方面展現(xiàn)出獨(dú)特的特征。從盈利指標(biāo)來(lái)看，2023年工商銀行的資產(chǎn)收益率（ROA）為0.87%，凈資產(chǎn)收益率（ROE）為13.44%，凈息差（NIM）為1.43%，非利息收入占比為23.90%。這些指標(biāo)反映了工商銀行在資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、自有資本利用、核心業(yè)務(wù)盈利能力以及收入結(jié)構(gòu)多元化等方面的狀況。在盈利模式上，工商銀行主要依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取利息收入。2023年，工商銀行的利息凈收入達(dá)到4767.32億元，占營(yíng)業(yè)收入的76.10%，這表明利息收入在其盈利結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位。在公司銀行業(yè)務(wù)方面，工商銀行憑借其廣泛的客戶基礎(chǔ)和雄厚的資金實(shí)力，為各類(lèi)企業(yè)提供了大量的貸款支持。在支持國(guó)家重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中，工商銀行積極參與項(xiàng)目融資，為項(xiàng)目提供長(zhǎng)期、大額的貸款，這不僅推動(dòng)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為自身帶來(lái)了穩(wěn)定的利息收入。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，工商銀行的個(gè)人住房貸款、信用卡透支等業(yè)務(wù)也為利息收入做出了重要貢獻(xiàn)。工商銀行的中間業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入等非利息收入有所增長(zhǎng)。2023年，其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到1632.61億元，占營(yíng)業(yè)收入的19.37%，主要來(lái)源于銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、結(jié)算與清算業(yè)務(wù)等。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，工商銀行發(fā)行的各類(lèi)信用卡和借記卡，通過(guò)收取年費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)等方式，為銀行帶來(lái)了可觀的收入；在代理業(yè)務(wù)中，工商銀行代理銷(xiāo)售基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，從中獲取傭金收入；結(jié)算與清算業(yè)務(wù)則為企業(yè)和個(gè)人提供支付結(jié)算服務(wù)，收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。與行業(yè)平均水平相比，工商銀行在資產(chǎn)規(guī)模和盈利總量上具有顯著優(yōu)勢(shì)，其龐大的客戶基礎(chǔ)和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。在盈利指標(biāo)方面，工商銀行的ROA和ROE處于行業(yè)中等水平，凈息差略低于行業(yè)平均水平。這主要是由于國(guó)有大型商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持國(guó)家戰(zhàn)略方面承擔(dān)了更多的社會(huì)責(zé)任，在貸款利率定價(jià)上相對(duì)較為優(yōu)惠，導(dǎo)致凈息差受到一定影響。工商銀行的非利息收入占比相對(duì)較低，與一些股份制商業(yè)銀行相比，在業(yè)務(wù)多元化發(fā)展方面還有一定的提升空間。工商銀行的優(yōu)勢(shì)在于其強(qiáng)大的品牌影響力、廣泛的客戶基礎(chǔ)和完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這使得其在吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，能夠保持穩(wěn)定的盈利水平。但也存在一些不足，如收入結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，對(duì)利息收入的依賴程度較高，在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的背景下，面臨著一定的盈利壓力；在金融科技應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，與一些股份制商業(yè)銀行相比，步伐相對(duì)較慢，需要進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新能力，提升金融科技水平，拓展多元化的盈利渠道。招商銀行作為股份制商業(yè)銀行的佼佼者，其盈利能力具有鮮明的特點(diǎn)。2023年，招商銀行的資產(chǎn)收益率（ROA）為1.73%，凈資產(chǎn)收益率（ROE）為17.94%，凈息差（NIM）為2.06%，非利息收入占比為38.79%。這些指標(biāo)顯示出招商銀行在資產(chǎn)利用效率、自有資本盈利能力、核心業(yè)務(wù)利差水平以及收入結(jié)構(gòu)多元化方面表現(xiàn)出色。在盈利模式上，招商銀行以零售金融業(yè)務(wù)為核心特色，零售業(yè)務(wù)的利息收入和非利息收入成為其盈利的重要支柱。截至2024年6月末，招商銀行服務(wù)零售客戶數(shù)突破2億戶，管理客戶總資產(chǎn)（AUM）突破14萬(wàn)億元，信用卡交易規(guī)模行業(yè)第一。在零售貸款方面，招商銀行的個(gè)人住房貸款、信用卡透支、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，利息收入持續(xù)增長(zhǎng)。招商銀行注重客戶體驗(yàn)和服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足零售客戶不同層次的需求，增強(qiáng)了客戶的黏性和忠誠(chéng)度，促進(jìn)了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。在中間業(yè)務(wù)方面，招商銀行憑借其在財(cái)富管理、投資銀行等領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)能力，取得了顯著的成績(jī)。在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，招商銀行依托其龐大的零售客戶群體和專(zhuān)業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供多元化的理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，代銷(xiāo)理財(cái)規(guī)模、公募基金保有規(guī)模保持行業(yè)第一。投資銀行業(yè)務(wù)方面，招商銀行積極參與企業(yè)的并購(gòu)重組、債券承銷(xiāo)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)和承銷(xiāo)費(fèi)等，增加了非利息收入來(lái)源。與行業(yè)平均水平相比，招商銀行的ROA、ROE和非利息收入占比均高于行業(yè)平均水平，凈息差也處于行業(yè)較高水平。這得益于其精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位和差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，專(zhuān)注于零售金融業(yè)務(wù)，打造了獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。招商銀行在金融科技應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也走在行業(yè)前列，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步增強(qiáng)了盈利能力。招商銀行的優(yōu)勢(shì)在于其卓越的零售金融業(yè)務(wù)能力、強(qiáng)大的金融科技應(yīng)用能力和領(lǐng)先的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，這些優(yōu)勢(shì)使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，盈利能力較強(qiáng)。但也面臨一些挑戰(zhàn)，如在拓展公司金融業(yè)務(wù)和國(guó)際化業(yè)務(wù)方面，與國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，還存在一定的差距，需要進(jìn)一步加強(qiáng)在這些領(lǐng)域的布局和發(fā)展；在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，需要不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，應(yīng)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，保持盈利能力的穩(wěn)定和可持續(xù)性。5.3案例啟示通過(guò)對(duì)工商銀行和招商銀行的深入分析，我們可以總結(jié)出一系列對(duì)其他商業(yè)銀行提升盈利能力具有重要借鑒意義的經(jīng)驗(yàn)與啟示。工商銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，其穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和強(qiáng)大的綜合實(shí)力為其盈利能力奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在業(yè)務(wù)布局方面，工商銀行廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和龐大的客戶基礎(chǔ)使其在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)上具有顯著優(yōu)勢(shì)。其他商業(yè)銀行應(yīng)重視客戶基礎(chǔ)的拓展與維護(hù)，根據(jù)自身定位明確目標(biāo)客戶群體，提供針對(duì)性的金融服務(wù)。地方性商業(yè)銀行可深耕本地市場(chǎng)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的合作，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系，以穩(wěn)定的客戶源保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開(kāi)展和盈利的持續(xù)增長(zhǎng)。在盈利模式上，工商銀行雖以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，但也在積極拓展中間業(yè)務(wù)。對(duì)于其他銀行而言，應(yīng)認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)多元化的重要性，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)和非利息收入業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。通過(guò)開(kāi)展支付結(jié)算、代收代付、代理銷(xiāo)售、資金托管等中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，降低對(duì)存貸利差的依賴，提升盈利能力的穩(wěn)定性。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，工商銀行憑借完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保障了資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。其他商業(yè)銀行應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的識(shí)別、評(píng)估和控制。運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和技術(shù)手段，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和精準(zhǔn)性；加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行以其卓越的零售金融業(yè)務(wù)和強(qiáng)大的金融科技應(yīng)用能力脫穎而出，為其他銀行提供了獨(dú)特的發(fā)展思路。在市場(chǎng)定位方面，招商銀行精準(zhǔn)聚焦零售金融業(yè)務(wù)，打造了差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其他銀行應(yīng)深入分析市場(chǎng)需求和自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。國(guó)有大型商業(yè)銀行可在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略、支持大型企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，探索特色化業(yè)務(wù)領(lǐng)域；股份制商業(yè)銀行可在零售業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新等方面加大投入，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)立足本地，挖掘特色業(yè)務(wù)，滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻膫€(gè)性化金融需求。在金融科技應(yīng)用方面，招商銀行率先推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用金融科技提升服務(wù)效率和質(zhì)量，拓展業(yè)務(wù)渠道。其他銀行應(yīng)緊跟金融科技發(fā)展步伐，加大在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)領(lǐng)域的投入。利用大數(shù)據(jù)分析客戶行為和市場(chǎng)趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理；借助人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)智能客服、智能投顧等應(yīng)用，提升服務(wù)體驗(yàn)；運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化跨境支付、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)流