“滿巢期”家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告一、家庭背景金先生，39歲，月收入2.7萬元，年底獎(jiǎng)金3萬元；金太太，39歲，月收入1.4萬元，年底雙薪。金先生月生活支出約6000元；金太太月生活支出約5000元；孩子8歲，月生活支出2500元。金先生家庭擁有一套自住房，市值300萬元，尚余46萬元房貸未還清，每月還款3300元；另有一套投資房，市值150萬元，月出租收入4000元，尚余30萬元房貸未還清，每月還貸2200元。家用車一輛，市值24萬元，月養(yǎng)車費(fèi)用3000元?，F(xiàn)金和活期存款23萬元，定期存款20萬元，基金12萬元。夫妻二人均有社保，并分別購買了保額30萬元的商業(yè)保險(xiǎn)，年交保費(fèi)均為1萬元。旅游費(fèi)用、贍養(yǎng)老人、孩子課外教育等其他支出每年約8萬元。金先生希望在孩子18歲時(shí)為其準(zhǔn)備100萬元教育金，并為夫婦二人做好養(yǎng)老準(zhǔn)備。家庭的開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)、智力開發(fā)費(fèi)。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。二、家庭財(cái)務(wù)診斷金先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為14.37%，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)很安全。家庭正處于成長(zhǎng)期，這一階段里，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。從家庭目前的收入支出情況來看，夫妻二人的月總收入4.1萬元。其中，男方月收入2.7萬元，占家庭月收入的比重為60%；女方月收入1.4萬元，占家庭月收入的比重為31.11%。目前，家庭月總支出2.4萬元，其中，日常生活支出1.35萬元，占比56.25%，月房貸還款支出5500元，占比22.92%。家庭日常支出占月收入比重為30%，低于50%，家庭控制開支能力較強(qiáng)，具有一定的儲(chǔ)蓄能力。月房貸還款占月收入的比重為12.22%，低于40%，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，儲(chǔ)蓄能力較好。三、家庭理財(cái)規(guī)劃金先生的家庭理財(cái)規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃可從應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老等方面下手。1.應(yīng)急規(guī)劃金先生家庭每月的生活支出約為1.35萬元，每月需償還的房貸為5500元。對(duì)于有房貸的家庭來說，建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，并且需要覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此測(cè)算，金先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備的應(yīng)急資金為11.40萬元。這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6可購買貨幣基金。2.長(zhǎng)期保障金先生的年收入為35.4萬元，有社保，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。孩子出生后，社保很難滿足意外情況發(fā)生時(shí)的緊急資金需求，家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求凸顯。如果金先生希望保障5年的收入，則保額缺口為147萬元。如果考慮覆蓋房貸風(fēng)險(xiǎn)，則保額缺口為185萬元。根據(jù)年保費(fèi)支出占年收入10%～15%的比例，則金先生還可增加2.54萬～4.31萬元的保費(fèi)支出。金太太也是家庭中提供經(jīng)濟(jì)來源的成員，如果希望保障其5年的收入，則保額缺口為61萬元。金太太承擔(dān)50%的房貸，覆蓋房貸風(fēng)險(xiǎn)后的保額缺口為99萬元，則金太太可增加0.82萬～1.73萬元的保費(fèi)支出。3.子女教育規(guī)劃金先生希望為孩子籌備100萬元教育金，在不考慮通脹的情況下，每月需投資5778元，如考慮通脹，則每月需投資7764元。4.養(yǎng)老規(guī)劃金先生39歲，距60歲退休還有21年時(shí)間；金太太39歲，距55歲退休還有16年時(shí)間。由于金太太退休時(shí)間較早，以金太太退休時(shí)間來籌備夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用。目前，夫妻二人每月的生活費(fèi)用為1.1萬元，按3%的通脹率計(jì)算，至金太太退休時(shí)，每月需要的生活費(fèi)用為1.77萬元。假定測(cè)算時(shí)間為25年，則所需的養(yǎng)老費(fèi)用為529萬元。如果其中的50%可以由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下需每月定投7516元。5.投資規(guī)劃經(jīng)過測(cè)算，金先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)DNA評(píng)分為3.992分，屬于穩(wěn)健型投資者。根據(jù)資產(chǎn)DNA屬性，建議金先生家庭將80.39%的資金投資在無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上，19.61%的資金投資在高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上。目前，家庭的金融資產(chǎn)配置中活期存款23萬元，定期存款20萬元，基金12萬元，無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比為78.18%，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比為21.82%，基本符合最優(yōu)資產(chǎn)配置。6.實(shí)施策略第一，金太太家庭可從活期存款23萬元中留出11萬元作為應(yīng)急資金，其中1.80萬元以活期存款方式保留，9.20萬元用于購買貨幣基金。第二，金先生和金太太如果還需要用商業(yè)保險(xiǎn)增加長(zhǎng)期保障，可搭配重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。第三，可以為孩子設(shè)立一個(gè)基金定投賬戶作為教育儲(chǔ)備賬戶，在不考慮通脹的情況下，按年均7%的收益率，每月定投5778元，可在孩子18歲時(shí)籌備100萬元教育金；如考慮通脹的影響，則每月需定投7764元。第四，每月定投7516元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。第五，金先生屬于穩(wěn)健型投資者，其家庭金融資產(chǎn)最佳配置為：無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比80.39%，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比19.61%。目前金先生不需要調(diào)整資產(chǎn)配置比例，只需將12萬元活期存款轉(zhuǎn)為定期存款即可。四、總結(jié)通過對(duì)金先生夫婦的資產(chǎn)及養(yǎng)老需求的測(cè)算可以看出，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法滿足他們最基礎(chǔ)的退休生活。如果再考慮到品質(zhì)養(yǎng)老、品質(zhì)醫(yī)療、財(cái)富傳承等需求，則需要對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)重新配置。在重新調(diào)整資產(chǎn)配置之前，雖然劉先生夫婦的退休前總資產(chǎn)完全可以覆蓋養(yǎng)老總需求，但房產(chǎn)并非持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老年金，存在著不確定性，同時(shí)在今后幾年還需要承擔(dān)女兒的留學(xué)費(fèi)用，把不動(dòng)產(chǎn)變?yōu)榻鹑谫Y產(chǎn)可以通過配置持續(xù)增值并產(chǎn)生現(xiàn)金流。儲(chǔ)蓄配比調(diào)低，避免大筆資金承受通脹損失，同時(shí)由于對(duì)證券市場(chǎng)缺乏了解，降低基金的投資比例較為安全。選擇固定收益類信托，通過機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)姆绞将@取穩(wěn)定收益，承擔(dān)較低的風(fēng)險(xiǎn)，是劉先生夫婦這個(gè)年齡段必要的選擇，既可以享受投資房地產(chǎn)所產(chǎn)生的收益，又可以避免投資不動(dòng)產(chǎn)所產(chǎn)生的出租、樓價(jià)、管理費(fèi)、房屋維修等麻煩。透過養(yǎng)老年金的配置，可以同時(shí)滿