我國軍人保險制度的演進(jìn)、困境與突破：基于多維度視角的深度剖析一、引言1.1研究背景與意義軍人作為國家的特殊群體，肩負(fù)著保衛(wèi)國家安全、維護(hù)社會穩(wěn)定的神圣使命。在履行職責(zé)過程中，他們面臨著諸多風(fēng)險，如戰(zhàn)爭、訓(xùn)練事故、疾病等，這些風(fēng)險可能導(dǎo)致軍人傷亡、殘疾或失去勞動能力，進(jìn)而影響其本人及家庭的生活。因此，建立健全軍人保險制度，對于保障軍人權(quán)益、提高軍隊凝聚力和戰(zhàn)斗力具有重要意義。我國的軍人保險制度起步于20世紀(jì)90年代，經(jīng)過多年的發(fā)展，已取得了顯著成就。1998年，我國正式實施軍人傷亡保險制度，為軍人因戰(zhàn)、因公傷亡提供了經(jīng)濟(jì)補償；2000年，軍人退役醫(yī)療保險制度建立，解決了軍人退出現(xiàn)役后與地方基本醫(yī)療保險制度接軌的問題；2012年，《中華人民共和國軍人保險法》頒布實施，標(biāo)志著我國軍人保險制度進(jìn)入了法制化、規(guī)范化的發(fā)展階段。此后，軍人退役養(yǎng)老保險、隨軍未就業(yè)的軍人配偶保險等制度相繼完善，逐步形成了與國家社會保險制度相銜接、以商業(yè)保險為補充的多層次軍人保險體系。然而，隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和國防軍隊建設(shè)的不斷推進(jìn)，我國軍人保險制度也面臨著一些新的挑戰(zhàn)和問題。一方面，與國家社會保險制度改革的步伐相比，軍人保險制度在某些方面還存在一定的滯后性，如保險待遇水平有待提高、險種設(shè)置不夠完善、軍地保險銜接不夠順暢等；另一方面，隨著軍事任務(wù)的多樣化和軍人職業(yè)風(fēng)險的增加，軍人對保險保障的需求日益多樣化和個性化，現(xiàn)行軍人保險制度難以完全滿足這些需求。在此背景下，深入研究我國軍人保險制度，探討其存在的問題及完善對策，具有重要的現(xiàn)實意義。首先，完善軍人保險制度是保障軍人合法權(quán)益的必然要求。軍人在服役期間為國家和人民做出了巨大犧牲和貢獻(xiàn)，理應(yīng)得到相應(yīng)的保障和回報。通過完善軍人保險制度，提高保險待遇水平，擴(kuò)大保險覆蓋范圍，能夠更好地解決軍人的后顧之憂，使他們能夠安心服役，獻(xiàn)身國防。其次，完善軍人保險制度是增強(qiáng)軍隊凝聚力和戰(zhàn)斗力的重要舉措。一個健全的軍人保險制度能夠讓軍人感受到國家和軍隊的關(guān)愛與重視，激發(fā)他們的使命感和責(zé)任感，從而提高軍隊的凝聚力和戰(zhàn)斗力。最后，完善軍人保險制度是推進(jìn)國防和軍隊現(xiàn)代化建設(shè)的客觀需要。隨著國防和軍隊現(xiàn)代化建設(shè)的深入推進(jìn)，軍人的職業(yè)風(fēng)險和保障需求發(fā)生了深刻變化，只有不斷完善軍人保險制度，才能適應(yīng)這些變化，為國防和軍隊現(xiàn)代化建設(shè)提供有力支撐。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國內(nèi)對于軍人保險制度的研究成果頗豐。在發(fā)展歷程方面，學(xué)者們普遍認(rèn)為我國軍人保險制度經(jīng)歷了從無到有、逐步發(fā)展的過程。如[具體文獻(xiàn)1]詳細(xì)梳理了我國軍人保險制度自20世紀(jì)90年代起步以來，經(jīng)過研究論證、起步實施和發(fā)展完善等階段，形成了目前涵蓋軍人傷亡保險、退役醫(yī)療保險、退役養(yǎng)老保險以及隨軍未就業(yè)的軍人配偶保險等在內(nèi)的保險體系。這一體系的建立，為軍人及其家屬提供了基本的保障，在維護(hù)軍人合法權(quán)益、增強(qiáng)部隊凝聚力等方面發(fā)揮了積極作用。在存在問題方面，眾多研究指出了當(dāng)前制度的不足。[具體文獻(xiàn)2]認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)低、險種少、覆蓋面窄是較為突出的問題。在保險待遇標(biāo)準(zhǔn)上，與軍人職業(yè)所面臨的高風(fēng)險和高犧牲相比，現(xiàn)行保險給付標(biāo)準(zhǔn)偏低，無法充分體現(xiàn)軍人的奉獻(xiàn)價值。例如，公安邊防部隊官兵長期駐守在艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)，執(zhí)行特殊任務(wù)，面臨較高的傷亡風(fēng)險，但現(xiàn)行保險機(jī)制沿用的給付標(biāo)準(zhǔn)難以滿足他們及其家屬的實際需求。在險種設(shè)置上，現(xiàn)有的險種難以全面覆蓋軍人在服役期間和退役后可能面臨的各種風(fēng)險，如針對軍人因職業(yè)導(dǎo)致的心理創(chuàng)傷等方面的保險險種仍屬空白。在改進(jìn)方向上，學(xué)界也提出了諸多建議。[具體文獻(xiàn)3]提出應(yīng)建立多層次的保險體系，包括基本保險、補充保險和商業(yè)保險。通過完善基本保險制度，提高保險待遇水平，使其與軍人職業(yè)風(fēng)險和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)；發(fā)展補充保險，針對軍人特殊需求和風(fēng)險，設(shè)置相應(yīng)險種，如針對高風(fēng)險崗位軍人的專項保險；引入商業(yè)保險機(jī)制，利用商業(yè)保險的靈活性和多樣性，為軍人提供更全面的保障。同時，加強(qiáng)軍地保險銜接，確保軍人在退役后能夠順利融入地方社會保險體系，避免出現(xiàn)保險待遇的斷層。國外對于軍人保險制度的研究主要聚焦于不同國家的制度模式、管辦模式和接續(xù)模式。在制度模式方面，以美國為代表的“社會保障+自愿人壽保險”模式，軍人被納入社會保障體系，同時退役軍人事務(wù)部構(gòu)建了以自愿性壽險為主體的制度體系；俄羅斯的“社會保險+強(qiáng)制商業(yè)保險”模式，軍人在加入社會保險制度的同時，引入商業(yè)保險機(jī)制；法國、日本等國的“社會保險+自愿互助保險”模式，軍人統(tǒng)一參加社會保險，同時建立軍人互助基金或福利性互助保險。在管辦模式上，國外軍人和退役軍人保險管理體制大致可分為政府組織管理和軍隊組織管理兩大類型。在接續(xù)模式方面，各國都在探索如何實現(xiàn)軍人保險與地方保險的有效銜接，以保障退役軍人的權(quán)益。當(dāng)前研究雖然取得了一定成果，但仍存在一些不足。一方面，對于軍人保險制度與國家整體社會保障體系的協(xié)同發(fā)展研究不夠深入，未能充分考慮到軍人保險制度在國家社會保障大局中的定位和作用，以及如何更好地與其他社會保障制度相互配合、相互促進(jìn)。另一方面，對于新興技術(shù)在軍人保險管理中的應(yīng)用研究較少，如大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在精準(zhǔn)評估軍人風(fēng)險、優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計和提高保險服務(wù)效率等方面具有巨大潛力，但目前相關(guān)研究還較為匱乏。此外，在軍人保險制度的國際比較研究中，對一些發(fā)展中國家的軍人保險制度關(guān)注不足，未能充分借鑒不同發(fā)展水平國家的經(jīng)驗和教訓(xùn)。1.3研究方法與創(chuàng)新點本文在研究過程中綜合運用了多種研究方法，力求全面、深入地剖析我國軍人保險制度。采用文獻(xiàn)研究法，廣泛搜集國內(nèi)外關(guān)于軍人保險制度的政策文件、學(xué)術(shù)論文、研究報告等資料，梳理我國軍人保險制度的發(fā)展脈絡(luò)，分析其演變歷程和階段性特點。通過對不同時期政策法規(guī)的對比研究，深入了解制度變遷的背景、原因和影響，為后續(xù)研究奠定堅實的理論基礎(chǔ)。同時，對國外相關(guān)研究成果進(jìn)行梳理，借鑒其他國家在軍人保險制度建設(shè)方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，為我國軍人保險制度的完善提供有益參考。采用文獻(xiàn)研究法，廣泛搜集國內(nèi)外關(guān)于軍人保險制度的政策文件、學(xué)術(shù)論文、研究報告等資料，梳理我國軍人保險制度的發(fā)展脈絡(luò)，分析其演變歷程和階段性特點。通過對不同時期政策法規(guī)的對比研究，深入了解制度變遷的背景、原因和影響，為后續(xù)研究奠定堅實的理論基礎(chǔ)。同時，對國外相關(guān)研究成果進(jìn)行梳理，借鑒其他國家在軍人保險制度建設(shè)方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，為我國軍人保險制度的完善提供有益參考。案例分析法也是重要的研究手段之一。通過收集和分析我國軍人保險制度實施過程中的具體案例，如典型的軍人傷亡保險理賠案例、退役養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)案例等，深入剖析制度在實際運行中存在的問題及產(chǎn)生的原因。例如，通過分析某部隊官兵在退役后養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中遇到的困難，揭示出軍地保險銜接機(jī)制在政策執(zhí)行、信息溝通等方面存在的不足。同時，分析國外軍人保險制度的成功案例，如美國軍人保險制度中商業(yè)保險與社會保險相結(jié)合的模式，總結(jié)其可借鑒之處，為我國軍人保險制度的優(yōu)化提供實踐依據(jù)。本文還從多維度視角剖析軍人保險制度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角出發(fā)，運用保險經(jīng)濟(jì)學(xué)、福利經(jīng)濟(jì)學(xué)等理論，分析軍人保險制度的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，包括對軍人職業(yè)選擇、軍隊人力資源配置以及社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的影響。探討如何通過合理的保險制度設(shè)計，實現(xiàn)保險資源的優(yōu)化配置，提高軍人保險的保障效率。從社會學(xué)視角，關(guān)注軍人保險制度對軍人及其家庭社會生活的影響，以及制度在促進(jìn)社會公平、維護(hù)社會穩(wěn)定方面的作用。研究軍人保險制度如何滿足軍人及其家庭在社會融合、生活保障等方面的需求，體現(xiàn)社會對軍人這一特殊群體的關(guān)愛與支持。從法學(xué)視角，對軍人保險相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行分析，研究法律在規(guī)范軍人保險關(guān)系、保障軍人合法權(quán)益方面的作用及存在的問題。探討如何加強(qiáng)軍人保險立法，完善法律體系，提高軍人保險制度的法制化水平，確保制度的有效實施。在研究視角上，本文突破以往單純從軍事或保險領(lǐng)域研究軍人保險制度的局限，綜合運用經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、法學(xué)等多學(xué)科理論，從多個維度對軍人保險制度進(jìn)行深入分析，為制度的完善提供更全面、更系統(tǒng)的理論支持。在研究內(nèi)容上，關(guān)注新興技術(shù)在軍人保險管理中的應(yīng)用，探討大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)如何提升軍人保險的精準(zhǔn)化服務(wù)水平、優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險評估模型，為軍人保險制度的創(chuàng)新發(fā)展提供新思路。同時，加強(qiáng)對軍人保險制度與國家整體社會保障體系協(xié)同發(fā)展的研究，明確軍人保險制度在國家社會保障大局中的定位和作用，提出促進(jìn)二者協(xié)同發(fā)展的有效策略。二、我國軍人保險制度的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀2.1發(fā)展歷程回顧2.1.1研究論證階段（1994-1997年）20世紀(jì)90年代，我國經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，社會保障制度改革也逐步推進(jìn)。1994年起，我國開始逐步建立城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療等社會保險制度。在兵役制度下，大部分軍官和士兵退出現(xiàn)役后需融入地方工作，因此，實現(xiàn)軍地保險制度接軌，妥善解決他們的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保險等問題迫在眉睫。1995年3月，我國正式開啟軍人保險制度的研究論證工作。眾多專家學(xué)者以及相關(guān)部門工作人員，深入調(diào)研軍人職業(yè)特點、風(fēng)險狀況以及軍地保險制度差異等情況。他們借鑒國外軍人保險制度的先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合我國國情和軍隊實際，對軍人保險制度的框架、項目設(shè)置、基金籌集與管理等關(guān)鍵問題進(jìn)行了反復(fù)探討和論證。1997年1月，中央軍委果斷決定建立軍人保險制度，這一決策為軍人保險制度的發(fā)展指明了方向。1997年3月，由解放軍三總部聯(lián)合組建的中國人民解放軍軍人保險辦公室在北京正式成立，它的成立標(biāo)志著我國軍人保險制度從理論研究走向?qū)嶋H操作，正式建立起來。2.1.2起步實施階段（1998-2000年）1998年7月9日，中國人民解放軍軍人保險委員會正式成立，中央軍委委員、總后勤部部長王克擔(dān)任委員會主任，這一組織的成立為軍人保險制度的實施提供了有力的組織保障。同年8月1日，中國人民解放軍軍人傷亡保險正式施行，這是國家出臺《軍人保險制度實施方案》后率先落地的第一個軍人保險險種。自此，軍人因戰(zhàn)、因公死亡或者致殘，除了能獲得原有的撫恤金外，還將額外得到一筆大幅提高的保險金。例如，某部隊?wèi)?zhàn)士在執(zhí)行任務(wù)中因公致殘，按照以往規(guī)定，只能獲得有限的撫恤金，而軍人傷亡保險實施后，他獲得了一筆可觀的保險金，有效緩解了其家庭因他受傷帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。1998年8月，《軍人傷亡保險暫行規(guī)定》在全軍范圍內(nèi)開始實行，明確了軍人傷亡保險的具體實施細(xì)則。軍人傷亡保險主要針對軍人因戰(zhàn)、因公傷亡的情況，保險對象覆蓋全體現(xiàn)役軍人。軍官和士官需個人按月繳納一定的保險費，軍人傷亡被劃分為9個等級，其中死亡分為烈士和因公犧牲兩個等級，傷殘分為7個等級。這一制度充分體現(xiàn)了軍人職業(yè)的風(fēng)險性和犧牲性，使軍人在因戰(zhàn)、因公發(fā)生傷亡時，在享受撫恤金的基礎(chǔ)上，能得到更多經(jīng)濟(jì)補償，極大地解除了軍人的后顧之憂，激勵著軍人安心服役、獻(xiàn)身國防。為解決軍人退出現(xiàn)役后與地方基本醫(yī)療保險制度接軌的問題，2000年1月，我國建立了軍人退役醫(yī)療保險制度。保險對象主要為師職以下現(xiàn)役軍官和全體士兵，軍官和士官每人每月按工資收入的一定比例繳納保險費，國家給予同等數(shù)額的補助，逐月計入個人賬戶；義務(wù)兵在退出現(xiàn)役時，給付一定數(shù)額的退役醫(yī)療保險金。這一制度的建立，為軍人退役后的醫(yī)療保障提供了有力支持，確保軍人退役后能夠順利融入地方醫(yī)療保險體系。2.1.3發(fā)展完善階段（2001年至今）2004年1月1日，隨軍未就業(yè)的軍人配偶保險制度正式實施，這一制度使未就業(yè)的隨軍軍人配偶的保障模式從救濟(jì)型轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣ｋU型。根據(jù)《中國人民解放軍軍人配偶隨軍未就業(yè)期間社會保險暫行辦法》，軍隊按照部隊駐地邊遠(yuǎn)艱苦程度，對未就業(yè)隨軍配偶發(fā)放不同標(biāo)準(zhǔn)的基本生活補貼，艱苦邊遠(yuǎn)程度越高，補貼標(biāo)準(zhǔn)越高。同時，為其建立養(yǎng)老、醫(yī)療保險個人賬戶，切實解決了軍人配偶隨軍未就業(yè)期間的基本生活保障以及社會保險待遇和保險關(guān)系的銜接問題。軍人配偶在就業(yè)、軍人退役隨遷或達(dá)到退休年齡時，可按規(guī)定辦理養(yǎng)老、醫(yī)療保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)，目前已為全軍10余萬隨軍家屬離開部隊后的醫(yī)療保險提供了保障，有力地保障了軍人家庭生活水平與城鎮(zhèn)居民生活水平的同步提高。隨著時代的發(fā)展和軍隊建設(shè)的需求，2012年7月1日，《中華人民共和國軍人保險法》正式頒布實施，這是我國軍人保險制度發(fā)展的重要里程碑，標(biāo)志著軍人保險制度進(jìn)入了法制化、規(guī)范化的新階段。該法明確了軍人保險的基本框架、各險種的保障范圍和標(biāo)準(zhǔn)、基金管理與監(jiān)督等內(nèi)容，為軍人保險制度的穩(wěn)定運行和發(fā)展提供了堅實的法律依據(jù)，使退役軍人養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)等社會保險待遇依法得到保障。2012年，我國還實行了軍人傷亡附加保險制度，在軍人傷亡保險制度基礎(chǔ)上，根據(jù)崗位風(fēng)險大小，再給予一份附加保險金，并對病故軍人給予保險補償，進(jìn)一步提高了傷亡軍人的總體補償水平。同年，軍人退役基本養(yǎng)老保險制度建立，從2014年10月1日起，對這項制度進(jìn)行了調(diào)整完善，并建立了軍人職業(yè)年金制度，確保了全軍每年數(shù)十萬退役官兵享有國家規(guī)定的養(yǎng)老保險待遇。軍人服役期間個人不繳納養(yǎng)老保險費、也不建立個人賬戶，軍人退役離開部隊時，由所在單位財務(wù)部門開具軍人退役養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移憑證交給本人；同時根據(jù)退役軍人安置去向，一次性計算軍人退役基本養(yǎng)老保險補助和軍人職業(yè)年金補助，轉(zhuǎn)移到地方社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。由退役軍人或安置單位持軍隊開具的轉(zhuǎn)移憑證，及時到安置地社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理養(yǎng)老保險關(guān)系接續(xù)手續(xù)。2013年，軍隊統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人購買交通意外保險，2016年又拓寬了保險范圍，目前，軍人父母、配偶和未滿18周歲子女，文職人員、職工和軍隊管理的離退休人員，在乘坐民用營運交通工具時發(fā)生交通意外事故造成死亡或殘疾，均可享受一次性交通意外保險金。同年，軍隊推廣實行遠(yuǎn)離軍隊醫(yī)療機(jī)構(gòu)部隊商業(yè)醫(yī)療保險辦法，有效解決了小遠(yuǎn)散單位官兵和家屬看病就醫(yī)難的問題。2015年，國務(wù)院、中央軍委批準(zhǔn)《關(guān)于推進(jìn)商業(yè)保險服務(wù)軍隊建設(shè)的指導(dǎo)意見》，首次從國家層面對商業(yè)保險服務(wù)軍隊建設(shè)作出制度安排，進(jìn)一步完善了軍人保險保障體系。在這一階段，還制定了《軍人保險基金管理暫行辦法》《軍人保險基金會計核算辦法》《軍人保險個人賬戶管理暫行辦法》和《關(guān)于軍地醫(yī)療保險個人賬戶轉(zhuǎn)移辦法》等一系列配套制度，為軍人保險制度的順利實施提供了全方位的制度保障。經(jīng)過不斷發(fā)展完善，我國軍人保險制度從最初單一的險種，逐步形成了與國家社會保險制度相銜接、以商業(yè)保險為補充的多層次、多渠道保障體系，保險對象從最初的現(xiàn)役軍人，拓展到軍隊文職人員、軍隊職工和軍人家屬；保障范圍從單純的“傷亡補償”，擴(kuò)展到對“傷亡風(fēng)險、行業(yè)責(zé)任和軍人家庭”的全面保障。2.2現(xiàn)狀概述2.2.1制度框架我國現(xiàn)行軍人保險制度以《軍人保險法》為統(tǒng)領(lǐng)，構(gòu)建了一套較為完備的制度體系。該法于2012年7月1日正式施行，對軍人保險的各項關(guān)鍵要素進(jìn)行了明確規(guī)范，包括軍人傷亡保險、退役養(yǎng)老保險、退役醫(yī)療保險、隨軍未就業(yè)的軍人配偶保險等多種保險制度，為軍人保險工作提供了堅實的法律依據(jù)和制度保障。在這一法律框架下，軍人傷亡保險旨在對因戰(zhàn)、因公傷亡的軍人，以及因病致殘的義務(wù)兵和初級士官給予一次性經(jīng)濟(jì)補償，體現(xiàn)了對軍人犧牲奉獻(xiàn)的價值尊重。軍人退役養(yǎng)老保險和軍人職業(yè)年金制度，確保軍人退役后能夠享有國家規(guī)定的養(yǎng)老保險待遇，解決了軍人的養(yǎng)老后顧之憂。軍人退役醫(yī)療保險制度則保障了軍人退役后與地方基本醫(yī)療保險制度的有效銜接，使軍人在退役后能繼續(xù)享受相應(yīng)的醫(yī)療保障。隨軍未就業(yè)的軍人配偶保險制度，為軍人配偶隨軍未就業(yè)期間提供了基本生活保障和社會保險待遇，有效解決了保險關(guān)系的銜接問題。我國軍人保險制度還注重與國家社會保險制度的銜接。在養(yǎng)老保險方面，軍人退役后，其養(yǎng)老保險關(guān)系和相應(yīng)資金能夠順利轉(zhuǎn)移至地方社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，與地方養(yǎng)老保險制度實現(xiàn)無縫對接。在醫(yī)療保險方面，軍人退役醫(yī)療保險制度與地方基本醫(yī)療保險制度的銜接機(jī)制不斷完善，確保軍人退役后能夠及時享受到地方的醫(yī)療保障待遇。同時，以商業(yè)保險為補充，進(jìn)一步豐富了軍人保險的保障層次。例如，軍隊統(tǒng)一為現(xiàn)役軍人購買交通意外保險，2016年又拓寬了保險范圍，將軍人父母、配偶和未滿18周歲子女，文職人員、職工和軍隊管理的離退休人員納入保障范圍，在他們乘坐民用營運交通工具時發(fā)生交通意外事故造成死亡或殘疾，均可享受一次性交通意外保險金。這種多層次、多渠道的保障體系，充分體現(xiàn)了我國軍人保險制度的科學(xué)性和合理性，為軍人及其家屬提供了全方位、多層次的保險保障。2.2.2保障范圍與對象隨著軍人保險制度的不斷發(fā)展，其保障范圍從最初單純的“傷亡補償”，逐步擴(kuò)展到對“傷亡風(fēng)險、行業(yè)責(zé)任和軍人家庭”的全面保障。在傷亡風(fēng)險保障方面，不僅涵蓋了因戰(zhàn)、因公傷亡，還包括因病致殘等情況。行業(yè)責(zé)任保障則針對軍人在履行軍事任務(wù)過程中可能面臨的各種風(fēng)險，如軍事訓(xùn)練事故、執(zhí)行特殊任務(wù)時的意外風(fēng)險等。對軍人家庭的保障主要體現(xiàn)在隨軍未就業(yè)的軍人配偶保險制度以及軍人家屬交通意外保險等方面，確保軍人家庭在不同情況下都能得到相應(yīng)的保障。保險對象也從最初的現(xiàn)役軍人，逐漸拓展到軍隊文職人員、軍隊職工和軍人家屬。軍隊文職人員作為軍隊建設(shè)的重要力量，納入軍人保險體系后，能夠享受到與現(xiàn)役軍人類似的保險待遇，這對于吸引和穩(wěn)定優(yōu)秀人才投身軍隊建設(shè)具有重要意義。軍隊職工在軍隊的日常運行和保障工作中發(fā)揮著不可或缺的作用，他們也被納入保險保障范圍，獲得了相應(yīng)的保險權(quán)益。軍人家屬同樣受到關(guān)注，如隨軍未就業(yè)的軍人配偶保險制度，為軍人配偶隨軍未就業(yè)期間提供了基本生活保障和社會保險待遇；交通意外保險范圍的拓寬，將軍人父母、配偶和未滿18周歲子女納入其中，體現(xiàn)了對軍人家庭的關(guān)懷。2.2.3保險待遇水平近年來，我國軍人保險待遇水平呈現(xiàn)出逐步提高的良好態(tài)勢。以軍人傷亡保險金標(biāo)準(zhǔn)為例，不斷進(jìn)行調(diào)整和提升，充分體現(xiàn)了對軍人犧牲奉獻(xiàn)的高度認(rèn)可。在1998年軍人傷亡保險制度剛實施時，保險金標(biāo)準(zhǔn)相對較低，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和對軍人權(quán)益保障的重視，保險金標(biāo)準(zhǔn)多次提高。如今，因戰(zhàn)、因公死亡的軍人，其家屬除了能獲得原有的撫恤金外，還能領(lǐng)取一筆數(shù)額可觀的保險金，這在很大程度上緩解了家庭因軍人傷亡帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。對于不同崗位和情況的軍人，還給予了不同的附加保險金。2012年實行的軍人傷亡附加保險制度，根據(jù)崗位風(fēng)險大小給予相應(yīng)的附加保險金。在一些高風(fēng)險崗位服役的軍人，如特種部隊成員、邊防部隊官兵等，他們在執(zhí)行任務(wù)時面臨更高的傷亡風(fēng)險，因此能夠獲得更高額度的附加保險金。這不僅是對他們所承擔(dān)風(fēng)險的一種補償，更是對他們英勇奉獻(xiàn)的激勵和肯定。在其他保險項目方面，待遇水平也在不斷優(yōu)化。軍人退役養(yǎng)老保險補助和軍人職業(yè)年金補助的標(biāo)準(zhǔn)逐步提高，確保軍人退役后的養(yǎng)老生活能夠得到更好的保障。軍人退役醫(yī)療保險制度中，師職以下干部和士官服役期間個人繳費與國家補助的額度也在根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)整，以提高軍人退役后的醫(yī)療保障水平。隨軍未就業(yè)的軍人配偶保險制度中，基本生活補貼標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)部隊駐地邊遠(yuǎn)艱苦程度進(jìn)行劃分，艱苦邊遠(yuǎn)程度越高，補貼標(biāo)準(zhǔn)越高，切實保障了軍人配偶的生活質(zhì)量。三、我國軍人保險制度存在的問題3.1保險標(biāo)準(zhǔn)與險種設(shè)置問題3.1.1保險標(biāo)準(zhǔn)偏低與地方人員保險待遇相比，我國軍人保險在多個關(guān)鍵領(lǐng)域存在標(biāo)準(zhǔn)偏低的問題，未能充分彰顯軍人職業(yè)的高風(fēng)險性和無私奉獻(xiàn)精神。在傷亡保險方面，以工傷保險為例，2024年，某地區(qū)職工因工死亡，其近親屬按照《工傷保險條例》規(guī)定，可領(lǐng)取喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金，其中一次性工亡補助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。假設(shè)該年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為4萬元，那么一次性工亡補助金可達(dá)80萬元。而同期，軍人因戰(zhàn)、因公犧牲的死亡保險金標(biāo)準(zhǔn)雖有一定提高，但與地方工傷保險的這一標(biāo)準(zhǔn)相比，仍存在一定差距。這使得軍人在面臨傷亡風(fēng)險時，其本人及家庭所獲得的經(jīng)濟(jì)補償相對不足，難以有效緩解因傷亡帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。在醫(yī)療保障方面，軍人在服役期間享受公費醫(yī)療制度，然而，一旦涉及一些特殊的醫(yī)療需求，如高端醫(yī)療設(shè)備檢查、進(jìn)口特效藥物治療等，軍人保險的保障力度就顯得捉襟見肘。地方人員在商業(yè)醫(yī)療保險的補充下，往往能夠獲得更全面的醫(yī)療費用報銷。以某地區(qū)的商業(yè)醫(yī)療保險為例，被保險人在符合保險條款規(guī)定的情況下，對于一些高額的自費醫(yī)療項目，如癌癥靶向藥物治療費用，最高可報銷80%。而軍人在遇到類似情況時，保險覆蓋范圍相對較窄，報銷比例也相對較低，這在一定程度上影響了軍人及其家屬的醫(yī)療保障質(zhì)量。此外，在退役養(yǎng)老保險補助方面，雖然國家給予了一定的補助，但與地方職工在企業(yè)年金等補充養(yǎng)老保險方面的待遇相比，軍人退役養(yǎng)老保險補助標(biāo)準(zhǔn)相對較低。企業(yè)年金作為企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自主建立的補充養(yǎng)老保險制度，能夠為職工在退休后提供額外的養(yǎng)老金收入。一些效益較好的企業(yè)，其職工的企業(yè)年金待遇較為可觀，這使得地方職工在退休后的養(yǎng)老生活得到了更好的經(jīng)濟(jì)保障。而軍人在退役后，其養(yǎng)老保險待遇主要依賴于國家的補助，在與地方養(yǎng)老保險待遇的對比中，差距逐漸顯現(xiàn)。3.1.2險種單一且覆蓋面窄當(dāng)前我國軍人保險險種設(shè)置存在明顯不足，缺乏針對軍人特殊職業(yè)風(fēng)險的險種，導(dǎo)致部分風(fēng)險無法得到有效保障。在軍事訓(xùn)練過程中，意外事故時有發(fā)生，如某部隊在進(jìn)行高強(qiáng)度的軍事體能訓(xùn)練時，一名士兵因訓(xùn)練強(qiáng)度過大，導(dǎo)致嚴(yán)重的肌肉拉傷和關(guān)節(jié)損傷，需要長期的康復(fù)治療和護(hù)理。然而，現(xiàn)有的軍人保險險種中，并沒有專門針對軍事訓(xùn)練意外事故的保險，該士兵只能依靠現(xiàn)有的醫(yī)療保障來支付治療費用，這對于其個人和家庭來說，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重。而在一些西方國家，如美國，軍隊專門為軍人設(shè)立了軍事訓(xùn)練意外保險，當(dāng)軍人在訓(xùn)練中發(fā)生意外導(dǎo)致傷亡或殘疾時，能夠獲得相應(yīng)的保險賠償，用于支付醫(yī)療費用、康復(fù)費用以及生活補貼等。在軍人家庭財產(chǎn)保障方面，也存在保險空白。軍人長期在外服役，家庭財產(chǎn)面臨著諸多風(fēng)險，如自然災(zāi)害、盜竊等。2023年，某軍人家庭所在地區(qū)遭遇暴雨洪澇災(zāi)害，家中財產(chǎn)遭受嚴(yán)重?fù)p失。由于缺乏軍人家庭財產(chǎn)保險，該家庭只能自行承擔(dān)損失，這給軍人及其家庭帶來了極大的困擾。相比之下，一些國家已經(jīng)意識到軍人家庭財產(chǎn)保障的重要性，推出了相應(yīng)的保險產(chǎn)品，為軍人家庭的財產(chǎn)安全提供了有力的保障。軍人心理健康問題近年來日益受到關(guān)注，長期的軍事任務(wù)、高強(qiáng)度的訓(xùn)練以及戰(zhàn)爭的心理創(chuàng)傷等，都可能導(dǎo)致軍人出現(xiàn)心理問題。然而，我國目前的軍人保險制度中，針對軍人心理健康問題的保險險種幾乎空白。而在一些軍事強(qiáng)國，如英國，已經(jīng)開始為軍人提供心理健康保險，當(dāng)軍人出現(xiàn)因職業(yè)原因?qū)е碌男睦砑膊r，可獲得專業(yè)的心理咨詢和治療服務(wù)，相關(guān)費用由保險承擔(dān)。3.2軍地銜接困難3.2.1養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)問題退役軍人在辦理養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)時，面臨著諸多繁瑣復(fù)雜的程序，嚴(yán)重影響了辦理效率。根據(jù)《關(guān)于軍人退役基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)有關(guān)問題的通知》，軍人退役后，需要由軍隊后勤（聯(lián)勤）機(jī)關(guān)財務(wù)部門將軍人退役養(yǎng)老保險關(guān)系和相應(yīng)資金轉(zhuǎn)入地方社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，同時，退役軍人或安置單位還需持軍隊開具的轉(zhuǎn)移憑證，及時到安置地社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理養(yǎng)老保險關(guān)系接續(xù)手續(xù)。在實際操作中，這一過程涉及多個部門和環(huán)節(jié)，需要退役軍人提供大量的證明材料，如軍人退役養(yǎng)老保險參保繳費憑證、軍人退役養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)信息表等。某退役軍人在辦理養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)時，由于對辦理流程不熟悉，先后多次往返于軍隊和地方相關(guān)部門，提交各種證明材料，耗費了大量的時間和精力。而且，不同地區(qū)的社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對于辦理流程和所需材料的要求存在差異，這也給退役軍人帶來了極大的困擾，導(dǎo)致辦理過程延誤。資金核算與轉(zhuǎn)移方面也存在問題。軍人退役養(yǎng)老保險補助和軍人職業(yè)年金補助的計算涉及多種因素，如軍人的服役年限、工資水平等，計算過程較為復(fù)雜。由于軍隊和地方在工資結(jié)構(gòu)和計算標(biāo)準(zhǔn)上存在差異，容易導(dǎo)致資金核算出現(xiàn)偏差。在一些案例中，由于對軍人工資構(gòu)成的理解不同，軍隊和地方在計算養(yǎng)老保險補助時出現(xiàn)了分歧，導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移金額不準(zhǔn)確，影響了退役軍人的養(yǎng)老保險待遇。此外，資金轉(zhuǎn)移過程中還可能出現(xiàn)到賬不及時的情況。由于涉及軍隊和地方兩個系統(tǒng)之間的資金流轉(zhuǎn)，中間環(huán)節(jié)較多，容易受到各種因素的影響，如銀行轉(zhuǎn)賬延遲、信息傳遞不暢等。某退役軍人在退役后，其養(yǎng)老保險補助資金在轉(zhuǎn)移過程中出現(xiàn)了長達(dá)數(shù)月的延遲，這期間該退役軍人無法正常享受養(yǎng)老保險待遇，給其生活帶來了很大的不便。3.2.2醫(yī)療保險銜接障礙軍人退役后，醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)接面臨諸多困難，這主要源于軍地醫(yī)保待遇存在較大差異。在軍隊中，軍人享受公費醫(yī)療制度，醫(yī)療費用基本由軍隊承擔(dān)；而在地方，醫(yī)療保險分為職工基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險等不同類型，參保人員需要按照一定比例繳納保費，并且在就醫(yī)時需要承擔(dān)部分醫(yī)療費用。這種待遇差異使得軍人在退役后，需要重新適應(yīng)地方的醫(yī)療保險政策和費用支付方式。某軍人退役后，在地方就醫(yī)時發(fā)現(xiàn)，原本在軍隊可以全額報銷的一些醫(yī)療項目，在地方醫(yī)保報銷中只能報銷一部分，這增加了他的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。報銷范圍不一致也是一個突出問題。軍隊醫(yī)保和地方醫(yī)保在藥品目錄、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施等報銷范圍上存在差異。一些在軍隊醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的藥品和診療項目，在地方醫(yī)保中可能無法報銷。某退役軍人在治療過程中，需要使用一種進(jìn)口的特效藥物，該藥物在軍隊醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，但在地方醫(yī)保中卻不在報銷目錄內(nèi)，這使得他不得不自行承擔(dān)高額的藥費。此外，一些地方醫(yī)保對于某些特殊疾病的報銷政策較為嚴(yán)格，要求患者提供更多的證明材料和審批手續(xù)，這對于退役軍人來說，辦理過程難度較大，影響了他們及時獲得醫(yī)療保障。3.3保險管理體制不完善3.3.1管理機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理我國軍人保險管理機(jī)構(gòu)設(shè)置存在行政管理機(jī)構(gòu)和基金管理機(jī)構(gòu)分設(shè)的情況，這導(dǎo)致了職能交叉、政出多門的問題，嚴(yán)重影響了工作效率和管理效果。在實際工作中，行政管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)政策制定、監(jiān)督管理等工作，而基金管理機(jī)構(gòu)則側(cè)重于基金的籌集、運營和支付。由于兩者職責(zé)劃分不夠清晰，在一些具體事務(wù)上容易出現(xiàn)推諉扯皮的現(xiàn)象。例如，在軍人保險政策的執(zhí)行過程中，行政管理機(jī)構(gòu)制定的政策可能與基金管理機(jī)構(gòu)的實際運營情況存在沖突，導(dǎo)致基層工作人員在執(zhí)行時無所適從。這種職能交叉還體現(xiàn)在信息溝通不暢上。行政管理機(jī)構(gòu)和基金管理機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的信息共享機(jī)制，導(dǎo)致雙方在決策時無法充分了解對方的情況。在制定軍人保險待遇調(diào)整政策時，行政管理機(jī)構(gòu)可能沒有充分考慮到基金管理機(jī)構(gòu)的資金承受能力，而基金管理機(jī)構(gòu)在運營過程中，也可能因為不了解行政管理機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向，而無法及時調(diào)整基金的投資策略。這不僅影響了軍人保險制度的正常運行，也降低了軍人對保險制度的信任度。3.3.2基金管理與運營問題軍人保險基金的投資渠道受到嚴(yán)格限制，目前主要集中于銀行存款和國債等低風(fēng)險、低收益的投資領(lǐng)域。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行存款利率和國債收益率相對較低，難以實現(xiàn)基金的保值增值目標(biāo)。據(jù)統(tǒng)計，近年來我國銀行一年期定期存款利率在1.5%-2%之間，國債收益率也大多在3%-4%左右。而同期我國的通貨膨脹率保持在一定水平，如2023年我國居民消費價格指數(shù)（CPI）同比上漲2%左右。這意味著軍人保險基金的實際收益率可能為負(fù)數(shù)，基金面臨著貶值的風(fēng)險。隨著軍人保險待遇水平的不斷提高和參保人數(shù)的增加，基金的支付壓力也日益增大。如果基金不能實現(xiàn)有效的保值增值，將難以滿足未來的支付需求，影響軍人保險制度的可持續(xù)發(fā)展。軍人保險基金監(jiān)管機(jī)制也存在不完善之處，存在一定的安全隱患。在基金監(jiān)管過程中，由于缺乏獨立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管制度，導(dǎo)致監(jiān)管力度不足。一些地方存在基金被挪用、侵占的現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了軍人的合法權(quán)益。在某地區(qū)的軍人保險基金審計中發(fā)現(xiàn)，部分基金被違規(guī)用于彌補地方財政缺口，導(dǎo)致軍人保險待遇支付出現(xiàn)延遲。此外，監(jiān)管信息的透明度也較低，公眾難以了解基金的運營情況和監(jiān)管結(jié)果，無法對基金進(jìn)行有效的監(jiān)督。這不僅影響了軍人保險基金的安全運行，也降低了軍人對保險制度的信心。3.4法律制度不健全3.4.1立法層次較低目前，我國軍人保險制度的相關(guān)規(guī)定多以部門規(guī)章和內(nèi)部規(guī)定的形式呈現(xiàn)，缺乏由全國人大及其常委會制定的高層次法律。如《軍人保險制度實施方案》由解放軍三總部聯(lián)合印發(fā)，在法律效力層級上相對較低。這種低層次的立法現(xiàn)狀導(dǎo)致軍人保險制度在權(quán)威性和穩(wěn)定性方面存在明顯不足。在實際執(zhí)行過程中，由于缺乏法律的強(qiáng)制力保障，一些部門和單位對軍人保險政策的執(zhí)行不夠嚴(yán)格，存在打折扣的現(xiàn)象。在軍人保險基金的籌集方面，部分單位可能會因為資金緊張等原因，未能按時足額繳納保險費，影響了基金的正常積累和運行。由于缺乏法律的明確約束，當(dāng)出現(xiàn)保險待遇糾紛時，軍人往往難以通過有效的法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。一些退役軍人在與地方社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)就保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)問題產(chǎn)生爭議時，由于缺乏明確的法律依據(jù)，難以得到公正的裁決。3.4.2法律條款不完善我國軍人保險相關(guān)法律條款存在過于原則性的問題，缺乏具體的實施細(xì)則，給實際操作帶來了諸多困難。在軍人傷亡保險中，對于“因戰(zhàn)、因公”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，法律僅作了原則性規(guī)定，缺乏詳細(xì)的認(rèn)定程序和具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)。在實際操作中，對于一些復(fù)雜的傷亡情況，如軍人在執(zhí)行特殊任務(wù)時受傷，難以準(zhǔn)確判斷是否屬于“因戰(zhàn)、因公”范疇，導(dǎo)致保險金的給付存在爭議。在軍人退役養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)方面，雖然法律規(guī)定了軍人退役后養(yǎng)老保險關(guān)系和資金的轉(zhuǎn)移辦法，但對于具體的辦理流程、各部門的職責(zé)分工以及出現(xiàn)問題后的解決機(jī)制等，缺乏明確的規(guī)定。這使得退役軍人在辦理養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)時，常常面臨手續(xù)繁瑣、部門之間相互推諉等問題，影響了轉(zhuǎn)移接續(xù)的效率和質(zhì)量。四、國外軍人保險制度的經(jīng)驗借鑒4.1美國軍人保險制度美國軍人保險制度發(fā)端于第一次世界大戰(zhàn)期間，經(jīng)過多年發(fā)展，形成了較為完善的體系。其保險體系涵蓋多種險種，以軍人團(tuán)體人壽保險為核心，還包括退役軍人特別人壽保險、傷殘退役軍人人壽保險、退役軍人抵押人壽保險等。自20世紀(jì)50年代起，美國武裝部隊里服現(xiàn)役或現(xiàn)役訓(xùn)練的人員被納入社會保障體系，80年代起，武裝部隊預(yù)備役里參加非現(xiàn)役訓(xùn)練的人員也被納入。美國軍人保險與商業(yè)保險緊密合作。1965年，國會通過立法，設(shè)立“軍人團(tuán)體人壽保險”，以團(tuán)體保單的方式向商業(yè)保險公司投保，正式引入商業(yè)保險。此后，覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，2001年擴(kuò)至軍人家屬，設(shè)立“家庭團(tuán)體人壽保險”。這種合作模式充分利用了商業(yè)保險的靈活性和專業(yè)性，為軍人提供了更全面的保障。美國軍人保險待遇優(yōu)厚。例如，軍人團(tuán)體人壽保險和退伍軍人團(tuán)體人壽保險的賠付標(biāo)準(zhǔn)最高可達(dá)40萬美元。在醫(yī)療保障方面，軍人享受較為完善的醫(yī)療服務(wù)，包括平時門診、住院治療以及為殘疾軍人提供輔助器具等。美國還為軍人提供住房保障、喪葬補貼、教育資助以及再就業(yè)幫助等福利，涵蓋了軍人生活的多個方面。美國十分注重軍人家庭保障。除了將保險覆蓋到軍人家屬外，還為軍人配偶和子女提供教育資助等福利。在軍人退役后，其家屬也能享受到一定的社會保障待遇，這有助于增強(qiáng)軍人家庭的穩(wěn)定性，讓軍人能夠安心服役。4.2俄羅斯軍人保險制度俄羅斯軍人保險制度與福利、撫恤緊密結(jié)合，形成了較為完善的保障體系。當(dāng)軍人因執(zhí)行任務(wù)或其他原因傷亡時，除了能獲得保險賠償外，還能享受軍隊提供的福利和撫恤待遇。在意外保險方面，對于在執(zhí)行任務(wù)或在執(zhí)行任務(wù)之外因病或意外原因傷亡的軍人，保險給予100%報銷，這在很大程度上減輕了軍人家庭因傷亡帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在組織模式上，俄羅斯軍人保險以政府組織型為主，即國家強(qiáng)制性人身保險。由政府撥款，從國防預(yù)算中統(tǒng)一為每一個現(xiàn)役軍人（含合同制軍人和應(yīng)召參加軍事訓(xùn)練的公民）支付保險金。軍人在執(zhí)行公務(wù)中或者在服役期間發(fā)生意外傷亡事故，可得到一次性的保險賠償。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，軍人在執(zhí)行軍事勤務(wù)中犧牲和死亡或者退出現(xiàn)役一年內(nèi)（包括結(jié)束集訓(xùn)）由于服役積勞成疾或服役時受外傷、震傷而死亡者，其親屬和贍養(yǎng)者可以從保險公司領(lǐng)取相當(dāng)于軍人120個月工資的保險金；對在執(zhí)行服役義務(wù)期間受外傷、震傷和患病而不能繼續(xù)服役的軍人可以得到相當(dāng)于本人60個月薪金的一次性保險賠償。對服義務(wù)兵役的軍人和應(yīng)召參加軍事集訓(xùn)者，其一次性賠償金的計算以其犧牲和受傷之日國家法律規(guī)定的最低工資額為基準(zhǔn)。俄羅斯還存在各種各樣的非強(qiáng)制性保險，這些險種均由軍人根據(jù)自己的財力和意愿，自由選擇，自愿投保。如軍人自費投保的人身保險、家庭財產(chǎn)保險、失業(yè)保險、退休金補充保險、子女保險等等。保險公司根據(jù)俄軍的具體情況，實行低保險金和靈活的投保方式，適應(yīng)一般軍人的承受能力。當(dāng)投保軍人遇到任何不測事件時，保險公司能迅速提供經(jīng)濟(jì)補償，幫助其擺脫困境、渡過難關(guān)，受到越來越多軍人的歡迎。在管理體制上，俄羅斯軍人保險制度采用國家和私營保險公司同時并存、共同管理的體制。軍事保險公司是一家股份制的有限公司，與俄羅斯軍方關(guān)系密切，俄國防部長指定由該公司承攬軍人強(qiáng)制性人身保險業(yè)務(wù)。國防部財政預(yù)算局與軍事保險公司簽訂合同，并在俄中央銀行為軍事保險公司開立帳戶，建立軍人強(qiáng)制性人身保險的結(jié)算手續(xù)，同時建立對國家預(yù)算中撥款給國防部用于國家強(qiáng)制性軍人人身保險專項經(jīng)費的監(jiān)督程序。4.3德國軍人保險制度德國軍人保險由軍區(qū)財會局負(fù)責(zé)，有兩個軍區(qū)財會局專門辦理全軍軍人保險事宜，與社會保險緊密銜接。在德國，軍人保險基金全部來源于政府，軍人個人不繳費。職業(yè)軍人主要參加養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，合同軍人主要參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和促進(jìn)就業(yè)保險，義務(wù)兵主要參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、促進(jìn)就業(yè)保險和失業(yè)保險。在養(yǎng)老保險方面，合同兵和義務(wù)兵退出現(xiàn)役時，軍隊會向地方繳納其服役期間的退休養(yǎng)老保險金，保費記入個人終身帳戶，保障了軍人退役后的養(yǎng)老權(quán)益。在醫(yī)療保險上，軍人享受較為全面的醫(yī)療保障，無論是平時就醫(yī)還是因戰(zhàn)、因公受傷后的治療，都能得到較好的醫(yī)療服務(wù)和費用報銷。德國還為軍人提供促進(jìn)就業(yè)保險和失業(yè)保險，幫助軍人在退役后更好地實現(xiàn)就業(yè)。當(dāng)軍人面臨失業(yè)風(fēng)險時，失業(yè)保險可以為其提供一定期限的生活保障，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，使其能夠有時間和精力尋找新的工作機(jī)會。4.4對我國的啟示國外軍人保險制度在險種設(shè)置、軍地銜接、管理體制和法律制度等方面的成功經(jīng)驗，為我國完善軍人保險制度提供了諸多有益的啟示。在險種設(shè)置方面，我國應(yīng)積極借鑒國外經(jīng)驗，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，提高保險待遇水平。參考美國豐富的險種設(shè)置，我國可考慮增設(shè)軍人心理健康保險，以應(yīng)對軍人因長期服役、執(zhí)行特殊任務(wù)等可能產(chǎn)生的心理問題；推出軍人家庭財產(chǎn)保險，保障軍人家庭財產(chǎn)安全，解決軍人的后顧之憂。在保險待遇上，結(jié)合俄羅斯對軍人傷亡高額的保險賠償，我國應(yīng)進(jìn)一步提高軍人保險待遇標(biāo)準(zhǔn)，確保軍人在面臨傷亡、疾病等風(fēng)險時，能夠獲得足夠的經(jīng)濟(jì)補償，充分體現(xiàn)軍人職業(yè)的高風(fēng)險性和奉獻(xiàn)精神。軍地銜接是軍人保險制度的重要環(huán)節(jié)，我國應(yīng)加強(qiáng)與地方保險制度的協(xié)調(diào)配合。學(xué)習(xí)德國軍人保險與社會保險緊密銜接的做法，在養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)方面，簡化辦理程序，明確各部門職責(zé)，利用信息化技術(shù)實現(xiàn)信息共享，提高辦理效率，確保退役軍人養(yǎng)老保險關(guān)系和資金能夠順利轉(zhuǎn)移接續(xù)。在醫(yī)療保險銜接上，縮小軍地醫(yī)保待遇差距，統(tǒng)一報銷范圍，建立軍地醫(yī)保信息互聯(lián)互通機(jī)制，方便退役軍人異地就醫(yī)結(jié)算。完善管理體制是保障軍人保險制度高效運行的關(guān)鍵。借鑒美國退役軍人事務(wù)部統(tǒng)一管理軍人保險的模式，我國可考慮設(shè)立專門的軍人保險管理機(jī)構(gòu)，整合行政管理和基金管理職能，避免職能交叉和政出多門的問題。在基金管理與運營方面，參考國外經(jīng)驗拓寬投資渠道，在確?；鸢踩那疤嵯拢侠砼渲觅Y產(chǎn)，提高基金收益率，實現(xiàn)保值增值。同時，建立健全獨立的基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管制度，加強(qiáng)對基金的監(jiān)督管理，提高監(jiān)管信息透明度，確?；鸢踩?。健全法律制度是軍人保險制度的重要保障。我國應(yīng)提高軍人保險立法層次，制定由全國人大及其常委會頒布的軍人保險法，增強(qiáng)制度的權(quán)威性和穩(wěn)定性。細(xì)化法律條款，明確軍人保險各險種的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、實施細(xì)則、辦理流程以及各部門的職責(zé)分工，為軍人保險制度的實施提供明確的法律依據(jù)，使軍人在保險權(quán)益受到侵害時能夠依法維護(hù)自身權(quán)益。五、完善我國軍人保險制度的對策建議5.1優(yōu)化保險標(biāo)準(zhǔn)與險種設(shè)置5.1.1提高保險標(biāo)準(zhǔn)為了更好地體現(xiàn)軍人職業(yè)的高風(fēng)險性和無私奉獻(xiàn)精神，我國應(yīng)依據(jù)軍人職業(yè)風(fēng)險狀況以及國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，合理提升軍人保險金給付標(biāo)準(zhǔn)。在傷亡保險方面，應(yīng)深入研究軍人職業(yè)特點，參考地方工傷保險等相關(guān)保險制度，結(jié)合軍人因戰(zhàn)、因公傷亡的實際情況，制定更為科學(xué)合理的保險金給付標(biāo)準(zhǔn)。可以根據(jù)軍人的崗位風(fēng)險程度、任務(wù)性質(zhì)等因素，進(jìn)一步細(xì)化保險金的計算方式，確保保險金能夠充分彌補軍人及其家庭因傷亡所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。對于執(zhí)行特殊任務(wù)、身處高風(fēng)險崗位的軍人，在其因戰(zhàn)、因公犧牲時，給予更高額度的保險金，以表彰他們的英勇奉獻(xiàn)。在醫(yī)療保障方面，加大對軍人特殊醫(yī)療需求的保障力度。針對高端醫(yī)療設(shè)備檢查、進(jìn)口特效藥物治療等費用，適當(dāng)提高軍人保險的報銷比例和覆蓋范圍。可以設(shè)立專門的軍人醫(yī)療保障基金，用于支付這些特殊醫(yī)療費用，確保軍人在面對重大疾病和意外傷害時，能夠得到及時、有效的治療，無需擔(dān)憂醫(yī)療費用問題。在退役養(yǎng)老保險補助方面，充分考慮地方職工企業(yè)年金等補充養(yǎng)老保險待遇水平，結(jié)合軍人服役年限、貢獻(xiàn)大小等因素，合理提高軍人退役養(yǎng)老保險補助標(biāo)準(zhǔn)。通過增加補助金額，使軍人在退役后的養(yǎng)老生活能夠得到更有力的經(jīng)濟(jì)支持，縮小與地方職工在養(yǎng)老待遇上的差距，切實解決軍人的養(yǎng)老后顧之憂。5.1.2豐富險種與擴(kuò)大覆蓋范圍針對當(dāng)前軍人保險險種單一、覆蓋面窄的問題，我國應(yīng)積極增設(shè)新型險種，擴(kuò)大保險覆蓋范圍，為軍人提供更全面的保障。在軍事訓(xùn)練意外保險方面，設(shè)立專門的軍事訓(xùn)練意外保險險種，明確保險責(zé)任和賠付標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)軍人在軍事訓(xùn)練中因意外事故導(dǎo)致傷亡、殘疾或需要進(jìn)行康復(fù)治療時，能夠獲得相應(yīng)的保險賠償，用于支付醫(yī)療費用、康復(fù)費用以及生活補貼等。該險種的設(shè)立將有效減輕軍人及其家庭因軍事訓(xùn)練意外事故所面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高軍人訓(xùn)練的積極性和安全性。推出軍人家庭財產(chǎn)保險，保障軍人家庭財產(chǎn)安全。明確保險保障的范圍，包括因自然災(zāi)害、盜竊、火災(zāi)等原因?qū)е碌募彝ヘ敭a(chǎn)損失。制定合理的保險費率和賠付機(jī)制，根據(jù)軍人家庭財產(chǎn)的實際價值和風(fēng)險狀況，確定保險費用和賠償金額。軍人家庭財產(chǎn)保險的推出，將為軍人家庭的財產(chǎn)安全提供有力的保障，使軍人能夠安心服役，無需擔(dān)憂家庭財產(chǎn)安全問題?？紤]到軍人心理健康問題的日益突出，增設(shè)軍人心理健康保險。為軍人提供專業(yè)的心理咨詢和治療服務(wù)，當(dāng)軍人出現(xiàn)因職業(yè)原因?qū)е碌男睦砑膊r，相關(guān)費用由保險承擔(dān)。建立專業(yè)的心理咨詢團(tuán)隊和治療機(jī)構(gòu)，與軍隊醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為軍人提供便捷、高效的心理健康服務(wù)。軍人心理健康保險的設(shè)立，將有助于及時發(fā)現(xiàn)和治療軍人的心理問題，提高軍人的心理健康水平，增強(qiáng)軍隊的戰(zhàn)斗力。5.2加強(qiáng)軍地保險銜接機(jī)制建設(shè)5.2.1完善養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)機(jī)制為解決退役軍人養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中手續(xù)繁瑣的問題，應(yīng)簡化辦理流程，明確各部門職責(zé)。軍隊后勤（聯(lián)勤）機(jī)關(guān)財務(wù)部門在軍人退役時，應(yīng)一次性完成軍人退役養(yǎng)老保險關(guān)系和相應(yīng)資金的轉(zhuǎn)出手續(xù)，提供完整、準(zhǔn)確的轉(zhuǎn)移憑證。地方社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的退役軍人養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)窗口，安排專人負(fù)責(zé)，實現(xiàn)“一站式”服務(wù)，確保退役軍人能夠便捷地辦理相關(guān)手續(xù)。同時，利用信息化技術(shù)，建立軍人養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)軍隊和地方之間信息的實時共享和傳遞，減少人工干預(yù)，提高辦理效率。針對資金核算與轉(zhuǎn)移中存在的問題，應(yīng)統(tǒng)一軍隊和地方的養(yǎng)老保險核算標(biāo)準(zhǔn)。明確軍人工資構(gòu)成中用于計算養(yǎng)老保險補助的具體項目和比例，避免因理解差異導(dǎo)致核算偏差。建立健全資金轉(zhuǎn)移跟蹤機(jī)制，利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)管系統(tǒng)，實時監(jiān)控資金轉(zhuǎn)移狀態(tài)，確保資金及時、準(zhǔn)確到賬。一旦發(fā)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移出現(xiàn)問題，能夠迅速啟動應(yīng)急處理機(jī)制，及時解決，保障退役軍人的養(yǎng)老保險權(quán)益。5.2.2優(yōu)化醫(yī)療保險銜接流程建立軍地醫(yī)療保險信息共享平臺是優(yōu)化醫(yī)療保險銜接流程的關(guān)鍵。通過該平臺，實現(xiàn)軍隊和地方醫(yī)療保險信息的互聯(lián)互通，包括軍人服役期間的醫(yī)療費用報銷記錄、參保信息等。地方社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在軍人退役后，能夠及時獲取這些信息，為其辦理醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)接提供便利。同時，平臺還可以實現(xiàn)異地就醫(yī)結(jié)算功能，退役軍人在異地就醫(yī)時，無需再進(jìn)行繁瑣的報銷手續(xù)，直接在就醫(yī)地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算，減輕了退役軍人的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。為縮小軍地醫(yī)保待遇差距，應(yīng)統(tǒng)一醫(yī)保政策和報銷標(biāo)準(zhǔn)。對軍隊醫(yī)保和地方醫(yī)保的藥品目錄、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施等報銷范圍進(jìn)行梳理和整合，逐步實現(xiàn)兩者的統(tǒng)一。對于一些特殊疾病和高額醫(yī)療費用的報銷，制定統(tǒng)一的政策，確保退役軍人在退役后能夠享受到與服役期間相當(dāng)?shù)尼t(yī)療保障待遇。加強(qiáng)對退役軍人醫(yī)保政策的宣傳和培訓(xùn)，使他們充分了解地方醫(yī)保政策和報銷流程，提高他們的就醫(yī)便利性和滿意度。5.3完善保險管理體制5.3.1優(yōu)化管理機(jī)構(gòu)設(shè)置針對當(dāng)前軍人保險管理機(jī)構(gòu)設(shè)置中存在的行政管理機(jī)構(gòu)和基金管理機(jī)構(gòu)分設(shè)、職能交叉的問題，應(yīng)進(jìn)行全面整合與優(yōu)化。設(shè)立專門的軍人保險管理機(jī)構(gòu)，將行政管理和基金管理職能進(jìn)行統(tǒng)一整合，明確各部門的職責(zé)分工，避免出現(xiàn)職能不清、政出多門的現(xiàn)象。在政策制定方面，該機(jī)構(gòu)應(yīng)充分調(diào)研軍人保險的實際需求和運行情況，結(jié)合國家相關(guān)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，制定科學(xué)合理、切實可行的軍人保險政策，確保政策的連貫性和穩(wěn)定性。在日常管理中，明確行政管理部門負(fù)責(zé)政策的宣傳、解釋和執(zhí)行監(jiān)督，確保各項政策能夠準(zhǔn)確無誤地傳達(dá)給軍人及其家屬，并得到有效執(zhí)行?；鸸芾聿块T則專注于軍人保險基金的籌集、運營和支付管理，制定合理的基金投資策略，確?；鸬陌踩捅Ｖ翟鲋怠＜訌?qiáng)兩個部門之間的溝通與協(xié)作，建立定期的信息交流機(jī)制，實現(xiàn)信息共享，共同推進(jìn)軍人保險工作的順利開展。通過優(yōu)化管理機(jī)構(gòu)設(shè)置，提高軍人保險管理的效率和專業(yè)性。簡化工作流程，減少不必要的中間環(huán)節(jié)，使軍人在辦理保險業(yè)務(wù)時能夠更加便捷、高效。加強(qiáng)對管理機(jī)構(gòu)工作人員的培訓(xùn)和考核，提高其業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識，為軍人提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，增強(qiáng)軍人對保險制度的信任度和滿意度。5.3.2加強(qiáng)基金管理與運營為解決軍人保險基金投資渠道狹窄、難以實現(xiàn)保值增值的問題，應(yīng)在確保基金安全的前提下，拓寬投資渠道，優(yōu)化投資組合。在低風(fēng)險投資領(lǐng)域，除了傳統(tǒng)的銀行存款和國債投資外，可適當(dāng)增加對優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券的投資。選擇信用評級高、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)發(fā)行的債券進(jìn)行投資，在保證一定收益的同時，降低投資風(fēng)險。根據(jù)市場情況，合理配置一定比例的資金投資于貨幣市場基金，貨幣市場基金具有流動性強(qiáng)、收益相對穩(wěn)定的特點，能夠在保證基金流動性的基礎(chǔ)上，提高基金的整體收益。在中風(fēng)險投資領(lǐng)域，可以考慮將部分資金投資于股票市場。通過選擇具有長期增長潛力、業(yè)績穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)股票，構(gòu)建合理的股票投資組合，分享經(jīng)濟(jì)增長帶來的紅利。為降低投資風(fēng)險，可采用分散投資的策略，避免過度集中投資于某一行業(yè)或某幾只股票。投資股票型基金也是一種可行的選擇，股票型基金由專業(yè)的基金經(jīng)理進(jìn)行管理，通過分散投資多只股票，能夠有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險，提高投資收益的穩(wěn)定性。在高風(fēng)險投資領(lǐng)域，對于一些具有專業(yè)投資能力和風(fēng)險承受能力的軍人保險基金，可以適當(dāng)參與風(fēng)險投資和私募股權(quán)投資。選擇具有創(chuàng)新性和高成長潛力的企業(yè)進(jìn)行投資，如新興科技領(lǐng)域的初創(chuàng)企業(yè)，雖然這類投資風(fēng)險較高，但一旦成功，將獲得較高的回報。在參與風(fēng)險投資和私募股權(quán)投資時，要嚴(yán)格控制投資比例，加強(qiáng)風(fēng)險評估和管理，確?；鸬陌踩＝⒔∪娙吮ｋU基金監(jiān)管機(jī)制是保障基金安全的關(guān)鍵。設(shè)立獨立的基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對軍人保險基金的籌集、運營和支付等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督。制定完善的監(jiān)管制度，明確監(jiān)管的職責(zé)、權(quán)限和程序，確保監(jiān)管工作的規(guī)范化和制度化。加強(qiáng)對基金投資的風(fēng)險評估和監(jiān)控，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和處理潛在的風(fēng)險。定期對基金的運營情況進(jìn)行審計和公開披露，提高監(jiān)管信息的透明度，接受社會公眾的監(jiān)督，確保基金的安全和合理使用。5.4健全軍人保險法律制度5.4.1提升立法層次當(dāng)前，我國軍人保險制度的相關(guān)規(guī)定多以部門規(guī)章和內(nèi)部規(guī)定為主，缺乏高層次法律支撐。這使得制度在權(quán)威性和穩(wěn)定性上有所欠缺，難以充分保障軍人的合法權(quán)益。為解決這一問題，應(yīng)盡快提升軍人保險立法層次，制定由全國人大及其常委會頒布的專門的《軍人保險法實施細(xì)則》。該細(xì)則將在《軍人保險法》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確各方的權(quán)利義務(wù)，增強(qiáng)法律的可操作性。在權(quán)利方面，明確軍人依法享有的各項保險待遇，如軍人傷亡保險金的給付標(biāo)準(zhǔn)和條件、退役養(yǎng)老保險補助的計算方式和發(fā)放時間等，確保軍人在面臨各種風(fēng)險時能夠得到及時、足額的保障。明確軍人有權(quán)查詢、核對個人繳費記錄和個人權(quán)益記錄，要求相關(guān)部門依法辦理保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)，并提供咨詢等相關(guān)服務(wù)。在義務(wù)方面，規(guī)定軍隊各部門在軍人保險工作中的職責(zé)，如軍隊后勤（聯(lián)勤）機(jī)關(guān)財務(wù)部門負(fù)責(zé)承辦軍人保險登記、個人權(quán)益記錄、軍人保險待遇支付等工作，確保工作落實到位。明確地方社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在軍人保險與社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)中的義務(wù)，要求其積極配合，提高辦理效率，不得推諉扯皮。通過提升立法層次，使軍人保險制度有更堅實的法律基礎(chǔ)，增強(qiáng)其權(quán)威性和穩(wěn)定性。當(dāng)出現(xiàn)保險待遇糾紛時，軍人能夠依據(jù)高層次法律，通過合法途徑維護(hù)自己的權(quán)益，確保軍人保險制度的有效實施，為軍人提供更加可靠的保障。5.4.2完善法律條款現(xiàn)行軍人保險相關(guān)法律條款存在原則性強(qiáng)、實施細(xì)則缺失的問題，給實際操作帶來諸多不便。因此，需要對法律條款進(jìn)行細(xì)化，為軍人保險制度的實施提供明確的法律依據(jù)。在保險范圍方面，應(yīng)明確規(guī)定軍人保險所涵蓋的具體風(fēng)險和保障項目。詳細(xì)列舉軍人傷亡保險中“因戰(zhàn)、因公、因病”的具體認(rèn)定情形，以及不同情形下的保險金給付標(biāo)準(zhǔn)。對于軍人退役養(yǎng)老保險，明確軍人服役年限與地方養(yǎng)老保險繳費年限的合并計算方法，以及在不同退役安置方式下養(yǎng)老保險的具體處理辦法。在待遇標(biāo)準(zhǔn)方面，制定具體的待遇計算方法和調(diào)整機(jī)制。對于軍人傷亡保險金，根據(jù)軍人的傷亡等級、服役年限、工資水平等因素，制定科學(xué)合理的計算標(biāo)準(zhǔn)，并建立定期調(diào)整機(jī)制，使其能夠隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和軍人職業(yè)風(fēng)險的變化而適時調(diào)整。在軍人退役醫(yī)療保險中，明確個人繳費標(biāo)準(zhǔn)、國家補助標(biāo)準(zhǔn)以及報銷比例和范圍，確保軍人退役后的醫(yī)療保障水平