我國農(nóng)業(yè)保險排斥的區(qū)域分異特征與影響因素解析一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在我國經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受到自然災(zāi)害、市場波動、病蟲害等多種風(fēng)險的影響，這些風(fēng)險不僅威脅著農(nóng)民的收入穩(wěn)定，也制約著農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為一種有效的風(fēng)險管理工具，能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失時提供經(jīng)濟(jì)補償，對于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入具有重要意義。近年來，我國農(nóng)業(yè)保險取得了顯著的發(fā)展成就。自2007年中央財政啟動農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，保費收入持續(xù)增長。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入已達(dá)1430億元，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了4.98萬億元的風(fēng)險保障，在保障國家糧食安全、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。盡管我國農(nóng)業(yè)保險取得了一定的發(fā)展，但仍存在農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象，部分農(nóng)民難以獲得或充分利用農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。農(nóng)業(yè)保險排斥是指由于多種因素的影響，一些農(nóng)民在獲取農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)時面臨困難或限制，無法享受到農(nóng)業(yè)保險帶來的風(fēng)險保障。這種現(xiàn)象在不同地區(qū)表現(xiàn)出明顯的差異，東部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為成熟，保費規(guī)模較大，產(chǎn)品創(chuàng)新較為豐富；而中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，保費規(guī)模和賠付金額均低于東部地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也相對滯后于城市地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險排斥的存在，使得部分農(nóng)民在面對農(nóng)業(yè)風(fēng)險時缺乏有效的保障，增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性，也不利于農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)。深入研究農(nóng)業(yè)保險排斥的區(qū)域差異及其影響因素，對于優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險資源配置、提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的均衡發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。1.1.2研究意義本研究具有重要的理論和實踐意義，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：理論意義：豐富農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的研究內(nèi)容。目前，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的研究主要集中在保險產(chǎn)品設(shè)計、定價、補貼政策等方面，對于農(nóng)業(yè)保險排斥的研究相對較少，尤其是從區(qū)域差異角度進(jìn)行的研究更為稀缺。本研究通過對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異及其影響因素的深入分析，能夠填補這一領(lǐng)域的研究空白，為農(nóng)業(yè)保險理論的發(fā)展提供新的視角和思路。完善農(nóng)業(yè)保險市場分析框架。從區(qū)域差異的角度研究農(nóng)業(yè)保險排斥，有助于更全面地理解農(nóng)業(yè)保險市場的運行機制，揭示不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的特點和規(guī)律，為構(gòu)建更加完善的農(nóng)業(yè)保險市場分析框架提供理論支持。推動農(nóng)業(yè)保險與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的交叉研究。農(nóng)業(yè)保險排斥與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，研究二者之間的關(guān)系，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險理論與區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論的融合，拓展農(nóng)業(yè)保險研究的邊界，為相關(guān)學(xué)科的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。實踐意義：有助于優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險政策制定。了解農(nóng)業(yè)保險排斥的區(qū)域差異及其影響因素，能夠為政府部門制定更加精準(zhǔn)、有效的農(nóng)業(yè)保險政策提供依據(jù)。政府可以根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，采取差異化的政策措施，加大對農(nóng)業(yè)保險排斥程度較高地區(qū)的支持力度，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率和保障水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的均衡發(fā)展。有利于提高農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率。通過對農(nóng)業(yè)保險排斥影響因素的分析，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)可以更好地了解不同地區(qū)農(nóng)民的保險需求和購買行為特征，針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，增強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信任和認(rèn)可，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險市場份額。能夠促進(jìn)農(nóng)民收入穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為一種風(fēng)險管理工具，能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失時提供經(jīng)濟(jì)補償，幫助農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)，減少因災(zāi)致貧、返貧的風(fēng)險。降低農(nóng)業(yè)保險排斥程度，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，有助于穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外對農(nóng)業(yè)保險的研究起步較早，在農(nóng)業(yè)保險排斥及影響因素方面積累了豐富的成果。在農(nóng)業(yè)保險需求理論方面，國外學(xué)者從多個角度進(jìn)行了深入研究。其中，預(yù)期效用理論是解釋農(nóng)業(yè)保險需求的重要理論基礎(chǔ)之一。該理論認(rèn)為，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險時，會根據(jù)自身對風(fēng)險的偏好和對未來收益的預(yù)期來決定是否購買農(nóng)業(yè)保險。例如，當(dāng)農(nóng)戶預(yù)期未來可能遭受較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，且自身風(fēng)險承受能力較弱時，購買農(nóng)業(yè)保險可以降低風(fēng)險帶來的不確定性，從而提高其預(yù)期效用，此時農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。在農(nóng)業(yè)保險排斥的影響因素方面，國外學(xué)者的研究較為廣泛。從農(nóng)戶個體特征來看，年齡、教育程度、收入水平等因素對農(nóng)業(yè)保險排斥有著重要影響。一些研究表明，年輕、教育程度高、收入穩(wěn)定且較高的農(nóng)戶，對農(nóng)業(yè)保險的接受程度往往更高，因為他們更容易理解農(nóng)業(yè)保險的作用和價值，也有更強的經(jīng)濟(jì)能力購買保險。而年齡較大、教育程度較低的農(nóng)戶，可能由于傳統(tǒng)觀念的束縛或?qū)ΡｋU知識的缺乏，對農(nóng)業(yè)保險存在排斥心理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征也是影響農(nóng)業(yè)保險排斥的重要因素。種植或養(yǎng)殖規(guī)模較大、專業(yè)化程度較高的農(nóng)戶，通常面臨更大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，他們對農(nóng)業(yè)保險的需求也更為迫切。相反，小規(guī)模、兼業(yè)化的農(nóng)戶可能認(rèn)為自身風(fēng)險較小，或者認(rèn)為購買農(nóng)業(yè)保險的成本較高，從而對農(nóng)業(yè)保險持排斥態(tài)度。此外，保險產(chǎn)品特征對農(nóng)業(yè)保險排斥的影響也不容忽視。保險條款的復(fù)雜性、保費水平、保障范圍和理賠條件等因素都會影響農(nóng)戶的購買決策。如果保險條款過于復(fù)雜，農(nóng)戶難以理解，或者保費過高，超出了農(nóng)戶的承受能力，又或者保障范圍狹窄，不能滿足農(nóng)戶的實際需求，以及理賠程序繁瑣、理賠不及時，都會導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生排斥。市場環(huán)境因素同樣會影響農(nóng)業(yè)保險排斥。保險市場的競爭程度、保險公司的信譽和服務(wù)質(zhì)量等都會對農(nóng)戶的選擇產(chǎn)生影響。在競爭激烈的保險市場中，保險公司為了吸引客戶，會不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提高自身的競爭力，這有助于降低農(nóng)業(yè)保險排斥。而如果保險公司信譽不佳，服務(wù)質(zhì)量差，如在理賠過程中推諉責(zé)任、拖延時間，會使農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險失去信任，進(jìn)而產(chǎn)生排斥。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險排斥的研究近年來逐漸增多，主要集中在區(qū)域差異和影響因素等方面。在區(qū)域差異研究上，國內(nèi)學(xué)者通過實證分析發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)保險排斥存在顯著的區(qū)域差異。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平高，農(nóng)民收入水平相對較高，保險意識較強，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展較為成熟，農(nóng)業(yè)保險排斥程度相對較低。而中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件相對較差，農(nóng)民收入水平較低，保險意識淡薄，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展相對緩慢，農(nóng)業(yè)保險排斥程度相對較高。例如，有研究通過對不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險參保率、保費收入等指標(biāo)的對比分析，直觀地展示了農(nóng)業(yè)保險排斥的區(qū)域差異。在影響因素方面，國內(nèi)學(xué)者從多個角度進(jìn)行了分析。除了農(nóng)戶個體特征、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、保險產(chǎn)品特征和市場環(huán)境因素外，還考慮了政策因素的影響。政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼政策對降低農(nóng)業(yè)保險排斥起著關(guān)鍵作用。補貼政策可以降低農(nóng)戶的保費負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)戶的參保積極性。然而，補貼政策的實施效果也受到補貼力度、補貼方式等因素的影響。如果補貼力度不夠，或者補貼方式不合理，可能無法充分調(diào)動農(nóng)戶的參保積極性，從而難以有效降低農(nóng)業(yè)保險排斥。此外，農(nóng)村金融發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等因素也與農(nóng)業(yè)保險排斥密切相關(guān)。農(nóng)村金融發(fā)展水平較高的地區(qū)，金融服務(wù)較為完善，農(nóng)戶獲取金融信息和服務(wù)的渠道更加暢通，這有助于提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知和購買能力，降低農(nóng)業(yè)保險排斥。而農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較好的地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力較強，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求可能相對較低，但同時也可能因為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險不確定性，使得農(nóng)戶更愿意購買農(nóng)業(yè)保險，這需要根據(jù)具體情況進(jìn)行分析。1.2.3研究述評國內(nèi)外現(xiàn)有研究為深入理解農(nóng)業(yè)保險排斥提供了重要的理論基礎(chǔ)和實證依據(jù)，但仍存在一些不足之處，為本文的研究提供了切入點和方向。首先，在研究視角上，雖然國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險排斥的影響因素進(jìn)行了多方面的探討，但從區(qū)域差異角度綜合分析各因素對農(nóng)業(yè)保險排斥影響的研究還相對較少。不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會、文化等環(huán)境存在差異，各影響因素在不同區(qū)域的作用機制和程度可能不同，因此，有必要從區(qū)域差異的視角深入研究各因素對農(nóng)業(yè)保險排斥的影響，以制定更加精準(zhǔn)的區(qū)域差異化農(nóng)業(yè)保險政策。其次，在研究方法上，現(xiàn)有研究多采用定性分析和簡單的定量分析方法，對于復(fù)雜的農(nóng)業(yè)保險市場和多樣化的影響因素，這些方法可能無法全面、深入地揭示農(nóng)業(yè)保險排斥的內(nèi)在機制和規(guī)律。未來的研究可以進(jìn)一步引入更加先進(jìn)的計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，如空間計量模型、面板門檻模型等，以更準(zhǔn)確地分析各因素之間的相互關(guān)系和非線性影響，提高研究的科學(xué)性和可靠性。再次，在研究內(nèi)容上，對于一些新興因素對農(nóng)業(yè)保險排斥的影響研究還不夠充分。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，如智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品電商等，這些新興因素可能會對農(nóng)業(yè)保險需求和排斥產(chǎn)生新的影響。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈技術(shù)等在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用也日益廣泛，它們對農(nóng)業(yè)保險市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式等方面的影響，以及如何通過這些技術(shù)手段降低農(nóng)業(yè)保險排斥，都需要進(jìn)一步深入研究。最后，在政策建議方面，現(xiàn)有研究提出的政策建議往往缺乏針對性和可操作性。未來的研究應(yīng)結(jié)合不同地區(qū)的實際情況，深入分析各影響因素的作用路徑和影響程度，提出更加具體、可行的政策建議，以切實降低農(nóng)業(yè)保險排斥，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展。1.3研究內(nèi)容與方法1.3.1研究內(nèi)容本文聚焦于我國農(nóng)業(yè)保險排斥的區(qū)域差異及其影響因素，旨在深入剖析不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的均衡發(fā)展提供理論支持和實踐指導(dǎo)。具體研究內(nèi)容如下：我國農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的現(xiàn)狀分析：運用相關(guān)數(shù)據(jù)和指標(biāo)，對我國不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險排斥的程度進(jìn)行量化評估，直觀展示農(nóng)業(yè)保險排斥在東部、中部、西部以及城鄉(xiāng)之間的差異情況。通過對各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險參保率、保費收入、保險密度、保險深度等指標(biāo)的對比分析，明確不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險排斥的現(xiàn)狀特征。例如，通過收集2010-2023年各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)數(shù)據(jù)，繪制區(qū)域差異對比圖，清晰呈現(xiàn)各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的差距。農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響因素分析：從多個維度深入探討影響農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的因素。在農(nóng)戶個體特征方面，分析年齡、教育程度、收入水平、風(fēng)險偏好等因素在不同地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險排斥的影響差異。例如，研究發(fā)現(xiàn)東部地區(qū)年輕、高學(xué)歷、高收入的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的接受程度較高，而中西部地區(qū)部分年齡較大、教育程度較低的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險存在排斥心理。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征方面，探討種植或養(yǎng)殖規(guī)模、專業(yè)化程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險等因素與農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的關(guān)系。比如，東北地區(qū)規(guī)模化種植的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求較高，而一些小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)戶則對農(nóng)業(yè)保險興趣較低。在保險產(chǎn)品特征方面，研究保險條款的復(fù)雜性、保費水平、保障范圍、理賠條件等因素如何在不同區(qū)域影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買決策。以西部地區(qū)為例，一些保險產(chǎn)品保費過高，超出了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的承受能力，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險排斥程度較高。在市場環(huán)境因素方面，分析保險市場的競爭程度、保險公司的信譽和服務(wù)質(zhì)量、農(nóng)村金融發(fā)展水平等因素對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的作用。如東部地區(qū)保險市場競爭激烈，保險公司服務(wù)質(zhì)量較高，農(nóng)業(yè)保險排斥程度相對較低；而部分中西部地區(qū)保險市場發(fā)展滯后，保險公司服務(wù)不到位，影響了農(nóng)戶參保的積極性。此外，還考慮政策因素對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響，包括政府補貼政策、稅收優(yōu)惠政策等。例如，某些地區(qū)政府補貼力度不足，無法有效降低農(nóng)戶的保費負(fù)擔(dān)，從而難以提高農(nóng)戶的參保意愿?；趨^(qū)域差異的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展策略研究：根據(jù)前面章節(jié)對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異及其影響因素的分析，結(jié)合各地區(qū)的實際情況，提出具有針對性的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展策略。對于東部地區(qū)，鑒于其經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、保險市場成熟的特點，應(yīng)注重推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求；加強保險市場監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，提高保險服務(wù)質(zhì)量。例如，鼓勵保險公司開發(fā)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的保險產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品加工保險、農(nóng)產(chǎn)品物流保險等。對于中西部地區(qū)，應(yīng)加大政策支持力度，提高政府補貼水平，降低農(nóng)戶的保費負(fù)擔(dān)；加強農(nóng)業(yè)保險宣傳和推廣，提高農(nóng)民的保險意識；完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。比如，在中西部地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險知識培訓(xùn)活動，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度。針對城鄉(xiāng)差異，應(yīng)加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高保險服務(wù)的便利性；開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的保險產(chǎn)品，簡化保險條款和理賠程序。例如，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立保險服務(wù)網(wǎng)點，為農(nóng)戶提供便捷的咨詢和理賠服務(wù)。通過以上策略的實施，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險市場的均衡發(fā)展，降低農(nóng)業(yè)保險排斥程度，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率和保障水平，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入穩(wěn)定提供有力保障。1.3.2研究方法本文綜合運用多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性、全面性和深入性。具體研究方法如下：文獻(xiàn)研究法：通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報告、政府文件等，全面梳理農(nóng)業(yè)保險排斥及區(qū)域差異的研究現(xiàn)狀，了解前人在該領(lǐng)域的研究成果、研究方法和研究不足，為本文的研究提供理論基礎(chǔ)和研究思路。例如，通過對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，發(fā)現(xiàn)目前從區(qū)域差異角度綜合分析農(nóng)業(yè)保險排斥影響因素的研究相對較少，這為本文的研究提供了切入點。同時，對農(nóng)業(yè)保險需求理論、保險市場理論等相關(guān)理論進(jìn)行深入研究，為后續(xù)的實證分析和策略制定提供理論支持。實證分析法：運用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，構(gòu)建相關(guān)模型，對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異及其影響因素進(jìn)行實證分析。收集全國各地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)社會數(shù)據(jù)以及農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)等，運用統(tǒng)計分析軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，驗證研究假設(shè)，揭示各因素對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響機制和程度。例如，通過構(gòu)建多元線性回歸模型，分析農(nóng)戶個體特征、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、保險產(chǎn)品特征、市場環(huán)境因素以及政策因素等對農(nóng)業(yè)保險參保率的影響，從而確定各因素在不同地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險排斥的作用大小。同時，運用面板數(shù)據(jù)模型，考慮時間和地區(qū)兩個維度，分析各因素對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的動態(tài)影響，使研究結(jié)果更加準(zhǔn)確和可靠。案例分析法：選取具有代表性的地區(qū)和農(nóng)業(yè)保險案例，進(jìn)行深入的案例分析。通過對典型地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況的詳細(xì)調(diào)研，了解其在應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險排斥方面的成功經(jīng)驗和存在的問題，總結(jié)可供其他地區(qū)借鑒的模式和方法。例如，對江蘇省某縣農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的案例分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)赝ㄟ^創(chuàng)新保險產(chǎn)品、加強與政府合作、提高服務(wù)質(zhì)量等措施，有效降低了農(nóng)業(yè)保險排斥程度，提高了農(nóng)戶的參保率。通過對具體保險產(chǎn)品案例的分析，研究保險產(chǎn)品特征對農(nóng)業(yè)保險排斥的影響，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供實踐依據(jù)。比如，分析某保險公司推出的一款氣象指數(shù)保險產(chǎn)品在不同地區(qū)的推廣情況和農(nóng)戶反饋，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品在氣象災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)受到農(nóng)戶的歡迎，但在災(zāi)害較少地區(qū)參保率較低，這為進(jìn)一步優(yōu)化保險產(chǎn)品設(shè)計提供了參考。1.4研究創(chuàng)新點本研究在農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異及其影響因素的研究中，通過多維度的分析視角和創(chuàng)新性的研究方法，在理論與實踐層面取得了一定的創(chuàng)新成果。從研究視角上看，本研究構(gòu)建了多維度指標(biāo)體系以全面衡量農(nóng)業(yè)保險排斥程度。突破了以往僅從單一指標(biāo)或少數(shù)幾個指標(biāo)衡量農(nóng)業(yè)保險排斥的局限，綜合考慮農(nóng)業(yè)保險滲透、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的可用性、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的使用等多個維度，利用歐幾里得距離公式以及反歐幾里得距離公式，對我國以及我國31個省級行政區(qū)2013-2017年農(nóng)業(yè)保險排斥程度進(jìn)行測算。這種多維度的指標(biāo)體系能夠更全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)業(yè)保險排斥的實際情況，為深入分析農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異提供了更堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在研究區(qū)域劃分上，本研究對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異進(jìn)行了更細(xì)致的細(xì)分研究。不僅關(guān)注東部、中部、西部等大區(qū)域之間的差異，還深入探討了城鄉(xiāng)之間農(nóng)業(yè)保險排斥的差異情況。這種更細(xì)致的區(qū)域劃分有助于揭示不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險排斥的獨特特征和形成機制，為制定更具針對性的區(qū)域差異化農(nóng)業(yè)保險政策提供了更精準(zhǔn)的依據(jù)。在研究內(nèi)容上，本研究考慮了新興因素對農(nóng)業(yè)保險排斥的影響。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)，如智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品電商等，這些新興因素可能會對農(nóng)業(yè)保險需求和排斥產(chǎn)生新的影響。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈技術(shù)等在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的應(yīng)用也日益廣泛，本研究分析了這些新興因素如何影響農(nóng)業(yè)保險排斥，拓展了農(nóng)業(yè)保險排斥研究的邊界。最后，在政策建議方面，本研究提出的政策建議更具針對性和可操作性。結(jié)合不同地區(qū)的實際情況，深入分析各影響因素的作用路徑和影響程度，針對東部、中部、西部以及城鄉(xiāng)地區(qū)的不同特點，分別提出了具有針對性的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展策略。例如，對于東部地區(qū)，提出注重推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求；對于中西部地區(qū)，建議加大政策支持力度，提高政府補貼水平等。這些具體、可行的政策建議，有助于切實降低農(nóng)業(yè)保險排斥，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展。二、農(nóng)業(yè)保險排斥的相關(guān)理論2.1農(nóng)業(yè)保險的概念與特點2.1.1農(nóng)業(yè)保險的概念農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風(fēng)險管理工具，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。它是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故、病蟲害等所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的涵蓋農(nóng)作物栽培（農(nóng)業(yè)）、營造森林（林業(yè)）、畜禽飼養(yǎng)（畜牧業(yè)）、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈（漁業(yè)）以及農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的副業(yè)等。例如，在種植業(yè)方面，小麥種植保險可以為小麥種植戶在小麥遭受干旱、洪澇、病蟲害等災(zāi)害導(dǎo)致減產(chǎn)或絕收時提供經(jīng)濟(jì)補償；在養(yǎng)殖業(yè)方面，生豬保險能夠在生豬因疫病、意外死亡等情況下，幫助養(yǎng)殖戶減少經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險按不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可分為多種類型。按農(nóng)業(yè)種類不同，分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險；按危險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險、綜合責(zé)任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。中國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種豐富多樣，養(yǎng)殖業(yè)保險有生豬保險、養(yǎng)雞保險、養(yǎng)鴨保險、牲畜保險、奶牛保險等；種植業(yè)保險包括水稻保險、蔬菜保險、林木保險、水果收獲保險、西瓜收獲保險、小麥保險等。2.1.2農(nóng)業(yè)保險的特點與其他保險相比，農(nóng)業(yè)保險具有一系列獨特的特點，這些特點深刻影響著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和運行。高風(fēng)險：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上依賴于自然條件，如氣候、土壤、水文等，這使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著眾多的自然風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，我國每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)損失高達(dá)數(shù)百億元。例如，暴雨、洪水、干旱、臺風(fēng)等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，嚴(yán)重威脅著農(nóng)作物的生長和畜禽的生存。2023年，我國部分地區(qū)遭受了嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，許多農(nóng)田被淹沒，農(nóng)作物大量減產(chǎn)，給農(nóng)民帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還面臨著市場風(fēng)險，農(nóng)產(chǎn)品價格波動頻繁，農(nóng)民難以準(zhǔn)確預(yù)測市場需求和價格走勢，這也增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性。此外，病蟲害的侵襲也會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重破壞，如2020年的草地貪夜蛾災(zāi)害，對我國玉米等農(nóng)作物造成了較大面積的損害。這些風(fēng)險的存在，使得農(nóng)業(yè)保險的賠付率相對較高，經(jīng)營風(fēng)險較大。高成本：農(nóng)業(yè)保險的高成本主要體現(xiàn)在多個方面。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分布廣泛，且具有較強的地域性，保險機構(gòu)需要在廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立眾多的服務(wù)網(wǎng)點，以獲取準(zhǔn)確的風(fēng)險信息和開展理賠工作。這導(dǎo)致保險機構(gòu)的運營成本大幅增加，包括人力成本、物力成本和管理成本等。例如，在一些偏遠(yuǎn)的山區(qū)，保險工作人員需要花費大量的時間和精力前往現(xiàn)場進(jìn)行查勘定損，這無疑增加了運營成本。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險評估難度較大，需要專業(yè)的技術(shù)和知識。保險機構(gòu)需要對不同地區(qū)的自然條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、病蟲害發(fā)生情況等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，才能準(zhǔn)確評估風(fēng)險，制定合理的保險費率。這也增加了保險機構(gòu)的運營成本。此外，由于農(nóng)業(yè)保險的賠付率較高，保險機構(gòu)需要預(yù)留更多的準(zhǔn)備金，以應(yīng)對可能的賠付，這也進(jìn)一步提高了保險成本。政策性強：鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性地位以及農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高成本特性，世界各國普遍將農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險業(yè)務(wù)。政府在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策手段，支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。政府的財政補貼可以降低農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民的參保積極性。例如，我國中央財政和地方財政對農(nóng)業(yè)保險給予了大量的保費補貼，使得農(nóng)民能夠以較低的價格購買到農(nóng)業(yè)保險。稅收優(yōu)惠政策可以減輕保險機構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，提高保險機構(gòu)的積極性。如對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅等。政府還可以通過制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場秩序，保障農(nóng)民和保險機構(gòu)的合法權(quán)益。2.2保險排斥的理論基礎(chǔ)2.2.1金融排斥理論金融排斥理論是研究金融服務(wù)可及性的重要理論，其內(nèi)涵豐富且復(fù)雜。金融排斥指的是部分社會群體在獲取和利用正規(guī)金融服務(wù)與產(chǎn)品時面臨困難和限制，難以以合理的方式融入金融體系。這一概念最初由西方金融地理學(xué)家提出，隨著研究的深入，逐漸受到經(jīng)濟(jì)和社會學(xué)家的廣泛關(guān)注。金融排斥具有多維度的特征，主要包括地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥。地理排斥表現(xiàn)為被排斥對象因地理位置偏遠(yuǎn)，無法就近獲取金融服務(wù)，不得不依賴公共交通前往相距較遠(yuǎn)的金融中介機構(gòu)，這增加了獲取金融服務(wù)的時間和成本。在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點稀少，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)可能需要耗費大量時間前往縣城或鎮(zhèn)上，這無疑阻礙了他們對金融服務(wù)的使用。評估排斥是主流金融機構(gòu)通過風(fēng)險評估手段對經(jīng)濟(jì)主體施加的準(zhǔn)入限制。金融機構(gòu)在評估風(fēng)險時，往往會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險特性給予特別關(guān)注，從而限制了農(nóng)戶對金融資源的接近。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響大，生產(chǎn)周期長，抗風(fēng)險能力弱，農(nóng)村信用環(huán)境也相對較差，這些因素使得金融機構(gòu)在對農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險評估時較為謹(jǐn)慎，許多農(nóng)戶因無法滿足評估標(biāo)準(zhǔn)而被排斥在金融服務(wù)之外。條件排斥體現(xiàn)在金融機構(gòu)對經(jīng)濟(jì)主體獲取金融產(chǎn)品設(shè)置了不合理的附加條件。農(nóng)戶在申請貸款時，通常需要提供抵押或信用擔(dān)保，但由于農(nóng)村缺乏完善的個人信用檔案，農(nóng)民難以提供有效的資信證明，且可抵押資產(chǎn)有限，導(dǎo)致他們很難滿足金融機構(gòu)的貸款條件。在一些農(nóng)村地區(qū)，即便農(nóng)民有貸款需求，也會因無法提供符合要求的抵押物或擔(dān)保人而被拒絕。價格排斥指金融產(chǎn)品價格過高，超出了某些主體的償付能力，從而將其排斥在外。以農(nóng)村信用社為例，出于自身財務(wù)可持續(xù)發(fā)展和盈利的考慮，在政策允許的情況下，其貸款利率大部分上浮幅度達(dá)到或接近最高限，這大大增加了農(nóng)戶的借款成本，使得許多農(nóng)戶望而卻步。營銷排斥是主流金融機構(gòu)的目標(biāo)營銷策略將某類人群有效排除在外。隨著金融機構(gòu)商業(yè)化進(jìn)程的加快，許多涉農(nóng)金融機構(gòu)的市場定位和營銷取向逐漸偏離農(nóng)村地區(qū)，將廣大農(nóng)村地區(qū)需要金融服務(wù)的農(nóng)民排除在金融產(chǎn)品營銷目標(biāo)市場之外。自我排斥與被排斥主體的自身經(jīng)歷和心理因素相關(guān)，是被排斥主體主動將自身排斥在主流金融體系之外。一些農(nóng)民由于過去在金融服務(wù)中的不愉快經(jīng)歷，或?qū)鹑谥R的缺乏和誤解，可能會對金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品產(chǎn)生不信任感，從而主動放棄尋求金融服務(wù)。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，金融排斥理論有著廣泛的應(yīng)用。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的重要組成部分，同樣存在保險排斥現(xiàn)象。從地理排斥角度看，農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)，保險服務(wù)網(wǎng)點較少，農(nóng)民購買保險和理賠都存在諸多不便，這使得部分農(nóng)民因獲取保險服務(wù)的成本過高而放棄參保。評估排斥在農(nóng)業(yè)保險中表現(xiàn)為保險公司對農(nóng)戶的風(fēng)險評估較為嚴(yán)格，對于一些高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動或地區(qū)，可能會提高保險費率甚至拒絕承保。條件排斥體現(xiàn)在保險合同條款中可能存在一些不合理的限制條件，如過高的免賠額、復(fù)雜的理賠手續(xù)等，使得農(nóng)戶在購買保險和獲得賠償時面臨困難。價格排斥則表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險保費過高，超出了部分農(nóng)戶的承受能力，尤其是對于一些低收入農(nóng)戶來說，難以承擔(dān)保費支出。營銷排斥方面，保險公司的營銷重點可能更多地放在城市或高利潤業(yè)務(wù)上，對農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險宣傳和推廣力度不足，導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解和認(rèn)知程度較低。自我排斥在農(nóng)業(yè)保險中也較為常見，一些農(nóng)民由于對農(nóng)業(yè)保險的作用認(rèn)識不足，或過去有過理賠困難的經(jīng)歷，對農(nóng)業(yè)保險持懷疑態(tài)度，從而主動放棄參保。2.2.2消費者行為理論消費者行為理論是研究消費者在市場上如何做出購買決策的理論，它對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的決策有著重要的影響。消費者行為理論認(rèn)為，消費者在購買產(chǎn)品或服務(wù)時，會受到多種因素的影響，包括消費者的偏好、收入水平、產(chǎn)品價格、信息獲取以及社會文化等因素。農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險的消費者，其購買決策同樣受到這些因素的制約。從偏好角度來看，農(nóng)戶對風(fēng)險的偏好程度會直接影響其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。風(fēng)險厭惡型的農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，以保障自身的經(jīng)濟(jì)利益。而風(fēng)險偏好型的農(nóng)戶可能認(rèn)為自己有能力承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，或者對保險的作用認(rèn)識不足，從而對購買農(nóng)業(yè)保險持消極態(tài)度。一些經(jīng)驗豐富、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險有深刻認(rèn)識的農(nóng)戶，往往更愿意購買農(nóng)業(yè)保險，以降低風(fēng)險帶來的不確定性。收入水平是影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要因素之一。一般來說，收入水平較高的農(nóng)戶，其購買能力和風(fēng)險承受能力相對較強，對農(nóng)業(yè)保險的需求也更為迫切。他們有足夠的資金支付保費，并且更關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，愿意通過購買農(nóng)業(yè)保險來保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營。而收入水平較低的農(nóng)戶，可能會將有限的資金優(yōu)先用于滿足基本生活需求，對農(nóng)業(yè)保險的購買能力和意愿相對較弱。在一些貧困地區(qū)，農(nóng)民收入較低，生活較為困難，很難拿出額外的資金購買農(nóng)業(yè)保險。產(chǎn)品價格對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的決策也有著顯著影響。農(nóng)業(yè)保險的保費水平直接關(guān)系到農(nóng)戶的購買成本，如果保費過高，超出了農(nóng)戶的承受能力，農(nóng)戶可能會選擇放棄購買。相反，如果保費合理，且保障范圍和賠付條件能夠滿足農(nóng)戶的需求，農(nóng)戶的購買意愿會相應(yīng)提高。政府的保費補貼政策可以降低農(nóng)戶的實際保費支出，從而提高農(nóng)戶的參保積極性。在一些地區(qū)，政府對農(nóng)業(yè)保險給予了較高比例的保費補貼，使得農(nóng)戶只需支付少量保費就能獲得相應(yīng)的保險保障，這大大提高了農(nóng)戶的參保率。信息獲取在農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的決策中也起著關(guān)鍵作用。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度和信息獲取渠道會影響其購買決策。如果農(nóng)戶能夠充分了解農(nóng)業(yè)保險的條款、保障范圍、理賠流程等信息，他們就能更好地評估保險產(chǎn)品的價值，從而做出更明智的購買決策。然而，在實際情況中，許多農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不足，信息獲取渠道有限，導(dǎo)致他們對農(nóng)業(yè)保險存在誤解或不信任，進(jìn)而影響了參保意愿。一些農(nóng)戶由于缺乏保險知識，對保險合同中的條款理解不清，擔(dān)心在理賠時會遇到困難，因此對購買農(nóng)業(yè)保險持謹(jǐn)慎態(tài)度。社會文化因素同樣會影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的決策。農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)文化、風(fēng)俗習(xí)慣以及鄰里之間的相互影響，都會對農(nóng)戶的購買行為產(chǎn)生作用。在一些地區(qū)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)觀念認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是靠天吃飯，購買保險并不能改變什么，這種觀念會抑制農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。相反，在一些保險意識較強的地區(qū)，鄰里之間的示范效應(yīng)會促使更多農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。如果某個農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險后在遭受災(zāi)害時得到了及時的賠償，這會對其他農(nóng)戶產(chǎn)生積極的影響，提高他們的參保意愿。2.2.3信息不對稱理論信息不對稱理論是指在市場交易中，交易雙方所掌握的信息存在差異，一方掌握的信息多于另一方。這種信息不對稱在農(nóng)業(yè)保險市場中普遍存在，并對農(nóng)業(yè)保險排斥產(chǎn)生重要影響。在農(nóng)業(yè)保險市場中，信息不對稱主要體現(xiàn)在投保人與保險人之間。投保人（農(nóng)戶）對自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、風(fēng)險狀況等信息掌握較為充分，而保險人（保險公司）由于難以全面了解每個農(nóng)戶的具體生產(chǎn)情況，在信息獲取上處于劣勢。這種信息不對稱會導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險問題的出現(xiàn)，進(jìn)而加劇農(nóng)業(yè)保險排斥。逆向選擇是指在信息不對稱的情況下，風(fēng)險較高的農(nóng)戶更傾向于購買保險，而風(fēng)險較低的農(nóng)戶則可能選擇不購買保險。由于保險公司無法準(zhǔn)確區(qū)分不同風(fēng)險水平的農(nóng)戶，只能根據(jù)平均風(fēng)險水平來制定保險費率。這就導(dǎo)致保險費率可能高于低風(fēng)險農(nóng)戶的預(yù)期，使得低風(fēng)險農(nóng)戶覺得購買保險不劃算，從而退出市場。而高風(fēng)險農(nóng)戶則更愿意購買保險，因為他們能夠以相對較低的價格獲得保險保障。這樣一來，保險市場上的高風(fēng)險農(nóng)戶比例增加，保險公司的賠付風(fēng)險加大，為了維持經(jīng)營，保險公司可能會進(jìn)一步提高保險費率，這又會導(dǎo)致更多的低風(fēng)險農(nóng)戶被排斥出市場，形成惡性循環(huán)。在一些地區(qū)，容易遭受自然災(zāi)害的農(nóng)田所在農(nóng)戶更積極購買農(nóng)業(yè)保險，而相對風(fēng)險較低地區(qū)的農(nóng)戶則參與度不高，使得保險公司面臨賠付壓力增大，進(jìn)而調(diào)整費率，影響整體參保率。道德風(fēng)險是指在保險合同簽訂后，投保人可能會因為有了保險保障而改變自己的行為，增加風(fēng)險發(fā)生的概率。農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險后，可能會放松對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的管理和風(fēng)險防范，如減少對農(nóng)作物的病蟲害防治投入、降低對養(yǎng)殖環(huán)境的衛(wèi)生要求等。因為他們認(rèn)為即使遭受損失，也可以從保險公司獲得賠償。這種道德風(fēng)險行為不僅會增加保險公司的賠付成本，還會影響保險市場的公平性和穩(wěn)定性。由于保險公司難以完全監(jiān)督農(nóng)戶的行為，無法準(zhǔn)確判斷損失是否是由于投保人的道德風(fēng)險行為導(dǎo)致的，這就使得保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時面臨更大的風(fēng)險。如果保險公司頻繁遭受道德風(fēng)險帶來的損失，可能會對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，甚至減少對某些地區(qū)或業(yè)務(wù)的保險供給，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象的加劇。2.3農(nóng)業(yè)保險排斥的界定與表現(xiàn)形式2.3.1農(nóng)業(yè)保險排斥的界定農(nóng)業(yè)保險排斥是金融排斥在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的具體體現(xiàn)，指的是由于多種因素的綜合作用，部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在獲取和利用農(nóng)業(yè)保險服務(wù)時面臨困難、阻礙或限制，無法充分享受到農(nóng)業(yè)保險所提供的風(fēng)險保障和經(jīng)濟(jì)補償功能。這種現(xiàn)象使得這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者被排除在農(nóng)業(yè)保險市場的有效覆蓋范圍之外，難以借助農(nóng)業(yè)保險來應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險排斥的核心在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在農(nóng)業(yè)保險市場中的邊緣化地位，他們無法平等地獲取和利用農(nóng)業(yè)保險資源。這不僅與金融機構(gòu)（保險公司）的業(yè)務(wù)策略、產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供方式有關(guān)，還受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者自身特征、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、市場環(huán)境以及政策制度等多方面因素的影響。例如，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶由于地理位置偏遠(yuǎn)，當(dāng)?shù)厝狈ΡｋU服務(wù)網(wǎng)點，難以方便地購買農(nóng)業(yè)保險，這就是一種典型的農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象。又比如，部分農(nóng)戶由于收入水平較低，難以承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的保費，或者對農(nóng)業(yè)保險的作用和條款理解不足，導(dǎo)致他們主動放棄購買農(nóng)業(yè)保險，這也屬于農(nóng)業(yè)保險排斥的范疇。2.3.2農(nóng)業(yè)保險排斥的表現(xiàn)形式農(nóng)業(yè)保險排斥具有多種表現(xiàn)形式，這些形式相互交織，共同影響著農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的保險參與度。自我排斥：自我排斥主要源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者自身的主觀認(rèn)知和心理因素。部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的作用和價值認(rèn)識不足，缺乏保險意識，認(rèn)為購買農(nóng)業(yè)保險是一種不必要的支出。一些農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念的束縛，仍然秉持“靠天吃飯”的思想，對自然災(zāi)害等風(fēng)險抱有僥幸心理，覺得自己不會遭受損失，因此不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長期以來習(xí)慣了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，對新的風(fēng)險管理工具接受度較低，即使了解農(nóng)業(yè)保險，也對其效果持懷疑態(tài)度，從而主動將自己排斥在農(nóng)業(yè)保險市場之外。還有些農(nóng)戶可能由于過去購買保險的不愉快經(jīng)歷，如理賠困難、賠付金額低等，對農(nóng)業(yè)保險失去信任，進(jìn)而產(chǎn)生自我排斥。營銷排斥：營銷排斥主要體現(xiàn)在保險公司的市場策略和營銷行為上。保險公司在產(chǎn)品推廣和營銷過程中，可能存在目標(biāo)市場定位不準(zhǔn)確的問題，將營銷重點放在城市或其他高利潤業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而忽視了農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)保險市場。這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者難以獲取農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)信息，對保險產(chǎn)品的了解渠道有限。在一些農(nóng)村地區(qū)，保險公司的宣傳和推廣活動較少，農(nóng)民很少有機會接觸到農(nóng)業(yè)保險的宣傳資料和專業(yè)講解，對農(nóng)業(yè)保險的條款、保障范圍、理賠流程等關(guān)鍵信息知之甚少，從而影響了他們購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。保險公司的營銷方式和手段可能不適應(yīng)農(nóng)村市場的特點和需求，無法有效吸引農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的關(guān)注和興趣。農(nóng)村地區(qū)的文化水平和信息接受能力相對較低，一些復(fù)雜的保險產(chǎn)品介紹和宣傳方式難以被農(nóng)民理解和接受。地理排斥：地理排斥與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者所處的地理位置密切相關(guān)。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)或山區(qū)，保險服務(wù)網(wǎng)點稀少，甚至根本沒有設(shè)立。這使得農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險和辦理理賠手續(xù)都極為不便，需要花費大量的時間和精力前往較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)或城市，增加了獲取保險服務(wù)的成本。在一些交通不便的山區(qū)，農(nóng)戶可能需要花費數(shù)小時甚至一整天的時間才能到達(dá)最近的保險服務(wù)網(wǎng)點，這無疑阻礙了他們購買和使用農(nóng)業(yè)保險的積極性。由于地理條件的限制，保險公司在這些地區(qū)開展業(yè)務(wù)的成本較高，包括人力、物力和運營成本等，這也導(dǎo)致保險公司在這些地區(qū)的服務(wù)覆蓋不足，進(jìn)一步加劇了農(nóng)業(yè)保險的地理排斥。評估排斥：評估排斥主要是由于保險公司在風(fēng)險評估和承保過程中采取的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和措施導(dǎo)致的。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險、不確定性大的特點，保險公司為了控制風(fēng)險，在對農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險評估時，往往會采用較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。對于一些風(fēng)險較高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目或地區(qū)，保險公司可能會提高保險費率，甚至拒絕承保。一些易受自然災(zāi)害影響的地區(qū)，如經(jīng)常發(fā)生洪澇、干旱等災(zāi)害的地區(qū)，農(nóng)戶可能面臨較高的保險費率，或者難以獲得保險保障。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險評估難度較大，保險公司可能缺乏足夠的專業(yè)知識和數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確評估風(fēng)險，這也會導(dǎo)致一些農(nóng)戶被不合理地排斥在保險市場之外。條件排斥：條件排斥體現(xiàn)在保險合同條款和服務(wù)條件對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的限制上。保險合同中可能存在一些復(fù)雜的條款和不合理的條件，如過高的免賠額、繁瑣的理賠手續(xù)、嚴(yán)格的賠付條件等。這些條件使得農(nóng)戶在購買保險時面臨較高的門檻，在發(fā)生損失時難以順利獲得賠償。一些農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的免賠額設(shè)置過高，導(dǎo)致農(nóng)戶在遭受較小損失時無法獲得賠償，降低了他們購買保險的積極性。理賠手續(xù)繁瑣，需要農(nóng)戶提供大量的證明材料，并且理賠流程漫長，這也讓農(nóng)戶在理賠過程中感到困擾和不滿。價格排斥：價格排斥主要是指農(nóng)業(yè)保險的保費水平超出了部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的經(jīng)濟(jì)承受能力。農(nóng)業(yè)保險的高成本和高風(fēng)險特性，使得保險費率相對較高。對于一些收入較低的農(nóng)戶來說，難以承擔(dān)這筆保費支出，從而不得不放棄購買農(nóng)業(yè)保險。在一些貧困地區(qū)，農(nóng)民的收入主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，且收入水平較低，農(nóng)業(yè)保險的保費對于他們來說是一筆不小的開支，這使得他們在面對農(nóng)業(yè)保險時望而卻步。即使在一些經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，對于一些小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者來說，過高的保費也可能成為他們購買農(nóng)業(yè)保險的障礙。三、農(nóng)業(yè)保險排斥的區(qū)域差異分析3.1區(qū)域劃分與數(shù)據(jù)來源3.1.1區(qū)域劃分依據(jù)為深入探究農(nóng)業(yè)保險排斥的區(qū)域差異，本研究依據(jù)地理區(qū)位、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征等多方面因素，將我國劃分為東部、中部、西部三大區(qū)域。這種劃分方式能夠較為全面地反映不同地區(qū)在自然條件、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會文化等方面的差異，為后續(xù)分析提供堅實基礎(chǔ)。從地理區(qū)位來看，東部地區(qū)地處沿海，擁有優(yōu)越的地理位置和便捷的交通條件，便于與國內(nèi)外市場進(jìn)行貿(mào)易往來。其氣候條件相對溫和，水資源豐富，適宜多種農(nóng)作物生長，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件較為優(yōu)越。中部地區(qū)位于我國內(nèi)陸腹地，是連接?xùn)|部與西部的重要紐帶，地形以平原和丘陵為主，土地資源豐富，是我國重要的糧食生產(chǎn)基地。西部地區(qū)地域遼闊，涵蓋了高原、山地、沙漠等多種地形，自然條件較為復(fù)雜，生態(tài)環(huán)境脆弱，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是區(qū)域劃分的重要依據(jù)之一。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，工業(yè)化和城市化進(jìn)程較快，農(nóng)村居民收入水平相對較高，金融市場較為完善，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展也較為成熟。中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平居中，近年來經(jīng)濟(jì)增長迅速，但與東部地區(qū)相比仍有一定差距，農(nóng)村金融體系有待進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)保險市場處于快速發(fā)展階段。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，農(nóng)村居民收入水平較低，金融服務(wù)覆蓋不足，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨諸多困難。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征也是劃分區(qū)域的關(guān)鍵因素。東部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較高，規(guī)模化、集約化經(jīng)營趨勢明顯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，除傳統(tǒng)種植業(yè)外，養(yǎng)殖業(yè)、園藝業(yè)等發(fā)展迅速，對農(nóng)業(yè)保險的需求呈現(xiàn)多樣化特點。中部地區(qū)以種植業(yè)為主，糧食生產(chǎn)在全國占據(jù)重要地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭戎饾u提高，對農(nóng)業(yè)保險的需求主要集中在糧食作物保險方面。西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件限制較大，畜牧業(yè)在農(nóng)業(yè)中占比較高，同時特色農(nóng)業(yè)發(fā)展較快，如新疆的棉花、云南的花卉等，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險需求差異較大。此外，本研究還關(guān)注城鄉(xiāng)之間的差異。城市周邊農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，交通便利，信息流通快，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知和接受程度相對較高。而偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民保險意識淡薄，農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象更為嚴(yán)重。通過對城鄉(xiāng)差異的分析，可以更好地了解農(nóng)業(yè)保險在不同地域的發(fā)展?fàn)顩r，為制定針對性的政策提供依據(jù)。3.1.2數(shù)據(jù)來源與樣本選取本研究的數(shù)據(jù)來源廣泛，涵蓋了多個渠道，以確保數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性和可靠性。政府部門公開數(shù)據(jù)是重要的數(shù)據(jù)來源之一。通過國家統(tǒng)計局網(wǎng)站，獲取了各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)，如地區(qū)生產(chǎn)總值、農(nóng)村居民人均可支配收入等，這些數(shù)據(jù)能夠反映各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民的收入狀況，對于分析農(nóng)業(yè)保險排斥與經(jīng)濟(jì)因素的關(guān)系具有重要意義。從農(nóng)業(yè)農(nóng)村部官方網(wǎng)站收集了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，包括農(nóng)作物種植面積、產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)機械化水平等，這些數(shù)據(jù)有助于了解各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模和特征，為研究農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征對農(nóng)業(yè)保險排斥的影響提供依據(jù)。中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)為研究提供了豐富的農(nóng)業(yè)保險信息。通過該協(xié)會的數(shù)據(jù)庫，獲取了各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保費收入、賠付金額、參保戶數(shù)等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)直觀地反映了各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模和市場表現(xiàn)，是分析農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的核心數(shù)據(jù)。為了更深入地了解農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知、態(tài)度和購買行為，本研究還進(jìn)行了實地調(diào)研。選取了東部、中部、西部具有代表性的省份，每個省份隨機抽取若干個縣（市、區(qū)），在每個縣（市、區(qū)）隨機選取一定數(shù)量的農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查。問卷內(nèi)容涵蓋農(nóng)戶的基本信息，如年齡、性別、教育程度、家庭人口數(shù)等；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，包括種植或養(yǎng)殖品種、規(guī)模、收入等；對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、購買意愿、購買經(jīng)歷以及對保險產(chǎn)品和服務(wù)的評價等。共發(fā)放問卷1000份，回收有效問卷850份，有效回收率為85%。通過對問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，可以從農(nóng)戶個體層面深入了解農(nóng)業(yè)保險排斥的影響因素。在樣本選取過程中，充分考慮了樣本的代表性。在地區(qū)分布上，確保東部、中部、西部均有足夠數(shù)量的樣本，以反映不同區(qū)域的特點。在農(nóng)戶類型上，涵蓋了種植大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、普通農(nóng)戶等不同類型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者，以全面了解不同農(nóng)戶群體對農(nóng)業(yè)保險的需求和排斥情況。對于一些特殊的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域，如特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)區(qū)、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范區(qū)等，也適當(dāng)增加了樣本數(shù)量，以保證研究結(jié)果能夠涵蓋各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。3.2不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險排斥程度的測度3.2.1構(gòu)建測度指標(biāo)體系為全面、準(zhǔn)確地測度不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險排斥程度，本研究構(gòu)建了一套涵蓋多維度的測度指標(biāo)體系。該體系綜合考慮了參保率、知曉度、滿意度等多個關(guān)鍵指標(biāo)，以全面反映農(nóng)業(yè)保險在不同區(qū)域的發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)民的參與程度。參保率是衡量農(nóng)業(yè)保險排斥程度的重要指標(biāo)之一。它直接反映了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)業(yè)保險的實際參與情況，參保率越高，表明農(nóng)業(yè)保險在該區(qū)域的覆蓋范圍越廣，農(nóng)業(yè)保險排斥程度相對越低。計算公式為：參保率=參保農(nóng)戶數(shù)/總農(nóng)戶數(shù)×100%。通過對不同區(qū)域參保率的統(tǒng)計和比較，可以直觀地了解各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險的滲透情況。知曉度指標(biāo)用于衡量農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解程度。了解是購買的前提，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的知曉度越高，就越有可能產(chǎn)生購買意愿。本研究通過問卷調(diào)查的方式，詢問農(nóng)民是否聽說過農(nóng)業(yè)保險，以及對農(nóng)業(yè)保險的基本條款、保障范圍等方面的了解程度，以此來評估知曉度。知曉度的計算方法為：知曉度=知曉農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶數(shù)/總農(nóng)戶數(shù)×100%。滿意度指標(biāo)則從農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的主觀感受出發(fā)，反映了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)滿足農(nóng)民需求的程度。高滿意度有助于提高農(nóng)民的續(xù)保意愿和口碑傳播，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。在問卷調(diào)查中，設(shè)置了關(guān)于農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的理賠速度、服務(wù)質(zhì)量、保障水平等方面的滿意度評價問題，采用李克特量表的形式，讓農(nóng)民進(jìn)行打分，然后通過加權(quán)平均的方法計算出滿意度得分。除了上述核心指標(biāo)外，本研究還納入了保險密度和保險深度等指標(biāo)。保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司r(nóng)業(yè)保險保費收入，它反映了該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的市場規(guī)模和居民的保險消費能力。保險密度=農(nóng)業(yè)保險保費收入/當(dāng)?shù)乜側(cè)丝?。保險深度是指農(nóng)業(yè)保險保費收入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重，它體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的重要程度和發(fā)展水平。保險深度=農(nóng)業(yè)保險保費收入/農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值×100%。在構(gòu)建測度指標(biāo)體系時，充分考慮了數(shù)據(jù)的可獲得性和可靠性。參保率、保險密度和保險深度等數(shù)據(jù)可以從政府部門公開數(shù)據(jù)和中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中獲取。知曉度和滿意度數(shù)據(jù)則通過實地調(diào)研和問卷調(diào)查的方式收集，以確保數(shù)據(jù)能夠真實反映農(nóng)民的實際情況。3.2.2測度方法選擇本研究采用綜合評價法和因子分析法相結(jié)合的方式，對不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險排斥程度進(jìn)行測度。綜合評價法能夠全面考慮多個指標(biāo)的信息，對不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險排斥程度進(jìn)行綜合評估。因子分析法可以有效降維，提取數(shù)據(jù)中的主要公共因子，減少指標(biāo)之間的相關(guān)性，使分析結(jié)果更加準(zhǔn)確和簡潔。在綜合評價法中，首先對各指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，消除量綱和數(shù)量級的影響，使不同指標(biāo)具有可比性。對于正向指標(biāo)，采用公式Z_{ij}=\frac{X_{ij}-\min(X_j)}{\max(X_j)-\min(X_j)}進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化；對于負(fù)向指標(biāo)，采用公式Z_{ij}=\frac{\max(X_j)-X_{ij}}{\max(X_j)-\min(X_j)}進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。其中，Z_{ij}為第i個區(qū)域第j個指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化值，X_{ij}為第i個區(qū)域第j個指標(biāo)的原始值，\max(X_j)和\min(X_j)分別為第j個指標(biāo)的最大值和最小值。確定各指標(biāo)的權(quán)重是綜合評價法的關(guān)鍵步驟。本研究采用熵值法確定權(quán)重，熵值法是一種客觀賦權(quán)法，它根據(jù)指標(biāo)數(shù)據(jù)的變異程度來確定權(quán)重，能夠避免主觀因素的干擾。計算第j個指標(biāo)的熵值e_j=-k\sum_{i=1}^{n}p_{ij}\ln(p_{ij})，其中k=\frac{1}{\ln(n)}，p_{ij}=\frac{Z_{ij}}{\sum_{i=1}^{n}Z_{ij}}。然后計算第j個指標(biāo)的權(quán)重w_j=\frac{1-e_j}{\sum_{j=1}^{m}(1-e_j)}。得到標(biāo)準(zhǔn)化值和權(quán)重后，采用線性加權(quán)法計算各區(qū)域的綜合得分S_i=\sum_{j=1}^{m}w_jZ_{ij}，綜合得分越高，表明該區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險排斥程度越低。因子分析法主要用于對多指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行降維處理。對標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)性分析，檢驗是否適合進(jìn)行因子分析。若KMO值大于0.5，且Bartlett球形檢驗的顯著性水平小于0.05，則適合進(jìn)行因子分析。通過主成分分析法提取公共因子，確定因子載荷矩陣。采用方差最大化旋轉(zhuǎn)法對因子載荷矩陣進(jìn)行旋轉(zhuǎn)，使因子載荷矩陣的結(jié)構(gòu)更加清晰，便于對公共因子進(jìn)行解釋。計算各公共因子的得分和綜合因子得分，綜合因子得分可以作為各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險排斥程度的綜合評價指標(biāo)。通過綜合評價法和因子分析法的結(jié)合使用，能夠更全面、深入地測度不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險排斥程度，為后續(xù)的分析提供可靠的依據(jù)。3.2.3測度結(jié)果分析通過上述測度方法，對東部、中部、西部以及城鄉(xiāng)不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險排斥程度進(jìn)行了測算，結(jié)果顯示出明顯的區(qū)域差異。從區(qū)域總體情況來看，東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險排斥程度相對較低，綜合得分較高。這主要得益于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)民收入水平較高，保險意識較強。該地區(qū)金融市場較為完善，保險機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣泛，能夠為農(nóng)民提供便捷、高效的保險服務(wù)。例如，在一些東部沿海省份，保險機構(gòu)積極開展農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，推出了多種符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的保險產(chǎn)品，如蔬菜價格指數(shù)保險、漁業(yè)互助保險等，受到了農(nóng)民的廣泛歡迎，有效降低了農(nóng)業(yè)保險排斥程度。中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險排斥程度處于中等水平。近年來，隨著中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不斷加大，農(nóng)民的參保意識有所提高。然而，與東部地區(qū)相比，中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險市場仍存在一些不足之處，如保險產(chǎn)品種類相對較少，保險服務(wù)質(zhì)量有待提高等。在一些中部省份，部分農(nóng)民反映農(nóng)業(yè)保險的理賠流程較為繁瑣，理賠速度較慢，影響了他們的參保積極性。西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險排斥程度相對較高，綜合得分較低。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，農(nóng)民收入水平較低，對農(nóng)業(yè)保險的購買能力有限。同時，該地區(qū)的自然條件較為復(fù)雜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險較大，保險機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時面臨較高的風(fēng)險和成本，導(dǎo)致保險產(chǎn)品的價格相對較高，進(jìn)一步加劇了農(nóng)業(yè)保險排斥。在一些西部地區(qū)，由于交通不便，保險服務(wù)網(wǎng)點較少，農(nóng)民購買保險和理賠都存在較大困難。在城鄉(xiāng)差異方面，城市周邊農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險排斥程度相對較低，而偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險排斥程度較高。城市周邊農(nóng)村地區(qū)與城市聯(lián)系緊密，信息流通快，農(nóng)民能夠更方便地獲取農(nóng)業(yè)保險信息和服務(wù)。這些地區(qū)的農(nóng)民受城市文化和觀念的影響，保險意識相對較強，對農(nóng)業(yè)保險的接受程度也較高。而偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，保險宣傳和推廣難度較大，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解和認(rèn)知程度較低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險排斥程度較高。通過對測度結(jié)果的深入分析，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)民收入水平、保險意識、保險服務(wù)質(zhì)量等因素與農(nóng)業(yè)保險排斥程度密切相關(guān)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，農(nóng)民收入穩(wěn)定，保險意識較強，能夠更好地理解和接受農(nóng)業(yè)保險，同時保險機構(gòu)也更愿意在這些地區(qū)開展業(yè)務(wù)，提供豐富的保險產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而降低農(nóng)業(yè)保險排斥程度。相反，在經(jīng)濟(jì)落后、交通不便的地區(qū)，農(nóng)民收入較低，保險意識淡薄，保險服務(wù)覆蓋不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險排斥程度較高。3.3區(qū)域差異的特征分析3.3.1東部地區(qū)東部地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿地帶，其農(nóng)業(yè)保險排斥呈現(xiàn)出獨特的特征。從經(jīng)濟(jì)層面來看，該地區(qū)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，工業(yè)化和城市化進(jìn)程快速推進(jìn)，農(nóng)村居民收入水平在全國處于領(lǐng)先地位。以長三角地區(qū)為例，2023年農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到38500元，遠(yuǎn)高于全國平均水平。這使得東部地區(qū)的農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)上具備較強的購買能力，對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求較為旺盛。在保險意識方面，東部地區(qū)的農(nóng)民受教育程度相對較高，信息獲取渠道豐富，對金融知識和保險產(chǎn)品的認(rèn)知度較高。他們更容易理解農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、保障收入穩(wěn)定方面的重要作用，因此保險意識較強。據(jù)調(diào)查，在東部某沿海省份，超過70%的農(nóng)戶表示了解農(nóng)業(yè)保險，并且認(rèn)為購買農(nóng)業(yè)保險是一種有效的風(fēng)險管理方式。然而，盡管東部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)和保險意識方面具有優(yōu)勢，但農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象仍然存在。其中一個重要原因是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與農(nóng)民需求的匹配度不高。隨著東部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出多元化、規(guī)?；蛯I(yè)化的趨勢。例如，在一些東部城市周邊，特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展迅速，對農(nóng)業(yè)保險的需求也日益多樣化。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要以保障自然災(zāi)害風(fēng)險為主，難以滿足這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險的保障需求。一些從事農(nóng)產(chǎn)品加工的企業(yè)，除了面臨自然災(zāi)害導(dǎo)致的原料損失風(fēng)險外，還面臨市場價格波動、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任等風(fēng)險，但目前市場上缺乏針對性的保險產(chǎn)品。東部地區(qū)保險市場競爭激烈，部分保險公司為了追求短期利潤，在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供上存在不足。一些保險公司在產(chǎn)品宣傳和推廣過程中，存在夸大保險責(zé)任、隱瞞保險條款細(xì)節(jié)等問題，導(dǎo)致農(nóng)民對保險產(chǎn)品產(chǎn)生誤解和不信任。在理賠環(huán)節(jié)，部分保險公司存在理賠速度慢、理賠手續(xù)繁瑣等問題，影響了農(nóng)民的參保積極性。據(jù)統(tǒng)計，在東部某地區(qū)，有超過30%的農(nóng)戶表示對保險公司的理賠服務(wù)不滿意，這在一定程度上加劇了農(nóng)業(yè)保險排斥。3.3.2中部地區(qū)中部地區(qū)作為我國重要的農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)，其農(nóng)業(yè)保險排斥情況與東部地區(qū)有所不同。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，中部地區(qū)以種植業(yè)為主，糧食生產(chǎn)在全國占據(jù)舉足輕重的地位。河南、安徽等省份是我國的糧食主產(chǎn)區(qū)，小麥、玉米、水稻等糧食作物的種植面積和產(chǎn)量均居全國前列。這種以糧食生產(chǎn)為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，決定了中部地區(qū)農(nóng)民對糧食作物保險的需求較為集中。近年來，隨著中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程不斷推進(jìn)，農(nóng)民的收入水平也有了顯著提高。2023年，中部地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到22800元，相比過去有了較大幅度的增長。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和收入的增加，使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買能力有所增強，對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知和接受程度也在逐漸提高。一些農(nóng)民開始意識到農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定收入方面的重要性，對農(nóng)業(yè)保險的需求呈現(xiàn)出上升趨勢。盡管中部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得了一定的進(jìn)步，但與東部地區(qū)相比，仍存在一定的差距，農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象依然較為明顯。保險產(chǎn)品種類相對單一，主要集中在傳統(tǒng)的種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，對于一些特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的保險產(chǎn)品開發(fā)不足。在一些發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的地區(qū)，如湖北的小龍蝦養(yǎng)殖、湖南的柑橘種植等，缺乏針對性的保險產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)民的多樣化需求。保險服務(wù)質(zhì)量有待提高。在理賠環(huán)節(jié)，存在理賠速度慢、理賠金額不合理等問題，影響了農(nóng)民的參保積極性。部分保險公司在理賠過程中，對損失的評估不夠準(zhǔn)確，理賠手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致農(nóng)民在遭受損失后不能及時獲得賠償，降低了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的信任度。據(jù)調(diào)查，在中部某省份，有超過40%的農(nóng)戶表示在理賠過程中遇到過困難，對保險服務(wù)不滿意。此外，中部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系相對不完善，保險宣傳和推廣力度不足，也在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，保險服務(wù)網(wǎng)點稀少，農(nóng)民獲取保險信息和服務(wù)的渠道有限，對農(nóng)業(yè)保險的了解和認(rèn)知程度較低。3.3.3西部地區(qū)西部地區(qū)地域遼闊，自然條件復(fù)雜多樣，生態(tài)環(huán)境脆弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著諸多挑戰(zhàn)，這也導(dǎo)致了該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從自然條件來看，西部地區(qū)干旱、洪澇、風(fēng)沙、地震等自然災(zāi)害頻發(fā)，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了巨大的威脅。在西北地區(qū)，干旱缺水是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要因素，農(nóng)作物經(jīng)常因缺水而減產(chǎn)甚至絕收。而在西南地區(qū)，山體滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害時有發(fā)生，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生命財產(chǎn)安全帶來了嚴(yán)重?fù)p失。這些頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害，使得西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險較高，對農(nóng)業(yè)保險的需求更為迫切。然而，西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，農(nóng)村居民收入水平較低，2023年農(nóng)村居民人均可支配收入僅為18500元，這在很大程度上限制了農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的能力。較低的收入水平使得農(nóng)民在面對農(nóng)業(yè)保險的保費支出時，往往感到壓力較大，難以承擔(dān)。在一些貧困地區(qū)，農(nóng)民的主要收入來源僅能維持基本生活需求，根本無力購買農(nóng)業(yè)保險。保險意識淡薄也是西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險排斥的一個重要原因。由于教育水平相對較低，信息傳播渠道有限，西部地區(qū)的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知和了解程度較低，缺乏保險意識。一些農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的作用和價值認(rèn)識不足，認(rèn)為購買農(nóng)業(yè)保險是一種浪費錢的行為，寧愿選擇自行承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民甚至從未聽說過農(nóng)業(yè)保險，對保險產(chǎn)品一無所知。西部地區(qū)保險市場發(fā)展滯后，保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，保險產(chǎn)品的供給也無法滿足農(nóng)民的需求。保險機構(gòu)在西部地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點較少，尤其是在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，幾乎沒有保險服務(wù)網(wǎng)點，農(nóng)民購買保險和理賠都極為不便。保險產(chǎn)品的種類單一，缺乏針對西部地區(qū)特色農(nóng)業(yè)和特殊風(fēng)險的保險產(chǎn)品。在新疆，棉花是主要的經(jīng)濟(jì)作物，但市場上針對棉花種植的保險產(chǎn)品種類有限，保障范圍也不夠全面，無法滿足棉農(nóng)的實際需求。3.3.4東北地區(qū)東北地區(qū)作為我國重要的商品糧生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有規(guī)?；⒓s化的特點，這使得該地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險排斥呈現(xiàn)出獨特的現(xiàn)象。東北地區(qū)擁有廣袤的耕地，土地資源豐富，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以糧食種植為主，且種植規(guī)模較大。黑龍江、吉林等省份的糧食產(chǎn)量在全國名列前茅，許多農(nóng)戶擁有數(shù)百畝甚至上千畝的耕地。規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得農(nóng)民面臨的風(fēng)險更為集中，一旦遭受自然災(zāi)害或市場波動，損失往往較大，因此對農(nóng)業(yè)保險的需求較為強烈。然而，東北地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)卻相對滯后，無法滿足農(nóng)民的需求，這導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險排斥現(xiàn)象的出現(xiàn)。保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不足，無法適應(yīng)東北地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點和需求。東北地區(qū)冬季寒冷，農(nóng)作物生長周期較長，且易遭受低溫凍害、病蟲害等風(fēng)險?，F(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在保障這些特殊風(fēng)險方面存在不足，保險條款和理賠條件也不夠靈活，不能很好地滿足農(nóng)民的實際需求。一些針對糧食作物的保險產(chǎn)品，在理賠時往往只考慮產(chǎn)量損失，而忽略了因品質(zhì)下降導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，這使得農(nóng)民在遭受災(zāi)害后無法得到充分的賠償。保險服務(wù)質(zhì)量有待提高。在理賠環(huán)節(jié)，存在理賠速度慢、理賠金額不合理等問題。由于東北地區(qū)地域遼闊，保險機構(gòu)在查勘定損時面臨較大的困難，導(dǎo)致理賠時間較長。一些保險公司在理賠過程中，對損失的評估不夠準(zhǔn)確，理賠金額偏低，無法彌補農(nóng)民的實際損失，這嚴(yán)重影響了農(nóng)民的參保積極性。據(jù)調(diào)查，在東北地區(qū)，有超過50%的農(nóng)戶表示對保險公司的理賠服務(wù)不滿意，認(rèn)為理賠過程繁瑣、耗時過長，且理賠金額不足以彌補損失。東北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠完善，保險宣傳和推廣力度不足，也在一定程度上加劇了農(nóng)業(yè)保險排斥。一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解渠道有限，對保險產(chǎn)品的認(rèn)知度較低。保險機構(gòu)在東北地區(qū)的宣傳推廣活動較少，沒有充分向農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險的知識和作用，導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識存在誤區(qū)，對參保持謹(jǐn)慎態(tài)度。四、農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響因素分析4.1理論分析與研究假設(shè)4.1.1經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)保險需求和供給有著顯著的影響。在需求方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，農(nóng)民收入水平往往也相對較高，這使得他們有更強的經(jīng)濟(jì)能力購買農(nóng)業(yè)保險。收入的增加不僅提高了農(nóng)民的支付能力，還增強了他們對風(fēng)險管理的意識和需求。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對生活質(zhì)量和生產(chǎn)穩(wěn)定性的要求也在提高，他們更加注重通過購買農(nóng)業(yè)保險來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，保障自身的經(jīng)濟(jì)利益。在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民收入水平較高，對農(nóng)業(yè)保險的購買能力和意愿也較強，農(nóng)業(yè)保險的參保率相對較高。從供給角度來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)，保險市場更加成熟，保險機構(gòu)的運營成本相對較低，盈利空間較大。這吸引了更多的保險機構(gòu)進(jìn)入市場，增加了農(nóng)業(yè)保險的供給。這些地區(qū)的保險機構(gòu)擁有更豐富的資源和更先進(jìn)的技術(shù)，能夠開發(fā)出更多樣化的保險產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)民的需求。同時，保險機構(gòu)在這些地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更加完善，能夠提供更便捷、高效的保險服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?；谝陨戏治觯岢黾僭O(shè)H1：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)業(yè)保險排斥程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，農(nóng)業(yè)保險排斥程度越低。4.1.2政策支持力度政策支持在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。政府通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策手段，可以降低農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民的參保積極性。財政補貼能夠直接減少農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的費用支出，使農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民更具吸引力。在一些地區(qū)，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼比例較高，農(nóng)民只需支付少量保費就能獲得相應(yīng)的保險保障，這大大提高了農(nóng)民的參保意愿。稅收優(yōu)惠政策可以減輕保險機構(gòu)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，提高保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性，從而增加農(nóng)業(yè)保險的供給。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅等稅收優(yōu)惠政策，降低了保險機構(gòu)的運營成本，鼓勵保險機構(gòu)積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。政策支持還可以引導(dǎo)保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)市場需求的保險產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。政府可以通過制定相關(guān)政策，鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新保險產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)、不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型的保險需求。在一些特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)，政府引導(dǎo)保險機構(gòu)開發(fā)針對特色農(nóng)產(chǎn)品的保險產(chǎn)品，為農(nóng)民提供了更有針對性的風(fēng)險保障?；诖耍岢黾僭O(shè)H2：政策支持力度與農(nóng)業(yè)保險排斥程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即政策支持力度越大，農(nóng)業(yè)保險排斥程度越低。4.1.3自然風(fēng)險狀況自然風(fēng)險狀況是影響農(nóng)業(yè)保險排斥的重要因素之一。自然風(fēng)險發(fā)生概率高、損失程度大的地區(qū)，農(nóng)民面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險也越大，對農(nóng)業(yè)保險的需求通常也更為迫切。頻繁遭受洪澇、干旱、臺風(fēng)等自然災(zāi)害的地區(qū)，農(nóng)民深知自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大破壞力，他們更愿意購買農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，減少可能的經(jīng)濟(jì)損失。在我國南方一些經(jīng)常遭受臺風(fēng)襲擊的地區(qū)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較高，參保意愿也較強。然而，如果保險機構(gòu)對這些高風(fēng)險地區(qū)的風(fēng)險評估過高，導(dǎo)致保險費率過高，超出了農(nóng)民的承受能力，或者保險產(chǎn)品的保障范圍不能完全覆蓋這些地區(qū)的主要自然風(fēng)險，就可能導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生排斥。在一些自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，由于保險費率過高，部分農(nóng)民無力承擔(dān)保費，從而選擇不購買農(nóng)業(yè)保險。因此，提出假設(shè)H3：自然風(fēng)險狀況與農(nóng)業(yè)保險排斥程度存在非線性關(guān)系。當(dāng)自然風(fēng)險發(fā)生概率和損失程度在一定范圍內(nèi)時，與農(nóng)業(yè)保險排斥程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；當(dāng)超過一定范圍，導(dǎo)致保險費率過高或保障不足時，與農(nóng)業(yè)保險排斥程度呈正相關(guān)關(guān)系。4.1.4農(nóng)戶特征農(nóng)戶特征對農(nóng)業(yè)保險排斥有著多方面的影響。農(nóng)戶收入水平是影響其購買農(nóng)業(yè)保險能力和意愿的重要因素。收入較高的農(nóng)戶，經(jīng)濟(jì)實力較強，能夠承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的保費支出，并且更關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，對農(nóng)業(yè)保險的需求相對較高。相反，收入較低的農(nóng)戶，可能會將有限的資金優(yōu)先用于滿足基本生活需求，對農(nóng)業(yè)保險的購買能力和意愿較弱。在一些貧困地區(qū)，農(nóng)民收入較低，難以承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的保費，農(nóng)業(yè)保險排斥程度相對較高。農(nóng)戶的文化程度也會影響其對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知和接受程度。文化程度較高的農(nóng)戶，通常更容易理解農(nóng)業(yè)保險的作用和價值，能夠更好地獲取和理解保險信息，對農(nóng)業(yè)保險的接受程度也較高。他們更愿意通過購買農(nóng)業(yè)保險來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，保障自身的經(jīng)濟(jì)利益。而文化程度較低的農(nóng)戶，可能由于對保險知識的缺乏和誤解，對農(nóng)業(yè)保險存在排斥心理。在一些農(nóng)村地區(qū)，部分文化程度較低的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的條款和理賠流程不了解，擔(dān)心購買保險后無法獲得應(yīng)有的賠償，從而不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)戶的風(fēng)險偏好也會影響其購買農(nóng)業(yè)保險的決策。風(fēng)險厭惡型的農(nóng)戶，對風(fēng)險較為敏感，更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風(fēng)險。而風(fēng)險偏好型的農(nóng)戶，可能認(rèn)為自己有能力承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，或者對保險的作用認(rèn)識不足，對購買農(nóng)業(yè)保險持消極態(tài)度。一些經(jīng)驗豐富、對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險有深刻認(rèn)識的農(nóng)戶，往往更愿意購買農(nóng)業(yè)保險，以降低風(fēng)險帶來的不確定性?；谝陨戏治觯岢黾僭O(shè)H4：農(nóng)戶收入水平、文化程度與農(nóng)業(yè)保險排斥程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；農(nóng)戶風(fēng)險偏好與農(nóng)業(yè)保險排斥程度呈正相關(guān)關(guān)系，即風(fēng)險偏好程度越高，農(nóng)業(yè)保險排斥程度越高。4.1.5保險市場因素保險市場因素對農(nóng)業(yè)保險排斥有著重要影響。保險產(chǎn)品的多樣性和適應(yīng)性是影響農(nóng)民購買意愿的關(guān)鍵因素之一。如果保險市場上的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類豐富，能夠滿足不同地區(qū)、不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型和不同風(fēng)險偏好農(nóng)民的需求，農(nóng)民就更容易找到適合自己的保險產(chǎn)品，從而提高購買意愿。在一些農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較高的地區(qū)，保險機構(gòu)開發(fā)了針對設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等的保險產(chǎn)品，受到了農(nóng)民的歡迎。相反，如果保險產(chǎn)品種類單一，無法滿足農(nóng)民的多樣化需求，就會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險排斥。保險服務(wù)質(zhì)量也是影響農(nóng)業(yè)保險排斥的重要因素。優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)能夠提高農(nóng)民的滿意度和信任度，增強農(nóng)民的購買意愿。在理賠環(huán)節(jié)，快速、公正、便捷的理賠服務(wù)能夠讓農(nóng)民在遭受損失后及時獲得賠償，感受到保險的保障作用，從而提高對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)可度。相反，如果理賠流程繁瑣、理賠速度慢、服務(wù)態(tài)度差，農(nóng)民就會對保險機構(gòu)產(chǎn)生不滿和不信任，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生排斥。據(jù)調(diào)查，在一些地區(qū)，農(nóng)民對保險公司的理賠服務(wù)不滿意，認(rèn)為理賠手續(xù)繁瑣、時間長，這在一定程度上影響了他們購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。保險價格也是影響農(nóng)民購買決策的重要因素。如果保險價格過高，超出了農(nóng)民的承受能力，農(nóng)民就會對農(nóng)業(yè)保險望而卻步。農(nóng)業(yè)保險的高成本和高風(fēng)險特性，使得保險費率相對較高，對于一些收入較低的農(nóng)戶來說，難以承擔(dān)這筆保費支出。在一些貧困地區(qū)，農(nóng)民的收入主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，且收入水平較低，農(nóng)業(yè)保險的保費對于他們來說是一筆不小的開支，這使得他們在面對農(nóng)業(yè)保險時望而卻步?；谝陨戏治觯岢黾僭O(shè)H5：保險產(chǎn)品多樣性、保險服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)業(yè)保險排斥程度呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；保險價格與農(nóng)業(yè)保險排斥程度呈正相關(guān)關(guān)系，即保險價格越高，農(nóng)業(yè)保險排斥程度越高。四、農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響因素分析4.2模型構(gòu)建與變量選取4.2.1模型構(gòu)建為深入探究農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響因素，本研究構(gòu)建多元線性回歸模型。以農(nóng)業(yè)保險排斥程度為被解釋變量，將經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策支持力度、自然風(fēng)險狀況、農(nóng)戶特征、保險市場因素等作為解釋變量，同時納入相關(guān)控制變量，以全面分析各因素對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響。構(gòu)建的多元線性回歸模型如下：Y_{it}=\alpha_{0}+\alpha_{1}X_{1it}+\alpha_{2}X_{2it}+\alpha_{3}X_{3it}+\alpha_{4}X_{4it}+\alpha_{5}X_{5it}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{j}Z_{jit}+\mu_{it}其中，Y_{it}表示第i個地區(qū)在t時期的農(nóng)業(yè)保險排斥程度；\alpha_{0}為常數(shù)項；\alpha_{1}至\alpha_{5}分別為各解釋變量的系數(shù)；X_{1it}至X_{5it}分別代表經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策支持力度、自然風(fēng)險狀況、農(nóng)戶特征、保險市場因素等解釋變量；\beta_{j}為控制變量Z_{jit}的系數(shù)；\mu_{it}為隨機誤差項?？紤]到數(shù)據(jù)的面板性質(zhì)，進(jìn)一步構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型，以控制個體異質(zhì)性和時間趨勢對結(jié)果的影響。采用固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)模型進(jìn)行估計，并通過Hausman檢驗來選擇合適的模型。固定效應(yīng)模型設(shè)定如下：Y_{it}=\alpha_{0}+\alpha_{1}X_{1it}+\alpha_{2}X_{2it}+\alpha_{3}X_{3it}+\alpha_{4}X_{4it}+\alpha_{5}X_{5it}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{j}Z_{jit}+\mu_{i}+\nu_{t}+\varepsilon_{it}其中，\mu_{i}表示個體固定效應(yīng)，用于控制地區(qū)層面不隨時間變化的個體特征；\nu_{t}表示時間固定效應(yīng)，用于控制隨時間變化但對所有地區(qū)都相同的因素；\varepsilon_{it}為隨機誤差項。隨機效應(yīng)模型設(shè)定如下：Y_{it}=\alpha_{0}+\alpha_{1}X_{1it}+\alpha_{2}X_{2it}+\alpha_{3}X_{3it}+\alpha_{4}X_{4it}+\alpha_{5}X_{5it}+\sum_{j=1}^{n}\beta_{j}Z_{jit}+\mu_{i}+\varepsilon_{it}其中，\mu_{i}為隨機誤差項，與解釋變量不相關(guān)，用于控制個體異質(zhì)性。通過構(gòu)建上述模型，能夠更準(zhǔn)確地分析各因素對農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響，為后續(xù)的政策建議提供有力的實證支持。4.2.2變量選取本研究綜合考慮多方面因素，選取了一系列具有代表性的變量，以全面、準(zhǔn)確地分析農(nóng)業(yè)保險排斥區(qū)域差異的影響因素。被解釋變量為農(nóng)業(yè)保險排斥程度（Y），采用第三章構(gòu)建的測度指標(biāo)體系，通過綜合評價法和因子分析法計算得出的綜合得分來衡量，得分越高表示農(nóng)業(yè)保險排斥程度越低，反之則越高。解釋變量包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（X_{1}），選用地區(qū)人均GDP來衡量，人均GDP能夠直觀地反映地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，通常意味著農(nóng)民的收入水平也相對較高，對農(nóng)業(yè)保險的購買能力和需求可能更強。政策支持力度（X_{2}），用政府對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼金額占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重來表示，該指標(biāo)可以直接體現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)保險的支持程度，補貼力度越大，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的成本越低，參保意愿可能越高。自然風(fēng)險狀況（X_{3}），以自然災(zāi)害受災(zāi)面積占農(nóng)作物總播種面積的比例來衡量，該比例越高，表明該地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險越大，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求也可能越大。農(nóng)戶特征（X_{4}），涵蓋多個方面。農(nóng)戶收入水平（X_{41}），采用農(nóng)村居民人均可支配收入來衡量，收入水平直接影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的能力；農(nóng)戶文化程度（X_{42}），以農(nóng)村居民平均受教育年限來表示，文化程度越高，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知和接受程度可能越高；農(nóng)戶風(fēng)險偏好（X_{43}），通過問卷調(diào)查中農(nóng)戶對風(fēng)險的態(tài)度問題來衡量，將風(fēng)險偏好分為風(fēng)險厭惡、風(fēng)險中性和風(fēng)險偏好三個類別，分別賦值為1、2、3。保險市場因素（X_{5}），包括保險