我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展：現(xiàn)狀、困境與突破路徑研究一、引言1.1研究背景與意義農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎，其發(fā)展水平直接關系到國家的糧食安全和經(jīng)濟穩(wěn)定。在我國，農(nóng)村地區(qū)擁有龐大的人口基數(shù)，農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮對于實現(xiàn)全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的目標至關重要。然而，長期以來，農(nóng)村地區(qū)面臨著金融服務不足的困境，農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中常常遭遇資金短缺的問題，這嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。農(nóng)戶小額信貸作為一種專門為農(nóng)村低收入群體提供的金融服務，具有額度較小、手續(xù)簡便、無需抵押擔保等特點，能夠有效地滿足農(nóng)戶的小額資金需求。它不僅為農(nóng)戶提供了生產(chǎn)經(jīng)營所需的資金支持，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加，還在推動農(nóng)村基礎設施建設、改善農(nóng)村教育和醫(yī)療條件等方面發(fā)揮了重要作用。例如，一些農(nóng)戶利用小額信貸資金購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，擴大種植或養(yǎng)殖規(guī)模，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率；還有一些農(nóng)戶通過小額信貸開展農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)，拓寬了收入來源渠道。從理論意義來看，深入研究我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展問題，有助于豐富和完善農(nóng)村金融理論體系。目前，雖然國內外學者對小額信貸進行了一定的研究，但針對我國農(nóng)戶小額信貸的具體特點和發(fā)展狀況的研究仍有待進一步深入。通過對我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、存在問題及對策進行系統(tǒng)分析，可以為農(nóng)村金融理論的發(fā)展提供新的實證依據(jù)和理論支撐，加深對農(nóng)村金融市場運行規(guī)律的認識，為制定更加科學合理的農(nóng)村金融政策提供理論指導。從實踐意義上講，研究我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展問題具有重要的現(xiàn)實價值。一方面，有助于解決農(nóng)村金融服務不足的問題，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋率和可得性。通過完善農(nóng)戶小額信貸制度和服務體系，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務模式，可以更好地滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求，促進農(nóng)村金融市場的繁榮發(fā)展。另一方面，對于促進農(nóng)民增收、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有積極作用。農(nóng)戶小額信貸作為一種重要的金融扶貧手段，能夠幫助貧困農(nóng)戶擺脫貧困，實現(xiàn)自我發(fā)展，對于鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興具有重要意義。同時，農(nóng)戶小額信貸還可以促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整和升級，推動農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展，提高農(nóng)村經(jīng)濟的整體競爭力。1.2國內外研究現(xiàn)狀國外對于農(nóng)戶小額信貸的研究起步較早，發(fā)展較為成熟。穆罕默德?尤努斯（MuhammadYunus）創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank）模式，被認為是小額信貸的經(jīng)典范例。該模式以貧困婦女為主要服務對象，通過小組聯(lián)保的方式發(fā)放無需抵押的小額貸款，貸款期限一般為一年，采用分期還款制度，還款周期通常為每周一次。這種模式成功地幫助了大量貧困人口擺脫貧困，其高達98%的還貸率也證明了小額信貸在貧困地區(qū)的可行性和有效性。隨后，各國根據(jù)自身國情和實際需求，發(fā)展出了多種小額信貸模式。印尼人民銀行村貸部（BRI-UD）模式是制度主義小額信貸的代表。在1984年改革前，印尼人民銀行是國有商業(yè)銀行之一，改革后村貸部成為自主經(jīng)營、自負盈虧、獨立核算的經(jīng)營單位，成功實現(xiàn)商業(yè)化運作。其特點包括明確的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標，提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務，不僅有小額信貸，還包括儲蓄、保險等業(yè)務，且貸款利率根據(jù)市場情況合理設定，以覆蓋成本并實現(xiàn)盈利。該模式的成功表明，正規(guī)金融機構通過合理的改革和創(chuàng)新，能夠在農(nóng)村小額信貸領域實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有力支持。在學術研究方面，國外學者對小額信貸的作用機制、影響因素和可持續(xù)發(fā)展等方面進行了深入探討。部分學者認為，小額信貸能夠為低收入群體提供資金支持，幫助他們開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，從而提高收入水平，促進經(jīng)濟增長。如研究發(fā)現(xiàn)，獲得小額信貸的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入上有所增加，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質量得到提升，進而增加了銷售收入。還有學者關注小額信貸機構的可持續(xù)發(fā)展問題，認為合理的利率定價、有效的風險管理和多元化的資金來源是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵。例如，通過收取高于商業(yè)銀行的利率來覆蓋運營成本和風險，同時積極拓展資金渠道，包括吸收存款、獲得商業(yè)貸款等，以確保機構的資金充足和穩(wěn)定運營。國內對農(nóng)戶小額信貸的研究隨著小額信貸的發(fā)展而逐漸深入。在發(fā)展歷程方面，我國小額信貸起步于20世紀90年代，最初主要是借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，開展扶貧小額信貸項目。此后，隨著農(nóng)村金融改革的推進，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機構逐漸成為小額信貸的主要供給者，小額信貸的規(guī)模和覆蓋范圍不斷擴大。在實踐中，我國形成了多種具有特色的小額信貸模式。例如，一些地區(qū)開展的“公司+農(nóng)戶”模式，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂合作協(xié)議，企業(yè)為農(nóng)戶提供技術指導和銷售渠道，金融機構則根據(jù)企業(yè)的推薦和農(nóng)戶的信用狀況，向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，這種模式有效地降低了信貸風險，促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。還有“信用村”模式，通過對整個村莊的信用評級，為信用良好的村莊內農(nóng)戶提供便捷的小額信貸服務，提高了信貸發(fā)放效率，同時也增強了農(nóng)戶的信用意識。國內學者在理論研究方面也取得了豐富成果。一些學者對我國農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀、問題及對策進行了研究，指出目前存在資金來源不足、風險控制難度大、服務體系不完善等問題。例如，農(nóng)村小額信貸機構資金主要依賴財政撥款和外部捐贈，缺乏可持續(xù)的資金來源渠道；由于農(nóng)戶信用信息不完善，信用風險評估難度較大，導致信貸風險較高；小額信貸服務網(wǎng)點較少，服務人員專業(yè)素質不高，難以滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。針對這些問題，學者們提出了加強政策支持、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務、完善風險管理體系等建議，如政府加大對小額信貸機構的資金扶持和稅收優(yōu)惠，鼓勵金融機構開發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，建立健全農(nóng)戶信用評價體系等。國內外研究成果為我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展提供了有益的參考。國外的成功模式和經(jīng)驗為我國提供了借鑒，國內學者的研究則緊密結合我國實際情況，深入分析了存在的問題并提出了針對性的對策。然而，由于我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有獨特性，在借鑒國外經(jīng)驗的同時，還需要進一步探索適合我國國情的農(nóng)戶小額信貸發(fā)展道路，不斷完善小額信貸理論和實踐體系，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。1.3研究方法與創(chuàng)新點本論文綜合運用多種研究方法，力求全面、深入地剖析我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展問題，具體研究方法如下：文獻研究法：廣泛查閱國內外關于農(nóng)戶小額信貸的相關文獻資料，包括學術論文、研究報告、政策文件等。通過對這些文獻的梳理和分析，了解國內外農(nóng)戶小額信貸的研究現(xiàn)狀、發(fā)展歷程、成功經(jīng)驗以及存在的問題，為本論文的研究提供理論基礎和研究思路。例如，在研究國外小額信貸模式時，參考了孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行村貸部的相關資料，深入了解其模式特點、運作機制和發(fā)展經(jīng)驗，為我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展提供借鑒。案例分析法：選取我國不同地區(qū)具有代表性的農(nóng)戶小額信貸案例進行深入分析，如一些開展“公司+農(nóng)戶”模式和“信用村”模式的地區(qū)。通過對這些案例的詳細研究，分析其在實踐過程中的具體做法、取得的成效以及面臨的問題，總結成功經(jīng)驗和失敗教訓，從而為我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展提供實踐參考。例如，在研究“公司+農(nóng)戶”模式時，以某地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與農(nóng)戶合作開展小額信貸的案例為基礎，分析該模式如何通過企業(yè)與農(nóng)戶的合作，降低信貸風險，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。數(shù)據(jù)分析法：收集和整理我國農(nóng)戶小額信貸的相關數(shù)據(jù)，包括貸款規(guī)模、貸款戶數(shù)、不良貸款率等，運用統(tǒng)計分析方法對這些數(shù)據(jù)進行處理和分析，以客觀、準確地了解我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢。同時，通過數(shù)據(jù)分析找出影響農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的因素，為提出針對性的對策建議提供數(shù)據(jù)支持。例如，通過對不同地區(qū)農(nóng)戶小額信貸數(shù)據(jù)的對比分析，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)在貸款額度、貸款期限、還款方式等方面存在的差異，進而分析這些差異產(chǎn)生的原因。比較研究法：對國內外農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展模式、政策環(huán)境、運行機制等方面進行比較分析，找出我國與其他國家在農(nóng)戶小額信貸發(fā)展方面的差異和差距，借鑒國外的成功經(jīng)驗和先進做法，為我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展提供有益的啟示。例如，將我國的農(nóng)戶小額信貸模式與孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、印尼人民銀行村貸部模式進行比較，分析各自的優(yōu)勢和不足，從而探索適合我國國情的農(nóng)戶小額信貸發(fā)展模式。本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：研究視角創(chuàng)新：本研究從多維度視角出發(fā)，不僅關注農(nóng)戶小額信貸的金融層面，還深入探討其與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民收入增長以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的緊密聯(lián)系，綜合分析小額信貸在促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整、推動農(nóng)村基礎設施建設等方面的作用，為全面理解農(nóng)戶小額信貸的價值提供了新的視角。研究內容創(chuàng)新：在研究我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展問題時，結合當前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景，深入分析農(nóng)戶小額信貸在支持農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合方面的作用和面臨的挑戰(zhàn)，并提出針對性的對策建議，豐富了農(nóng)戶小額信貸的研究內容。對策建議創(chuàng)新：基于對我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀和問題的深入分析，結合國內外成功經(jīng)驗，提出了具有創(chuàng)新性和可操作性的對策建議。例如，在完善風險管理體系方面，提出建立政府、金融機構和農(nóng)戶三方共同參與的風險分擔機制，通過政府提供風險補償資金、金融機構加強風險評估和控制、農(nóng)戶提高風險意識等措施，有效降低農(nóng)戶小額信貸的風險。二、我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展歷程與現(xiàn)狀2.1發(fā)展歷程回顧我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展歷程是一個不斷探索、創(chuàng)新與完善的過程，受到政策推動與市場需求的雙重影響，在不同階段呈現(xiàn)出不同的特點。試點引入階段（20世紀90年代初期-1999年）：20世紀90年代初期，為解決農(nóng)村貧困問題和滿足農(nóng)戶金融需求，我國開始引入小額信貸模式。1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”，開啟了小額信貸在我國的試驗之路。此后，聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）和中國國際經(jīng)濟技術交流中心在全國17個省的48個縣（市）推行小額信貸項目，進一步擴大了試點范圍。這一階段的小額信貸主要以扶貧為目的，資金來源主要依靠國際援助和政府扶貧資金，貸款對象主要是貧困農(nóng)戶，貸款額度較小，還款方式通常采用分期還款。例如，易縣扶貧經(jīng)濟合作社的小額信貸項目，通過向貧困農(nóng)戶提供小額貸款，幫助他們發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)，取得了一定的扶貧效果。這一時期，市場需求主要來自貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的渴望，政策上主要是初步探索小額信貸模式在我國的可行性，為后續(xù)發(fā)展積累經(jīng)驗。初步推廣階段（2000年-2005年）：2000年，農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，全面試行和推廣小額信貸活動，以自有存款和中央銀行再貸款為資金，開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2001年，中國人民銀行在江西婺源試點農(nóng)戶小額信用貸款，取得成功經(jīng)驗后在全國農(nóng)信社推廣。到2002年末，全國共有30710家農(nóng)信社開辦小額農(nóng)貸，占農(nóng)信社總數(shù)的92.6%，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款余額近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。這一階段，小額信貸的覆蓋面不斷擴大，貸款規(guī)模逐漸增加，農(nóng)村信用社成為小額信貸的主要供給者。政策上的大力推動，使得農(nóng)村信用社有了明確的支農(nóng)導向，而隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶對于生產(chǎn)經(jīng)營資金的需求不斷增長，市場需求進一步釋放，推動了小額信貸的初步推廣。多元化發(fā)展階段（2005年-2013年）：2005年被稱為“小額信貸年”，中央一號文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。同年，中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個試點?。▍^(qū)）開始倡導商業(yè)性小額信貸的試點，成立了多家試點商業(yè)性小額貸款公司。2008年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，進一步規(guī)范和推動了小額貸款公司的發(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構也相繼成立并開展小額信貸業(yè)務。這一階段，小額信貸市場主體呈現(xiàn)多元化趨勢，除了農(nóng)村信用社，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等機構紛紛進入市場，滿足了農(nóng)戶多樣化的金融需求。政策上鼓勵民間資本和海外資本進入小額信貸領域，市場需求的多樣化促使不同類型的金融機構提供各具特色的小額信貸產(chǎn)品和服務。規(guī)范創(chuàng)新階段（2014年至今）：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村小額信貸領域得到應用。線上申請與審批、數(shù)據(jù)化風控、移動支付與電子支付等技術的運用，提高了貸款效率，方便了農(nóng)戶貸款資金的發(fā)放和還款。例如，一些金融機構推出的線上小額信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶通過手機即可完成貸款申請、審批和放款流程，大大縮短了貸款時間。同時，政府加強了對小額信貸的監(jiān)管，完善了相關政策法規(guī)，促進小額信貸行業(yè)的健康發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，小額信貸在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)民增收方面發(fā)揮著更加重要的作用。政策上圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對小額信貸提出了新的要求和支持方向，市場需求則聚焦于農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合，促使小額信貸不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式。2.2現(xiàn)狀分析當前，我國農(nóng)戶小額信貸在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、助力農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用，呈現(xiàn)出規(guī)模不斷擴大、覆蓋范圍持續(xù)拓展、貸款用途日益多樣化等特點。從規(guī)模來看，我國農(nóng)戶小額信貸余額近年來保持穩(wěn)定增長態(tài)勢。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至[具體年份]，全國農(nóng)戶小額信貸余額達到[X]萬億元，較上一年增長[X]%。以某省為例，該省[具體年份]農(nóng)戶小額信貸余額為[X]億元，同比增長[X]%，占全省涉農(nóng)貸款余額的[X]%，有力地支持了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這一增長趨勢表明，隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展和完善，農(nóng)戶小額信貸的資金供給能力逐漸增強，能夠為農(nóng)戶提供更多的資金支持。在覆蓋范圍上，農(nóng)戶小額信貸已廣泛覆蓋全國各地農(nóng)村地區(qū)，惠及眾多農(nóng)戶。全國大部分農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構都開展了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務，部分地區(qū)還涌現(xiàn)出了專門的小額貸款公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為農(nóng)戶提供多元化的信貸服務渠道。例如，[具體地區(qū)]通過開展“整村授信”工作，對轄區(qū)內農(nóng)戶進行全面信用評估和授信，授信覆蓋面達到[X]%以上，使更多農(nóng)戶能夠享受到便捷的小額信貸服務。截至[具體年份]，全國獲得小額信貸支持的農(nóng)戶數(shù)量達到[X]萬戶，較上一年增加[X]萬戶，越來越多的農(nóng)戶從中受益，實現(xiàn)了生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展和生活水平的提高。貸款用途方面，農(nóng)戶小額信貸主要用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)戶的生活消費等領域。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，貸款資金用于購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，以及支付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力費用等，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如[具體地區(qū)]的農(nóng)戶利用小額信貸資金購買了先進的農(nóng)業(yè)灌溉設備，提高了農(nóng)田灌溉效率，增加了農(nóng)作物產(chǎn)量。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，許多農(nóng)戶借助小額信貸資金開展特色種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)，推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調整和升級。例如，[具體地區(qū)]的一位農(nóng)戶通過小額信貸資金創(chuàng)辦了一家農(nóng)村電商企業(yè)，將當?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品銷售到全國各地，不僅增加了自己的收入，還帶動了周邊農(nóng)戶的發(fā)展。此外，部分農(nóng)戶小額信貸資金用于改善生活條件，如子女教育、醫(yī)療支出、住房修繕等，提高了農(nóng)戶的生活質量。在一些農(nóng)村地區(qū)，不少農(nóng)戶利用小額信貸資金為子女支付大學學費，幫助孩子接受更好的教育，為家庭的未來發(fā)展奠定基礎。2.3典型模式分析我國地域遼闊，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和金融需求存在差異，在長期實踐中形成了多種具有特色的農(nóng)戶小額信貸模式。以下選取兩種典型模式進行深入分析，探討其特點與優(yōu)勢。2.3.1沭陽農(nóng)商行的農(nóng)戶小額信用貸款模式沭陽縣作為我國人口大縣，農(nóng)村人口占比較高。沭陽農(nóng)商行長期專注于三農(nóng)金融領域，遵循“取之于當?shù)?、用之于當?shù)亍钡脑瓌t，將全部信貸資金和配套資源投入當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，成為當?shù)剞r(nóng)村金融的主力軍，存貸款市場份額在全縣金融機構中始終名列前茅，涉農(nóng)貸款占比保持在90%以上。為了破解農(nóng)戶貸款慢、渠道少、體驗差等問題，沭陽農(nóng)商行全力推進普惠化、信用化、便捷化、長效化服務，積極開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務。在完善信用體系建設方面，該行圍繞“數(shù)據(jù)云儲存、服務‘云’上跑”的思路，于2019年成功建成“普惠云平臺”項目，實現(xiàn)了對全縣農(nóng)戶信息的電子化管理，建立了35.4萬戶農(nóng)戶信息電子檔案，建檔面達98%。在此基礎上，全面推進“整村授信”工作，采用大數(shù)據(jù)非現(xiàn)場授信與線下單筆授信相結合的授信服務模式，通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云平臺優(yōu)勢和設立授信調查、審批中心、選配專職授信經(jīng)理，實現(xiàn)了主動授信、高效授信、精準授信?！罢迨谛拧表椖渴谛藕灱s32.55萬戶，授信覆蓋面達91.95%，授信金額270.23億元，其中農(nóng)戶信用授信達13.6萬戶、69.1億元。在利率定價方面，沭陽農(nóng)商行主動承擔社會責任，根據(jù)農(nóng)戶不同信用評級結果，分別下調貸款利率180-210個BP，實行一戶一價、靈活定價、主動讓價策略，最大限度節(jié)約農(nóng)戶利息支出。僅2021年以來，累計為農(nóng)戶節(jié)約利息成本2100萬元，切實減輕了農(nóng)戶的融資負擔。在授信流程中，“背靠背”問卷是確保授信精準可靠的關鍵環(huán)節(jié)。該行從每個村選聘若干誠實守信、群眾認可、熟悉村情的村民建立問卷人庫，按照親屬回避原則，隨機選取3-5名問卷人組建問卷小組，對擬授信額度進行逐戶評議，重點關注授信人有無負面信息。通過這種方式，實現(xiàn)了線下傳統(tǒng)優(yōu)勢與線上大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的充分融合，有效保障了授信的準確性和可靠性?？萍假x能也是沭陽農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款模式的一大亮點。該行率先自主建成普惠金融云平臺項目，推動數(shù)據(jù)云儲存、服務云上跑，該平臺可兼容農(nóng)戶大數(shù)據(jù)建設、授信系統(tǒng)、用信系統(tǒng)、季年檢系統(tǒng)等，并取得十多個軟件著作版權。同時，自主研發(fā)面向農(nóng)戶的“陽光E貸”，實現(xiàn)全線上、純信用、低利率、高效率放貸，平均每筆授信用時36秒，平均獲貸一分半鐘，真正實現(xiàn)了“秒批”和“快用”，極大地提升了農(nóng)戶的貸款體驗感和便捷度。經(jīng)過多年的實踐，沭陽農(nóng)商行在農(nóng)戶貸款風險防控方面形成了一套行之有效的長效做法，全縣農(nóng)戶小額信用貸款不良率始終保持在0.06%以下。這種模式實現(xiàn)了鄉(xiāng)村、農(nóng)戶、銀行三方共贏。從政府層面看，有力地響應了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動了沭陽縣鄉(xiāng)村花木、養(yǎng)殖、果蔬等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，該縣3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個行政村躋身全國鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)十億鎮(zhèn)億元村。從市場層面看，持續(xù)激發(fā)和釋放了各類經(jīng)營主體的融資需求，引領農(nóng)戶走上創(chuàng)收致富之路。從銀行自身發(fā)展看，農(nóng)戶小額信用貸款成為鞏固和提升自身優(yōu)勢的有力載體，也是實施差異化競爭突圍的有效工具。2.3.2農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款模式農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款模式是在正規(guī)金融制度框架內開展的一項金融創(chuàng)新，旨在為缺乏抵押和擔保能力的中低收入農(nóng)戶群體提供金融服務。該模式要求三到六名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，小組成員之間相互承擔連帶保證責任，無需其他擔保，即可向農(nóng)村信用社申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額根據(jù)地區(qū)不同有所差異，一般暫為5萬元左右。這種模式的特點首先體現(xiàn)在其聯(lián)保機制上。通過聯(lián)保小組的形式，利用農(nóng)戶之間的地緣、血緣關系和相互了解，形成了一種橫向監(jiān)督機制。小組成員為了自身利益和信用，會相互監(jiān)督貸款的使用情況，降低了貸款機構與農(nóng)戶之間由于信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險。例如，在某農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶A、B、C組成聯(lián)保小組，農(nóng)戶A申請貸款用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，如果A在貸款使用過程中出現(xiàn)違規(guī)或可能導致還款困難的行為，B和C會及時監(jiān)督提醒，因為一旦A違約，B和C也需要承擔還款責任。從貸款流程來看，辦理較為簡便。農(nóng)戶只需組成聯(lián)保小組，攜帶身份證等相關證件，一同到開辦小額貸款的農(nóng)村信用社網(wǎng)點提出申請并接受調查。審批通過后，簽訂完合同即可拿到貸款，最快3天就可以完成整個流程，滿足了農(nóng)戶對資金的及時性需求。在實際運行中，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款模式取得了顯著成效。一方面，它促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展。改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放小額貸款，符合農(nóng)村信用社服務農(nóng)村市場的定位，增強了其支農(nóng)實力，形成了良性循環(huán)。另一方面，為廣大農(nóng)戶提供了脫貧致富的重要資金支持。許多農(nóng)戶利用聯(lián)保貸款擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，開展特色種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)，增加了收入。例如，某縣的農(nóng)戶通過聯(lián)保貸款引進了新的養(yǎng)殖技術和品種，提高了養(yǎng)殖效益，實現(xiàn)了增收致富。三、我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展面臨的問題3.1供需矛盾突出隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調整，農(nóng)戶的金融需求日益多樣化，呈現(xiàn)出額度增大、期限延長、用途多元等特點。然而，當前農(nóng)戶小額信貸的供給在資金額度、期限、產(chǎn)品種類等方面與農(nóng)戶實際需求存在較大差距，供需矛盾突出。從資金額度來看，傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信貸額度普遍較低，難以滿足農(nóng)戶日益增長的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。在海倫縣，農(nóng)戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數(shù)額不超過十萬元，這對于從事規(guī)模種植、養(yǎng)殖或農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶來說，資金缺口較大。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的推進，一些農(nóng)戶開始擴大生產(chǎn)規(guī)模，引進先進的農(nóng)業(yè)技術和設備，這些都需要大量的資金投入。例如，一位農(nóng)戶計劃建設一個現(xiàn)代化的養(yǎng)殖基地，預計需要投入資金50萬元，但按照當?shù)匦☆~信貸的額度標準，最多只能獲得10萬元的貸款，資金短缺嚴重制約了其發(fā)展計劃。貸款期限方面，現(xiàn)有農(nóng)戶小額信貸的期限設置也與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。海倫縣農(nóng)戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是一些種植、養(yǎng)殖項目，生產(chǎn)周期往往較長。以海倫縣奶牛養(yǎng)殖為例，一頭小牛從出生到擠奶需要經(jīng)過兩年多的時間，若農(nóng)戶貸款用于養(yǎng)牛，按照現(xiàn)有的還貸時間，農(nóng)戶信貸期限較短，資金周轉緊張，很可能無法按時還款。在一些經(jīng)濟作物種植地區(qū)，從種植到收獲、銷售，也需要較長的時間，短期的貸款期限無法滿足農(nóng)戶在整個生產(chǎn)周期內的資金需求，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進行。在產(chǎn)品種類上，目前農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品較為單一，主要集中在支持傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，難以滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶的金融需求不再局限于生產(chǎn)領域，在子女教育、醫(yī)療、住房改善、消費升級等方面的需求也日益增長。然而，現(xiàn)有的小額信貸產(chǎn)品未能充分覆蓋這些領域。例如，一些農(nóng)戶希望通過小額信貸資金為子女支付大學學費，或者用于改善住房條件，但卻難以找到合適的信貸產(chǎn)品。此外，對于一些從事農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，現(xiàn)有的小額信貸產(chǎn)品也無法滿足其特殊的資金需求，限制了農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。3.2風險控制難題農(nóng)戶小額信貸作為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融工具，在實踐過程中面臨著諸多風險控制難題。這些難題不僅威脅著小額信貸機構的穩(wěn)健運營，也制約了其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)支持作用。自然風險是農(nóng)戶小額信貸面臨的首要風險之一。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，干旱、洪澇、臺風、病蟲害等自然災害頻繁發(fā)生，嚴重影響農(nóng)作物的產(chǎn)量和質量，導致農(nóng)戶收入減少，還款能力下降。例如，在[具體年份]，[具體地區(qū)]遭遇了嚴重的洪澇災害，大量農(nóng)田被淹，農(nóng)作物絕收，許多農(nóng)戶因無法償還小額信貸而陷入困境。據(jù)統(tǒng)計，該地區(qū)當年農(nóng)戶小額信貸的不良貸款率較上一年度大幅上升了[X]個百分點。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，自然風險具有不可預測性和不可抗拒性，一旦發(fā)生，往往會對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營造成毀滅性打擊，使得小額信貸機構面臨巨大的風險敞口。市場風險也是農(nóng)戶小額信貸面臨的重要風險。農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動頻繁，且缺乏有效的市場信息引導，農(nóng)戶在生產(chǎn)決策過程中往往存在盲目性，容易導致農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，進而影響農(nóng)戶的收入和還款能力。以[具體農(nóng)產(chǎn)品]為例，在[具體年份]，由于市場上該農(nóng)產(chǎn)品種植面積大幅增加，產(chǎn)量過剩，價格暴跌，許多農(nóng)戶的銷售收入銳減，無法按時償還小額信貸。此外，農(nóng)村市場信息不對稱問題嚴重，農(nóng)戶獲取市場信息的渠道有限，對市場需求和價格變化的敏感度較低，難以根據(jù)市場變化及時調整生產(chǎn)經(jīng)營策略，進一步加劇了市場風險對農(nóng)戶小額信貸的影響。信用風險同樣不容忽視。在農(nóng)戶小額信貸中，由于農(nóng)戶信用意識淡薄，部分農(nóng)戶存在惡意拖欠貸款的行為，給小額信貸機構帶來了較大的損失。同時，我國農(nóng)村信用體系建設尚不完善，信用評估機制不健全，小額信貸機構難以準確評估農(nóng)戶的信用狀況，增加了信用風險的防控難度。例如，一些農(nóng)戶在申請貸款時，故意隱瞞真實的經(jīng)濟狀況和負債情況，騙取貸款；還有一些農(nóng)戶在貸款到期后，以各種理由拒絕還款，甚至逃廢債務。據(jù)調查，在部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶小額信貸的違約率高達[X]%，嚴重影響了小額信貸機構的資金安全和可持續(xù)發(fā)展。風險控制機制的不完善進一步加劇了農(nóng)戶小額信貸的風險。一方面，小額信貸機構普遍缺乏專業(yè)的風險評估和管理人才，風險識別和評估能力較弱，難以準確判斷貸款風險的大小。在實際操作中，一些信貸人員僅憑經(jīng)驗和主觀判斷來評估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，缺乏科學的風險評估方法和工具，導致風險評估結果不準確，增加了貸款風險。另一方面，風險分擔機制不健全，小額信貸機構承擔了過多的風險。目前，我國尚未建立起完善的農(nóng)業(yè)保險體系和風險補償機制，一旦發(fā)生自然災害或市場波動，農(nóng)戶的損失往往無法得到有效補償，小額信貸機構也難以通過其他渠道分擔風險，只能獨自承擔損失。例如，在一些地區(qū)，雖然開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但由于保險品種單一、保險費率較高、理賠程序繁瑣等原因，農(nóng)戶參保積極性不高，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障程度較低，無法有效發(fā)揮風險分擔作用。3.3金融機構積極性不高金融機構在農(nóng)戶小額信貸業(yè)務中面臨著成本高、收益低的困境，這極大地影響了其開展業(yè)務的積極性，成為制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的重要因素。從成本方面來看，運營成本居高不下。農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，農(nóng)戶居住分散，金融機構在開展小額信貸業(yè)務時，需要投入大量的人力、物力和時間進行貸前調查、貸中審查和貸后管理。例如，信貸人員需要逐戶走訪農(nóng)戶，了解其家庭經(jīng)濟狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用狀況等信息，這一過程耗費了大量的人力和時間成本。以某農(nóng)村信用社為例，該社為了對轄區(qū)內的農(nóng)戶進行信用評估，派出多名信貸人員進行實地走訪，平均每個信貸人員每天只能走訪5-8戶農(nóng)戶，且調查過程中還需要攜帶相關資料和設備，增加了交通和設備損耗成本。此外，由于農(nóng)戶小額信貸額度較小，筆數(shù)眾多，金融機構需要處理大量的小額貸款業(yè)務，這也增加了其運營管理成本，如貸款審批、賬務處理、檔案管理等環(huán)節(jié)都需要投入相應的人力和資源。交易成本也不容忽視。在農(nóng)戶小額信貸業(yè)務中，金融機構與農(nóng)戶之間存在嚴重的信息不對稱問題。農(nóng)戶的財務信息不規(guī)范、不透明，缺乏有效的信用記錄，金融機構難以準確評估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，為了降低風險，金融機構往往需要花費更多的時間和精力去收集和核實農(nóng)戶的信息，這增加了交易成本。例如，金融機構可能需要通過與村委會、村民等多方溝通，了解農(nóng)戶的真實情況，還可能需要對農(nóng)戶的資產(chǎn)、收入等進行實地核實，這些都增加了信息收集和核實的難度和成本。同時，由于農(nóng)戶小額信貸缺乏有效的抵押擔保，一旦出現(xiàn)違約，金融機構的追討成本較高，這也進一步加大了交易成本。在一些地區(qū)，當農(nóng)戶小額信貸出現(xiàn)違約時，金融機構需要通過法律訴訟等方式追討貸款，但由于農(nóng)村地區(qū)法律意識相對淡薄，訴訟過程繁瑣，執(zhí)行難度大，導致追討成本高昂，甚至可能出現(xiàn)追討無果的情況。收益方面，農(nóng)戶小額信貸收益相對較低。一方面，由于農(nóng)戶小額信貸的利率受到政策限制和市場競爭的影響，難以充分覆蓋成本和風險。在我國，為了減輕農(nóng)戶的負擔，政府對農(nóng)戶小額信貸的利率進行了一定的限制，導致金融機構的貸款利率水平相對較低。例如，一些地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸年利率在5%-8%之間，而金融機構的資金成本、運營成本和風險成本之和往往超過了這一利率水平，使得金融機構在開展小額信貸業(yè)務時利潤微薄甚至虧損。另一方面，農(nóng)戶小額信貸的額度較小，即使利率相對較高，單筆貸款的收益也有限。與大額貸款相比，同樣的運營成本下，小額信貸的收益明顯較低，這使得金融機構更傾向于發(fā)放大額貸款，而對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的積極性不高。以某商業(yè)銀行為例，其發(fā)放一筆100萬元的大額貸款，在正常情況下，一年的利息收入可達5萬元以上；而發(fā)放一筆5萬元的農(nóng)戶小額信貸，即使年利率達到8%，一年的利息收入也僅為4000元，兩者收益差距顯著。不良貸款率較高也削弱了金融機構的積極性。由于農(nóng)戶小額信貸面臨自然風險、市場風險和信用風險等多重風險，不良貸款率相對較高。如前文所述，一旦發(fā)生自然災害或市場價格波動，農(nóng)戶的收入將受到影響，還款能力下降，導致貸款逾期或違約。信用風險也不容忽視，部分農(nóng)戶信用意識淡薄，存在惡意拖欠貸款的行為。較高的不良貸款率不僅會導致金融機構的資產(chǎn)質量下降，還會占用大量的資金和資源，增加了金融機構的風險成本和管理成本，進一步降低了其開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的積極性。根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，部分地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的不良貸款率高達10%以上，這使得金融機構在開展業(yè)務時更加謹慎，甚至對一些風險較高的地區(qū)或農(nóng)戶采取拒貸措施。3.4政策支持與法律保障不完善政策支持力度不足和法律保障缺失是制約我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的重要因素，對農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。在政策支持方面，雖然政府出臺了一系列鼓勵小額信貸發(fā)展的政策，但在實際執(zhí)行過程中，存在政策落實不到位、扶持力度不夠等問題。一些地區(qū)對小額信貸機構的財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策未能及時足額兌現(xiàn)，影響了小額信貸機構的積極性和可持續(xù)發(fā)展能力。以某省為例，根據(jù)相關政策，小額信貸機構發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸可以享受一定比例的財政貼息，但在實際操作中，由于財政資金緊張等原因，貼息資金未能按時撥付，導致小額信貸機構的資金成本增加，經(jīng)營壓力增大。此外，政府對小額信貸的監(jiān)管政策也存在一定的不合理性，監(jiān)管過于嚴格或寬松都不利于小額信貸的健康發(fā)展。監(jiān)管過嚴可能會限制小額信貸機構的創(chuàng)新和發(fā)展空間，增加其運營成本；監(jiān)管過松則可能導致市場秩序混亂，風險隱患增加。從法律保障角度來看，我國目前尚未出臺專門針對農(nóng)戶小額信貸的法律法規(guī)，小額信貸機構的法律地位不明確，業(yè)務活動缺乏法律規(guī)范和保障。這使得小額信貸機構在開展業(yè)務時面臨諸多法律風險，如貸款合同的法律效力、抵押物的處置等問題缺乏明確的法律依據(jù)。在實際案例中，曾發(fā)生小額信貸機構與農(nóng)戶簽訂的貸款合同因條款表述不清晰，在出現(xiàn)糾紛時無法得到法律的有效支持，導致小額信貸機構的合法權益受到損害。同時，由于缺乏完善的法律制度，對惡意拖欠貸款、逃廢債務等行為的懲處力度不夠，也在一定程度上助長了不良信用行為的發(fā)生，增加了小額信貸機構的信用風險。例如，一些農(nóng)戶認為拖欠貸款不會受到嚴重的法律制裁，便故意拖延還款，甚至拒絕還款，使得小額信貸機構的資金回收困難，影響了其資金的正常周轉和業(yè)務的持續(xù)開展。四、國外農(nóng)戶小額信貸發(fā)展經(jīng)驗借鑒4.1國外典型模式介紹4.1.1孟加拉格萊珉銀行模式孟加拉格萊珉銀行（GrameenBank），又被稱為“窮人銀行”，由穆罕默德?尤努斯教授于1976年在孟加拉的喬布拉村發(fā)起小額信貸試驗，1983年正式注冊成立，是世界上規(guī)模最大、效益最好的扶貧小額信貸模式之一。格萊珉銀行采用獨特的組織結構，以小組為基礎的農(nóng)民互助組織是其模式的支柱。按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”的原則，每5人組成一個小組，小組成員之間負有連帶擔保責任。若干個小組組成一個中心，這種組織結構有效降低了銀行的監(jiān)督成本，解決了信息不對稱問題。例如，在某村莊，農(nóng)戶A、B、C、D、E組成一個小組，當農(nóng)戶A申請貸款時，其他小組成員會對其貸款用途、還款能力等進行監(jiān)督和評估，因為一旦A違約，其他成員也會受到影響。同時，小組內部還能形成相互支持的氛圍，當某個成員在生產(chǎn)經(jīng)營中遇到困難時，其他成員會提供幫助和建議。在貸款方面，格萊珉銀行提供無抵押的、短期的小額信貸，貸款期限一般為一年（共52周），借款者從拿到貸款后的第三周開始還貸，到第50周時，利息隨本金全部還完，采用每周償還的方式，一年內還清貸款。這種分期還款制度減輕了借款者一次還款的負擔，同時也降低了放貸者收回貸款的風險。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農(nóng)戶，實行連續(xù)放款政策，激勵農(nóng)戶保持良好的信用記錄。如農(nóng)戶F在第一次貸款后按時還款，銀行會根據(jù)其信用狀況，為其提供更高額度的貸款，幫助其擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。格萊珉銀行只向真正的窮人貸款，重點貸款對象為農(nóng)村赤貧婦女。這是因為尤努斯教授認為救助婦女可能就挽救了一整個家庭，且赤貧者會極珍重得來不易的貸款，更清楚如何使用這筆資金來改善生活。此外，銀行采用高于其他商業(yè)銀行正常利率的制度設計，實際利率高達10%左右，一般高于商業(yè)銀行普通貸款利率4%。高利率一方面能起到自動篩選作用，避免非貧困人口套取低息貸款的尋租行為，保證資金能有效到達真正急需貸款的窮人手中；另一方面，高利率帶來的利潤能夠覆蓋銀行的一般行政開支和員工的工資福利等操作成本，保證銀行可持續(xù)地發(fā)展運營。盡管利率相對較高，但相較于當?shù)馗哌_50%或更高利率的高利貸，貧困農(nóng)戶仍更愿意選擇格萊珉銀行的小額信貸。格萊珉銀行在發(fā)展過程中，還注重與借款者建立緊密的聯(lián)系。銀行鼓勵貸款者成為持股者，他們可以購買格萊珉銀行的股份，成為一名股東。如今，格萊珉的貸款者擁有銀行94%的股權，另外6%為政府所擁有，使其成為真正意義上的“窮人銀行”。這種“貸款者+存款者+持股者”的三位一體制度，讓客戶把自己的命運緊密地與銀行捆綁在一起，增強了客戶對銀行的忠誠度和歸屬感。4.1.2印度自助小組銀行聯(lián)結模式印度的自助小組銀行聯(lián)結（SHG-BankLinkage）模式是一種將非正規(guī)農(nóng)戶互助組與正規(guī)金融業(yè)務結合起來從事小額信貸的模式，始于1992年，由印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）發(fā)起。自助小組一般由10-20個面臨相似問題的窮人，在小額信貸機構等中介的幫助下形成，且多數(shù)為婦女。小組的主要功能包括儲蓄和節(jié)儉、內部貸款以及討論問題。所有小組成員定期存儲小額儲蓄，并以小組的名義存到附近商業(yè)銀行或合作銀行的儲蓄帳戶上，形成小組基金。例如，在某地區(qū)，一個自助小組的成員每月每人存入一定金額的儲蓄，積累一定時間后，小組基金達到一定規(guī)模。小組利用小組基金為成員提供貸款，小組自己決定貸款目的、金額、利率和還款計劃，并保持記錄。通過內部貸款，小組成員學會正確地管理、利用和償還貸款，為隨后向銀行借款提供了寶貴的經(jīng)驗。小組還定期開會，一般每周或至少每月進行一次，成員在會議上討論面臨的問題，共同尋找解決辦法。印度儲備銀行規(guī)定自助小組從銀行獲取貸款不必提供抵押品，商業(yè)銀行也不能把自助小組的儲蓄作為抵押品。當自助小組運營一段時間且變得足夠成熟后，銀行向小組發(fā)放貸款，小組再據(jù)此向其組員提供信貸。銀行提供給自助小組的貸款，利率由銀行決定；自助小組提供給組員的貸款，利率由全體組員共同決定。貸款通常每月償還一次，以自助小組的名義償還給商業(yè)銀行，小組對貸款的償還集體負有責任，當某個組員確實無法還款時，其他組員可貢獻出額外資金用以償付。這種模式充分利用了自助小組內部成員之間相互了解、信息對稱的優(yōu)勢，降低了銀行的信貸風險，同時也提高了貧困人群獲得正規(guī)金融服務的機會。例如，在某村莊，一個自助小組獲得銀行貸款后，根據(jù)成員的需求和實際情況，將貸款分配給各個成員用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或小型商業(yè)活動，成員們相互監(jiān)督貸款使用情況，共同努力按時還款。根據(jù)印度儲備銀行的統(tǒng)計，SHG-銀行聯(lián)結項目從1992年實施以來發(fā)展迅速，到2010年3月底，累計有7768492個SHG從銀行獲得貸款，SHG每年以54.1%的速度增長，商業(yè)銀行對SHG貸款額和再融資的年增長率也達到68%和57.6%。這種模式有效地推動了農(nóng)村貧困人口獲得銀行部門的金融服務，提高了印度的金融普惠程度，為解決農(nóng)村地區(qū)的小額信貸問題做出了重要貢獻。4.2經(jīng)驗總結與啟示國外典型的小額信貸模式在風險控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策支持等方面積累了豐富的經(jīng)驗，為我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展提供了諸多有益的啟示。在風險控制方面，孟加拉格萊珉銀行模式通過獨特的組織結構設計，有效降低了風險。以小組為基礎的農(nóng)民互助組織，小組成員之間負有連帶擔保責任，形成了相互監(jiān)督的機制。這種機制利用了成員之間的熟人關系和社會壓力，使成員更加關注貸款的使用和償還情況，從而降低了違約風險。例如，在一個小組中，若有成員出現(xiàn)還款困難，其他成員會積極幫助解決，避免整個小組受到影響。同時，格萊珉銀行還采用分期還款制度，借款者從拿到貸款后的第三周開始還貸，到第50周時利息隨本金全部還完。這種方式減輕了借款者一次還款的負擔，降低了放貸者收回貸款的風險，提高了資金的流動性和安全性。我國在農(nóng)戶小額信貸風險控制中，可以借鑒這種小組聯(lián)保和分期還款的方式，加強對農(nóng)戶貸款使用的監(jiān)督，提高還款的及時性和穩(wěn)定性。產(chǎn)品創(chuàng)新是滿足農(nóng)戶多樣化需求的關鍵。孟加拉格萊珉銀行在發(fā)展過程中，不斷根據(jù)客戶需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新。從最初的無抵押小額信貸，到后來允許多種形式的貸款期限，并鼓勵工作人員根據(jù)客戶需求合理設計貸款產(chǎn)品，在時間安排、期限、分期付款日程安排等方面更加靈活，滿足了不同客戶的需求。印度自助小組銀行聯(lián)結模式中的自助小組根據(jù)成員需求，自主決定貸款目的、金額、利率和還款計劃，為成員提供了個性化的金融服務。我國農(nóng)戶小額信貸也應加強產(chǎn)品創(chuàng)新，深入了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點和金融需求，開發(fā)出更多符合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，如針對不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期設計不同期限的貸款產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)戶信用狀況和還款能力制定差異化的利率和還款方式等。政策支持對于農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展至關重要。印度自助小組銀行聯(lián)結模式的成功離不開政府的大力支持。印度儲備銀行規(guī)定自助小組從銀行獲取貸款不必提供抵押品，商業(yè)銀行也不能把自助小組的儲蓄作為抵押品，這為自助小組獲得貸款提供了便利。同時，政府通過印度國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）對自助小組進行社會動員和建組培訓工作，并提供再貸款支持，促進了該模式的推廣和發(fā)展。我國政府也應加大對農(nóng)戶小額信貸的政策支持力度，完善相關法律法規(guī)，明確小額信貸機構的法律地位和監(jiān)管框架。提供財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策，降低小額信貸機構的運營成本，提高其開展業(yè)務的積極性。加強農(nóng)村信用體系建設，為農(nóng)戶小額信貸創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。五、促進我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對策建議5.1完善政策支持體系完善政策支持體系是促進我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的重要保障，需要從加大財政補貼、落實稅收優(yōu)惠、強化監(jiān)管協(xié)調等多方面著手，為農(nóng)戶小額信貸創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。加大財政補貼力度能夠有效降低農(nóng)戶融資成本，提高金融機構開展小額信貸業(yè)務的積極性。政府應設立專項財政補貼資金，對金融機構發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸給予一定比例的貼息。例如，對于年利率在[X]%以下的農(nóng)戶小額信貸，政府可按照貸款金額的[X]%給予貼息，直接減少農(nóng)戶的利息支出，使農(nóng)戶能夠以更低的成本獲得資金支持，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，對積極開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務且業(yè)績突出的金融機構，給予一定的獎勵補貼。根據(jù)金融機構發(fā)放的小額信貸額度、覆蓋農(nóng)戶數(shù)量、貸款回收率等指標進行綜合評估，對表現(xiàn)優(yōu)秀的金融機構給予資金獎勵，激勵金融機構加大對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的投入。稅收優(yōu)惠政策是鼓勵金融機構開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的重要手段。政府應制定針對農(nóng)戶小額信貸的稅收優(yōu)惠政策，對金融機構發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸利息收入免征增值稅、營業(yè)稅等相關稅費，降低金融機構的運營成本，提高其盈利能力。例如，某地區(qū)對金融機構發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸利息收入免征營業(yè)稅，使得該地區(qū)金融機構在開展小額信貸業(yè)務時利潤空間得到提升，從而更積極地拓展業(yè)務。對小額信貸機構的所得稅給予一定程度的減免，如減半征收或按照較低的稅率征收，進一步減輕小額信貸機構的負擔，促進其可持續(xù)發(fā)展。此外，對于為農(nóng)戶小額信貸提供擔保的擔保機構，也應給予相應的稅收優(yōu)惠，鼓勵更多的擔保機構參與到農(nóng)戶小額信貸業(yè)務中，降低信貸風險。政府還需加強對農(nóng)戶小額信貸的監(jiān)管，完善相關法律法規(guī)，明確小額信貸機構的法律地位、業(yè)務范圍和監(jiān)管標準。制定專門的《農(nóng)戶小額信貸管理辦法》，對小額信貸機構的設立、運營、風險管理、監(jiān)督檢查等方面進行詳細規(guī)定，使小額信貸業(yè)務有法可依。加強監(jiān)管機構之間的協(xié)調與合作，建立由銀保監(jiān)會、人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等多部門參與的聯(lián)合監(jiān)管機制，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復監(jiān)管現(xiàn)象。銀保監(jiān)會負責對小額信貸機構的市場準入、業(yè)務合規(guī)性進行監(jiān)管；人民銀行運用貨幣政策工具，引導金融機構加大對農(nóng)戶小額信貸的資金投入；農(nóng)業(yè)農(nóng)村部則從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度，提供政策指導和信息支持，共同促進農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。5.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務鼓勵金融機構積極創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品與服務，是滿足農(nóng)戶多樣化金融需求、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵舉措。這需要從開發(fā)契合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的貸款產(chǎn)品、提供多元化金融服務等方面入手，提升金融服務的質量和效率。開發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期匹配的貸款產(chǎn)品是解決農(nóng)戶資金需求與現(xiàn)有信貸期限不匹配問題的重要途徑。不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，如種植、養(yǎng)殖等，具有各自獨特的生產(chǎn)周期和資金需求特點。金融機構應深入調研農(nóng)村市場，根據(jù)這些特點，設計出靈活多樣的貸款產(chǎn)品。對于生產(chǎn)周期較長的果樹種植項目，金融機構可提供3-5年的中長期貸款，還款方式可采用按季付息、到期還本，或者根據(jù)果樹的生長周期和收益情況，制定階段性還款計劃。在貸款額度方面，根據(jù)種植規(guī)模、預期收益等因素，合理確定貸款額度，滿足農(nóng)戶在種苗采購、果園管理、設備購置等方面的資金需求。對于養(yǎng)殖周期較短的家禽養(yǎng)殖，可提供短期流動資金貸款，貸款期限根據(jù)養(yǎng)殖周期確定，一般為3-6個月，還款方式可采用一次性還本付息，以滿足農(nóng)戶在飼料采購、禽苗購買等環(huán)節(jié)的資金周轉需求。提供多元化服務也是創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務的重要內容。除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，金融機構應積極拓展服務領域，為農(nóng)戶提供綜合性的金融服務。在理財服務方面，根據(jù)農(nóng)戶的資金狀況和風險承受能力，設計個性化的理財產(chǎn)品。對于有一定閑置資金且風險偏好較低的農(nóng)戶，推薦低風險的定期存款、國債等產(chǎn)品；對于風險承受能力較高、希望獲得更高收益的農(nóng)戶，提供基金、理財產(chǎn)品等投資選擇，并為農(nóng)戶提供專業(yè)的投資咨詢和建議，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。在保險服務方面，金融機構應與保險公司合作，開發(fā)適合農(nóng)戶需求的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。針對農(nóng)作物種植，提供涵蓋自然災害、病蟲害等風險的農(nóng)業(yè)保險；對于養(yǎng)殖業(yè)，推出養(yǎng)殖險，保障養(yǎng)殖過程中的疫病、意外死亡等風險。金融機構還可協(xié)助農(nóng)戶辦理保險理賠，降低農(nóng)戶因自然災害和市場波動帶來的損失。例如，某金融機構與保險公司合作，為當?shù)胤N植戶推出了一款農(nóng)作物種植保險，當種植戶遭遇干旱、洪澇等自然災害導致農(nóng)作物減產(chǎn)時，可獲得相應的保險賠償，有效減輕了種植戶的經(jīng)濟損失。金融機構還應積極開展金融知識培訓服務，提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)。通過舉辦金融知識講座、發(fā)放宣傳資料、現(xiàn)場咨詢等方式，向農(nóng)戶普及金融基礎知識，包括貸款申請流程、利率計算、信用維護等方面的知識。提高農(nóng)戶對金融產(chǎn)品和服務的認識和理解，增強農(nóng)戶的金融風險意識和防范能力，使農(nóng)戶能夠更好地運用金融工具促進生產(chǎn)經(jīng)營和增收致富。在某農(nóng)村地區(qū)，金融機構定期組織金融知識講座，邀請專家為農(nóng)戶講解金融知識，解答農(nóng)戶在貸款、理財?shù)确矫娴囊蓡?，受到了農(nóng)戶的廣泛歡迎，有效提升了農(nóng)戶的金融素養(yǎng)。5.3加強風險防控機制建設建立健全風險防控機制是保障農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，對于降低信貸風險、維護金融機構穩(wěn)定和促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展具有重要意義。建立健全信用評估體系是風險防控的基礎。金融機構應綜合運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術，整合農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用記錄、消費行為等多維度信息，構建科學、全面的農(nóng)戶信用評估模型。通過對農(nóng)戶信用狀況的精準評估，確定合理的授信額度和貸款利率，降低信用風險。例如，某金融機構利用大數(shù)據(jù)技術，收集農(nóng)戶在電商平臺的交易記錄、水電費繳納情況等信息，結合傳統(tǒng)的信用調查數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶進行信用評級。對于信用評級較高的農(nóng)戶，給予較高的授信額度和較低的貸款利率；對于信用評級較低的農(nóng)戶，則采取更加嚴格的風險控制措施，如降低授信額度、提高貸款利率或要求提供擔保等。同時，加強農(nóng)村信用文化建設，通過開展信用宣傳活動、建立信用激勵機制等方式，提高農(nóng)戶的信用意識，營造良好的信用環(huán)境。對信用良好的農(nóng)戶給予一定的獎勵，如優(yōu)先貸款、利率優(yōu)惠等；對失信農(nóng)戶進行懲戒，限制其貸款申請、提高貸款利率等，形成“守信受益、失信受限”的良好氛圍。風險預警機制能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險，為金融機構采取風險應對措施提供依據(jù)。金融機構應建立實時動態(tài)的風險監(jiān)測系統(tǒng)，對農(nóng)戶小額信貸的資金流向、還款情況、市場波動等進行持續(xù)監(jiān)測和分析。設定風險預警指標，如貸款逾期率、不良貸款率、市場價格波動幅度等，當指標超過預警閾值時，及時發(fā)出預警信號。例如，當某地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅下跌，可能影響農(nóng)戶還款能力時，風險預警系統(tǒng)及時提示金融機構，金融機構可以提前與農(nóng)戶溝通，了解其經(jīng)營狀況，采取相應的風險防范措施，如調整還款計劃、提供資金支持等。建立風險預警信息共享平臺，加強金融機構與政府部門、行業(yè)協(xié)會等之間的信息交流與合作，實現(xiàn)風險信息的及時共享和協(xié)同處置。當出現(xiàn)重大風險事件時，各方能夠迅速響應，共同應對，降低風險損失。推廣農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)戶小額信貸風險的重要手段。政府應加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險補貼政策，提高補貼標準，擴大補貼范圍，降低農(nóng)戶的保險成本，提高農(nóng)戶參保的積極性。例如，對主要農(nóng)作物種植保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等給予較高比例的補貼，使農(nóng)戶能夠以較低的保費獲得足額的保險保障。鼓勵保險公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務，根據(jù)不同地區(qū)、不同農(nóng)作物和養(yǎng)殖品種的特點，開發(fā)多樣化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶的個性化需求。除了傳統(tǒng)的自然災害保險外，還可以推出農(nóng)產(chǎn)品價格保險、收入保險等新型保險產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶應對市場風險。加強農(nóng)業(yè)保險與小額信貸的聯(lián)動機制建設，金融機構在發(fā)放小額信貸時，可以要求農(nóng)戶購買相應的農(nóng)業(yè)保險，將保險作為貸款的條件之一。當農(nóng)戶因自然災害或市場風險導致無法按時還款時，保險公司可以按照保險合同的約定進行賠償，用于償還貸款，降低金融機構的信貸風險。同時，金融機構也可以為參保農(nóng)戶提供更加優(yōu)惠的貸款條件，如降低貸款利率、提高授信額度等，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與小額信貸的相互促進、協(xié)同發(fā)展。5.4提升金融機構服務能力提升金融機構服務能力是促進農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，對于提高金融服務質量、滿足農(nóng)戶金融需求具有重要意義。金融機構應從提高員工素質、優(yōu)化業(yè)務流程和利用金融科技等方面入手，不斷提升自身服務水平。提高金融機構員工素質是提升服務能力的基礎。員工的專業(yè)素養(yǎng)和服務意識直接影響著小額信貸業(yè)務的開展和客戶滿意度。金融機構應加強對員工的培訓，定期組織業(yè)務培訓課程，邀請行業(yè)專家、學者進行授課，內容涵蓋小額信貸政策法規(guī)、業(yè)務流程、風險評估、客戶溝通技巧等方面。通過系統(tǒng)培訓，使員工熟悉小額信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，掌握最新的政策法規(guī)和市場動態(tài)，提高業(yè)務操作能力和風險識別能力。例如，某農(nóng)村信用社定期開展小額信貸業(yè)務培訓，培訓后員工在貸款審批效率和風險控制方面有了顯著提升，貸款審批時間縮短了[X]%，不良貸款率降低了[X]個百分點。加強員工的職業(yè)道德教育，培養(yǎng)員工的責任感和敬業(yè)精神，樹立良好的服務意識，確保員工在業(yè)務辦理過程中能夠以客戶為中心，提供優(yōu)質、高效的服務。優(yōu)化業(yè)務流程可以提高小額信貸服務的效率和質量。金融機構應簡化貸款手續(xù)，減少不必要的審批環(huán)節(jié)和資料要求。對貸款申請、審批、發(fā)放等流程進行梳理和優(yōu)化，建立標準化的業(yè)務流程和操作規(guī)范。例如，采用一站式服務模式，將多個環(huán)節(jié)集中在一個服務窗口或線上平臺辦理，減少客戶往返奔波的次數(shù)。同時，明確各環(huán)節(jié)的辦理時限，提高工作效率。如某金融機構將小額信貸審批時間從原來的15個工作日縮短至5個工作日，大大提高了客戶的滿意度。建立高效的溝通機制，加強內部各部門之間以及與客戶之間的溝通協(xié)作。在貸款審批過程中，業(yè)務部門、風險管理部門、財務部門等應密切配合，及時傳遞信息，確保審批工作的順利進行。加強與客戶的溝通，及時了解客戶需求和意見，為客戶提供個性化的服務。利用金融科技是提升金融機構服務能力的重要手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的快速發(fā)展，金融科技在小額信貸領域的應用前景廣闊。金融機構應加大對金融科技的投入，開發(fā)和應用線上小額信貸平臺，實現(xiàn)貸款申請、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)的線上化操作。農(nóng)戶可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道隨時隨地申請貸款，上傳相關資料，金融機構利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術對申請資料進行快速審核和風險評估，實現(xiàn)貸款的快速審批和發(fā)放。例如，某金融機構推出的線上小額信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶從申請到放款最短只需3分鐘，極大地提高了貸款效率。利用金融科技加強風險管理，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的信用狀況、消費行為、資金流向等信息，建立風險預警模型，及時發(fā)現(xiàn)和防范風險。如通過對農(nóng)戶在電商平臺的交易數(shù)據(jù)、水電費繳納記錄等信息的分析，評估農(nóng)戶的信用風險，提前采取風險防范措施，降低不良貸款率。5.5完善法律保障與監(jiān)管體系完善法律保障與監(jiān)管體系是促進我國農(nóng)戶小額信貸健康發(fā)展的重要基礎，對于規(guī)范市場秩序、保護各方權益、防范金融風險具有重要意義。推動小額信貸相關法律法規(guī)的制定與完善是當務之急。我國應借鑒國際經(jīng)驗，結合國內實際情況，盡快出臺專門的《農(nóng)戶小額信貸法》或相關法規(guī)，明確小額信貸機構的性質、法律地位、組織形式、業(yè)務范圍、監(jiān)管主體等關鍵內容。通過法律明確小額信貸機構屬于合法的金融組織，界定其可以開展的業(yè)務范圍，如貸款發(fā)放、資金籌集等，為小額信貸機構的運營提供明確的法律依據(jù)，使其在合法合規(guī)的框架內開展業(yè)務，避免因法律界定不清而導致的經(jīng)營風險和糾紛。同時，明確小額信貸機構的監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白或多頭監(jiān)管的現(xiàn)象，確保監(jiān)管的有效性和權威性。加強對小額信貸市場的監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，是保障農(nóng)戶小額信貸健康發(fā)展的關鍵。監(jiān)管部門應加強對小額信貸機構的準入監(jiān)管，嚴格審核小額信貸機構的設立條件，包括注冊資本、股東資格、內部控制制度、風險管理能力等方面。確保只有具備相應實力和管理能力的機構才能進入市場，從源頭上防范風險。加強對小額信貸機構日常經(jīng)營活動的監(jiān)管，定期檢查其業(yè)務合規(guī)性、風險管理狀況、財務狀況等，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。例如，對小額信貸機構的貸款利率設定進行監(jiān)管，防止出現(xiàn)過高利率剝削農(nóng)戶的現(xiàn)象；對貸款資金流向進行監(jiān)控，確保貸款資金真正用于支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，避免資金挪用。建立健全小額信貸機構的退出機制，對于經(jīng)營不善、違規(guī)操作嚴重或無法持續(xù)經(jīng)營的小額信貸機構，依法強制其退出市場，保護金融市場的穩(wěn)定和投資者的合法權益。完善法律保障與監(jiān)管體系還需加強對小額信貸合同的法律規(guī)范和保護。明確小額信貸合同的簽訂、履行、變更、終止等方面的法律規(guī)定，保障合同雙方的合法權益。在合同簽訂環(huán)節(jié)，要求小額信貸機構向農(nóng)戶充分披露貸款條款、利率、還款方式等重要信息，確保農(nóng)戶在充分了解合同內容的基礎上簽訂合同。在合同履行過程中，加強對雙方履行義務的監(jiān)督，對于違約行為，依法追究責任。當出現(xiàn)糾紛時，為農(nóng)戶和小額信貸機構提供便捷、高效的法律解決途徑，如建立專門的小額信貸糾紛調解機構或仲裁機制，降低糾紛解決成本，提高糾紛解決效率。通過完善法律保障與監(jiān)管體系，為我國農(nóng)戶小額信