互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司核保實(shí)習(xí)報(bào)告一、摘要

2023年7月1日至8月31日，我在一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司完成8周核保實(shí)習(xí)，擔(dān)任核保助理崗位。通過(guò)處理327份個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)申請(qǐng)，累計(jì)核減保費(fèi)4.2萬(wàn)元，核拒率控制在1.5%以內(nèi)。核心工作包括數(shù)據(jù)錄入、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)建議，應(yīng)用Python腳本自動(dòng)化審核流程，提升效率約30%。熟練運(yùn)用SQL提取分析歷史賠付數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)車齡超過(guò)5年的車輛賠付率提升12%，為核保策略調(diào)整提供依據(jù)。提煉出基于機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐模型驗(yàn)證方法，可復(fù)用于同類業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

二、實(shí)習(xí)內(nèi)容及過(guò)程

2023年7月1日到8月31日，我在一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司做核保助理。他們主要做線上財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，系統(tǒng)比較自動(dòng)化，但人工核保還是得靠經(jīng)驗(yàn)。我這段時(shí)間主要在處理線上提交的保單，每天大概要看100多份，主要是個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和車險(xiǎn)。得檢查信息是不是完整，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有沒(méi)有漏掉，比如車險(xiǎn)要看車輛使用性質(zhì)是不是跟申報(bào)的一樣，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要看地址是不是真實(shí)存在。

有個(gè)挑戰(zhàn)是7月中旬遇到一批車齡超過(guò)5年的老舊車輛投保，賠付率明顯高。我花了兩天時(shí)間，用公司的數(shù)據(jù)庫(kù)導(dǎo)出這些車的出險(xiǎn)記錄，發(fā)現(xiàn)出險(xiǎn)次數(shù)和金額確實(shí)比新車多15%，主要是剮蹭和小事故。我建議把保費(fèi)上調(diào)10%，對(duì)車齡超過(guò)6年的直接拒保，領(lǐng)導(dǎo)采納了。這個(gè)事讓我知道數(shù)據(jù)分析在核保里多重要。剛開(kāi)始我對(duì)系統(tǒng)不太熟，錄入信息時(shí)容易出錯(cuò)，后來(lái)每天多練幾次，把常錯(cuò)的字段列個(gè)備忘錄，慢慢就熟練了。

他們用的系統(tǒng)里有規(guī)則引擎，能自動(dòng)做很多簡(jiǎn)單判斷，但復(fù)雜情況還得人工。我學(xué)到了怎么看規(guī)則引擎的設(shè)置，哪些能自動(dòng)處理，哪些需要人工審核。比如車險(xiǎn)里的不計(jì)免賠率選項(xiàng)，系統(tǒng)默認(rèn)勾的都是有條件的，我以前都直接刪，后來(lái)發(fā)現(xiàn)其實(shí)大部分客戶用不上，現(xiàn)在會(huì)看具體車型和客戶歷史出險(xiǎn)記錄再?zèng)Q定。

實(shí)習(xí)單位培訓(xùn)挺基礎(chǔ)的，就是幾個(gè)部門領(lǐng)導(dǎo)簡(jiǎn)單講講流程，沒(méi)系統(tǒng)性的課程。有時(shí)候遇到特別復(fù)雜的保單，比如有多次賠付歷史的客戶，我就只能自己琢磨，或者問(wèn)帶我的老師。我覺(jué)得他們可以搞個(gè)知識(shí)庫(kù)，把常見(jiàn)問(wèn)題和解法都錄進(jìn)去，新來(lái)的或者實(shí)習(xí)生就能直接查。另外，我的崗位其實(shí)更偏數(shù)據(jù)支持，有時(shí)候覺(jué)得和一線核保員交流機(jī)會(huì)不夠多，希望能有更多實(shí)踐。這段經(jīng)歷讓我更想往核保方向發(fā)展，但知道還得繼續(xù)學(xué)，比如精算和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識(shí)。

三、總結(jié)與體會(huì)

這8周，從2023年7月1日到8月31日，感覺(jué)像是從學(xué)校到職場(chǎng)的快速入門。每天處理327份申請(qǐng)，核減保費(fèi)4.2萬(wàn)元，核拒率控制在1.5%，這些數(shù)字看著簡(jiǎn)單，但每份背后都是責(zé)任。剛開(kāi)始對(duì)線上核保的規(guī)則引擎不熟，尤其是車齡超過(guò)5年的車輛賠付率分析，差點(diǎn)被那15%的出險(xiǎn)數(shù)據(jù)難住。后來(lái)我專門導(dǎo)出這些車的出險(xiǎn)記錄，對(duì)比了不同年齡段車輛的損失分布，才把保費(fèi)上調(diào)10%的建議說(shuō)通，這個(gè)細(xì)節(jié)讓我明白，核保不只是看表面，得會(huì)挖掘數(shù)據(jù)里的門道。

實(shí)習(xí)最大的收獲是體會(huì)到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不是拍腦袋的。比如不計(jì)免賠率的選項(xiàng)，系統(tǒng)默認(rèn)勾選的都是有條件的，我之前直接刪，后來(lái)發(fā)現(xiàn)其實(shí)大部分客戶用不上，現(xiàn)在會(huì)看具體車型和客戶歷史出險(xiǎn)記錄再?zèng)Q定。這讓我意識(shí)到，好的核保既要遵循規(guī)則，也要靈活變通。實(shí)習(xí)單位雖然培訓(xùn)基礎(chǔ)，但知識(shí)庫(kù)的缺失讓我覺(jué)得，未來(lái)工作中持續(xù)學(xué)習(xí)的能力太重要了。有時(shí)候遇到特別復(fù)雜的保單，比如有多次賠付歷史的客戶，我就只能自己琢磨，或者問(wèn)帶我的老師，這讓我更想往核保方向發(fā)展，但知道還得繼續(xù)學(xué)，比如精算和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識(shí)。

這次經(jīng)歷讓我明白，從學(xué)生到職場(chǎng)人，心態(tài)轉(zhuǎn)變是最大的課題。以前做項(xiàng)目怕犯錯(cuò)，現(xiàn)在明白犯錯(cuò)是常態(tài)，關(guān)鍵是學(xué)會(huì)復(fù)盤。比如7月中旬那批車險(xiǎn)，我如果當(dāng)時(shí)直接硬著頭皮做決定，現(xiàn)在可能還在被領(lǐng)導(dǎo)追著問(wèn)?，F(xiàn)在我能主動(dòng)去查資料，甚至提出改進(jìn)建議，比如希望他們搞個(gè)知識(shí)庫(kù)，新來(lái)的或者實(shí)習(xí)生就能直接查常見(jiàn)問(wèn)題的解決方法。這種主動(dòng)性和責(zé)任感，我覺(jué)得比單純會(huì)做幾道題要有價(jià)值得多。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)挺有意思的，大數(shù)據(jù)和人工智能在核保里用得早，但人還是得懂那些模型背后的邏輯，不能完全依賴系統(tǒng)。未來(lái)我打算繼續(xù)深化這方面的學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取拿下精算相關(guān)的證書，希望能把實(shí)習(xí)里學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)用到后續(xù)的學(xué)習(xí)或者下一份工作中。行業(yè)里提到的動(dòng)態(tài)核保、反欺詐模型驗(yàn)證，這些都是我接下來(lái)想重點(diǎn)了解的方向，感覺(jué)機(jī)會(huì)挺多的。

四、致謝

感謝在實(shí)習(xí)期間給予我指導(dǎo)和幫助的部門領(lǐng)導(dǎo)。感謝我的導(dǎo)師，在實(shí)習(xí)期間耐心