破局與重構(gòu)：我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的進(jìn)階之路一、引言1.1研究背景與意義近年來，隨著我國工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加速，環(huán)境污染問題日益嚴(yán)峻，對生態(tài)環(huán)境、人類健康和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了巨大威脅。大氣污染方面，工業(yè)排放、汽車尾氣、燃煤等源頭污染導(dǎo)致霧霾天氣頻繁出現(xiàn)，如北京、上海等大城市，霧霾籠罩已成為常態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在過去的一段時間里，某些城市的空氣質(zhì)量達(dá)標(biāo)天數(shù)比例較低，可吸入顆粒物、二氧化硫、氮氧化物等污染物濃度嚴(yán)重超標(biāo)，這不僅給居民的日常生活帶來不便，更對人體呼吸系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)等造成嚴(yán)重?fù)p害，老人、兒童等弱勢群體尤為脆弱。水資源污染也不容樂觀。我國本就是水資源極度稀缺的國家之一，然而過度工業(yè)化和城市化使水資源面臨嚴(yán)重污染威脅。工業(yè)廢水未經(jīng)有效處理直接排放，生活污水肆意橫流，農(nóng)業(yè)面源污染不斷加劇，致使大部分河流、湖泊和地下水遭受污染。一些地區(qū)的河流變得黑臭，喪失了基本的生態(tài)功能；湖泊富營養(yǎng)化嚴(yán)重，藻類大量繁殖，魚類等水生生物生存受到威脅；地下水污染則直接影響到居民的飲用水安全，給人們的生活、農(nóng)業(yè)和工業(yè)生產(chǎn)帶來了巨大困擾。土壤污染同樣形勢嚴(yán)峻。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中大量使用化肥、農(nóng)藥，工業(yè)廢棄物隨意堆放和填埋，導(dǎo)致土壤中的重金屬、有機(jī)物等污染物含量超標(biāo)。農(nóng)田污染使得農(nóng)產(chǎn)品中的有害物質(zhì)含量上升，食品安全問題頻發(fā)，威脅著人們的身體健康。同時，污染物還會通過土壤的遷移和滲透對地下水進(jìn)行二次污染，進(jìn)一步加劇水資源壓力。在這樣的環(huán)境污染現(xiàn)狀下，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生，它對于解決環(huán)境污染問題、保護(hù)受害者權(quán)益以及促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展具有不可替代的重要性。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境而應(yīng)承擔(dān)的損害賠償和治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故時，由保險(xiǎn)公司代為支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金，從而實(shí)現(xiàn)賠償責(zé)任的社會化，這既能有效分散企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，又能保障受害者及時獲得經(jīng)濟(jì)賠償和救助。對于企業(yè)而言，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度可以增強(qiáng)其抗環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的能力。一旦發(fā)生突發(fā)性的環(huán)境污染事故，企業(yè)往往面臨巨大的賠償責(zé)任，這可能導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，甚至面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。而通過購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，企業(yè)可以將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，減輕自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，確保在事故發(fā)生后能夠盡快恢復(fù)生產(chǎn)，促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。此外，保險(xiǎn)公司為了降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，會督促企業(yè)改善環(huán)境管理，加強(qiáng)環(huán)境污染治理，這有助于企業(yè)提高環(huán)境管理水平，增強(qiáng)環(huán)境保護(hù)意識，減少環(huán)境污染事故的發(fā)生概率。從社會穩(wěn)定的角度來看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度有利于保障環(huán)境污染事故受害者的利益。當(dāng)環(huán)境污染事故造成巨大損失，超過施害者的賠償承受能力時，受害者的權(quán)益往往難以得到保障。而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立，可以使受害者的損失得到有效賠償，避免因賠償問題引發(fā)社會矛盾和糾紛，維護(hù)社會的和諧與穩(wěn)定。同時，該制度也是對我國現(xiàn)行社會保障制度的補(bǔ)充和完善，對于保障相關(guān)方的權(quán)益、維護(hù)安定的社會環(huán)境和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境、減少環(huán)境污染事故的危害和糾紛的發(fā)生都具有積極意義，對構(gòu)建和諧社會起到極大的推動作用。研究我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過深入分析當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問題，如保險(xiǎn)覆蓋范圍有限、理賠程序繁瑣、保險(xiǎn)費(fèi)率不合理等，并借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出針對性的完善建議，有助于推動環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國的健康發(fā)展，使其更好地發(fā)揮在環(huán)境保護(hù)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和社會穩(wěn)定保障等方面的作用，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)與環(huán)境保護(hù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。1.2國內(nèi)外研究綜述國外對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的研究起步較早，理論和實(shí)踐都相對成熟。在理論研究方面，國外學(xué)者從經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、社會學(xué)等多學(xué)科角度對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了深入分析。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)理論、成本效益分析等方法，探討環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在分散企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、降低社會治理成本方面的作用機(jī)制。例如，有學(xué)者通過建立模型，研究保險(xiǎn)費(fèi)率與企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，為合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率提供理論依據(jù)。從法學(xué)角度，研究環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律性質(zhì)、保險(xiǎn)合同的法律規(guī)制、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的法律構(gòu)建提供理論支撐。在實(shí)踐方面，不同國家形成了各具特色的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度模式。美國是實(shí)施強(qiáng)制性環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的典型國家，也是較早開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的國家之一，其發(fā)展方向與模式是很多國家效仿的對象。該保險(xiǎn)在美國也叫做污染法律責(zé)任保險(xiǎn)，1970年以來，美國關(guān)于環(huán)境污染的訴訟案件數(shù)量逐年攀升，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在公共責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)，公共責(zé)任保險(xiǎn)單承擔(dān)其賠償責(zé)任，而后又將承保范圍擴(kuò)大到漸進(jìn)或持續(xù)的污染事件。美國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)一般只將突發(fā)性的環(huán)境污染事故導(dǎo)致的損失列入承保范圍，而對企業(yè)持續(xù)積累的污染行為所造成的損失以特別承保方式承擔(dān)賠償責(zé)任，生產(chǎn)有毒物質(zhì)的企業(yè)和對廢棄物的處理所產(chǎn)生污染損失的相關(guān)企業(yè)必須投保該保險(xiǎn)。英國實(shí)行任意責(zé)任保險(xiǎn)模式為主，除法律特別規(guī)定外，投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)完全由個人決定。1969年英國加入《國際油污損害賠償民事公約》，在海洋油污造成的損害賠償范圍內(nèi)，實(shí)行強(qiáng)制性的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，進(jìn)入英國領(lǐng)土范圍內(nèi)，所有從事運(yùn)輸油類及其相關(guān)的船舶必須投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。此外，英國還設(shè)立專項(xiàng)賠償基金，由參保企業(yè)按一定比例提取，當(dāng)環(huán)境事故發(fā)生后賠償額較大、投保企業(yè)無法支付高額賠償金時，由專項(xiàng)基金負(fù)責(zé)償還。在上世紀(jì)七十年代英國推出了專門的環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)，將持續(xù)性的環(huán)境污染納入到了保險(xiǎn)承保范圍，對于這些保險(xiǎn)種類英國政府不會強(qiáng)制規(guī)定。德國推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與擔(dān)保并用模式，法律規(guī)定在特定行業(yè)，相關(guān)企業(yè)必須進(jìn)行投保，并且提供一定的擔(dān)保，以防止在受害人受到侵害時，能夠得到賠償，避免企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故時沒有能力進(jìn)行賠償?shù)那樾?，通過法律強(qiáng)制規(guī)定，使環(huán)境保險(xiǎn)責(zé)任成為相關(guān)企業(yè)的強(qiáng)制性義務(wù)，對環(huán)境保護(hù)起到了重要作用。法國推行的是以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則，特定情況下強(qiáng)制性保險(xiǎn)。在立法過程中，采取列舉法和排除法，列出風(fēng)險(xiǎn)承保范圍，根據(jù)不同的行業(yè)進(jìn)行列舉。這種模式相對比較緩和，能夠一定程度的提高企業(yè)對環(huán)境保險(xiǎn)制度的接受性。國內(nèi)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的研究始于20世紀(jì)90年代，隨著我國環(huán)境污染問題的日益突出和對環(huán)境保護(hù)重視程度的不斷提高，相關(guān)研究逐漸增多。在理論研究方面，國內(nèi)學(xué)者主要圍繞環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的基本理論、制度構(gòu)建、發(fā)展模式等方面展開。研究環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的概念、特征、功能，分析我國建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性和可行性，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，探討適合我國國情的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度模式。在實(shí)踐方面，我國自2007年原國家環(huán)?？偩峙c保監(jiān)會聯(lián)合出臺《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》后，一些具備條件的地區(qū)開始了政府推動的試點(diǎn)工作。然而，從試點(diǎn)情況來看，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在發(fā)展過程中仍面臨諸多問題。相關(guān)法律法規(guī)欠缺，目前我國還沒有專門的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)立法，僅在一些相關(guān)法律法規(guī)中有所涉及，缺乏具體的操作規(guī)范和實(shí)施細(xì)則，導(dǎo)致環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的推行缺乏法律依據(jù)和保障。企業(yè)投保積極性不高，多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳，且環(huán)境污染責(zé)任意識薄弱，認(rèn)為投保會增加企業(yè)成本，同時環(huán)境污染事故的特點(diǎn)使該險(xiǎn)種承保范圍不明確，不能有效轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)投保意愿較低。保險(xiǎn)公司承保能力不足，由于環(huán)境污染事故具有突發(fā)性、潛伏性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，損失程度難確定，事故賠償難進(jìn)行，保險(xiǎn)公司面臨較大的賠付壓力和風(fēng)險(xiǎn)，缺乏專業(yè)的技術(shù)和人才，在險(xiǎn)種創(chuàng)新、費(fèi)率厘定、條款設(shè)計(jì)等方面存在困難，影響了保險(xiǎn)公司開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。綜合國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，國外在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的研究和實(shí)踐方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和成熟的模式，值得我國學(xué)習(xí)和借鑒。而國內(nèi)的研究雖然取得了一定的成果，但在法律體系完善、投保模式選擇、保險(xiǎn)公司承保能力提升等方面仍存在不足，需要進(jìn)一步深入研究和探索，以推動我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的健康發(fā)展。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文在研究我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善過程中，綜合運(yùn)用了多種研究方法，以確保研究的全面性、深入性和科學(xué)性。文獻(xiàn)研究法是本文研究的重要基礎(chǔ)。通過廣泛收集和整理國內(nèi)外關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、法律法規(guī)、政策文件以及相關(guān)研究報(bào)告等資料，全面了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。對國內(nèi)外學(xué)者在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)、制度模式、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等方面的研究成果進(jìn)行梳理和分析，為本文的研究提供理論支撐和研究思路。通過查閱大量的法律法規(guī)和政策文件，明確我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的法律框架和政策導(dǎo)向，找出制度運(yùn)行中存在的問題和不足。案例分析法為本文的研究提供了實(shí)際依據(jù)。深入分析國內(nèi)外典型的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)案例，如美國的污染法律責(zé)任保險(xiǎn)案例、英國的油污損害責(zé)任保險(xiǎn)案例以及我國試點(diǎn)地區(qū)的成功和失敗案例等。通過對這些案例的詳細(xì)剖析，了解環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)行中的具體操作流程、遇到的問題以及解決方法，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善提供實(shí)踐參考。分析我國某試點(diǎn)地區(qū)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)案例時，發(fā)現(xiàn)企業(yè)在投保過程中存在對保險(xiǎn)條款理解不清晰、保險(xiǎn)公司在理賠過程中存在程序繁瑣等問題，針對這些問題提出了相應(yīng)的改進(jìn)建議。比較研究法用于對比分析不同國家和地區(qū)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度模式、法律法規(guī)、政策措施等方面的差異。對美國的強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式、英國的任意責(zé)任保險(xiǎn)模式為主結(jié)合強(qiáng)制保險(xiǎn)的模式、德國的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與擔(dān)保并用模式以及法國的以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則特定情況下強(qiáng)制性保險(xiǎn)模式進(jìn)行比較，分析各種模式的優(yōu)缺點(diǎn)和適用條件，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，探索適合我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展路徑。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在兩個方面。一是多維度分析，從法律、經(jīng)濟(jì)、社會等多個維度對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)行綜合分析。不僅關(guān)注制度本身的法律框架和規(guī)則，還深入探討其在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用機(jī)制以及對社會穩(wěn)定和環(huán)境保護(hù)的影響。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)如何通過市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移，降低企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)成本；從社會學(xué)角度分析該制度對保障社會公平、維護(hù)社會穩(wěn)定以及促進(jìn)公眾環(huán)境意識提升的作用。二是提出針對性建議，結(jié)合我國環(huán)境污染現(xiàn)狀和環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展的實(shí)際情況，提出具有針對性和可操作性的完善建議。在法律體系建設(shè)方面，建議制定專門的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法，明確保險(xiǎn)各方的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、理賠程序等具體內(nèi)容；在投保模式選擇上，提出根據(jù)不同行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度，采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的投保模式，對高污染、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制投保，對其他行業(yè)鼓勵自愿投保；在提升保險(xiǎn)公司承保能力方面，建議加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)、建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估體系、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)等，以促進(jìn)我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的健康發(fā)展。二、我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度概述2.1環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的內(nèi)涵環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，作為責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要分支，在應(yīng)對環(huán)境污染問題中發(fā)揮著不可或缺的作用，又被稱為“綠色保險(xiǎn)”。一般認(rèn)為，它是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。具體而言，排污單位作為投保人，依據(jù)保險(xiǎn)合同按一定的費(fèi)率向保險(xiǎn)公司預(yù)先交納保險(xiǎn)費(fèi)，就可能發(fā)生的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)公司投保，一旦發(fā)生污染事故，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對污染受害者進(jìn)行一定金額的賠償。這一制度的核心在于將環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)從企業(yè)個體轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會化分散。與一般責(zé)任保險(xiǎn)相比，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有顯著的特點(diǎn)。從技術(shù)要求來看，由于每一個企業(yè)的生產(chǎn)地點(diǎn)、生產(chǎn)流程各不相同，經(jīng)營環(huán)節(jié)、技術(shù)水平各有特點(diǎn)，對環(huán)境造成污染的可能性和污染的危害性都不一樣，這就要求保險(xiǎn)公司在承保時有專門通曉環(huán)保技術(shù)和知識的工作人員對每一個標(biāo)的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和評估，單獨(dú)確定其保險(xiǎn)費(fèi)率，情況不同，每個保險(xiǎn)標(biāo)的適用的保險(xiǎn)費(fèi)率就可能千差萬別。從賠償責(zé)任角度，一次污染事故的發(fā)生，可能造成多個人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，加上相關(guān)的罰款和清理費(fèi)用，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額往往很大。單就罰款而言，雖然各國的標(biāo)準(zhǔn)不同，但對污染行為都不輕饒。1990年2月，殼牌公司因污染了馬瑟河口，被處予1百萬英鎊的罰款，英國的皇冠法庭也曾判過多起類似罰款超過1百萬英鎊的案子。為降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，在設(shè)計(jì)保單時，保險(xiǎn)公司一般要確定其承擔(dān)的責(zé)任限額，有時也會要求被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)賠償金，在德國，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損害的責(zé)任最高限額都是1.6億德國馬克。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的功能主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一是分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，由于環(huán)境污染事故影響范圍廣和損失數(shù)額巨大的特點(diǎn)，單一的企業(yè)很難承受。通過環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，可以將單個企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給眾多的投保企業(yè)，從而使環(huán)境污染造成的損害由社會承擔(dān)，分散了單一企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也能夠使企業(yè)可以迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。以2010年紫金礦業(yè)的污染事件為例，如果該企業(yè)參加了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，在面對巨額賠償和污染治理費(fèi)用時，就可以避免被迫破產(chǎn)的困境，由保險(xiǎn)公司及時給被害者提供賠償，企業(yè)得以繼續(xù)生存，也減輕了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。二是發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的職能之一就包括社會管理功能，這在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)上體現(xiàn)的尤為突出。保險(xiǎn)公司可以利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿機(jī)制來促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，提升環(huán)境管理水平，同時也能夠提高企業(yè)的環(huán)境保護(hù)意識。在無錫，保險(xiǎn)公司會組織專家團(tuán)隊(duì)為每一家（擬）投保企業(yè)開展符合實(shí)時環(huán)境管理要求的、有針對性的現(xiàn)場服務(wù)，行業(yè)專家主要關(guān)注常見問題和容易被忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患，防止“習(xí)慣性違章”“見怪不怪”等行為造成環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；院校專家主要針對“疑難雜癥”和衍生問題改良現(xiàn)有工藝或推薦新的治理工藝。對于專家現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)的環(huán)境隱患，環(huán)保部門會要求企業(yè)及時整改，整改后第二年再服務(wù)，如此良性循環(huán)，最終達(dá)成環(huán)境安全的目標(biāo)。三是有利于迅速地使受害人得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效地保護(hù)受害者。目前我國對于環(huán)境污染造成的人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償，主要由國家財(cái)政承擔(dān)，由于權(quán)力機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性，使得受害人不能在最快的時間得到損失補(bǔ)償，從而甚至激化社會矛盾，同時也會增加國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)來參與環(huán)境污染事故的處理，有利于使受害人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定社會秩序，減輕政府的負(fù)擔(dān)，還可以促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變。2.2我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展并非一蹴而就，而是經(jīng)歷了從萌芽到逐步推進(jìn)的過程，其發(fā)展歷程大致可分為以下幾個階段。早在20世紀(jì)90年代初，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)便在我國保險(xiǎn)市場嶄露頭角。1991年，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在大連率先啟動環(huán)境保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，隨后周邊地區(qū)也陸續(xù)開展類似業(yè)務(wù)。彼時，這一新生事物主要是由保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門攜手合作推出。然而，由于當(dāng)時我國保險(xiǎn)市場尚不成熟，企業(yè)對環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，加之保險(xiǎn)項(xiàng)目本身存在諸多不完善之處，如投保覆蓋率低、保險(xiǎn)責(zé)任范圍狹窄、理賠程序不清晰等，導(dǎo)致該試點(diǎn)項(xiàng)目成效并不顯著，未能在更廣泛的范圍內(nèi)推廣開來。2006-2011年，我國進(jìn)入小范圍試點(diǎn)鼓勵企業(yè)自愿投保污染責(zé)任險(xiǎn)階段。2006年，國務(wù)院出臺《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，首次提出開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，這為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展指明了方向。2007年，原國家環(huán)?？偩峙c保監(jiān)會聯(lián)合出臺《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，以危險(xiǎn)化學(xué)品、石油化工、危險(xiǎn)廢物處置等企業(yè)為試點(diǎn)對象，正式拉開了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度建設(shè)的大幕。2008年，江蘇、寧波等8個省市被確定為首批試點(diǎn)地區(qū)。在這一階段，各地積極探索，嘗試不同的推廣模式和運(yùn)營機(jī)制。一些地方政府通過宣傳教育，提高企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識；部分保險(xiǎn)公司也開發(fā)出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如華泰保險(xiǎn)公司于2007年經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，推出場所污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。但總體而言，由于是自愿投保，多數(shù)企業(yè)出于成本考量以及對環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的僥幸心理，投保積極性不高，導(dǎo)致該階段環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面較窄。2011-2015年，我國開始擴(kuò)大試點(diǎn)，強(qiáng)化部分行業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)色彩。2011年，國務(wù)院印發(fā)《國家環(huán)境保護(hù)“十二五”規(guī)劃》，在強(qiáng)調(diào)“健全環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度”的同時，特別提出要“研究建立重金屬排放等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”。這一政策導(dǎo)向促使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度向更具強(qiáng)制性的方向發(fā)展。2013年，環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，正式提出在涉重金屬企業(yè)和石油化工等環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。此后，全國大部分省份紛紛開展試點(diǎn)工作，試點(diǎn)范圍覆蓋涉重金屬、石化、危險(xiǎn)化學(xué)品、危險(xiǎn)廢物處置等多個行業(yè)，國內(nèi)各主要保險(xiǎn)公司也相繼加入試點(diǎn)行列。這一階段，強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行使得投保企業(yè)數(shù)量有了明顯增長，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的影響力逐漸擴(kuò)大。2015年至今，我國著眼于制度規(guī)范建設(shè)，擬在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域全面推行污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。2015年9月，黨中央、國務(wù)院印發(fā)《生態(tài)文明體制改革總體方案》，明確要求“在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度”。2016年8月，人民銀行、環(huán)境保護(hù)部、保監(jiān)會等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，提出“按程序推動制修訂環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律或行政法規(guī)，由環(huán)境保護(hù)部門會同保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布實(shí)施性規(guī)章”?；诖?，2017年6月環(huán)境保護(hù)部、保監(jiān)會發(fā)布《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》，進(jìn)一步為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的規(guī)范化、法制化奠定基礎(chǔ)。目前，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)省份已擴(kuò)展到30多個，涉及電力、醫(yī)藥、印染等更多領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司為企業(yè)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障金不斷增加，投保企業(yè)數(shù)量持續(xù)上升，從2014年的約5000家增長到2017年的超過16000家?；仡櫸覈h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程，從最初的艱難探索到逐步擴(kuò)大試點(diǎn)，再到如今朝著制度規(guī)范建設(shè)和全面推行強(qiáng)制保險(xiǎn)的方向邁進(jìn)，每一步都凝聚著政府、企業(yè)和社會各界的努力。盡管在發(fā)展過程中面臨諸多挑戰(zhàn)，但隨著政策的不斷完善和各方認(rèn)識的逐步提高，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度正不斷發(fā)展壯大，在環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)防范和受害者權(quán)益保障方面發(fā)揮著越來越重要的作用。2.3我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀在法律法規(guī)層面，我國尚未構(gòu)建起獨(dú)立且完備的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律體系。雖然在一些相關(guān)法律法規(guī)中有所涉及，如《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理?xiàng)l例》對油污損害強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)及海洋石油勘探責(zé)任保險(xiǎn)作出規(guī)定，要求“企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者應(yīng)具有有關(guān)污染損害民事責(zé)任保險(xiǎn)或其他財(cái)務(wù)保證”，但整體而言，這些規(guī)定較為零散，缺乏系統(tǒng)性和可操作性?，F(xiàn)行的《環(huán)境保護(hù)法》《大氣污染防治法》《水污染防治法》等法律，更多是從宏觀層面強(qiáng)調(diào)環(huán)境保護(hù)和污染治理的要求，對于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的具體實(shí)施細(xì)則、保險(xiǎn)各方的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、理賠程序等關(guān)鍵內(nèi)容，并未給出明確且詳細(xì)的規(guī)定。目前，我國關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定大多以國務(wù)院發(fā)布的規(guī)范性文件以及地方政府出臺的相關(guān)政策為主，如《國家突發(fā)環(huán)境事件應(yīng)急預(yù)案》《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》等，這些文件法律位階較低，缺乏強(qiáng)有力的法律約束力，在實(shí)際執(zhí)行過程中，難以對企業(yè)和保險(xiǎn)公司形成有效的法律約束和規(guī)范指導(dǎo)。部分地方雖出臺了涉及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的地方性法規(guī)，但由于缺少上位法的支持，在具體適用和實(shí)施效果上存在諸多不確定性，難以充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。從市場供需角度來看，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場存在有效供需不足的問題。在供給方面，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)品種相對單一，可保范圍有限。大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對突發(fā)性環(huán)境污染事故進(jìn)行承保，而對于那些持續(xù)性、累積性的污染行為所導(dǎo)致的損害，往往不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。這使得企業(yè)在面對復(fù)雜多樣的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)時，難以找到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也不盡合理。由于環(huán)境污染事故的復(fù)雜性和不確定性，保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型支持，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率普遍較高。這無疑增加了企業(yè)的投保成本，使得許多企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)望而卻步。賠付難度大也是制約保險(xiǎn)公司積極性的重要因素。環(huán)境污染事故的損失評估往往涉及多個領(lǐng)域的專業(yè)知識和復(fù)雜的技術(shù)手段，定損理賠程序繁瑣，且賠償金額巨大，這給保險(xiǎn)公司帶來了較大的經(jīng)營壓力和風(fēng)險(xiǎn)，影響了其開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。在需求方面，企業(yè)投保積極性不高是一個突出問題。多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳，在激烈的市場競爭中，為了降低成本、追求利潤最大化，往往忽視環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識不足，認(rèn)為投保會增加企業(yè)的運(yùn)營成本，從而缺乏投保的內(nèi)在動力。部分企業(yè)存在僥幸心理，對環(huán)境污染事故的發(fā)生概率和危害程度估計(jì)不足，認(rèn)為自身不會發(fā)生污染事故，或者即使發(fā)生事故，也能夠通過其他方式解決賠償問題，因此對投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)持觀望態(tài)度。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，我國保險(xiǎn)業(yè)相對起步較晚，發(fā)展較緩，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展更是處于起步階段。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時，面臨著諸多挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配套設(shè)施不健全，缺乏專業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估團(tuán)隊(duì)和技術(shù)，難以對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評估和有效管控。在保險(xiǎn)模式上，目前我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)模式存在較大爭議，是采用強(qiáng)制保險(xiǎn)模式、自愿保險(xiǎn)模式還是強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的模式，尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識和成熟的做法，這也給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展帶來了一定的困惑。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對政府的依賴性較大，在政策支持、法律保障、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面，需要政府給予更多的引導(dǎo)和支持。如果政府在這些方面的支持力度不足，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時將面臨更大的困難和風(fēng)險(xiǎn)，從而影響其業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力。三、我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問題3.1法律法規(guī)不完善我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展至今，在法律法規(guī)方面仍存在諸多短板，這嚴(yán)重制約了該制度的有效實(shí)施和推廣。我國缺乏專門的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)立法。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一種特殊的責(zé)任保險(xiǎn)，其涉及的法律關(guān)系復(fù)雜，涵蓋了保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、環(huán)境污染受害者等多方主體的權(quán)利義務(wù)。然而，目前我國并沒有一部專門針對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律來系統(tǒng)規(guī)范這些法律關(guān)系。雖然在一些相關(guān)法律法規(guī)中對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有所提及，但這些規(guī)定較為零散，缺乏系統(tǒng)性和針對性，難以滿足環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展的實(shí)際需求。在《環(huán)境保護(hù)法》中，僅原則性地鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，對于保險(xiǎn)的具體實(shí)施細(xì)則、責(zé)任認(rèn)定、理賠程序等關(guān)鍵問題并未作出明確規(guī)定，這使得在實(shí)際操作中缺乏明確的法律依據(jù)，容易引發(fā)各方的爭議和糾紛?，F(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的法律位階較低。目前，我國關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定大多以國務(wù)院發(fā)布的規(guī)范性文件以及地方政府出臺的相關(guān)政策為主，如《國家突發(fā)環(huán)境事件應(yīng)急預(yù)案》《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》等。這些文件雖然在一定程度上對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起到了引導(dǎo)和推動作用，但由于其法律位階較低，缺乏足夠的權(quán)威性和強(qiáng)制力，在實(shí)際執(zhí)行過程中，難以對企業(yè)和保險(xiǎn)公司形成有效的約束和規(guī)范。一些企業(yè)可能會因?yàn)槿狈Ψ傻膹?qiáng)制約束，而對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)持漠視態(tài)度，不愿意主動投保；保險(xiǎn)公司也可能會因?yàn)榉梢?guī)定的不明確，而在開展業(yè)務(wù)時存在顧慮，不敢大膽創(chuàng)新和拓展。法律法規(guī)中的規(guī)定不明確。在現(xiàn)有的涉及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)中，許多規(guī)定存在表述模糊、界定不清的問題。在保險(xiǎn)責(zé)任范圍方面，對于哪些環(huán)境污染行為屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，哪些屬于除外責(zé)任，缺乏明確具體的規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)際理賠過程中，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人往往會因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的理解不同而產(chǎn)生爭議。在責(zé)任認(rèn)定和賠償標(biāo)準(zhǔn)方面，也缺乏統(tǒng)一、明確的規(guī)定，使得在處理環(huán)境污染事故時，難以準(zhǔn)確確定企業(yè)的賠償責(zé)任和賠償金額，這不僅影響了受害者的合法權(quán)益得到及時有效的保障，也增加了保險(xiǎn)公司的理賠難度和風(fēng)險(xiǎn)。法律法規(guī)不完善給環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展帶來了諸多不利影響。由于缺乏明確的法律依據(jù)，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時往往缺乏科學(xué)的參考標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對性和適應(yīng)性不強(qiáng)，保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性也受到質(zhì)疑。法律規(guī)定的不明確也使得企業(yè)在投保時存在諸多疑慮，不知道自己的權(quán)益和責(zé)任如何保障，從而降低了企業(yè)的投保積極性。法律法規(guī)的不完善還會影響到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，容易引發(fā)市場秩序的混亂，阻礙環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國的廣泛推廣和有效實(shí)施。3.2市場供需失衡我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場存在有效供需不足的問題，嚴(yán)重制約了該制度的發(fā)展。從需求端來看，企業(yè)投保意愿普遍偏低。多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益欠佳，在激烈的市場競爭中，為追求利潤最大化，往往將降低成本置于首位，對環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不足。在這些企業(yè)眼中，投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)意味著增加額外的運(yùn)營成本，而自身又缺乏對環(huán)境污染事故的深刻認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，故而對投保持消極態(tài)度。一些小型化工企業(yè)，由于資金緊張，更傾向于將有限的資金投入到生產(chǎn)和市場拓展中，認(rèn)為環(huán)境污染事故發(fā)生的概率極低，不值得花費(fèi)資金購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)存在僥幸心理，對環(huán)境污染事故的危害預(yù)估不足，覺得即使發(fā)生事故，自身也有能力應(yīng)對賠償問題，或者認(rèn)為政府會在關(guān)鍵時刻承擔(dān)兜底責(zé)任，從而缺乏主動投保的內(nèi)在動力。保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，無法滿足企業(yè)多樣化的需求。目前，我國市場上的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品種類有限，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對突發(fā)性環(huán)境污染事故進(jìn)行承保，如火災(zāi)、爆炸等導(dǎo)致的突發(fā)污染事件。然而，環(huán)境污染的形式復(fù)雜多樣，除了突發(fā)性污染事故外，持續(xù)性、累積性的污染行為也屢見不鮮，如工業(yè)廢水的長期超標(biāo)排放、固體廢棄物的長期堆放等。這些持續(xù)性、累積性的污染行為對環(huán)境造成的損害往往更為嚴(yán)重，且影響范圍更廣、時間更長，但現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻難以覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)，使得企業(yè)在面對這類風(fēng)險(xiǎn)時無法得到有效的保障。保險(xiǎn)費(fèi)率不合理，進(jìn)一步抑制了企業(yè)的投保意愿。由于環(huán)境污染事故的復(fù)雜性和不確定性，保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型支持。這導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的制定往往缺乏精準(zhǔn)性，普遍偏高。對于企業(yè)而言，過高的保險(xiǎn)費(fèi)率意味著更高的成本支出，使得許多企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)望而卻步。一些高污染行業(yè)的企業(yè)，由于面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)費(fèi)率相應(yīng)地也被設(shè)定得很高，這使得企業(yè)在權(quán)衡成本與收益后，選擇放棄投保。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定未能充分考慮不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)差異，缺乏靈活性和針對性，不能根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行個性化定價(jià)，也影響了企業(yè)的投保積極性。一些規(guī)模較小、環(huán)境管理較好的企業(yè)，雖然實(shí)際面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較低，但卻需要支付與高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)相同或相近的保險(xiǎn)費(fèi)率，這顯然是不合理的，也降低了這些企業(yè)投保的意愿。從供給端來看，保險(xiǎn)公司在開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時也面臨諸多困境。環(huán)境污染事故的復(fù)雜性和不確定性使得保險(xiǎn)公司面臨較大的賠付壓力。這類事故往往涉及多個領(lǐng)域的專業(yè)知識，損失評估難度大，定損理賠程序繁瑣。在評估環(huán)境污染對土壤、地下水等造成的損害時，需要綜合運(yùn)用環(huán)境科學(xué)、化學(xué)、地質(zhì)學(xué)等多學(xué)科知識，而且損害的評估往往需要較長的時間和大量的專業(yè)設(shè)備。賠償金額通常較為巨大，一旦發(fā)生重大環(huán)境污染事故，保險(xiǎn)公司可能需要承擔(dān)巨額的賠償責(zé)任，這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)的技術(shù)和人才，在險(xiǎn)種創(chuàng)新、費(fèi)率厘定、條款設(shè)計(jì)等方面存在困難。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、產(chǎn)品研發(fā)和理賠服務(wù)。然而，目前我國保險(xiǎn)業(yè)在這方面的專業(yè)人才儲備不足，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評估企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，也難以設(shè)計(jì)出符合市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款。由于缺乏專業(yè)人才，保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時往往缺乏科學(xué)依據(jù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率不合理，影響了市場的供需平衡。市場供需失衡對我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。一方面，企業(yè)投保意愿低和保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，使得環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄，無法充分發(fā)揮其在分散企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、保障受害者權(quán)益等方面的作用；另一方面，保險(xiǎn)公司的承保困境和費(fèi)率不合理，制約了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，難以形成有效的市場機(jī)制來推動環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善和創(chuàng)新。3.3保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身發(fā)展問題保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展進(jìn)程中，暴露出一系列亟待解決的問題，這些問題嚴(yán)重阻礙了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的配套設(shè)施建設(shè)明顯滯后。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效開展，需要一套完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系、定損理賠機(jī)制以及專業(yè)的技術(shù)支持系統(tǒng)。然而，當(dāng)前許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估團(tuán)隊(duì)和技術(shù)，難以對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評估和有效管控。在評估企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)時，由于缺乏專業(yè)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往只能依賴企業(yè)提供的有限信息，無法全面、深入地了解企業(yè)的生產(chǎn)工藝、污染排放情況以及潛在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這使得風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性大打折扣。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在定損理賠方面也存在諸多問題。由于環(huán)境污染事故的復(fù)雜性和專業(yè)性，定損理賠需要涉及多個領(lǐng)域的專業(yè)知識和技術(shù)，如環(huán)境科學(xué)、化學(xué)、地質(zhì)學(xué)等。但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在這方面的專業(yè)人才儲備不足，導(dǎo)致在定損理賠過程中，難以準(zhǔn)確判斷事故的原因、損失的范圍和程度，理賠程序繁瑣，時間漫長，這不僅影響了受害者的及時獲賠，也降低了企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的信任度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中面臨著專業(yè)人才匱乏的困境。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一個新興領(lǐng)域，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，需要既懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又熟悉環(huán)境科學(xué)、法律法規(guī)等多方面知識的復(fù)合型人才。然而，目前我國保險(xiǎn)行業(yè)在這方面的專業(yè)人才儲備嚴(yán)重不足，大部分從業(yè)人員缺乏對環(huán)境科學(xué)知識的深入了解，難以準(zhǔn)確評估企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，也無法為企業(yè)提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理建議和服務(wù)。在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時，由于缺乏專業(yè)人才的參與，保險(xiǎn)產(chǎn)品往往無法充分考慮企業(yè)的實(shí)際需求和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)品的針對性和適應(yīng)性不強(qiáng)；在理賠過程中，由于專業(yè)知識的欠缺，理賠人員難以準(zhǔn)確判斷事故的責(zé)任和損失程度，容易引發(fā)糾紛和爭議。我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中對政府存在過度依賴的現(xiàn)象。在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展初期，政府的政策支持和引導(dǎo)對于推動業(yè)務(wù)的開展具有重要作用。然而，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過度依賴政府的政策扶持，缺乏主動開拓市場和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的動力。在業(yè)務(wù)拓展方面，主要依靠政府的行政命令和強(qiáng)制手段來推動企業(yè)投保，而不是通過提升自身的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品競爭力來吸引客戶；在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面，缺乏自主創(chuàng)新的意識和能力，往往等待政府出臺相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)后才進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和改進(jìn)，無法及時滿足市場的需求。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過度依賴還體現(xiàn)在對政府風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的依賴上。由于環(huán)境污染事故的賠償金額巨大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨著較大的賠付壓力和風(fēng)險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)希望政府能夠建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，如設(shè)立專項(xiàng)賠償基金、提供再保險(xiǎn)支持等，來降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。這種過度依賴政府的心態(tài)，不僅影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展和競爭力的提升，也不利于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，容易導(dǎo)致市場機(jī)制的失靈和資源配置的低效。3.4案例分析以2010年7月16日發(fā)生的大連新港原油泄漏事件為例，該事件充分暴露出我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在實(shí)踐中存在的諸多問題。此次事件中，中石油一條直徑900毫米的原油儲罐陸地輸油管道發(fā)生爆炸起火，引發(fā)原油泄漏，大量原油流入海洋，對大連附近海域的生態(tài)環(huán)境造成了極其嚴(yán)重的破壞。事故不僅致使一名消防戰(zhàn)士因浮油窒息不幸身亡，還對當(dāng)?shù)氐乃a(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)造成了巨大沖擊，海灘景點(diǎn)遭受污染，本地及周邊沿海城市的旅游業(yè)均受到嚴(yán)重波及，食品安全也出現(xiàn)隱患，清污成本更是可能超過10億元，甚至引發(fā)了韓國對此次事件的擔(dān)憂。在這起重大環(huán)境污染事故中，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的缺陷凸顯。從理賠困難方面來看，由于我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)不完善，缺乏明確的理賠程序和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致在事故發(fā)生后，理賠過程極為復(fù)雜和漫長。中石油雖有一定的保險(xiǎn)保障，但主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種，并未購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。這使得在面對巨額的環(huán)境污染賠償和治理費(fèi)用時，無法通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)迅速獲得資金支持，延誤了污染治理和受害者賠償?shù)淖罴褧r機(jī)。由于缺乏專業(yè)的損失評估機(jī)構(gòu)和科學(xué)的評估方法，對此次事故造成的環(huán)境污染損失難以準(zhǔn)確評估，進(jìn)一步加劇了理賠的難度。海洋生態(tài)環(huán)境的損害評估涉及多個領(lǐng)域的專業(yè)知識，如海洋生物學(xué)、化學(xué)、地質(zhì)學(xué)等，需要綜合考慮多種因素，目前我國在這方面的技術(shù)和能力還相對薄弱，導(dǎo)致理賠金額難以確定，受害者的權(quán)益無法得到及時有效的保障。責(zé)任認(rèn)定不清也是一個突出問題。在事故發(fā)生后，對于誰應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任、責(zé)任的范圍和程度如何界定等問題，存在諸多爭議。中石油作為管道的所有者和運(yùn)營者，無疑應(yīng)承擔(dān)一定的責(zé)任，但事故的發(fā)生是否還涉及其他相關(guān)方的責(zé)任，如管道建設(shè)和維護(hù)單位、監(jiān)管部門等，在責(zé)任認(rèn)定過程中缺乏明確的法律依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致責(zé)任劃分不清晰。由于缺乏統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)和程序，各相關(guān)方往往從自身利益出發(fā)，對責(zé)任認(rèn)定結(jié)果存在不同的看法，這不僅增加了事故處理的難度，也影響了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的賠付和后續(xù)的污染治理工作。大連新港原油泄漏事件并非個例。在我國，類似的環(huán)境污染事故中，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的問題屢見不鮮。一些企業(yè)在發(fā)生污染事故后，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍不明確，保險(xiǎn)公司以各種理由拒絕賠付；部分企業(yè)在投保時，對保險(xiǎn)條款理解不透徹，導(dǎo)致在事故發(fā)生后無法獲得應(yīng)有的賠償；還有一些地區(qū)，由于缺乏有效的監(jiān)管和協(xié)調(diào)機(jī)制，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在事故處理中的作用未能得到充分發(fā)揮。這些案例都表明，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在實(shí)踐中存在的問題亟待解決，需要通過完善法律法規(guī)、明確責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化理賠程序等措施，不斷完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，使其在環(huán)境污染事故的防范和處理中發(fā)揮更大的作用。四、國外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)借鑒4.1美國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度美國作為世界上較早開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的國家之一，其環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度具有鮮明的特點(diǎn)和成熟的運(yùn)作模式，為其他國家提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)借鑒。美國采用強(qiáng)制保險(xiǎn)模式為主導(dǎo)。自20世紀(jì)60年代起，美國針對有毒物資和廢棄物的處理可能引發(fā)的損害責(zé)任，推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。1976年的《資源保全與恢復(fù)法》明確授權(quán)國家環(huán)保局，在依法發(fā)布的行政命令中，要求業(yè)主就日后對第三人的損害賠償責(zé)任和關(guān)閉估算費(fèi)用等進(jìn)行投保。該法案的實(shí)施，使得相關(guān)企業(yè)必須通過購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移潛在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，確保在發(fā)生環(huán)境污染事故時，能夠有足夠的資金用于賠償受害者和承擔(dān)環(huán)境治理費(fèi)用。《清潔水法》也規(guī)定，為使受害人獲得應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，船舶所有人或營運(yùn)人必須具備財(cái)務(wù)償付能力，其中保險(xiǎn)單、擔(dān)保債券等均可作為證明。在工程保險(xiǎn)領(lǐng)域，若涉及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，承保商、分包商或咨詢設(shè)計(jì)商若未投保，將無法取得工程合同。這種強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，有力地推動了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在相關(guān)行業(yè)的普及，從源頭上保障了環(huán)境污染受害者的權(quán)益，也促使企業(yè)更加重視環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理。美國擁有完善的立法體系作為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)后盾。美國政府制定了一系列嚴(yán)格的環(huán)境保護(hù)法律法規(guī)，如《清潔水法》（1987）、《清潔大氣法》（1970）和《環(huán)境應(yīng)對、賠償和責(zé)任綜合法》（1980）等。這些法律法規(guī)不僅明確了環(huán)境污染者應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，還加大了對環(huán)境污染行為的制裁力度。對于嚴(yán)重污染環(huán)境的企業(yè)，不僅會對企業(yè)本身處以高額罰款，還會對主要責(zé)任人實(shí)施罰款、監(jiān)禁等處罰。完善的立法使得環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的開展有法可依，明確了保險(xiǎn)各方的權(quán)利義務(wù)，保障了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)行。在《環(huán)境應(yīng)對、賠償和責(zé)任綜合法》中，詳細(xì)規(guī)定了污染者的責(zé)任范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)理賠的相關(guān)程序，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施提供了具體的操作指南。美國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制靈活且多元化。在承保機(jī)構(gòu)方面，成立了專門的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)公司，這些公司專注于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具備專業(yè)的技術(shù)和人才，能夠更準(zhǔn)確地評估環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)出更符合市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。美國政府還通過財(cái)政手段，用稅款對嚴(yán)重的環(huán)境污染進(jìn)行清理，分散了保險(xiǎn)人的承保責(zé)任，降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。在索賠時效上，美國采取了“日落條款”，規(guī)定對于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，自保險(xiǎn)單失效之日起的30年內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司索賠。這一規(guī)定充分考慮了環(huán)境污染損害的長期性和潛伏性，確保受害者在較長時間內(nèi)都能得到應(yīng)有的賠償，體現(xiàn)了對受害者權(quán)益的充分保護(hù)。美國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在承保范圍上不斷擴(kuò)大，從最初主要針對突發(fā)性環(huán)境污染事故，逐漸擴(kuò)展到包括持續(xù)性、漸進(jìn)性的環(huán)境污染損害，涵蓋了更多的行業(yè)和領(lǐng)域，為企業(yè)提供了更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。4.2德國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度德國采用的是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與擔(dān)保并用的模式，這種模式在保障環(huán)境責(zé)任賠償和降低環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用。1991年，德國頒布實(shí)施《環(huán)境責(zé)任法》，該法明確規(guī)定，存在環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)必須投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，同時，企業(yè)還需提供一定的擔(dān)保，如與保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)合同，或由州、聯(lián)邦政府、金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保。通過法律強(qiáng)制規(guī)定，使環(huán)境保險(xiǎn)責(zé)任成為相關(guān)企業(yè)的強(qiáng)制性義務(wù)。若企業(yè)違反規(guī)定，主管機(jī)關(guān)有權(quán)全部或部分禁止該設(shè)施的運(yùn)行，設(shè)施所有人還可能面臨有期徒刑或罰金的處罰。德國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍較為廣泛，涵蓋了因突發(fā)或漸進(jìn)性污染導(dǎo)致的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失以及環(huán)境修復(fù)費(fèi)用等。在索賠時效方面，德國規(guī)定了相對合理的期限，以保障受害者的權(quán)益能夠在有效的時間范圍內(nèi)得到主張。在承保機(jī)構(gòu)上，德國既有專業(yè)的保險(xiǎn)公司開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也有政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)參與到擔(dān)保體系中，形成了多元化的保障格局。德國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度對我國具有重要的啟示意義。我國可以借鑒德國的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律強(qiáng)制力。通過完善相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定高污染、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)必須投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，對未按規(guī)定投保的企業(yè)實(shí)施嚴(yán)厲的處罰措施，提高企業(yè)的違法成本，從而增強(qiáng)企業(yè)的投保意識和積極性。德國的擔(dān)保并用模式值得我國參考。我國可以探索建立類似的擔(dān)保機(jī)制，要求企業(yè)在投保的同時，提供一定的財(cái)務(wù)擔(dān)?；蚱渌问降谋Ｕ?，如銀行保函、保證金等，以確保在企業(yè)無力承擔(dān)賠償責(zé)任時，受害者能夠得到及時足額的賠償，進(jìn)一步保障受害者的權(quán)益，提高環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保障力度。在承保范圍的設(shè)定上，我國可以參考德國的做法，結(jié)合我國的實(shí)際情況，合理擴(kuò)大承保范圍，將更多類型的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)保障范疇，為企業(yè)和受害者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。4.3法國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度法國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度別具一格，采用以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則、特定情況下強(qiáng)制性保險(xiǎn)的模式。在立法過程中，法國運(yùn)用列舉法和排除法，詳細(xì)列出風(fēng)險(xiǎn)承保范圍，并依據(jù)不同行業(yè)進(jìn)行列舉。這種模式相對較為溫和，在一定程度上提高了企業(yè)對環(huán)境保險(xiǎn)制度的接受程度。在保險(xiǎn)責(zé)任范圍方面，法國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不僅涵蓋突發(fā)性環(huán)境污染事故造成的損害，還將持續(xù)性、漸進(jìn)性的環(huán)境污染損害納入其中，為受害者提供了更全面的保障。在索賠時效上，法國有著明確的規(guī)定，確保受害者能夠在合理的時間范圍內(nèi)提出索賠，維護(hù)自身權(quán)益。在承保機(jī)構(gòu)上，法國的保險(xiǎn)公司在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場中發(fā)揮著重要作用，它們通過不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足企業(yè)多樣化的需求。法國的這種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式，充分考慮了企業(yè)的自主性和市場的靈活性。對于大多數(shù)企業(yè)而言，任意責(zé)任保險(xiǎn)給予了它們根據(jù)自身實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇是否投保的權(quán)利，避免了強(qiáng)制投保可能帶來的企業(yè)負(fù)擔(dān)過重問題，有助于激發(fā)企業(yè)的積極性和主動性。而在特定情況下實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，又能夠確保在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵行業(yè)，企業(yè)必須承擔(dān)起相應(yīng)的環(huán)境責(zé)任，保障了社會公共利益和環(huán)境安全。法國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度對我國有一定的借鑒意義。我國可以參考法國的立法模式，在制定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)時，采用列舉法和排除法明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使保險(xiǎn)雙方對保險(xiǎn)責(zé)任有清晰的認(rèn)識，減少糾紛的發(fā)生。在保險(xiǎn)模式的選擇上，我國可以根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度，合理確定強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的范圍。對于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較低、對環(huán)境污染影響較小的行業(yè)，可以采取自愿投保的方式，給予企業(yè)更多的自主選擇權(quán)；對于高污染、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如化工、鋼鐵、有色金屬等，應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制投保，確保這些行業(yè)在發(fā)生環(huán)境污染事故時能夠有足夠的資金進(jìn)行賠償和治理，保護(hù)受害者的權(quán)益和環(huán)境安全。4.4國外經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示國外成熟的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度為我國提供了多方面的啟示，有助于我國完善自身的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，更好地應(yīng)對環(huán)境污染問題。完善法律法規(guī)是構(gòu)建健全環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的基石。美國、德國等國家都制定了完善且嚴(yán)格的環(huán)境保護(hù)法律法規(guī)，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的開展提供了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。我國應(yīng)借鑒這一經(jīng)驗(yàn)，加快環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的專門立法進(jìn)程。制定一部全面、系統(tǒng)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法，明確規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠程序、責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)鍵內(nèi)容，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的各個環(huán)節(jié)都有法可依。明確規(guī)定哪些行業(yè)、哪些企業(yè)必須投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)責(zé)任的具體范圍，避免在實(shí)際操作中出現(xiàn)模糊和爭議。完善相關(guān)配套法律法規(guī)，加強(qiáng)與《環(huán)境保護(hù)法》《保險(xiǎn)法》等現(xiàn)有法律法規(guī)的銜接，形成一個有機(jī)的法律體系，共同推動環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施。明確投保模式是提高環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋率的關(guān)鍵。不同國家根據(jù)自身國情和行業(yè)特點(diǎn)，選擇了不同的投保模式。美國以強(qiáng)制保險(xiǎn)模式為主，德國采用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與擔(dān)保并用模式，法國則實(shí)行以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則、特定情況下強(qiáng)制性保險(xiǎn)的模式。我國可以綜合考慮各方面因素，根據(jù)不同行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度，采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的投保模式。對于石油化工、鋼鐵、有色金屬等高污染、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，實(shí)行強(qiáng)制投保，通過法律強(qiáng)制手段，確保這些行業(yè)的企業(yè)都能參與到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中來，降低環(huán)境污染事故發(fā)生后的賠償風(fēng)險(xiǎn)，保障受害者的權(quán)益。對于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)，如一些服務(wù)行業(yè)、輕工業(yè)等，可以鼓勵企業(yè)自愿投保，政府通過宣傳教育、政策引導(dǎo)等方式，提高企業(yè)的環(huán)保意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，增強(qiáng)企業(yè)投保的積極性。加強(qiáng)監(jiān)管是保障環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場健康有序發(fā)展的重要保障。國外在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)監(jiān)管方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。我國應(yīng)建立健全環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)以及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。監(jiān)管部門要對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，確保其依法合規(guī)開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，提高服務(wù)質(zhì)量，及時履行理賠義務(wù)。要加強(qiáng)對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境管理，降低環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。建立信息共享機(jī)制，加強(qiáng)環(huán)保部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司之間的信息溝通與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全方位監(jiān)管。拓寬承保范圍和合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率是提升環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)吸引力和可持續(xù)性的重要舉措。國外的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍不斷擴(kuò)大，逐漸涵蓋了更多類型的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。我國也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，逐步拓寬承保范圍，將更多潛在的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)保障范疇，如持續(xù)性污染、累積性污染等，為企業(yè)和受害者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面，要充分考慮企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、生產(chǎn)工藝、環(huán)境管理水平、歷史污染事故記錄等因素，采用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率與企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的匹配，提高企業(yè)投保的積極性和保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定性。借鑒國外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，從完善法律法規(guī)、明確投保模式、加強(qiáng)監(jiān)管、拓寬承保范圍和合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率等方面入手，我國能夠不斷完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，使其在環(huán)境保護(hù)和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。五、完善我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的建議5.1完善法律法規(guī)體系完善的法律法規(guī)體系是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度得以有效實(shí)施的基石，對明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范市場秩序、保障受害者權(quán)益具有關(guān)鍵作用。我國應(yīng)盡快制定專門的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法，以填補(bǔ)法律空白，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度提供堅(jiān)實(shí)的法律支撐。目前，我國雖在一些相關(guān)法律法規(guī)中對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有所提及，但這些規(guī)定較為零散，缺乏系統(tǒng)性和針對性，難以滿足環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展的實(shí)際需求。制定專門的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法，能夠?qū)h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的各個環(huán)節(jié)納入統(tǒng)一的法律框架下進(jìn)行規(guī)范，使保險(xiǎn)各方在開展業(yè)務(wù)時有明確的法律依據(jù)可遵循。在專門的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法中，應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍。目前，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍界定較為模糊，這給保險(xiǎn)理賠帶來了諸多困難。法律應(yīng)詳細(xì)規(guī)定哪些環(huán)境污染行為屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，哪些屬于除外責(zé)任。明確突發(fā)性環(huán)境污染事故和持續(xù)性、累積性污染行為的保險(xiǎn)責(zé)任界定，對于因企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動導(dǎo)致的長期、漸進(jìn)性污染損害，應(yīng)合理納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以保障受害者在不同類型污染事故中的權(quán)益。應(yīng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則和方法。保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性直接影響企業(yè)的投保積極性和保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。法律應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)綜合考慮企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、生產(chǎn)工藝、環(huán)境管理水平、歷史污染事故記錄等因素，采用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，確保保險(xiǎn)費(fèi)率與企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相匹配。對于高污染、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)，應(yīng)適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率；對于環(huán)境管理良好、風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)，可給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠，以激勵企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理。應(yīng)明確保險(xiǎn)理賠程序。目前，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)理賠程序繁瑣、時間漫長，嚴(yán)重影響了受害者的及時獲賠和企業(yè)對保險(xiǎn)的信任度。法律應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)理賠的具體流程和時間限制，要求保險(xiǎn)公司在接到理賠申請后，應(yīng)及時進(jìn)行調(diào)查、定損，并在規(guī)定的時間內(nèi)支付賠款。建立理賠爭議解決機(jī)制，當(dāng)保險(xiǎn)雙方在理賠過程中發(fā)生爭議時，可通過協(xié)商、調(diào)解、仲裁或訴訟等方式解決，保障受害者的合法權(quán)益能夠得到及時有效的維護(hù)。提高環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的位階至關(guān)重要。當(dāng)前，我國關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定大多以國務(wù)院發(fā)布的規(guī)范性文件以及地方政府出臺的相關(guān)政策為主，法律位階較低，缺乏足夠的權(quán)威性和強(qiáng)制力。應(yīng)通過立法程序，將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定納入更高位階的法律法規(guī)中，如在《環(huán)境保護(hù)法》中增加關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的專門章節(jié)，或制定獨(dú)立的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)行政法規(guī)，以增強(qiáng)法律的權(quán)威性和強(qiáng)制力，確保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度能夠得到有效執(zhí)行。在現(xiàn)有法律法規(guī)中，對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定應(yīng)更加明確和具體。在相關(guān)法律法規(guī)中，應(yīng)詳細(xì)規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的投保要求、保險(xiǎn)合同的主要條款、保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)、保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)和權(quán)限等內(nèi)容，避免出現(xiàn)模糊和歧義，減少法律適用中的不確定性。在《保險(xiǎn)法》中，應(yīng)明確環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特殊法律地位和監(jiān)管要求，使其與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相區(qū)分，便于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)和監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。5.2優(yōu)化市場供需機(jī)制優(yōu)化市場供需機(jī)制是促進(jìn)我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的活力與可持續(xù)性。通過采取一系列針對性措施，可以提高企業(yè)投保積極性，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，合理確定費(fèi)率，從而有效改善市場供需失衡的現(xiàn)狀。提高企業(yè)投保積極性是優(yōu)化市場需求的核心。一方面，要加強(qiáng)宣傳教育，提高企業(yè)的環(huán)保意識和風(fēng)險(xiǎn)意識。通過舉辦環(huán)保知識講座、發(fā)放宣傳資料、開展案例分析等多種形式，向企業(yè)普及環(huán)境污染的危害、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的作用和意義，讓企業(yè)充分認(rèn)識到環(huán)境污染事故可能帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失和法律責(zé)任，增強(qiáng)企業(yè)對環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范意識。邀請環(huán)保專家和法律專業(yè)人士為企業(yè)講解環(huán)境污染事故的典型案例，分析事故原因、責(zé)任認(rèn)定和賠償情況，使企業(yè)深刻認(rèn)識到環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，從而提高企業(yè)投保的主動性。另一方面，要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，給予企業(yè)一定的政策支持和優(yōu)惠措施。對投保企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，如減免企業(yè)所得稅、增值稅等，降低企業(yè)的投保成本；設(shè)立環(huán)保專項(xiàng)資金，對投保企業(yè)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，提高企業(yè)投保的積極性；在項(xiàng)目審批、信貸支持等方面，對投保企業(yè)給予優(yōu)先考慮，為企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。政府可以規(guī)定，對投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)，在申請環(huán)保專項(xiàng)資金時給予優(yōu)先支持，在銀行貸款時給予利率優(yōu)惠，從而鼓勵企業(yè)積極投保。豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類是滿足企業(yè)多樣化需求的重要途徑。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)市場調(diào)研，深入了解不同行業(yè)、不同企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保險(xiǎn)需求。與環(huán)保部門、科研機(jī)構(gòu)等合作，共同開展環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估和研究，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)提供科學(xué)依據(jù)。根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)針對性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如針對化工行業(yè)的化學(xué)物質(zhì)泄漏保險(xiǎn)、針對電力行業(yè)的輸電線路污染保險(xiǎn)等；根據(jù)企業(yè)的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，開發(fā)不同檔次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足企業(yè)的個性化需求。保險(xiǎn)公司還應(yīng)注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷拓展保險(xiǎn)責(zé)任范圍。除了承保突發(fā)性環(huán)境污染事故外，逐步將持續(xù)性、累積性污染行為納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，如對企業(yè)長期排放污染物導(dǎo)致的土壤污染、地下水污染等進(jìn)行保險(xiǎn)保障；開發(fā)與環(huán)境修復(fù)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為企業(yè)提供環(huán)境修復(fù)費(fèi)用的保險(xiǎn)支持，促進(jìn)環(huán)境的有效治理和恢復(fù)。合理確定費(fèi)率是平衡市場供需的關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，綜合考慮企業(yè)的行業(yè)類型、生產(chǎn)工藝、環(huán)境管理水平、歷史污染事故記錄等因素，對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評估。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，收集和分析大量的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性和效率。對于環(huán)境管理水平高、風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)，給予較低的保險(xiǎn)費(fèi)率；對于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)，適當(dāng)提高保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率與企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的匹配。保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)的溝通和協(xié)商，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況和需求，靈活調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。對于積極采取環(huán)保措施、降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠；對于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化的企業(yè)，及時調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，確保保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性和公平性。通過合理確定費(fèi)率，既可以提高企業(yè)投保的積極性，又可以保障保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營。5.3加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的重要參與者，其自身建設(shè)水平直接關(guān)系到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展質(zhì)量和市場的健康發(fā)展。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)是完善我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)著力完善配套設(shè)施。建立專業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)成員應(yīng)涵蓋環(huán)境科學(xué)、保險(xiǎn)精算、法律等多領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，運(yùn)用先進(jìn)的評估技術(shù)和科學(xué)的評估模型，對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評估。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，收集和分析企業(yè)的生產(chǎn)工藝、污染排放、環(huán)境管理等多方面數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)評估提供更豐富、準(zhǔn)確的依據(jù)。構(gòu)建科學(xué)合理的定損理賠機(jī)制，簡化理賠程序，提高理賠效率。與專業(yè)的環(huán)境損害評估機(jī)構(gòu)合作，確保定損結(jié)果的準(zhǔn)確性和公正性。明確理賠流程和時間節(jié)點(diǎn)，要求保險(xiǎn)公司在接到理賠申請后，迅速開展調(diào)查和定損工作，并在規(guī)定時間內(nèi)完成賠付，保障受害者的合法權(quán)益能夠及時得到實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，需要既懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又熟悉環(huán)境科學(xué)、法律法規(guī)等多方面知識的復(fù)合型人才。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，通過內(nèi)部培訓(xùn)、外部進(jìn)修、與高校和科研機(jī)構(gòu)合作等方式，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。定期組織內(nèi)部培訓(xùn)課程，邀請環(huán)境科學(xué)專家、法律專業(yè)人士為員工講解環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)評估、環(huán)境法律法規(guī)等知識；選派優(yōu)秀員工到國內(nèi)外先進(jìn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或科研院校進(jìn)修學(xué)習(xí)，了解國際先進(jìn)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)理念和技術(shù)；與高校和科研機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，開展相關(guān)課題研究，培養(yǎng)和儲備專業(yè)人才。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高自主發(fā)展能力，減少對政府的依賴。在業(yè)務(wù)拓展方面，主動深入市場調(diào)研，了解不同行業(yè)、不同企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保險(xiǎn)需求，積極開發(fā)適合市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，通過提升自身的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品競爭力來吸引客戶。針對新興的環(huán)保產(chǎn)業(yè)，開發(fā)專門的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面，加強(qiáng)自主創(chuàng)新意識和能力，加大研發(fā)投入，根據(jù)市場變化和企業(yè)需求，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對性和適應(yīng)性。結(jié)合綠色金融發(fā)展趨勢，開發(fā)與碳排放權(quán)交易、生態(tài)修復(fù)等相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為企業(yè)提供更全面的綠色金融服務(wù)。通過完善配套設(shè)施、培養(yǎng)專業(yè)人才和提高自主發(fā)展能力，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠提升自身在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的競爭力和服務(wù)水平，為我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善和發(fā)展提供有力支持，促進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展。5.4強(qiáng)化政府支持與監(jiān)管政府在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色，強(qiáng)化政府支持與監(jiān)管是推動環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度健康發(fā)展的重要保障。政府應(yīng)加大政策支持力度，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。對投保企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，如減免企業(yè)所得稅、增值稅等，降低企業(yè)的投保成本，提高企業(yè)投保的積極性。設(shè)立環(huán)保專項(xiàng)資金，對投保企業(yè)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵更多企業(yè)參與到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中來。在項(xiàng)目審批、信貸支持等方面，對投保企業(yè)給予優(yōu)先考慮，為企業(yè)提供更多的發(fā)展機(jī)會。政府應(yīng)建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)信息共享平臺，加強(qiáng)環(huán)保部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司之間的信息溝通與協(xié)作。通過信息共享平臺，環(huán)保部門可以及時向保險(xiǎn)公司提供企業(yè)的環(huán)境監(jiān)管信息，包括企業(yè)的污染排放情況、環(huán)境違法行為記錄等，為保險(xiǎn)公司評估企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以獲取保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展情況、理賠數(shù)據(jù)等信息，加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司可以了解企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定，提高服務(wù)質(zhì)量。信息共享平臺還可以向社會公眾公開環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)信息，增強(qiáng)市場透明度，促進(jìn)市場的公平競爭。加強(qiáng)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場的監(jiān)管是政府的重要職責(zé)。明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，建立健全監(jiān)管體系，加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)以及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，確保其依法合規(guī)開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，提高服務(wù)質(zhì)量，及時履行理賠義務(wù)。加強(qiáng)對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，督促企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境管理，降低環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。對未按規(guī)定投?；虼嬖诃h(huán)境違法行為的企業(yè)，依法予以處罰。對相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行規(guī)范，確保其在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場中發(fā)揮積極作用，提供準(zhǔn)確、公正的服務(wù)。政府還應(yīng)加強(qiáng)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的宣傳和推廣，提高社會公眾對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識和理解。通過開展宣傳活動、發(fā)布案例分析等方式，向企業(yè)和社會公眾普及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的知識和作用，增強(qiáng)企業(yè)的環(huán)保意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，提高社會公眾對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)