1、新修訂保險(xiǎn)法介紹,200904,背景介紹主要內(nèi)容新修訂保險(xiǎn)法給保險(xiǎn)公司帶來的挑戰(zhàn),新修訂保險(xiǎn)法介紹,第一部中華人民共和國保險(xiǎn)法于1995年公布的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過一次修改。2008年8月，國務(wù)院向全國人大常委會提交中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂草案)，經(jīng)常委會三次審議，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過中華人民共和國保險(xiǎn)法(修訂案)。新修訂后的保險(xiǎn)法將于2009年10月1日起施行。,頒布時(shí)間,立法宗旨,調(diào)整的法律關(guān)系,適用范圍,我國保險(xiǎn)法的立法宗旨規(guī)范保險(xiǎn)活動，保護(hù)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。近幾年，我國

2、保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境都發(fā)生很大變化，保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)了一些新情況、新問題，因此有必要通過進(jìn)一步修改保險(xiǎn)法以適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要。,頒布時(shí)間,立法宗旨,調(diào)整的法律關(guān)系,適用范圍,我國保險(xiǎn)法主要調(diào)整以下方面的關(guān)系：一、保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系二、保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司彼此之間的經(jīng)營或競爭關(guān)系三、保險(xiǎn)業(yè)組織與國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)之間的關(guān)系,頒布時(shí)間,立法宗旨,調(diào)整的法律關(guān)系,適用范圍,我國保險(xiǎn)法規(guī)定：在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動，適用本法。這既是國際公認(rèn)的主權(quán)原則在法律上的體現(xiàn)，又明確了哪些參與保險(xiǎn)活動的人必須遵守保險(xiǎn)法。不論是中國的自然人或法人，以及無國籍

3、人，只要在中華人民共和國境內(nèi)開展保險(xiǎn)活動，包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等，都執(zhí)行我國的保險(xiǎn)法。,頒布時(shí)間,立法宗旨,調(diào)整的法律關(guān)系,適用范圍,背景介紹主要內(nèi)容新修訂保險(xiǎn)法給保險(xiǎn)公司帶來的挑戰(zhàn),新修訂保險(xiǎn)法介紹,1、整體結(jié)構(gòu)2、總則3、保險(xiǎn)合同4、保險(xiǎn)公司5、保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則6、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人7、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理8、法律責(zé)任,新修訂保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容,新修訂的保險(xiǎn)法包含8章內(nèi)容，共187條，比舊保險(xiǎn)法增加29條，改動100多處。整體來看，修訂后的保險(xiǎn)法將第二章保險(xiǎn)合同中人身保險(xiǎn)內(nèi)容移至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之前，表明人身保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)最重要的構(gòu)成，并將第六章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人內(nèi)容提

4、前至第五章，進(jìn)一步理順了保險(xiǎn)法的整體邏輯框架。中國保監(jiān)會法規(guī)部表示，修訂后的保險(xiǎn)法最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高要求。,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽總則共包含9條，具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,差異分析,第四條：針對保險(xiǎn)從業(yè)人員損害社會公共利益的行為，修訂后保險(xiǎn)法在總則中加以規(guī)定第六條：拓寬經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體范圍第八條：明確分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理第

5、九條：明確國務(wù)院派出機(jī)構(gòu)職責(zé)權(quán)限,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(1/8)第二章保險(xiǎn)合同共包含三節(jié)57條，第一節(jié)一般規(guī)定具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,第十二條對保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)涵進(jìn)行了分類表述，清晰明確各自涵義。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。實(shí)際上，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是對被保險(xiǎn)人的要求，從法理上講，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是實(shí)質(zhì)性要求。在人身保險(xiǎn)合同中

6、，保險(xiǎn)利益是對投保人的要求。而投保人與被保險(xiǎn)人相分離的情況在人身保險(xiǎn)合同中較為常見，若不要求投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，就意味著允許任何人以他人為被保險(xiǎn)人投保人身險(xiǎn)，這不符合保險(xiǎn)利益原則。所以修訂后的保險(xiǎn)法對該內(nèi)容進(jìn)行區(qū)分。,差異分析-保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)涵的分類,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(2/8),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,差異分析-保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款的設(shè)立,修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定投保人故意未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)，該規(guī)定對保險(xiǎn)人

7、較為有利。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查，但是一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。修訂后的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制，并對因投保人未履行告知義務(wù)所擁有的權(quán)利進(jìn)行了時(shí)間約束。同時(shí)，修訂后的保險(xiǎn)法還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(3/8),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保

8、險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款都是由保險(xiǎn)人事先擬定的，即格式條款。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人往往會在格式條款中規(guī)定對一些特殊原因?qū)е碌膿p失不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任(即責(zé)任免除條款)。但是責(zé)任免除條款一般只規(guī)定在保險(xiǎn)單中，在投保人投保和繳費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人只出具投保單，投保單上并沒有責(zé)任免除條款。修訂前的保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)人有對合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說明的義務(wù)，而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，修訂后的保險(xiǎn)法增加了對此的規(guī)定。同時(shí)，對于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的“免責(zé)條款”，修訂后的保險(xiǎn)法更是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投

9、保人注意的提示”，這些修訂都是對投保人知情權(quán)的維護(hù)。,差異分析-保險(xiǎn)人說明義務(wù)的強(qiáng)化,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(4/8),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。這樣規(guī)定是為了便于保險(xiǎn)人及時(shí)查勘定損，確定所要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。但有時(shí)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人由于客觀原因無法及時(shí)通知保險(xiǎn)人，或者對未及時(shí)通知不存在重大過錯(cuò)，因此剝奪其請求賠償?shù)臋?quán)利太過嚴(yán)厲。此外，對于一些重

10、大的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人完全可以從其他途徑如新聞媒體等得知。因此，修訂后的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人的免責(zé)權(quán)進(jìn)行了限制。,差異分析-保險(xiǎn)人免責(zé)權(quán)的限制,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(5/8),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,投保容易理賠難是社會反映較集中的問題。為保護(hù)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，修訂后的保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確和規(guī)范了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限。,差異分析-保險(xiǎn)人理賠程序和時(shí)間的規(guī)范,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保

11、險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(6/8)第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,按照修訂前保險(xiǎn)法的規(guī)定，企業(yè)為員工辦理工傷保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)時(shí)，必須經(jīng)每一個(gè)員工簽字確認(rèn)，這給實(shí)踐操作帶來一定麻煩，特別是一些大型企業(yè)集團(tuán)難以實(shí)際執(zhí)行?？紤]到雇主為員工投保人身保險(xiǎn)對員工有利，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對與其有勞動關(guān)系的勞動者具有保險(xiǎn)利益，可以直接為其投保。同時(shí)，為了防止某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，修訂后的保險(xiǎn)法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人

12、為受益人，從限制受益人指定范圍的角度維護(hù)勞動者等被保險(xiǎn)人的利益。,差異分析-對勞動者投保的簡化,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(7/8),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,為騙取賠償金，受益人故意殺害被保險(xiǎn)人的案例時(shí)有發(fā)生。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，受益人故意危害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司不予賠償，被保險(xiǎn)人的利益也難以獲得保護(hù)。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人同樣承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)，即保險(xiǎn)

13、金賠償將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。,差異分析-死亡事件發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的利益維護(hù),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(8/8)第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修訂前保險(xiǎn)法的此項(xiàng)規(guī)定是為了防止保險(xiǎn)公司承擔(dān)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而顯著增加的危險(xiǎn)，避免合同顯失公平。但該規(guī)定沒有對危險(xiǎn)程度是否顯著增加進(jìn)行區(qū)分，因此，只要保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同一律無效，這對于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益十分不利。修訂后的保險(xiǎn)法對此作出調(diào)

14、整，只有在因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人才可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。對被保險(xiǎn)人未盡到通知義務(wù)的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,差異分析-保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的進(jìn)一步規(guī)定,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(1/3)第三章保險(xiǎn)公司共包含28條，具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或者國有獨(dú)資公司的組織形式。與此同時(shí)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定

15、，外資法人保險(xiǎn)公司均采取有限責(zé)任公司的形式。經(jīng)過多年市場檢驗(yàn)，采用有限責(zé)任公司形式的外資保險(xiǎn)公司與內(nèi)資股份制保險(xiǎn)公司相比，只要償付能力監(jiān)管得當(dāng)，在風(fēng)險(xiǎn)控制和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益方面并不存在差距，因此不應(yīng)限制保險(xiǎn)公司采取有限責(zé)任公司的組織形式。修訂后的保險(xiǎn)法刪除了有關(guān)保險(xiǎn)公司組織形式的特別規(guī)定，今后保險(xiǎn)公司在組織形式上直接適用公司法。,差異分析-保險(xiǎn)公司組織形式的拓寬,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(2/3),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修訂后的保險(xiǎn)法

16、對保險(xiǎn)公司主要股東的資格條件作了明確規(guī)定，更加嚴(yán)格了對公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格，進(jìn)一步提升了保險(xiǎn)公司高管人員素質(zhì)，確保保險(xiǎn)公司的從業(yè)質(zhì)量，使保險(xiǎn)公司的運(yùn)作更加規(guī)范化。,差異分析-保險(xiǎn)公司設(shè)立及高管人員條件,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(3/3),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,第七十條：對設(shè)立保險(xiǎn)公司所需的申請材料要求更加嚴(yán)格第七十三條：進(jìn)一步規(guī)范國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)開業(yè)申請的程序，并要求其在否決批準(zhǔn)時(shí)說明理由第七十五條：對設(shè)立

17、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)所需申請材料要求更加嚴(yán)格第七十六條：進(jìn)一步規(guī)范國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)申請的程序，并要求其在否決批準(zhǔn)時(shí)說明理由第八十四條：進(jìn)一步明確保險(xiǎn)公司需經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的變更情形,差異分析,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(1/5)第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則共包含22條，具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修訂后的保險(xiǎn)法在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中增加“保證保險(xiǎn)”。事實(shí)上，“保證保險(xiǎn)”是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是擔(dān)保業(yè)務(wù)在學(xué)術(shù)界爭議

18、較多，很多經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司將此業(yè)務(wù)做成“擔(dān)?！?，如美國AIG破產(chǎn)危機(jī)正是由于CDS這種以保證保險(xiǎn)的名義做的擔(dān)保業(yè)務(wù)造成的。因此，未來保險(xiǎn)法解釋中如果不明確“保證保險(xiǎn)”的含義，將會對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來隱患。,差異分析-產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍增加“保證保險(xiǎn)”,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(2/5),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,為了積極培育國內(nèi)再保險(xiǎn)市場，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定“境內(nèi)優(yōu)先分?！弊龇?，但該規(guī)定自我國加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑。根

19、據(jù)加入世貿(mào)的承諾，至2006年底，我國再保險(xiǎn)市場已完全實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，且再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境交付在國民待遇方面并未加以限制。境內(nèi)優(yōu)先分保的做法似與入世承諾不符，因此，修訂后的保險(xiǎn)法刪除上述兩條。,差異分析-取消“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(3/5),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,保險(xiǎn)資金的運(yùn)用直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的償付能力，以保證安全性為首要原則。自1995年制定保險(xiǎn)法以來，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用一直受到較為嚴(yán)格的限制，只允許用于在銀行

20、存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，并禁止用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)投資。隨著我國保險(xiǎn)市場的逐步成熟，保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理日益規(guī)范，資本市場進(jìn)一步發(fā)展，為拓寬保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道、確保保值增值提供了可能。修改后的保險(xiǎn)法適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用渠道，同時(shí)為保障保險(xiǎn)資金的安全性，該法還規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。,差異分析-拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(4/5),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)

21、業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,正常的關(guān)聯(lián)交易可以穩(wěn)定公司業(yè)務(wù)、分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，有利益于公司的發(fā)展。但是，如果缺乏監(jiān)管，可能發(fā)生保險(xiǎn)公司的控股股東或者實(shí)際控制人利用關(guān)聯(lián)交易損害保險(xiǎn)公司利益和少數(shù)股東的利益問題；由于保險(xiǎn)公司的資金主要用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司利益受損也就可能損害到投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益。因此，必須加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司從事關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督管理。修訂前的保險(xiǎn)法未對保險(xiǎn)公司從事關(guān)聯(lián)交易的行為作出規(guī)定，修訂后的保險(xiǎn)法增加了相應(yīng)的內(nèi)容。,差異分析-要求建立關(guān)聯(lián)交易管理和信息披露制度,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(5/5)

22、,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修訂前的保險(xiǎn)法根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對保險(xiǎn)公司及其工作人員騙保、賄保等一些常見的違法行為作出了禁止性規(guī)定。隨著保險(xiǎn)活動的進(jìn)一步開展，又有一些新的違法行為凸顯出來，修訂后的保險(xiǎn)法增加了相應(yīng)的禁止性規(guī)定。,差異分析-保險(xiǎn)公司及其員工違法行為的禁止性規(guī)定,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共包含17條，具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督

23、管理,法律責(zé)任,第一百一十七條：明確保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的分類第一百二十條：明確保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的注冊資本第一百二十九條：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公估人的職業(yè)道德和賠償責(zé)任，明確評估費(fèi)用應(yīng)由法律規(guī)范的原則第一百三十一條：明確保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人禁止的行為,差異分析,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(1/2)第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理共包含26條，具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)通過對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)提

24、醒償付能力不足的保險(xiǎn)公司采取積極有效的措施恢復(fù)償付能力。修訂前的保險(xiǎn)法僅對保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管作出原則性規(guī)定，現(xiàn)總結(jié)當(dāng)下西方國際金融危機(jī)的教訓(xùn)，對金融杠桿效應(yīng)予以適當(dāng)限制，修訂后的保險(xiǎn)法對這方面的內(nèi)容予以強(qiáng)化和完善，并明確了以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管機(jī)制。,差異分析-保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽(2/2),整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修訂前的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段沒有作出明確規(guī)定，難以適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作的實(shí)際

25、需要。為加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，修改后的保險(xiǎn)法根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及國家有關(guān)部門職責(zé)分工的規(guī)定，并參照證券法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定，增加了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法手段和監(jiān)管措施。,差異分析-規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,修改概覽第七章法律責(zé)任共包含24條，具體修改如下：,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,第一百六十條：對擅自設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等違法事項(xiàng)的處罰規(guī)定第一百六十七

26、條：對保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違法行為的規(guī)定第一百六十九條：明確聘任不具有任職資格、從業(yè)資格人員的處罰規(guī)定第一百七十一條：明確保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正的行為及處罰規(guī)定第一百七十八條：明確會受到治安管理處罰的行為第一百七十九條：明確情節(jié)嚴(yán)重的違法行為的處罰措施第一百八十條：明確對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的處罰規(guī)定,差異分析,整體結(jié)構(gòu),總則,保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則,保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理,法律責(zé)任,背景介紹主要內(nèi)容新修訂保險(xiǎn)法給保險(xiǎn)公司帶來的挑戰(zhàn),新修訂保險(xiǎn)法介紹,新舊銜接,運(yùn)營,保險(xiǎn)資金投資渠道進(jìn)一步拓寬：新增“投資不動產(chǎn)”(主要是房產(chǎn)、土地和基礎(chǔ)設(shè)施等),投資,舊

27、保單有望適用新法：保監(jiān)會法規(guī)部表示，按照法律不溯及既往原則，新法實(shí)施后，對新法實(shí)施前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。但針對長期壽險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保監(jiān)會將與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，舊保單有望適用新法。,強(qiáng)化投保人、被保險(xiǎn)人利益：1、限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，增設(shè)不可抗辯規(guī)則；2、明確了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)的理賠爭議問題；3、進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限；4、明確了人身保險(xiǎn)特殊情形下的理賠原則；5、明確保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題；6、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同仍有效；7、合同“格式條款”需提示，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司說明義務(wù),新修訂保險(xiǎn)法給保險(xiǎn)公司帶來的挑戰(zhàn)(1/2),保險(xiǎn)監(jiān)管,取消“境內(nèi)優(yōu)先分?！?，再保險(xiǎn)業(yè)法律“呵護(hù)

28、”不再,再保險(xiǎn),顯著強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管者職責(zé)：1、明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)，增加保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施；2、“關(guān)照”償付能力不足保險(xiǎn)公司；3、增加對關(guān)聯(lián)交易的規(guī)定，防止保險(xiǎn)公司股東濫用權(quán)利，利用關(guān)聯(lián)交易損害公司利益,新修訂保險(xiǎn)法給保險(xiǎn)公司帶來的挑戰(zhàn)(2/2),法律責(zé)任,對相關(guān)法律責(zé)任的規(guī)定更加完善和細(xì)化：1、同公司法有關(guān)規(guī)定相銜接；2、明確要求對擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處罰；3、明確要求對超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的處罰,1995年以前，保險(xiǎn)資金只能存入銀行，所得利息全部上繳國家財(cái)政，保險(xiǎn)公司無需考慮保險(xiǎn)資金如何運(yùn)用。1995年頒布的保險(xiǎn)法，規(guī)定保險(xiǎn)

29、資金可運(yùn)用于銀行存款、政府和金融債券等。1999年，保險(xiǎn)公司被批準(zhǔn)不超過總資產(chǎn)5%15%的保險(xiǎn)資金可以購買證券投資基金，間接進(jìn)入資本市場。2004年，保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)直接入市，但比例嚴(yán)格限制。2006年，保監(jiān)會發(fā)布了保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法，規(guī)定具有投資資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),通過受托人可以間接投資于交通、通訊、能源、市政、環(huán)境保護(hù)等國家級重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。2009年新修訂保險(xiǎn)法進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用于下列形式：銀行存款；買賣證券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。,專題1：資金運(yùn)用渠道的拓寬(1/3),放寬不動產(chǎn)投資是一個(gè)進(jìn)步，雖然短期內(nèi)投資不動

30、產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是絕對存在的，但國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)表明，就長期趨勢來看，不動產(chǎn)是相對穩(wěn)健的行業(yè)，一定比例的不動產(chǎn)投資是保險(xiǎn)公司爭取穩(wěn)健投資回報(bào)的重要組成部分。對保險(xiǎn)公司而言，股權(quán)投資、抵押貸款、保單放貸等業(yè)務(wù)更有利于降低保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，并增加其收益，且社會效益非常顯著：長期保險(xiǎn)關(guān)系的形成，使保險(xiǎn)公司對客戶的風(fēng)險(xiǎn)有較清楚的認(rèn)識和理解，股權(quán)投資、抵押貸款和保單放貸等業(yè)務(wù)既可以為客戶提供更為全面的金融綜合服務(wù)，又活躍了金融市場；中小企業(yè)融資成本高難度大，銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識存在嚴(yán)重的信息不對稱，而保險(xiǎn)公司對客戶的長期了解，配合各種保險(xiǎn)工具，完全可以在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道，對其投資或貸款，一定

31、程度上解決中小企業(yè)長期以來的融資難題；如果保險(xiǎn)公司可以操作股權(quán)投資和抵押貸款，中小企業(yè)投保的積極性大為增加，更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品將更容易推向市場；保單放貸增強(qiáng)了投保人購買保險(xiǎn)的積極性和信心，緩解了投保人短期融資的迫切需求和難度，也將大為降低客戶由于經(jīng)濟(jì)壓力選擇退保的可能，使退保率下降。,專題1：資金運(yùn)用渠道的拓寬(2/3),資金運(yùn)用渠道多元化要求保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)程度和投資預(yù)期收益之間作出理性選擇。保險(xiǎn)公司需要根據(jù)其負(fù)債結(jié)構(gòu)對資金運(yùn)用進(jìn)行配比，以保證其償付能力和償付時(shí)間的匹配。財(cái)險(xiǎn)公司長期負(fù)債比例較小，可以追求更高投資回報(bào)的項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)預(yù)定風(fēng)險(xiǎn)下資金運(yùn)用回報(bào)的最大化；壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了壽險(xiǎn)公司長期負(fù)債比例較高，追求穩(wěn)健回報(bào)是其首要選擇和基本原則，因此壽險(xiǎn)公司在預(yù)定收益下必然要求資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)最小化。保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道多元化還要求保險(xiǎn)公司建立新的資金運(yùn)用專業(yè)團(tuán)隊(duì)，使用不同的技術(shù)，搭建全新的投資平臺。另一方面，保險(xiǎn)公司在各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)