1、小額借款合同糾紛 小額借款合同 _件中微小企業(yè)借款合同效力的認定 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。近年來，小額貸款公司的迅猛發(fā)展，在一定程度上緩解了我國小微企業(yè)“融資難”的困境。而蒸湘法院受理的商事案件中借款合同糾紛已成為繼買賣合同糾紛之后的第二大案由，而其中因小額貸款公司對外發(fā)放貸款而引發(fā)的糾紛占據(jù)了相當大的比例。今年一到三季度，蒸湘法院審理民間借款合同糾紛多達180件，小額貸款公司的借款合同 _件受理60件，審結56件，占民間借貸合同 _件30%。在審理該類型案件過程中，目前有著三種不同的做法，各審判人員

2、在理解、適用法律上觀點各執(zhí)一辭，并產生混亂和分歧。現(xiàn)亟待上級法院予以明確，統(tǒng)一認識、消除分歧。 第一種觀點認為，小額貸款公司對小微企業(yè)發(fā)放貸款的借款合同是有效的。理由是：借款合同是雙方當事人的真實意思表示。小額貸款公司在經(jīng)過金融審批手續(xù)后，其具有金融從業(yè)資格且款項合法，公司在不擾亂 _秩序，不損害社會公共利益的情況下，從事金融活動，并以實際經(jīng)營放貸業(yè)務、以放貸收益作為企業(yè)主要利潤，在借款合同形式內容均合法的前提下，無論放貸對象如何，均可認定為有效。借款人在合同有效的基礎上，應當如實的履行合同上的義務。 第二種觀點認為，小額貸款公司對小微企業(yè)發(fā)放貸款的借款合同的效力需區(qū)別對待。理由如下：我國銀監(jiān)

3、會和人民銀行對小額貸款公司的服務宗旨進行了限定，即是在堅持為農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。故其雖然和借款人達成了合意，簽訂了法律規(guī)定，但其只能限定于農業(yè)生產，并不是一概而論的包括所有的小微企業(yè)。故應當區(qū)別對待城市和農村的小微企業(yè)；對小額貸款公司發(fā)放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，在小額貸款公司面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%進行審查等，以此認定不同借貸行為的性質與效力，對此分別作出裁決。 第三種觀點認為，小額貸款公司對小微企業(yè)發(fā)放貸款的借款合同是無效的。理由如下：小額貸款公司的設立是銀監(jiān)會銀監(jiān)發(fā)xx23號文件關于小

4、額貸款公司試點的指導意見所確定的，但是該文件是屬于規(guī)章制度，而貸款通則第三條明確規(guī)定:本通則所稱貸款人,系指經(jīng) _銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準在中華人民 _境內依法設立并具有經(jīng)營貸款業(yè)務資格的金融機構。其中第二十四條也規(guī)定:“ 貸款人必須經(jīng) _銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準經(jīng)營貸款業(yè)務,持有 _銀行業(yè)監(jiān)督管理機構頒發(fā)的金融許可證,并經(jīng)工商行政管理部門核準登記?！睋?jù)此貸款人應當是金融機構。關于小額貸款公司試點的指導意見規(guī)定了：“凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區(qū)、市） 的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點?！庇纱?/p>

5、可見小額貸款公司的監(jiān)管主體不是銀監(jiān)會，其沒有金融許可證，不能吸收公眾存款，只能依照公司法經(jīng)營金融產品的公司。中華公民 _合同法第五十二條第（五）項規(guī)定了：“有下列情形之一的，合同無效：(五)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定?！标P于小額貸款公司試點的指導意見只是部門規(guī)章，其明顯的與我國的強制性行政法規(guī)即貸款通則相沖突，并且到目前為止并無任何法律或行政法規(guī)對企業(yè)間借款合同作出規(guī)定，小額貸款公司對微小企業(yè)進行貸款就是企業(yè)與企業(yè)之間的借款行為。雖然雙方當事人訂立借款合同時，主觀上并不知道合同的內容是法律、行政法規(guī)所禁止的，但客觀上卻違反了法律、行政法規(guī)的規(guī)定，也應當認定為無效合同。另外，最高 _關于適用

6、中華人民 _合同法若干問題的解釋（一）第十條之規(guī)定，當事人超越經(jīng)營范圍訂立合同， _不因此認定合同無效。但違 _限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。基于上述規(guī)定，小額貸款公司對外發(fā)放貸款的借款合同應歸于無效。在無效后果的處理上，因借貸雙方對此均有過錯，借款人不應當據(jù)此獲得額外收益。根據(jù)公平原則，借款人在返還借款本金的同時，應當參照當?shù)氐耐谕愘J款平均利率的標準，同時返還資金占用期間的利息。 我國現(xiàn)今的政策是鼓勵小額貸款公司、民營企業(yè)等積極融入到金融行業(yè)，實行金融體質的改革，破解金融壟斷。但現(xiàn)階段我國關于小額信貸發(fā)展方面的政策法規(guī)制定滯后,導致了法律上和審判實踐當中有脫節(jié)的

7、趨勢，對此，相關的法律法規(guī)亟待創(chuàng)新。 我市法院啟動小額訴訟程序 1.4萬元以下簡單民案一審終審 今年1月1日起，新民事訴訟法施行，其中一項新施行的“小額訴訟程序”引來關注。目前，我市各法院已正式啟用這一程序。 記者了解到，到目前為止，柯城法院共有4起民事案件使用了“特殊程序”審結，4起案件從受理到審結只用了一個星期時間。龍游法院、衢江法院也相繼啟用“小額訴訟程序”審結相關案件。 鏈接：新修改的民事訴訟法于今年1月1日起施行，小額訴訟制度是一大亮點。其中規(guī)定，基層 _和它派出的法庭審理對事實清楚、權利義務關系明確、爭議不大的、單一金錢給付的簡單民事案件，標的額為各省、自治區(qū)、直轄市上年度就業(yè)人員

8、年平均工資百分之三十以下的，適用小額訴訟程序，實行一審終審，當事人不得提起上訴。 浙江省高院日前下發(fā)了“關于適用小額訴訟程序審理民事案件相關問題 _”，規(guī)定了小額訴訟案件標的限額、案件類型、審理程序等內容。 意見根據(jù)民事訴訟法規(guī)定，確定了浙江小額訴訟案件訴訟標的限額標準為1.4萬元，并從正、反兩方面規(guī)定買賣合同糾紛、借款合同糾紛等適用小額訴訟的案件范圍。同時，規(guī)定對符合適用小額訴訟程序其他條件，但案件標的額在1.4萬元以上、10萬元以下的案件，當事人可以選擇適用小額訴訟程序快速解決糾紛。 劉文敏繪 高效率：1小時調解3起案件 兩起民間借貸糾紛、一起商品房銷售合同糾紛，原、被告雙方當事人到庭，確

9、認放棄答辯期和舉證期，當即組織開庭審理，在法官的主持下成功調解。昨天，記者從柯城法院了解到，這3個案子辦理過程加起來還不到1個小時。 “小額訴訟程序的優(yōu)點就是高效率。”柯城法院的法官告訴記者，采取小額訴訟程序來審理案件時，當事人不一定要通過書面起訴來立案，可以到法院直接口頭起訴；案件審理時，根據(jù)情況，在非工作日期間，可以在當事人家中、工作場所開庭審理。 根據(jù)規(guī)定，小額訴訟案件一般在一個月內結案。 低額度：1.4萬元以下案件適用 4起案件的相同點是標的額都比較小，特別是其中兩起民間借貸 _件，起訴金額只有一萬多元。因此，法官建議當事人適用小額訴訟程序快速審結。 承辦法官表示，這兩起民間借貸糾紛的

10、原告是同一人，而被告承認借款事實，雙方當事人爭議不大?；诎讣聦嵡宄谑欠ü傧螂p方詳細說明了小額訴訟程序及相關細節(jié)，并征得當事人同意。 法官介紹，這種事實清楚、權利義務關系明確、爭議不大、標的額為各省、自治區(qū)、直轄市上年度就業(yè)人員年平均工資百分之三十以下的民事案件，可適用小額訴訟程序。按此推算，在浙江省范圍內小額訴訟的劃定標準在1.4萬元左右，也就是說1.4萬元以下的 _件適用小額訴訟程序。 快審結：一審即終審 據(jù)介紹，小額訴訟程序的適用范圍包括：買賣合同糾紛、借款合同糾紛、租賃合同糾紛和服務合同 _件；身份關系清楚，僅在給付的數(shù)額、時間上存在爭議的撫養(yǎng)費、贍養(yǎng)費、扶養(yǎng)費 _件；責任明確，

11、原告主張的損失金額確定的機動車交通事故責任糾紛和其他人身損害責任 _件；水、電、氣、熱力合同 _件；銀行卡 _件等。 與普通訴訟程序不同的是，小額訴訟程序的特點是一審即為終審。也就是說，適用小額訴訟程序的民事案件法院一審作出裁判后，該裁判即為終審判決，當事人不得再上訴啟動二審程序。這一特點大大降低了當事人訴訟成本，避免了以往部分當事人利用二審程序拖延時間拒絕給付的情況。 -相關案例 衢江法院：3小時審結2起借款案 龍游法院：成功審結首起小額訴訟案 1月9日，衢江區(qū) _按照新實施的民事訴訟法規(guī)定，首次對兩起民間借貸案件適用小額訴訟程序。兩案當日立案、當日調解、當日結案，極大縮短了訴訟時間，當事各

12、方受益。 1月9日，吳某、李某先后到衢江法院杜澤法庭，分別起訴鄭某、陳某，要求歸還借款2300元和27000元。承辦法官很快將鄭某、陳某傳喚到庭。法官將適用小額訴訟程序的條件以 及小額訴訟程序高效率低成本等好處，告知2起案件的雙方當事人，當事人均表示愿意采用小額訴訟程序。法庭當即立案，對兩起民間借貸案件依法適用小額訴訟程序進行審理。經(jīng)調解，雙方當事人最終達成分期還款的一致意見。 兩起案件從立案到結案，只花了3個小時。 龍游法院：成功審結首起小額訴訟案 1月4日，以民間借貸為由，龍游市民洪某向龍游法院起訴，要求被告金某歸還借款12000元。法院經(jīng)審查后認為，此案件屬于事實清楚、權利義務關系明確、

13、爭議不大的小額民事案件。在征求雙方當事人意見后，法院對此案以小額訴訟程序進行審理。 1月10日，龍游法院審結了這起欠款 _，通過調解，雙方當事人最終達成一致意見，由金某分期支付這筆借款。這也是修改后的民事訴訟法實施后，龍游法院審結的首起小額訴訟案件。 編號： 借 款 合 同 * * 科技有限公司 * *科技有限公司借款合同 借 款 人： 證件種類： 證件號碼： 戶籍所在地： 通訊地址： _：郵政編碼： 出 借 人： 法定代表人： 地 址： 負 責 人： _：郵政編碼： 鑒于借款人向出借人申請借款，為明確雙方權利義務，借款人與出借人協(xié)商一致，依據(jù)國家相關法律，特訂立本合同。 第一條 借款 1.1

14、 金額: (大寫) （ 小寫） 。 1.2 幣種 ：人民幣 。 1.3 期限：自 年 月 日至 年 月 日。 1.4 本合同項下的借款僅限用于： 1.5 放款金額、放款日和到期日以借款憑證的記載為準。 第二條 利率及調整 2.1 本合同項下，借款人以 月 為一期，共計 24 期，按期還款，首期自放款日起計算。計算一期的正常利息采用月利率，本合同項下的月利率為：月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。 2.2 本合同簽訂后、放款前，如遇中國人民銀行調整法定利率的，出借人將按相應利率檔次執(zhí)行調整后的利率。 2.3 本合同項下借款實際發(fā)放后，遇中國人民銀行調整法定利率的，自法定利率調整日的次日

15、起，按相應利率檔次執(zhí)行調整后的利率，利率浮動水平按2.1 條的約定執(zhí)行。借款人在本合同利率調整日當日還款的，該期借款仍執(zhí)行調整前利率；借款人在本合同利率調整日后還款的，該期借款按相應利率檔次執(zhí)行調整后的利率。 第三條 借款的發(fā)放 3.1 在下列條件全部符合前，借款人有權拒絕放款： （1）借款人已按出借人要求提交相關證明文件、辦妥相關手續(xù)； （2）借款人在第七條項下所作的陳述與保證是真實的； （3）本合同項下?lián)：贤焉页掷m(xù)有效； （4）沒有發(fā)生可能對借款人的還款能力有不利影響的事件； （5）其他先決條件： 。 3.2滿足上述條件且借款人辦妥借款手續(xù)后，出借人在三個工作日內放款到借款專用賬戶

16、。 3.3 出借人放款方式：借款人以本人名義委托出借人開立借款專用帳戶及還款專用賬戶。 甲方* * *借款專用帳戶： 收款人（開戶名）： 賬戶： 甲方* * *還款專用賬戶： 收款人（開戶名）： 賬戶： 第四條還款 4.1 借款人可選擇下述還款法還款： 一次付息，到期還本法：一次性支付2年利息，甲方如果不按期還款，逾期部分按日加收0.5%違約金 。 利率： 12%/年 。 一次付息為人民幣： 。 到期償還借款本金人民幣（大寫金額）： 。 等額本息還款法：即借款期限內每期以相等的額度償還借款本息。 利率：15%/年。 每期償還本息為人民幣（大寫金額）： 。 4.2 還款日 選擇一次付息到期還本法

17、;以合同約定的還款方式歸還借款本金。2年利息于合同簽訂后 個工作日內一次性支付共計元；到期歸還借款本金。 選擇等額本息還款法時，按月歸還借款本息，還款日為借款發(fā)生日次月的對日。 第五條 還款方式 5.1賬戶還款：借款人以第3.3條約定的還款賬戶，并委托出借人以自動轉賬方式從該賬戶扣劃資金還款。 5.2借款人應在還款日前將該期應還款項足額存入還款賬戶。 第六條 提前還款 6.1 提前還款應符合以下約定： 借款人要求提前還款的，應在還款日前至少提前10個公司工作日向借款人提出申請，經(jīng)借款人同意后，雙方應另行簽訂書面協(xié)議，載明提前還款后的剩余本金、剩余還款期數(shù)和期還款額。協(xié)議生效且提前還款資金到賬后

18、，方可辦理有關手續(xù)。 6.2 約定以一次付息等額本金還款方式的，對提前歸還的借款本金，借款人不重新計算已收的利息，已收利息不予退還。 第七條 借款人的陳述與保證 7.1 借款人是獨立的法律主體，具備所有必要的權利能力，能以自身名義履行本合同的義務并承擔民事責任。 7.2簽署和履行本合同是借款人真實的意思表示，不存在任何法律瑕疵。 7.3 借款人在簽署和履行本合同過程中向借款人提供的全部文件、資料及信 息是真實、準確、完整和有效的，未向借款人隱瞞可能影響其還款能力的任何信息。 第八條 出借人的權利與義務 8.1 出借人有權按照本合同約定收回借款本金、利息，收取借款人應付的費用，行使法律規(guī)定或本合同約定的其他權利。 8.2 在借款人履行合同約定義務的前提下，出借人應按合同約定發(fā)放借款。 第九條 借款人的權利與義務 9.1 借款人有權按合同約定取得并使用借款。 9.2 借款人應當按本合同約定的時間、金額和幣種償還本合同項下的借款本金及支付利息。 9.3 借款人不應將本合同項下借款挪作他用。 9.4 借款人應承擔本合同項下所有費用支出，包括但不限于公證費、鑒定費、評估費、登記費、保險費等。 9.5 借款人應遵循出借人與辦理借款業(yè)務相關的業(yè)務制度及操作慣例，包括但不限于配合出借人對借款使用情況