1、家庭的保障需求,01,4,保險(xiǎn)的四大賬戶,讓社會(huì)力量為我們的健康提供資金準(zhǔn)備。,讓需要依靠我們生活的親人獲得安心！,退休后的生活老有所養(yǎng)、生活無憂。,作好資產(chǎn)配置和分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和增值。,5,家庭的保障需求,6,家庭的保障需求,7,家庭的保障需求,1、給誰建立？經(jīng)濟(jì)支柱2、建立理念？杠桿賬戶3、如何建立？四大方法,1、給誰建立？所有成員2、建立理念？杠桿賬戶3、如何建立？治療+康復(fù)+,1、給誰建立？自己2、建立理念？儲(chǔ)蓄賬戶3、如何建立？年返還額,1、給誰建立？子女2、建立理念？儲(chǔ)蓄賬戶3、如何建立？覆蓋至大學(xué),8,家庭的保障需求,9,人身保險(xiǎn)類型的選擇,定期、固定繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)：定期

2、壽險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)確定期限內(nèi)的死亡風(fēng)險(xiǎn).終身壽險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人死亡后其家庭有財(cái)務(wù)需求時(shí)遺產(chǎn)規(guī)劃中遺產(chǎn)稅的重要現(xiàn)金來源家庭財(cái)富重要的轉(zhuǎn)移通道自己給自己投保的終身壽險(xiǎn)可形成自己養(yǎng)老資金來源個(gè)人資產(chǎn)和個(gè)人信用的證明和擔(dān)保品.兩全壽險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)確定期限內(nèi)的生存風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn).年金保險(xiǎn)：生存者的教育金和養(yǎng)老金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,10,保險(xiǎn)類型的選擇與規(guī)劃,.意外傷害保險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)意外導(dǎo)致的傷殘和死亡風(fēng)險(xiǎn)，單一意外風(fēng)險(xiǎn)保障和綜合意外風(fēng)險(xiǎn)保障。健康保險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療行為、疾病、失能與護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。,家庭收入的保障,02,12,家庭收入的保障,一、雙十法,舉例：一個(gè)年收入十萬元的家庭，用1萬元購買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)組合

3、，可以做到100萬以上的家庭保障。年收入三十萬的家庭，3萬元左右的保費(fèi)，可以組合出來300萬的保額。,第一個(gè)十：家庭年繳保費(fèi)，占家庭年收入的10%左右。第二個(gè)十：風(fēng)險(xiǎn)保額，要達(dá)到家庭年收入的10倍。,13,家庭收入的保障,一、雙十法,只適用于普羅大眾，不適用窮人和較富的人。雙十原則，適用于保障性保險(xiǎn)，并不是適用于所有的保險(xiǎn)。不適用于窮人，是因?yàn)楦F人首先要解決的是當(dāng)前的生存問題，將來的事，將來再說。窮人最需要保險(xiǎn)，但是即使他們買，也只能買一些杠桿率最高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以不適用雙十原則。富人不適用雙十原則，是因?yàn)楦蝗说男枨螅呀?jīng)超出了保障本身。保險(xiǎn)可以解決這個(gè)人群很多保障之外的需求，所以也不適用于

4、雙十原則。普羅大眾，已經(jīng)解決了生存問題，但是家庭的財(cái)務(wù)安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故嚴(yán)重影響一個(gè)家庭的生活，這樣的家庭有一定的支付能力，也需要通過風(fēng)險(xiǎn)來保障在未來的時(shí)間之內(nèi)家庭可能遇到的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。,14,家庭收入的保障,一、雙十法,例題：劉先生現(xiàn)年30歲，男性，已婚，有一個(gè)2歲小孩，單薪，年收入60,000元。如果20年定期壽險(xiǎn)附約每萬元保費(fèi)37元，20年繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)每萬元保費(fèi)176元。應(yīng)該建議劉先生在終身壽險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)間應(yīng)如何搭配？,參考方案：應(yīng)有保額=年收入60,00010=600,000元保費(fèi)預(yù)算=年收入60,00010%=6,000元,w為終身壽險(xiǎn)保額，（600,000-w）

5、0.0037+w0.0176=6,000，可得出w=271,942，定期壽險(xiǎn)=600,000-217,942=382,058，因此建議投保終身壽險(xiǎn)保額271,942元，定期壽險(xiǎn)保額382,058元。,15,家庭收入的保障,二、生命價(jià)值法,生命價(jià)值法是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個(gè)人未來收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。生命價(jià)值=(預(yù)期退休年齡-實(shí)際年齡)(預(yù)估平均年收入-個(gè)人年支出)舉例：陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，預(yù)計(jì)年收入20萬，每年稅收、保費(fèi)、生活開支為10萬。那么，按

6、生命價(jià)值法則，陳先生的生命價(jià)值是：（60歲30歲）（20萬元-10萬元）=150萬元。所計(jì)算出的生命價(jià)值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。,16,家庭收入的保障,二、生命價(jià)值法,個(gè)人未來的收入是難以預(yù)計(jì)的。,年齡越大，工作年限就越短，未來工作收入的現(xiàn)值就越小，因此應(yīng)有保額也越低。,忽視了社會(huì)保險(xiǎn)等收入來源。,忽視了通貨膨脹因素。,17,家庭收入的保障,二、生命價(jià)值法,例題：劉先生現(xiàn)年30歲，男性，已婚，有一個(gè)2歲小孩，單薪，年收入60,000元，個(gè)人每年消費(fèi)開支20,000元。應(yīng)該建議為劉先生設(shè)計(jì)多少壽險(xiǎn)保額？,參考方案：壽險(xiǎn)保額=（60-30）（60,000元-20,000元）=

7、1,200,000元,18,家庭收入的保障,二、生命價(jià)值法,19,家庭收入的保障,三、資本保留法,資本保留法是估算替代收入的資本需求，一旦家庭成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不能獲得收入，則用保險(xiǎn)賠償費(fèi)用投資，按照合適的投資收益率，產(chǎn)生的收益與發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)前的收入基本相符。,家庭年支出=風(fēng)險(xiǎn)保額家庭年收益率風(fēng)險(xiǎn)保額=家庭年支出家庭年收益率,舉例：王先生年稅后收入為20萬，需要給家人留多少錢才能替代王先生的收入呢？假定年收益率為5%，需要有400萬的資金，每年可以產(chǎn)生20萬的投資收益，即王先生的身故保額應(yīng)該為400萬。,20,家庭收入的保障,三、資本保留法,例題：劉先生現(xiàn)年30歲，男性，已婚，有一個(gè)2歲小孩，單薪，年收

8、入60,000元，家庭每年消費(fèi)開支30,000元，投資報(bào)酬率為4%。應(yīng)該建議為劉先生設(shè)計(jì)多少壽險(xiǎn)保額？,參考方案：壽險(xiǎn)保額=30,000元4%=750,000元,21,家庭收入的保障,四、遺屬需求法,遺屬需求法是通過對(duì)家庭未來支出的模擬，以顯示家庭在其主要收來源消失后，為恢復(fù)或維持原有的生活水平所產(chǎn)生的資金缺口，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。家庭負(fù)債的需求、預(yù)期生活費(fèi)的需求、子女教育費(fèi)的需求、預(yù)期贍養(yǎng)費(fèi)（遺產(chǎn)）的需求風(fēng)險(xiǎn)保額=家庭負(fù)債+預(yù)期生活費(fèi)用+預(yù)期子女教育費(fèi)用+預(yù)期贍養(yǎng)費(fèi)用(+遺產(chǎn))-已有人壽保險(xiǎn)-可用以彌補(bǔ)部分財(cái)務(wù)損失的資產(chǎn),舉例：王先生房貸100萬，預(yù)期未來20年生活費(fèi)用共200萬，子女教育費(fèi)

9、50萬，父母贍養(yǎng)費(fèi)30萬，已經(jīng)有團(tuán)體壽險(xiǎn)30萬，有股票基金50萬。王先生按照遺屬需求法需要的投保金額為：100萬+200萬+50萬+30萬-30萬-50萬=300萬,22,家庭收入的保障,四、遺屬需求法,例題：王先生36歲年收入10萬元太太31歲年收入5萬元每月家庭消費(fèi)5000元兒子的費(fèi)用支出12,000元/年準(zhǔn)備讓兒子未來到國外讀大學(xué)10萬元/年王先生父親健在已經(jīng)66歲了每月孝敬父親2000元家庭已有儲(chǔ)蓄20萬元房貸每年4萬元，還需還11年,參考方案：兒子必要生活費(fèi)用=12,000元（228）=168,000元因?yàn)楹⒆訙?zhǔn)備到國外讀書，另加準(zhǔn)備40萬元配偶生活費(fèi)用=50000.512（55-3

10、1）=720,000老人贍養(yǎng)費(fèi)用=200012（80-66）=336,000總需求保障=168,000+720,000+336,000+440,000200,000=1,464,000元,23,家庭收入的保障,雙十法：保費(fèi)是年收入的10%，保額是年收入的10倍生命價(jià)值法：（退休年齡當(dāng)前年齡）年收入資本保留法：家庭年支出家庭收益率遺屬需求法：家庭支出總和+家庭債務(wù)+總生活費(fèi),家庭健康的保障,03,25,家庭健康的保障,保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+5年的收入損失,（50萬元起）,重大疾病+住院醫(yī)療+意外醫(yī)療+,保費(fèi)=5%10%年收入,或,家庭的養(yǎng)老規(guī)劃,04,27,家庭的養(yǎng)老規(guī)劃,每年領(lǐng)取額不低于目前年支出的25%，配合社保養(yǎng)老及專項(xiàng)投資,