1、個人貸款基礎知識,概念,個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款。個人貸款還規(guī)定了貸款利息、還款期限和違約責任等內容。,發(fā)展背景,二戰(zhàn)后，個人貸款開始在西方國家興起，經過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。 在國內居民收入顯著提高，儲蓄迅速增長，居民的消費結構和生活方式也發(fā)生了很大的變化，再加上政府對個貸的積極態(tài)度和以及用高風險換取高收益對銀行的吸引力，都使得個貸業(yè)務在中國穩(wěn)步發(fā)展起來。,種類,個人住房貸款 個人汽車消費貸款 個人耐用消費品貸款 個人經營性貸款 個人有價單證質押貸款 個人小額信用貸款 個人非住宅抵押貸款,貸款生命周

2、期,名詞解釋,授信額度 結息周期 利息計提 免息期 寬限期,還款類型,等額本金-剩余靠前 等額本金-剩余靠后 等額本息 一次性還本付息 分次付息一次還本 利隨本清等,借貸合一賬戶.例,貸款賬戶信用額度5000 主賬戶存款1000元 智能存款賬戶10000元 消費4000元后，貸方賬戶可用額度1000元 消費1500元，貸方賬戶可用額度0元，主賬戶存款500 消費1000元 主賬戶存款0元，智能存款賬戶9500元 注：忽略利息,等額本金,在還款期內把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息。本金無法整除的，剩余金額可配置為首期歸還或末期歸還。 公式（貸款本金/還款月數(shù)）

3、+（貸款本金-已歸還本金累計額）*每月利率,等額本金的優(yōu)缺點,優(yōu)勢： 1、前期每月還款多，總利息支付比較少； 2、同等額本息還款法，一般可申請較長的貸款期限。 劣勢： 1、前期每月還款多，故還款壓力大；如果不能按時歸還就會造成貸款逾期影響征信； 2、每個月還款數(shù)字不一樣，不方便記憶。,等額本金.例,1月1日消費3000元，分三期，結息周期月，利率4.8% 2月1日應還本金1000元，應還利息3000*4.8%/12=12元 3月1日應還本金1000元，應還利息2000*4.8%/12=8元 4月1日應還本金1000元，應還利息1000*4.8%/12=4元 總還款額：1012+1008+100

4、4=3024 100萬，30年，年利率5.65%，首月7486.11，每月遞減13.08，總還款額1849854.17,等額本息,在還款期內，每月償還同等數(shù)額的貸款 每月還款額計算公式： 月利率*（1+月利率）還款月數(shù) *本金 （1+月利率）還款月數(shù) - 1,等額本息的優(yōu)缺點,優(yōu)勢： 1、每月還款金額相同，方便記憶； 2、前期每月還款少，故還款壓力??； 3、此種還款方式，一般可申請較長的貸款期限，還款壓力降低，適合項目周期較長，回款較慢的客戶。 劣勢： 1、與“等額本金還款法”相比，每期本金還款較少，總利息付出較高； 2、與“按月付息，到期還本”相比，每月都需償還本金，資金利用率低；,等額本息

5、.例,1月1日消費3000元，分三期，結息周期月，利率4.8% 2月1日應還：1008.01 3月1日應還：1008.01 4月1日應還：1008.01 總還款額：1008.1*3=3024.03 100萬，30年，年利率5.65%，每月應還5772.36，總還款額2078048.84,分次付息一次還本,借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金,利息按月歸還，一般適用于短期貸款。 公式： 貸款期間：貸款金額*年利率/12 貸款到期：貸款金額+貸款金額*年利率/12,分次付息一次還本優(yōu)缺點,優(yōu)勢： 每月僅需支付利息，不需償還本金，還款壓力小，資金利用率高；較適合資金周期率快，回款周期短的客戶；一般是

6、三年授信，一年到期轉一次，如果第二年資金充裕了，不需要這筆貸款了，就不去銀行辦理續(xù)貸授信即可，無任何違約金。 劣勢： 一年期后的還款壓力大，一年期滿后，必須要把本金還進去。如果資金安排不到位的話，可能會出現(xiàn)逾期，影響征信，去民間拆借資金成本高，有一定風險。 第二年是否續(xù)貸成功是個問題，在實際操作中也有很多例由于各種原因未續(xù)貸。,一次性還本付息,借款人在貸款期內不是按月償還本息，而是貸款到期后一 次性歸還本金和利息。 目前人民銀行頒布的1年期內（含1年）的個人住房貸款，采用的就是這種方式。 一次還本付息這種方式適合短期借款。 公式： 貸款本金1+年利率 貸款本金1+月利率貸款期（月） （貸款期不滿一年）,利隨本清,這是一種在貨幣借貸關系中本利償還方式的特別約定，即在借款人歸還借款本金的同時將利息一并歸還。 利隨本清也稱逐筆結息，是指銀行應在借款單位還款時，按放款之日起至還款之日前一天止的貸款天數(shù)，計算貸款利息。 貸款滿年的按年計算，滿月的按月計算，整年(月)又有零頭數(shù)可全部化成天數(shù)計算。整年按360天，整月按30天計算，零頭有一天算一天。 公式： 本金+貸款金額*貸款天數(shù)*日利率,還款時間,客戶主動指定貸款還