1、我國(guó)商業(yè)銀行適合分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)摘要：自1993年起，我國(guó)商業(yè)銀行的法定經(jīng)營(yíng)模式是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，然而分業(yè)經(jīng)營(yíng)在目前的國(guó)情下迎來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。而為西方發(fā)達(dá)國(guó)家所廣泛采用的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)。無(wú)論是分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)都沒(méi)有其絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，適合國(guó)情和本國(guó)金融業(yè)發(fā)展的才是最好的。事實(shí)證明，混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際上將是我國(guó)社會(huì)公眾的選擇，同時(shí)，這種經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)已悄然出現(xiàn)。關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 業(yè)務(wù)多元化 公眾的選擇一、 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指歷史上自然形成的或者以法律形式人為限制而形成的銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有交叉，實(shí)行嚴(yán)格的分工。（一）、我國(guó)

2、商業(yè)銀行分頁(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷史早在1989年，我國(guó)就明確提出銀行業(yè)與信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分頁(yè)管理”的原則。1993年底，國(guó)務(wù)院發(fā)布了關(guān)于金融體制改革的決定，規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行不得對(duì)非金融企業(yè)投資，國(guó)有商業(yè)銀行在人、財(cái)、物方面要與保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)和證券業(yè)脫鉤，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。1995年，國(guó)家頒布的商業(yè)銀行法以法律的形式確定了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的權(quán)威性，該法第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和企業(yè)投資。”同年實(shí)施的保險(xiǎn)法第104條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資?！边@標(biāo)志著分業(yè)經(jīng)營(yíng)在中國(guó)的正式開(kāi)始。1998年的證券法第六條規(guī)定：“證券業(yè)和應(yīng)銀業(yè)、信托業(yè)

3、、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，證券公司和銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立?！边@標(biāo)志著分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制在我國(guó)最終確立。（二）、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的理論和現(xiàn)實(shí)依據(jù)應(yīng)該說(shuō)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融業(yè)發(fā)展水平的必然選擇。沒(méi)有一種模式是絕對(duì)優(yōu)越的。各國(guó)應(yīng)立足本國(guó)金融發(fā)展的具體情況，選擇適合自己國(guó)情、適合金融業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式。盡管?chē)?guó)際潮流是向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展的，但當(dāng)時(shí)的情況決定我國(guó)更適合采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。這是因?yàn)椋旱谝弧⒔鹑谑袌?chǎng)尚不成熟。我國(guó)證券市場(chǎng)一開(kāi)始就是在銀行界大力扶持、參與組織、經(jīng)營(yíng)下發(fā)育、發(fā)展起來(lái)的。但銀行過(guò)度參與股票業(yè)務(wù)，會(huì)導(dǎo)致短期資金流動(dòng)性和安全性受到威脅，造成支付能力不足，甚至危及銀行體系的安全

4、。此外，銀行憑借雄厚的資金實(shí)力瓜分證券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)，形成壟斷，既可能使剛剛興起的證券業(yè)被扼殺在搖籃中，也可能操縱股市，加劇股市的風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)，危及證券市場(chǎng)的公開(kāi)、公平和公正原則。第二、金融法律制度不健全。我國(guó)領(lǐng)域的許多重要法律，如信托法、期貨交易法等尚未出臺(tái)，無(wú)法適應(yīng)金融業(yè)務(wù)拓展的需要。在沒(méi)有健全法律規(guī)范的前提下，盲目實(shí)施金融業(yè)務(wù)的融合化經(jīng)營(yíng)，將導(dǎo)致金融領(lǐng)域的混亂，危及金融安全和整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。第三、中央銀行的監(jiān)控能力較弱。中國(guó)人民銀行1993年才開(kāi)始行使央行職能，各項(xiàng)職能尚在逐步完善之中。對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管手段和內(nèi)容都不夠完善，難以勝任對(duì)實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。第

5、四、商業(yè)銀行尚未真正“商業(yè)化”。我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還未真正“商業(yè)化”，銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較差，風(fēng)險(xiǎn)約束、自我監(jiān)督機(jī)制尚不健全。在這種情況下，允許銀行多元化經(jīng)營(yíng)，其中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行難以在內(nèi)部管理中得以防范的。（三）、分業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的挑戰(zhàn)我國(guó)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是我國(guó)當(dāng)時(shí)階段加強(qiáng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范、維護(hù)金融秩序的必然選擇，但這并不意味著這種模式將永遠(yuǎn)存在；相反，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，金融業(yè)的業(yè)務(wù)多元化也應(yīng)成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)制度發(fā)展的目標(biāo)，這是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、開(kāi)拓業(yè)務(wù)范圍和提高盈利能力的必然要求。畢竟，世界金融業(yè)業(yè)務(wù)多元化趨勢(shì)是經(jīng)濟(jì)生活更高程度社會(huì)化、國(guó)際化乃

6、至一體化的產(chǎn)物。我國(guó)具有順應(yīng)這種趨勢(shì)的內(nèi)在要求和外在壓力。1、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)在要求隨著金融業(yè)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更難預(yù)測(cè)。為了最大限度分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，就要求實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)多元化。只有最大限度的實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，根據(jù)市場(chǎng)、客戶需求的變化和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)品種，采用新的交易方式和交易手段，才能盡可能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債多元化，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有實(shí)行業(yè)務(wù)多元化的迫切要求。就商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，世界金融業(yè)的發(fā)展實(shí)踐表明，銀行資產(chǎn)如果只用于貸款，這既是銀行的資產(chǎn)形式和利潤(rùn)來(lái)源單一化，也使銀行資產(chǎn)流動(dòng)性和效益低下，加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)多

7、元化、提高效益，增強(qiáng)流動(dòng)性是必然選擇。而我國(guó)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，貸款資產(chǎn)在總資產(chǎn)中具有舉足輕重的地位，而證券資產(chǎn)和其它資產(chǎn)所占比重很小。這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不僅是商業(yè)銀行處于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行中，也影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高和盈利能力的增強(qiáng)。就證券公司的發(fā)展來(lái)說(shuō)，我國(guó)證券公司存在的普遍問(wèn)題是數(shù)量多、規(guī)模小、資產(chǎn)實(shí)力弱。證券公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面存在的問(wèn)題主要是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同、種類(lèi)單一，創(chuàng)新能力不足，新興業(yè)務(wù)還有待積極開(kāi)拓。此外，證券市場(chǎng)上交易品種比較單一，主要是一些原生證券，如股票、證券、投資基金等，還有為數(shù)很少的可轉(zhuǎn)換證券。交易品種單一的狀況在客觀上阻礙了證券市場(chǎng)的深化和發(fā)展。因此，應(yīng)加強(qiáng)銀行業(yè)與證券業(yè)的連手合作

8、，為客戶提供一系列新的金融產(chǎn)品。就保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。在新形勢(shì)下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)企業(yè)單純依靠承保業(yè)務(wù)即可取得分后的利潤(rùn)的時(shí)代已經(jīng)成為過(guò)去，其消化成本、實(shí)現(xiàn)盈利的能力面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的基本功能是提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。1995年保險(xiǎn)法限制了保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用。擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用管道，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)允許保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)進(jìn)行投資，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的迫切要求。2、金融國(guó)際化的外在壓力隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以及金融國(guó)際化的發(fā)展，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入我國(guó)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須參與激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)包括爭(zhēng)取人才、爭(zhēng)奪客戶

9、、金融創(chuàng)新等各個(gè)方面。國(guó)際金融企業(yè)實(shí)行多元化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，其人才儲(chǔ)備全面，服務(wù)品種齊全，資金實(shí)力雄厚，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，創(chuàng)新能力極強(qiáng)，這一切都是國(guó)內(nèi)金融企業(yè)所無(wú)法比擬的，對(duì)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)將造成巨大外部壓力。在金融全球化的背景下，一國(guó)的金融體制、制度若不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化的發(fā)展，將導(dǎo)致本國(guó)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的下降和本國(guó)經(jīng)濟(jì)金融地位的下降。經(jīng)濟(jì)金融全球化客觀上導(dǎo)致各國(guó)金融體制的趨同，中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展必將融入業(yè)務(wù)多元化的國(guó)際潮流中。（四）、關(guān)于分頁(yè)經(jīng)營(yíng)的最新實(shí)證研究巴斯、卡羅和萊文對(duì)60多個(gè)國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)管制與金融效率、金融穩(wěn)健程度之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行大范圍的系統(tǒng)實(shí)證檢驗(yàn)。他們發(fā)現(xiàn)，平均而言，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)管制越多

10、，銀行的效率就越低，銀行危機(jī)的可能性就越大。對(duì)銀行的管制包括限制銀行從事證券、保險(xiǎn)和不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)以及限制銀行與商業(yè)活動(dòng)的結(jié)合。此外，他們的研究還表明，銀行業(yè)務(wù)的限制對(duì)金融發(fā)展、非銀行部門(mén)和股票市場(chǎng)的發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性都沒(méi)有產(chǎn)生任何有益的效應(yīng)。但是，由于金融制度不存在通用性質(zhì)，我們不敢確認(rèn)這種基于部分國(guó)家的實(shí)證研究結(jié)果能夠適用于所有國(guó)家。二、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展趨勢(shì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)指的是銀行不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且行經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其它新興的金融業(yè)務(wù)，甚至進(jìn)行非金融股權(quán)投資。（一）、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在銀行本身、客戶和社會(huì)福利上。從銀行的

11、角度看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)有六個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：第一，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的成本優(yōu)勢(shì)。規(guī)模收益是指某一業(yè)務(wù)的數(shù)量越大，效率越高。而當(dāng)不同的服務(wù)業(yè)務(wù)由同一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)提供時(shí)，如果它的經(jīng)營(yíng)成本比多各機(jī)構(gòu)分別提供時(shí)的總成本小，則其就是范圍經(jīng)濟(jì)。第二、通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大和向更多的客戶提供更為全面的服務(wù)，銀行可以獲得經(jīng)濟(jì)集中的利益和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三、混業(yè)經(jīng)營(yíng)通過(guò)提供全方位的金融服務(wù)，可以使信息成本和監(jiān)督成本最小化。第四、銀行可以充分挖掘現(xiàn)有銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)的資源潛力。銀行有大量的客戶基礎(chǔ)，銀行可以通過(guò)為現(xiàn)有客戶提供各種金融服務(wù)，加強(qiáng)同現(xiàn)有客戶的聯(lián)系，吸引新的客戶，并增加銀行的收益。第五、混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)有預(yù)

12、警作用。銀行可以隨時(shí)影響企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方針以確保自己的權(quán)益不受損害。第六、多元化意味著銀行與客戶之間的關(guān)系更為全面、牢固和持久。從客戶角度看，客戶將因銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)而得到更多的收益。由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，客戶只需與同一家金融機(jī)構(gòu)打交道，這樣，客戶搜尋信息、監(jiān)督和交易的單位元成本都會(huì)降低。銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)還會(huì)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，將直接改善消費(fèi)者福利。同時(shí)，客戶與銀行關(guān)系的增強(qiáng)也將促進(jìn)銀行服務(wù)的改善，因?yàn)槿绻M(fèi)者從一家銀行轉(zhuǎn)向另一家銀行，將會(huì)給銀行帶來(lái)更大的業(yè)務(wù)損失。對(duì)公共政策而言，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以提高公共政策的效率，提高社會(huì)整體的福利水平。（二）、實(shí)證分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)當(dāng)今世界金融格局發(fā)生了深刻的變化，一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)

13、行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式逐漸顯示出其優(yōu)越性。2000年度世界銀行業(yè)500強(qiáng)分類(lèi)統(tǒng)計(jì) 單位：位次收入利潤(rùn)資產(chǎn)員工美洲銀行396566大通銀行931727187工商銀行208275215中國(guó)銀行2552673542農(nóng)業(yè)銀行341458527建設(shè)銀行3642525217從上表可以直觀地看出，我國(guó)商業(yè)銀行與實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，員工人數(shù)較多，而收入和利潤(rùn)位次較低，即出現(xiàn)人員冗雜、效率低下的問(wèn)題。其中很大程度上是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的弊端造成的。這也預(yù)示著我國(guó)需要通過(guò)消除分業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題的必要性，以及逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然趨勢(shì)。（三）、混業(yè)經(jīng)營(yíng)是社會(huì)公眾的選擇目前，我國(guó)還處于社會(huì)主義初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)、文化等方面

14、還不發(fā)達(dá)，貧富差距相對(duì)較大，中產(chǎn)階級(jí)占人口的大多數(shù)。而金融業(yè)是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，我國(guó)金融業(yè)主要是為占大多數(shù)的社會(huì)公眾服務(wù)的，而社會(huì)公眾的支持很大程度上影響著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。一方面，在我國(guó)存在了兩千多年的封建制度和封建文化對(duì)我國(guó)有著深遠(yuǎn)的影響。與西方人相比，我國(guó)人們的思想人偏向保守、傳統(tǒng)。相比于在保險(xiǎn)公司、證券公司等從事投機(jī)性交易，社會(huì)公眾更傾向于相信傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款。因此，社會(huì)公眾對(duì)銀行的信任度更高些。如果銀行推出保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，社會(huì)公眾潛意識(shí)里更容易接受，即使是同樣的業(yè)務(wù)，他們會(huì)認(rèn)為銀行做得更加保險(xiǎn)，銀行的信譽(yù)度更高。另一方面，由于與銀行打交道的機(jī)會(huì)更多，時(shí)間較長(zhǎng)社會(huì)公眾更愿意相信銀行破產(chǎn)的

15、幾率更小，尤其對(duì)由國(guó)家支持的四大銀行有極大的信任度。在這種情況下，商業(yè)銀行會(huì)利用社會(huì)公眾的這一心理和需求推進(jìn)業(yè)務(wù)多元化，因此我國(guó)商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為必然趨勢(shì)，這種趨勢(shì)是社會(huì)公眾的選擇。事實(shí)上，盡管我國(guó)仍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，但目前在銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，金融企業(yè)通過(guò)大量產(chǎn)品創(chuàng)新和組織形式創(chuàng)新，繞過(guò)了分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的限制，開(kāi)辦了一些具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的金融服務(wù)項(xiàng)目，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已初露端倪。在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，我國(guó)已經(jīng)存在事實(shí)上的金融控股公司。盡管目前我國(guó)的法律和部門(mén)規(guī)章都未明確金融控股公司的法律地位，也未明確其實(shí)堅(jiān)持還是打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，但從同一資本控制權(quán)下同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、信托和保險(xiǎn)等業(yè)

16、務(wù)這一事實(shí)來(lái)看，金融控股公司實(shí)際上是在進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。三、 做好推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備第一、加快金融改革和整頓的步伐。我國(guó)金融業(yè)歷史遺留問(wèn)題仍沒(méi)有徹底解決，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題依然嚴(yán)峻，因此，當(dāng)務(wù)之急時(shí)間里金融安全體系。這主要是通過(guò)整頓，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的金融秩序；通過(guò)改革，理順金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)整體素質(zhì)。第二、在現(xiàn)有的法律框架下，鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在分業(yè)制度下和現(xiàn)有的法律許可的范圍內(nèi)，放開(kāi)對(duì)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的限制，促進(jìn)商業(yè)銀行大力拓展中間業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。第三、加強(qiáng)金融法制建設(shè)，健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制，全面提高金融監(jiān)管水平，完善金融監(jiān)管體制，構(gòu)建現(xiàn)代金融監(jiān)管理念、方法和體系。第四、在完善各種前提條件的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，適時(shí)進(jìn)行我國(guó)金融融合化的試點(diǎn)，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步推動(dòng)金融業(yè)務(wù)多元化向縱深發(fā)展。允許金融機(jī)構(gòu)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的框架下，進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍之間的適當(dāng)交叉和滲透，這種業(yè)務(wù)滲透和金融創(chuàng)新工作還是十分初步的。允許金融機(jī)構(gòu)以金融控股公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透融合，這是組織上的融合，是金融融合的高級(jí)形式，也是我國(guó)融合的最終目標(biāo)。四、 結(jié)論適合的才是最好的。中國(guó)在立足當(dāng)時(shí)國(guó)情和金融發(fā)展?fàn)顩r下實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，如今分業(yè)經(jīng)營(yíng)又面臨諸多挑戰(zhàn)和對(duì)中國(guó)金融業(yè)發(fā)展不利的