1、代理托管部業(yè)務介紹,代理保險業(yè)務 代理國債業(yè)務 代理開放式基金業(yè)務 人民幣理財業(yè)務 托管業(yè)務 第三方存管業(yè)務 總結(jié),詮釋大理財概念,2009年初,在全國范圍內(nèi)提出“大理財”概念； 大理財包含了郵政金融開辦的所有的投資理財類業(yè)務； 涵蓋了代理托管部所有業(yè)務種類； 大理財是針對人民幣理財（小理財）來區(qū)別命名的，通俗易懂； 大理財?shù)母?guī)范的名稱“投資理財類業(yè)務”。,發(fā)展理財類業(yè)務的必要性,是維系客戶（尤其是中高端客戶）的需要 客戶基于各種考慮的投資理財需求日益旺盛,遠離了理財,就遠離了客戶 可大幅增加業(yè)務收入 理財類業(yè)務給金融機構(gòu)帶來了大量手續(xù)費收入,年化收入率最高可超過3%,工行每年僅這類業(yè)務直接

2、收入達200-300億元 和儲蓄余額增長是正相關(guān)關(guān)系 理財類業(yè)務開展的好,客戶就會多,儲蓄余額就會增長,這是個很簡單的道理,但在我們的許多地區(qū)還存在認識誤區(qū),認為發(fā)展理財類業(yè)務會影響余額,這個認識是絕對錯誤的.,國內(nèi)理財類業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀,業(yè)務品種 發(fā)展歷程 自20世紀80年代末，中國理財業(yè)務經(jīng)歷萌芽、形成與發(fā)展?，F(xiàn)階段，中國的理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%20%的速度高速增長。 銀行理財業(yè)務發(fā)展形式演變 1、存在形式:網(wǎng)點銷售(操作人員兼任銷售人員)-理財中心(理財經(jīng)理)-私人銀行(理財顧問); 2、銷售方式:（柜面-自助渠道）,郵政金融理財類業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀,業(yè)務種類介紹 面臨問題 已經(jīng)采取的行動 下

3、一步發(fā)展思路和措施,業(yè)務種類介紹,代理保險 代理國債 代理開放式基金 人民幣理財產(chǎn)品 托管業(yè)務 第三方存管業(yè)務 其他,業(yè)務種類-代理保險業(yè)務,業(yè)務定義 業(yè)務內(nèi)容 業(yè)務特征 發(fā)展情況 發(fā)展趨勢,代理保險-業(yè)務定義,保險 -是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。（保險法） 銀行保險 -銀行與保險公司簽訂合作協(xié)議，充分利用雙方的優(yōu)勢資源，為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金

4、融需求的一種綜合化金融服務。,代理保險-業(yè)務內(nèi)容,代理銷售各類銀行保險產(chǎn)品 -人壽保險：以新型人身保險產(chǎn)品為主，還包括少部分意外險、傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品 （其中，新型人身保險產(chǎn)品包括分紅保險、萬能險、投資連結(jié)保險等） -財產(chǎn)保險：非壽險投資型保險產(chǎn)品、家財險、交強險、商業(yè)車險等 代理收取保險費及相關(guān)費用 代理支付保險金,銀行保險-業(yè)務特征,以新型人身保險產(chǎn)品為主 產(chǎn)品設計簡單、便于銀行柜面宣傳和銷售 保障程度較低，側(cè)重于儲蓄和投資 核保要求較低，一般不會要求體檢,2007-2008年銀行保險市場情況統(tǒng)計,2007和2008年，工、農(nóng)、中、建、郵五大銀保業(yè)務銷售渠道的市場占比情況基本沒有變化，占據(jù)了銀保

5、市場80%以上的份額。 我行代理保險業(yè)務連續(xù)兩年市場占有率居第一位。,2008年主要保險公司銀保業(yè)務市場占比,從右圖看出，中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、平安人壽、太平人壽六家主要保險公司銀保市場份額近80%。 中國人壽處于絕對壟斷地位，占40%。,銀行保險-發(fā)展趨勢,銀保業(yè)務發(fā)展將進一步規(guī)范 -2008年下半年以來，保監(jiān)會和銀監(jiān)會加強規(guī)范性監(jiān)管，對機構(gòu)的市場準入和退出、銷售合規(guī)性、內(nèi)控建設和銀保業(yè)務操作流程等方面進行了明確規(guī)定。 銀保產(chǎn)品向保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，從躉繳向期繳、從短期向長期轉(zhuǎn)變 -產(chǎn)品的保障功能進一步加強，更好的滿足客戶的保障需求，產(chǎn)品與銀行其他產(chǎn)品的差異性越來越明顯。 銷

6、售人員素質(zhì)逐步提高 -保險產(chǎn)品銷售人員必須獲得保險代理從業(yè)人員資格證書。,代理開放式基金業(yè)務,相關(guān)定義 業(yè)務品種 我國證券投資基金的發(fā)展情況 郵政金融代理開放式基金業(yè)務的發(fā)展情況 系統(tǒng)建設及應用情況,代理開放式基金業(yè)務-相關(guān)定義,證券投資基金是指通過發(fā)售基金單位集中投資者的資金形成獨立財產(chǎn)，由基金管理人管理，基金托管人托管，基金投資人按其所持份額享受收益和承擔風險的集合投資方式。 開放式基金就是集中眾多投資者的資金，統(tǒng)一交給專業(yè)團隊投資于股票、債券、同業(yè)拆借等市場，為投資人謀求利益的一種投資工具。 -市場選擇性強，優(yōu)勝劣汰機制對基金管理人存在直接的激勵約束； -流動性好，投資者可以隨時進行贖回

7、，但對基金管理人要求較高； -透明度高：一般每日公布基金份額凈值。 代理開放式基金業(yè)務是指商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，按照委托代理協(xié)議辦理開放式基金的認購（募集期或發(fā)行期）、申購（開放期）和贖回（開放期）等業(yè)務的經(jīng)營行為。,代理開放式基金業(yè)務業(yè)務品種,按照投資方向分為：股票、混合、債券、貨幣、指數(shù)、QDII等； 按照客戶類型分為：公募基金、專戶基金（一對一、一對多）； 定期定額投資：定期按照固定金額進行投資，分散投資風險、類似儲蓄零存整取。,代理開放式基金業(yè)務-風險與收益特征,我國證券投資基金的發(fā)展情況,1998年，隨著中國首家基金管理公司南方基金管理有限公司成立，及其管理的第一只封閉式基金

8、基金開元的發(fā)行，中國證券投資基金掀開了嶄新的一頁。 2001年9月，首只開放式基金發(fā)行。 2002年12月，首家中外合資基金管理公司成立。 2004年6月1日，我國證券投資基金法正式實施。 截至2009年12月31日，全國共有基金管理公司61家，國內(nèi)基金規(guī)模已達24536.53億份，市值26767.36億元。,我國證券投資基金的發(fā)展情況,代理開放式基金業(yè)務-資格申請,2006年5月13日，國家郵政局郵政儲匯局獲中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批復，同意郵政儲蓄機構(gòu)在全國各?。▍^(qū)、市）省會城市以及大連、青島、寧波、廈門、深圳5個計劃單列市開辦代銷開放式基金業(yè)務試點。 2006年7月14日，中國證監(jiān)會同意

9、郵政儲蓄機構(gòu)開辦開放式證券投資基金代銷業(yè)務。 2006年8月14日，正式對外試點銷售基金。 2007年3月15日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)了中國銀監(jiān)會關(guān)于同意中國郵政儲蓄銀行開辦開放式基金代銷業(yè)務的批復（銀監(jiān)復2007113號）。 2007年6月12日，中國證券監(jiān)督管理委員會印發(fā)了關(guān)于中國郵政儲蓄銀行有限責任公司開放式證券投資基金代銷業(yè)務資格的批復（證監(jiān)基金字2007165號），標志著郵政儲蓄基金代銷試點工作的結(jié)束，從此郵政儲蓄可以在全國范圍內(nèi)開辦基金代銷業(yè)務。,代理開放式基金業(yè)務-發(fā)展情況,我行基金代銷業(yè)務在短短的發(fā)展歷程中，既經(jīng)歷了證券市場的快速發(fā)展期，也經(jīng)歷了證券市場的持續(xù)低迷期。

10、2007年，代銷開放式基金業(yè)務取得了快速發(fā)展，這主要得益于人民幣升值預期和經(jīng)濟發(fā)展促生的證券市場的快速上漲。2007年全年，基金累計客戶256.07萬戶，實現(xiàn)手續(xù)費收入13.09億元。 2008年，證券市場繼續(xù)去年末的震蕩下行行情，我行基金代銷業(yè)務量銳減。 2008年全年發(fā)展客戶46.30萬戶；實現(xiàn)手續(xù)費收入3.04億元。 2009年，證券市場震蕩上行，基金當年投資收益顯著，但受前兩年投資虧損的影響，客戶購買積極性依然不高，今年基金銷量相對去年略有回升。2009年，實現(xiàn)手續(xù)費收入2.22億元, 累計戶數(shù)358.4萬戶，戶均余額13347元，基金賬戶保有份額523.5億份，資產(chǎn)價值478.3億元

11、。 代銷基金226只。共有25894個網(wǎng)點開辦了基金代銷業(yè)務。 基金定投業(yè)務是我們要全力推進的一項業(yè)務，能夠給我們的基金銷售帶來一個穩(wěn)定的增量。2009年，全國共新增定投客戶62.3萬戶，累計新開簽約金額1.04億，累計扣款3.54億元。 。,代理開放式基金業(yè)務-業(yè)務創(chuàng)新,2009年9月10日，我行開辦了基金一對多專戶理財業(yè)務，順利地完成了試點和在全國推廣的工作?；鹨粚Χ鄬衾碡敇I(yè)務的推出進一步完善了我行的理財類產(chǎn)品和服務內(nèi)容，是我行向高端理財領(lǐng)域邁出的重要一步。至11月份，我行共銷售基金一對多專戶理財產(chǎn)品5只，金額8.58億元。各家商業(yè)銀行在這個業(yè)務的競爭中也是相當激烈的。北京分行在基金一

12、對多專戶業(yè)務發(fā)展過程中進行分析，有50%的客戶是他行的客戶。（客戶的購買起點是100萬元 ） 2010年1月份，某分行成功開發(fā)一對一專戶，金額15億元，單筆業(yè)務收入1200萬元，體現(xiàn)了很好的效益。,代理開放式基金業(yè)務的系統(tǒng)建設及應用情況,代理開放式基金業(yè)務系統(tǒng)是在全國范圍內(nèi)辦理代銷開放式基金業(yè)務、國債業(yè)務、人民幣理財業(yè)務的計算機處理系統(tǒng)，采用全國大集中模式，實現(xiàn)了代銷開放式基金業(yè)務的交易處理、會計核算、資金清算、信息管理以及公共管理等功能。 2003年10月份開始進行代理開放式基金系統(tǒng)建設，2004年10月份在安徽省試點上線，2005年3月底在全國30個省推廣上線完畢。與多家基金公司和中國證券

13、登記結(jié)算公司進行了聯(lián)調(diào)測試。該系統(tǒng)上線時只有基金業(yè)務交易功能，國債和人民幣理財業(yè)務交易功能是2007年以后陸續(xù)實現(xiàn)的，并且只針對個人客戶。 2009年9月4日公司理財系統(tǒng)正式上線，實現(xiàn)了基金系統(tǒng)與公司業(yè)務系統(tǒng)的對接，滿足了公司客戶購買基金、理財?shù)墓δ芤蟆?代理國債業(yè)務,相關(guān)定義 代理國債業(yè)務的發(fā)展情況 系統(tǒng)建設及應用情況,代理國債業(yè)務的相關(guān)定義,憑證式國債是指國家不印制實物券面，而采用填制“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的方式，通過部分商業(yè)銀行，面向城鄉(xiāng)居民個人和各類投資者發(fā)行的儲蓄性國債。憑證式國債可提前兌取，但不可流通轉(zhuǎn)讓，利率通常高于同期限稅后儲蓄存款利率。 儲蓄國債（電子式）是指

14、財政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過試點商業(yè)銀行面向個人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通人民幣債券。按期限結(jié)構(gòu)和利率確定分類方式可分為：固定期限固定利率類 、固定期限通脹指數(shù)類 。 代理國債業(yè)務是指商業(yè)銀行代理財政部、中國人民銀行發(fā)行銷售和兌付國債等并收取手續(xù)費的業(yè)務。,代理國債業(yè)務的發(fā)展情況（一）,1995年，郵政開始在部分省市通過當?shù)刎斦謪⑴c憑證式國債的承銷發(fā)行工作；經(jīng)財政部、中國人民銀行批準，郵政儲蓄機構(gòu)于1999年加入憑證式國債承銷團，2008年加入儲蓄國債（電子式）承銷團。 自1999年憑證式（二期）國債發(fā)行到2008年，共承銷憑證式國債342.2億元，儲蓄國債（電子式）

15、12.6億元，兌付憑證式國債220.3億元；共實現(xiàn)收入2.45億元。在此期間，我行多次獲得財政部、人民銀行頒發(fā)的“憑證式國債優(yōu)秀承銷團成員”獎勵。 2008年-2009年，我行國債下鄉(xiāng)工作在河南、山東、江蘇等省取得了很好的效果。,代理國債業(yè)務的發(fā)展情況（二）,2009年，我行共代銷十三期國債，累計銷售金額為121.46億元，占財政部2009年國債發(fā)行總額（3700億元）的3.28%，僅次于工、農(nóng)、中、建四大行，位居第五。其中，承銷憑證式國債60億元，憑證式國債到期兌付總量為40.2億元；儲蓄國債（電子式）61.46億元，共實現(xiàn)收入8237萬元。 國債存量119.1億元，戶均余額3.65萬元，客

16、戶數(shù)326053個。 開辦國債業(yè)務網(wǎng)點18231個。,代理國債系統(tǒng)建設及應用情況,2008年1月28日，代理國債系統(tǒng)（在原有基金系統(tǒng)上增加功能）在全國推廣上線，通過中間業(yè)務交易賬戶辦理國債的認購、提前兌取、到期兌付等業(yè)務，由系統(tǒng)自動實現(xiàn)與業(yè)務有關(guān)的債權(quán)轉(zhuǎn)移，并通過全國集中的額度管理功能進行各地區(qū)發(fā)行額度申請、分配、考核等工作，實現(xiàn)了全國國債額度總行統(tǒng)一管理，國債資金總行統(tǒng)一結(jié)算，國債資金安全總行直接進行監(jiān)控的科學管理模式。 電話銀行、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可進行國債信息查詢，如政策允許，可實現(xiàn)國債的電話、網(wǎng)上認購。 國債質(zhì)押業(yè)務需求已完成編寫并通過評審，力求盡快推出國債質(zhì)押產(chǎn)品。,人民幣理財業(yè)務,商業(yè)銀

17、行人民幣理財業(yè)務概述 我行人民幣理財業(yè)務的發(fā)展情況 人民幣理財產(chǎn)品的特點,商業(yè)銀行人民幣理財業(yè)務概述-個人理財業(yè)務的分類,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務兩大類。,理財顧問服務,個人理財業(yè)務,私人銀行業(yè)務,綜合理財服務,非保證收益理財計劃,理財計劃,保證收益理財計劃,保本浮動收益理財計劃,非保本浮動收益理財計劃,商業(yè)銀行人民幣理財業(yè)務概述-市場上主要的人民幣理財產(chǎn)品,債券及貨幣市場工具類理財產(chǎn)品 -主要投資于央票、銀票和企業(yè)短期融資券 信托類理財產(chǎn)品 -投資于優(yōu)良信貸資產(chǎn) -進行新股申購，債券、基金、股票二級市場投資 -進行股權(quán)質(zhì)押類及PE類股權(quán)投資 Q

18、DII產(chǎn)品 與匯率、指數(shù)、商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品 其他理財產(chǎn)品,商業(yè)銀行人民幣理財業(yè)務概述-我國理財業(yè)務現(xiàn)狀,目前，城鄉(xiāng)居民對個人投資理財產(chǎn)品的需求日益增加，理財業(yè)務成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的重點業(yè)務，各家商業(yè)銀行都在紛紛推出各自的理財產(chǎn)品。 2007年全年，各家商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品8900億元。 2008年全年，56家商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品4456只，總規(guī)模達20000億元，其中，我行全年發(fā)售理財產(chǎn)品245億元，占比1.23%；平均委托期限為0.49年,預期收益率為4.08%；43家商業(yè)銀行共有2773款產(chǎn)品到期，平均到期收益率為4.52%，產(chǎn)品的最高到期收益率為30%，最低到期收益率為-4

19、5.92% 。 2008年理財產(chǎn)品特點 普通類產(chǎn)品主導，結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品的基礎資產(chǎn)以股票、商品掛鉤為主，產(chǎn)品設計創(chuàng)新不斷 股票 /商品類產(chǎn)品高風險高收益，信用/利率類產(chǎn)品風險較低收益穩(wěn)健 平均收益水平高于基準利率、CPI漲幅和股票市場的表現(xiàn) 受市場深幅調(diào)整和產(chǎn)品設計缺陷影響，部分股票基金系產(chǎn)品出現(xiàn)零/負收益,我行人民幣理財業(yè)務-資格申請,2007年，我行開始籌備理財業(yè)務開辦前的有關(guān)工作，逐步完成了系統(tǒng)建設、制度建設、人員培訓、產(chǎn)品設計、風險控制措施建設等各項工作。 2007年12月27日，銀監(jiān)會下發(fā)了中國銀監(jiān)會關(guān)于同意中國郵政儲蓄銀行開辦個人理財業(yè)務的批復（銀監(jiān)復【2007】610號），我行正式獲得

20、開辦理財業(yè)務資格。,我行人民幣理財業(yè)務-發(fā)展情況,2008年1月16日，在天津、黑龍江、江蘇、福建、河南和廈門六家分行試點發(fā)售了第1只人民幣理財產(chǎn)品“創(chuàng)富1號”，總募集資金規(guī)模8.05億元，我行理財業(yè)務發(fā)展序幕由此拉開。 我行以客戶需求為導向，通過專業(yè)理財團隊，精心打造各種穩(wěn)健獲益的人民幣理財產(chǎn)品，現(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財富”三大系列產(chǎn)品線，滿足了高、中、低三個不同風險偏好客戶的投資理財需求。 2008年全年，我行發(fā)售26只人民幣理財產(chǎn)品，其中財富系列20只，天富系列5只，創(chuàng)富系列1只，產(chǎn)品總發(fā)售規(guī)模245.3億元，已到期產(chǎn)品規(guī)模80.8億元，理財保有量為157億；戶均認購金額10.9萬元；

21、累計發(fā)生業(yè)務網(wǎng)點18147個。 2009年，我行已經(jīng)發(fā)售32只人民幣理財產(chǎn)品，其中財富系列11只，天富系列7只，金蘋果12只，金種子1只，還有月月升和日日升，產(chǎn)品總發(fā)售規(guī)模489億元，已到期產(chǎn)品規(guī)模173億元，理財保有量為145億；戶均認購金額14.3萬元；累計發(fā)生業(yè)務網(wǎng)點19734個。,我行人民幣理財業(yè)務-業(yè)務創(chuàng)新,根據(jù)2009年的市場情況，我行于2009年9月份重點推出了一只現(xiàn)金管理工具-“財富日日升”理財產(chǎn)品，作為今年的主打產(chǎn)品，截止年底，該產(chǎn)品共認購245.5億元，保有35億元，滿足了我行客戶的短期理財需求，同時吸引了大量的外部客戶。 2009年，“月月升”理財產(chǎn)品共認購120億元，保

22、有金額17億元。（已更新）,我行人民幣理財業(yè)務-對公理財,在對個人客戶銷售人民幣理財產(chǎn)品的同時，我行還制定了對公理財業(yè)務的手工處理流程，截至2009年7月底，我行通過手工交易向公司客戶共銷售理財產(chǎn)品12只，共計44.6億元。其中財富系列7只共29.55億元，天富系列1只共3.35億元，金蘋果系列4只11.7億元。 2009年1-7月，我行新增公司理財客戶50戶，戶均認購8,911.6萬元。 2009年9月4日公司理財系統(tǒng)上線，公司客戶可以正式通過系統(tǒng)購買人民幣理財產(chǎn)品。 2009年，我行新增公司理財客戶193戶，戶均認購4456萬元；保有公司客戶104戶，戶均保有金額2330.30萬元。（已更

23、新）,托管業(yè)務,定義 托管資格準入 我國托管業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀 我行開辦托管業(yè)務的意義 我行托管業(yè)務籌備情況 我行托管業(yè)務發(fā)展計劃 我行托管業(yè)務系統(tǒng)架構(gòu),托管業(yè)務種類,包括證券基金托管、養(yǎng)老金基金托管、委托資產(chǎn)托管等三大類托管業(yè)務，具體產(chǎn)品為：證券投資基金托管、QDII托管、QFII托管；企業(yè)年金基金托管、全國社會保障基金托管；信托資金托管、保險資金托管等。,基金托管業(yè)務定義,中國郵政儲蓄銀行作為基金托管人，按照規(guī)定收取基金托管費，依法履行托管職責，為基金份額持有人、資產(chǎn)所有人提供資產(chǎn)保管、資金清算、會計核算估值、投資監(jiān)督以及相關(guān)信息披露等服務的中間業(yè)務。,基金托管人的職責,一是財產(chǎn)的保管人，即將

24、屬于基金資產(chǎn)的銀行存款、股票、債券等各類資產(chǎn)妥善保管； 二是受托監(jiān)督管理人運作的職責，將管理人的違規(guī)行為及時通知管理人改正，并同時向監(jiān)管機關(guān)報告； 三是進行托管資產(chǎn)的會計核算與財產(chǎn)估值，即托管人與管理人各自建賬，獨立進行會計核算和財產(chǎn)估值，確?；鹭敭a(chǎn)估值的真實性與準確性。,托管資格準入,申請開辦證券投資基金托管業(yè)務由中國證監(jiān)會受理，中國證監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合審查并決定。 申請開辦合格境外機構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)務，由銀監(jiān)會審查并決定。 申請開辦全國社會保障基金托管業(yè)務，由社會保障部受理、審查并決定，報銀監(jiān)會備案。 其它資產(chǎn)托管業(yè)務需具備基金托管資格即可。,托管業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀,1998年，中國國

25、內(nèi)證券投資基金首次引入托管業(yè)務，工農(nóng)中建交5家銀行成為最早一批開展托管業(yè)務的銀行 ，目前已有14家商業(yè)銀行獲得托管資格。 由于托管經(jīng)營成本較低，穩(wěn)定性較高及回報較高的特點，已發(fā)展成為商業(yè)銀行新的利潤增長點和業(yè)務增長點。 截止2008年底托管規(guī)模達到3萬億元。,開辦托管業(yè)務的意義,豐富產(chǎn)品和服務，增加中間業(yè)務收入，調(diào)整優(yōu)化我行業(yè)務和盈利結(jié)構(gòu)。 為我行理財類產(chǎn)品提供資產(chǎn)托管，實現(xiàn)理財類業(yè)務收益的最大化。,我行托管業(yè)務籌備及發(fā)展情況,自2008年開始，積極籌備基金托管業(yè)務相關(guān)工作，建成基金托管業(yè)務處理系統(tǒng)，制定了業(yè)務制度，并與多家公司確定了合作意向。 我行于2009年7月16日正式獲得托管業(yè)務資格。

26、 于9月正式開辦基金托管業(yè)務。2009年9-12月份，我行共托管人民幣理財產(chǎn)品10只（已到期3只，余7只）、一對多基金專戶產(chǎn)品5只。托管規(guī)模為97.22億元，其中人民幣理財產(chǎn)品為71.86億元、一對多基金專戶產(chǎn)品8.58億元、信托計劃2億元、公募基金14.78億元。 2009年9-12月份，我行托管業(yè)務累計計提收入108.76萬元，其中人民幣理財產(chǎn)品計提收入67.77萬元、一對多專戶基金專戶產(chǎn)品37.41萬元、信托計劃2.56萬元、公募基金1.01萬元。,托管業(yè)務與理財類業(yè)務的關(guān)系,托管業(yè)務提高了理財類業(yè)務整體效益。 理財類業(yè)務的銷售能力決定了托管業(yè)務發(fā)展規(guī)模,我行托管業(yè)務發(fā)展目標,逐步樹立郵

27、儲銀行托管業(yè)務品牌形象和市場地位，在做好基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品托管的基礎上，申請保險資產(chǎn)、企業(yè)年金資產(chǎn)、社保基金、QFII的資產(chǎn)托管資格，具備全面的托管銀行業(yè)務資格，市場占有率與我行整體市場地位相匹配。,第三方存管業(yè)務,相關(guān)定義 第三方存管制度的發(fā)展 第三方存管系統(tǒng)的建設情況 第三方存管的賬戶設置 開展第三方存管業(yè)務的意義,第三方存管業(yè)務的相關(guān)定義,證券客戶交易結(jié)算資金第三方存管 （簡稱第三方存管） 是指根據(jù)“券商托管證券，銀行存管資金”的原則，證券公司負責投資者證券交易，資金臺賬的交易控制，并根據(jù)中國證券登記結(jié)算公司的交易結(jié)算數(shù)據(jù)清算投資者的證券份額，配合存管銀行完成相應的資金交收

28、；存管銀行參與投資者明細賬戶管理和核對，負責投資者資金臺賬與銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)和資金存取，配合證券公司完成與中國證券登記結(jié)算公司及其他交收主體之間資金交收的客戶交易結(jié)算資金存管模式。,第三方存管制度的發(fā)展（一）,我國證券市場是在體制轉(zhuǎn)軌過程中建立和發(fā)展起來的新興市場，由于證券市場法律體系不完善，交易管理制度設計存在缺陷，證券公司法人治理結(jié)構(gòu)不健全和自我守法合規(guī)意識不強等因素，一些證券公司出現(xiàn)了挪用、質(zhì)押客戶證券交易結(jié)算資金，占用客戶資產(chǎn)等違法違規(guī)現(xiàn)象，給客戶造成了巨大經(jīng)濟損失，已經(jīng)嚴重損害了證券公司的行業(yè)形象，挫傷了客戶的信心。,第三方存管制度的發(fā)展（二）,為保證我國證券市場有序健康地發(fā)展

29、，需要從源頭切斷證券公司挪用客戶證券交易結(jié)算資金的通道，從制度上杜絕證券公司挪用客戶證券交易結(jié)算資金現(xiàn)象的發(fā)生，從根本上建立起確?？蛻糇C券交易結(jié)算資金安全運作的制度，達到控制行業(yè)風險、防范道德風險、保護投資者利益、維護金融體系穩(wěn)定的目的。 客戶證券交易資金、證券交易買賣、證券交易結(jié)算托管三分離是國際上通用的“防火”規(guī)則。,第三方存管制度的發(fā)展（三）,第三方存管之前，客戶證券交易結(jié)算資金通常采取銀證通方式。 什么是“銀證通”？ 在銀行與券商聯(lián)網(wǎng)的基礎上，投資者直接利用在銀行各網(wǎng)點開立的結(jié)算賬戶做為證券保證金賬戶，通過銀行的委托系統(tǒng)（如：電話銀行、銀行柜臺系統(tǒng)、銀行網(wǎng)上交易系統(tǒng)、手機銀行），或通過

30、券商的委托系統(tǒng)（電話委托、自助鍵盤委托、網(wǎng)上委托、客戶呼叫中心等）進行證券買賣的一種金融服務業(yè)務。銀證通的資金由銀行管理。 證券法第一百三十九條：證券公司客戶的交易結(jié)算資金應當存放在商業(yè)銀行，以每個客戶的名義單獨立戶管理。 “銀證通”沒有為每個客戶單獨立戶進行管理證券交易結(jié)算資金，不符合現(xiàn)有證券法的要求。,第三方存管制度的發(fā)展（四）,“第三方存管”與“銀證通” 的異同 共同點：投資者的資金都是存在銀行的賬戶中，券商和銀行根據(jù)投資者的指令，調(diào)出資金買入證券，或?qū)①u出證券資金直接存入賬戶。 不同點：在“銀證通”業(yè)務中，投資者的證券交易資金及其他理財資金放在同一個賬戶中；而在“第三方存管”模式中，投

31、資者必須在銀行專門開一個管理賬戶，其中資金只能用于證券交易，而不能作其他用途，例如繳費、還貸款等。在提取資金上，銀證通客戶通過銀行網(wǎng)點和自助設備可實現(xiàn)全天候轉(zhuǎn)賬、取款，但第三方存管卻有一定的時間限制。,第三方存管制度的發(fā)展（五）,近年來，在推進資本市場基礎性制度改革過程中，監(jiān)管機關(guān)致力于客戶交易結(jié)算資金存管制度的改革，不斷強化監(jiān)管措施。 2001年，明確了專戶存管制度； 2004年提出了推進第三方存管的政策要求，一批被風險處置的證券強制實施第三方存管； 2005年底，除17家首批實施第三方存管的公司外，其余證券公司全面實現(xiàn)了客戶交易結(jié)算資金獨立存管的階段性目標。 截止2007年8月31日，實現(xiàn)

32、全行業(yè)證券客戶交易結(jié)算資金在銀行的第三方存管業(yè)務，2007年12月底前全面完成上線工作。,我行第三方存管業(yè)務的發(fā)展,曾經(jīng)有12個省建設了銀證通系統(tǒng)，其中浙江、安徽、黑龍江、湖南、湖北、江蘇、廣東、海南、上海和福建等10個省先后開辦過銀證通業(yè)務。 在實施第三方存管監(jiān)管要求后，福建、湖南、浙江與其他銀行合作開展了代理第三方存管業(yè)務。,第三方存管系統(tǒng)的建設情況（一）,我行第三方存管系統(tǒng)于2008年11月17日啟動建設工作。 經(jīng)過半年多的時間，完成了需求分析、設計、開發(fā)和測試工作，系統(tǒng)已于2009年6月6日上線。,第三方存管系統(tǒng)的建設情況（二）,我行第三方存管系統(tǒng)是全國大集中的系統(tǒng)，包括以下功能： 管

33、理端：公共管理、手續(xù)費管理、信息管理、系統(tǒng)管理、日終處理。 柜面端：賬戶管理、資金轉(zhuǎn)賬、客戶查詢、內(nèi)部查詢。 電話銀行：資金轉(zhuǎn)賬、客戶查詢。 網(wǎng)上銀行：客戶注冊、資金轉(zhuǎn)賬、客戶查詢、密碼管理。,第三方存管的賬戶設置,第三方存管的賬戶設置（二）,存管銀行 是指按照證券法的要求，接受證券公司及其客戶的委托，提供客戶交易結(jié)算資金存管服務的商業(yè)銀行?？蛻艨稍谧C券公司指定的多家存管銀行中選定一家存管銀行。 主辦存管銀行 指證券公司指定的，除履行一般存管銀行的職責外，還負責證券公司與中國證券登記結(jié)算公司、場外交收主體之間的一級法人交收資金劃付工作，并對交收資金劃撥和結(jié)算備付金安全進行監(jiān)督的存管銀行。,第三

34、方存管的賬戶設置（三）,客戶證券資金賬戶（簡稱資金賬戶或資金臺賬） 指投資者在證券公司開立的、記錄客戶資金數(shù)據(jù)的資金賬戶。該賬戶用于證券交易前端驗資控制、轉(zhuǎn)賬控制、清算交收及計算計息基數(shù)等用途，體現(xiàn)客戶與證券公司間的證券交易委托關(guān)系。 資金臺賬與投資者在存管銀行的管理賬戶之間存在一一對應的關(guān)系。資金臺賬項下并沒有實際的資金頭寸，客戶真實的資金全額存放于證券公司在存管銀行開立的客戶交易結(jié)算資金匯總賬戶中。,第三方存管的賬戶設置（四）,客戶交易結(jié)算資金管理賬戶（簡稱管理賬戶） 指存管銀行為每個投資者開立的，管理投資者用于證券買賣用途的交易結(jié)算資金專用賬戶?？蛻艚灰捉Y(jié)算資金管理賬戶記載客戶交易結(jié)算資

35、金的變動明細，并與客戶的銀行結(jié)算賬戶和客戶的證券資金臺賬之間建立銀證轉(zhuǎn)賬對應關(guān)系。 管理賬戶與客戶在證券公司開立的資金臺賬之間唯一對應，并保持日終余額和明細記錄的一致性。該賬戶體現(xiàn)了存管銀行的記賬功能，存管銀行根據(jù)客戶資金存取指令和證券公司送達的清算交收數(shù)據(jù)對本賬戶進行明細簿記和核對監(jiān)管。該賬戶不發(fā)生實際收支。,第三方存管的賬戶設置（五）,客戶交易結(jié)算資金匯總賬戶（簡稱匯總賬戶） 指存管銀行為集中存管證券公司客戶（包括個人投資者和機構(gòu)投資者）交易結(jié)算資金而開立的專用存款賬戶。該賬戶中的資金為投資者所有，只得用于投資者存取款、證券交易清算交收和支取傭金手續(xù)費等用途。存管銀行為每個在該行實施第三方

36、存管的證券公司開設唯一一個客戶交易結(jié)算資金匯總賬戶，根據(jù)與證券公司協(xié)商情況，存管銀行審核證券公司指令并進行符合第三方存管業(yè)務規(guī)定的資金劃撥。 證券公司自有資金專用賬戶（簡稱自有資金賬戶） 指證券公司在銀行開立的，用于存放證券公司的傭金及利差收入等自有資金的賬戶。該賬戶由證券公司支配并委托銀行辦理利息支付、傭金清算等。,第三方存管的賬戶設置（六）,法人資金交收過渡賬戶（簡稱過渡賬戶） 指證券公司為履行證券法規(guī)定的清算交收責任而在主辦存管銀行開立的，用于證券公司與中國證券登記結(jié)算公司和其他結(jié)算主體之間進行一級法人資金交收用途的銀行結(jié)算賬戶。 該賬戶只具有向中國證券登記結(jié)算公司、存管銀行的客戶交易結(jié)

37、算資金匯總賬戶、場外結(jié)算主體等的劃撥功能。證券公司事先在主辦存管銀行預留上述各類賬戶的相關(guān)信息，通過該賬戶，主辦存管銀行完成與一般存管銀行應交收客戶資金的劃付，并在約定交收日，完成證券公司與中國證券登記結(jié)算公司及場外交收主體之間的交收資金劃付。,開展第三方存管業(yè)務的意義,穩(wěn)定存款余額（個人存款、公司存款） 改善存款結(jié)構(gòu)（活期） 吸引高端客戶 豐富業(yè)務種類 提升銀行競爭力,郵政金融理財類業(yè)務發(fā)展面臨的問題,收入占比低 收入偏低。我們具有如此龐大的客戶群和存款規(guī)模，擁有著最多的網(wǎng)點，卻每年只有3、400億的收入，今年粗略估算到年底近600億，僅相當于其他銀行中間業(yè)務收入的規(guī)模，例如建設銀行，200

38、7年，僅其個人中間業(yè)務收入就有200億，所有中間業(yè)務收入達400億，已經(jīng)超過了我們?nèi)惺杖氲目偤?。這就說明我們沒有把我們的客戶的金融資產(chǎn)充分利用起來，贏利手段還很單一。 客戶群質(zhì)量低 以北京分行為例，今年年初，北京分行在做VIP試點的過程中，做過這樣一個統(tǒng)計分析，其10萬元以上的客戶占比2%左右，卻創(chuàng)造了60%以上的個人業(yè)務收入。這一方面說明了中高端客戶的重要性，另一方面說明了我們的客戶結(jié)果不合理，中低端客戶占比太高，同時沒能充分挖掘中高端客戶的潛力。以客戶為中心是非常重要的，擁有了優(yōu)質(zhì)的客戶資源，也就擁有了收入的保障。 人員業(yè)務素質(zhì)低 我行AFP僅有幾百人，其他銀行多達幾千人 產(chǎn)品線有待健全

39、 我行產(chǎn)品研發(fā)及設計能力還有待繼續(xù)提高 管理水平有待提高 管理方法及流程還不夠?qū)I(yè)，需要進一步提高,2008-2009年采取的行動,統(tǒng)一各級管理人員思想 對銀行高管、管理人員、地市行長等主要管理人員進行了普遍性輪訓達1200人。 著力進行隊伍建設 頒布理財經(jīng)理管理辦法，設立理財經(jīng)理崗位 大力推行績效考核 在全行范圍內(nèi)下發(fā)了理財類業(yè)務績效考核辦法 全力進行人員培訓 對理財經(jīng)理進行專業(yè)培訓，達上萬人次 全面推進系統(tǒng)建設 推出了公司理財系統(tǒng)、網(wǎng)上基金系統(tǒng)、產(chǎn)品綜合評價系統(tǒng)，正在建設理財規(guī)劃系統(tǒng)等 快速拓展業(yè)務范圍 成立銀行以來，快速推出了人民幣理財、托管、公司理財、專戶一對多、專戶一對一等產(chǎn)品,2010年重點措施,納入正式考核 推出”郵銀理財”品牌 聯(lián)動郵政企業(yè)共同發(fā)展 繼續(xù)加大隊伍建設和人員培訓力度 繼續(xù)加快網(wǎng)點改造進度，設立理財區(qū) 提高市場和產(chǎn)品研究水平,理財類業(yè)務市場定位,定位于以客戶為中心，以產(chǎn)品為基礎，以提升服務水平為實現(xiàn)手段來增強銀行的核心競爭力，在中高端客戶市場緊跟商業(yè)銀行步伐，在中低端客戶市場能夠超越同業(yè)成為市場領(lǐng)先者。 要充分認識到郵政金融業(yè)務城鄉(xiāng)兩元化的特點，兼顧低端客戶和市場的同時，重點發(fā)展中高端客戶和市場，提供符合客戶需求的理財類產(chǎn)品，要根據(jù)市場變化設計或引進能為客戶創(chuàng)造最大財產(chǎn)性收入的產(chǎn)品，最終把理財類業(yè)務的發(fā)展體現(xiàn)在對客戶服務水平的提升上來