1、-0-,信用風(fēng)險控制 之 貸后管理篇,-1-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,一、貸后管理的含義 * 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用 結(jié)束全過程的信貸管理行為總和。其內(nèi)容主要包括帳戶監(jiān)管、貸后檢 查、風(fēng)險預(yù)警、貸款風(fēng)險分類、貸款客戶檔案管理、有問題的貸款處 理、貸款清理收回和總結(jié)等八個方面。,-2-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,二、貸后管理的重要性 * 加強(qiáng)貸后管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié) * 貸后管理是控制風(fēng)險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán),-3-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （一）思想認(rèn)識不到位。 個別領(lǐng)導(dǎo)和少數(shù)信貸從業(yè)人員對“資產(chǎn)質(zhì)量是業(yè)務(wù)經(jīng)

2、營生命線”的 認(rèn)識不夠，沒有真正把加強(qiáng)貸后管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成是業(yè)務(wù) 經(jīng)營的“生命工程”來抓，因而在 實際工作中存在重存款業(yè)務(wù)，輕 貸款管理；重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場拓展，輕貸款 客戶維護(hù)監(jiān)管；重貸前調(diào)查、貸時審查，輕貸后管理的問題，導(dǎo) 致貸后管理工作流于形式，貸后管理在貸款風(fēng)險控制中的重要作 用發(fā)揮欠佳。,-4-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （二）工作職責(zé)不到位 1、個別信貸人員作風(fēng)飄浮、工作粗放，貸后檢查只是停留在客戶 辦公司及財務(wù)室里，即使到車間、庫房也只是走馬觀花，了解不 到真實情況，有的甚至“閉門造車”形成貸后檢查報告，管理走 形式，造成工作難以到位

3、。,-5-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （二）工作職責(zé)不到位 2、前臺客戶經(jīng)理認(rèn)為貸后管理是信貸管理部門的事，事不關(guān)己， 高高掛起,-6-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （二）工作職責(zé)不到位 3、少數(shù)信貸人員認(rèn)為貸款金額較小、項目效益好、抵押物足值 、信用等級高、能夠正常付息的貸款不需要貸后管理，忽略了風(fēng) 險的不可預(yù)見性，沒有對客戶進(jìn)行必要的監(jiān)控管理、信息搜集分 析，不能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營中發(fā)生的風(fēng)險預(yù)警信號，錯過了貸款 收回的最佳時機(jī)，致使貸款形成風(fēng)險。,-7-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,二、貸后管理存在的難點 （二）工作職責(zé)不到位 4、激勵機(jī)制不到位

4、。 在激勵機(jī)制中，存款工作有獎無懲，貸款管理則是有懲無獎或獎 少懲多，重存款激勵、輕貸款激勵。即使在貸款激勵中，多數(shù)行 激勵不良貸款清收，對正常貸款回收沒有激勵。相對于貸前調(diào)查 、貸時審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時間跨度最長、變化最多、最 難駕馭的風(fēng)險防范控制環(huán)節(jié)，導(dǎo)致信貸人員感到“吃力不討好”， 貸后管理只有責(zé)任，不如市場拓展實惠，而影響貸后管理工作。,-8-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,三、加強(qiáng)貸后管理工作的治理對策 * 創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理戰(zhàn)略地位。 * 加強(qiáng)制度建設(shè)，規(guī)范貸后管理行為。 * 堅持做到四個明確，嚴(yán)格落實貸后管理責(zé)任。 * 建立有效的激勵機(jī)制，充分調(diào)動貸后管理工作積極性。

5、* 提高信貸人員整體隊伍水平。,-9-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關(guān)要求簡析 1、授信實施后，應(yīng)對所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，并 形成書面貸后檢查報告。 2、經(jīng)辦單位應(yīng)嚴(yán)格按照風(fēng)險管理的原則，對已實施授信進(jìn)行準(zhǔn)確 貸款風(fēng)險分類，并按信貸風(fēng)險報告制度的要求對貸款風(fēng)險情況進(jìn) 行報告。,-10-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關(guān)要求簡析 3、經(jīng)辦單位應(yīng)通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在 風(fēng)險和風(fēng)險預(yù)警信號。信貸人員應(yīng)及時對授信情況進(jìn)行分析，發(fā) 現(xiàn)客戶違約時應(yīng)及時制止，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號需及時報告，

6、經(jīng)批 準(zhǔn)后采取補(bǔ)救措施。,-11-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關(guān)要求簡析 4、經(jīng)辦單位應(yīng)根據(jù)客戶償還能力和現(xiàn)金流量，對客戶授信進(jìn)行調(diào) 整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，并決定 是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信。,-12-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關(guān)要求簡析 5、對列入觀察名單的授信應(yīng)設(shè)立明確的指標(biāo)，進(jìn)一步觀察判斷是 否將該筆授信從觀察名單中刪去或降級；對劃入問題授信的，應(yīng) 指定專人管理。 6、經(jīng)辦單位對問題授信應(yīng)采取有關(guān)措施，降低銀行的風(fēng)險概率以 及預(yù)期損失,-13-,信用風(fēng)險控制之貸后管理篇,四、商業(yè)銀行授信工作盡職指引中對于貸后管理的相關(guān)要求簡析 7、對問題授信銀行可采取的風(fēng)險防控措施 （一）確認(rèn)實際授信余額； （二）重新審核所有授信文件，征求資產(chǎn)保全、律師和風(fēng)險管理等專家的意見； （三）對于沒有實施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止的 ，應(yīng)對未實施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，不得使用； （四）集團(tuán)授信業(yè)務(wù)的主辦行應(yīng)書面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾 落實必要的措施； （五）要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)保或行使擔(dān)保權(quán)； （六）向所在地司法部門申請凍結(jié)問題授信客戶的存款賬戶、房地產(chǎn)、股