1、私人銀行客戶個(gè)人信用貸款產(chǎn)品簡介 私人銀行客戶個(gè)人信用貸款是結(jié)合私人銀行客戶特性，對(duì)“信用循環(huán)授信”和“隨借隨還”的延續(xù)和提升私人銀行消 費(fèi) 易刷卡消費(fèi)信用循環(huán)授信網(wǎng)上支付隨借隨還個(gè)人消費(fèi)信用貸款提款私人提款免息透支隨借隨還產(chǎn)品簡介2“私人銀行消費(fèi)易”是指：為客戶本人的私人供最長50天的免息期；建立專用、免息信用額度，供客戶消費(fèi)使用，并提還款日，招商銀行自動(dòng)扣收客戶活期賬戶資金歸還免息消費(fèi)款項(xiàng)；客戶活期賬戶資金不足時(shí)，招商銀行自動(dòng)發(fā)放消費(fèi)貸款歸還免息消費(fèi)款項(xiàng)， 免息消費(fèi)額度自動(dòng)恢復(fù)?！皞€(gè)人消費(fèi)信用貸款”是指：為客戶提供用于購房，購車，教育學(xué)資等各類合法用途的個(gè)人消費(fèi)貸款；貸款可以在柜面提現(xiàn)，或

2、者通過自助渠道隨借?！毙庞卯a(chǎn)品簡介3與其他同類產(chǎn)品相比，實(shí)現(xiàn)了四個(gè)“第一次”：u 第一次賦予“私人消費(fèi)透支功能u 第一次實(shí)現(xiàn)真正的“免息”u 第一次主動(dòng)授予專用“個(gè)人消費(fèi)信用貸款”u 第一次做到實(shí)時(shí)的“隨用隨借”， 是“循環(huán)授信” 、“隨借隨還”的延續(xù)和升級(jí)既能存款、貸產(chǎn)品簡介4第一次賦予“私人”信用消費(fèi)透支功能u 建立專用的，高達(dá)100萬的專用額度，作為免息消費(fèi)額度u 私人款、理財(cái)，也可透支，實(shí)現(xiàn)一卡多用策劃必備! 4A頂級(jí)策劃大全, 含 50家4A公司, 24個(gè)行業(yè)策劃大全, , Q234777305產(chǎn)品簡介5不再擔(dān)心忘記還款而帶來的不良信用第一次實(shí)現(xiàn)真正的“免息

3、”u 最長50天免息期u 免息期結(jié)束，自動(dòng)發(fā)放消費(fèi)貸款信用卡免息期結(jié)束，按照日息萬分之五計(jì)收利息（100萬元，50天透支，利息達(dá)25000元）u 不追溯透支款項(xiàng)在免息期的利息產(chǎn)品簡介6第一次主動(dòng)授予專用“個(gè)人消費(fèi)信用貸款”u 建立專用個(gè)人消費(fèi)信用貸款專用額度，額度高達(dá)50萬，有效期最長兩年u 可以柜面提款u 開通“隨借”功能產(chǎn)品簡介7第一次做到實(shí)時(shí)的“隨用隨借”， 是“循環(huán)授信” 、“隨借隨還”的延續(xù)和升級(jí)u 通過POS刷卡消費(fèi)或者網(wǎng)上支付，隨時(shí)消費(fèi)、即時(shí)透支！u 不需申請(qǐng)！不填單據(jù)！不用電話和網(wǎng)上銀行，隨用隨借！u 自由提前還，循環(huán)使用免息消費(fèi)額度！產(chǎn)品簡介8與信用卡的比較更省心“私人銀行消

4、費(fèi)易”：免息期后自動(dòng)發(fā)放消費(fèi)貸款歸還透支金額，不用擔(dān)心產(chǎn)生不良信用記錄；信用卡：如不能正常還款將產(chǎn)生不良信用記錄更省息“私人銀行消費(fèi)易”：消費(fèi)貸款執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率，日息遠(yuǎn)低于萬分之五。從消費(fèi)貸款發(fā)放日開始計(jì)息，不追溯免息期的利息；信用卡：日息萬分之五，消費(fèi)成功后開始計(jì)息（追溯免息期利息）產(chǎn)品簡介9與同業(yè)類似產(chǎn)品的比較更省息“私人銀行消費(fèi)易”：從消費(fèi)貸款發(fā)放日開始按照貸款基準(zhǔn)利率計(jì)息，不追溯免息期的利息；同業(yè)類似產(chǎn)品：類似信用卡的計(jì)息方式，即日息萬分之五，追溯免息期的透支利息更強(qiáng)的綜合理財(cái)功能“私人銀行消費(fèi)易”：免息期內(nèi)可自由提前還款，恢復(fù)免息消費(fèi)額度； 同業(yè)類似產(chǎn)品：免息期內(nèi)不能提前還款n “

5、個(gè)人消費(fèi)信用貸款”：我行：在提供柜面提款功能的同時(shí)，開通“隨借”功能的還可以自助提款； 同業(yè)類似產(chǎn)品：基本不提供“隨借”功能貸款對(duì)象和條件對(duì)象與一般貸款相同，貸款對(duì)象為具有我國國籍，具有完全民事行為能力的自然人條件客戶必須為我行私人銀行持卡客戶申請(qǐng)時(shí)需在我行已連續(xù)3個(gè)月日均管理總資產(chǎn)不低于全折人民幣800萬元（不含第三方存管市值，不含已質(zhì)押資產(chǎn)）客戶信用等級(jí)為二級(jí)（含）以上，無信用記錄視同滿足條件（不得超過30天拖欠）未列入我行客戶“黑”不屬于商業(yè)銀行法中規(guī)定的“關(guān)系人”，不屬于相關(guān)法律法規(guī)禁止規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶貸款幣種、金額和期限n 貸款幣種：人民幣n 貸款額度：采用循環(huán)授信方式辦理，額

6、度最高不超過150萬元。n 循環(huán)額度期限：最長不超過2年u “隨借隨還”額度和柜面提款余額之和不得超過50萬元u 利率為基準(zhǔn)上浮10%（柜面提款可為基準(zhǔn)利率）u 專用額度最高為100萬元u 最長50天免息期u 轉(zhuǎn)化為消費(fèi)貸款后利率為基準(zhǔn)上浮10%（可下浮為為基準(zhǔn)利率） 注意：消費(fèi)易專用額度的最長有效期為24816個(gè)月私人銀行消費(fèi)易專用額度循環(huán)額度消費(fèi)信用貸款專用額度業(yè)務(wù)辦理營銷時(shí)的話術(shù)問題（注意客戶信用狀況）請(qǐng)分行指定專人負(fù)責(zé)，以便客戶資料保密貸后管理分行個(gè)貸管理部門審批與放款私人銀行中心調(diào)查與上報(bào)調(diào)查與上報(bào)（一）貸前調(diào)查-私人銀行客戶經(jīng)理1.2.核實(shí)客戶身份，確認(rèn)客戶是否為私人銀行持卡客戶查

7、詢客戶近3個(gè)月日均管理總資產(chǎn)（不含第三方存管估算市值，不含已質(zhì)押資產(chǎn)）是否不低于全折人民幣800萬元-總行正在開發(fā)相關(guān)數(shù)據(jù)支持報(bào)表查詢客戶與我行的歷史往來情況了解客戶工作、收入及家庭財(cái)務(wù)狀況需要柜面提款或開通“隨借”功能時(shí)，了解貸款用途需要開通“私人銀行消費(fèi)易”功能時(shí)，確認(rèn)循環(huán)授信可用額度剩余期限大于8個(gè)月.7.如果客戶提出預(yù)簽相關(guān)法律文本，當(dāng)面客戶簽字，對(duì)簽字真實(shí)性負(fù)責(zé)?？蛻舨活A(yù)簽法律文本的，待審批結(jié)束、分行完成合同制作后進(jìn)行面簽。（二）確認(rèn)上報(bào)中心負(fù)責(zé)人對(duì)提交的調(diào)查審批表內(nèi)容及所提交的資料進(jìn)行審查后，上報(bào)分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理部門貸后管理貸后管理采取分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理部門與私

8、人銀行中心共同管理的形式個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)控私人銀行個(gè)人信用循環(huán)額度項(xiàng)下貸款逾期情況，貸款出現(xiàn)逾期私人銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款催收私人銀行中心負(fù)責(zé)具體的貸后管理工作，包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶服務(wù)和貸款催收私人銀行客戶經(jīng)理要對(duì)客戶情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控和管理 客戶連續(xù)三個(gè)月月日均管理總資產(chǎn)（不含第三方存管市值估算、不含已質(zhì)押資產(chǎn)）低于全折人民幣600萬元-客戶補(bǔ)足 客戶連續(xù)六個(gè)月月日均管理總資產(chǎn)（不含第三方存管市值估算、不含已質(zhì)押資產(chǎn)）低于全折人民幣600萬元凍結(jié)循環(huán)額度，關(guān)閉開通的各項(xiàng)功能 客戶連續(xù)三個(gè)月月日均管理總資產(chǎn)（不含第三方存管市值估算、不含已質(zhì)押資產(chǎn)） 低于全折人民幣300萬元要求結(jié)清授信項(xiàng)

9、下所有貸款，凍結(jié)循環(huán)額度，關(guān)閉開通的各項(xiàng)功能私人銀行客戶經(jīng)理要對(duì)關(guān)注所管理客戶貸款到期情況，采取合理方式對(duì)客戶進(jìn)行提醒服務(wù)，避免出現(xiàn)貸款逾期。接到個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門客戶逾期后，負(fù)責(zé)向客戶進(jìn)行催收。幾個(gè)“額度”之間的關(guān)系循環(huán)額度私人銀行消費(fèi)易額度私人銀行消費(fèi)易專用額度個(gè)人消費(fèi)信用貸款專用額度免息消費(fèi)額度私人銀行消費(fèi)易額度個(gè)人消費(fèi)信用貸款額度免息消費(fèi)可用額度私人銀行消費(fèi)易與普通“消費(fèi)易”相比的主要變化n 適用范圍原：消費(fèi)類房產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)現(xiàn)：消費(fèi)類信用循環(huán)授信業(yè)務(wù)n 開通卡片原： 國際借記卡現(xiàn)：私人n 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)原： 授信行各網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)：原則上為私人銀行中心或私人銀行中心所依托的網(wǎng)點(diǎn)貸款期限原：12個(gè)

10、月/36個(gè)月/120個(gè)月現(xiàn)：6個(gè)月最長免息期限原：50天/15天/1天現(xiàn)：50天私人銀行消費(fèi)易操作簡介協(xié)議管理協(xié)議開通協(xié)議關(guān)閉查詢協(xié)議協(xié)議暫停協(xié)議激活銀行停用銀行啟用額度管理限額修改額度修改賬單管理私人銀行消費(fèi)易賬單日修改對(duì)賬單查詢對(duì)賬單數(shù)據(jù)下載還款管理提前還款模板管理模板新增模板修改模板刪除模板查詢模板新建/刪除模板經(jīng)辦管理修改/查詢模板經(jīng)辦私人銀行消費(fèi)易崗位權(quán)限功能操作新系統(tǒng)崗位個(gè)貸系統(tǒng)客戶資料維護(hù)崗個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)管理員崗綜合柜員崗網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)柜面綜合主管崗網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主管私人銀行客戶經(jīng)理崗總行系統(tǒng)開發(fā)崗協(xié)議管理協(xié)議開通/關(guān)辦協(xié)議暫停/激活經(jīng)辦協(xié)議停用/啟用經(jīng)辦協(xié)議查詢經(jīng)辦經(jīng)辦經(jīng)辦額

11、度管理限額修改經(jīng)辦額度修改經(jīng)辦賬單管理賬單日修改經(jīng)辦經(jīng)辦經(jīng)辦賬單查詢/補(bǔ)寄經(jīng)辦經(jīng)辦經(jīng)辦數(shù)據(jù)下載經(jīng)辦還款管理活期還款經(jīng)辦授權(quán)轉(zhuǎn)賬還款經(jīng)辦授權(quán)個(gè)人系統(tǒng)客戶資料維護(hù)崗 的操作由分行個(gè)人信貸部門相關(guān)人員 進(jìn)行，所以該崗位相關(guān)的操作：協(xié)議暫停、激活、修改額度等等，由私人銀行客戶經(jīng)理受理，提交給分行個(gè)人信貸部門操作。而綜合柜員崗的相關(guān)操作，可以由私人銀行中心依托的網(wǎng)點(diǎn)柜面人員完成。私人銀行消費(fèi)易功能渠道功能操作渠道分行/支行網(wǎng)上銀行電話銀行專業(yè)版大眾版人工語音自動(dòng)語音協(xié)議管理協(xié)議開通/關(guān)閉協(xié)議暫停/激活僅暫停僅暫停協(xié)議停用/啟用協(xié)議查詢額度管理限額修改額度修改賬單管理賬單日修改賬單查詢/補(bǔ)寄數(shù)據(jù)下載需要注

12、意的幾個(gè)問題“私人銀行消費(fèi)易”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（1）偽冒：偵測(cè)系統(tǒng)（2）：下一步引入系統(tǒng)（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)：相當(dāng)于自助發(fā)放（信用等級(jí)要求）需要注意的幾個(gè)問題-私人銀行消費(fèi)易扣款機(jī)制如果客戶愿意選擇將透支款項(xiàng)轉(zhuǎn)為貸款，則在透支額度到期日前不要存入資金。特別是考慮到開通“消費(fèi)易”功能的“私人”同時(shí)也是“私人銀行消費(fèi)易”貸款扣款賬號(hào)，如果透支額度到期日早于貸款扣款日，系統(tǒng)將先扣收透支額度。若客戶要求歸還貸款而不歸還透支額度，則應(yīng)于透支額度到期日后，貸款到期前存入資金。在辦理要提示客戶，以免出現(xiàn)存入時(shí)間誤差帶來的貸款逾期。需要注意的幾個(gè)問題-存量“消費(fèi)易”問題由于同一客戶名下只能開通一個(gè)“消費(fèi)易”功能，若已有“消費(fèi)易”客戶需要辦理，需要結(jié)清并關(guān)閉其他類型“消費(fèi)易”功能，然后才能開通。-“私人銀行消費(fèi)易”貸款期限如果客戶認(rèn)為貸款期限過長，導(dǎo)致利息支出增加，應(yīng)該解釋：開通“隨還” 功能，隨時(shí)歸還。如果客戶認(rèn)為貸款期限過短，應(yīng)該解釋：利率最低，可以為客戶節(jié)省利息支出。需要注意的幾個(gè)問題分行對(duì)私人銀行消費(fèi)易免息消費(fèi)限額的控制總行設(shè)定了不同模板向下貸款限額