1、,家庭理財策劃方案Family Financial Plan,目 錄,家庭基本情況,家庭基本情況 家庭資產(chǎn)情況 家庭收支情況,1,家庭資產(chǎn)情況,長期資產(chǎn) （投資）,流動資產(chǎn) （工資存款）,非流動資產(chǎn) （長期股權(quán)投資）,固定資產(chǎn) （自用房產(chǎn)、汽車）,趙太太收入,趙先生收入,生活支出,家庭收支情況,家庭理財目標(biāo)評價,2,短期目標(biāo) 中期目標(biāo) 長期目標(biāo),旅游計劃 15萬元 準(zhǔn)備足夠養(yǎng)老金、富足養(yǎng)老 580萬元,長期目標(biāo) 2029-2032年,家庭現(xiàn)有情況分析及建議,3,家庭財務(wù)分析 家庭財務(wù)風(fēng)險及不合理之處,家庭財務(wù)分析,每年結(jié)余比率：每年結(jié)余/每年收入=644000/1100000=58.5%,凈資

2、產(chǎn)投資率=投資資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)=0 （假設(shè)在此之前趙先生一家沒有任何的理財投資，由于趙先生僅有一套自己居住的住房不會因房價變動而作出變賣等決定，所以我們不將該房產(chǎn)作為投資資產(chǎn)，所以在此之前趙先生家的凈資產(chǎn)投資額為零）,家庭財務(wù)風(fēng)險和不合理之處,凈資產(chǎn)投資率為0,流動性比率較高,負(fù)債率較低,個人保障不足,趙先生夫婦的工作性質(zhì)決定需要經(jīng)常在外地出差，因此沒有太多時間關(guān)注市場狀況。建議對于這一類的家庭，需做好資產(chǎn)組合配置，主要包括： 風(fēng)險比股票低，收益回報較高，資金流動性強的開放式基金，建議加大長期基金持有比率，也可每月定投基金； 保本，收益穩(wěn)定且高于存款的銀行投資理財產(chǎn)品，建議購買銀行保本理財產(chǎn)品

3、作為定期儲蓄的替代。,大大高于備用金的標(biāo)準(zhǔn)，按照趙先生家庭的開支情況，100萬元備用金綽綽有余，另外的流動資產(chǎn)可以用于購房首付以及投資需要。,完全可以考慮合理利用財務(wù)杠桿，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ?，完成近期和中遠(yuǎn)期的理財需求，因此可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴張性。,趙先生夫婦是家庭中的頂梁柱，也是家中僅有的收入來源，將風(fēng)險來臨時對自己和家庭的經(jīng)濟損失降低到最小，建議將年度收支結(jié)余中的一部分用于增加年度保險支出，購買一些健康醫(yī)療險和意外險。,總結(jié),通過上述分析我們可以看出，趙先生家財務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強，每月也有一定的結(jié)余，同時資產(chǎn)的流動性很強，足以滿足家庭的日常支出和突發(fā)事

4、件的發(fā)生?，F(xiàn)金流入中工資薪金比重過高，投資性收入比重過低，現(xiàn)金增值速度過慢。在現(xiàn)金流出中，投資和保障性支出比重過低。趙先生夫婦資產(chǎn)配置組合管理的意識較弱，建議采取較為積極的財富增值規(guī)劃，早日達(dá)到財務(wù)自由階段。,家庭理財規(guī)劃方案,家庭購房規(guī)劃 家庭保障規(guī)劃 子女教育規(guī)劃 養(yǎng)老規(guī)劃 盈余資產(chǎn)投資規(guī)劃,4,規(guī)劃建議,規(guī)劃背景,建議等到趙先生變賣股權(quán)后，資金相對更加充裕再購置房產(chǎn)。針對國外偏好提前消費，而且相關(guān)方面的政策更加完善，建議通過適當(dāng)負(fù)債，運用財務(wù)杠桿，購買房屋。,趙先生夫婦雖然擁有自己的房屋，但其女兒想要在國外定居，由于我國的沿襲下來的習(xí)慣，父母都要為子女支付房款的首付。,購房建議,目前出國

5、較為理想的國家主要是加拿大、英國、美國、澳大利亞、德國等經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的國家，按目前的房價來看，購買一套150平米的房子，市價在200萬左右，經(jīng)過10多年的價格的上漲，預(yù)計價格在總房款300萬左右。 總房款：300萬 首付款：房款的30%，即90萬，貸款210萬。 契稅：非普通住房為總房款的3%，即9萬 中介費用：房款的1%，即3萬 其他費用：3萬 一次性付款總計：約105萬,首付資金來源,在基金中拿出40萬用于購房規(guī)劃投資，預(yù)計每年平均收益8%，經(jīng)過13年后得到105萬左右的購房資金。,基金選取思路,在充分分散非系統(tǒng)性風(fēng)險基礎(chǔ)上，選擇系統(tǒng)性風(fēng)險相對較低的基金組合。對基金的走勢情況進(jìn)行數(shù)量分析，

6、計算基金的收益期望以及收益的標(biāo)準(zhǔn)差，選擇在標(biāo)準(zhǔn)差較小的基礎(chǔ)上期望較高的基金。 在之前選擇的基礎(chǔ)上，對每一個基金的持倉進(jìn)行更為細(xì)致的分析，根據(jù)對宏觀經(jīng)濟的分析與預(yù)測，選取對未來潛力較好的板塊持倉較多的基金。 在更換基金方面，本著低點買入高點賣出的基本思路，跟隨股票的走勢買賣更換基金。,規(guī)劃原則,家庭投保應(yīng)遵循先大人后孩子，先保障后投資的原則； 家庭保費的支出一般控制在年收入的5%左右，預(yù)計趙先生家庭每年保費支出在5萬元左右； 除了足夠的保障，建議將每年大額支出的一部分用于體檢，以減少疾病發(fā)生的可能。,投保建議,夫妻兩人工作忙碌壓力大，又是大家庭中主要的經(jīng)濟來源，家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)重，尤其是作為一家之

7、主的趙先生是投保的重點對象。在生活中造成收入中斷的兩大風(fēng)險是重大疾病和意外傷害，所以建議購買保險，特別是重大疾病保險和意外傷害保險。趙先生對家庭的貢獻(xiàn)及經(jīng)濟收入水平比趙太太多，所以分配給趙先生的保額應(yīng)該比趙太太多。,保險計劃推薦,以上計劃特別針對40-50歲左右高收入男性，針對該群體人群特點保障非常完善，涵蓋終身壽險、重大疾病險、意外傷害險、意外傷害醫(yī)療險等。 此外，趙先生作為一家之主和主要收入來源，我們還配置了家庭收入保障定期壽險，減輕被保險人身故給家庭帶來的生活壓力。,保險計劃推薦,作為家庭的主要經(jīng)濟來源之一，趙太太的保險計劃除了沒有壽險，其他與趙先生大致相同。 因為女兒現(xiàn)在就讀大一，大四

8、準(zhǔn)備出國，出于方便和性價比的考慮，就不購買終身保險了，而是選擇意外傷害醫(yī)療險，每年購買。,規(guī)劃背景,目前趙先生夫妻的女兒正在某大學(xué)讀大一，準(zhǔn)備研究生階段出國，所以從現(xiàn)在開始，在300萬存款中拿出一部分進(jìn)行子女的教育規(guī)劃投資。 目前出國深造較為理想的國家有英國、加拿大、美國、澳大利亞等，平均學(xué)費9萬人民幣/年，生活費11萬人民幣/年，按照碩士2年來計算，則需要準(zhǔn)備40萬左右的教育基金。,教育資金來源,在現(xiàn)有存款300萬中拿出30萬做一個3年的短期投資。,退休生活資金需求,缺口資金來源,定期投資，積少成多 長期投資，攤低成本 輕松投資，省心省力,基金投資策略,選擇優(yōu)秀的基金長期持有 組合投資 定期

9、定額投資,定投基金優(yōu)勢,定投基金,規(guī)劃背景,盈余資產(chǎn)有230萬，由于該部分資金作為家庭盈余補充來源及家庭穩(wěn)定的經(jīng)濟保證，故設(shè)定該投資組合配置較為穩(wěn)健，目前暫以50%低風(fēng)險產(chǎn)品，45%中高風(fēng)險產(chǎn)品，5%高風(fēng)險產(chǎn)品配置，平均年收益率7.7%（見下表），建議可以根據(jù)市場情況以及家庭風(fēng)險偏好的改變調(diào)整配置比例：,盈余資產(chǎn)投資配置品種參考,家庭理財預(yù)期效果,5,家庭資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測,趙先生的家庭每年的總資產(chǎn)在不斷增長，家庭的總負(fù)債為零；,家庭凈資產(chǎn)在2020-2029年間不斷增長，2029年趙先生退休時，全家資產(chǎn)總額達(dá)到947.08萬。,趙先生可以在真正實現(xiàn) 財務(wù)自由的情況下安心退休！,理財規(guī)劃總結(jié),6,目

10、 標(biāo),1.幫助女兒支付海外購房首付,2.為女兒出國留學(xué)準(zhǔn)備足夠的教育資金,3.退休后能夠擁有足夠的養(yǎng)老金以安度晚年,4.進(jìn)行全家人保險計劃，獲得一定的生命保障和醫(yī)療保障,5.進(jìn)行多元化分散投資計劃，實現(xiàn)家庭投資需求,6.實現(xiàn)全家凈資產(chǎn)增長超過347萬，以確保退休后高質(zhì)量生活， 真正實現(xiàn)財務(wù)自由,建議每6個月與理財師重新檢視規(guī)劃運行情況，將因具體情況的變動而建議調(diào)整理財規(guī)劃。,定期回顧,家庭成員均非金融行業(yè)工作，在如何提高運用市場上各項投資理財工具能力方面應(yīng)進(jìn)行強化。,提高理財意識,建議為各個目標(biāo)實現(xiàn)建立獨立專項賬戶，以方便管理各個賬戶資金。,日常賬戶管理,理財小貼士,家庭理財方案亮點,具體性,合理性,多元性,針對性,具體分析了家庭財務(wù)狀況和需求目