1、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展探析 摘 要：當(dāng)代的發(fā)展已經(jīng)逐漸被大數(shù)據(jù)取代，迎來(lái)了嶄新的時(shí)代，在這樣的大數(shù)據(jù)時(shí)代中，突出了互聯(lián)網(wǎng)的特征和優(yōu)勢(shì)，尤其在金融行業(yè)中也開(kāi)始與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了密切地融合，使金融行業(yè)能夠得到進(jìn)一步的發(fā)展。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念、功能以及特征，然后提出了大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策，不僅僅為現(xiàn)代研究創(chuàng)造出更多的理論基礎(chǔ)與現(xiàn)實(shí)依據(jù)，同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。 關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新 隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，迎來(lái)了大數(shù)據(jù)時(shí)代，不僅僅提高了人們的生活質(zhì)量和工作效率，同時(shí)也促進(jìn)了各行各業(yè)的全面發(fā)展，尤其是在金融行業(yè)中，更加重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。目前

2、，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于不斷創(chuàng)新和發(fā)展中，不僅僅使金融行業(yè)呈現(xiàn)出了新的景象，同時(shí)也帶動(dòng)了其他行業(yè)的發(fā)展。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)也會(huì)應(yīng)用在其他行業(yè)中，同時(shí)金融行業(yè)發(fā)展也會(huì)影響其他行業(yè)的發(fā)展，這就說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)的重要性。所以，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該進(jìn)行不斷創(chuàng)新，使我國(guó)金融水平能夠得到普遍的提高，加快金融行業(yè)的發(fā)展步伐，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)能夠得到進(jìn)一步的提升。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融介紹 1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義界定 互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是搜索引擎、電子商務(wù)平臺(tái)、社交平臺(tái)、云計(jì)算以及第三方支付系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)工具，從傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作來(lái)看，信息傳播、支付系統(tǒng)以及資金融通等都能夠在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，這是一種新興的金融方式。與傳統(tǒng)的金融相對(duì)，互聯(lián)網(wǎng)

3、金融不只是擁有不同的媒介，同時(shí)其參與方也能夠體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)具有的分享、合作、公平以及公開(kāi)的精神，也是為了進(jìn)一步滿(mǎn)足金融需求的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式具備流暢的合作、高效的參與、高度的透明度、較低的成本、便捷的操作等特征，從其應(yīng)用來(lái)看，包括互聯(lián)網(wǎng)基金、第三方支付、信用評(píng)估、保險(xiǎn)等模式，在各個(gè)階段都能夠滲透互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，使現(xiàn)代金融能夠得到進(jìn)一步的發(fā)展和提升。 2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有的功能 互聯(lián)網(wǎng)金融具備一定的功能，第一，具有平臺(tái)功能?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶(hù)可以自由地確定符合自身?xiàng)l件的金融產(chǎn)品，一般借助手機(jī)端、PC等就可以完成交易，這些交易主要包括貸款、匯款、投資以及支付等活動(dòng)，屬于超市性質(zhì)的金融中心，既

4、省時(shí)又方便；第二，具有資源優(yōu)化與配置的功能。通過(guò)對(duì)獲取到的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，深度挖掘金融環(huán)境中的潛在影響因素，避免了與銀行交涉的環(huán)節(jié)，可以進(jìn)行直接的融資，使資源優(yōu)化與配置的效率進(jìn)一步提高；第三，具備一定的支付功能。現(xiàn)代比較常見(jiàn)的支付方式包括微信支付、支付寶支付等，在一定程度上打擊了銀行支付系統(tǒng)；第四，具備數(shù)據(jù)搜集與處理的功能。目前是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，信息資源比較繁多復(fù)雜，想要全面搜集到有用的信息是十分重要的，這也是金融行業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的及時(shí)抓取、統(tǒng)計(jì)以及分析，這樣會(huì)使信息收集變得更加扁平化、標(biāo)準(zhǔn)化以及簡(jiǎn)單化。 3.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征 互聯(lián)網(wǎng)金融具有移

5、動(dòng)化和即時(shí)性、發(fā)展快和覆蓋廣、透明化和互動(dòng)強(qiáng)、高效率和低成本以及風(fēng)險(xiǎn)大和管理弱等特征。其中，移動(dòng)化和即時(shí)性主要是指金融服務(wù)在線上的開(kāi)發(fā)所體現(xiàn)出的特征，使用者能夠借助平板電腦與手機(jī)等APP技術(shù)可以進(jìn)行自由地支付、轉(zhuǎn)賬等活動(dòng)，體現(xiàn)出移動(dòng)化和即時(shí)性特征；發(fā)展快和覆蓋廣主要體現(xiàn)在金融行業(yè)中運(yùn)用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使金融服務(wù)擁有更大的覆蓋面，不會(huì)受到時(shí)間與地域上的限制，也能夠促進(jìn)金融的快速發(fā)展；透明化和互動(dòng)強(qiáng)主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融使信息傳播更加具有公開(kāi)性與透明性，例如在微信、團(tuán)購(gòu)或者微博等應(yīng)用程序上，用戶(hù)能夠進(jìn)行隨時(shí)的交流和信息獲取，會(huì)呈現(xiàn)出大眾化與民主化的金融服務(wù)；高效率和低成本是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)在相應(yīng)的操作流

6、程下，能夠進(jìn)行格式化與標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，在網(wǎng)絡(luò)中可以進(jìn)行各種金融服務(wù)，不需要浪費(fèi)時(shí)間，使社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)會(huì)產(chǎn)生更大的效率；風(fēng)險(xiǎn)大和管理弱主要是指網(wǎng)上的金融平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力不足，很難實(shí)現(xiàn)信息共享，也沒(méi)有完全健全相關(guān)的監(jiān)管體系和法律規(guī)范，具有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。 二、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策 1.促進(jìn)多主體進(jìn)行融合創(chuàng)新 在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)促進(jìn)多主體進(jìn)行融合創(chuàng)新，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和創(chuàng)新。在進(jìn)行多主體融合創(chuàng)新時(shí)，首先，應(yīng)該使各個(gè)部門(mén)都能夠協(xié)同創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時(shí)也需要物聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步支持，也能夠使實(shí)體的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行高速地發(fā)展；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融需要同實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，

7、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定出一定的標(biāo)準(zhǔn)，也需要對(duì)相關(guān)的政策環(huán)境進(jìn)行不斷地優(yōu)化，使網(wǎng)絡(luò)金融能夠向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步升級(jí)轉(zhuǎn)型，也能夠反作用于金融行業(yè)的發(fā)展；最后，也需要利用商業(yè)模式進(jìn)一步創(chuàng)新行業(yè)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的金融進(jìn)行密切地融合，實(shí)現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務(wù)方式，如資信審核、第三方交易、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)等都屬于創(chuàng)新服務(wù)的范疇。 2.健全監(jiān)管與風(fēng)控的體制 在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展中，需要健全監(jiān)管與風(fēng)控的體制，從監(jiān)管方面的相關(guān)規(guī)定中來(lái)看，應(yīng)該對(duì)金融發(fā)展的基本法律進(jìn)行完善，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的內(nèi)部控制體系，同時(shí)監(jiān)管體系在構(gòu)建時(shí)應(yīng)該從多層次的角度出發(fā)，劃分出不同的職能，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)

8、展的基本條件。在?O管中，需要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行權(quán)益的保護(hù)，解決消費(fèi)者中出現(xiàn)的糾紛和訴求，尤其是涉及到一定的隱私，往往金融服務(wù)所提供的保護(hù)比較薄弱，所以，應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行權(quán)益的保障。而從風(fēng)控體系的建設(shè)中，需要構(gòu)建比較系統(tǒng)和完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，從信息的安全性、第三方交易所使用的簽名與交易密碼等各個(gè)方面建立系統(tǒng)的規(guī)則，使消費(fèi)者能夠認(rèn)識(shí)到交易活動(dòng)的后果與權(quán)利。 3.使互聯(lián)網(wǎng)金融信用的信息化水平有所提高 在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該協(xié)同央行創(chuàng)造出信用共享的體制，使企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)金融形成共同的信用體系。消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)是比較重要的，應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管體制的管理，強(qiáng)化市場(chǎng)的信貸監(jiān)督，對(duì)

9、存在的不良現(xiàn)象進(jìn)行通知管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融中需要建設(shè)出一定的征信體系，使人們的信用能夠進(jìn)行全面地管理，對(duì)失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲地懲治與打擊，甚至需要進(jìn)行刑事懲罰，這樣才能夠使大數(shù)據(jù)技術(shù)得到進(jìn)一步地發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)的安全性一直以來(lái)都是比較重要的，應(yīng)該建立一定的信息安全保護(hù)體制，制定出相關(guān)的安全標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也需要建設(shè)出認(rèn)證體系，使信息安全能夠得到進(jìn)一步的保障。企業(yè)應(yīng)該在信息安全方面加大投入，促進(jìn)企業(yè)之間的合作，探尋共同的保障方式，使信息的安全性能夠有一定的提高。 4.使相關(guān)參與者的素質(zhì)能夠得到提高 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展中，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，通過(guò)對(duì)課程設(shè)置進(jìn)行優(yōu)化以及制定出差異化的培養(yǎng)措施，使專(zhuān)業(yè)化的人才能

10、夠在市場(chǎng)中得到更加全面的發(fā)展。在人才的建設(shè)中，也需要加強(qiáng)師資力量的培養(yǎng)，這樣才能夠更加有利于對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)人才的培養(yǎng)，使金融行業(yè)可以得到進(jìn)一步地發(fā)展。為了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該對(duì)投資者進(jìn)行全面的教育，提高投資者的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備，這樣才會(huì)使投資者能夠清晰地辨別和認(rèn)識(shí)現(xiàn)代信息，做出正確的決策。 三、結(jié)論 大數(shù)據(jù)時(shí)代是目前社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集與處理，更加具有直接性和簡(jiǎn)單化，節(jié)省了大量的人力和時(shí)間，為相關(guān)企業(yè)降低了成本花費(fèi)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該進(jìn)行不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，這樣才會(huì)提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。通過(guò)本文的研究，不僅僅能夠加強(qiáng)現(xiàn)代學(xué)者在該方面的研究，使現(xiàn)有的理論更加豐富，同時(shí)也能夠促進(jìn)金融行業(yè)的高速發(fā)展，從而體現(xiàn)出本文的研究意義，也為現(xiàn)代學(xué)者的研究提供一定的發(fā)展方向。 參考文獻(xiàn)： 1林杰.大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新研究J.赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2017，（07）：109-110. 2張偉.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型J.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016，（12）：51-52. 3鄧非愚.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型J.財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016，（05）：7-8. 4柴雯斐.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型J.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，（0