1、金融業(yè)務法律知識培訓,目 錄,第一部分 擔保,第二部分 融資租賃,第一部分 擔保,平等性,自愿性,從屬性,保障性,補充性,擔保為了擔保債權(quán)實現(xiàn)而采取的法律措施。從我國擔保法的內(nèi)容看，債的擔保應當說是指以當事人的一定財產(chǎn)為基礎(chǔ)的，能夠用以督促債務人履行債務，保障債權(quán)實現(xiàn)的方法。,擔保的性質(zhì),擔保方式,質(zhì) 押,抵 押,保 證,留 置,定 金,在我公司的實際業(yè)務運營中，保證和抵押是最常用的兩種擔保方式。,第一部分 擔保,一、保證,指保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。,保證人,債權(quán)人,保證合同,保證人與債權(quán)人應當以書面形式訂立保證合同。,保證合同應當包

2、括以下內(nèi)容： （一）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）債務人履行債務的期限；（三）保證的方式；（四）保證擔保的范圍；（五）保證的期間；（六）雙方認為需要約定的其他事項。 保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。,1、保證,Text in here,當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。 一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。,保證方式,一般保證,連帶保證,當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。 連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務

3、履行期屆滿沒有履行債務的，債權(quán)人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。 當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明 確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。,1、保證,保證擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的，按照約定。 當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。,保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。,一般保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，從判決或者仲裁裁決生效之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。 連帶責任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿

4、前要求保證人承擔保證責任的，從債權(quán)人要求保證人承擔保證責任之日起，開始計算保證合同的訴訟時效。,保證范圍,保證期間,訴訟時效,2、抵押,債務人或者 第三人,債權(quán)人,抵押人,抵押權(quán)人,抵押是為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。,提供擔保財產(chǎn),物權(quán)法 第一百八十條 債務人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押： （一）建筑物和其他土地附著物； （二）建設(shè)用地使用權(quán)； （三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （五）

5、正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通運輸工具； （七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。,土地所有權(quán),下列財產(chǎn)不得抵押,所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；,學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；,耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī) 定可以抵押的除外；,依法被查封、扣押、監(jiān)管 的財產(chǎn)；,法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。,抵押合同,抵押人和抵押權(quán)人應當以書面形式訂立抵押合同。 抵押人所擔保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。,抵押合同一般包括下列條款： （一）被擔保債

6、權(quán)的種類和數(shù)額； （二）債務人履行債務的期限； （三）抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬； （四）擔保的范圍。,不動產(chǎn),動產(chǎn),以不動產(chǎn)設(shè)定抵押的，應當辦理抵押登記。 抵押權(quán)自登記時設(shè)立。,以動產(chǎn)設(shè)定抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。,抵押權(quán),A準備以自己的房子作為抵押物讓B借款十萬元給A。A和B簽訂了抵押合同，但是沒有去房產(chǎn)交易中心登記房產(chǎn)上有抵押登記的信息。結(jié)果，第三人C和A簽定了買賣房屋的合同，房產(chǎn)證過戶到c名下。 A到期沒有還款，問B如何行使自己的權(quán)利？,討論,1、 B的抵押權(quán)并沒有成立。 因為以不動產(chǎn)設(shè)定抵押的，應當辦理抵

7、押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立。在案例中， A和B并沒有辦理房產(chǎn)的抵押登記，因此抵押權(quán)并不成立。 2、 B可以追究A的違約責任。 A和B的之間的借款合同以及抵押合同是有效的（抵押合同自簽訂之日起生效）， B可以以兩個合同為基礎(chǔ)追究A的違約責任。 補充：在本案中，即使A和B辦理了房產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押權(quán)成立，也不能對抗案件中的善意取得第三人C，而只能夠追究B的違約責任。,協(xié)議拍賣、變賣,協(xié)議折價,請求法院拍賣、變賣,抵押權(quán)實現(xiàn),債務人或者 第三人,債權(quán)人,出質(zhì)人,質(zhì)權(quán)人,質(zhì)押是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產(chǎn)或者權(quán)利出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，

8、債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。,交付動產(chǎn)或權(quán)利,動產(chǎn)質(zhì)權(quán),權(quán)利質(zhì)權(quán),質(zhì)權(quán),權(quán) 利 質(zhì) 權(quán),債券、存款單,倉單、提單,可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán),應收賬款,可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán),匯票、支票、本票,質(zhì)權(quán)合同,設(shè)立質(zhì)權(quán)，當事人應當采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。 質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立。,質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款： （一）被擔保債權(quán)的種類和數(shù)額； （二）債務人履行債務的期限； （三）質(zhì)押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況； （四）擔保的范圍； （五）質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間。,協(xié)議拍賣、變賣,協(xié)議折價,請求法院拍賣、變賣,質(zhì)權(quán)實現(xiàn),留置是指債務人不履行到期債務，債權(quán)人可以留

9、置已經(jīng)合法占有的債務人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動產(chǎn)為留置財產(chǎn)。,留置財產(chǎn)的要求,債權(quán)人留置的動產(chǎn)，應當與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。,留置財產(chǎn)為可分物的，留置財產(chǎn)的價值應當相當于債務的金額。,留置權(quán)人負有妥善保管留置財產(chǎn)的義務；因保管不善致使留置財產(chǎn)毀損、滅失的，應當承擔賠償責任。,留置權(quán)人的權(quán)利和義務,留置權(quán)人有權(quán)收取留置財產(chǎn)的孳息。 前款規(guī)定的孳息應當先充抵收取孳息的費用。,留置權(quán)人與債務人應當約定留置財產(chǎn)后的債務履行期間；沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應當給債務人兩個月以上履行債務的期間，但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務人逾期未履行

10、的，留置權(quán)人可以與債務人協(xié)議以留置財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣留置財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。 留置財產(chǎn)折價或者變賣的，應當參照市場價格。,協(xié)議拍賣、變賣,協(xié)議折價,請求法院拍賣、變賣,留置權(quán)實現(xiàn),同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。,張某向李某借車辦事，李某礙于面子只好借出，并囑咐要小心駕駛。由于張某駕駛技術(shù)欠佳出現(xiàn)交通事故，并將車拖入汽車修理廠，事后張某就未曾露面，也未支付修理費。汽車修理廠聯(lián)系到車主李某，索要修理費，但李某稱車子是張某駕駛出現(xiàn)事故，故與李某自身無關(guān)。 問：李某的說法是否合理，汽車廠應該如何處理，并說明理由,汽車廠有權(quán)利行使留置權(quán)。 張某和李某之

11、間的借車關(guān)系不得對抗善意第三方，李某必須按規(guī)定支付修理費后向張某追索。,當事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔保。 債務人履行債務后，定金應當?shù)肿鲀r款或者收回。 給付定金的一方不履行約定的債務的，無權(quán)要求返還定金 收受定金的一方不履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。,定 金 合 同,定金應當以書面形式約定。當事人在定金合同中應當約定交付定金的期限。,定金合同從實際交付定金之日起生效。,定金的數(shù)額由當事人約定，但不得超過主合同標的額的百分之二十。,因當事人一方遲延履行或者其他違約行為，致使合同目的不能實現(xiàn)，可以適用定金罰則。但法律另有規(guī)定或者當事人另有約定的除外。,定金罰則的相關(guān)規(guī)定,因不

12、可抗力、意外事件致使主合同不能履行的，不適用定金罰則。因合同關(guān)系以外第三人的過錯，致使主合同不能履行的，適用定金罰則。受定金處罰的一方當事人，可以依法向第三人追償。,當事人一方不完全履行合同的，應當按照未履行部分所占合同約定內(nèi)容的比例，適用定金罰則。,定金與“訂金”雖只一字之差，但法律含義卻截然不同。,定金與訂金的區(qū)別,“訂金”一詞在法律上沒有明文的規(guī)定，一般僅只表示一種預先支付的價款，不存在違約責任的賠償問題。,“定金含有一種保證金的性質(zhì)，根據(jù)法律的規(guī)定，可以將定金作為一種債權(quán)擔保，簽訂合同的買賣雙方，在履行合同后，定金應當?shù)肿鲀r款或者收回。若購房者不履行定金合同，無權(quán)要求返還定金；收受定金

13、的賣房人或發(fā)展商不履行定金合同，應當雙倍返還定金。,在“房屋認購書”中約定的為“訂金”：商品房銷售管理辦法(2001年6月1日起施行)第二十二條第二款規(guī)定：“房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在訂立商品房買賣合同之前向買受方收取預訂款性質(zhì)費用的，訂立商品房買賣合同時，所收費用應當?shù)肿鞣績r款；當事人未能訂立商品房買賣合同的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應當向買受方返還所收費用；當事人之間另有約定的，從其約定。” 此種情況下，買受人可與出賣人詳細約定“訂金”的性質(zhì)，否則到時想要主張“定金”的權(quán)利的話,將不會被人民法院支持。,在“房屋認購書”中約定的為“定金”：最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋(200

14、3年6月1日起施行)第四條規(guī)定：“出賣人通過認購、訂購、預訂等方式向買受人收受定金作為訂立商品房買賣合同擔保的，如果因當事人一方的原因未能訂立商品房買賣合同，應當按照法律關(guān)于定金的規(guī)定處理；因不可歸責于當事人雙方的事由，導致商品房買賣合同未能訂立的，出賣人應當將定金返還買受人?！币簿褪钦f，買房人簽訂認購書、正式簽訂商品房買賣合同前，如果因為買受人一方的原因“未能訂立商品房買賣合同”的，出賣人可以不退還定金。但是，如果因為買賣雙方的原因，比如合同不能協(xié)商一致，出賣人應當將定金返還買受人。,第二部分 融資租賃,融資租賃 合同,出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人

15、使用，承租人支付租金的合同。,出租人,承租人,出賣人,買賣合同,租賃合同,第二部分 融資租賃,招銀租賃業(yè)務是指由福田雷沃重工與招銀租賃合作，為購買福田雷沃重工產(chǎn)品的終端用戶提供資金支持，具體業(yè)務模式為：用戶選定設(shè)備，租賃公司購買設(shè)備，并交付給承租人使用，承租人按約支付租金，租賃期結(jié)束后承租人取得設(shè)備所有權(quán)，代理商承擔第一回購責任，福田雷沃重工承擔最終回購責任。,付款,購買設(shè)備,第一回購擔保,出租,還租,反擔保,售后服務,反擔保,銷售設(shè)備,最終回購擔保,招銀租賃,用戶（承租人）,福田雷沃重工,雷沃代理商,招銀租賃,公司的融資租賃業(yè)務分為招銀租賃和卓越租賃,第二部分 融資租賃,回購擔保,發(fā)放貸款,

16、租金質(zhì)押,付款,銷售設(shè)備,反擔保,購買設(shè)備,第一回購,出租,還租,卓越租賃業(yè)務是指由福田雷沃重工與卓越租賃及銀行合作，為購買福田雷沃重工產(chǎn)品的終端用戶提供資金支持，具體業(yè)務模式為：用戶選定設(shè)備，租賃公司購買設(shè)備，并交付給承租人使用，承租人按約支付租金，卓越租賃公司將應收租金質(zhì)押從銀行取得貸款，并將貸款直接轉(zhuǎn)付福田雷沃重工的業(yè)務模式。租賃期結(jié)束后承租人取得設(shè)備所有權(quán)，代理商承擔第一回購責任，福田雷沃重工承擔最終回購責任。,合作銀行,卓越租賃,福田雷沃重工,雷沃代理商,用戶（承租人）,反擔保,售后服務,卓越租賃,第二部分 融資租賃,招銀租賃,卓越租賃,1、業(yè)務模式：招銀租賃主要針對挖掘機開展租賃業(yè)

17、務，招銀租賃負責審批、支付貨款及貸后管理，用戶按約支付租金，代理商承擔連帶擔保責任。 2、管理模式：招銀租賃業(yè)務由匯銀租賃公司操作及管理，信用經(jīng)理代表租賃公司負責客戶資質(zhì)認證，代理商業(yè)務專員配合。,1、業(yè)務模式：卓越租賃主要針對裝載機、重型裝備開展租賃業(yè)務，主要由匯銀租賃公司負責業(yè)務審核，卓越租賃審查資料的完整性和合規(guī)性，并負責支付貨款，用戶按約支付租金，代理商承擔連帶擔保責任。 2、管理模式：卓越租賃業(yè)務由匯銀租賃公司操作及管理，信用經(jīng)理代表租賃公司負責客戶資質(zhì)認證，代理商業(yè)務專員配合。,業(yè)務運營模式招銀與卓越租賃對比,第二部分 融資租賃,融資租賃合同應當采用書面形式。,融資租賃合同形式與內(nèi)容,融資租賃合同的內(nèi)容包括租賃物名稱、數(shù)量、規(guī)格、技術(shù)性能、檢驗方法、租賃期限、租金構(gòu)成及其支付期限和方式、幣種、租賃期間屆滿租賃物的歸屬等條款。,第二部分 融資租賃,租賃財產(chǎn)的性質(zhì),出租人享有租賃物的所有權(quán)。承租人破產(chǎn)的，租賃物不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)。,第二部分 融資租賃,租金的支付,