1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究xxxx 大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院摘要：從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，一些 發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入快速增 長(zhǎng)，呈 現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū) 的態(tài)勢(shì)。作 為商業(yè)銀行新的利 潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行要想繁榮發(fā)展就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。本文 闡述了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 的現(xiàn)狀， 雖然得了一些成績(jī)，但是還存在著一些問(wèn)題：分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展， 經(jīng)營(yíng)觀念存在 誤區(qū), 對(duì)于中間業(yè)務(wù)不夠重視，相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏，對(duì)中 間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足等 。通 過(guò)分析存在的問(wèn)題及原因從而有針對(duì)性的提出相應(yīng)的對(duì)策：加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐，全面提高認(rèn)識(shí)矯正經(jīng)營(yíng)觀念，制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益，提升人力 資源管理策略，提高從 業(yè)人員 素質(zhì)，完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)等措施。希望能夠 通過(guò)這些建議能夠給我國(guó)商 業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展起到積極意義。關(guān)鍵詞: 我國(guó)商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問(wèn)題；對(duì)策Intermediate business of commercial banks in China Problems and CountermeasuresCaiYongCollege of Economics and Management, Southwest University, Chongqing400715,ChinaAbstract: 90s from the beginning of the 20th century, some developed countries the rapid growth of bank non-interest income showed an intermediate business, assets and liabilities of the three operations, keep pace with the trend. Commercial banks as a new profit growth point, Chinas commercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary business. In this paper, intermediary business in Chinas commercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the relevant high-quality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk awareness. By analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a comprehensive awareness-raising operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures to guard against risks.Hope that through these recommendations to be addressed to the intermediary business in Chinas commercial banks have played a steady and healthy development of positive significance.Key words：Chinas commercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure引言：改革開(kāi)放以來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的擴(kuò)大與完善。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足2的發(fā)展,業(yè)務(wù)品種走幅增加，總量明顯增多,效益逐步提高。但是與國(guó)外商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)悠久的歷史相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在起步階段。市場(chǎng)存在著對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)存在偏差、風(fēng)險(xiǎn)防范與內(nèi)部體系不夠完善等種種問(wèn)題。這都需要我們?cè)诓粩嗟膶W(xué)習(xí)實(shí)踐中去探索、制定、完善相應(yīng)的制度及發(fā)展策略，解決工作中遇到的問(wèn)題,為我國(guó)商業(yè)銀行更快、更好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念及興起1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行憑借其信譽(yù)、信息、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，作為中介人在存、貸款和投資業(yè)務(wù)以外為客戶承辦收付和其它委托事項(xiàng)等，并收取手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是商業(yè)銀行除資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的第三大業(yè)務(wù)。1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀(jì)7O年代初期布雷頓森林體系的崩潰和其后的金融自由化和金融創(chuàng)新。在此之前，負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的主要內(nèi)容。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，導(dǎo)致銀行提供的金融資產(chǎn)比例不斷下降，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)持續(xù)降低，也促使商業(yè)銀行積極尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而極大地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤(rùn)來(lái)源的多樣化。從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，一些發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入快速增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢(shì)。從西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行盈利來(lái)源看，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占銀行收入的40-50，一些大的商業(yè)銀行超過(guò)了50，甚至70以上。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來(lái)源的銀行收入1。2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題2.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近20年來(lái)，中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，在國(guó)際銀行業(yè)獲得了空前發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，其與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上構(gòu)成了三足鼎立的局面。隨著加入WTO后外資銀行與中資銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，我國(guó)靠傳統(tǒng)的以存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的商業(yè)銀行正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？蛻粜枨蟮娜遮叾鄻踊拔覈?guó)相關(guān)法律條文的出臺(tái)，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展開(kāi)拓了廣闊的經(jīng)濟(jì)和政策3空間。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，開(kāi)始積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使中間業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展。2.1.1 業(yè)務(wù)品種逐漸豐富1978年以前，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)只有結(jié)算類(lèi)一大類(lèi)，具體品種不足10個(gè)。目前，業(yè)務(wù)品種已增加至260余種，主要包括結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)、代理類(lèi)、交易類(lèi)、承諾類(lèi)、基金托管類(lèi)、咨詢?cè)u(píng)估類(lèi)、衍生工具類(lèi)等九大類(lèi)。2.1.2 業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大隨著中間業(yè)務(wù)品種的增多，業(yè)務(wù)量也呈迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2007年上半年，中國(guó)工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額達(dá)到5185億元，增加了3159億元，同比增長(zhǎng)156 ，帶動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)3105 。至2007年上半年底，工商銀行銀行卡的發(fā)卡量已超過(guò)21億張，其中僅信用卡就發(fā)行600多萬(wàn)張，增長(zhǎng)約602。2.1.3 業(yè)務(wù)收入大幅增 以國(guó)有四大商業(yè)銀行為代表的中國(guó)銀行業(yè)在過(guò)去幾年中，中間業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展(見(jiàn)表1)。但由于起步較晚，過(guò)去的基數(shù)太小，加之業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量較低，中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有相當(dāng)大的差距(見(jiàn)表2)。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，金融衍生工具類(lèi)業(yè)務(wù)基本上是空白。表1：四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入及年增長(zhǎng)率Table 1: the four major state-owned commercial banks and annual growth of intermediary business revenue2008年 2007年 2006年單位 收入 增長(zhǎng)率 收入 增長(zhǎng)率 收入 增長(zhǎng)率中國(guó)工商銀行 440億元 14.7 343.84億元 110.4 163.44億元 55中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 358億元 53 234.36億元 67.62 139.81億元 28.5中國(guó)銀行 361億元 67.3 216.8億元 52.3 142.1億元 32.85中國(guó)建設(shè)銀行 210.5億元 20.6 194億元 44 134.7億元 33.5資料來(lái)源：根據(jù)四大國(guó)有商業(yè)銀行年報(bào)整理計(jì)算4表2：2008年四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)總收入的比重Table 2:2008 in the middle of the four major state-owned commercial banks operating revenue accounted for the proportion of total income單位 中間業(yè)務(wù)收入 營(yíng)業(yè)總收入 中間業(yè)務(wù)收入營(yíng)業(yè)總收入中國(guó)工商銀行 440億元 3100.78億元 14.19中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 358億元 1148.30億元 31.1中國(guó)銀行 361億元 2615.93億元 13.8中國(guó)建設(shè)銀行 210億元 2975.75億元 7.1資料來(lái)源：根據(jù)四大國(guó)有商業(yè)銀行年報(bào)整理計(jì)算2.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題2.2.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域，因此，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓空間。我國(guó)從1993年開(kāi)始實(shí)行嚴(yán)格的銀、證、保、信托的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的模式，把商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格限制在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，使商業(yè)銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。雖然近年來(lái)我國(guó)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的呼聲日漸高漲，國(guó)家在分業(yè)經(jīng)營(yíng)方面也有所松動(dòng)，但分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的大框架并沒(méi)有發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓受到法律法規(guī)限制，無(wú)法取得突破性進(jìn)展。西方國(guó)家從2O世紀(jì)80年代以來(lái)，各國(guó)紛紛放松了金融管制，金融業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來(lái)越廣泛，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為全球趨勢(shì)，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)3。2.2.2 經(jīng)營(yíng)觀念存在誤區(qū), 對(duì)于中間業(yè)務(wù)不夠重視5長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。因此,中間業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)上,還是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的管理方面,均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。體現(xiàn)在一些中間業(yè)務(wù)開(kāi)展方面,有的是被動(dòng)發(fā)展,有些則是國(guó)家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物,如代理國(guó)債、政策性銀行業(yè)務(wù)等，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)管理缺乏有效的手段和措施，甚至出現(xiàn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)說(shuō)得好聽(tīng)、貫徹?zé)o力的現(xiàn)象。由于營(yíng)銷(xiāo)乏力，使得中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會(huì)公眾生活中去。造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供,嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展4。2.2.3 發(fā)展中間業(yè)務(wù)重規(guī)模，輕效益我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展長(zhǎng)期處于從屬地位，各商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的主要目的并不是追求利潤(rùn)的最大化，而是為了推進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成了吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種獲取間接收益的手段。此外，作為新興業(yè)務(wù)，有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí)，商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù)，導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。在我國(guó)目前已有的260多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，有相當(dāng)一部分就是不收費(fèi)的，如郵寄對(duì)賬單、代發(fā)工資、代收電話費(fèi)及銀證轉(zhuǎn)賬等服務(wù)都是不收費(fèi)的，這無(wú)疑會(huì)影響到中間業(yè)務(wù)效益和創(chuàng)收能力的提高。片面追求擴(kuò)大規(guī)模，搶占市場(chǎng)份額，于是出現(xiàn)了業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)與收入增長(zhǎng)不同步的怪現(xiàn)象。在資本高度密集的上海，2006年上半年中間業(yè)務(wù)量達(dá)5474萬(wàn)億元，而收入?yún)s僅為2997億元，業(yè)務(wù)量與收入之比高達(dá)18265：1，即平均18265元的業(yè)務(wù)量才能有1元錢(qián)的中間收入。在別的地區(qū)，單位業(yè)務(wù)量的創(chuàng)收能力更是低下5。2.2.4 經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)品種少,層次單一目前，商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大都是依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，中間業(yè)務(wù)品種不豐富，且停留在一般性的服務(wù)項(xiàng)目，如主要辦理匯兌、票據(jù)、信用證等傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等資源，充當(dāng)企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)、代客理財(cái)?shù)雀邔哟蔚姆?wù)。近年來(lái)，雖然國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于服務(wù)意識(shí)的覺(jué)醒，各家銀行紛紛開(kāi)辦了個(gè)人理財(cái)和企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)等層次較高理財(cái)業(yè)務(wù)，可是這些理財(cái)服務(wù)大多剛剛起步，服務(wù)只停留在較淺的層次，為企業(yè)、事業(yè)、行政單位充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)，為公司的合并、收購(gòu)、重組提供咨詢服務(wù)，6沒(méi)有大規(guī)模開(kāi)展起來(lái)，有的業(yè)務(wù)有名無(wú)實(shí)。此外，沒(méi)有針對(duì)于不同的客戶采用不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品從而有效地利用有限的資源也是銀行理財(cái)服務(wù)滯后的重要原因6。2.2.5 相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)。需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn),外匯和國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較單一，這已成為制約我國(guó)商業(yè)銀行能否開(kāi)展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)7。2.2.6 對(duì)中間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足 關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，有人認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小或基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范認(rèn)識(shí)不足，這是很危險(xiǎn)的。事實(shí)上，中間業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，為了便于對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和分類(lèi)防范與管理，我們將中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)程度分為兩類(lèi)，如表3所示。從表中可以看出，不同的中間業(yè)務(wù)其風(fēng)險(xiǎn)亦不相同，有必要區(qū)別對(duì)待。盡管我國(guó)的中間業(yè)務(wù)多為低風(fēng)險(xiǎn)、低層次的，但現(xiàn)階段各商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)開(kāi)始涉足風(fēng)險(xiǎn)程度較高的中間業(yè)務(wù)，并且將逐步深入發(fā)展，而有的中間業(yè)務(wù)，如衍生金融工具服務(wù)交易的隱含風(fēng)險(xiǎn)極大，一旦這些風(fēng)險(xiǎn)因素集中顯現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給銀行帶來(lái)極大的損失。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。表3：中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)程度的劃分情況表Table 3: the middle of the business divided by the level of risk table類(lèi)型 具體分類(lèi) 定義或解釋 代表性業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)特征結(jié)算性中間業(yè)務(wù)銀行辦理客戶的債權(quán)債務(wù)關(guān)系而引起的貨幣收付業(yè)務(wù)票據(jù)匯兌、托收承付、委托收款、信用卡、進(jìn)口押匯等風(fēng)險(xiǎn)度較低的中間業(yè)務(wù) 管理性中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行接受客戶委托，運(yùn)用其自身的職能及其經(jīng)營(yíng)管理和信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供各種服務(wù)而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。代保管、代理理財(cái)服務(wù)、代理清債服務(wù)、代理企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等7服務(wù)性中間業(yè)務(wù)銀行為客戶提供的咨詢、評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、計(jì)算機(jī)服務(wù)等內(nèi)容廣泛的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)特征在于銀行提供的是純粹的服務(wù)性中間業(yè)務(wù)擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行向客戶出售信用?；?yàn)榭蛻舫袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。擔(dān)保、承諾業(yè)務(wù)、承兌信用證等。融資性中間業(yè)務(wù)銀行向客戶提供的傳統(tǒng)信貸以外的融資性業(yè)務(wù)信托代理理財(cái)中的代理融通業(yè)務(wù)等。投資、設(shè)備租賃、出口押匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度較高的中間業(yè)務(wù)衍生金融工具業(yè)務(wù)商業(yè)銀行由于從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易而引起的業(yè)務(wù)。 期權(quán)、期貨、互換業(yè)務(wù)等資料來(lái)源：馬鵬 淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)防范J. 貴州工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版) 2003年第12期從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)三原則的客觀要求來(lái)看，安全性、流動(dòng)性、盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)必須遵循的三個(gè)原則，而其中堅(jiān)持安全性原則是實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)和銀行盈利的基礎(chǔ)，這一原則要求商業(yè)銀行開(kāi)展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均應(yīng)該在安全性原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，雖然本文所述的中間業(yè)務(wù)相對(duì)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險(xiǎn)程度總體上要小得多，但從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度出發(fā)，只要其業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該認(rèn)真對(duì)待，客觀地分析風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)地防御風(fēng)險(xiǎn)，有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)健的盈利經(jīng)營(yíng)。從近年的中間業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，隨著我國(guó)商業(yè)銀行改革的不斷深入、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)由不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變，由接受客戶委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變，由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，同時(shí)金融衍生工具交易更加頻繁。這些趨勢(shì)表明我國(guó)商業(yè)銀行正逐步涉足較高風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)。一方面應(yīng)積極主動(dòng)地開(kāi)發(fā)開(kāi)辦各種新型中間業(yè)務(wù)，以增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入，提高其盈利水平；另一方面采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)以確保商業(yè)銀行安全經(jīng)營(yíng)8。2.2.7 法制缺位，監(jiān)管滯后8我國(guó)雖然相繼出臺(tái)了一系列商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，但始終跟不上中間業(yè)務(wù)迅猛的發(fā)展速度。中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上也是一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在開(kāi)展的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)各種實(shí)際的經(jīng)濟(jì)糾紛、利益沖突，但我國(guó)目前涉及中間業(yè)務(wù)的中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)中沒(méi)有明確的處理規(guī)定，這就直接導(dǎo)致了銀行不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支撐，對(duì)中間業(yè)務(wù)新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運(yùn)用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定。中國(guó)人民銀行雖然制定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，但還沒(méi)有形成完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制和控制機(jī)制，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審查以及對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法規(guī)政策的滯后性使得各種違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生，中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)案件亦頻頻發(fā)生9。3 發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策3.1 加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。我國(guó)金融業(yè)要想在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，也應(yīng)該順應(yīng)這個(gè)發(fā)展潮流。具體應(yīng)做到：3.1.1 實(shí)現(xiàn)金融自由化從貨幣政策角度來(lái)說(shuō)，要實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就必須加強(qiáng)中央銀行間接調(diào)控金融的能力，這就要求要完善貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，使其既要具有靈敏度又要具有彈性，改變現(xiàn)在的講話模式。要達(dá)到上述這個(gè)目的，我們就必須放松金融管制，實(shí)現(xiàn)金融自由化，金融品種多樣化。唯此，貨幣政策才能通過(guò)資產(chǎn)組合調(diào)整效應(yīng)、財(cái)富效應(yīng)和預(yù)期效應(yīng)盡快地達(dá)到預(yù)期的政策目標(biāo)。3.1.2 整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，實(shí)施一行多制一方面，可以在境外多設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，發(fā)展全能銀行。另一方面，可以在境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互并購(gòu)或相互參股，并以一業(yè)為主，他業(yè)為輔；他業(yè)則以獨(dú)立子公司形式存在，分別設(shè)立賬戶，分別核算經(jīng)營(yíng)成果，分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，分別建立系統(tǒng)內(nèi)垂直管理體系，從而防止銀行資金直接進(jìn)入股市。此時(shí)的銀行，則成為金融集團(tuán)控股公司，也就是綜合性的“金融超市”10。 3.2 全面提高認(rèn)識(shí)，矯正經(jīng)營(yíng)觀念，重視經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)面對(duì)新的形勢(shì)，商業(yè)銀行的管理層首先在思想認(rèn)識(shí)上要有前瞻性，對(duì)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品系列、客戶結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)體系和管理體制進(jìn)行調(diào)整，要高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的地位和9作用，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕，同時(shí)開(kāi)拓發(fā)展思路，制定詳細(xì)的發(fā)展目標(biāo)，有效地發(fā)揮中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的作用，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)外宣傳工作，擴(kuò)大影響，使銀行和企業(yè)都能認(rèn)識(shí)到辦理中間業(yè)務(wù)是一種雙方互惠的有償服務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務(wù)所提供的金融服務(wù)真正作為金融商品進(jìn)人市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的價(jià)值11。3.3 制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)、技術(shù)含量不高。面對(duì)外資銀行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，中資銀行應(yīng)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，提高中間業(yè)務(wù)的收益12。應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的群體不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新要堅(jiān)持市場(chǎng)有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。同時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品制定正確的定價(jià)目標(biāo)、靈活運(yùn)用定價(jià)策略，并遵循相應(yīng)的定價(jià)原則，是提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)能力的幾個(gè)關(guān)鍵要素，是商業(yè)銀行在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中生存下去的關(guān)鍵，必須要引起我國(guó)商業(yè)銀行的高度重視。同時(shí)，定價(jià)能力的提高還取決于許多配套措施的使用。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)建立和健全提高定價(jià)能力的配套措施。以下是對(duì)銀行定價(jià)措施的一些建議：3.3.1 折扣促銷(xiāo)定價(jià)措施我國(guó)商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)眾多，但客戶群十分廣泛，平時(shí)柜臺(tái)客流壓力很大，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)客戶排長(zhǎng)隊(duì)等候的現(xiàn)象。所以，銀行不妨可以考慮推廣中間業(yè)務(wù)自助產(chǎn)品的使用，并為使用自助產(chǎn)品的客戶酌情降低定價(jià)，以幫助柜臺(tái)分流、節(jié)省柜臺(tái)資源。這時(shí)，商業(yè)銀行可根據(jù)自助產(chǎn)品減少服務(wù)成一定次數(shù)以上時(shí)給予一些定價(jià)折扣，以留住寶貴的客戶資源。我國(guó)商業(yè)銀行也可以在節(jié)假日期間提供階段性折扣，來(lái)爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)。另外，中間業(yè)務(wù)也有自己的產(chǎn)品生命周期，銀行可以根據(jù)這一周期，對(duì)于生命周期特征比較顯著的產(chǎn)品制定階段性的定價(jià)措施，在基準(zhǔn)價(jià)格的上下浮動(dòng)定價(jià)。3.3.2 產(chǎn)品組合定價(jià)措施我國(guó)商業(yè)銀行可以在中間業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品存在需求和服務(wù)成本的內(nèi)在關(guān)聯(lián)時(shí)，將具有同類(lèi)服務(wù)性質(zhì)的中