1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究xxxx 大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院摘要：從20世紀(jì)90年代開始，一些 發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增 長，呈 現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū) 的態(tài)勢。作 為商業(yè)銀行新的利 潤增長點(diǎn)，我國商業(yè)銀行要想繁榮發(fā)展就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。本文 闡述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 的現(xiàn)狀， 雖然得了一些成績，但是還存在著一些問題：分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展， 經(jīng)營觀念存在 誤區(qū), 對于中間業(yè)務(wù)不夠重視，相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏，對中 間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險認(rèn)識不足等 。通 過分析存在的問題及原因從而有針對性的提出相應(yīng)的對策：加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐，全面提高認(rèn)識矯正經(jīng)營觀念，制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益，提升人力 資源管理策略，提高從 業(yè)人員 素質(zhì)，完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，嚴(yán)密防范風(fēng)險等措施。希望能夠 通過這些建議能夠給我國商 業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展起到積極意義。關(guān)鍵詞: 我國商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題；對策Intermediate business of commercial banks in China Problems and CountermeasuresCaiYongCollege of Economics and Management, Southwest University, Chongqing400715,ChinaAbstract: 90s from the beginning of the 20th century, some developed countries the rapid growth of bank non-interest income showed an intermediate business, assets and liabilities of the three operations, keep pace with the trend. Commercial banks as a new profit growth point, Chinas commercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary business. In this paper, intermediary business in Chinas commercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the relevant high-quality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk awareness. By analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a comprehensive awareness-raising operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures to guard against risks.Hope that through these recommendations to be addressed to the intermediary business in Chinas commercial banks have played a steady and healthy development of positive significance.Key words：Chinas commercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure引言：改革開放以來，隨著金融市場的擴(kuò)大與完善。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了長足2的發(fā)展,業(yè)務(wù)品種走幅增加，總量明顯增多,效益逐步提高。但是與國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)悠久的歷史相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在起步階段。市場存在著對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識存在偏差、風(fēng)險防范與內(nèi)部體系不夠完善等種種問題。這都需要我們在不斷的學(xué)習(xí)實(shí)踐中去探索、制定、完善相應(yīng)的制度及發(fā)展策略，解決工作中遇到的問題,為我國商業(yè)銀行更快、更好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念及興起1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行憑借其信譽(yù)、信息、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，作為中介人在存、貸款和投資業(yè)務(wù)以外為客戶承辦收付和其它委托事項(xiàng)等，并收取手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營活動，是商業(yè)銀行除資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的第三大業(yè)務(wù)。1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀(jì)7O年代初期布雷頓森林體系的崩潰和其后的金融自由化和金融創(chuàng)新。在此之前，負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行業(yè)績的主要內(nèi)容。隨著金融競爭的日益激烈，迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導(dǎo)致銀行提供的金融資產(chǎn)比例不斷下降，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)持續(xù)降低，也促使商業(yè)銀行積極尋找新的利潤增長點(diǎn)，從而極大地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤來源的多樣化。從20世紀(jì)90年代開始，一些發(fā)達(dá)國家銀行非利息收入快速增長，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。從西方主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行盈利來源看，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占銀行收入的40-50，一些大的商業(yè)銀行超過了50，甚至70以上。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來源的銀行收入1。2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近20年來，中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、收益高、風(fēng)險小的特點(diǎn)和優(yōu)勢，在國際銀行業(yè)獲得了空前發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，其與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上構(gòu)成了三足鼎立的局面。隨著加入WTO后外資銀行與中資銀行之間競爭的日益加劇，我國靠傳統(tǒng)的以存貸利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？蛻粜枨蟮娜遮叾鄻踊拔覈嚓P(guān)法律條文的出臺，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展開拓了廣闊的經(jīng)濟(jì)和政策3空間。隨著我國金融體制改革的不斷深入及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，開始積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使中間業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展。2.1.1 業(yè)務(wù)品種逐漸豐富1978年以前，中間業(yè)務(wù)種類只有結(jié)算類一大類，具體品種不足10個。目前，業(yè)務(wù)品種已增加至260余種，主要包括結(jié)算類、銀行卡類、擔(dān)保類、代理類、交易類、承諾類、基金托管類、咨詢評估類、衍生工具類等九大類。2.1.2 業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大隨著中間業(yè)務(wù)品種的增多，業(yè)務(wù)量也呈迅速增長態(tài)勢。2007年上半年，中國工商銀行的理財產(chǎn)品銷售額達(dá)到5185億元，增加了3159億元，同比增長156 ，帶動理財業(yè)務(wù)收入同比增長3105 。至2007年上半年底，工商銀行銀行卡的發(fā)卡量已超過21億張，其中僅信用卡就發(fā)行600多萬張，增長約602。2.1.3 業(yè)務(wù)收入大幅增 以國有四大商業(yè)銀行為代表的中國銀行業(yè)在過去幾年中，中間業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展(見表1)。但由于起步較晚，過去的基數(shù)太小，加之業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量較低，中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重與發(fā)達(dá)國家相比仍有相當(dāng)大的差距(見表2)。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，金融衍生工具類業(yè)務(wù)基本上是空白。表1：四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入及年增長率Table 1: the four major state-owned commercial banks and annual growth of intermediary business revenue2008年 2007年 2006年單位 收入 增長率 收入 增長率 收入 增長率中國工商銀行 440億元 14.7 343.84億元 110.4 163.44億元 55中國農(nóng)業(yè)銀行 358億元 53 234.36億元 67.62 139.81億元 28.5中國銀行 361億元 67.3 216.8億元 52.3 142.1億元 32.85中國建設(shè)銀行 210.5億元 20.6 194億元 44 134.7億元 33.5資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報整理計算4表2：2008年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)總收入的比重Table 2:2008 in the middle of the four major state-owned commercial banks operating revenue accounted for the proportion of total income單位 中間業(yè)務(wù)收入 營業(yè)總收入 中間業(yè)務(wù)收入營業(yè)總收入中國工商銀行 440億元 3100.78億元 14.19中國農(nóng)業(yè)銀行 358億元 1148.30億元 31.1中國銀行 361億元 2615.93億元 13.8中國建設(shè)銀行 210億元 2975.75億元 7.1資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報整理計算2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題2.2.1 分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。我國從1993年開始實(shí)行嚴(yán)格的銀、證、保、信托的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式，把商業(yè)銀行的經(jīng)營嚴(yán)格限制在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，使商業(yè)銀行難以設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的呼聲日漸高漲，國家在分業(yè)經(jīng)營方面也有所松動，但分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的大框架并沒有發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，無法取得突破性進(jìn)展。西方國家從2O世紀(jì)80年代以來，各國紛紛放松了金融管制，金融業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為全球趨勢，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)3。2.2.2 經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務(wù)不夠重視5長期以來，商業(yè)銀行受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。因此,中間業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)上,還是在市場營銷的管理方面,均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。體現(xiàn)在一些中間業(yè)務(wù)開展方面,有的是被動發(fā)展,有些則是國家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物,如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等，沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點(diǎn)來看待。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段和措施，甚至出現(xiàn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)說得好聽、貫徹?zé)o力的現(xiàn)象。由于營銷乏力，使得中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去。造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供,嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展4。2.2.3 發(fā)展中間業(yè)務(wù)重規(guī)模，輕效益我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展長期處于從屬地位，各商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的主要目的并不是追求利潤的最大化，而是為了推進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，只是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成了吸收存款、穩(wěn)定客戶的一種獲取間接收益的手段。此外，作為新興業(yè)務(wù)，有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時，商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù)，導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。在我國目前已有的260多個中間業(yè)務(wù)品種中，有相當(dāng)一部分就是不收費(fèi)的，如郵寄對賬單、代發(fā)工資、代收電話費(fèi)及銀證轉(zhuǎn)賬等服務(wù)都是不收費(fèi)的，這無疑會影響到中間業(yè)務(wù)效益和創(chuàng)收能力的提高。片面追求擴(kuò)大規(guī)模，搶占市場份額，于是出現(xiàn)了業(yè)務(wù)量增長與收入增長不同步的怪現(xiàn)象。在資本高度密集的上海，2006年上半年中間業(yè)務(wù)量達(dá)5474萬億元，而收入?yún)s僅為2997億元，業(yè)務(wù)量與收入之比高達(dá)18265：1，即平均18265元的業(yè)務(wù)量才能有1元錢的中間收入。在別的地區(qū)，單位業(yè)務(wù)量的創(chuàng)收能力更是低下5。2.2.4 經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種少,層次單一目前，商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都是依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，中間業(yè)務(wù)品種不豐富，且停留在一般性的服務(wù)項(xiàng)目，如主要辦理匯兌、票據(jù)、信用證等傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等資源，充當(dāng)企業(yè)財務(wù)顧問、投資顧問、代客理財?shù)雀邔哟蔚姆?wù)。近年來，雖然國內(nèi)銀行對于服務(wù)意識的覺醒，各家銀行紛紛開辦了個人理財和企業(yè)財務(wù)顧問等層次較高理財業(yè)務(wù)，可是這些理財服務(wù)大多剛剛起步，服務(wù)只停留在較淺的層次，為企業(yè)、事業(yè)、行政單位充當(dāng)財務(wù)顧問、投資顧問，為公司的合并、收購、重組提供咨詢服務(wù)，6沒有大規(guī)模開展起來，有的業(yè)務(wù)有名無實(shí)。此外，沒有針對于不同的客戶采用不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品從而有效地利用有限的資源也是銀行理財服務(wù)滯后的重要原因6。2.2.5 相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)。需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn),外匯和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢知識的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各銀行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)比較單一，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計和有效服務(wù)7。2.2.6 對中間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險認(rèn)識不足 關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，有人認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險小或基本沒有風(fēng)險，因而對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險及其防范認(rèn)識不足，這是很危險的。事實(shí)上，中間業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，為了便于對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)識和分類防范與管理，我們將中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險程度分為兩類，如表3所示。從表中可以看出，不同的中間業(yè)務(wù)其風(fēng)險亦不相同，有必要區(qū)別對待。盡管我國的中間業(yè)務(wù)多為低風(fēng)險、低層次的，但現(xiàn)階段各商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)開始涉足風(fēng)險程度較高的中間業(yè)務(wù)，并且將逐步深入發(fā)展，而有的中間業(yè)務(wù)，如衍生金融工具服務(wù)交易的隱含風(fēng)險極大，一旦這些風(fēng)險因素集中顯現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險，將會給銀行帶來極大的損失。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。表3：中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險程度的劃分情況表Table 3: the middle of the business divided by the level of risk table類型 具體分類 定義或解釋 代表性業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)特征結(jié)算性中間業(yè)務(wù)銀行辦理客戶的債權(quán)債務(wù)關(guān)系而引起的貨幣收付業(yè)務(wù)票據(jù)匯兌、托收承付、委托收款、信用卡、進(jìn)口押匯等風(fēng)險度較低的中間業(yè)務(wù) 管理性中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行接受客戶委托，運(yùn)用其自身的職能及其經(jīng)營管理和信息技術(shù)的優(yōu)勢，為客戶提供各種服務(wù)而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。代保管、代理理財服務(wù)、代理清債服務(wù)、代理企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等7服務(wù)性中間業(yè)務(wù)銀行為客戶提供的咨詢、評估、財務(wù)顧問、計算機(jī)服務(wù)等內(nèi)容廣泛的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)特征在于銀行提供的是純粹的服務(wù)性中間業(yè)務(wù)擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行向客戶出售信用?；?yàn)榭蛻舫袚?dān)風(fēng)險而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。擔(dān)保、承諾業(yè)務(wù)、承兌信用證等。融資性中間業(yè)務(wù)銀行向客戶提供的傳統(tǒng)信貸以外的融資性業(yè)務(wù)信托代理理財中的代理融通業(yè)務(wù)等。投資、設(shè)備租賃、出口押匯業(yè)務(wù)風(fēng)險度較高的中間業(yè)務(wù)衍生金融工具業(yè)務(wù)商業(yè)銀行由于從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易而引起的業(yè)務(wù)。 期權(quán)、期貨、互換業(yè)務(wù)等資料來源：馬鵬 淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險防范J. 貴州工業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版) 2003年第12期從商業(yè)銀行經(jīng)營三原則的客觀要求來看，安全性、流動性、盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營必須遵循的三個原則，而其中堅(jiān)持安全性原則是實(shí)現(xiàn)資金流動和銀行盈利的基礎(chǔ)，這一原則要求商業(yè)銀行開展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均應(yīng)該在安全性原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營，雖然本文所述的中間業(yè)務(wù)相對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險程度總體上要小得多，但從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的角度出發(fā)，只要其業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，就應(yīng)該認(rèn)真對待，客觀地分析風(fēng)險，切實(shí)地防御風(fēng)險，有效地降低風(fēng)險，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)健的盈利經(jīng)營。從近年的中間業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際來看，隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入、金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)由不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變，由接受客戶委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變，由不承擔(dān)風(fēng)險向承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)變，同時金融衍生工具交易更加頻繁。這些趨勢表明我國商業(yè)銀行正逐步涉足較高風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)。一方面應(yīng)積極主動地開發(fā)開辦各種新型中間業(yè)務(wù)，以增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入，提高其盈利水平；另一方面采取措施防范風(fēng)險以確保商業(yè)銀行安全經(jīng)營8。2.2.7 法制缺位，監(jiān)管滯后8我國雖然相繼出臺了一系列商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，但始終跟不上中間業(yè)務(wù)迅猛的發(fā)展速度。中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上也是一種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在開展的過程中會出現(xiàn)各種實(shí)際的經(jīng)濟(jì)糾紛、利益沖突，但我國目前涉及中間業(yè)務(wù)的中國人民銀行法、商業(yè)銀行法等法律法規(guī)中沒有明確的處理規(guī)定，這就直接導(dǎo)致了銀行不斷推出的中間業(yè)務(wù)缺乏必要的法律支撐，對中間業(yè)務(wù)新工具、新品種和新技術(shù)的推廣、運(yùn)用引發(fā)的法律關(guān)系、法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定。中國人民銀行雖然制定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制指引、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引，但還沒有形成完備的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體制和控制機(jī)制，缺乏對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況、合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審查以及對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。風(fēng)險監(jiān)管的法規(guī)政策的滯后性使得各種違規(guī)操作時有發(fā)生，中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險案件亦頻頻發(fā)生9。3 發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策3.1 加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是國際金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。我國金融業(yè)要想在激烈的國際競爭中立于不敗之地，也應(yīng)該順應(yīng)這個發(fā)展潮流。具體應(yīng)做到：3.1.1 實(shí)現(xiàn)金融自由化從貨幣政策角度來說，要實(shí)施混業(yè)經(jīng)營，就必須加強(qiáng)中央銀行間接調(diào)控金融的能力，這就要求要完善貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，使其既要具有靈敏度又要具有彈性，改變現(xiàn)在的講話模式。要達(dá)到上述這個目的，我們就必須放松金融管制，實(shí)現(xiàn)金融自由化，金融品種多樣化。唯此，貨幣政策才能通過資產(chǎn)組合調(diào)整效應(yīng)、財富效應(yīng)和預(yù)期效應(yīng)盡快地達(dá)到預(yù)期的政策目標(biāo)。3.1.2 整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，實(shí)施一行多制一方面，可以在境外多設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，發(fā)展全能銀行。另一方面，可以在境內(nèi)重組金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行銀行、證券和保險機(jī)構(gòu)的相互并購或相互參股，并以一業(yè)為主，他業(yè)為輔；他業(yè)則以獨(dú)立子公司形式存在，分別設(shè)立賬戶，分別核算經(jīng)營成果，分別進(jìn)行風(fēng)險控制，分別建立系統(tǒng)內(nèi)垂直管理體系，從而防止銀行資金直接進(jìn)入股市。此時的銀行，則成為金融集團(tuán)控股公司，也就是綜合性的“金融超市”10。 3.2 全面提高認(rèn)識，矯正經(jīng)營觀念，重視經(jīng)營中間業(yè)務(wù)面對新的形勢，商業(yè)銀行的管理層首先在思想認(rèn)識上要有前瞻性，對中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品系列、客戶結(jié)構(gòu)、經(jīng)營體系和管理體制進(jìn)行調(diào)整，要高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的地位和9作用，正確理解中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的延伸和深化，確立三馬并駕，同時開拓發(fā)展思路，制定詳細(xì)的發(fā)展目標(biāo)，有效地發(fā)揮中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的作用，從而實(shí)現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)外宣傳工作，擴(kuò)大影響，使銀行和企業(yè)都能認(rèn)識到辦理中間業(yè)務(wù)是一種雙方互惠的有償服務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務(wù)所提供的金融服務(wù)真正作為金融商品進(jìn)人市場，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的價值11。3.3 制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)、技術(shù)含量不高。面對外資銀行日益激烈的競爭壓力，中資銀行應(yīng)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，提高中間業(yè)務(wù)的收益12。應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的群體不斷開發(fā)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅(jiān)持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。同時對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品制定正確的定價目標(biāo)、靈活運(yùn)用定價策略，并遵循相應(yīng)的定價原則，是提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價能力的幾個關(guān)鍵要素，是商業(yè)銀行在激烈的金融競爭中生存下去的關(guān)鍵，必須要引起我國商業(yè)銀行的高度重視。同時，定價能力的提高還取決于許多配套措施的使用。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)建立和健全提高定價能力的配套措施。以下是對銀行定價措施的一些建議：3.3.1 折扣促銷定價措施我國商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點(diǎn)眾多，但客戶群十分廣泛，平時柜臺客流壓力很大，經(jīng)常會出現(xiàn)客戶排長隊(duì)等候的現(xiàn)象。所以，銀行不妨可以考慮推廣中間業(yè)務(wù)自助產(chǎn)品的使用，并為使用自助產(chǎn)品的客戶酌情降低定價，以幫助柜臺分流、節(jié)省柜臺資源。這時，商業(yè)銀行可根據(jù)自助產(chǎn)品減少服務(wù)成一定次數(shù)以上時給予一些定價折扣，以留住寶貴的客戶資源。我國商業(yè)銀行也可以在節(jié)假日期間提供階段性折扣，來爭奪中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。另外，中間業(yè)務(wù)也有自己的產(chǎn)品生命周期，銀行可以根據(jù)這一周期，對于生命周期特征比較顯著的產(chǎn)品制定階段性的定價措施，在基準(zhǔn)價格的上下浮動定價。3.3.2 產(chǎn)品組合定價措施我國商業(yè)銀行可以在中間業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品存在需求和服務(wù)成本的內(nèi)在關(guān)聯(lián)時，將具有同類服務(wù)性質(zhì)的中