1 關(guān)于設(shè)立 武漢市黃陂區(qū) 額貸款有限責(zé)任公司 一、概述 武漢作為湖北省省會(huì)和政治、經(jīng)濟(jì)及文化中心，在武漢市市委市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下 2013 年，武漢市生產(chǎn)總值（ ，人均生產(chǎn)總值（ 。 黃陂 區(qū)生產(chǎn)總值（ 突破 500億元 ，截止到 2013 年，武漢市所有區(qū)人均生產(chǎn)總值（ 超過(guò)8000 美元。 隨著改革開(kāi)放不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系逐步完善，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出持久、快速、健康的發(fā)展態(tài)勢(shì)。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度及優(yōu)惠政策進(jìn)一步加大，非公有制經(jīng)濟(jì)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程 中，所占比重越來(lái)越大，個(gè)人創(chuàng)業(yè)成為一種趨勢(shì)，微型企業(yè)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。在發(fā)展的過(guò)程中，這些企業(yè)對(duì)資金的需求越來(lái)越大。 國(guó)家 為規(guī)范金融市場(chǎng)，完善獨(dú)具特色的多層次的社會(huì)主義金融市場(chǎng)體系，國(guó)家有關(guān)部門(mén)陸續(xù)推出了多項(xiàng)金融及改革措施。針對(duì)農(nóng)村金融改革，除對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及原農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)進(jìn)行變革外，同時(shí)也為了解決農(nóng)業(yè)企業(yè)及個(gè)體農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題，進(jìn)行了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的試點(diǎn)，提供辦理村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司。為了響應(yīng)國(guó)家及省、市政府的指示精神，促進(jìn)黃陂區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拓展市場(chǎng)融資渠道，滿(mǎn)足市場(chǎng)的融 資需求，我們申請(qǐng)?jiān)邳S陂區(qū)設(shè)立武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司，為黃陂區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出貢獻(xiàn)。在此，就成立武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的可行性與必要性作出論述。 二、黃陂區(qū)基本情況分析 2 （一）黃陂區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況 黃陂區(qū)位于武漢市北部，是花木蘭的故鄉(xiāng)，是中華木蘭文化之源，境內(nèi)商代遺址盤(pán)龍城是武漢城市之根，“無(wú)陂不成鎮(zhèn)”之說(shuō)早已蜚聲海外。全區(qū)總面積 2261 平方公里，約占全市的 1/4，耕地面積 中水田面積 畝，旱地面積 畝，林地面積 104萬(wàn)畝，可養(yǎng)殖水面面積 畝，人口 113 萬(wàn)，約占全市的 1/8，其中鄉(xiāng)村人口 89 萬(wàn)，農(nóng)村勞力 45 萬(wàn)人。是武漢面積最大、人口最多的新城區(qū)?，F(xiàn)轄 19 個(gè)街鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)， 611 個(gè)村（隊(duì)）、 45 個(gè)社區(qū)。按照打造“百億園區(qū)”的要求，黃陂區(qū)加強(qiáng)以盤(pán)龍城開(kāi)發(fā)區(qū)為龍頭的園區(qū)建設(shè)，長(zhǎng)虹、海爾、熊貓電子、海信等知名企業(yè)的華中總部入駐盤(pán)龍城開(kāi)發(fā)區(qū)，總部經(jīng)濟(jì)成為南部經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)特色。巨龍大道沿線(xiàn)的漢口北國(guó)際家俱之都、漢口北國(guó)際商品交易中心、漢口北國(guó)際建材基地、漢口北農(nóng)貿(mào)城和南順中油等重大項(xiàng)目全部啟動(dòng)。 在市委、市政府和區(qū)委的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，在區(qū)人大、區(qū)政協(xié)的監(jiān)督支持下，認(rèn)真 貫徹黨的十八大和十八屆三中全會(huì)精神，全面完成了區(qū)四屆人大二次會(huì)議確定的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)。 1、綜合實(shí)力大幅躍升。 2013 年生產(chǎn)總值、財(cái)政收入分別突破 500億元、 100 億元大關(guān)。完成固定資產(chǎn)投資 元，同比增長(zhǎng) 27%。實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額 元，增長(zhǎng) 18%。主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全市新城區(qū)名列前茅。武湖街、前川街、灄口街、橫店街、天河街、祁家灣街進(jìn)入全省“百?gòu)?qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”行列，其中武湖街、前川街進(jìn)入“十強(qiáng)”。 3 2、 工業(yè)倍增勢(shì)頭強(qiáng)勁。預(yù)計(jì)完成工業(yè)投資 239 億元，增長(zhǎng) 50%。規(guī)模以上 工業(yè)企業(yè)達(dá)到 264 家，新增 37 家。預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)上工業(yè)總產(chǎn)值 528 億元，增長(zhǎng) 規(guī)上工業(yè)增加值 141 億元，增長(zhǎng) 用電量增幅居全省第一。 3、招商引資再創(chuàng)佳績(jī)。全年引進(jìn)各類(lèi)重大項(xiàng)目 26 個(gè)，協(xié)議投資額 470 億元，其中投資過(guò) 50 億元項(xiàng)目 3 個(gè)，過(guò) 10 億元項(xiàng)目 6 個(gè)。卓爾與美方聯(lián)合投資 300 億元的通用航空項(xiàng)目正式簽約黃陂，翰宇藥業(yè)、菜鳥(niǎo)中國(guó)智能骨干網(wǎng)等一批重大項(xiàng)目相繼落戶(hù)。 4、 “黃陂造”品牌相繼問(wèn)世。產(chǎn)自黃陂的第一件周大福千足金作品“武漢頌”被市政府陳列室收藏；新華光硅激光電視、中航管材、寶鋼印鐵、香港許留山等越來(lái)越多的“黃 陂造”產(chǎn)品成功面世，享譽(yù)市場(chǎng)。 5、 即將邁入“軌道交通新時(shí)代”。全市新城區(qū)首條輕軌（ 1 號(hào)線(xiàn)進(jìn)漢口北）即將通車(chē)運(yùn)營(yíng)。地鐵機(jī)場(chǎng)線(xiàn)提速開(kāi)建，軌道交通進(jìn)前川前期工作有序啟動(dòng)。 6、對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)新局面。天河機(jī)場(chǎng)新增國(guó)際和地區(qū)航線(xiàn) 5 條，累計(jì)達(dá)到 25 條，預(yù)計(jì)航空口岸出入境人數(shù)首超 100 萬(wàn)人次，旅客吞吐量達(dá)到 1600 萬(wàn)人次。出口創(chuàng)匯 7850 萬(wàn)美元，實(shí)際利用外資 1 億美元，增長(zhǎng) 第四屆“漢交會(huì)”成功舉辦，央視新聞聯(lián)播再次聚焦黃陂，中國(guó)中部六省批發(fā)市場(chǎng)聯(lián)盟在漢口北設(shè)立永久秘書(shū)處。 7、“城管革命”成效顯著 。城市綜合管理工作 1綜合排名位居全市新城區(qū)第一，城鄉(xiāng)面貌煥然一新。 4 8、 民生福祉持續(xù)改善。十件實(shí)事全面完成。全區(qū)公共財(cái)政用于民生領(lǐng)域的支出達(dá) 元，占財(cái)政支出的 75%。預(yù)計(jì)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá) 19509 元，增長(zhǎng) 農(nóng)民人均純收入 12423 元，增長(zhǎng) 14%。 9、 道德和生態(tài)文明魅力彰顯?！爸袊?guó)好兄弟”劉培、劉洋被評(píng)為全國(guó)道德模范， 9 月 26 日受到總書(shū)記親切接見(jiàn)；盤(pán)龍城遺址入選武漢市“十大文化名片”；木蘭山、木蘭天池、木蘭草原和木蘭云霧山順利通過(guò)國(guó)家旅游局升 5A 風(fēng)景區(qū)的文 化品牌價(jià)值評(píng)審。 1、全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速增效，綜合實(shí)力顯著躍升 近五年，深入實(shí)施“項(xiàng)目建設(shè)年”活動(dòng)，先后引進(jìn)了兵器集團(tuán)天威新能源、寶濤控股 潤(rùn)花都等重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，劉店綜合改造、武漢城市軌道交通進(jìn)黃陂等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目深入推進(jìn)。2013 年生產(chǎn)總值、財(cái)政收入分別突破 500 億元、 100 億元大關(guān)。完成固定資產(chǎn)投資 元，同比增長(zhǎng) 27%。元，增長(zhǎng) 18%。主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全市新城區(qū)名列前茅。武湖街、前川街、灄口街、橫店街、天河街、祁家灣街進(jìn)入全省“百?gòu)?qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”行列 ，其中武湖街、前川街進(jìn)入“十強(qiáng)”。 2012年，全區(qū)完成地區(qū)生產(chǎn)總值 可比價(jià)計(jì)算，比上年增長(zhǎng) 14%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值 長(zhǎng) 第二產(chǎn)業(yè)增加 5 值 長(zhǎng) 第三產(chǎn) 業(yè)增 加值 長(zhǎng) 三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為 與上年相比第一產(chǎn)業(yè)下降了 二產(chǎn)業(yè)上升了 三產(chǎn)業(yè)下降了 濟(jì)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。 全年完成全口徑財(cái)政收入 上年增長(zhǎng) 完成地方財(cái)政收入 上年增長(zhǎng) 長(zhǎng) 全社會(huì)固定資產(chǎn)投資完成 上年增長(zhǎng) 長(zhǎng) 固定資產(chǎn)投資（不含房地產(chǎn)）完成 上年增長(zhǎng) 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資 固定資產(chǎn)投資中城鎮(zhèn) 500萬(wàn)元以上投資 社會(huì)消費(fèi)品零售總額從 元增加到 元，農(nóng)民人均純收入從 166元，年均增長(zhǎng) 城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從 8062 元增加到 14616 元，金融機(jī)構(gòu)存款余額從 元增加到 235 億元，年均增長(zhǎng)28%。 2、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)新進(jìn)步 （ 1） 工業(yè)生產(chǎn) 、 建筑業(yè)保持較快增長(zhǎng)。貫徹落實(shí) “ 工業(yè)倍增 ” 計(jì)劃，大力推進(jìn) “ 一主兩輔 ” 工業(yè)園區(qū)建設(shè)。完成了臨空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)示范園核心區(qū) 11平方公里 “ 七通一平 ” 建設(shè)任務(wù)， “ 五縱五橫 ” 骨架路網(wǎng)全面通車(chē)，漢口北配套工業(yè)園、前川新城工業(yè)園和其他工業(yè)園區(qū)建設(shè) 6 也全面推進(jìn)。 2012年實(shí)現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值 長(zhǎng) 44%。其中，輕工業(yè)總產(chǎn)值 長(zhǎng) 重工業(yè)總產(chǎn)值 長(zhǎng) 工業(yè)投資 長(zhǎng) “ 小進(jìn)規(guī) ” 已完成 32戶(hù)，完成全年目標(biāo)（ 32戶(hù)）。全年規(guī)模以上工業(yè)增加值 上年增長(zhǎng) 工業(yè)園區(qū)建設(shè)總投入約 58億元，有力地提速了工業(yè) “ 倍增計(jì)劃 ” 。全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)完成銷(xiāo)售產(chǎn)值 銷(xiāo)率為 產(chǎn)銷(xiāo)銜接較好。 2013年 完成工業(yè)投資 239億元，增長(zhǎng) 50%。規(guī)模以上 工業(yè)企業(yè)達(dá)到 264家，新增 37家。 2013年實(shí)現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn) 值 528億元，增長(zhǎng) 規(guī)模以上工業(yè)增加值 141億元，增長(zhǎng) 全年建筑業(yè)增加值 55億元，比上年增加 可比價(jià)計(jì)算，增長(zhǎng) 建筑業(yè)總產(chǎn)值 長(zhǎng) （ 2）現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)加快發(fā)展?？茖W(xué)引導(dǎo)種植業(yè)向基地集中、養(yǎng)殖業(yè)向小區(qū)集中、加工業(yè)向園區(qū)集中，蘆筍、小龍蝦、茶葉、種子種苗等優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)板塊基地面積達(dá)到 26萬(wàn)畝。 可比價(jià)計(jì)算比上年增長(zhǎng) 農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量：上年增長(zhǎng) 棉花產(chǎn)量 3600噸， 比上年下降 油料產(chǎn)量 上年增長(zhǎng) （ 3）商貿(mào)物流業(yè)突破發(fā)展。國(guó)航、東航、南航、海航集聚天河機(jī)場(chǎng)， 20 多家航空公司開(kāi)通航班，擁有駐場(chǎng)飛機(jī) 52 架，航空及相關(guān)企業(yè)總額達(dá) 72 家。全部旅客流量達(dá) 1200 萬(wàn)人次，貨郵吞吐量 12 萬(wàn) 7 噸。規(guī)劃 17000 畝的大型商貿(mào)綜合體 漢口北商貿(mào)物流樞紐強(qiáng)力推進(jìn)，目前累計(jì)投入 元，建成面積 520 萬(wàn)平方米，開(kāi)業(yè)面積 360萬(wàn)平方米，有 客戶(hù)簽約入駐，累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入近 400 億元，帶動(dòng)2 萬(wàn)余人就業(yè)。成功舉辦了中國(guó)漢口北商品交易會(huì)，漢口北國(guó)際商品交易中心 、中國(guó)家俱 季美農(nóng)貿(mào)城和五洲建材城的一期項(xiàng)目開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)良好。 （ 4）季美農(nóng)貿(mào)城獲批全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品定點(diǎn)批發(fā)市場(chǎng)；四是旅游業(yè)持續(xù)發(fā)展。培育 4A 級(jí)景區(qū) 3 家， 3A 級(jí)景區(qū) 5 家。成功舉辦第十一屆木蘭文化節(jié)， 2012 年 接待游客 人次，創(chuàng)旅游綜合收入 比增長(zhǎng) 3、城鄉(xiāng)面貌發(fā)生新變化 按照建設(shè)中等規(guī)模以上城市的目標(biāo)要求，實(shí)現(xiàn)全區(qū)各街鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)土規(guī)、城規(guī)的合一。加快前川前城建設(shè)，實(shí)施小區(qū)城建設(shè)“六個(gè)一”工作，城鎮(zhèn)功能和體系進(jìn)一步完善。全區(qū)擁有等級(jí)公路 2547 條、 4292公里，路網(wǎng) 密度居全省第一。水庫(kù)除險(xiǎn)加固、泵站更新改造、灌區(qū)節(jié)水改造等工程深入推進(jìn)。大力推行城鄉(xiāng)一體化供水，基本解決全農(nóng)村安全飲水問(wèn)題，“家園行動(dòng)計(jì)劃”創(chuàng)建村實(shí)現(xiàn)全區(qū)覆蓋，農(nóng)村生產(chǎn)生活條件得到進(jìn)一步改善。 4、民生保障工作邁上了新臺(tái)階 深入實(shí)施“科教興區(qū)”，加快創(chuàng)新型黃陂建設(shè)，獲得市級(jí)以上科技成果 35 項(xiàng)、國(guó)家專(zhuān)利 600 多項(xiàng)。啟動(dòng) 8 所幼兒園建設(shè)，建成 43 所農(nóng)村寄宿制學(xué)校和 24 所公辦標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校，教育質(zhì)量持續(xù)提升。開(kāi)展 8 豐富多彩的文化活動(dòng)，舉辦大中型文藝演出 200 余場(chǎng)。完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和村衛(wèi)生室標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，成功創(chuàng)建“全國(guó)計(jì)劃生育 優(yōu)質(zhì)服務(wù)先進(jìn)單位”。推進(jìn)全區(qū)創(chuàng)業(yè)，新增個(gè)體工商戶(hù) 3000 戶(hù)、私營(yíng)企業(yè) 521 戶(hù)。建立健全養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)“五險(xiǎn)合一”體系，社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面 人。 5、得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢(shì) 黃陂具備得天獨(dú)厚的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：一是具有優(yōu)越的交通區(qū)位。黃陂與武漢中心城區(qū)七橋相連，境內(nèi)京廣、京九鐵路、 318 國(guó)道，天河國(guó)際機(jī)場(chǎng)與長(zhǎng)江黃金水道構(gòu)成立體交通“金三角”。這樣優(yōu)越的交通和區(qū)位，不僅在武漢市獨(dú)一無(wú)二，即使在全國(guó)省會(huì)城市中也很少見(jiàn)；二是具有廣闊的置業(yè)空間。全區(qū) 2261 平方公里的面積，黃陂區(qū)政府立足實(shí)際，高起點(diǎn)制定發(fā)展規(guī) 劃，確定了“鋼鐵、機(jī)電、建材、醫(yī)藥、服裝、加工”等六大支柱產(chǎn)業(yè)布局，并科學(xué)設(shè)置了“家具、建材、農(nóng)產(chǎn)品、特色小商品、輕紡”等十大產(chǎn)業(yè)基地群；三是具有良好的生態(tài)環(huán)境，黃陂初步形成了“四大生態(tài)體系”：以北部木蘭生態(tài)旅游區(qū)為核心的山水生態(tài)體系，這里面積 947 平方公里，有武漢境內(nèi)最高的山，最潔凈的湖，最大的森林公園，最多樣化的動(dòng)植物種類(lèi)；以南部濱湖為核心的濕地生態(tài)體系，總面積約 150 平方公里；以前川為核心的城鎮(zhèn)生態(tài)體系，城區(qū)綠化、景觀道路綠化、外圍林網(wǎng)綠化等，已形成規(guī)模和特色；以東、西部高效農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)示范區(qū)為核心 的生態(tài)農(nóng)業(yè)體系。這些生態(tài)體系，共同構(gòu)成了黃陂最具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、最具持續(xù)發(fā)展能力的亮點(diǎn)；四是具有深厚的人文底蘊(yùn)。黃陂境內(nèi)三大知名文化源頭 9 匯集。一是殷商盤(pán)龍文化。作為其重要承載地的盤(pán)龍城，距今 3500年，被專(zhuān)家學(xué)者論證為“華夏文化南方之源，九省通衢武漢之根”。二是唐木蘭文化。以巾幗英雄花木蘭命名的木蘭山是華中地區(qū)最重要的宗教圣地，被譽(yù)為“荊楚名岳”、“三楚極觀”。三是北宋理學(xué)文化。為紀(jì)念北宋理學(xué)家程顥、程頤出生地面修建的“雙鳳亭”至今仍矗立在黃陂前川魯臺(tái)山，并留下了許多“二程”少年時(shí)代的美麗傳說(shuō)和感人故事。黃陂還是 一塊紅色的土地，富含光榮的革命文化，這里是黃麻起義總指揮潘忠汝、吳光浩的家鄉(xiāng)，也是中國(guó)工農(nóng)革命第七軍的誕生地。這些賦予黃陂以深厚的文化底蘊(yùn)和濃郁的人文色彩。 （二） 黃陂區(qū)金融發(fā)展情況 黃陂區(qū)為繼續(xù)完善和優(yōu)化的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，從而更好的為黃陂區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航，黃陂區(qū)結(jié)合自身實(shí)際，采取多項(xiàng)措施，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。 全區(qū)新增 1500臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)現(xiàn)村級(jí)全覆蓋。70億元，分別增長(zhǎng) 多家金融機(jī)構(gòu)與我區(qū)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié) 議。 目前 湖北銀行進(jìn)駐黃陂設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，建設(shè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。開(kāi)展 “ 助保貸 ” 業(yè)務(wù)和小微金融服務(wù)，完善擔(dān)保體系，培植中小企業(yè)發(fā)展。城投債發(fā)行工作進(jìn)展順利。新增中小企業(yè)貸款 主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放 1860萬(wàn)元，農(nóng)村土地、林地、水域經(jīng)營(yíng)權(quán) “ 三權(quán) ” 抵押貸款達(dá) 8008萬(wàn)元。黃陂再次獲得 “ 全省金融信用區(qū) ” 、 “ 全省保險(xiǎn)先進(jìn)區(qū) ” 稱(chēng)號(hào) 。全區(qū)有 18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)， 2個(gè)社區(qū)達(dá)到信用社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)， 283 10 家企業(yè)達(dá)到 A 級(jí)以上信用企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 各銀行機(jī)構(gòu)為 50余戶(hù)中小企業(yè)授信 26億元，目前已履約 中小企業(yè)的發(fā)展壯大提供了強(qiáng)有力的資金支持；組織相關(guān)職能部門(mén)、各銀行機(jī)構(gòu)以及 50余戶(hù)小企業(yè)召開(kāi)了 “ 小企業(yè)信用評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作推介會(huì) ” ，讓持有 “ 身份證 ” 的小企業(yè)得到更快更健康的發(fā)展；組織 20余家微型企業(yè)召開(kāi) “ 黃陂區(qū)金融支持微型企業(yè)發(fā)展洽談會(huì) ” ，為“ 十佳微型企業(yè) ” 帶去信貸資金 4500萬(wàn)元。在第 2屆中國(guó)漢口北商品交易會(huì)上，六家商業(yè)銀行聯(lián)合授信漢口北 690億元。目前轄內(nèi)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 18個(gè)，實(shí)現(xiàn)了信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；信用村 308個(gè)，信用農(nóng)戶(hù) 154378戶(hù)，達(dá)到已建檔農(nóng)戶(hù)總數(shù)的 88%，信用農(nóng) 戶(hù)將可獲得金融方面更多的優(yōu)惠政策和便利服務(wù)。 2013年 年末，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額 年初增加 上年末增長(zhǎng) 其中，單位存款 年初增加 長(zhǎng) 個(gè)人存款 年初增加 長(zhǎng) 金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額 122億元，比年初增加 上年末增長(zhǎng) 其中，短期貸款 長(zhǎng) 中長(zhǎng)期貸款 長(zhǎng) 隨著近年武漢市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及中部城市圈“ 1+8”綜合配套改革的實(shí)施，地處武漢近郊的黃陂面臨極好的發(fā)展機(jī)遇，經(jīng)濟(jì)提速明顯加快，資金需求進(jìn)一步加大，目前的金融體系難以適應(yīng)廣大微型企業(yè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。我們通過(guò)對(duì)客戶(hù)的分類(lèi)調(diào)查了解， 80%的 11 小額貸款需求者對(duì)市場(chǎng)上的貸款費(fèi)率都能夠接受，并且非常希望有一些專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)提供這種融資服務(wù)，這樣就為我們成立武漢市黃陂瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司確立了市場(chǎng)基礎(chǔ)。隨著國(guó)有企業(yè)的逐步改制，國(guó)家鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)大力度扶持等政策的實(shí)施，將有更多農(nóng)戶(hù)及微型企業(yè)加入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中，為小額貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的舞臺(tái)和發(fā)展空間。黃陂 區(qū)龐大的消費(fèi)群體，讓農(nóng)業(yè)和商貿(mào)更加繁榮，融資需求更大，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展前景更被看好。 （三）黃陂區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及方向 1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多樣化 近些年，黃陂區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸由以第一產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)發(fā)展為三個(gè)產(chǎn)業(yè)共存，第二、三產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)的格局。 2、黃陂工業(yè)化已進(jìn)入高級(jí)階段 近五年，固定資產(chǎn)投資從 元增加到 元，年均增長(zhǎng) 26%，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá) 201 家，其中產(chǎn)值過(guò)億的企業(yè) 25家，省市名牌企業(yè) 21 家。 3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 黃陂是農(nóng)業(yè)大區(qū)，圍繞發(fā)展蘆筍、小龍蝦、茶葉、鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)四大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，形成 5 萬(wàn)畝蘆筍、 5 萬(wàn)畝茶葉、 5 萬(wàn)畝小龍蝦等特色板塊基地，現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)初具雛形。近年來(lái)先后被評(píng)為全國(guó)綠色農(nóng)業(yè)示范區(qū)、全國(guó)綠色食品（蘆筍）標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、全國(guó)綠色農(nóng)業(yè)（食品）示范基地、全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范基地和中國(guó)綠蘆筍之鄉(xiāng)，并且 12 總結(jié)提出了重點(diǎn)發(fā)展的“六種新型農(nóng)業(yè)模式”即“籽種農(nóng)業(yè)、精品農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、加工農(nóng)業(yè)”。 三、在黃陂區(qū)設(shè)立小額貸款公司的可行性與必要性 （一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)小額貸款的強(qiáng)烈需求 統(tǒng)計(jì)顯示，黃陂區(qū)近年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)繼續(xù)調(diào)整。金融業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行，各項(xiàng)存貸穩(wěn)定增長(zhǎng)。黃陂區(qū)持續(xù) 穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀為小額貸款試點(diǎn)提供了有利的環(huán)境基礎(chǔ)。過(guò)去五年，黃陂區(qū)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式取得重要進(jìn)展。堅(jiān)持推進(jìn)產(chǎn)業(yè)特色發(fā)展、規(guī)模發(fā)展、集約發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整由 2011年的 34調(diào)整到 工業(yè)園區(qū)從無(wú)到有、從小到大，規(guī)劃面積達(dá)到 2013年 完成工業(yè)投資 239億元，增長(zhǎng)50%。 規(guī)模以上 工業(yè)企業(yè)達(dá)到 264家，新增 37家。 2013年實(shí)現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值 528億元，增長(zhǎng) 規(guī)模以上工業(yè)增加值 141億元，增長(zhǎng) 加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，舉辦“漢交會(huì)”、國(guó)際商品交易中心等 9個(gè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)先后開(kāi)工建設(shè)或開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，漢口北商貿(mào)物流樞紐區(qū)累計(jì)投入 成面積 520萬(wàn)平方米，開(kāi)業(yè)面積 360萬(wàn)平方米，入駐商戶(hù) 置就業(yè) 2萬(wàn)余人，實(shí)現(xiàn)商貿(mào)物流總收入 400億元，綜合稅收 成“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店 715家，農(nóng)改超 15家。臨空經(jīng)濟(jì)區(qū)被列為全市重點(diǎn)建設(shè)的高端產(chǎn)業(yè)功能區(qū)。東海航空、友和道通開(kāi)通全貨動(dòng)航班。 20多家航空公司開(kāi)班通航，駐場(chǎng)飛機(jī) 52架。近五年天河機(jī)場(chǎng)旅客總量 4773萬(wàn)人次，貨郵吞吐量 年均分別增長(zhǎng) 10%和 15%。建成華中地區(qū)最大的城市生態(tài)景區(qū)群 “木蘭 13 八景”，創(chuàng)建國(guó)家 4A 級(jí)和 3A 級(jí)旅游景區(qū)各 4家，發(fā)展特色休閑集鎮(zhèn) 5個(gè)，建成一批旅游專(zhuān)業(yè)村、休閑山莊和“農(nóng)家樂(lè)”，舉辦木蘭旅游文化節(jié)、木蘭山登山節(jié)和武漢杜鵑節(jié)，木蘭鄉(xiāng)、大余灣分別被命名為全省旅游名鎮(zhèn)和名村，旅游業(yè)帶動(dòng) 5萬(wàn)農(nóng)民增收致富，預(yù)計(jì)今年全區(qū)接待游客 500萬(wàn)人次，創(chuàng)旅游綜合收入 10億元。地區(qū)內(nèi)的城鄉(xiāng)居民、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者、工商戶(hù)和微小企業(yè)的消費(fèi)性或經(jīng)濟(jì)性信貸需求必須受到良性刺激，在既有的增長(zhǎng)趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)新的熱潮。 目前在黃陂區(qū)除了國(guó)有商 業(yè)銀行和地方銀行、股份制銀行外，全區(qū)小額貸款公司只有 6 家，這種以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的信貸體系，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)中小經(jīng)濟(jì)體的資金需求的增速和要求提供更加方便快捷的融資服務(wù)的要求。據(jù)市場(chǎng)調(diào)查的情況來(lái)看，許多申請(qǐng)人因小額貸款手續(xù)過(guò)于復(fù)雜而放棄了貸款及申請(qǐng)。相對(duì)其他商業(yè)性貸款而言，小額貸款開(kāi)辦成本高、收益低，經(jīng)辦銀行無(wú)利可圖，甚至虧損，這必然影響了銀行辦理此業(yè)務(wù)的積極性。 由此可見(jiàn)，黃陂區(qū)目前以現(xiàn)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的信貸體系，已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)的巨大需求；在現(xiàn)有的金融體制下，銀行經(jīng)營(yíng)的該項(xiàng)業(yè)務(wù)并不具備優(yōu)勢(shì)和可預(yù)見(jiàn)的贏利前景 。因此在黃陂區(qū)設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)將成為對(duì)現(xiàn)有金融體系的一種創(chuàng)新和補(bǔ)充，試點(diǎn)的建立將有助于黃陂區(qū)居民、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者、工商戶(hù)和微小企業(yè)拓寬融資渠道，增強(qiáng)運(yùn)營(yíng)活力，進(jìn)而促進(jìn)黃陂地方經(jīng)濟(jì)健康快速的發(fā)展。 （二）優(yōu)化區(qū)域內(nèi)資金配置，推動(dòng)全區(qū)“兩型社會(huì)”建設(shè) 14 我國(guó)中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后于東南沿海的一個(gè)主要原因是中小企業(yè)活力不足。從黃陂區(qū)中小企業(yè)的增量與發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸這一就是融資渠道不暢通，民間融資不發(fā)達(dá)導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)的居民、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者、工商戶(hù)和微小企業(yè)融資艱難。截止 2012 年全區(qū)金融系統(tǒng)貸款中 70%左右投向 了大企業(yè)及基礎(chǔ)建設(shè)等項(xiàng)目，而中小企業(yè)等融資問(wèn)題仍十分突出，據(jù)有關(guān)資料顯示，黃陂近 60%中小企業(yè)未能在銀行融資。原因之一在于目前我區(qū)過(guò)度集中的金融結(jié)構(gòu)影響。由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)管控力度加強(qiáng)及四大國(guó)有商業(yè)銀行客戶(hù)定位于大中型企業(yè)，而面向小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等小額貸款公司在中國(guó)仍然處于嘗試階段，我區(qū)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)等群體難以實(shí)現(xiàn)融資。因此，通過(guò)設(shè)立小額貸款公司來(lái)拓展區(qū)域內(nèi)這些中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道，將有利于優(yōu)化區(qū)域內(nèi)資金的合理配置，增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力。 中共中央十八大報(bào)告中關(guān)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的部分重點(diǎn) 提及了金融行業(yè)，強(qiáng)調(diào)了改革、創(chuàng)新和發(fā)展將是金融行業(yè)新一輪的主題。在武漢城市圈，率先成立專(zhuān)業(yè)性的小額貸款公司，明確其為綜合改革試驗(yàn)區(qū)內(nèi)為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者、工商戶(hù)和微小企業(yè)提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)定位，是在現(xiàn)有金融體制下的有益創(chuàng)新，必將成為城市圈金融體系的改革亮點(diǎn)，極大的優(yōu)化區(qū)域金融資源配置效率，切實(shí)推動(dòng)“資源節(jié)約型和環(huán)境友好型”兩型社會(huì)的建設(shè)。 通過(guò)開(kāi)辦小額貸款公司試點(diǎn)，能在一定程度上為中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)等發(fā)展提供急需的信貸支持，對(duì)改善我區(qū)金融資源的有效配置發(fā)揮重要作用。 15 （三）拓展城鄉(xiāng)中小經(jīng)濟(jì)體的融資渠道， 服務(wù)“全民創(chuàng)業(yè)”事業(yè) 地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與活躍很大程度上來(lái)自于中小經(jīng)濟(jì)體的成長(zhǎng)拉動(dòng)，“全民創(chuàng)業(yè)”的事業(yè)更離不開(kāi)融資服務(wù)的幫助。截止 2012 年 12月，黃陂區(qū)有中小企業(yè)及體戶(hù)近 2 萬(wàn)家，有農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè) 2000 余家，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織 136 個(gè)。另外，到 2016 年，預(yù)計(jì)全區(qū)將新增規(guī)模以上企業(yè)達(dá)到 495 家，每年至少新增 65 家；工業(yè)總產(chǎn)值年均增長(zhǎng) 35%，達(dá)到 1800 億元；工業(yè)投資年均增長(zhǎng) 31%以上，達(dá)到 900 億元；到 2016 年，黃陂區(qū)在建的九大專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)基本也將建成，四大物流園投入運(yùn)營(yíng)，相關(guān)配套設(shè)施和公共服務(wù)體系基本完善。引進(jìn) 商戶(hù) 8萬(wàn)戶(hù)，商貿(mào)物流總收入 2000 億元，年創(chuàng)稅收 30 億元，安置就業(yè) 25萬(wàn)人，引進(jìn)現(xiàn)代物流總收入 2000 億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在這些實(shí)體中，有融資需求的占總數(shù)的 80%，需求強(qiáng)烈的約占 50%，但融資饑渴得到滿(mǎn)足的不足 10%，究其原因，依然是因?yàn)殂y行貸款門(mén)檻過(guò)高，渠道不暢，對(duì)于中小經(jīng)濟(jì)體存在較嚴(yán)重的信貸失衡。 小額貸款公司的市場(chǎng)定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)分布上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行的空白。同時(shí)，小額貸款公司在面對(duì)個(gè)人客戶(hù)零售業(yè)務(wù)方面提供了相 當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，其中包括中小企業(yè)貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款等服務(wù)。較低的貸款門(mén)檻，快速簡(jiǎn)便的貸款程序，個(gè)性化的服務(wù)，使小額貸款公司試點(diǎn)能夠?yàn)橹行】蛻?hù)提供實(shí)際的資金支持，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)居民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，推動(dòng)區(qū)域中小企業(yè)健康發(fā)展。 16 （四）有力補(bǔ)充區(qū)域內(nèi)現(xiàn)有金融體系，填補(bǔ)業(yè)務(wù)空白 因?yàn)樾畔鬟f、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的原因，各商業(yè)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)和方式存在的趨同性 偏好對(duì)大行業(yè)中大企業(yè)進(jìn)行大額貸款，而對(duì)中小經(jīng)濟(jì)體的資金需求重視不足。從銀行難以融資，也已成為制約個(gè)體創(chuàng)業(yè)者、工商戶(hù)和微小企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸，嚴(yán) 重影響了本地的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，阻礙了城市圈內(nèi)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。此外，目前武漢城市圈內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的多樣性不足，突出表現(xiàn)在中小金融機(jī)構(gòu)和民間金融發(fā)育不良。沒(méi)有多層次的金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)分工，中小經(jīng)濟(jì)體融資難的問(wèn)題就始終不能得到有效的解決。 由此可見(jiàn)，黃陂區(qū)目前以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)的巨大需求，同時(shí)在現(xiàn)有的金融體制下，銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)并不具備強(qiáng)烈欲望和投資優(yōu)勢(shì)。因此在黃陂區(qū)設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)將能有效地對(duì)現(xiàn)有金融體系形成創(chuàng)新和補(bǔ)充，有助于城市圈的居民、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者、工商戶(hù)和微小企業(yè)拓寬融資渠 道，增加經(jīng)濟(jì)活力，進(jìn)而促進(jìn)綜合配套改期試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康高速發(fā)展。 （五）促使銀行業(yè)服務(wù)水平整體提升，健全社會(huì)信用體系 通過(guò)建立小額貸款公司，在小額貸款領(lǐng)域引入多層次有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，能夠推動(dòng)區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)觀念、提高服務(wù)水平與質(zhì)量，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平和經(jīng)營(yíng)能力，從而不斷提升區(qū)域銀行整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。 在不能真正了解地方中小經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)狀況，銀行與客戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)的情況由于小額貸款公司典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同 17 利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督，一定程度上有利于中小企 業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動(dòng)黃陂區(qū)社會(huì)信用環(huán)境的改善。另外，小額貸款公司強(qiáng)調(diào)對(duì)區(qū)域文化的融合，而信用是文化融合的一個(gè)重要基礎(chǔ)。因此，通過(guò)小額貸款公司基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及區(qū)域改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與，可以推動(dòng)社區(qū)信用意識(shí)的普及和信用關(guān)系的確立，進(jìn)而促進(jìn)全區(qū)社會(huì)信用體系的建設(shè)。 （六）引導(dǎo)民間融資良性發(fā)展，規(guī)范金融秩序，構(gòu)建和諧社會(huì) 由于融資難問(wèn)題，特別是在貨幣從緊政策和中小經(jīng)濟(jì)體巨大資金需求存在嚴(yán)重矛盾的情況下，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者只好無(wú)奈地求助于利率高的民間借貸，甚至通過(guò)非法的地下錢(qián)莊融資。增加了 小企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。然而，由于民間借貸的自發(fā)性和盲目性，其過(guò)于活躍和較大規(guī)模的流動(dòng)將對(duì)本地金融秩序產(chǎn)生不良影響；分流銀行部分存款，挪用專(zhuān)用存款，沖擊信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其制度變遷。至于部分非法信貸地下錢(qián)莊，則根本擾亂了金融規(guī)則，危害了社會(huì)秩序，破壞了城市內(nèi)和諧社會(huì)的構(gòu)建。 因此，建立正規(guī)、合法，在政府和金融管理部門(mén)引導(dǎo)與監(jiān)管下的小額貸款公司試點(diǎn)已經(jīng)是全國(guó)范圍內(nèi)迫在眉睫的問(wèn)題。作為“兩型社會(huì)”綜合改革試驗(yàn)區(qū)的武漢城市圈城員，黃陂區(qū)有必要拿出改革魄力，運(yùn)用集體智慧，利用政策優(yōu)勢(shì)，為整頓和規(guī) 范民間信貸、引導(dǎo)市場(chǎng)由無(wú)序走向有序、促進(jìn)和諧社會(huì)的建設(shè)起到積極的作用。 四、武漢市黃陂瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司組建方案 18 （一）組建方案：武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司由湖北省榮邦達(dá)合金有限公司作為發(fā)起人，另外吸收了 8 位自然人股東投資入股。出資方各投資金額及持股比例如下： 投資人投資金額 持股比例 湖北省榮邦達(dá)合金有限公司 出資額： 現(xiàn)金 4000 萬(wàn)元人民幣 占注冊(cè)資本 20% 丁建國(guó)出資額：現(xiàn)金 2000 萬(wàn)元人民幣，占注冊(cè)資本 10% 許 軍平出資額：現(xiàn)金 2000 萬(wàn)元人民幣，占注冊(cè)資本 10% 丁 寧出資額：現(xiàn)金 2000 萬(wàn)元人民幣，占注冊(cè)資本 10% 寧 康出資額：現(xiàn)金 2000 萬(wàn)元人民幣，占注冊(cè)資本 10% 王 群出資額：現(xiàn)金 2000 萬(wàn)元人民幣，占注冊(cè)資本 10% 徐蘭芳出資額：現(xiàn)金 2000 萬(wàn)元人民幣，占注冊(cè)資本 10% 李瓊?cè)A出資額：現(xiàn)金 2000 萬(wàn)元人民幣，占注冊(cè)資本 10% 丁國(guó)清出資額：現(xiàn)金 2000 萬(wàn)元人民幣，占注冊(cè)資本 10% 以上出資股東均做出承諾，將在規(guī)定時(shí)間內(nèi)保證資金足額到位。 （二）主要股東介紹： 湖北榮邦達(dá)合金有限公司成立于 2003 年10 月，是主要從事復(fù)合金屬生產(chǎn)、銷(xiāo)售的專(zhuān)業(yè)公司。公司位于武漢市東湖新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)豹澥鎮(zhèn)蘇家墩 8 號(hào)，占地面積 60000 余平方米，總建筑面積 46000 多平方米，現(xiàn)有員工 137 人，其中工程技術(shù)人員35 人，截止 2012 年底公司資產(chǎn)總額 5600 余萬(wàn)元，擁有固定資產(chǎn) 960多萬(wàn)元， 6 條生產(chǎn)線(xiàn)，機(jī)器設(shè)備 24 臺(tái)（套）。 19 公司生產(chǎn)的低碳金屬錳、金屬錳、微碳錳鐵、鋁鐵、鋁錳鐵等供應(yīng)武鋼、冶鋼、湘鋼、南鋼、鞍鋼等企業(yè)。主導(dǎo)產(chǎn)品復(fù)合合金脫氧劑年產(chǎn)可達(dá) 2 萬(wàn)噸。公司主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)連續(xù)多年保持了年均兩位數(shù)遞增的發(fā)展速度，早在 2008 年實(shí)現(xiàn)年銷(xiāo) 售超過(guò)二億元，并正向經(jīng)營(yíng)多元化、管理科學(xué)化的一流大型企業(yè)邁進(jìn)。 五、公司管理團(tuán)隊(duì) （一）董事會(huì)、執(zhí)行監(jiān)事、高管的組成 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司集合了公司股東的資源，充分發(fā)揮股東的優(yōu)勢(shì)。公司董事會(huì)、執(zhí)行監(jiān)事具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)能力，公司高級(jí)管理人員也都具備豐富的金融及管理工作經(jīng)驗(yàn)，足以勝任小額貸款公司的決策、監(jiān)督及管理工作。公司高層團(tuán)隊(duì)構(gòu)成如下： 1、董事會(huì)成員： 丁建國(guó)、寧康、丁寧 董事長(zhǎng)（法定代表人）：丁建國(guó) 總經(jīng)理：姚志敏 2、 執(zhí)行監(jiān)事：許軍平 （二）高級(jí)管理人員主要經(jīng)歷 1、公司高級(jí)管理人員現(xiàn) 任職及主要經(jīng)歷如下： 丁建國(guó)，歷任海南深海珠寶有限公司總經(jīng)理至今，大專(zhuān)學(xué)歷。 寧康，歷任海南深海珠寶有限公司副總經(jīng)理，現(xiàn)任應(yīng)城市怡禾實(shí)業(yè)有限公司副總經(jīng)理，本科學(xué)歷。 丁寧，歷任應(yīng)城市怡豐包裝有限公司總經(jīng)理，現(xiàn)任應(yīng)城市怡禾實(shí)業(yè)有限公司副總經(jīng)理，大專(zhuān)學(xué)歷。 20 2、 執(zhí)行監(jiān)事現(xiàn)任職及主要經(jīng)歷如下： 許軍平，歷任應(yīng)城市天潤(rùn)產(chǎn)業(yè)用布有限責(zé)任公司部門(mén)經(jīng)理至今，有較強(qiáng)的管理能力。 （三）公司組織構(gòu)架：股東會(huì)是公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，董事會(huì)是公司經(jīng)營(yíng)決策機(jī)構(gòu)，也是股東會(huì)常設(shè)權(quán)力機(jī)構(gòu)。公司實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。 武漢市黃 陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司成立后，初步設(shè)定的組織構(gòu)架如下：董事會(huì)、執(zhí)行監(jiān)事、董事長(zhǎng)辦公室、總經(jīng)理、綜合管理部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、貸后管理部、財(cái)務(wù)管理部、市場(chǎng)管理部。 六、目標(biāo)市場(chǎng)定位與市場(chǎng)需求分析 （一）目標(biāo)市場(chǎng)定位 按相關(guān)規(guī)定，武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司將嚴(yán)格限制經(jīng)營(yíng)區(qū)域，專(zhuān)心致志為黃陂區(qū)涉及“三農(nóng)”的微型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在力所能及的情況下兼顧區(qū)內(nèi)其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的客戶(hù)。初步了解，黃陂區(qū)目前屬于“三農(nóng)”的微型企業(yè)大約 1000 家，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)約 15 萬(wàn)戶(hù)，這是重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象：相關(guān)產(chǎn)業(yè) 的微型企業(yè)約2000 余家，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù) 10 萬(wàn)戶(hù)。按我們的了解，這些企業(yè)及經(jīng)營(yíng)戶(hù)大多擁有正常的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，具備穩(wěn)定的收入來(lái)源，其中相當(dāng)一部分成長(zhǎng)性良好。這些企業(yè)及經(jīng)營(yíng)戶(hù)一般都具有季節(jié)性或長(zhǎng)期的資金需求。但因現(xiàn)有的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)政策所限，他們大多很難獲得正常渠道的貸款支持，極大的制約了經(jīng)營(yíng)規(guī)模。情急之下，一些企業(yè)及經(jīng)營(yíng)戶(hù)往往尋求民間借貸，甚至不惜借 21 高利貸救急，按我們對(duì)黃陂區(qū)的調(diào)查，大約有超過(guò) 30%的小型企業(yè)、40%以上的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)有民間借貸的經(jīng)歷，其中一半以上借的是高利貸，這無(wú)疑增 大了經(jīng)營(yíng)成本，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也形成了社會(huì)的一種不穩(wěn)定因素。 （二）市場(chǎng)需求分析 黃陂區(qū)微型企業(yè)及農(nóng)戶(hù)的貸款需求總額在 15 億元以上，目前僅能滿(mǎn)足 20%左右，缺口較大。這些客戶(hù)的需求，為武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的業(yè)務(wù)提供了極大的發(fā)展空間。公司成立后，將借助自身的優(yōu)勢(shì)盡快渡過(guò)創(chuàng)業(yè)期，建立起緊密的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)體系。業(yè)務(wù)發(fā)展正常后，開(kāi)發(fā)并擁有經(jīng)常性微型企業(yè)客戶(hù) 100，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù) 180，并保證其中的 70%為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。在黃陂區(qū)擁有如此眾多經(jīng)營(yíng)狀況良好，具有發(fā)展?jié)摿ζ髽I(yè)的基礎(chǔ)上，這個(gè)目標(biāo)是不難 實(shí)現(xiàn)的。 七、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與發(fā)展規(guī)模 （一）公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司目標(biāo)客戶(hù)主要針對(duì)微型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)。公司注冊(cè)資本 20000 萬(wàn)元，可以為 80微型企業(yè)及 100個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)提供貸款支持。為增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，擴(kuò)大服務(wù)范圍，公司發(fā)展到一定階段將尋求商業(yè)銀行貸款支持，爭(zhēng)取2014 年商業(yè)銀行對(duì)黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的貸款余額達(dá)到 27000 萬(wàn)元， 2016 年貸款余額達(dá)到 60000 萬(wàn)元；計(jì)劃 2015 年增資10000 萬(wàn)元， 2016 年增資 20000 萬(wàn)元，計(jì)劃 2014 年平均貸款余額 達(dá) 22 到企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金的 80%，實(shí)現(xiàn) 27000 萬(wàn)元； 2015 年達(dá)到經(jīng)營(yíng)資金的90%，放款 48000 萬(wàn)元； 2016 年進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效率，將全年的平均貸款余額增加到經(jīng)營(yíng)資金的 95%，達(dá)到 58000 萬(wàn)元；公司預(yù)計(jì) 2014年實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn) 1500 萬(wàn)元， 2014 年實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn) 1125 萬(wàn)元，到 2017年實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn) 7800 萬(wàn)元。 （二）業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司將采取穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，循序發(fā)展的原則，五年內(nèi)將客戶(hù)發(fā)展到 800 1500 家，其中優(yōu)質(zhì)客戶(hù)超過(guò)200 家，到 2016 年發(fā)放小額貸款金額達(dá)到 58000 萬(wàn)元。 在此基礎(chǔ)上，在獲得相關(guān)政府部門(mén)批準(zhǔn)的前提下，進(jìn)行增資擴(kuò)股， 2016 年將注冊(cè)資本擴(kuò)充為 4 億元人民幣，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加客戶(hù)群，以獲得更大的發(fā)展。 八、經(jīng)濟(jì)效益測(cè)算 （一）經(jīng)濟(jì)效益分析 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司注冊(cè)資本 20000 萬(wàn)元，公司開(kāi)業(yè)前裝修、購(gòu)置設(shè)備、支付部分房租，約需支出開(kāi)辦費(fèi)用 100萬(wàn)元，余下的 19900 萬(wàn)元作為營(yíng)運(yùn)資金。按第一年平均貸款余額達(dá)到營(yíng)運(yùn)資金的 80%；第二年達(dá)到 90%，并開(kāi)始融入銀行資金；第三年后達(dá)到 95%。小額貸款利率按 15%預(yù)算，公司未來(lái)五年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)缦拢?經(jīng) 營(yíng)業(yè)績(jī)預(yù)測(cè)表 單位：萬(wàn)元 序 號(hào) 2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 23 1 營(yíng)業(yè)資本金 19900 21213 22500 24187 26098 2 開(kāi)辦費(fèi) 100 0 0 0 0 3 銀行貸款融資 0 10000 10000 20000 20000 4 增資 0 10000 20000 0 10000 5 經(jīng)營(yíng)資金 19900 22000 25000 30000 40000 6 平均貸款余額 15920 27000 47500 57000 76000 7 營(yíng)業(yè)收入 3184 5400 9500 11400 15000 8 存款利息收入 100 140 160 180 190 9 工資及福利 560 700 800 900 1000 10 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 130 160 240 360 440 11 車(chē)輛費(fèi)用 20 40 60 80 130 12 營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用 130 180 300 400 520 13 貸款利息 0 600 600 1300 1400 14 其他費(fèi)用 16 24 40 60 80 15 營(yíng)業(yè)稅及附加 114 194 342 410 548 16 壞 帳準(zhǔn)備金 160 270 475 570 760 17 營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 2154 3372 6802 7500 10512 18 企業(yè)所得稅 540 842 1700 1876 2628 19 凈利潤(rùn) 1614 2530 5102 5624 7884 20 提取公積金 162 2254 510 562 788 21 可分配利潤(rùn) 1452 2276 4592 5062 7096 22 分配股利 1452 2276 4592 5062 7096 24 23 股東權(quán)益 21352 24276 29592 35062 47096 由表中可以看出，公司 2014 年可實(shí)現(xiàn)貸款余額 15920 萬(wàn)元，凈利潤(rùn) 1614 萬(wàn)元，投資利潤(rùn)率為 到 2016 年可實(shí)現(xiàn)貸款余額47500 萬(wàn)元，凈利潤(rùn) 5102 萬(wàn)元，投資利潤(rùn)率為 2014 年 2018年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn) 22754 萬(wàn)元。 （二）社會(huì)效益分析 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)，能夠滿(mǎn)足一大批發(fā)展中農(nóng)戶(hù)及微型企業(yè)對(duì)資金的需求，幫助其克服生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的臨時(shí)性困難，改善經(jīng)營(yíng)狀況，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展；可以救急解難，方便人民群眾生活；作為一種輔助性的 融資渠道和融資方式，是現(xiàn)行金融體系的有益補(bǔ)充，也可以抑制民間高利貸現(xiàn)象。初步估算，公司服務(wù)客戶(hù)匯總的工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值，以2012 年 80 家企業(yè)、 100 家個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)推算，可達(dá) 4 億元以上；到 2016年以 150 家企業(yè)、 300 家個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)計(jì)，可達(dá) 10 億元以上。 九、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 由于中國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的小額貸款公司以農(nóng)商行為主，新興的小額貸款公司目前尚處于試點(diǎn)階段。在此主要針對(duì)原有的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析，并探討小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 （一）小額信貸公司金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析 （ 1）政策風(fēng)險(xiǎn) 25 目前，國(guó)家對(duì)小額貸款公司的發(fā)展 十分關(guān)注，全國(guó)各省、自治區(qū)、直轄市均開(kāi)展了試點(diǎn)工作，但對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的扶持政策尚未出臺(tái)，對(duì)這個(gè)新生物的相關(guān)政策還有待進(jìn)一步的試點(diǎn)結(jié)果。 （ 2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 資產(chǎn)質(zhì)量惡化。由于客戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)差，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等原因，造成呆壞帳、超過(guò)規(guī)定的不良貸款率的 5%。 經(jīng)營(yíng)虧損。由于經(jīng)營(yíng)收入不足以支撐業(yè)務(wù)成本支出，造成公司經(jīng)營(yíng)虧損，使股東投資積極性受到打擊，影響公司長(zhǎng)期發(fā)展。 充足率不足。由于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重過(guò)大，使得公司資本充足率大幅下降。 員工道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸O(jiān)管牽制制度不嚴(yán)，員工個(gè)人素質(zhì)參差不齊等原因，造成個(gè)別 員工貪污、受賄、不按規(guī)程辦理業(yè)務(wù)等，以致給公司經(jīng)營(yíng)造成重大損失且難以挽回。 （ 3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 假設(shè)下一步，國(guó)家宏觀調(diào)控有所松，各銀行機(jī)構(gòu)在國(guó)家適度寬松的貨幣政策和取消信貸投放計(jì)劃限制等因素影響下，對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，小額貸款公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展又主要面向“三農(nóng)”和小、微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，信貸模式有待建立，產(chǎn)品定價(jià)較高，這些因素一定程度影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （二）小額信貸公司金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析 1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 26 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前黃陂農(nóng)村金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村金融自身存在的非經(jīng)營(yíng)性風(fēng) 險(xiǎn)，它主要由經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展基礎(chǔ)，運(yùn)行體制以及相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施等因素決定。就現(xiàn)階段而言，影響黃陂農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是： （ 1）農(nóng)村金融體系建設(shè)落后，農(nóng)村商業(yè)性金融缺位：據(jù)統(tǒng)計(jì)，自 1996 年以來(lái)，全國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行共撤銷(xiāo)了 5000 多家農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，基本取消了保留下來(lái)的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)，但仍保留吸儲(chǔ)的功能，它們通過(guò)資金上存，實(shí)際成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”，農(nóng)村閑置資金大量外流，主要流向了盈利高、回收期短的工商部門(mén)，這種只存不貸的經(jīng)營(yíng)策略加劇了農(nóng)村資金供求缺口，造成了農(nóng)村資金的長(zhǎng)期供給不足。 （ 2）農(nóng)村民間金融失控 ：民間金融在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也給社會(huì)帶來(lái)一定的危害。除參股正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，其他民間金融幾乎完全處于放任狀態(tài)，政府對(duì)其缺乏必要的監(jiān)管或難以監(jiān)管，這給金融運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了諸多負(fù)面影響，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。 （ 3）農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度不足，總體而言，我們國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融的政策性功能主要局限在糧棉油的價(jià)格支持、流通組織的貸款和扶貧體系上，但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的開(kāi)發(fā)性和基礎(chǔ)性功能方面卻存在缺失。 （ 4）農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制未健全。隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司 轉(zhuǎn)化，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的變 27 化，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始大面積萎縮，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持幾乎喪失，這也間接加大了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 5）制度和法規(guī)建設(shè)與基礎(chǔ)建設(shè)滯后，制度和相應(yīng)法規(guī)建設(shè)滯后以及缺乏穩(wěn)定性，必須構(gòu)成經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行的障礙和風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)體制處于轉(zhuǎn)軌階段，許多相關(guān)的制度法規(guī)未能完善，增大了金融運(yùn)行的不確定性。其次，金融基礎(chǔ)設(shè)施落后。金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、交通通訊等方面，特別是信用評(píng)估和識(shí)別系統(tǒng)的建立。這些基礎(chǔ)設(shè)施 對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力有很大影響。 （ 6）農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱、信用環(huán)境欠佳。近年來(lái)，在部分黃陂農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了評(píng)定信用村、信用戶(hù)、信用企業(yè)和創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，進(jìn)行了農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定，為改善農(nóng)村信用環(huán)境奠定了基礎(chǔ)。但目前，黃陂農(nóng)村信用環(huán)境仍然不盡人意：一是缺少誠(chéng)信意識(shí)；二是缺少守信動(dòng)力；三是缺少征信手段。 2、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 小額貸款公司的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面： （ 1）資本金水平低。一定數(shù)量和質(zhì)量的資本金是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)的前提，是提高機(jī)構(gòu)信用的重要保證，也是抵御各種經(jīng)營(yíng) 風(fēng)險(xiǎn)最重要的物質(zhì)條件。小額貸款公司一般資本金較小，具有天生的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）缺乏科學(xué)的資產(chǎn)與負(fù)債管理?？茖W(xué)的資產(chǎn)與負(fù)債管理是在充分滿(mǎn)足安全性和流動(dòng)性的前提下，提高金融機(jī)構(gòu)效益。我國(guó)的小額 28 貸款公司不但從總體上尚未建立起有效的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度，而且在農(nóng)村金融的實(shí)踐活動(dòng)過(guò)程中，就對(duì)小額貸款公司目前的經(jīng)營(yíng)效果有重要影響的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看，也存在著許多隱患。 （ 3）缺乏科學(xué)的監(jiān)管體系和內(nèi)控制度金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解的必要條件之一就是要建立科學(xué)的監(jiān)管體系和內(nèi)控制度。一般說(shuō)來(lái)，金融體系的健康運(yùn)行既要建立科學(xué)的內(nèi)部監(jiān)管體 系，又要形成有效的外部約束。內(nèi)部監(jiān)管是基礎(chǔ)，外部監(jiān)管是必要條件。 （三）小額信用貸款發(fā)放過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施 1、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。 （ 1）堅(jiān)持實(shí)行審貸分離制度。堅(jiān)持貸款審查與審核程序分離，明確各崗位職責(zé)、操作流程、責(zé)任認(rèn)定與追究，使審貸分離制度真正具有可操作性。 （ 2）建立起貸款問(wèn)責(zé)制度。以經(jīng)辦信貸員為主，進(jìn)行貸款調(diào)查評(píng)估與審批發(fā)放；同時(shí)，其他相關(guān)的管理人員和有貨款審批權(quán)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)比例的責(zé)任，誰(shuí)出問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)。 （ 3