第二章,保險(xiǎn)的基本原則,2019/5/12,2,知識(shí)目標(biāo) 理解最大誠(chéng)信原則； 理解保險(xiǎn)利益原則； 理解近因原則； 理解損失補(bǔ)償原則。 技能目標(biāo) 能夠區(qū)分明示保證和默示保證； 能夠辨析棄權(quán)與禁止反言； 能夠識(shí)別近因； 掌握重復(fù)保險(xiǎn)及其分?jǐn)偡椒ā?2019/5/12,3,第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則,一、最大誠(chéng)信原則概述 1. 最大誠(chéng)信原則的產(chǎn)生 2. 最大誠(chéng)信原則的含義 3. 最大誠(chéng)信原則存在的原因,2019/5/12,4,保證,告知,最大誠(chéng)信 原則,棄權(quán)與禁止反言,二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容,2019/5/12,5,指投保人在保險(xiǎn)合同訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)的向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。,分為無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知,（詳見(jiàn)保險(xiǎn)法第17條、28條、37條）,（一）告知,2019/5/12,6,（二）保證 1、保證的定義與性質(zhì)：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。 2、保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時(shí)的狀態(tài)之中。 3、保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。,2019/5/12,7,4、保證的分類,2019/5/12,8,（三）棄權(quán)與禁止反言,1.棄權(quán),2.禁止反言,3.構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件,指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。,指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯,保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示； 保險(xiǎn)人必須知道有違背約定 義務(wù)的情況及因此享有抗辯 權(quán)或解除權(quán)。,2019/5/12,9,（一）違反告知的法律后果 1. 投保方違反告知的法律后果 保險(xiǎn)合同無(wú)效 保險(xiǎn)人有權(quán)解釋保險(xiǎn)合同 2. 保險(xiǎn)人未盡到說(shuō)明義務(wù)的法律后果 （二）違反保證的法律后果,三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果,2019/5/12,10,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成條件 （一）保險(xiǎn)利益的定義與性質(zhì) 1. 保險(xiǎn)利益的定義 保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系； 衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。 2. 保險(xiǎn)利益的性質(zhì),2019/5/12,11,（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件 1. 保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 2. 保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益 3. 保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益,2019/5/12,12,二、保險(xiǎn)利益原則的含義及作用 （一）保險(xiǎn)利益原則的形成及含義 （二）保險(xiǎn)利益原則的作用 1. 防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為 2. 防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 3. 限制保險(xiǎn)給付的額度,2019/5/12,13,三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1. 財(cái)產(chǎn)所有人的保險(xiǎn)利益 2債權(quán)人的保險(xiǎn)利益 3. 財(cái)產(chǎn)受托人或保管人的保險(xiǎn)利益 4. 合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,2019/5/12,14,（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1. 為自己的生命保險(xiǎn) 2. 為他人的生命保險(xiǎn) （三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （四）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 四、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),2019/5/12,15,（二）人身保險(xiǎn) 1. 體現(xiàn)了補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給付性保險(xiǎn)的區(qū)別 2. 決定了保單可否自由轉(zhuǎn)讓 五、保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移 1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 2. 人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移,2019/5/12,16,第三節(jié) 近因原則,一、近因及近因原則的含義 1. 近因 指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原 因（不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。 2. 近因原則的基本含義 “近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近 因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r原 則。,2019/5/12,17,二、近因原則的運(yùn)用 （一）確定近因的基本方法 （二）運(yùn)用近因原則的幾種情形 1. 單一原因造成的損失 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近 因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé) 任；否則，不履責(zé)。 2. 多種原因造成的損失 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且 對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均 為損失的近因。）,2019/5/12,18,案例：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案,案情 1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國(guó)潛艇 用魚(yú)雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在 碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在 航行途中，船底觸礁而沉沒(méi)。 保險(xiǎn)公司處理意見(jiàn) 由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。 法庭的判決 這起事故中，戰(zhàn)爭(zhēng)為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。 分析 從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了 魚(yú)雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。 被保險(xiǎn)船只被魚(yú)雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé) 任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。,2019/5/12,19,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則的含義 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)的基本職能。 損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā) 生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合 同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn) 人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保 險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。,2019/5/12,20,二、保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償?shù)南拗?1. 保險(xiǎn)金額 2. 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 重置成本減去折舊 收入計(jì)算法 市場(chǎng)價(jià)值 3. 保險(xiǎn)利益額,2019/5/12,21,三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式 （一）損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式 （二）損失補(bǔ)償原則的賠償方式 比例賠償方式 第一損失賠償方式 限額賠償方式,2019/5/12,22,四、損失補(bǔ)償原則的例外 1. 定值保險(xiǎn) 2. 重置成本保險(xiǎn) 3. 施救費(fèi)用的賠償,2019/5/12,23,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位原則 （一）代位追償 1. 代位追償?shù)漠a(chǎn)生及含義 2. 代位追償?shù)淖饔?3. 代位追償實(shí)施的前提條件 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán) 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償 保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任,2019/5/12,24,4. 代位追償中保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義務(wù) 5. 代位追償?shù)膶?duì)象與限制 6. 代位追償?shù)倪m用范圍 （二）物上代位 1. 物上代位的含義 2. 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 3. 物上代位權(quán)的取得 4. 保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍,2019/5/12,25,二、分?jǐn)傇瓌t （一）分?jǐn)傇瓌t的產(chǎn)生及意義 （二）重復(fù)保險(xiǎn)的含義 指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè) 或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重 疊，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。,2019/5/12,26,（三）分?jǐn)傇瓌t的含義及內(nèi)容 1. 分?jǐn)傇瓌t的含義 2. 分?jǐn)傇瓌t的內(nèi)容 （四） 分?jǐn)倱p失的方式 1. 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?2. 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?3. 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?2019/5/12,27,三、舉例 某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、 丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保 的保險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn) 有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公 司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？ 解1： 甲公司承擔(dān)的賠償金額=8020/（20+80+100）=8萬(wàn)元； 乙公司承擔(dān)的賠償金額=8080/（20+80+100）=32萬(wàn)元； 丙公司承擔(dān)的賠償金額=80100/（20+80+100）=40萬(wàn)元。,2019/5/12,28,解2： 在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)20萬(wàn)元的 賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)80萬(wàn)元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng) 承擔(dān)80萬(wàn)元的賠償責(zé)任。 甲公司承