證券其它相關(guān)論文-支票在ATM上的應(yīng)用問題研究新的人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法將于2003年9月1日起在全國施行。該辦法提出的“存款人可以憑個人身份證件以自然人名義開立個人銀行結(jié)算賬戶”的規(guī)定引起社會關(guān)注。這一規(guī)定實(shí)質(zhì)上是方便并鼓勵個人因購房、買車、支付水電費(fèi)等投資、消費(fèi)需要而使用個人支票、信用卡等信用支付工具辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。作為一種方便靈活的支付結(jié)算工具，支票廣泛應(yīng)用于企事業(yè)單位甚至個人的商品購買和勞務(wù)消費(fèi)。其支付結(jié)算功能的實(shí)現(xiàn)，是通過同城票據(jù)交換和資金清算來完成的。現(xiàn)有支票結(jié)算流程一般包括出票人簽發(fā)支票、持票人（或出票人）送交支票、開戶銀行審核并提出交換、人民銀行票據(jù)清分中心進(jìn)行支票清分、對方開戶銀行提入支票并審核，最后實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的收妥入賬。這種結(jié)算流程大大促進(jìn)了商品的流通和貿(mào)易的活躍。支票作為一種信用工具，如何更好地發(fā)揮其方便支付的作用？能否使銀行的機(jī)器柜員（ATM）替代人工完成支票傳統(tǒng)結(jié)算流程的業(yè)務(wù)處理？這些思考引發(fā)出本文的設(shè)想，希望同大家共同研究和探討。一、現(xiàn)有ATM功能的局限性從1986年我國銀行業(yè)引進(jìn)第一臺ATM起，ATM家族逐步發(fā)展壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如今已有5萬多臺ATM遍布全國各地?？蛻粼絹碓搅?xí)慣于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的金融服務(wù)，銀行業(yè)也日漸受益于ATM所帶來的人力成本的節(jié)約以及服務(wù)時間和空間的擴(kuò)展。但是我們也應(yīng)該看到，ATM在我國銀行業(yè)中的應(yīng)用還存在許多問題，其中比較突出的一個問題就是ATM的功能太過單一、利用率太低。目前，我國商業(yè)銀行推出的ATM主要為客戶提供取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢和密碼修改等幾項(xiàng)功能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國外銀行ATM功能的多樣化和個性化。一臺ATM動輒幾十萬元，卻只能為客戶提供幾項(xiàng)服務(wù)，銀行的投資不能得到最大限度的回報，這本身就是一種巨大的資源浪費(fèi)。面對銀行同業(yè)競爭的日益加劇，ATM不但是銀行展示其高科技新形象的工具，而應(yīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)；不但是一個服務(wù)終端，也應(yīng)該成為銀行的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。也就是說，ATM應(yīng)該實(shí)現(xiàn)從成本中心向利潤中心的轉(zhuǎn)變。這就需要進(jìn)一步拓展ATM的服務(wù)功能。一個可行思路是把銀行的一些低技術(shù)含量、低附加值的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)嫁接到ATM上。這樣既能改進(jìn)原有的業(yè)務(wù)流程，又可以節(jié)約銀行的人力成本，還可以拓展ATM的服務(wù)功能，促進(jìn)ATM從成本中心向利潤中心的轉(zhuǎn)變。正是基于這種思路，本文提出了將支票結(jié)算流程運(yùn)用到ATM上的設(shè)想。二、支票在ATM上應(yīng)用的可行性分析將一項(xiàng)原來主要由人工完成的業(yè)務(wù)嫁接到ATM上，就不像在ATM原有功能的基礎(chǔ)上增設(shè)一些附加功能那么簡單，而是對ATM服務(wù)功能的全新變革，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。此時，ATM作為銀行的機(jī)器柜員，要完成支票的出票、背書、審核等環(huán)節(jié)。因此，銀行不僅需要對ATM的軟件和硬件進(jìn)行擴(kuò)充，還需要相應(yīng)增加一些新的管理功能。（一）銀行管理功能的擴(kuò)展在ATM上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支票結(jié)算流程的關(guān)鍵是使用智能卡作為支持工具，并且使用支付密碼作為審核支票付款的依據(jù)。在這里，先對智能卡和支付密碼作一簡要介紹。智能卡是指用硅片代替磁條作為媒介來存儲信息并與終端相互聯(lián)系、認(rèn)知的銀行卡。與磁條卡相比，其更具安全性，因?yàn)榇鎯υ谏厦娴男畔⒑茈y被復(fù)制。即使信息被復(fù)制了，但該信息是經(jīng)過特別加密后存儲在硅片上的，偽造者難以認(rèn)讀。智能卡的另一優(yōu)勢在于，硅片比磁條能夠存儲更多信息。正因?yàn)槿绱?，本文設(shè)想將智能卡作為在ATM上實(shí)現(xiàn)支票的出票、背書、審核的支持工具。智能卡上存儲出票人名稱、開戶銀行、賬號等信息，這部分功能等同于目前銀行留存的預(yù)留印鑒卡。此外智能卡上還存儲賬號密鑰，以生成支付密碼?？蛻粼谥鄙系暮炚率倾y行審核支付的重要依據(jù)。由于簽章容易偽造，銀行難以識別，犯罪分子偽造簽章詐騙資金的案件時有發(fā)生，造成了銀行和客戶的資金損失。為保障銀行和客戶的資金安全，目前已有少數(shù)人民銀行分支行和商業(yè)銀行在一些地方試點(diǎn)，由開戶銀行與客戶約定在支票上使用支付密碼。支付密碼與人工核對印章相比，具有安全性較高、保密性較強(qiáng)、偽造困難等特點(diǎn)，對于便利銀行審核支付，防范支付風(fēng)險發(fā)揮了積極作用。支付密碼是票據(jù)上應(yīng)記載事項(xiàng)的單向函數(shù)，用以對票據(jù)要素的完整性和簽發(fā)人身份的真實(shí)性進(jìn)行再認(rèn)證。支付密碼識別的過程是：客戶簽發(fā)支票時，首先通過對稱密碼算法及非對稱密碼算法對票據(jù)要素進(jìn)行運(yùn)算，然后用賬號密鑰加密，產(chǎn)生一組支付密碼，記錄在支票上，相當(dāng)于蓋章；銀行收票時，對票據(jù)要素以同樣的算法進(jìn)行運(yùn)算，得出一個結(jié)果；同時用預(yù)留的驗(yàn)證密鑰對支票上的支付密碼進(jìn)行解密，也得出一個結(jié)果；然后比較這兩個結(jié)果是否相符，相當(dāng)于識別圖章印鑒。由此可以看出，支付密碼與支票是一一對應(yīng)的，具有惟一性，與一成不變的圖章相比，其難以被偽造，更加安全可靠，而且計(jì)算機(jī)容易傳輸和處理。所以本文設(shè)想使用支付密碼作為ATM機(jī)器柜員審核支票付款的依據(jù)。如前所述，生成支付密碼需要兩個工具，一個是賬號密鑰，一個是支付密碼算法。因此，應(yīng)該在ATM上加載算法芯片，而在智能卡上存儲賬號密鑰。1.智能卡的管理出票人到銀行開立支票存款賬戶，同時申領(lǐng)智能卡并申請使用支付密碼。銀行將支付密碼核驗(yàn)服務(wù)器生成的賬號密鑰存儲在智能卡上，卡內(nèi)同時存儲出票人名稱、開戶銀行、賬號等信息，同時銀行預(yù)留驗(yàn)證密鑰。2.密鑰的管理客戶端的賬號密鑰保存在智能卡的專用芯片上，而銀行端的驗(yàn)證密鑰保存在核驗(yàn)服務(wù)器的加密卡上，同時銀行設(shè)立密鑰數(shù)據(jù)庫對賬號密鑰和驗(yàn)證密鑰進(jìn)行管理。3.支票的管理無論是出票人在ATM上審核的支票還是持票人在ATM上審核的支票，最終都要在一定時限內(nèi)歸集到出票人的開戶銀行，作為扣款的依據(jù)留存?zhèn)洳?。這是對已兌付支票的管理。此外，為加強(qiáng)支票的日常管理，防范支票風(fēng)險，銀行可以建立支票管理數(shù)據(jù)庫，對本行轄內(nèi)各ATM網(wǎng)點(diǎn)簽發(fā)的支票、留存的支票、回籠的支票以及審核的支票進(jìn)行實(shí)時管理和監(jiān)控。在此基礎(chǔ)上，可以實(shí)現(xiàn)高效率的事后監(jiān)督、查詢、檢索等一系列后續(xù)功能。（二）ATM服務(wù)功能的擴(kuò)充1.對ATM軟件和硬件的擴(kuò)充為了實(shí)現(xiàn)支票在ATM上的出票、背書、審核，需要對ATM的軟件和硬件加載以下內(nèi)容：（1）算法芯片算法芯片上裝載有對支票的票據(jù)要素進(jìn)行運(yùn)算的對稱密碼算法和非對稱密碼算法，以生成支付密碼和背書密碼。（2）支票打印功能模塊該模塊的功能是在支票簽發(fā)時，將出票人在ATM上輸入的票據(jù)要素打印在空白支票上；在支票背書時，將生成的背書人和被背書人的背書密碼打印在支票上；在支票審核完畢后，將“轉(zhuǎn)訖”字樣打印在支票上。（3）支票掃描功能模塊該模塊的功能是在支票審核時，對支票的票據(jù)要素以及支付密碼、背書密碼等信息進(jìn)行掃描讀取。由于票據(jù)要素以及支付密碼是在支票的正面，而背書密碼是在支票背面，所以該模塊應(yīng)該能夠?qū)χ边M(jìn)行雙面掃描。（4）漢字輸入功能模塊該模塊的功能是在ATM上實(shí)現(xiàn)漢字信息的輸入。（5）支票口如同出鈔口一樣，該出口可以吐出打印好的支票，而且也是支票的背書入口和審核入口。（6）支票箱如同現(xiàn)鈔箱一樣，支票箱內(nèi)裝有空白支票，以供出票之用。2.ATM的布局為了方便客戶在ATM上實(shí)現(xiàn)支票的簽發(fā)、背書以及審核，對于票據(jù)日結(jié)算量比較大的客戶，應(yīng)該在客戶處安裝ATM，同時也可以滿足客戶內(nèi)部員工存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、查詢余額等私人業(yè)務(wù)需要。（三）支票結(jié)算流程各環(huán)節(jié)在ATM上的實(shí)現(xiàn)下面就以借記支票流轉(zhuǎn)程序（持票人向其開戶銀行提示支票）為例來具體分析支票結(jié)算流程的各個環(huán)節(jié)在ATM上實(shí)現(xiàn)的可行性。1.支票在ATM上的出票出票人在ATM上出票時，將智能卡插入ATM的相應(yīng)入口，進(jìn)入交易畫面，選擇“支票出票”功能，一張支票的格式就會出現(xiàn)在ATM的顯示屏上，出票人根據(jù)提示逐項(xiàng)填寫支票的各項(xiàng)要素。（1）出票日期：ATM自動將出票當(dāng)日的日期以大寫形式顯示為出票日期。這樣就可以避免出票人簽發(fā)遠(yuǎn)期支票。（2）出票人賬號和付款行名稱：ATM讀取智能卡上的信息，自動輸入此兩項(xiàng)內(nèi)容。（3）收款人名稱：由出票人直接輸入。（4）金額：ATM提示輸入兩次小寫金額，以免錯輸，同時自動帶出大寫金額。在輸入金額時，ATM會讀取智能卡上出票人的賬戶信息。如果輸入金額大于賬戶余額，ATM會給出相應(yīng)提示，輸入金額不被接受，這樣就可以避免出票人簽發(fā)空頭支票。（5）支付密碼：ATM啟動算法芯片以及智能卡上的賬號密鑰，對輸入的上述票據(jù)要素加以運(yùn)算，生成支付密碼。（6）支票存根：ATM將相關(guān)信息自動輸入支票存根的相應(yīng)欄目。出票人對以上輸入內(nèi)容確認(rèn)無誤后，ATM就會自動打印出一張支票，這樣就實(shí)現(xiàn)了支票在ATM上的出票。2.支票在ATM上的背書轉(zhuǎn)讓在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動中，支票是一種流通十分廣泛的支付工具，出票人將支票簽發(fā)給收款人后，有可能會經(jīng)過一系列的轉(zhuǎn)讓背書，最后的持票人往往已不再是最初的收款人。在人工方式下，背書是由背書人在支票背面簽章并記載被背書人名稱，并且要求背書連續(xù)。那么在ATM方式下，支票的背書又如何實(shí)現(xiàn)呢？本文的初步設(shè)想是背書人在ATM上背書時，運(yùn)用智能卡上的賬號密碼，對背書人名稱以及被背書人名稱等信息加以運(yùn)算，形成背書密碼，相當(dāng)于背書簽章，記載在支票背面上。此外，因?yàn)楸硶艽a是供ATM鑒別背書連續(xù)性之用的，為了便于被背書人辨認(rèn)，應(yīng)該保留由背書人在支票背面簽章并記載被背書人名稱的傳統(tǒng)背書方式。在ATM上背書的具體操作如下：背書人將智能卡及支票插入ATM的相應(yīng)入口，進(jìn)入交易畫面，選擇“支票背書”功能，輸入被背書人名稱，ATM讀取智能卡上的背書人名稱并啟動賬號密鑰，生成背書人的背書密碼，將此密碼按固定格式在支票上打印出來，這樣，背書就在ATM上完成了。3.支票在ATM上的審核在傳統(tǒng)方式下，銀行對持票人送交的支票需要進(jìn)行兩方面的審核，一方面要審核支票的款式是否符合票據(jù)法規(guī)定，另一方面要審核支票上各項(xiàng)背書是否連續(xù)。而在ATM上進(jìn)行傳統(tǒng)的取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易必須以客戶密碼作為驗(yàn)證客戶身份的依據(jù)。相應(yīng)地，在ATM上進(jìn)行支票上述兩方面的審核時，也必須借助支付密碼，具體審核程序如下：（1）審核支票背書的連續(xù)性持票人將智能卡和支票插入ATM的相應(yīng)入口，進(jìn)入交易畫面，選擇“支票審核”功能。ATM對支票進(jìn)行掃描，解讀支票上的背書密碼，審核其是否連續(xù)。因?yàn)樽詈笠粋€被背書人應(yīng)該是持票人，所以在解讀最后一個被背書人的背書密碼時，應(yīng)該將解密得出的被背書人名稱、開戶銀行名稱、賬號等信息與被背書人智能卡上的相應(yīng)信息進(jìn)行比較。如果核對相符并且背書連續(xù)，則進(jìn)入下一個審核程序，即審核支票的真實(shí)有效性，否則退票。（2）審核支票的真實(shí)有效性在傳統(tǒng)方式下，先由持票人開戶銀行審核票據(jù)的有效性和持票人身份無誤后，提出交換，再由出票人開戶銀行審核票據(jù)的有效性。如果無誤，則從出票人賬戶扣款。在ATM方式下，由于采用了支付密碼，這兩個審核環(huán)節(jié)可以同時完成，也就是說，在ATM上可以實(shí)現(xiàn)支票有效性的實(shí)時審核。具體操作程序如下：在對支票背書連續(xù)性審核無誤后，ATM掃描支票上的票面要素和支付密碼，將這些信息通過通信線路傳送到本行主機(jī)。如果所有銀行的對公系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，則本行主機(jī)直接將這些信息傳送到出票人開戶銀