銀行管理論文-WTO過(guò)渡期后我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展與對(duì)策【內(nèi)容摘要】我國(guó)結(jié)束WTO過(guò)渡期后，國(guó)內(nèi)金融業(yè)如何平穩(wěn)適應(yīng)進(jìn)一步開(kāi)放的環(huán)境，盡量減少可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，是我們迫切需要研究討論的問(wèn)題。文章分析了目前我國(guó)銀行業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的主要問(wèn)題，就如何加快我國(guó)銀行改革和發(fā)展、提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力等方面提出了相關(guān)的建議。一、WTO過(guò)渡期國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2006年年底，WTO過(guò)渡期就將結(jié)束。在過(guò)去的時(shí)間里，我國(guó)認(rèn)真履行了入世承諾，按時(shí)甚至提前承兌了一些開(kāi)放措施，大多數(shù)行業(yè)已逐步分階段結(jié)束過(guò)渡，我國(guó)承諾的一些政策基本落實(shí)，政府原有的一些管理手段也已放開(kāi)和取消。就銀行業(yè)而言，在過(guò)渡期里外資銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量及其業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模都得到了增加或擴(kuò)大。截至2006年6月底，來(lái)自21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家銀行在我國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了240家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中外國(guó)銀行分行183家，占我國(guó)引入外資金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的80%。外資銀行在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了重要地位，如在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比已達(dá)12.4%，外匯貸款占比已達(dá)54.8%，開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的短短幾年里，外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元，市場(chǎng)影響日益擴(kuò)大。2006年3月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為909億美元，資產(chǎn)、存款和貸款的增長(zhǎng)速度近年來(lái)均在30%以上。WTO過(guò)渡期內(nèi)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也加速發(fā)展。據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2006年3月末，我國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到26.879萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)19.4%；主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為25.72萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)18.9%。銀行經(jīng)營(yíng)理念和管理方式正在轉(zhuǎn)變，我國(guó)銀行業(yè)向國(guó)際金融市場(chǎng)融合的進(jìn)程也在加快。到2006年底，我國(guó)將取消對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行的限制，允許外資銀行向我國(guó)客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)，給予外國(guó)銀行國(guó)民待遇。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在過(guò)渡期內(nèi)享受保護(hù)性安排也逐漸結(jié)束，這一變化將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)形成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。二、WTO過(guò)渡期后我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨主要問(wèn)題WTO過(guò)渡期后我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題是外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力的逐步釋放與我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不足的矛盾。這里的競(jìng)爭(zhēng)力可以用以下幾個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量：（1）制度的先進(jìn)性或適應(yīng)性；（2）機(jī)制的靈活性或效率性（包括規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制和能力）；（3）資產(chǎn)的質(zhì)量和資本充足率；（4）企業(yè)文化的優(yōu)劣性；（5）先進(jìn)的理念與創(chuàng)新意識(shí)；（5）復(fù)合性人才的密集程度。（一）從銀行制度和運(yùn)行機(jī)制來(lái)看外資銀行具有產(chǎn)權(quán)制度的先進(jìn)性、適應(yīng)性以及運(yùn)行機(jī)制的靈活性。進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的外資銀行大都是國(guó)際化大銀行，都是典型的現(xiàn)代商業(yè)銀行：首先，外資銀行都是股份制銀行，且基本上都是上市銀行，都具有股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并以利潤(rùn)最大化為中心進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的特點(diǎn)，能適應(yīng)靈活多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化；其次，外資銀行內(nèi)部建立了良好的公司內(nèi)部制衡機(jī)制，能通過(guò)董事會(huì)、股東大會(huì)、行長(zhǎng)、監(jiān)事會(huì)等相互牽制與制衡，并通過(guò)垂直化、專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，有力規(guī)避和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)，從而保證了決策的民主性、科學(xué)性和靈活性。我國(guó)的商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺乏合理、完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部制衡機(jī)制，經(jīng)營(yíng)體制和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也不是很明確。盡管近年來(lái)一些國(guó)有銀行通過(guò)上市，綜合競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，但與外資股份制銀行相比，其制度和機(jī)制還存在較大的缺陷。如上市銀行盡管建立了公司治理結(jié)構(gòu)，但股權(quán)結(jié)構(gòu)分散度不夠，國(guó)家占絕對(duì)控股地位，相當(dāng)程度上依然擺脫不了政府對(duì)銀行的行政干預(yù)。產(chǎn)權(quán)的利益與責(zé)任依舊沒(méi)有與個(gè)人掛鉤，財(cái)產(chǎn)的制衡機(jī)制與利益的制約機(jī)制無(wú)法產(chǎn)生并發(fā)揮作用,銀行很難從行政機(jī)制的束縛下解脫出來(lái)并成為真正獨(dú)立的銀行。也就是說(shuō)，一部分上市銀行實(shí)質(zhì)上沒(méi)有真正達(dá)到現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。盡管在制度變遷過(guò)程中，一定程度上的路徑依賴(lài)存在是可能的，但制度與機(jī)制的不完善是目前我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不足的根本原因之一。（二）從經(jīng)營(yíng)體制的效率性來(lái)看20世紀(jì)80年代以來(lái)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成了國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)。目前進(jìn)入我國(guó)的外資銀行一般都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，而我國(guó)商業(yè)銀行目前還受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)限制。外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后，可以憑借其混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，向基金管理、投資銀行、保險(xiǎn)等領(lǐng)域滲透，為國(guó)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人提供綜合化的金融服務(wù)，例如金融衍生產(chǎn)品、國(guó)際貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、境外機(jī)構(gòu)投資者托管等中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)具有高利潤(rùn)、高技術(shù)含量的特點(diǎn)，但卻是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的弱項(xiàng)（參見(jiàn)表1），一定程度上影響了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力。截至2005年10月末，已有138家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。其中73家分行可經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，15家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，41家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)從事衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)，5家外國(guó)銀行分行獲準(zhǔn)開(kāi)辦QFII托管業(yè)務(wù)。外資銀行在規(guī)定的12項(xiàng)基本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種達(dá)到100多個(gè)。外資銀行在銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面服務(wù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體制上的比較優(yōu)勢(shì)是導(dǎo)致中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力差異的關(guān)鍵因素。表12004年中外資銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較機(jī)構(gòu)類(lèi)別中間業(yè)務(wù)收入占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額（）中間業(yè)務(wù)量與收入之比中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入之比（）中間業(yè)務(wù)收入與營(yíng)業(yè)收入之比（）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行72.741036216.143.39其中國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行15.51959011.163.59股份制商業(yè)銀行88.251022614.973.42境內(nèi)外資銀行11.7539254.2119.70數(shù)據(jù)來(lái)源：王新華，郭永強(qiáng)，中、外資銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力比較，中國(guó)城市金融，2005年第7期。（三）從資產(chǎn)的質(zhì)量和資本的充足性來(lái)看國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高，銀行資產(chǎn)收益率不斷上升（參見(jiàn)表2），不良貸款比率逐年下降（參見(jiàn)圖1），但資本充足率還很低，且波動(dòng)性較大。外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足性普遍優(yōu)于國(guó)內(nèi)銀行，且穩(wěn)定性較好（參見(jiàn)表3）。表2我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力（總資產(chǎn)收益率）比較單位：20012002200320042005中國(guó)銀行0.320.350.940.620.63中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行0.00.110.060.050.02中國(guó)工商銀行0.140.140.040.050.52中國(guó)建設(shè)銀行0.190.150.670.881.03招商銀行0.520.540.510.570.54民生銀行0.470.360.390.460.48浦發(fā)銀行0.610.460.420.420.43華夏銀行0.470.390.320.330.36深發(fā)展0.330.190.160.140.15交通銀行0.180.010.180.65花旗銀行1.341.391.42-匯豐銀行1.16-資料來(lái)源：根據(jù)各銀行年度報(bào)告及中國(guó)金融年鑒數(shù)據(jù)計(jì)算。圖1：國(guó)內(nèi)銀行不良貸款率變化數(shù)據(jù)來(lái)源：銀監(jiān)局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理。(其中:橫坐標(biāo)第一個(gè)數(shù)字代表年份，第二個(gè)數(shù)字代表季度，如:4.1是指2004年第一季度；豎坐標(biāo)單位：)2005年，除了建設(shè)銀行和交通銀行在香港上市補(bǔ)充了資本金,使得資本充足率分別提高了1.48%和2.28%外，其他上市銀行資本充足率均呈下跌趨勢(shì)。上市銀行是我國(guó)公認(rèn)的資本充足率最高的，但加入WTO后這幾年它們的資本充足率都在8的比率上下，僅維持巴賽爾協(xié)議要求的最低資本比率。隨著過(guò)渡期即將結(jié)束，上市銀行為了占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)地位，將繼續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，在短期不可能增加巨額股本補(bǔ)充資本金的情形下，資本充足率還可能下降。資本充足率不充分是制約銀行規(guī)模擴(kuò)大的瓶頸。表3國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行資本充足率比較單位：%20012002200320042005我國(guó)銀行8.308.157.6910.0410.42我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行6.086.04-我國(guó)工商銀行5.765.54-10.26我國(guó)建設(shè)銀行6.556.916.5111.2913.57招商銀行10.2612.579.499.559.06民生銀行10.018.228.628.598.26浦發(fā)銀行11.28.548.648.038.04華夏銀行7.638.5010.328.618.23深發(fā)展10.579.496.962.303.70交通銀行8.72-7.419.7211.20花旗銀行10.9211.2512.04-匯豐銀行13.012.712.1-JP大通銀行11.9-11.79-渣打銀行-14.214.614.514.5資料來(lái)源：各銀行年度報(bào)告。（四）從銀行的先進(jìn)文化、理念和創(chuàng)新來(lái)看銀行企業(yè)文化是價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)理念、制度規(guī)范、行為準(zhǔn)則和品牌形象的總和。外資銀行非常注重企業(yè)文化的建設(shè)與管理。以花旗銀行為例，它很早就提出了“以人為本，客戶(hù)至上，尋求創(chuàng)新”的企業(yè)文化思想，它的“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”的人力資源政策，使員工在花旗有“成就感”、“家園感”；花旗銀行把提高服務(wù)質(zhì)量和以客戶(hù)為中心作為銀行的長(zhǎng)期策略，并充分認(rèn)識(shí)到實(shí)施這一戰(zhàn)略的關(guān)鍵是要有吸引客戶(hù)的品牌；花旗銀行相信，轉(zhuǎn)變性與大膽性的決策是銀行突破性發(fā)展的關(guān)鍵，因此注重業(yè)務(wù)和服務(wù)、金融體系、金融產(chǎn)品或工具、金融運(yùn)作和管理、金融科技等創(chuàng)新，以創(chuàng)新全方位促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展。在不斷開(kāi)放的外部環(huán)境和不斷改革的內(nèi)部環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行原有的企業(yè)價(jià)值觀、不合理的服務(wù)理念都應(yīng)該相應(yīng)發(fā)生變化和糾正，而目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)做得很不夠，上市銀行有現(xiàn)代商業(yè)銀行之“形”卻無(wú)法具有現(xiàn)代商業(yè)銀行之“神”。銀行業(yè)在促進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)方面取得了很大的進(jìn)步，但在銀行經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新意識(shí)方面卻存在很大的不足，從而在根本上制約銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。（五）從復(fù)合型人才的密集程度來(lái)看人才是商業(yè)銀行獲得長(zhǎng)期、持續(xù)發(fā)展的保證，銀行競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)是高素質(zhì)人才。2002年我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行碩士及其以上學(xué)歷人員占員工總數(shù)的比例僅僅為0.74%，本科學(xué)歷人員僅占員工總數(shù)的17.17%，本科及以上學(xué)歷人員占比合計(jì)為17.91%。股份制商業(yè)銀行略高一點(diǎn)，中信、民生、光大、華夏四家股份制商業(yè)銀行碩士及以上學(xué)歷人員占員工總數(shù)的比例為1.14%，本科學(xué)歷人員也僅占員工總數(shù)的18.50%，本科及以上學(xué)歷人員占比合計(jì)為19.64%。我國(guó)商業(yè)銀行本科人員占比不到20%。而外資銀行人才密集程度卻非常高。以花旗銀行為例：該行通常在以大學(xué)生（特別是MBA）為主體的知識(shí)群體中聘用人員，而且吸引的大部分都是頂級(jí)大學(xué)的畢業(yè)生。它與美國(guó)排名前40名的大學(xué)都建立了固定聯(lián)系，每年從這些學(xué)校招收的學(xué)生占招聘人數(shù)的67%?；ㄆ煦y行不僅本身復(fù)合型人才占比高，這幾年還到處挖掘優(yōu)秀研究人才，如2002年初還挖走了穆迪公司兩名負(fù)責(zé)計(jì)量分析的高級(jí)專(zhuān)家，使穆迪的技術(shù)實(shí)力因此受到嚴(yán)重削弱。加入WTO這五年，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行人