銀行管理論文-中外銀行十面埋伏城市商業(yè)銀行如何突圍中國(guó)城市商業(yè)銀行改革，融智重于融資，擁才重于擁財(cái)。擁智則城商行活，擁才則城商行興國(guó)家關(guān)于加快城市商業(yè)銀行改革的戰(zhàn)略，是面向新世紀(jì)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重大決策。面對(duì)這一千載難逢的歷史機(jī)遇，城商行不能不抓住這個(gè)歷史機(jī)遇，加快發(fā)展，后來(lái)居上，徹底改變現(xiàn)有面貌。放眼全球，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)加速發(fā)展，知識(shí)經(jīng)濟(jì)迅速興起，外資經(jīng)濟(jì)全球性人才儲(chǔ)備戰(zhàn)略已經(jīng)拉響。審視國(guó)內(nèi)，中資銀行改革、改制風(fēng)起云涌，人才大戰(zhàn)已進(jìn)“戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”。縱觀國(guó)際國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，最關(guān)鍵的是觀念的競(jìng)爭(zhēng)、知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)、人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)擁有了人才，誰(shuí)就有了加快發(fā)展的主動(dòng)權(quán)；誰(shuí)擁有了人才，誰(shuí)就有了啟動(dòng)市場(chǎng)的金鑰匙。2005年，是中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的重要一年，112家城商行能不能搶先抓住機(jī)遇，加快發(fā)展，能不能在中外銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中有大作為，關(guān)鍵取決于各家城商行自己是否擁有更多真正的人才。破除觀念、廣納人才是城商行迅速崛起的根本城市商業(yè)銀行由于大多所處當(dāng)?shù)厝丝诿芗?、?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，所以形成了許多怪癖：關(guān)起門(mén)來(lái)搞建設(shè)。幾乎大多不與外界接觸，小富即安的思想在部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)根深蒂固。有的城商行甚至處處帶著“防賊”的心態(tài)，外來(lái)的信息甚至來(lái)電都被建起了堅(jiān)實(shí)的“鐵壁”，或者來(lái)者不接，似乎要與世隔絕。這樣不僅把自己孤立到一邊，而且在廣泛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中節(jié)節(jié)失地。中國(guó)改革的實(shí)例應(yīng)該世人矚目。站在今天中國(guó)加入WTO后的年代以及中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的前線，我們審視部分城商行的現(xiàn)狀與處境，猶如回到了改革開(kāi)放初期的中國(guó)。金融全面開(kāi)放后的中國(guó)城市商業(yè)銀行正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。觀念、思路和人才是這場(chǎng)挑戰(zhàn)的致命點(diǎn)，徹底打破了這個(gè)難題，城商行才有可能全面突破第一道防線，否則，在前進(jìn)的道路上只能繼續(xù)走向坎坷。好在北京商行、上海銀行和蘭州商行在人才這個(gè)問(wèn)題上走出了超前的一步，高尖端人才已經(jīng)開(kāi)始引領(lǐng)團(tuán)隊(duì)走出“觀念”的重圍。1、追尋城商行的準(zhǔn)確定位遭遇“十面埋伏”的城市商業(yè)銀行如何尋求突圍？如何有針對(duì)性地選準(zhǔn)方向殺出一條血路？顯然，城商行的定位是一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題。如果戴上悲觀主義的眼鏡來(lái)看待這個(gè)問(wèn)題，城市商業(yè)銀行在整個(gè)金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)格局確實(shí)比較尷尬：四大國(guó)有商業(yè)銀行正在強(qiáng)身健體力圖復(fù)興，農(nóng)信社在國(guó)家政策的支持下奮起直追，外資商業(yè)銀行兵臨城下磨刀霍霍，而城市商業(yè)銀行卻面臨著愈加激烈的市場(chǎng)環(huán)境，在沒(méi)有任何國(guó)家政策支持的情況下自我發(fā)展，并且還是帶著政策的腳鐐孤獨(dú)跳舞。但如果換一個(gè)視角，城市商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢(shì)無(wú)疑又是令人羨慕的：城商行都處在經(jīng)濟(jì)活躍的中心城市，面對(duì)的是城市中的最有價(jià)值的客戶，這樣的優(yōu)勢(shì)是農(nóng)信社所夢(mèng)寐以求的；從網(wǎng)點(diǎn)布局來(lái)看，城商行的網(wǎng)點(diǎn)布局在所有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中也是占據(jù)最優(yōu)的一塊，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤并網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，這恰恰是城商行所已經(jīng)占領(lǐng)的地盤(pán)；對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)，即使放開(kāi)經(jīng)營(yíng)地域限制，它們也不會(huì)在網(wǎng)點(diǎn)布局上進(jìn)行大規(guī)模投資，而城商行在城市編織的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)也是外資銀行沒(méi)有能力復(fù)制的。在許多城市，城商行是當(dāng)?shù)刈钣懈?jìng)爭(zhēng)力的銀行。許多城市的商業(yè)銀行雖然只在一個(gè)城市經(jīng)營(yíng)，但資本收益率等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)卻在全國(guó)都是數(shù)得著的，比如，北京商業(yè)銀行和上海銀行。在武漢，武漢市商業(yè)銀行在整個(gè)武漢三鎮(zhèn)都是最受歡迎的銀行。在南京和西安，城市商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)匾裁摲f而出。在許多城市的街頭都可以看到“xx城市商業(yè)銀行是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”，這樣的觀念已經(jīng)深入人心，這是城商行一筆巨大的無(wú)形資產(chǎn)。因此，城商行的定位還應(yīng)當(dāng)是所在的城市，為所在的城市提供金融服務(wù)才是最為核心的競(jìng)爭(zhēng)力。即使有一天國(guó)家放開(kāi)了城市商業(yè)銀行的地域經(jīng)營(yíng)限制，那么城商行還是要耐得住這份寂寞，冷靜思考一下自身的優(yōu)勢(shì)，不能盲目搞擴(kuò)張，要保持在所在城市的核心競(jìng)爭(zhēng)力。否則，城市商業(yè)銀行就成了沒(méi)有根據(jù)地的游擊隊(duì)。2、地方政府去留兩徘徊在城市商業(yè)銀行利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色，城商行的改革必然涉及到地方政府的利益重新調(diào)整。城商行的發(fā)展離不開(kāi)地方政府的支持，地方政府一般也是當(dāng)?shù)爻巧绦械淖畲蠊蓶|，許多地方城商行的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理都來(lái)自政府部門(mén)，城商行的貸款決策也都與地府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。從地方政府來(lái)說(shuō)，能保留一家屬于自己的銀行是極為重要的事情，因?yàn)樗拇髧?guó)有商業(yè)銀行再當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)沒(méi)法控制，而為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至是支持地方政府的政績(jī)工程，又確實(shí)需要一家城市商業(yè)銀行為地方服務(wù)。但城商行的改革對(duì)地方政府的既得利益形成了挑戰(zhàn)。日前，河南某市商業(yè)銀行引入戰(zhàn)略投資者正陷入僵局之中。這個(gè)商業(yè)銀行為了達(dá)到資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)，地方政府沒(méi)有財(cái)力進(jìn)行新的投入，需要引入新的戰(zhàn)略投資者。當(dāng)?shù)貛准抑钠髽I(yè)有意入股該銀行，但是，地方政府不愿意放棄對(duì)該銀行的控股權(quán)，雙方在這個(gè)問(wèn)題上已經(jīng)爭(zhēng)執(zhí)了相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，至今沒(méi)有結(jié)果。在戰(zhàn)略投資者看來(lái)，自己拿出的是真金白銀，地方政府不能再繼續(xù)干涉銀行的經(jīng)營(yíng)，因?yàn)檫^(guò)去該行的許多不良貸款都與地方政府的干涉有密切關(guān)系。新的戰(zhàn)略投資者想把城商行打造成為真正的商業(yè)銀行，改善銀行的治理結(jié)構(gòu)，淡化行政色彩，但這樣的方案一直沒(méi)有結(jié)果。而地方政府的想法是，既引進(jìn)戰(zhàn)略投資者帶來(lái)資金，又繼續(xù)保持政府對(duì)銀行的控制。看來(lái)，城商行的改革剛剛破題，地方政府和其他投資者之間的利益調(diào)整，還需要時(shí)間來(lái)磨合。3、資本充足率和不良資產(chǎn)處置問(wèn)題亟待解決按照銀監(jiān)會(huì)頒布的新的資本充足率管理辦法，城商行的資本充足率也必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)標(biāo)，否則將面臨限制資產(chǎn)規(guī)模等嚴(yán)厲的處罰，這對(duì)城商行的資本金補(bǔ)充渠道來(lái)說(shuō)是個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。條條大路通羅馬，城商行的資本金補(bǔ)充渠道也是這樣。前不久，上海銀行成功發(fā)行了次級(jí)債補(bǔ)充國(guó)內(nèi)了資本金，成為首家發(fā)行次級(jí)債的城市商業(yè)銀行，在城市商業(yè)銀行中創(chuàng)下了發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充資本金的先河。在補(bǔ)充核心資本方面，原股東增資擴(kuò)股和引入新的戰(zhàn)略投資者是兩種比較可行的辦法。但在目前由于城市商業(yè)銀行的特殊情況，原有的股東有時(shí)很難繼續(xù)增加投資，這樣引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者就成為目前商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的重要途徑。另一個(gè)困擾城商行發(fā)展的因素是不良資產(chǎn)率居高不下。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至到2004年6月末，城商行平均不良資產(chǎn)率為14.08，如何盡快降低不良資產(chǎn)率已經(jīng)成為城商行的當(dāng)務(wù)之急。在四大國(guó)有商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的過(guò)程中，已經(jīng)有很多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，比如拍賣(mài)、打包處置、資產(chǎn)證券化等，這些手段都可以應(yīng)用到城商行的不良資產(chǎn)處置上。在解決資本充足率和不良資產(chǎn)的同時(shí)，城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)也要同步提升，否則過(guò)一段時(shí)間城商行還會(huì)返回到改革的起點(diǎn)。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，建立良好的公司治理機(jī)制才是城市商業(yè)銀行突圍的關(guān)鍵所在。4、城商行決不能再沿襲銀行業(yè)的劣根性面對(duì)2006年中國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外資開(kāi)放的緊張時(shí)刻即將到來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了空前的恐懼。于是各大銀行都出現(xiàn)了各式各樣、手忙腳亂的銀行業(yè)改革：改制的、重組的、上市的、注資的、合資的、搶地盤(pán)的等等，都想在銀行業(yè)即將開(kāi)放的前夜做好準(zhǔn)備、輕裝上陣。對(duì)于如此匆忙的銀行業(yè)整合場(chǎng)景和“臨時(shí)抱佛腳”式的銀行業(yè)改革舉措，無(wú)不讓人感到中國(guó)的銀行業(yè)如臨大考。但讓人納悶的是，這些銀行、企業(yè)整天都喊著要國(guó)際化、與國(guó)際接軌、學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。但為什么在全面對(duì)外資開(kāi)放的時(shí)刻，中國(guó)的銀行卻表現(xiàn)的如此緊張？如此慌亂？如此恐懼？如臨大考呢？因此認(rèn)清改革和發(fā)展方向，國(guó)有大銀行迫切，小銀行更是迫切。就拿城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，自1995年第一家城市商業(yè)銀行成立至今近10年，雖然在銀行中屬于比較年輕的一族，但從最初的保支付、防擠兌、穩(wěn)過(guò)渡，到目前的“規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加快發(fā)展”，卻經(jīng)歷了一個(gè)非常漫長(zhǎng)的“漸進(jìn)”式改良過(guò)程，如果按照這個(gè)進(jìn)程來(lái)搞股份制、做大作強(qiáng)、拓展國(guó)際市場(chǎng)，在國(guó)有大銀行不斷崛起，外資銀行虎視眈眈、十面埋伏的情況下，城市商業(yè)銀行的出路和結(jié)局實(shí)在讓人很難想象。目前有很多人認(rèn)為，國(guó)內(nèi)112家城市商業(yè)銀行主要是因?yàn)椤靶《⑶也涣假Y產(chǎn)率較高”、底子太薄,再加上資本金嚴(yán)重不足和單一城市制的限定，導(dǎo)致無(wú)法擴(kuò)張。實(shí)際上，這是給城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀找到的托詞和借口，城市商業(yè)銀行本來(lái)應(yīng)該在治理結(jié)構(gòu)上更優(yōu)于國(guó)有大銀行，但反而大多是一團(tuán)糟，在經(jīng)歷了從信用社改革以后，其體制和拓展業(yè)務(wù)的行為方式并沒(méi)有出現(xiàn)洗心革面的變化，反而是那些股份制商業(yè)銀行倒顯得頗具活力。不良資產(chǎn)率高更不能成為借口，因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)率過(guò)高、機(jī)制混亂、目標(biāo)不清是困擾整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的通病，所以城市商業(yè)銀行不能拿此來(lái)說(shuō)事，反而是要追究形成的原因和尋求解決問(wèn)題的方法。5、城市商業(yè)銀行且不可盲目擴(kuò)張建設(shè)銀行董事長(zhǎng)張恩照曾說(shuō)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)存在的主要問(wèn)題：一是國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。二是國(guó)有商業(yè)銀行缺乏對(duì)經(jīng)理層和員工的有效的、市場(chǎng)化的、公開(kāi)透明的選擇、監(jiān)督機(jī)制。商業(yè)銀行是以追求盈利最大化為目標(biāo)的。但在我國(guó)，國(guó)家作為所有者和社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)控者的雙重角色，使得其對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行提出的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)在事實(shí)上是雙重的，這使得對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況難以進(jìn)行清晰有效的考核和評(píng)估。第三，國(guó)有商業(yè)銀行缺乏完善、清晰、市場(chǎng)化的激勵(lì)約束機(jī)制。第四，國(guó)有商業(yè)銀行存在明顯的“內(nèi)部人控制”問(wèn)題。其外在表現(xiàn)就是，國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部人隱瞞真實(shí)的經(jīng)營(yíng)信息，搞短期經(jīng)營(yíng)行為。那么城市商業(yè)銀行與此相比一番，究竟自己缺哪一條？實(shí)際上都是自身的不慎和體制的不健全所導(dǎo)致。也有沿襲了國(guó)有商業(yè)銀行的壞習(xí)性所影響。所以城市商業(yè)銀行首先必須從自身開(kāi)始改變。因?yàn)楝F(xiàn)在就連國(guó)有商業(yè)銀行都要痛改前非了，城市商業(yè)銀行更要改變。但絕對(duì)不是朝三暮四的盲目擴(kuò)張。6、城市商業(yè)銀行改革究竟是改什么？今年的中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)曾發(fā)表一篇國(guó)有商業(yè)銀行別再“作繭自縛”的文章，從根本上分析了銀行不良資產(chǎn)形成非正常因素，此文建議國(guó)有商業(yè)銀行在注資、上市之后必須要杜絕這樣的作繭自縛過(guò)程。同樣現(xiàn)在也提醒我國(guó)的城市商業(yè)銀行也同樣重視，而且以后不能再和國(guó)有企業(yè)勾肩搭背、與政績(jī)工程拋眉弄眼，要完全按照市場(chǎng)規(guī)則來(lái)辦事。要從觀念上擯棄“國(guó)家不會(huì)讓大銀行倒閉”，減輕對(duì)政府部門(mén)的依賴(lài)。要依靠自我的能力加強(qiáng)引進(jìn)外資、引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才打破原來(lái)的利益格局，通過(guò)企業(yè)利潤(rùn)最大化追求、分配和風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)強(qiáng)行實(shí)行機(jī)制轉(zhuǎn)化。如果不進(jìn)行洗心革面式的大力度改革，不良資產(chǎn)的形成還會(huì)繼續(xù)重蹈以前的覆轍，而且仍會(huì)進(jìn)入不良資產(chǎn)惡性循環(huán)的局面，而且城市商業(yè)銀行要更加重視，因?yàn)槟悴痪邆浯筱y行、影響金融穩(wěn)定的范疇，因此必須要自強(qiáng)，否則出路堪憂?，F(xiàn)在如果按照按部就班的模式改革，指望在2005年一年的時(shí)間里，就想一下子改變城市商業(yè)銀行的悲慘命運(yùn)是絕對(duì)不可能的，因此必須要采取超常規(guī)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作和改革發(fā)展。那么改革究竟是改什么？是改規(guī)模、改數(shù)據(jù)、改行長(zhǎng)、改工資、改不良資產(chǎn)率？還是改人心、改思想觀念、改機(jī)制？7、城商行必須挑戰(zhàn)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力顯然，后者的改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者，而且要比前者更系統(tǒng)、更徹底。否則一切改良將只是應(yīng)付考試的舉措罷了，無(wú)非想在考試中拿個(gè)好成績(jī)、吸引一點(diǎn)外資參與合作。這個(gè)目的究竟能否達(dá)到則另當(dāng)別論，但從根本上來(lái)看這一改革的出發(fā)點(diǎn)和應(yīng)考前死記硬背方式就欠妥當(dāng)，因?yàn)檫@樣的改革仍然是不長(zhǎng)久的。從目前國(guó)際大企業(yè)和外資進(jìn)入的情況來(lái)看，他們選擇眼光絕對(duì)不是這些在考試前夜“臨時(shí)抱佛腳”的合作伙伴，而是一些認(rèn)認(rèn)真真做事，有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、很大市場(chǎng)份額、很好市場(chǎng)口碑的對(duì)象來(lái)進(jìn)行合作。如聯(lián)想收購(gòu)IBM的PC，很多人都認(rèn)為是“蛇吞象”，IBM又不傻為什么會(huì)選擇聯(lián)想，其主要是看中聯(lián)想潛在的發(fā)展、看中它的將來(lái)，以為聯(lián)想嚴(yán)于律己的企業(yè)治理和企業(yè)自身的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力，決定它遲早都會(huì)成為國(guó)際大企業(yè)，因?yàn)樗呀?jīng)具備的這樣的內(nèi)在素質(zhì)。再回來(lái)看看我們這些星夜趕考的城市商業(yè)銀行和國(guó)有大銀行，究竟有幾家有這樣的潛質(zhì)？有這樣必將成功的內(nèi)在素質(zhì)呢？每個(gè)銀行都非常清楚自身是半斤還是八兩，究竟有沒(méi)有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力絕對(duì)不是靠短暫的改革就能實(shí)現(xiàn)的，而是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程和日積月累培養(yǎng)?，F(xiàn)在有人將1995年的“城市信用社改造為城市商業(yè)銀行，初步建立現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行框架”被視為中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的第一次革命，把即將展開(kāi)的城市商業(yè)銀行大規(guī)模重組整合，認(rèn)為是城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的第二次革命。并認(rèn)為這次革命的核心和意義在