銀行管理論文-基于銀行特殊性的商業(yè)銀行行為研究商業(yè)銀行具有企業(yè)特征,但與其他工商企業(yè)相比具有其特殊性。一、商業(yè)銀行的高風險性(一)商業(yè)銀行的自有資本比較少,財務杠桿比較高按照巴塞爾協(xié)議的要求,商業(yè)銀行要求達到8%的資本充足率,意即商業(yè)銀行的負債率高達90%。因此,商業(yè)銀行的財務杠桿比一般工商企業(yè)高得多,過高的負債率意味著更大的財務風險。(二)銀行在破產(chǎn)后,政府一般會對其進行救助由于救助慣例的存在,銀行高級管理人員預期到政府將來可能的行為,可能產(chǎn)生道德風險問題。銀行的行為具有很強的外部性。銀行通過中介解決資金的跨期配置問題,實現(xiàn)資源的優(yōu)化,具有較大的正的外部性；同時,銀行破產(chǎn)會導致很多企業(yè)和家庭受到損害,甚至可能引發(fā)銀行危機和經(jīng)濟危機。為避免巨大的負外部性,在銀行產(chǎn)生風險和危機后,多由政府和社會承擔,最終損失的是儲戶和政府的利益。而企業(yè)破產(chǎn)的損失主要由股東承擔。(三)商業(yè)銀行經(jīng)營受到更多監(jiān)管由于主要從事貨幣資金運營,大量人員都直接或間接面對金錢的誘惑,因而商業(yè)銀行面臨的道德風險和操作風險比較突出。因此,必須有嚴格的制度,使銀行受到銀監(jiān)會或證監(jiān)會的更多監(jiān)管。如果在境外上市,還要受境外相應法規(guī)的監(jiān)管。商業(yè)銀行的債權人相對分散,由于成本約束,導致其無力監(jiān)督。為此,為防止巨大的外部性,國家一般提供作為“公共品”的監(jiān)管。(四)信貸市場不是一個均衡的市場相對于產(chǎn)品市場,信貸市場一般來說不是個完全競爭的市場。在信貸市場中,存在信貸配給。貸款的需求總是比較大,而貸款的供給總是比較小,商業(yè)銀行所確定的價格總是高于完全競爭下的市場價格,而供給的貸款數(shù)量總是小于完全競爭下的貸款數(shù)量。銀行間貸款價格的確定不是按照產(chǎn)品或服務市場的拍賣原則。銀行間只能進行有限競爭,其市場行為受到多方面的金融管制,其常態(tài)更多是壟斷或寡頭市場。(五)在不完全對稱契約條件下,借貸雙方存在利益沖突由于信息不完全和不對稱,貸款人無法識別借款者的優(yōu)劣,在貸款人遇到資金超額需求時,如果貿(mào)然提高利率,會迫使低風險貸款者退出市場,只剩下高風險貸款者,出現(xiàn)逆向選擇問題。在這種條件下,貸款人通常放棄使用利率手段來滿足超額需求,而是用其他方式來進行信貸配給,以便把貸款中發(fā)生的逆向選擇和道德風險降到最低。(六)在商業(yè)銀行的市場中,很多發(fā)展中國家并未實現(xiàn)市場化(如利率)大量的金融抑制和金融約束政策存在,利用租金轉(zhuǎn)移或者租金重新分配進行資源配置。因此,表現(xiàn)出貸款利率管制,同樣由于利率管制導致信貸市場的價格扭曲,高利貸盛行,或者銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新突破管制。二、銀行提供產(chǎn)品的特殊性(一)銀行的產(chǎn)品具有高度的同質(zhì)性銀行的整合更多是橫向一體化,同樣,銀行的產(chǎn)品也更容易模仿。商業(yè)銀行的產(chǎn)品是一個又一個合約。銀行通過產(chǎn)品的組合,可以進行多元化的投資,從而降低投資風險。而企業(yè)的產(chǎn)品多元化的步伐也有限得多。(二)銀行的產(chǎn)品交易費用相對較低由于現(xiàn)代計算機技術和網(wǎng)絡技術的發(fā)展,利用銀行產(chǎn)品進行支付、結算等交易相當便捷,與其他工商業(yè)產(chǎn)品或服務局限于地域性有很大區(qū)別。(三)貸款金融產(chǎn)品和實物商品不同實物商品在交易后所有權和使用權利同時易主,而貸款在成交后,只是使用權易主,所有權并未發(fā)生真正轉(zhuǎn)移。貸款既包含了資金的時間價值,更體現(xiàn)了一種遠期合約的思想。貸款的定價,在一定時間內(nèi)的使用價值越高,其價格就越高。(四)商業(yè)銀行除了資產(chǎn)負債的表內(nèi)業(yè)務外,還有大量的表外業(yè)務因此相對與其他企業(yè)來說,商業(yè)銀行的財務報表更容易造假,尤其是表外業(yè)務。也正因為如此,商業(yè)銀行借助表外業(yè)務進行高風險投資的行為(如期貨期權,對沖交易)越來越難以監(jiān)管。三、銀行產(chǎn)業(yè)的特殊性(一)銀行規(guī)模經(jīng)濟特征明顯隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴大,它可以在更大的范圍內(nèi)配置其資產(chǎn)和負債,減少資金成本和管理成本,表現(xiàn)出規(guī)模報酬遞增趨勢。我國股份制銀行的利潤增長與資產(chǎn)規(guī)模增長呈高度正相關。(二)商業(yè)銀行是科技密集型、資本密集型、技術密集型行業(yè)商業(yè)銀行采用現(xiàn)代IT技術和先進設備,創(chuàng)造自己在結算、支付、信息溝通方面的競爭優(yōu)勢。由于規(guī)避監(jiān)管法規(guī)和擴張利潤的激勵,金融創(chuàng)新層出不窮,整個行業(yè)體現(xiàn)出了創(chuàng)新的特點。(三)信譽是商業(yè)銀行的生命線一旦商業(yè)銀行發(fā)生信譽危機,就可能面臨擠兌而破產(chǎn)。在發(fā)生金融恐慌的時候,政府會出面穩(wěn)定儲戶的信心,恢復儲戶對銀行的信譽。(四)商業(yè)銀行不是一個完全以利潤為中心的企業(yè)一方面,商業(yè)銀行經(jīng)營的目標是安全性、流動性和贏利性的組合,它與企業(yè)的以利潤為目標有所區(qū)別；另一方面,商業(yè)銀行由于其外部性的存在,為避免其倒閉可能造成金融體系甚至宏觀經(jīng)濟的安全,它在追求三性的同時應注重社會效益,承擔社會責任。(五)鑒于中小民營銀行的道德風險和金融業(yè)的巨大的外部性,世界各國對銀行都基本采用國家控股的方式,或者從立法上禁止私人對銀行的控股,以防止關聯(lián)交易和內(nèi)部人控制(六)銀行業(yè)的進入和退出都不是無成本的在世界上很多國家,銀行的進入和退出都有很大的成本,都有準入限制。