銀行管理論文-我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需注意的幾個問題摘要：我國加入WTO后，外資銀行將以其資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和全球化優(yōu)勢，進(jìn)入國內(nèi)金融市場，這迫使我國銀行業(yè)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需要注意：加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶服務(wù)，加強(qiáng)金融業(yè)橫向合作，提升業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺，創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理和運(yùn)行監(jiān)控，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全。我國加入WT0后，外資銀行以其資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和全球化優(yōu)勢，特別是以其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)銀行等個性化服務(wù)產(chǎn)品，與中資銀行爭奪我國大陸境內(nèi)的客戶市場，達(dá)到搶占市場的目的。日前，花旗銀行宣布，人民銀行已批準(zhǔn)其在我國大陸境內(nèi)提供全面網(wǎng)上銀行服務(wù)，此前我國大陸境內(nèi)的匯豐銀行、恒生銀行和東亞銀行等也已獲準(zhǔn)提供網(wǎng)上銀行個人服務(wù)。可以說，以外資銀行為代表的新興金融主體和金融工具，已經(jīng)現(xiàn)實(shí)地、深遠(yuǎn)地影響著我國大陸境內(nèi)銀行業(yè)的生存方式，也迫使我國銀行業(yè)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。（一）將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡單的服務(wù)渠道提升為業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺，借助網(wǎng)絡(luò)特有優(yōu)勢，加大金融創(chuàng)新力度，彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不足，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植，沒有發(fā)揮電子銀行對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上投能擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，在操作界面上也沒有體現(xiàn)出個性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿。我們應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)銀行信息量大、與客戶直接交互的特性，結(jié)合高新技術(shù)手段和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為新的利潤增長點(diǎn)。同時，加快渠道整合，使得多種電子渠道在基本服務(wù)之外各有側(cè)重，各種渠道之間通過形象整合、業(yè)務(wù)運(yùn)作整合、數(shù)據(jù)整合、內(nèi)部流程整合、系統(tǒng)整合走向協(xié)調(diào)管理。由網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、家居銀行為主要服務(wù)載體的網(wǎng)絡(luò)銀行，為客戶全面提供了遠(yuǎn)距離、全方位、個性化、虛擬化的“立體式自助服務(wù)”。在不同渠道建設(shè)上應(yīng)針對不同的客戶類型，依據(jù)不同渠道的特點(diǎn)和優(yōu)勢，各有側(cè)重，突出特色，共同發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)渠道功能和服務(wù)手段的最佳布局和組合，達(dá)到互相補(bǔ)充和互相促進(jìn)的效果。舉例來講，互聯(lián)網(wǎng)具有信息量大、開放性和共享性高的特點(diǎn)，面向的對象基本都是高素質(zhì)的優(yōu)質(zhì)客戶，特別適合提供全面、綜合性的銀行服務(wù)，因此網(wǎng)上銀行應(yīng)重點(diǎn)考慮在提供全面銀行服務(wù)的基礎(chǔ)上加以升華，從更深層次上滿足客戶理財和資金綜合管理的要求，滿足整個電子商務(wù)的資金運(yùn)作服務(wù)要求。固定電話、手機(jī)是與百姓生活聯(lián)系緊密的大眾服務(wù)渠道，提供的應(yīng)該是方便、實(shí)用的服務(wù)，其中電話的客戶最普遍，所以客戶服務(wù)中心應(yīng)側(cè)重減輕網(wǎng)點(diǎn)壓力的標(biāo)準(zhǔn)化交易以及客戶咨詢、投訴等；手機(jī)銀行其具有天生的高移動性和跟隨性，其靈活性和方便性無可比擬，但信息量較小，特別適合個人客戶小額支付、賬務(wù)信息的及時通知等服務(wù)。這樣，客戶無論從任何渠道都可方便地享受銀行服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)貼身銀行服務(wù)，就能收到加深客戶忠誠度、增加存款余額以及降低銀行成本等效果。（二）將網(wǎng)絡(luò)銀行從僅提供業(yè)務(wù)信息、傳統(tǒng)交易受理向推出個性化咨詢建議、交叉銷售、財富管理和客戶關(guān)系管理遞進(jìn)。中國商業(yè)銀行由于長期分業(yè)經(jīng)營，在為客戶理財方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，隨著入世后銀行業(yè)的不斷開放，積極進(jìn)行這方面的探索是必然的選擇。理財業(yè)務(wù)是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種整合方式，是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種有效的營銷手段和銷售渠道。作為重要的競爭手段，通過網(wǎng)上理財服務(wù)，有目的性、有針對性地為客戶提供集理財、投資、融資、金融資訊等全方位的服務(wù)，使客戶的財富得以保值增值，優(yōu)越感得到體現(xiàn)和尊重，這對吸引優(yōu)質(zhì)客戶及培養(yǎng)客戶忠誠度具有重要意義，因而能更好地吸引和保留為銀行帶來可觀綜合效益的優(yōu)質(zhì)客戶。這方面，外國商業(yè)銀行已遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在前面，例如英國匯豐銀行，利用微軟公司的個人理財軟件MONEY與其現(xiàn)有的HEXAGON電子銀行服務(wù)系統(tǒng)開發(fā)個人賬務(wù)、投資事務(wù)軟件。網(wǎng)絡(luò)銀行亦應(yīng)順應(yīng)開放經(jīng)濟(jì)潮流，在設(shè)計中融合理財理念，利用銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財?shù)确矫尕S富的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息優(yōu)勢和方便通暢的交互渠道，通過為客戶提供增值服務(wù)，吸引客戶，創(chuàng)造盈利機(jī)會。（三）重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶服務(wù)，以管理現(xiàn)代化、信息化程度高的集團(tuán)企業(yè)的實(shí)際需求為突破口，結(jié)合多種電子服務(wù)手段，提供真正貼近客戶需求的服務(wù)隨著我國進(jìn)一步的改革開放，跨國集團(tuán)、外資企業(yè)大舉進(jìn)入中國，不僅帶來了先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，也帶來了先進(jìn)的資金管理要求。銀行傳統(tǒng)的結(jié)算方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到這些企業(yè)的要求，網(wǎng)上銀行服務(wù)已不僅僅是企業(yè)對銀行的附加要求，其發(fā)達(dá)程度漸漸成為企業(yè)選擇銀行的重要依據(jù)。許多現(xiàn)代企業(yè)都已建立自己的財務(wù)系統(tǒng)或者ERP系統(tǒng)，迫切需要銀行與其對接，實(shí)現(xiàn)企業(yè)對資金的一條龍管理；而且，越來越多的企業(yè)為了減少財務(wù)費(fèi)用、降低經(jīng)營成本、規(guī)避資金管理風(fēng)險，開始調(diào)整原有的松散型資金管理模式改為集中管理，并加強(qiáng)了用款審批制度，最為典型的是一些大型企業(yè)或集團(tuán)性企業(yè)，成立內(nèi)部結(jié)算中心或相對獨(dú)立的財務(wù)公司，來統(tǒng)一管理和調(diào)配內(nèi)部資金，實(shí)現(xiàn)完全自主運(yùn)作資金。網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)企業(yè)管理水平的提高，分析不同客戶群體的個性化需求，充分考慮國際管理和國際標(biāo)準(zhǔn)，才能在變革中取得競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)銀行的一個最大特點(diǎn)就是信息量大、綜合服務(wù)性強(qiáng)。通過網(wǎng)絡(luò)銀行將多種傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)整合在一起，強(qiáng)化了網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢中的差異性基礎(chǔ)，從而滿足客戶多樣性和個性化的需求，提高客戶對商業(yè)銀行的滿意程度和依賴性。（四）加強(qiáng)金融業(yè)的橫向合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，以中間業(yè)務(wù)為突破口提供更全面的金融服務(wù)由于多年的分業(yè)經(jīng)營，銀行、證券、保險等金融行業(yè)各自形成了自身的發(fā)展優(yōu)勢和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。而入世后具有豐富理財經(jīng)驗(yàn)的外資銀行的大舉進(jìn)入，對沒有混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的中國銀行業(yè)造成巨大的威脅。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步全球化，市場需求的日益多樣化，需要銀行提供綜合性金融服務(wù)的呼聲越來越高。金融機(jī)構(gòu)之間的交叉銷售已是大勢所趨，銀行作為客戶的資金管理者也應(yīng)提供更全面的金融服務(wù)，在我國分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下，借助網(wǎng)絡(luò)銀行來實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)具有明顯優(yōu)勢。比如，網(wǎng)上銀行目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、證券買賣、基金代銷、外匯買賣、代繳費(fèi)等新型中間業(yè)務(wù)，也可通過采取網(wǎng)站聯(lián)合等方式，形成規(guī)模效益，實(shí)現(xiàn)客戶信息共享，加強(qiáng)市場擴(kuò)張步伐。（五）關(guān)注政府事務(wù)電子化進(jìn)程，積極尋找合適的切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與政府電子政務(wù)的互補(bǔ)發(fā)展政府事務(wù)電子化是國際大趨勢。在美國，政府已建立“第一政府網(wǎng)”，根據(jù)美國最近出臺的政府紙張消除法案，計劃在2003年10月以前實(shí)現(xiàn)政府辦公的無紙化作業(yè)，以使美國公民與其政府的互動關(guān)系實(shí)現(xiàn)電子化。在歐洲，英國政府機(jī)構(gòu)服務(wù)的上網(wǎng)率2001年就已達(dá)到40%，在政府的大力推動下，到2002年政府上網(wǎng)率將可能達(dá)到75%，英國政府的目標(biāo)是到2005年所有的政府服務(wù)必須實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)。在亞洲，新加坡從1981年開始發(fā)展電子政務(wù)，目前其電子政務(wù)已非常發(fā)達(dá)，成為許多地區(qū)建設(shè)電子政府的樣板。我國政府也積極推進(jìn)政府上網(wǎng)工程，目前已經(jīng)取得顯著進(jìn)展，數(shù)字中國已成為新世紀(jì)的一個新亮點(diǎn)。在我國，這些年中國政府已充分認(rèn)識到電子商務(wù)對中國經(jīng)濟(jì)，以及中國應(yīng)對世界貿(mào)易競爭的重要性，先后推行了“三金”（金卡、金關(guān)、金稅）工程和政府上網(wǎng)工程等舉措，以期加快電子政務(wù)的發(fā)展，據(jù)悉“十五”期間我國電子政務(wù)市場規(guī)模將達(dá)2000億元，我國70%以上的市級單位已在網(wǎng)上開辦服務(wù)窗口。電子政務(wù)不僅僅是基礎(chǔ)建設(shè)和政府信息的發(fā)布，還要實(shí)現(xiàn)各種與政府事務(wù)相關(guān)的非現(xiàn)金類交易行為。例如，網(wǎng)上繳納稅款、網(wǎng)上報銷、網(wǎng)上財政預(yù)算內(nèi)資金授權(quán)支付等等，這些都需要銀行與政府的緊密合作，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)結(jié)合其自身的優(yōu)勢積極介入，探索銀行支付與電子政務(wù)的完美結(jié)合方式，共同營造良好的電子商務(wù)環(huán)境，最終形成雙贏局面。（六）加強(qiáng)風(fēng)險管理和運(yùn)行監(jiān)控，構(gòu)建立體化、信息化和多層次的管理體系，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全安全問題也是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險主要是技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險和政策風(fēng)險。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，網(wǎng)站特別是涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)罪犯“黑客”異常關(guān)注的重點(diǎn)，經(jīng)常受到來自各地的各種類型的攻；擊。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，“黑客”攻擊手段也時時翻新，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范措施必須及時更新，才能避免受到損失。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面增大，在充分發(fā)揮規(guī)模效益的同時，也帶來了許多管理風(fēng)險，必須構(gòu)建新型的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體系有效地加以解決。因此，在加強(qiáng)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的時候，應(yīng)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)、成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)全轄共享的基礎(chǔ)上，設(shè)立