銀行管理論文-我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究【摘要】中國經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，居民金融意識也在不斷增強，我國的商業(yè)銀行紛紛推出個人理財業(yè)務(wù)，在全國范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡敓岢?。針對這一現(xiàn)實，本文重點論述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對策?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略一、研究背景1.中國經(jīng)濟強勁發(fā)展，居民收入快速增長，市場蘊藏巨大理財需求經(jīng)過改革開放近30年的發(fā)展，特別是從上世紀(jì)90年代末以來，中國經(jīng)濟連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，居民收入有了較快增長，人們的物質(zhì)文化生活水平進一步提高，中國人正變得越來越富有。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年末，我國居民儲蓄存款余額已達172534億元。隨著市場經(jīng)濟的快速推進，居民金融意識也在不斷增強，個人金融資產(chǎn)多元化格局逐步形成。通過何種投資方式使自己多年的積蓄快速實現(xiàn)增值，正成為大家關(guān)注的熱點。盡管房地產(chǎn)，股票、債券、基金、郵品、自主創(chuàng)業(yè)等為人們提供了很多的投資渠道，但對數(shù)量眾多的普通居民而言，由于缺乏基本的投資理財分析能力和法律保護意識，再加上個人的時間和精力所限，不是盲目投資就是不敢投資，個人資產(chǎn)始終得不到良好配置。因此，人們希望有這樣一個機構(gòu)或組織，能夠成為自己投資理財?shù)暮脜⒅\，幫助自己投資，激活手中的閑置資金，從而取得更大的利益。2.銀行業(yè)競爭形勢加劇，商業(yè)銀行紛紛推出個人理財服務(wù)搶占市場，以滿足客戶個性化的金融需求目前國內(nèi)銀行業(yè)面臨的形勢較為嚴(yán)峻，一是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到了規(guī)模限制，以往的貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高，收息困難，并存在銀行擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸、好的上市企業(yè)脫媒、民營企業(yè)難以得到貸款、優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤更加單?。欢侵袊尤胧蕾Q(mào)后，大批外資銀行的涌入進一步加劇了國內(nèi)銀行業(yè)的競爭局面，但同時也給中國銀行業(yè)注入新的活力。為了生存和發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點。而目前國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場剛剛起步，需求增長旺盛，極具發(fā)展?jié)摿?，因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2001年以來我國的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司乃至信托公司等金融機構(gòu)紛紛推出個人理財業(yè)務(wù)，尤其以各商業(yè)銀行創(chuàng)辦各種類型的理財中心、工作室為代表，在全國范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡敓岢?。確實，市場需求呼喚著合適的金融機構(gòu)能夠為廣大居民提供個人理財?shù)淖稍兒皖檰柗?wù)，為他們在正確制定人生規(guī)劃、合理安排消費信貸、量身定制投資組合等方面進行因人而異的指導(dǎo)。中國理財市場以每年10%20%速度在增長，2005年，中國理財市場規(guī)模達到了250億美元。2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2%4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對策1.調(diào)整銀行營銷戰(zhàn)略當(dāng)前，我國正在按照加入世貿(mào)組織的承諾進一步開放金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的市場需求、競爭格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對變化著的環(huán)境，國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷也將因時、因勢而變。(1)重塑商業(yè)銀行的市場定位近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進行了初步探索，但大多數(shù)銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。以下兩個層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點：一是立足于核心能力進行發(fā)展定位。市場定位是識別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程，必須以核心競爭力為出發(fā)點。二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。(2)建立一對一的營銷模式國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷面臨三大挑戰(zhàn)：一是如何更加準(zhǔn)確地評估客戶價值，區(qū)分出贏利性客戶，并進一步細(xì)分；二是如何進一步通過提供差異化、個性化、人性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的贏利性客戶；三是如何進一步從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對一營銷為國內(nèi)商業(yè)銀行提供了上述問題的解決方案。事實上，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個人理財服務(wù)，就體現(xiàn)了一對一營銷的思路與做法。預(yù)計在不遠(yuǎn)的將來，一對一營銷的理論與實踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個流程。2.加強銀行風(fēng)險管理能力和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個人理財業(yè)務(wù)也有風(fēng)險，尤其是其中的個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險還非常大，因此一開始就要做好個人信用風(fēng)險管理工作。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個人客戶的行為；二是銀行要自身加強監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三是運用科技手段防范風(fēng)險，如針對高風(fēng)險的個人消費信貸，建立個人消費貸款臺賬管理系統(tǒng)，以加大對不良貸款的監(jiān)管力度；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險。對于法律風(fēng)險的防控，可以從下面兩個方面解決：一是完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。二是加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機制建設(shè)。內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。首先，制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。其次，提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起“法律至上”、“依法操作”的工作理念。近年來，隨著中信、光大、招商等金融控股集團的發(fā)展壯大，國家有可能會逐步放開金融混業(yè)的嚴(yán)格限制而做