銀行管理論文-淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍存在的問題與對策論文關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理客戶經(jīng)理論文摘要:為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國一些銀行開始實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，但我國風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的發(fā)展尚處于初級階段，在運(yùn)行過程中存在對職責(zé)認(rèn)識不清、管理領(lǐng)域狹窄、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力、與客戶經(jīng)理的關(guān)系沒有理順以及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊等問題，針對這些問題提出了相應(yīng)的對策。為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制是通過在各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)目的的一種內(nèi)部管理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效手段，也是銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的現(xiàn)實(shí)選擇。一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍存在的問題中國多家商業(yè)銀行都推行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，各銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位、明確了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的技術(shù)職務(wù)以及細(xì)化了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)，為商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用。但由于我國的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制尚處于初期階段，在運(yùn)行過程中還存在諸多問題。1.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的設(shè)里沒有完全到位。盡管實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的銀行已經(jīng)認(rèn)識到設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的重要性，也頒布了一些具體實(shí)施細(xì)則和管理辦法，但在實(shí)行過程中，部分基層行對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理除了要履行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)外，仍要承擔(dān)其他的工作，如信貸審查、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、具體的貸后管理工作等。每個(gè)支行配備的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理本來就十分有限，如果再承擔(dān)其他的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量勢必會受到一定的影響。2.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域過于狹窄。大多數(shù)銀行設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，只對部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，如中國農(nóng)業(yè)銀行2004年頒布的中國農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理辦法(試行)僅針對信貸風(fēng)險(xiǎn)，且重點(diǎn)放在貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理上。事實(shí)上，除了信貸風(fēng)險(xiǎn)以外，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很多，如市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，等等，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)該承擔(dān)起對商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。3.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對被監(jiān)管對象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到有效的保障。現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是行政職務(wù)，只能對被監(jiān)管對象起到提示作用，而不是強(qiáng)制作用。各銀行只對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作范圍、職責(zé)進(jìn)行細(xì)化，沒有賦予風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對象對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提出的問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效果往往不理想。4.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系沒有理順。實(shí)行客戶經(jīng)理制度與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度的目的都是實(shí)現(xiàn)銀行利益的最大化。但在實(shí)施過程中，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)會出現(xiàn)一些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面:一方面，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管行為與銀行客戶經(jīng)理拓展市場存在一定矛盾時(shí)，客戶經(jīng)理沒有認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是在幫助其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是專門來查問題的，只從自身經(jīng)營和短期利益的角度考慮，對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作得不到客戶經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到位，致使風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從客戶經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細(xì)的信息，造成風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)候做的工作比客戶經(jīng)理的還要細(xì)，有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問題，客戶經(jīng)理都難以及時(shí)意識到。5.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理基本上是由原來銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部付人員來承擔(dān)，素質(zhì)參差不齊，而全面風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多種風(fēng)險(xiǎn)類型、多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主體、多種風(fēng)險(xiǎn)測度方法，需要具備專業(yè)化的知識和職業(yè)化銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍方能擔(dān)當(dāng)起實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。此外，到目前為止，我國還沒有建立起一套完整的考核風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理資格的認(rèn)證體系。二、商業(yè)銀行培育風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍的對策及建議培育商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍是商業(yè)銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，也是新巴塞爾協(xié)議對銀行業(yè)的基本要求，更是我國商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。1.商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的運(yùn)作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動都蘊(yùn)涵風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到業(yè)務(wù)拓展的全過程。風(fēng)險(xiǎn)管理文化既包括知識和行為層面，又包括制度和精神層面。知識文化是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的智力基礎(chǔ)；行為文化是風(fēng)險(xiǎn)管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以及價(jià)值觀的動態(tài)體現(xiàn)；制度文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的制度保障；精神文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心。這四個(gè)層面互為依賴、密不可分，貫穿于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。因此，只有營造了濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和在全行倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理才有用武之地。2在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和職能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，確保風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)置職能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對各業(yè)務(wù)部門和分行的宏觀和中觀的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理，負(fù)責(zé)對全行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、控制和報(bào)告；在前臺的業(yè)務(wù)部門和授信審查部門設(shè)置業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，前者主要負(fù)責(zé)控制操作風(fēng)險(xiǎn)，后者主要負(fù)責(zé)控制信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。這樣既保證了風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，又實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初始階段就保持對風(fēng)險(xiǎn)的重視，從而確保了全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的實(shí)施。3.協(xié)調(diào)好客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理都應(yīng)從銀行長遠(yuǎn)利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險(xiǎn)管理并重的原則，樹立通過風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)發(fā)展的理念，并將這一理念貫徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來說，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)從銀行的全局利益和長遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，對相關(guān)客戶和市場進(jìn)行詳盡的考察和分析，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級，及時(shí)提出相應(yīng)的預(yù)防和改進(jìn)措施，為客戶經(jīng)理開拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見；客戶經(jīng)理要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理反饋客戶的信息，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)評定提供有價(jià)值的參考資料。只要客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理能有效協(xié)調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理一定能達(dá)到理想的目標(biāo)。4、重視對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的培養(yǎng)，盡快建立一套科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理認(rèn)證體系。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理水平高低是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成敗的關(guān)鍵。商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的培養(yǎng)可采取分層次進(jìn)行。首先，將銀行內(nèi)部具備一定風(fēng)險(xiǎn)管理知識和經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，送到西方商業(yè)銀行直接學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法和實(shí)務(wù)操作或進(jìn)人美國、加拿大等國的高等院校進(jìn)修，將他們培養(yǎng)成商業(yè)銀行的一流風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。其次，建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理認(rèn)證體系，凡是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須執(zhí)證上崗，通過認(rèn)證考試，可以增強(qiáng)其全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)知識，為以后的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐打下基礎(chǔ)。此外，銀行可以經(jīng)常邀請國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理專家來講座或進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)，使這一部分風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在實(shí)踐中提升自己的能力，盡快承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。5.建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理問責(zé)制，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的責(zé)任心。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理問責(zé)制就是對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理履行的崗位責(zé)任有明確的紀(jì)錄，把責(zé)任落到具體的人，從而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的責(zé)任心，提高工作標(biāo)