銀行管理論文-制度變遷的路徑依賴與我國商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務(wù)發(fā)展年至年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，又是統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當(dāng)時高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟(jì)由計劃經(jīng)濟(jì)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從年開始，銀行體制進(jìn)行了一系列重大改革。年月恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設(shè)出來；年月，中國建設(shè)銀行從財政部劃出；年，成立中國工商銀行，承擔(dān)原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營外匯業(yè)務(wù)；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設(shè)銀行則主要負(fù)責(zé)新建投資項目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實行專業(yè)化經(jīng)營，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務(wù)，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，直至年工、農(nóng)、中、建實行了業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，可經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，才打破這種業(yè)務(wù)格局。由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務(wù)成為了中國銀行的核心業(yè)務(wù)，有效融合到本幣經(jīng)營中，形成了競爭優(yōu)勢和業(yè)務(wù)發(fā)展的動力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務(wù)起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務(wù)目前還只是功能型或輔助型業(yè)務(wù)，影響著其自身競爭力的提高。二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營能力較強(qiáng)、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營十幾年的外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業(yè)務(wù)在市場中占據(jù)絕對領(lǐng)先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場的半壁江山。從表中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結(jié)算、結(jié)售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業(yè)務(wù)在這些銀行的各項業(yè)務(wù)中所占比例也極?。ㄒ姳恚?。外匯業(yè)務(wù)的盈利能力較強(qiáng)，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務(wù)作為重要業(yè)務(wù)來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態(tài)。三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的路徑依賴現(xiàn)象剖析（一）路徑依賴的定義路徑依賴（）是西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機(jī)制（）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯諾斯教授把技術(shù)變遷中的正反饋機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認(rèn)為，制度變遷過程和技術(shù)變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強(qiáng)化機(jī)制，這種機(jī)制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導(dǎo)致停滯，稱之為諾斯路徑依賴。一旦進(jìn)入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。（二）中國銀行在外匯業(yè)務(wù)方面路徑依賴的主要表現(xiàn)中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營的制度安排，外匯業(yè)務(wù)的既定方向已得到自我強(qiáng)化，并把外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業(yè)務(wù)的核心競爭力應(yīng)用到包括融資、存款、結(jié)算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務(wù)方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務(wù)沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動優(yōu)勢，依托國內(nèi)跨國公司集團(tuán)、大型外貿(mào)進(jìn)出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場的領(lǐng)先地位，在外匯業(yè)務(wù)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了包括產(chǎn)品、服務(wù)水平、專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才等方面的強(qiáng)大比較優(yōu)勢，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競爭力。在產(chǎn)品服務(wù)方面，中國銀行曾在多項業(yè)務(wù)上享有專營權(quán)。隨著我國市場化改革的逐步推進(jìn)，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的特權(quán)逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對領(lǐng)先優(yōu)勢。可見，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了具有正反饋機(jī)制的體系和報酬遞增及自我強(qiáng)化機(jī)制。（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，形成了對人民幣業(yè)務(wù)的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊伍，外匯業(yè)務(wù)的員工數(shù)量占到業(yè)務(wù)人員總量的以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓(xùn)基地，員工可以通過多種方式學(xué)習(xí)到國際上最先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務(wù)為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務(wù)對全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗和基礎(chǔ)，對產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應(yīng)和領(lǐng)先優(yōu)勢。在服務(wù)定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽、優(yōu)質(zhì)的客戶群體、龐大的境外機(jī)構(gòu)和代理行網(wǎng)絡(luò)以及高素質(zhì)的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)提高收益率，保持其在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強(qiáng)的情況下，往往利用服務(wù)價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導(dǎo)致賠本，嚴(yán)重的還會導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險積聚。在經(jīng)營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)為主來進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的，所有支行和網(wǎng)點都能辦理外匯業(yè)務(wù)，在總行和各級分支機(jī)構(gòu)都已完全實現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務(wù)的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢。而工、農(nóng)、建三家銀行設(shè)置了國際業(yè)務(wù)部，專司外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點沒有外匯業(yè)務(wù)功能或只具備部分外匯業(yè)務(wù)功能，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營顯得勢單力薄。在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富，業(yè)務(wù)流程設(shè)計合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準(zhǔn)確地把握各類外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，服務(wù)效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面要防范風(fēng)險，再加上信貸審批和風(fēng)險管理人員對外匯業(yè)務(wù)的不熟悉，影響業(yè)務(wù)流程的合理設(shè)計，降低了服務(wù)效率。在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務(wù)的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營理念，考核指標(biāo)以增加業(yè)務(wù)收入，尤其是非利息收入為重點。為了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國銀行對外匯中間業(yè)務(wù)實行單獨考核，單獨激勵。工、農(nóng)、建三家銀行在費用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)為主，有些行評價各級行長經(jīng)營管理績效的考核指標(biāo)是圍繞人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)設(shè)置的，對客戶經(jīng)理未設(shè)定外匯業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞不影響各分支行的考核和領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績，這些軟的激勵約束客觀上無法調(diào)動分支行開拓外匯業(yè)務(wù)的積極性和主動性。從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強(qiáng)化的趨勢。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結(jié)果。三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)金融全球化等宏觀形勢決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務(wù)與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關(guān)注外匯業(yè)務(wù)，而應(yīng)關(guān)注整體的發(fā)展。由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經(jīng)營已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力，就要以人民幣業(yè)務(wù)為基本平臺，加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動，充分發(fā)揮“報酬遞增的正反饋機(jī)制”，謀求制度效應(yīng)的最大化。一是充分利用人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，加強(qiáng)本外幣聯(lián)動?？陀^經(jīng)營環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對人民幣業(yè)務(wù)存在由沉淀成本、學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)。工、農(nóng)、建三家銀行應(yīng)充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源，把外匯業(yè)務(wù)融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營管理體制中，延伸到各個支行和網(wǎng)點，做到本外幣聯(lián)動，部門、分支行上下互動。二是大力推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的普及。普及的基礎(chǔ)是人才，因此要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，培訓(xùn)的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務(wù)，自覺地營銷外匯業(yè)務(wù)。三是建立健全激勵機(jī)制和考核體系。對工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務(wù)現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的手段。現(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標(biāo)，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標(biāo)的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營不好，也可以以人民幣業(yè)績來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，全力發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機(jī)制給分行傳遞一個錯誤信號，認(rèn)為外匯業(yè)務(wù)在全行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位中可有可無，這一導(dǎo)向明顯不利于外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，應(yīng)把外匯業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時實行硬約束，從而調(diào)動全行辦理外匯業(yè)務(wù)的積極性。四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對信貸業(yè)務(wù)制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業(yè)務(wù)的