銀行管理論文-淺談我國銀行業(yè)的電子化發(fā)展【摘要】電子信息技術飛速發(fā)展，對銀行業(yè)而言，金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競爭已經(jīng)成為未來商業(yè)銀行的主要特征，代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。銀行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用，哪家銀行電子化程度高，哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登，在激烈的競爭中立于不敗之地。【關鍵詞】銀行業(yè)；電子化；信息技術電子信息技術飛速發(fā)展，對銀行業(yè)而言，金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。我國銀行從開始使用計算機以來，經(jīng)過了從單機應用到城市綜合網(wǎng)絡；從儲蓄、會計等傳統(tǒng)業(yè)務應用到代發(fā)工資、代收代付公用事業(yè)費等中間業(yè)務應用；從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃；從柜臺服務到自助銀行，銀行電子化已經(jīng)在我國銀行中發(fā)揮了越來越大的作用，哪家銀行電子化程度高，哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登，在激烈的競爭中立于不敗之地。一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢近年來，全球經(jīng)濟、金融一體化，信息技術日新月異，推動著世界經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，大量先進信息技術的采用，極大地提高了銀行處理信息的能力和效率，促進了金融工具和金融服務的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營和服務模式發(fā)生了根本性變化，電子銀行服務模式為客戶提供了全新的“AAA”式服務，即以任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）與客戶交換信息和服務，突破了時間、空間和方式的限制，為客戶提供每天24小時的全天候金融服務。金融電子化不僅是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是我國金融改革發(fā)展的重要手段。江澤民主席在亞太經(jīng)合組織第六次領導人非正式會議上指出“電子商務代表著未來貿(mào)易方式發(fā)展的方向”。電子銀行是實現(xiàn)電子商務的重要環(huán)節(jié)，在我國國民經(jīng)濟體系中，銀行一直擔當金融中樞的角色，最有能力影響其他行業(yè)應用電子商務的進程和水平，銀行應成為電子商務最積極的參與者和推動者。電子銀行的優(yōu)勢，在于其便利、快捷，交易成本大大低于傳統(tǒng)銀行，而且網(wǎng)絡技術可以很容易地進行不同語言之間的轉換，為網(wǎng)上銀行拓展跨國業(yè)務提供了優(yōu)越條件。我國銀行業(yè)已越來越注重電子銀行建設，目前國內(nèi)幾大商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務。從中國工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，電子銀行已呈現(xiàn)井噴之勢，以幾何級數(shù)增長。2001年實現(xiàn)電子銀行業(yè)務交易額1456億元，占全行結算業(yè)務量的；2002年電子銀行業(yè)務交易金額達到9683億元，占全行結算業(yè)務量的；2003年電子銀行業(yè)務交易金額達到2.18萬億元，占全行結算業(yè)務量的24.5，累計實現(xiàn)業(yè)務筆數(shù)1.6億，相當于410個實體營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務量。按每個實體網(wǎng)點需要30萬元運營成本計算，可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底，商業(yè)銀行電子銀行交易額已達到3.86萬億元，共業(yè)務量已超過全行結算業(yè)務量的30。隨著商業(yè)銀行發(fā)展的需要，銀行電子化也正向更深的層次發(fā)展，未來的銀行應用系統(tǒng)明顯地呈現(xiàn)以下三個發(fā)展趨勢：數(shù)據(jù)趨等于集中、處理趨于統(tǒng)一、系統(tǒng)趨于開放。我國銀行業(yè)面對電子商務迅速發(fā)展的新形勢，時刻關注著電子銀行的發(fā)展，并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉型的一項重要內(nèi)容，具有承前啟后的重要作用。通過電子銀行的建設，我們把前一段改革的成果連接起來，使各崗位和職能形成整體，為加強管理、提高效率、提供先進的技術手段。二、電子化大大促進了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高由電子技術與銀行業(yè)相結合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式表明，電子化大大促進了銀行生產(chǎn)力的提高。（一）拓寬服務領域金融電子化能夠融合銀行、證券、保險業(yè)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場，減少各類金融業(yè)針對同樣客戶的勞動重復，拓寬金融業(yè)進行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。因此，銀行業(yè)將從事全能金融業(yè)務，如存貸款、國際結算、財務顧問、證券經(jīng)紀、信托保險代理、各種中間業(yè)務代理等。計算機和通信技術的引入，使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開始時，是使用權銀行的傳統(tǒng)業(yè)務處理實現(xiàn)電子化，接著，大量新的自動銀行服務項目應運而生。在銀行電子化的基礎上，銀行又向廣大客戶提供了各種能增值的金融信息服務。銀行的電子化，使銀行同往來銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府管理部門，以至每個家庭，都建立了緊密的有機聯(lián)系，使銀行的業(yè)務深入到社會的各個角落。（二）提高服務質(zhì)量通過金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場，銀行將不受營業(yè)網(wǎng)點的空間局限。只要網(wǎng)絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍，銀行可以向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國界的交易服務，從而大幅度地提高銀行的服務效率。銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務服務，以及前述的新的自助銀行勞務服務外，電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶提供各種能增值的金融信息服務。這是現(xiàn)代銀行的一個實質(zhì)性的變化，是銀行真正進入電子銀行時代的標志。（三）降低服務成本傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營業(yè)務，而且需要大量的財力、物力去建設網(wǎng)點，做廣告宣傳，而金融電子化使得客戶的交易成為一種空間的交易，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡等系統(tǒng)轉移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。經(jīng)計算，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60，而電子銀行的經(jīng)營成本僅相當于經(jīng)營收入的1520，成本的降低也就意味著收益的增加。三、銀行業(yè)電子化存在的問題及解決措施（一）存在問題1電子銀行的安全問題。作為銀行業(yè)務運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風險超出了傳統(tǒng)意義上金融風險的概念，電子銀行的風險不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風險，還包括技術風險等。同時，銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系，很大程度與第三方行為有關。因此，提高電子銀行的安全管理水平，是電子銀行發(fā)展需要解決的主要問題之一。2相關法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國與國之間的自然疆界，其業(yè)務和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達世界的任何角落。從理論上講，國外客戶使用銀行服務的便利幾乎同國內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。3銀行的人力資源存在的問題。隨著銀行業(yè)務電子化步伐的進一步加快，原有的只能適應傳統(tǒng)的手工操作和簡單的電腦操作人員將逐漸被淘汰，因不適應日益發(fā)展的新業(yè)務、新技術的運用而導致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術在新業(yè)務中的廣泛運用，應用軟件開發(fā)所需的尖端人才將嚴重不足。銀行從業(yè)人員的知識結構單一，缺乏既懂銀行業(yè)務又精通電子信息技術的復合型人才。（二）解決措施1由于電子銀行的安全和技術風險，在相當程度上取決于采用的信息技術的先進程度，系統(tǒng)的設計開發(fā)水平，以及相關設施設備及其供應商的選擇等，銀行依靠傳統(tǒng)的風險管理機制已很難識別、監(jiān)測、控制和管理相關風險。同樣，監(jiān)管機構也難以完全依靠自身的力量對電子銀行的安全性進行準確評價和監(jiān)控。因此，大部分國家都采用了依靠外部專業(yè)化機構定期對電子銀行的安全性進行評估的辦法，提高對電子銀行安全性和技術風險的管理和監(jiān)管。2相關法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務法。首先要制定電子銀行法。電子銀行法作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準入、業(yè)務范疇與標準、金融創(chuàng)新、法律責任、市場退出機制等做出明確規(guī)定，其次是電子簽名法。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務發(fā)展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此，應借鑒發(fā)達國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗，制定符合各國國情的電子簽名法，再次是電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。3加強對高級復合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計算機、通信等相關技術知識，又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才，要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡銀行。建立有效的激勵機制，包括物質(zhì)激勵和精神激勵。完善的激勵機制必須與經(jīng)營目標責任制考核掛起鉤來，如建立利潤工資含量制度，在工資獎金分配、職稱晉升上體現(xiàn)區(qū)別對待的政策，再如實行高級管理人員、高級技術人才年薪制，堅持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的原則，堅持責任與利益相一致的原則，形成激勵和約束相結合的機制，以促進銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長。對國有商業(yè)銀行來說，在完善物質(zhì)激勵機制的同時，必須強化精神激勵