銀行管理論文-論我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況及對策研究論文關(guān)鍵詞銀行卡業(yè)格局對策論文摘要從世界第一家信用卡公司產(chǎn)生至今，銀行卡產(chǎn)業(yè)已有50年的歷史，經(jīng)過50多年的發(fā)展，圍繞信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)催生出一個規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，從卡片生產(chǎn)商到系統(tǒng)集成商，從國內(nèi)同業(yè)競爭到國際信用卡集團等等一系列事實表明，銀行卡已經(jīng)深深植根于當代經(jīng)濟和社會生活之中，成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展不可缺少的內(nèi)涵，于此同時，銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成了衡量一個國家經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的標準之一。經(jīng)過50多年的發(fā)展，圍繞信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)催生出一個規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，從卡片生產(chǎn)商到系統(tǒng)集成商，從國內(nèi)同業(yè)競爭到國際信用卡集團等等一系列事實表明，銀行卡已經(jīng)深深植根于當代經(jīng)濟和社會生活之中，成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展不可缺少的內(nèi)涵，于此同時，銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用也成了衡量一個國家經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的標準之一。大力推進銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊藏著的巨大商機，刺激消費需求，拉動經(jīng)濟增長，而且還可以帶動通訊、軟件、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于推動中國的市場經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展，以及推動金融業(yè)發(fā)展，提高國際競爭力等都具有深遠意義。一、世界銀行卡業(yè)格局在當今世界各主要國家和地區(qū)不斷尋求經(jīng)濟金融全球化的前提下，銀行卡作為經(jīng)濟金融交易的一種媒介，其功能在經(jīng)濟發(fā)展過程不斷優(yōu)化增加。如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭力的重要表現(xiàn)之一，在市場的整合作用推動下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級大銀行卡組織。目前，世界上最具競爭力的發(fā)卡機構(gòu)有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來自美國。這些國際銀行卡組織各雄踞一方，大力進軍國際銀行卡市場，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢正逐漸滲透占領(lǐng)世界銀行卡市場。二、我國目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀我國銀行卡的起步是從代理國外信用卡開始的，準貸記卡是我國銀行在總結(jié)代理境外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。20世紀90年代，四大國有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗，把銀行卡應(yīng)用于儲蓄領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了電子儲蓄存折-借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會經(jīng)濟生活中的支付作用日益突出。總體而言，我國銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個特點：一是借記卡應(yīng)用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費日益活躍。信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；四是銀行卡市場品牌格局逐步形成；五是銀行卡風(fēng)險管理日益加強；六是相關(guān)法律法規(guī)日益完善。據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，到2007年年底，全國的發(fā)卡量超過14.7億張，交易額超111萬億元。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡正成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長的新亮點。三、我國銀行卡業(yè)發(fā)展過程中存在的主要問題與挑戰(zhàn)一是銀行卡在經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用未得到充分發(fā)揮。截至2007底，我國各發(fā)卡機構(gòu)累計發(fā)卡14。7億張，信用卡8750萬張，占59.5%，ATM機超過12.3萬臺，POS機118萬臺，但與國外相比，持卡消費比例、用卡頻率、商戶普及率等指標與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發(fā)揮，銀行卡的服務(wù)內(nèi)容還有待開發(fā)，因此，我國銀行卡在促進消費、推動經(jīng)濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統(tǒng)的消費觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達、個人信用體系不健全等因素都有關(guān)。二是業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準不完善，多采用國外標準。銀行卡市場處于低層次的價格競爭階段，品牌意識、服務(wù)意識、自主創(chuàng)新意識較為缺乏。如果國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標準、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國政府對個人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國個人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會影響日后國民對本土銀行卡的接受情況。三是銀行卡風(fēng)險比較突出，風(fēng)險管理水平有待提高。市場參與主體的風(fēng)險防范意識不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風(fēng)險防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對卡的使用進行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險加大，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效益產(chǎn)生影響。四是銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點很少，ATM機、POS機只有零星布放，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒有設(shè)施支持，農(nóng)民的辦卡積極還是調(diào)動不起來，從而造成農(nóng)村銀行卡市場的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。五是現(xiàn)行銀行卡法規(guī)制度不能適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，亟需修改完善。我國針對銀行卡發(fā)展的相關(guān)扶持政策不到位，有關(guān)立法沒有跟上，對信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場的健康發(fā)展。四、我國銀行卡業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略一是學(xué)習(xí)國外先進的銀行卡服務(wù)經(jīng)驗，增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容。我國銀行卡業(yè)的發(fā)展比國外晚差不多一百年，并且受國內(nèi)金融市場發(fā)展和國情國力的制約，我國銀行卡的服務(wù)內(nèi)容遠小于國外的銀行卡業(yè)務(wù)。在我國，使用最多的是借記卡，與集消費、信貸、結(jié)算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無法使用。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)不斷提高銀行卡經(jīng)營管理能力，利用現(xiàn)有科技技術(shù)，借鑒國外先進的經(jīng)驗，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國經(jīng)濟發(fā)展形勢的銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)。二是完善業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準。三是依法經(jīng)營，加強管理，降低經(jīng)營風(fēng)險。四是開發(fā)農(nóng)村市場，增加銀行卡發(fā)行量。我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場具有很大的開發(fā)潛力。努力擴大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機、POS機的數(shù)量，加強對商戶的引導(dǎo)，提高機具利用效率；加強與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農(nóng)民的用卡意識；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定