金融支持農民專業(yè)合作發(fā)展問題探析 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 摘要：增加金融機構的信貸資金支持是促進農民專業(yè)合作社發(fā)展壯大的重要保證。本文通過對湖南省汨羅市農民專業(yè)合作社進行調查，對制約金融支持支持其發(fā)展的主要因素進行分析。分析結果表明，政府扶持及金融機構支持力度不夠、合作社有效抵押品短缺及財務管理制度不規(guī)范是制約金融支持農民專業(yè)合作社的主要因素，并提出應通過政府加大政策扶持力度，加強合作社的規(guī)范化管理以及加大金融產品及服務方式創(chuàng)新等措施 ，促進金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展。 關鍵詞：農民專業(yè)合作社；金融支持；對策建議 農民專業(yè)合作社在有效組織農民從事農業(yè)生產經營活動，優(yōu)化資源配置，推動社會主義新農村建設、農業(yè)發(fā)展提速以及農民增收等方面扮演著積極的角色，而農村金融機構的信貸資金支持，是促進農民專業(yè)合作社發(fā)展壯大的重要保證。本文基于分析湖南省汨羅市農村專業(yè)合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及主要特征，進一步闡明了農民專業(yè)合作社在支持農村經濟發(fā)展中的重要貢獻，并力圖尋找影響金融支持其發(fā)展的短板，為打破農村金融機構與農民專業(yè)合作社之間的互動瓶頸， 進一步加強和改善金融促農工作提出了政策建議供參考。 一、汨羅市農民專業(yè)合作社的發(fā)展現(xiàn)狀及特征 汨羅市的農民專業(yè)合作社起步于上世紀 90 年代，截至2012 年末，全市有經工商部門登記注冊的農民專業(yè)合作社 55家，涉及種植、養(yǎng)殖、貯運、加工和銷售等領域，籌資總額6500 萬元，發(fā)展社員 18000 人，帶動周邊農戶 75000 戶，其主要特征有以下幾個方面： （一）組建模式多樣化 汨羅市農民專業(yè)合作社的組建模式呈現(xiàn)多樣化特征：“ 合作社 +農戶 ” 模式如智峰富豐生態(tài)合作社發(fā)展的 1800 畝水面養(yǎng) 殖戶和龍舟茶業(yè)合作社發(fā)展的 2900 畝茶葉種植戶，該模式充分發(fā)揮了大戶種植養(yǎng)殖在管理經驗及資金、銷售網絡的優(yōu)勢，實現(xiàn)種養(yǎng)業(yè)規(guī)?；c產業(yè)化； “ 合作社 +農戶 +基地 ” 的經營模式如桃林紅薯生產加工合作社，該社利用這種模式有效化解了有產品無市場、增產不增收的突出矛盾，取得了良好的經濟收益和社會效益； “ 公司 +合作社 +基地 ” 的模式如天火金銀花生產專業(yè)合作社，該社以 “ 湖南省及時春金銀花保健品有限公司 ” 牽頭，建立了金銀花種苗繁殖基地，鮮花加工包裝車間以及加工包裝設備 22 套，充分發(fā)揮了“ 產供銷一條龍、農工貿一體化 ” 的生產體系。 （二）產品種類具有區(qū)域特色 汨羅市農民專業(yè)合作社以具有規(guī)模優(yōu)勢的區(qū)域特色產業(yè)為前提發(fā)展壯大，另外基于合作社本身所具備的技術、資金、品牌、和銷售渠道等方面的優(yōu)勢，也帶動了社員和周邊區(qū)域調整產業(yè)結構，進一步推動了特色產業(yè)區(qū)域化建設。比如汨羅市火天金銀花生產專業(yè)合作社于 2004 注冊成立，其輻射范圍包括火天、范家園、桃林、紅花、天井、古培等鄉(xiāng)鎮(zhèn)和岳陽縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，形成了以金銀花種苗繁殖、鮮花加工為特色的區(qū)域化產業(yè)。 （三） 以服務型合作社為主導 汨羅市擁有服務型合作社 22 家，占 比 40%，該類合作社不以盈利為目，主要通過向社員提供產品品牌、技術、銷售渠道等服務，并在社員銷售額中提取定量管理費用，其極大減輕了農戶在農業(yè)生產成本的投入。比如汨羅市?？涤筒撕献魃缃⒘?“ 八統(tǒng)一 ” 服務體系，在培訓、良種、追肥、耕地、防治、收割、收購、加工八個方面為農戶提供統(tǒng)一服務；桃林紅薯生產合作社、長樂泰峰紅薯生產合作社、沙溪強龍生產合作社等也是為社員統(tǒng)一提供農藥、化肥、種子和專業(yè)防護的服務型合作社。 二、農民專業(yè)合作社在支持農村經濟發(fā)展中的作用 （一）推動了農業(yè)規(guī)模和產業(yè)化進程 農民專業(yè)合作社通過將產品的生產、技術、營銷和分配等各個環(huán)節(jié)有機地結合起來，不斷優(yōu)化自身資源配置，既提高了產品市場競爭力，提升了與市場對接的密切程度，同時又實現(xiàn)了農業(yè)產業(yè)化經營的規(guī)模效益。比如截至 2012 年末，汨羅市火天金銀花生產專業(yè)合作社種植面積已達 11000畝，總產值超過 3000 萬元，已發(fā)展周邊地區(qū) 160 戶農戶入社，大力推動了金銀花種苗繁殖、鮮花加工產業(yè)規(guī)?；a業(yè)化進程；泰峰紅薯生產合作社至今擁有 340 戶社員，并帶動周遍農戶 9500 戶，建立生產基地 18 個，紅薯種植面積達22000 畝，形成了一個年產 紅薯淀粉 2100 噸的規(guī)?；a園地。 （二）提升了農產品的市場競爭力 社員利用農民專業(yè)合作社的平臺優(yōu)勢，在推廣新技術，提高農產品的質量的同時，通過農產品品牌的創(chuàng)建與共享，提升了農產品的市場聲譽，增強了產品競爭力。汨羅市絕大部分農民專業(yè)合作社注重實行品牌戰(zhàn)略，積極參與政府和行業(yè)協(xié)會組織的各種農業(yè)競賽活動，通過品牌優(yōu)勢，有效促進了農產品的銷售和附加值提高。比如，汨羅市火天金銀花生產專業(yè)合作社積極推薦其生產的 “ 及時春 ” 牌金銀花茶參加湖南（國際）農博會，并榮獲金獎，該產品還連續(xù)兩次被國家綠色食品 中心認定為 A 級綠色食品，品牌戰(zhàn)略的成功實施有效增強了產品知名度，提升了市場競爭力。 （三）增加了農民的經濟收入 農村專業(yè)合作社通過產供銷一體化經營，極大地節(jié)省了各環(huán)節(jié)周轉費用，為農產品降本增效奠定了基礎，同時增加了農民的經濟收入。比如，汨羅市智峰富豐生態(tài)合作社，其堅持對內服務，對外盈利的原則，建立了健全的服務機制、保障機制、收益分配機制和積累發(fā)展機制，最大限度實現(xiàn)社員的利益，取得較好成效，其社員李某承包經營了向家洞 1800 畝水面進行漁業(yè)養(yǎng)殖， 2012 年創(chuàng)收近 265 萬元，實現(xiàn)畝均 1472 元 的經濟收益。 三、金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的制約因素 截至 2012 年末，汨羅市農業(yè)銀行以抵押和質押方式對農業(yè)專業(yè)合作社累計放貸 395 萬元，貸款用途主要為生產經營周轉和農田水利基本建設等方面，并全部為通過社員放貸。汨羅市農村信用社對農民專業(yè)合作社累計放貸 190 萬元，貸款方式主要為抵押或質押貸款，用途局限于生產經營周轉，并全部為直接向農民專業(yè)合作社發(fā)放?？傮w來看，汨羅市金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展存在著以下一些制約因素： （一）政府的扶持力度不夠 汨羅市農民專業(yè)合作社融資難問 題到目前還沒得到政府的足夠重視，在用地、稅收和水電方面的優(yōu)惠政策非常少，這也間接影響到了金融機構對其采取的信貸政策，制約了農民專業(yè)合作社的發(fā)展。另外，絕大部分合作社面臨缺失有效抵押的國有土地問題，主要原因是因為辦理集體土地轉換國有土地手續(xù)費用過高，畝均 15 萬元左右，且用作銀行抵押貸款評估只有 7-8 萬元一畝，抵押率僅 50%左右。相關調查顯示，汨羅市有超過 70%的農民專業(yè)合作社認為用土地、房產及其他固定資產作抵押申請銀行貸款不劃算。 （二）合作社的有效抵押品不足 汨羅市農村專業(yè)合作社存在資金 實力弱的問題，大部分注冊資金都在 5 萬到 25 萬之間，許多合作社無固定資產，辦公及營業(yè)場所均為租賃，這就導致其無法提供有效的抵押品，難以得到金融機構的認可，無法開展授信合作。比如，汨羅市三江生豬養(yǎng)殖農民專業(yè)合作社 2012 年資本金達 560 萬元，年銷售利潤達 800 萬元，但其得到的銀行貸款僅僅為 25萬元，融資渠道也局限于通過社員個人向銀行或信用社借款，主要原因在于其只有集體土地使用權， 缺失有效抵押的國有土地，使得銀行無法與其建立更深層的信貸合作。另外，由于農產品本身存在的自然災害、銷售渠道堵塞等風險和銀行抵押品估價 辦法模式化使得以農產品資源或農機設備向銀行做抵扣的申貸方式執(zhí)行起來相當困難。 （三）合作社內部管理制度不規(guī)范 汨羅市農民專業(yè)合作社普遍存在管理制度不規(guī)范的問題，主要體現(xiàn)在選舉制度缺乏靈活、生產經營方式和利率分配方式不科學等方面。比如：汨羅市天火金銀花生產專業(yè)合作社的理事長和理事選舉制度只采用社員大會上由社員投票選舉，忽略由農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)指派這種選舉方式在技術、銷售、資金等方面的優(yōu)勢；沙溪強龍優(yōu)質稻種植合作社采用了統(tǒng)一組織生產，不統(tǒng)一銷售的生產經營方式，這就無法準確把握和控制社員最優(yōu)銷 售價格，在很大程度上影響了社員的銷售收入。另外部分農民專業(yè)合作社的財務管理制度方面尤為混亂，財務報表反映失真甚至報表缺失。有些合作社通過多種方式修改財務報表，以求達到債權人的信任，甚至存在兩本財務賬，在資產確認、計量、記錄和報告中，人為因素違背真實原則。由于財務管理方面的漏洞導致銀行信貸資產潛在風險較大，制約著金融機構與農民專業(yè)合作社之間的互動。 （四）金融機構的貸款利率過高 汨羅市農村金融機構缺乏對農民專業(yè)合作社的重視，沒有把支持農民專業(yè)合作社作為金融支農的主要對象，對其設定的部分貸款 利率偏高。比如，汨羅市沙溪強龍優(yōu)質稻種植合作社在金融機構申請的 6 個月到 1 年期的短期貸款利率達到 10%以上，而且授信額度非常小，為 3 到 5 萬元的小額涉農貸款。面對金融機構高利率、小額度的信貸政策大部分合作社失去了和銀行打交道的信心。相關調查顯示接近 80%的合作社中認為融資成本太高不愿主動接洽銀行?？梢?，金融機構對農民專業(yè)合作社信貸支持的貸款利率過高、授信額度過小成為金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的障礙之一。 四、對金融支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的對策建議 （一）加大政府的扶持力度 政府須 加大對金融支持農民專業(yè)合作社組織發(fā)展的扶持力度，出臺一些切實有效的優(yōu)惠政策，在金融機構和合作社之間牽線搭橋，努力弱化制約其共同發(fā)展的政策障礙：一是出臺在用地、稅收等方面的支持政策，降低集體土地轉換國有土地的門檻，對外部效應好、符合產業(yè)政策的合作社實行一定的稅收減免，最大限度的減少其經營成本；二是加快組建農業(yè)擔保機構的步伐，為合作社提供必要的貸款擔保，這樣，在為合作社尋求資金支持渠道的同時構建了一個信貸風險保障機制，有效降低了金融機構的信貸風險；三是建立風險補償機制，發(fā)揮政府性資金的導向作用，盡快建立合作社貸 款風險補償基金，納入財政預算，對金融機構中小企業(yè)貸款按增量給予適度的風險補償，引導金融機構加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投放；四是完善對金融機構的激勵機制。出臺對金融機構支持農民專業(yè)合作社發(fā)展的考核獎勵辦法，按照農民專業(yè)合作社信貸投放增速、增量的情況給予涉農金融機構一定的獎勵。 （二）加強合作社的規(guī)范化管理 要不斷加強對農民專業(yè)合作社的規(guī)范化管理，促進其健康、長遠、快速的發(fā)展。一是健全內部管理制度，要督促和協(xié)助合作社訂立章程，健全制度，堅持 “ 加入自愿，退出自由，平等互利 ” 的原則，明確合作社和成員之 間的責、權、利關系，突出加強農民的主體地位；二是完善服務設施，主動為合作社提供公共政策咨詢，搜集和發(fā)布農資、農產品的價格信息、市場供求信息、科技信息等方面服務；三是加強質量監(jiān)管，加大對農產品、畜產品的質量監(jiān)督、檢測的力度，提高農產品的安全性，增強市場競爭力；四是積極開拓市場，相關部門牽頭舉辦各種農產品展銷會、洽談會、產品發(fā)布會和知名品牌評選活動，為合作組織開拓市場創(chuàng)造條件。 （三）創(chuàng)新金融產品及服務方式 農村金融機構在制定信貸計劃時因掌握信貸業(yè)務的靈活性， “ 因地制宜、因材施教 ” ，提升整體 金融服務質量與水平。在貸款方式上，應采取 “ 宜社則社、宜戶則戶 ” 的靈活信貸策略，充分發(fā)揮農村金融機構 “ 短、平、快 ” 的優(yōu)勢，大力推廣 “ 龍頭企業(yè) +合作組織 +農戶 +金融機構 ” 等多種貸款模式，切實解決農民專業(yè)合作的資金瓶頸問題；貸款程序上，符合風險控制要求的前提下，盡量簡化審批程序，對符合條件且在授信限度內的合作社和社員貸款，開辟綠色通道，提高授信效率。另外，農村金融機構采取靈活的差別利率管理，對信用狀況好、盈利水平高和符合產業(yè)政策的合作社給與信貸支持，提供較低利率的信貸產品。 參考文獻： 1阮建強，胡法根農村金融機構支持農村專業(yè)合作社發(fā)展之我見 J貴州農村金融， 2010（ 5） 2李凱連金融支持齊齊哈爾市農民專業(yè)合作社發(fā)展策略研究 J理論觀察， 2012（ 6） 3喬繼紅，劉艷，劉麗，付寶全加大金融支持農民專業(yè)合作組織的力度 N金融時報， 2012-12-10 4郭紅東，陳敏， 韓樹春農民專業(yè)合作社正規(guī)信貸可得性及其影響因素分析 基于浙江省農民專業(yè)合作社的調查 J中國農村金融， 2011（ 7） 5呂偉平，呂平裕，范榮杰專業(yè)合作社及其金融服 務J中國農村信用合作， 2007（ 8） 6梁必文，曾廣東貧困山區(qū)金融業(yè)支持農村專業(yè)合作社發(fā)展的難點及對策 J中國金融， 2007（ 24） 閱讀相關文檔 :當前房地產抵押貸款實務操作中存在的風險及防范對策 基于股權價值模式的石油化工企業(yè)發(fā)展研究 個人跨境人民幣業(yè)務發(fā)展及管理探析 我國農村信用社改制模式適用性分析及選擇 商業(yè)銀行的內部控制研究 小微企業(yè)融資租賃服務探索與創(chuàng)新 我國產出、通貨膨脹關系的實證研究 商業(yè)銀