企業(yè)與個(gè)人信用管理導(dǎo)論第一章 信用經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)概念第二章 信用交易的市場(chǎng)環(huán)境第三章 征信技術(shù)信用的定義廣義的信用：指參與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活的主體之間建立起來(lái)的以誠(chéng)實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的踐約行為。它是從道德范疇、倫理學(xué)方面理解信用的。狹義的信用：指以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。信用的內(nèi)涵借以歸還為義務(wù)的取得；貸以收回為條件的付出。貸者之所以貸出，是因?yàn)榭梢匀〉美?；借者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。借貸授信者受信者價(jià)值讓渡價(jià)值實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)信用的定義 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為：信用是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)詞匯，用于描述市場(chǎng)交易中的借貸關(guān)系，從屬于商品和貨幣關(guān)系的經(jīng)濟(jì)范疇。 在市場(chǎng)交易活動(dòng)中，信用是一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力，就是不用立即付款便可以獲得資金、物資、服務(wù)的能力。信用與貨幣信用體現(xiàn)了交易的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，具備貨幣的一些性質(zhì)，因此多數(shù)信用工具被稱為信用貨幣。但是信用不同于貨幣，信用是一種有條件限制的交易媒介，而貨幣是法定的支付工具，是無(wú)條件限制的交易媒介。信用與貨幣的不同之處在于，信用只是受信人對(duì)未來(lái)付款的一種承諾。但是承諾是否能夠兌現(xiàn)？或者能否完全兌現(xiàn)，取決于授信機(jī)構(gòu)或賒銷的賣方的自行判斷，所以采用信用交易形式比現(xiàn)金交易所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)和成本都會(huì)增加很多。信用與誠(chéng)信的關(guān)系多數(shù)辭典中對(duì)信用的解釋：有契約經(jīng)濟(jì)和道德倫理兩方面的詞義的解釋。站在信用經(jīng)濟(jì)學(xué)和信用管理的角度，對(duì)信用的的解釋完全落在契約經(jīng)濟(jì)的意義上。中文詞典中對(duì)“誠(chéng)信”的解釋更加貼切的同時(shí)描述了信用在契約經(jīng)濟(jì)和倫理道德兩方面的意義。信用的種類信用交易包括：一、商業(yè)信用 二、銀行信用 三、國(guó)家信用 四、消費(fèi)信用商業(yè)信用的特點(diǎn)：1、概念商業(yè)信用是工商企業(yè)之間以商品交易為基礎(chǔ)相互提供的信用。典型的商業(yè)信用是賒銷。2、商業(yè)信用的特點(diǎn)債權(quán)人、債務(wù)人都是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者借貸行為與商品買賣行為結(jié)合在一起商業(yè)信用的信用工具-商業(yè)票據(jù)商業(yè)票據(jù)是工商企業(yè)之間由于信用關(guān)系形成的短期無(wú)擔(dān)保債務(wù)憑證的總稱。商業(yè)票據(jù)的期限不超過(guò)一年。商業(yè)票據(jù)有抽象性、不可爭(zhēng)辯性、簽發(fā)時(shí)無(wú)須任何擔(dān)保的特點(diǎn)。(2)商業(yè)票據(jù)可分為期票和匯票兩種期票：支付承諾書(shū)匯票：支付命令書(shū)銀行信用的特點(diǎn)銀行信用指以金融機(jī)構(gòu)作為媒介所進(jìn)行的貨幣借貸。與商業(yè)信用相比其特點(diǎn)是：銀行信用的發(fā)生是以金融機(jī)構(gòu)為媒介的銀行信用的客體是游離于再生產(chǎn)過(guò)程之外的貨幣資金總結(jié) 銀行信用與商業(yè)信用的區(qū)別和聯(lián)系（三）國(guó)家信用1、概念：國(guó)家信用是國(guó)家為當(dāng)事人一方的借貸行為，國(guó)家通常以債務(wù)人的身份出現(xiàn)。2、國(guó)家信用的工具國(guó)債國(guó)債有國(guó)庫(kù)券和公債的區(qū)別國(guó)庫(kù)券是期限在一年以內(nèi)的，通常用于解決財(cái)政年度內(nèi)先支后收的暫時(shí)困難的一種信用工具。公債是期限在一年以上的用于彌補(bǔ)財(cái)政赤字的信用工具。國(guó)庫(kù)券與公債的區(qū)別（四）消費(fèi)信用1概念：消費(fèi)信用是指對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的，用以滿足其消費(fèi)方面的貨幣需求的信用?，F(xiàn)代消費(fèi)信用的方式多種多樣 賒銷分期付款消費(fèi)貸款信用卡透支消費(fèi)信用的提供者對(duì)消費(fèi)者個(gè)人會(huì)有一定的要求。消費(fèi)信用在一定條件下可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)與銷售，并從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)但消費(fèi)信用過(guò)度膨脹也有可能造成通貨膨脹（五）民間信用信用工具信用交易經(jīng)常以信用工具為支付手段達(dá)成，所以信用工具在信用交易中起到了交易媒介作用。信用工具就是在信用活動(dòng)中產(chǎn)生的能夠證明金融交易的金額、期限、價(jià)格的書(shū)面憑證。是以書(shū)面的的形式發(fā)行和流通，明確表述授信機(jī)構(gòu)和使用者的權(quán)益關(guān)系。信用工具的特征信用工具的外在特征包括：表現(xiàn)授信額度的面值、信用的期限、償還方式、有無(wú)利息、利息支付方式、有無(wú)發(fā)票票面折扣。在市場(chǎng)上，信用工具的特征主要有：貨幣性和流動(dòng)性、償還期、風(fēng)險(xiǎn)性和收益性信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：指信用交易的受信方不能正常履約，因而給信用交易的授信方帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于授信方來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)在本質(zhì)上是一種損失的可能性，表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)生原因、潛在損失多大等的不確定性。在信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式上，常見(jiàn)的商業(yè)性質(zhì)的信用風(fēng)險(xiǎn)包括：客戶拒絕付款、拖欠貨款、無(wú)力償還、不能足額償付貨款等，給賒銷的授信機(jī)構(gòu)帶來(lái)的潛在損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是一種雙向的風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)影響到信用交易的雙方因授信人的性質(zhì)不同，常見(jiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)有兩種,即商業(yè)性質(zhì)的信用風(fēng)險(xiǎn)和金融性質(zhì)的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性質(zhì)的信用風(fēng)險(xiǎn)：指企業(yè)以信用方式銷售，存在客戶違約不能支付貨款或者拖欠的風(fēng)險(xiǎn)。金融性質(zhì)的信用風(fēng)險(xiǎn)：指使用銀行信貸的客戶違約，不償貸或者不按期償貸的風(fēng)險(xiǎn)。按信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為道德性風(fēng)險(xiǎn)和非道德性風(fēng)險(xiǎn)。道德性風(fēng)險(xiǎn)：信用交易雙方在簽訂合同時(shí)，受信方從一開(kāi)始就打算違約的風(fēng)險(xiǎn)。非道德性風(fēng)險(xiǎn)：指受信人不是出于主觀愿望而惡意違約，而是由于客觀原因無(wú)法到期履行合約而給授信人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)。信用方法對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)通過(guò)建立對(duì)外的信譽(yù)和提高資信等級(jí)，企業(yè)可以提高自身對(duì)生產(chǎn)資料的賒購(gòu)能力，增強(qiáng)企業(yè)的國(guó)內(nèi)外融資和招商能力，甚至增加發(fā)債和上市的可能性。信用銷售克服了買賣雙方在時(shí)間上和空間上的限制，使企業(yè)可以捕捉商機(jī)，及時(shí)的將商品賣出去。有助于改善企業(yè)現(xiàn)金流量，改善企業(yè)庫(kù)存管理水平，降低庫(kù)存成本，取得短期融資，緩解企業(yè)的臨時(shí)資金壓力；全面提升企業(yè)的對(duì)外信用形象，增強(qiáng)企業(yè)的國(guó)內(nèi)外融資和招商能力。社會(huì)信用體系的建立為企業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)良好的市場(chǎng)信用環(huán)境。信用方法對(duì)消費(fèi)者的貢獻(xiàn)信用方法能夠?yàn)閭€(gè)人創(chuàng)業(yè)提供機(jī)會(huì)；使消費(fèi)者提前享受物質(zhì)生活的便利和舒適，提高生活水平；提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的的能力；是家庭理財(cái)?shù)囊环N方式，發(fā)揮其投資杠桿作用；信用方法對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)社會(huì)信用制度的建立，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；提高市場(chǎng)上各類經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的質(zhì)量和效率；有助于綜合國(guó)力的提高。第四章信用經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段社會(huì)信用制度的建立，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；提高市場(chǎng)上各類經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的質(zhì)量和效率；有助于綜合國(guó)力的提高。信用經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇信用經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究一個(gè)局部或者全球信用經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)規(guī)律的科學(xué)，所研究的典型問(wèn)題包括：向市場(chǎng)投放多少信用、信用投放對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用、信用投放對(duì)貨幣政策的影響、信用投放安全程度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系、不同信用風(fēng)險(xiǎn)控制或轉(zhuǎn)移手段對(duì)信用工具投放的影響、擴(kuò)大信用交易規(guī)模的方法、調(diào)控信用投放的方法、不同種類信用投放的市場(chǎng)效果，等等。信用經(jīng)濟(jì)學(xué)可以分為宏觀信用經(jīng)濟(jì)學(xué)和微觀信用經(jīng)濟(jì)學(xué)兩個(gè)部分。宏觀信用經(jīng)濟(jì)學(xué)從研究信用的市場(chǎng)投放切入，研究信用交易發(fā)展對(duì)一國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)或?qū)κ澜缃?jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響。微觀信用經(jīng)濟(jì)學(xué)從研究單筆信用交易入手，發(fā)現(xiàn)信用交易的規(guī)律，從而找出提高信用交易成功率的方法。第二章 信用交易的市場(chǎng)環(huán)境第一節(jié) 買方市場(chǎng)我國(guó)市場(chǎng)態(tài)勢(shì)的轉(zhuǎn)變我國(guó)是社會(huì)主義市場(chǎng)機(jī)制，我國(guó)的市場(chǎng)在1996年發(fā)生了質(zhì)的變化，徹底告別了短缺經(jīng)濟(jì)，形成買方市場(chǎng)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)基本脫離了生產(chǎn)主導(dǎo)型，立足于增加有效供給的集約型、消費(fèi)主導(dǎo)型和流通主導(dǎo)型的框架之上。買方市場(chǎng)的特征1.市場(chǎng)表現(xiàn)出供大于求的特征2.大部分商品的價(jià)格呈下降趨勢(shì)。3.生產(chǎn)企業(yè)要面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)4.作為買方處于相當(dāng)有利的地位5.產(chǎn)品銷售在低利率水平6.賣方打價(jià)格戰(zhàn)、拼售后服務(wù)和質(zhì)量7.改進(jìn)付款方式采用信用銷售8.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是增加有效供給，消費(fèi)主導(dǎo)型和流通主導(dǎo)型9.健康的買方市場(chǎng)出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和成熟時(shí)期信用交易的市場(chǎng)發(fā)展空間近幾年，雖然我國(guó)的消費(fèi)信用總體規(guī)模有了大幅度的增長(zhǎng)，但與其經(jīng)濟(jì)規(guī)模相比，包括消費(fèi)信貸在內(nèi)的消費(fèi)信用規(guī)模仍顯不足，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相稱。信用交易的市場(chǎng)發(fā)展空間近幾年，雖然我國(guó)的消費(fèi)信用總體規(guī)模有了大幅度的增長(zhǎng)，但與其經(jīng)濟(jì)規(guī)模相比，包括消費(fèi)信貸在內(nèi)的消費(fèi)信用規(guī)模仍顯不足，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相稱。第二節(jié) 市場(chǎng)軟環(huán)境市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)秩序市場(chǎng)軟環(huán)境是指與市場(chǎng)活動(dòng)配套的法律法規(guī)、政府政策和市場(chǎng)秩序。為了擴(kuò)大我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的信用經(jīng)濟(jì)成分，必須在市場(chǎng)上建立一套新的市場(chǎng)機(jī)制，它能夠保證各類授信機(jī)構(gòu)大規(guī)模開(kāi)發(fā)和在市場(chǎng)上投放信用工具，并保證市場(chǎng)上的信用交易有足夠高的成功率。我國(guó)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)秩序問(wèn)題，問(wèn)題的背后無(wú)不和信用缺失密切相關(guān)。失信對(duì)市場(chǎng)的破壞作用失信嚴(yán)重阻礙了信用交易規(guī)模擴(kuò)大的速度，影響到我國(guó)綜合國(guó)力的增強(qiáng)。嚴(yán)重影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量，降低了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率嚴(yán)重影響了企業(yè)之間的交易速度、交易效率、交易規(guī)模、交易質(zhì)量，破壞了經(jīng)濟(jì)主體之間以合同契約為基礎(chǔ)的正常信用關(guān)系。嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的信用消費(fèi)，使擴(kuò)大內(nèi)需的政策效果大打折扣影響了市場(chǎng)體系的發(fā)育和成長(zhǎng)，大大提高了交易成本，制約了市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮配置資源的基礎(chǔ)性作用更嚴(yán)重的是毒化了社會(huì)風(fēng)氣，敗壞社會(huì)公德，動(dòng)搖了社會(huì)主義理想和信念，還嚴(yán)重?fù)p害了我國(guó)的國(guó)際信用形象對(duì)失信行為懲戒的原則失信懲戒機(jī)制不是一種對(duì)失信企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行類似刑事處罰的國(guó)家機(jī)器，但也不是輕描淡寫(xiě)的道德譴責(zé)。它對(duì)失信者依法實(shí)施經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的處罰，將有失信行為的人和企業(yè)的不良信用記錄披露給其所有的交易對(duì)方或與失信者有利益關(guān)系者充分了解它的不良記錄，達(dá)到使有失信行為的企業(yè)難以在市場(chǎng)立足的目的，也讓失信行為的消費(fèi)者個(gè)人生活不便。對(duì)失信行為懲戒的方法失信懲戒機(jī)制在實(shí)施方法和效果上，具有以下六種特征：主動(dòng)打擊失信行為、在社會(huì)上全面滲透、在文化上潛移默化的改變、對(duì)守信者進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)的政策性傾斜、民間操作執(zhí)法和非司法處罰式的強(qiáng)制性。社會(huì)信用體系及其作用社會(huì)信用體系是一種有效的社會(huì)機(jī)制，它以法律和道德為基礎(chǔ)，以信用制度為核心，通過(guò)對(duì)失信行為的記錄、揭露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中信用信息不對(duì)稱的矛盾，加大失信成本，懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信，擴(kuò)大市場(chǎng)的信用交易規(guī)模，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。社會(huì)信用體系還具備社會(huì)學(xué)方面的意義。誠(chéng)信文化和社會(huì)信用體系是社會(huì)信用制度這個(gè)天平的兩端第三章 征信技術(shù)第一節(jié) 征信服務(wù)的基本內(nèi)容一、征信的概念征信是對(duì)企業(yè)資信調(diào)查和消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查的俗稱。特指以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查。在操作上，征信包括對(duì)企業(yè)或個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、核實(shí)、處理、合法傳播的全過(guò)程征信的概念根據(jù)被調(diào)查對(duì)象的不同，征信分為企業(yè)征信和個(gè)人征信。企業(yè)征信是企業(yè)資信調(diào)查的俗稱，被調(diào)查對(duì)象是企事業(yè)法人單位；個(gè)人征信是消費(fèi)者信用調(diào)查的俗稱，被調(diào)查對(duì)象是自然人。對(duì)授信金融機(jī)構(gòu)接受個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款的國(guó)家和地區(qū)，又存在專門針對(duì)受信人或保證人名下的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的資產(chǎn)調(diào)查服務(wù)，這種調(diào)查俗稱財(cái)產(chǎn)征信。財(cái)產(chǎn)征信又分為個(gè)人財(cái)產(chǎn)征信、法人財(cái)產(chǎn)征信和個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)征信，但財(cái)產(chǎn)征信的主要目標(biāo)是個(gè)人財(cái)產(chǎn)。征信分為主動(dòng)征信和被動(dòng)征信。主動(dòng)征信是征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)進(jìn)行的信用調(diào)查，在不存在委托人的情況下進(jìn)行的調(diào)查。被動(dòng)征信是在受到委托之后，根據(jù)委托人的具體要求展開(kāi)的信用調(diào)查。企業(yè)征信活動(dòng)是在被調(diào)查人不知情的情況下進(jìn)行的調(diào)查，被調(diào)查人處于無(wú)知和被動(dòng)狀態(tài)，征信服務(wù)提供者要為被調(diào)查人保密。個(gè)人征信也是在被調(diào)查人不知情的情況下進(jìn)行的調(diào)查，但是被調(diào)查的自然人可以估計(jì)到誰(shuí)會(huì)有興趣且有權(quán)調(diào)查他，也可通過(guò)訂購(gòu)征信局的“當(dāng)事人信用調(diào)查報(bào)告”來(lái)了解哪些機(jī)構(gòu)曾經(jīng)調(diào)查過(guò)他。征信機(jī)構(gòu)能否在一國(guó)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)活動(dòng)，取決于該國(guó)的征信數(shù)據(jù)環(huán)境，即存在合法且商業(yè)化的數(shù)據(jù)供應(yīng)，政府還要以法律法規(guī)形式保證征信市場(chǎng)的開(kāi)放，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻設(shè)置合理，開(kāi)放對(duì)信用調(diào)查業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)許可。在一國(guó)范圍內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地采集用于制作征信產(chǎn)品的信用信息，是該國(guó)邁向”征信國(guó)家“的第一步。征信數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)是對(duì)信用信息的專業(yè)化稱謂，是用于制作調(diào)查報(bào)告類征信產(chǎn)品的原材料。征信數(shù)據(jù)分為企業(yè)征信數(shù)據(jù)、個(gè)人征信數(shù)據(jù)、以及財(cái)產(chǎn)征信數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)分為量化數(shù)據(jù)和非量化數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)包括原始調(diào)查數(shù)據(jù)和經(jīng)過(guò)技術(shù)處理的數(shù)據(jù)。企業(yè)征信數(shù)據(jù)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)分為企業(yè)征信數(shù)據(jù)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)，分別用于制作企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告產(chǎn)品和消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告產(chǎn)品。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備對(duì)全世界任何一個(gè)有限責(zé)任公司的資信調(diào)查能力，至少要能夠?qū)θ珖?guó)任何一個(gè)企業(yè)事業(yè)單位進(jìn)行調(diào)查。而個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)可以以城市為單位建設(shè)，而不論城市大小原始征信數(shù)據(jù)原始征信數(shù)據(jù)的采集可以直接調(diào)查獲取，也可以從數(shù)據(jù)供應(yīng)商處采購(gòu)，還可以通過(guò)與相關(guān)數(shù)據(jù)源交換方式取得。原始征信數(shù)據(jù)采集的渠道個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集的渠道數(shù)據(jù)供應(yīng)商信用聯(lián)盟協(xié)會(huì)銀行卡發(fā)行單位大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司學(xué)貸機(jī)構(gòu)房貸機(jī)構(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)抵押貸款公司商業(yè)銀行追賬機(jī)構(gòu)教育貸款機(jī)構(gòu)百貨公司各種發(fā)卡單位移動(dòng)通訊服務(wù)商公用事業(yè)單位征信數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)的采集不是隨意的，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)需要設(shè)計(jì)“采集單”例如根據(jù)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需要，所采集的企業(yè)征信數(shù)據(jù)包括宏觀、中觀和微觀三部分信息。目前還沒(méi)有通用的企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)。目前，征信數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中，以電子數(shù)據(jù)形式積累。評(píng)價(jià)一個(gè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)劣的基本指標(biāo)通常包括數(shù)據(jù)覆蓋的完整性、供應(yīng)的穩(wěn)定性和真實(shí)性以及動(dòng)態(tài)化程度（數(shù)據(jù)更新頻率，還包括數(shù)據(jù)更新的比例），這些指標(biāo)稱為征信庫(kù)價(jià)值的基本指標(biāo)以合理的成本獲得征信數(shù)據(jù)以合理的成本獲得征信數(shù)據(jù)，是信用管理行業(yè)發(fā)展的生命線。在一些歐洲國(guó)家，征信數(shù)據(jù)公開(kāi)在一定程度上已經(jīng)成為“全民義務(wù)”或者“文化傳統(tǒng)”；另外一些國(guó)家，各行各業(yè)都有義務(wù)向“國(guó)家數(shù)據(jù)庫(kù)”貢獻(xiàn)某些數(shù)據(jù)。征信服務(wù)征信服務(wù)是受委托的信用調(diào)查服務(wù)，主要分企業(yè)征信、個(gè)人征信和財(cái)產(chǎn)征信三大類，是一種社會(huì)化的有償服務(wù)。征信服務(wù)的主要提供者是征信機(jī)構(gòu)，包括企業(yè)資信調(diào)查公司和消費(fèi)者信用調(diào)查公司；征信服務(wù)的使用者主要是各種各樣的授信單位，還包括一些政府部門和企業(yè)的人力資源部門。征信服務(wù)征信服務(wù)的主要目的是降低信用交易過(guò)程中交易雙方信息不對(duì)稱的狀況，提高信用交易的成功率。征信服務(wù)是征信市場(chǎng)上的一種基礎(chǔ)性服務(wù)。作為更深層次的征信服務(wù)，信用管理咨詢服務(wù)指的是征信機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)建立或改進(jìn)其信用管理功能的服務(wù)，它旨在完善一個(gè)企業(yè)內(nèi)部的信用管理制度和必要的信用管理技術(shù)手段。征信機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品征信機(jī)構(gòu)是專門從事信用信息采集、處理、評(píng)價(jià)、傳播業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。由于征信服務(wù)時(shí)商業(yè)化的服務(wù)，盈利是其主要目的。我國(guó)的定義：征信機(jī)構(gòu)是指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的、專門從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人；被征信人是指其信用信息被征集機(jī)構(gòu)采集、整理、加工和使用的自然人、法人、其他組織；信用信息提供人是指向征信機(jī)構(gòu)提供他人信用信息的自然人、法人、其他組織；信用信息使用人，是指征信機(jī)構(gòu)為其提供信用信息咨詢、調(diào)查和信用評(píng)估等服務(wù)的自然人、法人、其他組織。征信機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品在征信行業(yè)內(nèi)部，通常稱提供企業(yè)征信服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，學(xué)名企業(yè)資信調(diào)查公司，俗稱企業(yè)征信局。稱提供個(gè)人征信服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，學(xué)名是消費(fèi)者信用調(diào)查公司，俗稱個(gè)人征信局。市場(chǎng)要求征信機(jī)構(gòu)的調(diào)查和評(píng)價(jià)具備公正和高效的第三方立場(chǎng)。在征信市場(chǎng)上，征信機(jī)構(gòu)通常分為兩大類：企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。如果財(cái)產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)也算上，就是三大類。征信行業(yè)根據(jù)信用管理理論分類，征信行業(yè)是信用管理行業(yè)的一個(gè)部類，是信用管理行業(yè)中從事征信產(chǎn)品生產(chǎn)的部類。在征信行業(yè)發(fā)展史上，傳統(tǒng)的行業(yè)分支包括企業(yè)征信、個(gè)人征信、資信評(píng)級(jí)和商賬追收。現(xiàn)代征信行業(yè)必傳統(tǒng)概念的征信行業(yè)更為廣泛，包括凡是能夠在企業(yè)“全程信用管理”過(guò)程中提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)技術(shù)的行業(yè)，如:保理、信用保險(xiǎn)、通過(guò)電話查詢支票、信用管理咨詢等。征信行業(yè)征信行業(yè)信用保險(xiǎn)國(guó)際保理電話查詢票據(jù)信用擔(dān)保企業(yè)資信調(diào)查消費(fèi)者信用調(diào)查財(cái)產(chǎn)征信咨詢服務(wù)類非金融類商賬追收征信產(chǎn)品生產(chǎn)類信用管理咨詢金融類非調(diào)查類調(diào)查類市場(chǎng)調(diào)查資信評(píng)級(jí)征信系統(tǒng)主要功能經(jīng)濟(jì)功能-幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。 社會(huì)功能-隨著系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過(guò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)的建設(shè)。第二節(jié) 企業(yè)征信企業(yè)征信的概念企業(yè)征信也稱工商征信，正式的名稱是企業(yè)資信調(diào)查。企業(yè)征信是對(duì)企事業(yè)法人單位的資信狀況進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查和分析，對(duì)應(yīng)一種市場(chǎng)化的調(diào)查服務(wù)。企業(yè)征信是企業(yè)信用管理工作最常用的外部技術(shù)支持手段，其目的是要解決企業(yè)賒銷或其他授信工作決策時(shí)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提供科學(xué)授信決策的依據(jù)。企業(yè)征信除了要遵守征信工作應(yīng)該具有的求真性、綜合性、持續(xù)性、復(fù)雜性、合作性、前瞻性、機(jī)密性和比較性等要求外，企業(yè)征信還要遵守征信數(shù)據(jù)核實(shí)的“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則。對(duì)于從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，企業(yè)征信分為本地企業(yè)征信和國(guó)際企業(yè)征信兩種。企業(yè)征信的內(nèi)容企業(yè)征信就是企業(yè)資信調(diào)查，被調(diào)查對(duì)象是企事業(yè)單位，調(diào)查內(nèi)容是資信狀況。企業(yè)征信的結(jié)論是以企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告形式報(bào)告給委托人。企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的目的是降低信用交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱程度，幫助企業(yè)信用管理人員確定被調(diào)查的交易對(duì)象的信用價(jià)值，使企業(yè)信用管理人員能夠作出科學(xué)的授信決策。企業(yè)征信的內(nèi)容首先，根據(jù)委托人信用管理工作的實(shí)際需要，征信機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出多種適合不同情況的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告。其次，采集征信數(shù)據(jù)工作是企業(yè)資信調(diào)查的基礎(chǔ)，而且是大量地和常規(guī)性的進(jìn)行采集。標(biāo)準(zhǔn)或流行版的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告可以提高企業(yè)授信決策所需要的基本信息，是一種性能價(jià)格比最好的資信調(diào)查報(bào)告。最后，征信機(jī)構(gòu)還要給出被調(diào)查企業(yè)的資信級(jí)別和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，用于指導(dǎo)企業(yè)的授信工作。使用企業(yè)征信服務(wù)的時(shí)機(jī)對(duì)于企業(yè)信用管理工作，經(jīng)常使用信用服務(wù)的模式如下：1、主動(dòng)征信：爭(zhēng)取優(yōu)良客戶2、事前征信：篩選新近往來(lái)的客戶3、定期征信：監(jiān)控長(zhǎng)期往來(lái)的老客戶4、臨時(shí)征信：在遇到不尋常的狀況下，需要了解交易雙方的情況5、事后征信：科學(xué)診斷逾期應(yīng)收賬款，決定處理商賬的方法采用征信服務(wù)的具體時(shí)機(jī)決定了使用征信服務(wù)的模式，就要進(jìn)一步了解采用征信服務(wù)的具體時(shí)機(jī)。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，出現(xiàn)以下情況時(shí)，企業(yè)需采用征信服務(wù)調(diào)查客戶：1、初次與客戶交往，客戶有潛力成為賒銷客戶2、客戶群體進(jìn)行常規(guī)性定期調(diào)查3、客戶要求提高賒銷額度4、客戶有重大合作項(xiàng)目意向5、客戶的訂單突然增加，不論客戶在授信額度內(nèi)，還是客戶要求增加授信額度6、與客戶有貿(mào)易糾紛7、客戶要求改變交易方式8、客戶企業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)變化9、私營(yíng)企業(yè)客戶的老板個(gè)人發(fā)生變化10、客戶突然大量拋售產(chǎn)品11、客戶被他人拖欠貨款12、診斷長(zhǎng)賬齡的逾期應(yīng)收賬款13、對(duì)于商業(yè)銀行，客戶要求開(kāi)信用證但保證金不足，或需要了解受益人是否合格14、出于某種管理目的抽查客戶第三節(jié) 企業(yè)征信產(chǎn)品和服務(wù)常見(jiàn)的企業(yè)征信報(bào)告產(chǎn)品1、普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告2、后續(xù)報(bào)告3、企業(yè)基本信息4、企業(yè)資信深度調(diào)查報(bào)告5、專項(xiàng)問(wèn)題調(diào)查報(bào)告6、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告7、企業(yè)家族調(diào)查報(bào)告8、國(guó)際供應(yīng)商評(píng)價(jià)報(bào)告9、付款分析報(bào)告10、行業(yè)狀況調(diào)查報(bào)告11、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告解讀企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告（一）歐洲風(fēng)格的普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告 其內(nèi)容大體可以歸納如下： 公司基本信息；資產(chǎn)或凈值；行業(yè)分類和產(chǎn)業(yè)簡(jiǎn)介；在業(yè)界地位和同行評(píng)價(jià)；信用價(jià)值分析等。優(yōu)點(diǎn)：簡(jiǎn)潔扼要，給出綜述性評(píng)價(jià)和授信額度 建議。缺點(diǎn)：報(bào)告內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單，有時(shí)不提供財(cái)務(wù)報(bào)表和分析，缺少業(yè)務(wù)內(nèi)容和展望方面的信息。解讀企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告（二）美國(guó)風(fēng)格的普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告 其內(nèi)容大體可以歸納如下：1、公司基本信息（包括注冊(cè)信息、注冊(cè)資金、企業(yè)歷史、員工人數(shù) 等）2、財(cái)務(wù)報(bào)表3、付款記錄4、與銀行往來(lái)記錄5、訴訟記錄和其他公共記錄6、行業(yè)分類7、經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)量8、進(jìn)出口情況9、經(jīng)營(yíng)者介紹10、評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)解讀企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告美國(guó)風(fēng)格的普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：內(nèi)容翔實(shí)，可讀性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等量化指標(biāo)的分析技術(shù)含量高，對(duì)企業(yè)的活動(dòng)及交易狀況均能做出詳細(xì)的描述。缺點(diǎn)不簡(jiǎn)潔，符號(hào)系統(tǒng)復(fù)雜，需要度報(bào)告的訓(xùn)練，缺少文字評(píng)價(jià)，也缺少授信額度的建議，強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則不夠。亞洲風(fēng)格的的普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容：公司基本信息，企業(yè)類型和所有制，經(jīng)營(yíng)者背景介紹，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行往來(lái)記錄，行業(yè)類別及營(yíng)業(yè)概況，付款記錄及往來(lái)廠商情況，訴訟記錄和其他公共記錄，動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的抵押擔(dān)保記錄，被調(diào)查對(duì)象的信用價(jià)值綜合評(píng)述。亞洲風(fēng)格的的普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：內(nèi)容更加細(xì)膩，更注重使用者讀報(bào)告的方便，堅(jiān)持“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則，文字描述多，對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的分析相當(dāng)重視，圖文并茂，財(cái)務(wù)資料更新更快。缺點(diǎn)：技術(shù)含量不及美國(guó)，數(shù)學(xué)模型技術(shù)上的投入不夠，量化指標(biāo)少，預(yù)測(cè)精度低。第四節(jié) 個(gè)人征信服務(wù)及其機(jī)構(gòu)一、個(gè)人征信的概念個(gè)人征信是消費(fèi)者信用調(diào)查的別稱。個(gè)人征信業(yè)務(wù)的操作包括個(gè)人信用信息采集、處理、信用檔案的建立和維護(hù)、信用價(jià)值評(píng)價(jià)、信用記錄的傳播全過(guò)程；個(gè)人征信服務(wù)的對(duì)象可以來(lái)自零售信用、現(xiàn)金信用和服務(wù)信用領(lǐng)域的授信人。個(gè)人征信的目的主要在于調(diào)查申請(qǐng)信貸、信用支付工具、賒銷商品的消費(fèi)者，測(cè)度他們的信用價(jià)值，幫助授信人作出正確的授信和賒銷決策?；蛘哒{(diào)查應(yīng)聘的白領(lǐng)工作的申請(qǐng)人的信用狀況，以幫助雇主作出正確的聘任決定。個(gè)人征信的概念從事消費(fèi)者信用調(diào)查的專業(yè)機(jī)構(gòu)是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，他們?yōu)橐粐?guó)的公民和外籍常住居民建立個(gè)人信用檔案，向合法用戶提供多種類型的消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)以個(gè)人征信局為主，其他種類的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還包括：專項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理公司、征信技術(shù)服務(wù)類公司、個(gè)人財(cái)產(chǎn)征信公司和信用修復(fù)類公司。個(gè)人征信局個(gè)人征信局服務(wù)是個(gè)人征信行業(yè)的主流工作方式。征信局的業(yè)務(wù)操作建立在大型征信數(shù)據(jù)庫(kù)和通訊技術(shù)的基礎(chǔ)上，為一國(guó)或一地的居民建立個(gè)人信用檔案，并對(duì)人群的信用記錄進(jìn)行長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的跟蹤和檔案維護(hù)。個(gè)人征信的結(jié)論是信用調(diào)查報(bào)告，出于保護(hù)個(gè)人隱私的目的，信用調(diào)查報(bào)告或信用記錄的傳播受到法律的嚴(yán)格限制。個(gè)人征信局的建立，至少以一個(gè)行政或經(jīng)濟(jì)區(qū)的全部成年人口為單位。個(gè)人征信產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)的種類1、個(gè)人征信數(shù)據(jù)。居民個(gè)人的背景資料和信用記錄。2、個(gè)人信用數(shù)據(jù)整合/增值產(chǎn)品。集合來(lái)自不同數(shù)據(jù)源的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確和實(shí)時(shí)地提供經(jīng)過(guò)整合的消費(fèi)者信息，更便于各類授信決策，針對(duì)性更強(qiáng)。3、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)和技術(shù)服務(wù)。能夠設(shè)計(jì)、建立、管理、委托和維護(hù)著大型征信數(shù)據(jù)庫(kù)，提供方便的存取方法。4、決策支持及策略分析?？梢葬槍?duì)客戶的具體情況建立有效地信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型，并提供分析、策略和工具，尋找潛在的市場(chǎng)，制定探索最有力的商業(yè)策略。二、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)模式1、從被調(diào)查對(duì)象的立場(chǎng)而言，征信方式分為主動(dòng)征信和被動(dòng)征信2、在征信數(shù)據(jù)的供應(yīng)方面，個(gè)人征信數(shù)據(jù)分為強(qiáng)者公開(kāi)和自愿公開(kāi)3、對(duì)于征信機(jī)構(gòu)，經(jīng)常使用的征信方式有：同業(yè)征信、聯(lián)合征信和金融聯(lián)合征信同業(yè)征信是由征信機(jī)構(gòu)在一個(gè)獨(dú)立或封閉的系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行征信和提供征信服務(wù)的征信工作方式。使用同業(yè)征信方式的目的，就是在一個(gè)體系內(nèi)部實(shí)現(xiàn)信息資源共享和會(huì)員式服務(wù)有必要采用同業(yè)征信方式的行業(yè)一般具備的條件：面臨授信所產(chǎn)生的客戶風(fēng)險(xiǎn)、自身又具備重要的征信數(shù)據(jù)資