直面風(fēng)險新變化 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 面對風(fēng)險交織、防控壓力加大等新變化，農(nóng)村中小金融機構(gòu)須深入思考市場定位、業(yè)務(wù)模式、考核機制、信貸文化等關(guān)乎風(fēng)控能力建設(shè)的重大課題，揚長避短，堅守定位，精細(xì)管理，進(jìn)一步做好風(fēng)險防控工作 在 2014 年全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管工作會議上，中國銀監(jiān)會副主席周慕冰全面深刻地分析了宏觀經(jīng)濟金融重大改革對農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展速度、發(fā)展方式和發(fā)展質(zhì)量的影響，提出 “ 金融風(fēng)險的重大變化倒逼農(nóng)村中小金融機 構(gòu)進(jìn)一步加強風(fēng)險防控 ” 的觀點，從宏觀經(jīng)濟金融層面指明了政府融資平臺、產(chǎn)能過剩、房地產(chǎn)等銀行業(yè)面臨信用風(fēng)險的重點領(lǐng)域，農(nóng)村中小金融機構(gòu)必須高度關(guān)注，時刻繃緊防范風(fēng)險這根弦。 金融風(fēng)險的重大變化 從單一省份或單體機構(gòu)的角度看，農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險更為具體和復(fù)雜，其特征可以概括為以下兩點： 風(fēng)險交織，防控壓力加大。一是當(dāng)前信用風(fēng)險尚未充分暴露。受政府協(xié)調(diào)、利潤考核、撥備計提等多重因素影響，隱性不良貸款尚未完全暴露。二是資金鏈、擔(dān)保鏈等多年積聚的問題正逐步集中暴露，還沒有找到根本 性遏制的辦法，也會導(dǎo)致一些意外風(fēng)險的出現(xiàn)。三是伴隨著金融創(chuàng)新深化和市場環(huán)境變化，投資、同業(yè)等業(yè)務(wù)快速增長，各種新型風(fēng)險逐步積聚，流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險日益突出。更為復(fù)雜的是，任何風(fēng)險的爆發(fā)，都不會以單一風(fēng)險類型的方式出現(xiàn)，而是相互交織，互為因果。 外患內(nèi)憂，防控能力不足。金融業(yè)態(tài)的快速調(diào)整、金融的脫媒化、利率的市場化和外部政策因素交織在一起，對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的風(fēng)險防控產(chǎn)生了巨大影響。外部壓力的加劇，使得農(nóng)村中小金融機構(gòu)內(nèi)部存在的問題更加顯性化。一是管理能力不足。不良上升、撥備覆蓋率下降、風(fēng)險暴露尚 不充分、新發(fā)生不良趨勢未能有效扭轉(zhuǎn)。流動性風(fēng)險管理能力較弱，政策不審慎、機制不嚴(yán)密、管理不精細(xì)、基礎(chǔ)不扎實的情況較為普遍。對外部市場資金面走勢判斷不夠準(zhǔn)確，業(yè)務(wù)部門之間的溝通、協(xié)作不順暢。二是管理基礎(chǔ)不實。由于缺乏正確的管理理念、健全的管理機制和科學(xué)的管理手段，導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)開展合規(guī)性不足，管理架構(gòu)不健全，制度流程欠規(guī)范，管理要求滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，內(nèi)部監(jiān)督檢查偏弱，部分業(yè)務(wù)異化為規(guī)避監(jiān)管要求的工具。同時，由于內(nèi)控機制薄弱，員工違規(guī)行為多發(fā)，案件防控形勢比較嚴(yán)峻。 風(fēng)控能力不足的原因 隨著利率 市場化的深度推進(jìn)，存款保險制度和銀行市場化退出機制都將出臺，各種因素和力量倒逼著金融改革。但是不少農(nóng)村中小金融機構(gòu)還未認(rèn)清形勢，仍沉迷于存貸利差的同質(zhì)化競爭，轉(zhuǎn)型升級效果不明顯，發(fā)展理念偏差的問題沒有得到糾正。一些機構(gòu)重發(fā)展、輕管理，經(jīng)營計劃有失審慎且未能因勢調(diào)整，基層網(wǎng)點規(guī)模指標(biāo)壓力過大。一些機構(gòu)沒有建立符合自身實際的商業(yè)模式，存貸款結(jié)構(gòu)不合理。一些機構(gòu)與服務(wù) “ 小微 ”“ 三農(nóng) ” 的市場定位背道而馳。從總體上看，人才匱乏和 IT 建設(shè)落后成為農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展中的兩大突出問題，軟硬件支撐的不足，影響了產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi) 控管理的實際效果。 筆者認(rèn)為，以下幾個方面直接關(guān)乎農(nóng)村中小金融機構(gòu)的風(fēng)控能力，值得農(nóng)村中小金融機構(gòu)思考。 市場定位。農(nóng)村中小金融機構(gòu)整體而言的市場定位是清晰的，但一些機構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)機制的落地還存在偏差。黨的十八屆三中全會提出 “ 使市場在資源配置中起決定性作用 ” 的根本要求。對資源配置的戰(zhàn)略性選擇將決定農(nóng)村中小金融機構(gòu)今后的市場地位，也將決定風(fēng)險防控的最終成效。 業(yè)務(wù)模式。影子銀行給銀行業(yè)金融機構(gòu)帶來的是誘惑：放大規(guī)模，賺取快錢，還能規(guī)避監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的則是壓力：存款流失， 優(yōu)勢喪失，競爭加劇。在此情況下，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)開始跟風(fēng)將注意力放在設(shè)計電子商城或各種類 “ 寶寶 ” 的產(chǎn)品。亦步亦趨中的一些農(nóng)村中小金融機構(gòu)在誘惑與壓力之下，可能會迷失方向，容易產(chǎn)生誤判，從而選擇了錯誤的道路。 考核機制。受當(dāng)前經(jīng)濟下行的持續(xù)影響，加上利率市場化后存貸款利差收窄的必然趨勢，預(yù)計未來較長一段時期內(nèi)，銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤下滑趨勢仍將持續(xù)。有些農(nóng)村中小金融機構(gòu)仍制定不合理的年度利潤增長目標(biāo)，對基層行造成較大壓力，可能誘發(fā)各類違規(guī)和損害消費者權(quán)益的行為。如何客觀認(rèn)識利潤變化趨勢，科學(xué)設(shè)定業(yè)務(wù)發(fā) 展和績效考核目標(biāo)，是迫切需要正視的問題。 信貸文化。由粗放式發(fā)展導(dǎo)致的 “ 三信 ” （多頭授信、異地授信、過度授信）問題往往與企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈、民間借貸風(fēng)險互相交織、互相滲透，更需要農(nóng)村中小金融機構(gòu)結(jié)合自身實際，從制度、管理和操作層面徹底扭轉(zhuǎn)過去的 “ 粗放 ” 思維，形成良好的信貸文化。 “ 揚長補短 ” 加強風(fēng)險防控 對農(nóng)村中小金融機構(gòu)而言，經(jīng)營管理必須 “ 揚長補短 ” ，找到最有價值的運營環(huán)節(jié)，不惜余力配置最優(yōu)勢的資源，形成核心競爭力；同時，盡力去整改薄弱環(huán)節(jié)，不因短板而前功盡棄。 堅 守主業(yè)。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的主業(yè)，就是服務(wù) “ 三農(nóng) ”“ 小微 ” 。在新時期，服務(wù) “ 三農(nóng) ” 有新的外延和內(nèi)涵。外延指的是客戶的覆蓋面， “ 三農(nóng) ” 的市場空間還很大，還有很多潛在的客戶可待挖掘。內(nèi)涵指的是客戶的需求滿足度。以不同的產(chǎn)品去滿足客戶生產(chǎn)、生活等方方面面的需求。把外延和內(nèi)涵統(tǒng)一起來的，是優(yōu)質(zhì)服務(wù)。通過對各類需求的調(diào)查，通過對行業(yè)、社區(qū)乃至宏觀經(jīng)濟的研判，既讓客戶享有良好的服務(wù)體驗，又使風(fēng)險整體可控。只有做深做透主業(yè)，才能形成在特定區(qū)域、領(lǐng)域的相對競爭優(yōu)勢。 精細(xì)管理。精細(xì)化管理，不僅僅是財務(wù)會計概念的精細(xì) 化，還包括成本收益核算精細(xì)化、客戶管理精細(xì)化、信貸管理精細(xì)化、制度建設(shè)精細(xì)化。精細(xì)化管理，就是要鞏固和深化相對競爭優(yōu)勢，從轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制的角度，差異化彌補自身的短板，提升管理的精細(xì)化水平。 善于學(xué)習(xí)。影子銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)銀行，并非禍水，既要借鑒學(xué)習(xí)，也要避免盲目跟風(fēng)。理財和同業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)把握住服務(wù)實體經(jīng)濟的實質(zhì)，按照穿透原則拉直其業(yè)務(wù)模式，有明確的風(fēng)險主體和功能主體，有科學(xué)、準(zhǔn)確的會計核算和風(fēng)險管理。對互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)更多地借鑒其理念和思維方式。進(jìn)一步做好信息化建設(shè)，深入挖掘客戶信息，注重積 累、整理、分析客戶數(shù)據(jù)信息，在此基礎(chǔ)上對客戶進(jìn)行細(xì)分，針對不同的客戶群體開展精細(xì)化服務(wù)。今后還會有更多的創(chuàng)新事物出現(xiàn)，應(yīng)學(xué)會批判性的吸收，取其精華去其糟粕，為我所用，服務(wù)于主業(yè)。 多頭授信是指銀行兩家或者兩家以上分支機構(gòu)或者同分支機構(gòu)不同部門，對同一客戶進(jìn)行授信的行為。 異地授信指商業(yè)銀行向所在省轄市以外地區(qū)的注冊企業(yè)辦理各類授信