浙江金融職業(yè)學院 畢業(yè)設計開題報告 姓名 班級 系部 畢業(yè)設計題目 溫州市 80 后家庭理財規(guī)劃方案 一、選題理由： 家庭投資理財是針對風險進行個人資產(chǎn)的有效投資，已使財富、增值，能夠抵御社會生活中經(jīng)濟風險 票投資、還是外匯、保險投資等，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握。本設計針對 80 后家庭的資產(chǎn)和財務狀況等，規(guī)劃 80 后家庭保險理財方案。 二、 擬實現(xiàn)的目標： 理財目標：以一家溫州地區(qū) 80 后家庭為例，實行 合理配置家庭資產(chǎn)，提高生活品質(zhì)；獲得資產(chǎn) 保值增值，為孩子的教育費用做充分準備，減輕生活壓力，最終實現(xiàn)晚年幸福。 三、 綜述 與本設計相關的已有研究（設計）成果的綜述： 中國家庭的投資理財模型則運用家庭經(jīng)濟風險理論、家庭經(jīng)濟避險理論和家庭經(jīng)濟投資理論，闡述了避險是家庭投資理財?shù)幕?，獲利是家庭投資理財?shù)母灸康?。借助該書讓我的教育?guī)劃在規(guī)避風險的同時達到獲利的目的。 如何理財 現(xiàn)代家庭理財規(guī)劃 這本書從最初的確立經(jīng)濟目標、清點資產(chǎn)負債表到最后的全盤理財規(guī)劃，及中間 全面探討和剖析了 的 現(xiàn)代社會個人和家庭的財務策劃，涉及收支預算、置業(yè)安居 、保險策劃、子女教育、退休養(yǎng)老諸方面，所涉內(nèi)容可謂涵蓋了人的一生；同時，還相應介紹了 中國 國內(nèi)目前的一些主要的理財渠道 ，可謂是像我這種初生牛犢獲益匪淺。 我的理財心得李嘉誠說過：“ 30 歲前重賺錢， 30 歲后重理財”，要有足夠的耐心，是馬拉松而不是百米沖刺，先難后易?，F(xiàn)在的理財要從工作即開始，為自 己規(guī)劃一條財務自由之路。理財?shù)淖罱K目的是走上財務自由之路?，F(xiàn)在我們還太年輕，所以我們現(xiàn)在要有足夠的耐心，足夠的信心，能獨自面對生活，對組建新家庭有強烈的責任感。 四、 設計的主體框架與進度安排： 一、 客戶家庭基本情況介紹 二 、客戶家庭財務狀況分析 三、客戶家庭投資風險分析 四、理財基本假設 五、家庭理財目標分析 六、 客戶理財規(guī)劃方案 七、規(guī)劃的預期效果分析 進度安排： 2013 年 11 月中旬 12 月底 完成畢業(yè)設計開題報告及任務書 2014 年 1 月初 3 月中旬 完成畢業(yè)設計初稿 2014 年 3 月下旬 4 月底 畢業(yè)設計修改與導師交流 2014 年 5 月初 5 月底 畢業(yè)設計定稿 五、指導教師意見： 簽 章： 2014 年 1 月 8 日 六、教研室意見： 同意指導教師意見 簽 章： 2014 年 1 月 8 日 浙江金融職業(yè)學院 2014 屆畢業(yè)設計任務書 姓 名 專業(yè) 指導教師 畢業(yè)設計題目 溫州市 80 后家庭理財規(guī)劃方案 主要研究內(nèi)容 該主要內(nèi)容是基于盧夫婦提供的信息，綜合考慮家庭負債關系、家庭收支、理財目標和家庭理財偏好、風險承受能力而定制的。因此在本規(guī)劃明確客戶理財目標的前提下，通過投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等方面 的綜合規(guī)劃結合多種投資工具，實現(xiàn)該家庭的資產(chǎn)配置和生活質(zhì)量的優(yōu)化。 研究方法 調(diào)查分析，實證分析法，比較分析法；圖表分析法 主要任務及目標 通過對盧夫婦 家庭的財務情況及理財目標，分析其家庭財務狀況和保險情況；并對盧夫婦進行風險評估測試評定其風險承受能力。根據(jù)數(shù)據(jù)分析家庭基本的狀況不足之處提出建議并進行改進，最后制定理財規(guī)劃方案，為楊夫婦家實現(xiàn)理財目標。 主要參考文獻 1陳鎮(zhèn)，趙敏捷，家庭理財，清華大學出版社， 2009 2中華理財網(wǎng)， ； 3中國金融網(wǎng)， ； 4個人理財專業(yè)網(wǎng)站， ； 5中國工商銀行網(wǎng)站， 6百度網(wǎng)站， ； 進度安排 2013 年 12 月，完成開題報告和任務書，并交指導老師修改。 2014 年 1 月初，收集資料。 2014 年 1 月，完成論文初稿交于指導老師修改。 2014 年 25 月，畢業(yè)設計修改與導師交流。 2014 年 6 月，論文定稿和畢業(yè)答辯 。 指導教師簽字 : 系（教研室）負責人簽字： 年 月 日 溫州市 80 后家庭理財規(guī)劃方案 投資與理財 11（ 1）班 指導老師 鄭秋霞 內(nèi)容摘要： 隨著經(jīng)濟迅速發(fā)展和人們收入水平的增加，人們再也不滿足于追求簡單的物質(zhì)生活，而是希望過上更好的新生活。制定家庭財務規(guī)劃可以用來幫助我們定義家庭，家庭的財務狀況的目標，讓我們生活得更好。我 選取了浙江溫州80 后的一個結婚不久的 盧夫妻，他 們面臨著很多問題，例如生活成本問題、買房問題、結婚問題、未來孩子的教育問題、父母的贍養(yǎng)問題，甚至是自己的養(yǎng)老問題等等。 因此對家庭理財?shù)闹攸c是資產(chǎn)成本的合理安排。 在這里我為這個家庭定做了理財規(guī)劃方案，包括他的家庭、理財需求、財務信息等都做了分析。 現(xiàn)金，投資，保險，教育，養(yǎng)老計劃為他而設，根據(jù)風險偏好，風險能力和財務目標的軸承，有較高的投資回報率。 關鍵詞： 家庭目標 溫州 80后 理財規(guī)劃 投資回報率 一、 客戶家庭基本情況介紹 盧先生 30 歲，妻子王女士 25 歲，兩人均為 80 后，盧 先生典型的溫州微商，自己經(jīng)營一家私營企業(yè) ，家庭是三口之家， 目前年收入約 24 萬元；妻子王女士，小學教師，年收入約 6 萬元；兒子 4歲，剛上幼兒園，每月教育支出 1000 元；盧先生夫婦二人無任何商業(yè)保險；盧先生家庭每月生活費支出 4000 元，現(xiàn)在溫州租房居住，租金每月 2000 元；有銀行存款 700000 元，還有市值約 50000 元的股票， 而且 雙方父母都有一定的退休金， 有基本的社會醫(yī)療保險，也有自己的住房， 身體狀況尚好，暫時不需要盧先生負擔， 。從盧先生的面談中得知，盧先生首要目標是希望擁有自己的房子，計劃兒子教育經(jīng)費基金，增 加家庭保障以及制定合理的投資規(guī)劃等理財目標。 二、客戶家庭財務狀況分析 根據(jù)盧先生提供上述的家庭財務情況進行分析如下表 1、表 2： 表 1： 盧先生家庭每月現(xiàn)金收支情況 單位：元（人民幣） 收入 支出 盈余 盧先生 20000 王女士 5000 生活費 4000 房租 2000 孩子教育 1000 合計 25000 7000 18000 從盧先生家庭的每月現(xiàn)金收支情況和資產(chǎn)負責情況等 財務狀況進行分析：首先盧先生家庭每月支出占每月總收入的 28%，收支比重均衡，每年可盈余18000*12 216000 元，可作為日后買房和投資資金。 表 2： 盧先生家庭資產(chǎn)負債情況 單位：元（人民幣） 資產(chǎn) 負債 盈余 房產(chǎn) 0 銀行存款 700000 股票 50000 合計 750000 0 750000 盧先生家庭資產(chǎn)狀況非常好，目前資產(chǎn)總值為 750000 元，負債總額為 0，目前除固定資產(chǎn)、流動資金（銀行存款）外，還有 比較單一及風險較大的金融產(chǎn)品 股票，從而反映當前盧先生家庭經(jīng)濟基礎較好，抗風險能力較低，收入來源相對單一，但相對比較穩(wěn)定，屬于中等收入水平。 三、客戶家庭投資風險分析 針對盧先生的家庭情況，我們不難發(fā)現(xiàn)，盧先生家庭投資風險情況分析如下： （一）夫妻雙方收入較穩(wěn)定，每月收支情況比重均衡；家庭負債情況良好，負債為 0；每月盈余 18000 元，非常好。 （二）盧先生的家庭收入較單一，除了固定收入，只有一點銀行利息和不確定的股票投資收益；盧先生是私營企業(yè)業(yè)主，假如經(jīng)濟不景氣進時，盧先生可能出現(xiàn)經(jīng)營風險，那 么家庭財務狀況將面臨危機；盧先生夫妻雙方的健康和意外保障不足，如果任何一方出現(xiàn)重大健康疾病或意外，那么整個家庭的財務穩(wěn)定就無法獲得保障；家庭資產(chǎn)負債比例不合理，資產(chǎn)結構種類相對單一，除了銀行存款外，就是股票，風險較大；隨著孩子慢慢長大，撫養(yǎng)孩子的費用及教育經(jīng)費日漸增大；沒有考慮到將來養(yǎng)老費用如何解決。 （三）盧先生性格穩(wěn)重，屬于相對謹慎的投資者。 從盧先生一家資產(chǎn)大部分是銀行存款中可以來看，盧先生只有少量的投資知識和投資經(jīng)驗，風險承受能力度一般。 基于風險承受能力評估，盧先生家庭得分 61 分，盧先生的風險承受能力 屬于中上水平。 表 3： 風險承受能力評估 年齡 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 得分 30 總分 50 分， 25 歲以下者 50 分，每多一歲少 1 分， 75 歲以上 0 分 45 就業(yè)狀況 公務員 上班族 自由職業(yè) 個體 失業(yè) 4 家庭負擔 未婚 雙薪無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6 置產(chǎn)狀況 投資不動產(chǎn) 自宅無房貸 房貸 50 無自宅 2 投資經(jīng)驗 10 年以上 6 10 年 2 5 年 1 年以內(nèi) 無 4 投資知識 專業(yè)人士 財金類畢業(yè) 自修有心得 懂一些 一片空白 4 總分 61 從表格中可以看出盧先生屬于穩(wěn)健型客戶，該類客戶風險承愛能力適中，在風險較小的情況下獲得一定的收益是此類客戶主要的投資目標。 表 4： 風險評估表 忍受虧損 % 10分 8分 6分 4分 2分 客戶得分 10 不能容忍任何損失 0分，每增加 1%加 2分，可容忍 25得 50分 40 首要考慮 賺短現(xiàn)差價 長期利得 年現(xiàn)金收益 抗通膨保值 保本保息 8 認賠動作 默認停損點 事后停損 部分認賠 持有待回 升 加碼攤平 4 賠錢心理 學習經(jīng)驗 照常過日子 影響情緒小 影響情緒大 難以成眠 6 最重要特性 獲利性 收益兼成長 收益性 流動性 安全性 6 避免工具 無 期貨 股票 外匯 不動產(chǎn) 8 總分 72 從風險偏好來看，盧先生屬于溫和進取型。目前盧先生家庭收入穩(wěn)定 ,除了及時還清租房費用，經(jīng)濟負擔相對較輕 ,當下所面臨的問題是為其兒子接受較好的教育提前做好資金準備。 總之，盧先生家庭是一個處于成長期的家庭，生活消費支出平穩(wěn)，教育負擔將逐漸增加，保險需求將達到頂峰。 總體來看，盧先生家庭每月有固 定的收入來源，有一定的存款，投資風險承受能力較好。 根據(jù)盧先生的理財需求，針對盧先生提出的綜合理財計劃意向，在確保家庭生活質(zhì)量、未來兒子教育、家庭保障的基礎上，將盧先生家庭理財目標按時間及重要性重新安排順序如下： （一） 短期目標：現(xiàn)金規(guī)劃，消費規(guī)劃，購房需求規(guī)劃 （二） 中期目標：教育儲備規(guī)劃，保險規(guī)劃，投資規(guī)劃 （三） 長期目標：養(yǎng)老規(guī)劃 四、客戶理財規(guī)劃方案 理財應當是科學合理地安排好目前的消費和對未來的投資，要既安排好當前的生活又給未來早做打算。盧先生家庭正處于 成長期階段，此階段的理財目標，應以現(xiàn)階段家庭發(fā)展變化的需要為主，根據(jù)市場環(huán)境變化形勢，考慮子女教育、家庭保險及將來養(yǎng)老問題。現(xiàn)根據(jù)盧先生家庭目前的財務狀況和其家庭的理財目標需求，結合在面談中與盧先生進行個人理財產(chǎn)品投資風險承受能力評價，結果盧先生家庭屬于溫和進取型，再通過正確運用理財知識及家庭理財產(chǎn)品，改變盧先生的理財方式，提出以下幾點理財規(guī)劃建議： （一）現(xiàn)金規(guī)劃 首先是建立家庭備用金，家庭應急資金是不可缺少的，根據(jù)理財專家建議 :應預留相當于 3盧先生家庭生活開支每月 4000 元計算，需從銀行存款中預留 24000 元作為家庭備用金，建議用于10000 元存七天通知存款和 14000 元存一年定期，這樣既可保證資金的流動性又可獲取較高的收益。 （二）消費規(guī)劃 從盧先生家庭的日常生活來看，屬于適中消費。盧先生家庭月收入 25000元，目前用于生活費的是 4000 元，因為隨著孩子的長大，生活開資也會大增，建議將每月生活費提高到 6000 元，既保證了生活質(zhì)量又不是很奢侈增加收入。同時建議每年拿出 10000 元用于旅游支出，提升生活品位。 （三）家庭投資規(guī)劃 （ 1）股票投資規(guī)劃 根據(jù)理財專家針對各 個年齡層所做的風險承受度的分析結果得出：可承擔風險比重 =80目前年齡。此一公式，作為投資時的參考，也就是說，盧先生今年30 歲，依公式計算可承擔風險比重是 50（ 80 30=50），代表盧先生可以將閑置資產(chǎn)中的 50投入風險較高的積極型投資，剩余的 50做穩(wěn)健型的投資操作。按目前盧先生家庭現(xiàn)有 50000 元股票，除去需要用于購房規(guī)劃首付和裝修的存款500000 元，加上剩余 200000176000 元銀行存款共有 226000 元，如按理財投資定律計算： 226000*50% 113000 元可投資股票類理財 產(chǎn)品，因此除上述 50000 元股票外，還可增加 63000 元投資股票，預計投資回報收益達 15%以上。 （ 2）基金投資規(guī)劃 按照“剩余的 50做穩(wěn)健型的投資操作”的要求，目前，盧先生可將閑置資產(chǎn) 224000 元的 50%即 113000 元投資基金，預計投資回報收益達 5%以上。這樣通過股票和基金投資，每年預計可獲得 22600 元的投資收益。 （ 3）保險規(guī)劃 建議盧先生家庭購買健康以及意外商業(yè)保險，以增加對自身及家庭的失業(yè)生活保障。按照理財專家建議：保險理財“雙十”定律，年投保額占年收入的 300000元的 10%等于 30000 元，可以為兒子購買一份人壽重疾保險， 20 年繳， 4000 元 / 年，然后可以為盧先生夫妻二人都購買的一份 10000 元重大疾?。êI(yè)保障）和 3000 元意外保障保險，可選擇每年分紅、 20 年后還返本金或保終生死后還返等，充分考慮后再作決定投保方式，如有必要可適當增加保費。 （ 4）購房需求規(guī)劃 盧先生為購房作為首要的投資理財目標，按目前盧先生家庭財務狀況和當前溫州的房價，建議盧先生購買大約 80 平方米的小戶型房子，按目前溫州樓價均價 15000 元 /平方米，面積 80平方計算需要 1200000 元，首期 30%要 360000 元，預 計裝修、家具、搬運費、稅費、保險費等費用約 140000 元。按照 70%的房價，按 20 年房屋貸款，按照月利率 ，每月需供款 ，符合家庭貸款支出不超過家庭收入的三分之一為宜的家庭理財定律）?？偟膩碚f，購房可居住及投資兩用，從長遠經(jīng)濟發(fā)展角度來分析，溫州房價還有升值空間，主要看經(jīng)濟實力而定。 （ 5）教育儲備規(guī)劃 隨著小孩年齡的日漸增大，小孩的教育基金也是一筆不小的開支，現(xiàn)在盧夫婦的兒子 4 歲在讀幼兒園，一直到大學畢業(yè)，在 18 年間所需的學費大約需要600000 元。建議從 現(xiàn)有開始為孩子設立教育儲蓄基金和教育保險計劃?？梢赃x擇無風險銀行教育儲蓄是一種零存整取的定期儲蓄存款，教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，還可以享受整存整取利率，收益少。建議盧先生采用每月投資 2000 元基金定額定投資計劃，假設按每年 10%的投資回報，18年后總額達到 1203840 元，完全夠小孩的教育支出。 （ 6）養(yǎng)老規(guī)劃 假設盧先生今年 30歲 ,到 60歲退休 ,開始享受退休生活 30年計算 ,按目前盧先生家庭財務狀況 ,建議盧先生從現(xiàn)在起每年投資 10000 元期繳養(yǎng)老保險計劃或混合型基金達 30 年理財計劃 ,該款項可從每年投資收益中提取或從每年收支盈余 ,如果該款項余額不足可從上述投資資金中劃轉 ,保證落實退休養(yǎng)老計劃資金到位 ,而盧先生妻子王女士是人民教師，每年都會提取養(yǎng)老保險，從而確保未來退休養(yǎng)老都有保障。 五、規(guī)劃的預期效果分析 按照上述為盧先生家庭提供的理財規(guī)劃方案實施執(zhí)行后 ,其家庭財務狀況同時按規(guī)劃進行調(diào)整如下表 5、表 6、表 7： 表 5： 調(diào)整后盧先生家庭每月現(xiàn)金收支情 單位：元（人民幣） 收入 支出 盈余 盧先生 20000 王女士 5000 生活費 6000 孩子教育 1000 教育儲蓄 2000 房屋按揭 合計 25000 6： 調(diào)整后盧先生家庭每年現(xiàn)金收支情況 單位：元（人民幣） 收入 支出 盈余 每月結余（ 2） 旅游支出 10000 保險費支出 30000 股票基金收益 (預計收益 ,不確定 ) 22600 退休養(yǎng)老計劃 10000 合計 0000 7： 盧先生家庭每年資產(chǎn)負債情況 單位：元（人民幣） 資產(chǎn) 負債 盈余 房產(chǎn) 1200000 840000 通知存款（家庭備用金） 10000 一年定期（家庭備用金） 14000 股票 113000 基金 113000 現(xiàn)金盈余 合計 40000 通過本方案實施調(diào)整后的表中每月現(xiàn)金流中可以容易看到，由于通過本方案理財規(guī)劃后盧先生家庭每年現(xiàn)金收支會有 盈余，這筆資金可以自由支配，既可追加用于投資股票，也可以追加投資基金等獲取收益。通過