福建師范大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營與管理試卷一、名詞解釋 (共10題，每題3分)1商業(yè)銀行制度答：是一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。2歐洲貨幣市場借款答：傳統(tǒng)意義上的歐洲貨幣市場是指非居民間以銀行為中介在某種貨幣發(fā)行國國境之外從事該種貨幣借貸的市場，又可以稱為離岸金融市場。3回購協(xié)議答：指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按原定價格或約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金的交易方式。4抵押貸款答：指貸款人按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。5可用資金成本答：所謂可用資金是指銀行可以實際用于貸款和投資的資金，它是銀行總的資金來源扣除應(yīng)交存的法定存款準備金和必要的儲備金后的余額，即扣除庫存現(xiàn)金、在中央銀行存款、在聯(lián)行或往來行的存款及其他現(xiàn)金項目之后的資金。6遠期利率協(xié)議答：遠期利率協(xié)議是指交易雙方為避免將來利率波動的風(fēng)險，或為在將來利率波動時獲取投機收益而簽訂的一種協(xié)議。即銀行和客戶交易雙方約定在將來一段時間內(nèi)的協(xié)議利率，并規(guī)定以何種利率為參考利率。在未來清算日，按照規(guī)定的期限和本金，根據(jù)市場市場參考利率的變化，由一方支付協(xié)議利率和參照利率差額的貼現(xiàn)額。7票據(jù)發(fā)行便利答：票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，銀行則負責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額貸款8商業(yè)銀行負債答：商業(yè)銀行承擔(dān)的能以貨幣計量的到期需要償還的債務(wù)，這種債務(wù)由過去的交易事項形成現(xiàn)在依然承擔(dān)，并且履行該債務(wù)預(yù)期會導(dǎo)致經(jīng)濟利益流出銀行。9補償余額答：補償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或?qū)嶋H借用額一定百分比（一般為10%至20%）計算的最低存款余額。10 利率敏感資金答：也稱浮動利率或可變利率資金，意指在一定期間內(nèi)展期或根據(jù)協(xié)議按市場利率定期重新定價的資產(chǎn)或負債。二、簡答題 (共10題，每題5分)1、簡述商業(yè)銀的功能和地位。答：商業(yè)銀行的職能是由它的性質(zhì)所決定的，主要有四個基本職能：（一）信用中介職能（二）支付中介職能（三）信用創(chuàng)造功能（四）金融服務(wù)職能此外，商業(yè)銀行還具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能。商業(yè)銀行因其廣泛的職能，使得它對整個社會經(jīng)濟活動的影響十分顯著，在整個金融體系乃至國民經(jīng)濟中位居特殊而重要的地位。（一）商業(yè)銀行是整個國民經(jīng)濟活動的中樞（二）商業(yè)銀行是社會資金運動的樞紐（三）商業(yè)銀行是社會經(jīng)濟活動的信息中心（四）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動直接影響國家宏觀經(jīng)濟政策的實施2、商業(yè)銀行貸款定價的原則及其影響因素。答：定價的原則（1）遵循資金流動性、安全性和盈利性原則（2）以銀行經(jīng)營成本作為確定貸款價格的下限原則（3）根據(jù)借款者的風(fēng)險等級定價原則。（4）市場競爭原則。影響因素：（1）資金成本是核心因素（2）貸款風(fēng)險程度（3）貸款費用（4）貸款的目標收益水平（5）顧客的信用及與銀行的關(guān)系3、簡述商業(yè)銀行超額準備金需要量的影響因素和調(diào)節(jié)渠道。 答：影響超額準備金需要量的因素：（1）存款波動。商業(yè)銀行的存款包括對公存款和儲蓄存款。對公存款的變化主要是通過轉(zhuǎn)賬形式進行的，對個人的儲蓄存款和部分對公存款的變化則主要是通過現(xiàn)金收支來表現(xiàn)的。（2）貸款的發(fā)放與收回。貸款的發(fā)放與收回對超額準備金的影響主要取決與貸款使用的范圍。（3）其它因素對超額準備金需要量的影響。除了存款因素外，其它一些因素也影響到商業(yè)銀行超額準備金的需要量。這些因素主要的有：一是向中央銀行借款的因素；二是同業(yè)往來因素；三是法定存款準備金因素；四是信貸資金調(diào)撥因素。超額準備金的調(diào)節(jié)方式主要有：同業(yè)拆借、短期證券回購和商業(yè)票據(jù)交易、央行融資、系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)度及資產(chǎn)出售。4、簡述商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的作用答：（1）主要資金來源。負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。（2）保持流動性的手段。流動性管理成為銀行日常管理必不可少的內(nèi)容。而負債為商業(yè)銀行提供了流動性的供給，成為滿足流動性需要的重要手段。（3）構(gòu)成社會流通中的貨幣量。如果貸款增長迅速，存款沒有相應(yīng)增長，由會導(dǎo)致社會中現(xiàn)金流通量的增加還是減少？由此可見，存款的穩(wěn)定增長有利貨幣流通的穩(wěn)定。5、簡述資產(chǎn)管理思想三種理論的核心觀點。答：（1）商業(yè)貸款理論觀點。該理論認為，銀行的資金來源于客戶的存款，而這些存款是要經(jīng)常提取的。如果存款人在需要資金時無法從銀行提出所需的自己的存款，那么就會造成擠兌，銀行倒閉。因此，為了應(yīng)付存款人難以預(yù)料的存款，銀行只能將資金短期使用，而不能發(fā)放長期貸款或者進行長期投資。銀行一般采用票據(jù)貼現(xiàn)的方式，或者票據(jù)抵押貸款，因為票據(jù)本身是購買商品和流通商品的證據(jù)，具有自償性。（2）資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論觀點。簡稱轉(zhuǎn)移理論也叫轉(zhuǎn)換能力理論，該理論認為：銀行流動性強弱取決于其資產(chǎn)的迅速變現(xiàn)能力，因此，保持資產(chǎn)流動性的最好方法是持有可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)。這類資產(chǎn)具有信譽好、期限短、流動性強的特點，從而保障了銀行在需要流動性時能夠迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。（3）預(yù)期收入理論觀點。該理論認為商業(yè)銀行的流動性應(yīng)著眼于貸款的按期償還或資產(chǎn)的順利變現(xiàn)。而無論是短期商業(yè)性貸款還是可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，其償還或變現(xiàn)能力，都以未來的收入為基礎(chǔ)。如果一項投資的未來收入有保證，哪怕是長期放款，仍然可以保持流動性；反之，如果一項投資的未來收入沒有保證，即使是短期放款，也難以保持流動性。6、簡述表外業(yè)務(wù)的特點及其迅猛發(fā)展的原因。答：所謂表外業(yè)務(wù)（Off-Balance Sheet Activities，OBS），是指商業(yè)銀行所從事的,按照通行的會計準則不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。與銀行資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)相比,表外業(yè)務(wù)具有以下特點；一是靈活性強所謂靈活性強，是指表外業(yè)務(wù)的形式多樣，受限制較少。二是透明度低。所謂透明度低，是指表外業(yè)務(wù)大多不反映在資產(chǎn)負債表上。三是高杠桿作用。這是表外業(yè)務(wù)所具有的重要特征。所謂高杠桿作用，也就是“小本博大利”。四是交易高度集中。由于表外業(yè)務(wù)的高杠桿作用，使得每筆交易數(shù)額很大。原因（1）規(guī)避資本限制，增加盈利來源（2）為客戶提供多樣化的服務(wù)（3）尋找新的利潤增長點（4）轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險（5）利用表外融資技術(shù)，增加資金來源7、簡述創(chuàng)立商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮哪些條件？答：經(jīng)濟條件：（1）人口狀況（數(shù)量、變動趨勢（數(shù)量、年齡、收入）（2）生產(chǎn)力發(fā)展水平（決定商品經(jīng)濟發(fā)達程度）（3）工商企業(yè)經(jīng)營狀況（數(shù)量、效益、行業(yè)）（4）地理位置（交通、信息、人才）金融條件（1）信用意識(消費意識、守信)（2）經(jīng)濟貨幣化程度（經(jīng)濟發(fā)展水平、貨幣數(shù)量）（3）金融市場的發(fā)育狀況（融資規(guī)模、渠道，市場利率）（4）金融機構(gòu)競爭狀況（金融機構(gòu)的數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、效益、金融機構(gòu)的相對優(yōu)勢）（5）管理當(dāng)局政策（業(yè)務(wù)限制、地區(qū)經(jīng)濟政策、法治水平）8、簡述商業(yè)銀行制定貸款政策應(yīng)考慮的因素。答：制定政策應(yīng)考慮的因素不同商業(yè)銀行的貸款政策往往會隨時間的變化而變化，會因信貸循環(huán)的階段不同而有所差異。歸納起來都離不開這三大方面：宏觀、中觀和微觀。1、宏觀因素如貨幣政策財政政策：商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)是在國家相關(guān)法律、法規(guī)的約束下，特別是國家貨幣政策和財政政策指導(dǎo)下開展的，因此首先得了解和把握國家相關(guān)法規(guī)、經(jīng)濟政策。如果某一時期國家貨幣政策是緊縮的，這時你銀行雖然能夠迅速擴張貸款，但卻不得不限制貸款增長。管理良好的銀行每年都會審查其貸款政策，以確保與國家法規(guī)經(jīng)濟政策保持一致。經(jīng)濟周期：經(jīng)濟蕭條時期，銀行如果大量發(fā)放中長期貸款往往要承擔(dān)較大風(fēng)險；經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，銀行貸款的發(fā)放就必須注意與國家產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)一致；經(jīng)濟高漲時期，銀行貸款規(guī)模急劇擴張，則特別要注意貸款的流動性風(fēng)險控制。在世紀年代末到年代初的十年間，許多大銀行試圖在發(fā)展中國家尋求貸款機會，但這一政策因許多欠發(fā)達國家不能還款要求而不得不中止。2、中觀因素地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境，對數(shù)量更多的地方商業(yè)銀行或區(qū)域商業(yè)銀行而言，地方經(jīng)濟環(huán)境是其制定貸款政策的重要依據(jù)。地方經(jīng)濟特色、地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及地方（區(qū)域商業(yè)銀行與地方政策的關(guān)系都是地方商業(yè)銀行必須重點考慮的因素）。3、微觀因素如銀行的資本充足性、負債規(guī)模、結(jié)構(gòu)及穩(wěn)定性都在很大程度上制約甚至決定了銀行貸款的規(guī)模與結(jié)構(gòu)；銀行的風(fēng)險意識及風(fēng)險控制能力實際上在很大程度上取決于商業(yè)銀行的決策者類型。如果銀行決策者主觀上較為重視銀行收益并愿意承擔(dān)較大的風(fēng)險，那么在確定貸款政策時，往往會采取比較激進的策略。但從目前來看，謹慎、穩(wěn)健的貸款政策是眾多商業(yè)銀行決策者的首選。銀行人員的素質(zhì)也是一個不容忽視的因素，知識水平、能力、責(zé)任心等。9、簡述商業(yè)銀行存款創(chuàng)新的原則。答：（1）效益性原則。銀行存款創(chuàng)新最終以獲取一定的利潤為目標 。（2）必須符合存款的基本特征和規(guī)范。創(chuàng)新要依據(jù)銀行存款所固有的功能進行設(shè)計 。 （3）不斷開發(fā)、連續(xù)創(chuàng)新的原則。金融服務(wù)的新產(chǎn)品沒有專利權(quán)，不受知識產(chǎn)權(quán)保護，一家銀行推出有市場潛力的新存款工具，很快就會被其他銀行模仿和改進。因此銀行存款工具創(chuàng)新是一個不斷開發(fā)的過程，必須堅持推陳出新，不斷推出新的存款品種。（4）存款工具的創(chuàng)新還需堅持社會性原則。新的存款工具的推出，不能有損于社會的宏觀經(jīng)濟效益，應(yīng)當(dāng)有利于平衡社會經(jīng)濟發(fā)展所必然出現(xiàn)的貨幣供給和需求的矛盾。10、簡述商業(yè)銀行短期借款的管理重點。答：（一）主動把握借款期限和余額，有計劃地把借款到期時間和金額分散化，以減少流動性需要過于集中地壓力。（二）盡量把借款到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭取利用存款的增長來解決一部分借款的流動性需要。（三）通過多頭拆借的辦法將借款對象和金額分散化，力求形成一部分可以長期占用的借款余額。（四）正確統(tǒng)計借款到期的實際和金額，以便做到事先籌集資金，滿足短期借款的流動性需要。三、案例分析題（共5小題，每題4分，共20分）“企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，有時候我們自己都不好意思公布?！比昵埃澄汇y行高管一句無心之語引發(fā)了各界對銀行暴利的質(zhì)疑。而幾年之后，曾經(jīng)令人艷羨的上市銀行難以再復(fù)制往日的榮耀，中國銀行業(yè)正站在一個巨大的三岔路口，一邊是利率市場化的滾滾浪潮，另一邊是互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行機構(gòu)自身暴露出的過于依賴存貸業(yè)務(wù)、壞賬上升等問題也拖慢了各家銀行前進的腳步。不良貸款率創(chuàng)新高往年，上市銀行無論是凈利潤規(guī)模還是利潤增速都足以讓市場側(cè)目；但如今，五家上市國有大行中，僅上市時間最短的農(nóng)業(yè)銀行能夠保持10%以上的凈利潤增長，其余四家銀行凈利潤增速均降至個位數(shù)。與凈利潤增速全面放緩形成鮮明對比的是不良貸款的攀升。來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，中國商業(yè)銀行不良貸款余額達7669億元，較上季末增加725億元，增速創(chuàng)2005年以來新高，這也是不良貸款連續(xù)第十二個季度上升。不良貸款率為1.16%，較上季末上升0.09個百分點，創(chuàng)近四年新高。而另一個問題在于，銀行可以通過貸款滾轉(zhuǎn)或延期來掩蓋逾期貸款，也許，真正的風(fēng)險尚隱藏在海平面之下。守不住的存款2013年可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，余額寶的出現(xiàn)促使了百姓理財觀念的覺醒，各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”如雨后春筍般涌現(xiàn)；而今年，P2P、眾籌、團購理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)理財模式又大行其道，讓銀行的活期、定期存款受到各種挑戰(zhàn)。存款是銀行業(yè)務(wù)的根本所在，存款增速的縮水甚至流失，讓銀行陷入了“巧婦難為無米之炊”的境地。為了保住存款規(guī)模，所有銀行都想方設(shè)法截留資金。例如，有的大行關(guān)閉了股份制銀行的POS機理財轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)端口，嚴防存款搬家；有的銀行對超級網(wǎng)銀資金歸集的單筆額度進行限制。此外，銀行對互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的額度限制也是“一緊再緊”。以微信理財通為例，北京商報記者發(fā)現(xiàn)，目前支持理財通買入的14家銀行都設(shè)置了限額。更有部分銀行趁著iPhone 6走俏，做起了存款就送iPhone 6的營銷噱頭。利率市場化不止是陣痛11月21日，央行宣布不對稱降息，金融機構(gòu)一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.75%，一年期貸款基準利率下調(diào)0.4個百分點至5.6%；同時，金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。這對于長期依靠利差收入過日子的商業(yè)銀行來說并不是個好消息。首先是攬儲成本的上漲。在央行發(fā)布重磅消息后，為保證存款迅速加息，寧波銀行、南京銀行和蘇州銀行等多家商業(yè)銀行當(dāng)晚就將存款利率上浮到頂。甚至連國有銀行也開始有條件地將存款利率上浮20%。與此同時，貸款利率的降低又將銀行凈息差進一步壓縮。這次降息后明年銀行盈利預(yù)計零增長或小幅負增長。零售業(yè)務(wù)成轉(zhuǎn)型重點面對互聯(lián)網(wǎng)金融的步步蠶食以及勢不可擋的利率市場化改革浪潮，國內(nèi)商業(yè)銀行依靠存貸業(yè)務(wù)吃利差，“躺著賺錢的日子”已經(jīng)到頭了。對于未來的出路，業(yè)內(nèi)普遍認同將零售業(yè)務(wù)作為突破的重點。原招商銀行行長，現(xiàn)任中國企業(yè)家俱樂部執(zhí)行理事長、永隆銀行董事長馬蔚華表示，在當(dāng)前發(fā)達國家和地區(qū)的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上。社區(qū)銀行業(yè)因此成為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)場。如今各大銀行都積極嘗試，民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、光大銀行等多家銀行的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初見成效。以國內(nèi)最早踐行社區(qū)銀行的民生銀行為例，它提出了“三年1萬家”的規(guī)劃目標。另外，為了反擊互聯(lián)網(wǎng)金融，突破網(wǎng)點及地域的限制，國內(nèi)銀行業(yè)掀起了一股直銷銀行“熱潮”。截至目前，民生銀行、平安銀行、北京銀行、浙商銀行、江蘇銀行、包商銀行、工商銀行等已涉水直銷銀行業(yè)務(wù)，爭相實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”。正如狄更斯所說，這是最好的時代，這是最壞的時代。對于商業(yè)銀行來說，更大的考驗在于能夠在紛繁復(fù)雜的局勢中尋求突破之路，誰能夠成為最后的強者，我們拭目以待。思考題：1、根據(jù)上述案例簡要評析現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營的外部環(huán)境及銀行的應(yīng)對策略。答：(1)進入者威脅增加。隨著中國銀行業(yè)對外和對內(nèi)開放改革進程的不斷加快，進入者威脅明顯增加。潛在進入者包括了即將進入現(xiàn)有市場的外國金融機構(gòu)和民營銀行。以及分業(yè)經(jīng)營發(fā)生更大調(diào)整后準備進入現(xiàn)有市場的非銀行類金融機構(gòu)。(2)競爭抗衡加劇。1994年四大專業(yè)銀行改制在中國銀行業(yè)引進了競爭機制，但在2005年以前。競爭是明顯的同質(zhì)競爭，即國有商業(yè)銀行基本上一直遵循粗放式外延擴張的總體戰(zhàn)略思路而后來發(fā)展起來的股份制商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行也都有著強烈的規(guī)模取向。(3)購買者威脅增加。購買者是銀行產(chǎn)品的使用者，即為滿足現(xiàn)金提取、資產(chǎn)安全、資金劃轉(zhuǎn)、延期付款等金融需要而支付的主體。(4)替代品威脅增加。替代品是以另外的方式滿足與現(xiàn)有產(chǎn)品大致相同的需求的產(chǎn)品。銀行業(yè)的替代品威脅主要來自于其它資金市場上的產(chǎn)品以及市場創(chuàng)新者開發(fā)的新產(chǎn)品。顯然。隨著行業(yè)競爭日趨激烈以及非銀行金融機構(gòu)的不斷發(fā)展無法創(chuàng)造附加值的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品會面臨增加的替代威脅。應(yīng)對策略：技術(shù)資源：實施技術(shù)保護與開展技術(shù)創(chuàng)新同步。技術(shù)資源的匱乏在很大程度上制約了商業(yè)銀行獨特競爭力的形成。相比粗放型戰(zhàn)略，集約型戰(zhàn)略明顯突出了技術(shù)資源的取得與保護對戰(zhàn)略成功的貢獻。組織體系資源：傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)與虛擬網(wǎng)絡(luò)融合。虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的優(yōu)勢。首先，基于前后臺業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理的一體化虛擬網(wǎng)絡(luò)能為銀行客戶提供任何時間、任何地點、任何方式均可得到的便捷服務(wù)。同時，由于獲取虛擬銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)需要支付較高的學(xué)習(xí)成本有的客戶還會出于安全性的考慮購買數(shù)字證書等耐用物理設(shè)備。當(dāng)客戶的轉(zhuǎn)移成本高到一定程度時。就會產(chǎn)生鎖定效應(yīng)2、商業(yè)銀行如何發(fā)現(xiàn)不良貸款的預(yù)警信號？可采取哪些控制措施？答：（1）督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款；（2）簽訂貸款處理協(xié)議，確保貸款安全，通過貸款展期、借新還舊、追加新貸款、追加貸款擔(dān)保、限制借款人的經(jīng)營活動、參與企業(yè)經(jīng)營管理等措施積極處理不良貸款；（3）落實貸款債權(quán)債務(wù)，防止企業(yè)逃廢債務(wù)；（4）依靠法律武器，收回貸款本息；（5）呆賬沖銷，通過計提的貸款呆帳準備金沖銷確實無法收回的貸款。3、活期存款和定期存款的區(qū)別是什么？答：（一）活期存款主要是指可由存款戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時作事先的書面通知。持有活期存款賬戶的存款者可以用各種方式提取存款，如開出支票、本票、匯票、電話轉(zhuǎn)賬、使用自動柜員機或其他各種方式等手段。由于各種經(jīng)濟交易包括信用卡商業(yè)零售等都是通過活期存款賬戶進行的，所以在國外又把活期存款稱之為交易賬戶。作為商業(yè)銀行主要資金來源的活期存款有以下幾個特點：一是具有很強的派生能力。在非現(xiàn)金結(jié)算的情況下，銀行將吸收的原始存款中的超額準各金用于發(fā)放貸款，客戶在取得貸款后，若不立即提現(xiàn)，而是轉(zhuǎn)入活期存款賬戶，這樣銀行一方面增加了貸款，另一方面增加了活期存款，創(chuàng)造出派生存款。二是流動性大、存取頻繁、手續(xù)復(fù)雜、風(fēng)險較大。由于活期存款存取頻繁，而且還要提供多種服務(wù)，因此活期存款成卒也較高，因此活期存款較少或不支付利息。四是活期存款是密切銀行與客戶關(guān)系的橋梁。商業(yè)銀行通過與客戶頻繁的活期存款的存取業(yè)務(wù)建立比較密切的業(yè)務(wù)往來，從而爭取更多的客戶，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。（二）定期存款是指客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款。存款期限通常為3個月、6個月和1年不等，期限最長的可達5年或10年。利率根據(jù)期限的長短不同而存在差異，但都要高于活期存款。定期存款的存單可以作為抵押品取得銀行貸款。定期存款具有以下特點：一是定期存款帶有投資性。由于定期存款利率高，并且風(fēng)險小，因而是一種風(fēng)險最小的投資方式。對于銀行來說，由于期限較長，按規(guī)定一般不能提前支取，因而是銀行穩(wěn)定的資金來源。二是定期存款所要求的存款準備金率低于活期存款。因為定期存款有期限的約束，有較高的穩(wěn)定性，所以定期存款準備金率就可以要求低一些。三是手續(xù)簡單，費用較低，風(fēng)險性小。由于定期存款的存取是一次性辦理，在存款期間不必有其他服務(wù)，因此除了利息以外沒有其他的費用，因而費用低。同時，定期存款較高的穩(wěn)定性使其風(fēng)險性較小。4、結(jié)合自身體會，談?wù)勆虡I(yè)銀行應(yīng)如何營銷其存款業(yè)務(wù)？答：1、產(chǎn)品開發(fā)：產(chǎn)品設(shè)計:細分客戶、量身定做，各大商業(yè)銀行都有專門的產(chǎn)品研發(fā)部門，而作為銀行的一名營銷人員（客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理）要做的更多的事情是如何將研發(fā)出的產(chǎn)品賣給與之相適應(yīng)的客戶群體，如何才能實現(xiàn)金融產(chǎn)品的適銷對路，關(guān)鍵是要細分你的客戶，捕捉他們不同的特點和需求。2、制定合理的存款價格在金融市場發(fā)達國家，利率自由浮動，商業(yè)銀行可以自主定價，但自主定價不等于完全自由定價，因為在近乎完全競爭的金融市場上，單個銀行在長時期里對存款定價幾乎沒有什么控制力，決定存款價格的主導(dǎo)因素是整個市場而非單個銀行。存款者在考慮是否向商業(yè)銀行存入資金時，往往是貨比三家。一種存款