再保險論文：再保險可以緩解貧困，促進新興市場發(fā)展瑞士再保險有限公司出資新興市場的保險業(yè)實現(xiàn)了快速增長，但仍存在巨大的保護缺口。實證研究表明，保險可以促進家庭和小企業(yè)從事高收入活動，提高生活質(zhì)量。了解新興市場保險業(yè)面臨的差異和障礙有助于建立有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移體系。創(chuàng)新、技術(shù)和公私合作可以擴大新興市場的保險覆蓋面。最新的西格瑪研究報告保險業(yè)：為新興市場創(chuàng)造價值指出，越來越多關(guān)于新興市場經(jīng)濟發(fā)展的實證研究表明，保險可以促進收入增長，提高生活質(zhì)量。根據(jù)世界衛(wèi)生組織在xx發(fā)布的國家健康覆蓋范圍，全球每年約有1億人因疾病而陷入貧困。世界銀行的案例研究表明，保險可以降低被保險人自費的醫(yī)療費用，提高醫(yī)療服務(wù)的利用率，從而降低貧困風(fēng)險。小額保險和公私合作等不同保險方法的使用，加上創(chuàng)新和技術(shù)的應(yīng)用，可以使風(fēng)險轉(zhuǎn)移解決方案與個人和企業(yè)的需求相匹配，并有助于克服保險業(yè)在新興市場遇到的一些具體障礙?！氨ｋU深度(保費占國內(nèi)生產(chǎn)總值的百分比)是衡量一個國家保險市場發(fā)展的常用指標(biāo)?！比鹗吭俦ｋU的首席經(jīng)濟學(xué)家?guī)鞝柼乜柌┦恐赋?，“然而，這個指標(biāo)并不能反映投保人數(shù)或保險如何改善人們的生活。目前進行的許多實證研究提供了更詳細(xì)的分析，揭示了保險對許多發(fā)展指標(biāo)的貢獻，這方面的結(jié)論有助于政策的制定?！毙枨髠?cè)和供給側(cè)的障礙及對策新興市場之間的差異很大，因此保險解決方案也面臨不同的供求壁壘。例如，負(fù)擔(dān)能力是需求方的一個主要障礙，但在尼加拉瓜和印度的研究表明，即使有大量補貼，保險需求仍然相對較低。這表明信任可能等于甚至高于價格。其他主要障礙包括：缺乏風(fēng)險意識、行為偏見和制度/監(jiān)管約束。只有更好地理解上述障礙，保險范圍才能以新的方式擴大。在這方面，科學(xué)和技術(shù)已被證明是許多國家的主要驅(qū)動因素。借助傳感器和智能設(shè)備，保險公司可以收集越來越多的被保險人的新數(shù)據(jù)，結(jié)合智能分析和預(yù)測建模技術(shù)，從而實現(xiàn)更精確的承保。因此，保險公司可以根據(jù)被保險人的實際行為(而不是年齡、婚姻狀況和性別等參數(shù))來設(shè)計產(chǎn)品和設(shè)定保費。到2020年，中國和印度的手機用戶數(shù)量預(yù)計將分別增加到12億和近10億。在這兩個國家，使用數(shù)字技術(shù)的保險公司已經(jīng)提供了許多簡單的(如按使用付費的共享經(jīng)濟保險)和復(fù)雜的新產(chǎn)品(如新技術(shù)責(zé)任保險)。在撒哈拉以南非洲，移動技術(shù)已經(jīng)成為保險增長的主要驅(qū)動力。例如，由于低收入、小額保險和低保費，該地區(qū)使用移動技術(shù)來分發(fā)具有成本效益的小額保險。移動資本平臺的快速發(fā)展已經(jīng)成為一大便利。例如，指數(shù)保險產(chǎn)品依靠氣象站獲取數(shù)據(jù)，并可以利用手機轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)自動補償。到xx年，此類系統(tǒng)已幫助肯尼亞、坦桑尼亞和盧旺達等國的100多萬農(nóng)民購買作物、牲畜和指數(shù)保險產(chǎn)品，以獲得風(fēng)險保護。創(chuàng)新有助于擴大新興市場的保險覆蓋面。保險公司正面臨一個重大挑戰(zhàn)，即低保費無法彌補保險成本。當(dāng)向無法獲得或負(fù)擔(dān)不起保險的消費者提供服務(wù)時，這個問題尤其突出。作為回應(yīng)，保險公司正試圖降低成本。一種方式是分擔(dān)社區(qū)保險的費用，即保險公司與互助保險機構(gòu)和合作社等社區(qū)組織合作分擔(dān)保費。例如，盧旺達的社區(qū)健康保險計劃取得了巨大成功。截至4月xx日，84%的合格人口已經(jīng)投保。另一種方法是細(xì)分客戶。在xx，危地馬拉阿塞古拉多拉農(nóng)村保險公司設(shè)計了一套小型健康保險產(chǎn)品，以滿足其合作伙伴銀行農(nóng)村銀行不同客戶群體的需求。通過使用特殊群體、訪談、醫(yī)療統(tǒng)計和對顧客和流行病狀況的分析，確定了潛在的細(xì)分市場和產(chǎn)品覆蓋面。這個計劃非常成功。截至1月xx日，共簽發(fā)了12，453份保單(占該行客戶的22%)，而只有735份保單被撤回。公私合作促進保險增長政府在進一步擴大新興市場風(fēng)險解決方案方面發(fā)揮著重要作用。合作包括實施強制保險和提供支持性政策環(huán)境。例如，中國政府在xx實施了農(nóng)業(yè)保險補貼政策。在過去的10年里，中國農(nóng)業(yè)保險市場的年復(fù)合增長率達到了43%。到xx年，農(nóng)業(yè)保險保費收入達到418億元(66億美元)，中國成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場。公共和私人利益相關(guān)者必須共同努力建立一個有效的保險體系。先決條件包括：增強風(fēng)險意識、提高金融知識和促進包容性金融計劃。西格瑪報告中的案例研究表明，保險公司和決策者可以根據(jù)經(jīng)驗證據(jù)做出決策，以更好地分析不同風(fēng)險管理策略的成本效益。保險公司必須理解消費者選擇背后的動機。簡化政策措辭也是向個人和小企業(yè)提供服務(wù)的一個關(guān)鍵條件。歸根結(jié)底，保險業(yè)的發(fā)展