再保險(xiǎn)論文：再保險(xiǎn)可以緩解貧困，促進(jìn)新興市場(chǎng)發(fā)展瑞士再保險(xiǎn)有限公司出資新興市場(chǎng)的保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，但仍存在巨大的保護(hù)缺口。實(shí)證研究表明，保險(xiǎn)可以促進(jìn)家庭和小企業(yè)從事高收入活動(dòng)，提高生活質(zhì)量。了解新興市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)面臨的差異和障礙有助于建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體系。創(chuàng)新、技術(shù)和公私合作可以擴(kuò)大新興市場(chǎng)的保險(xiǎn)覆蓋面。最新的西格瑪研究報(bào)告保險(xiǎn)業(yè)：為新興市場(chǎng)創(chuàng)造價(jià)值指出，越來(lái)越多關(guān)于新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究表明，保險(xiǎn)可以促進(jìn)收入增長(zhǎng)，提高生活質(zhì)量。根據(jù)世界衛(wèi)生組織在xx發(fā)布的國(guó)家健康覆蓋范圍，全球每年約有1億人因疾病而陷入貧困。世界銀行的案例研究表明，保險(xiǎn)可以降低被保險(xiǎn)人自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，提高醫(yī)療服務(wù)的利用率，從而降低貧困風(fēng)險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)和公私合作等不同保險(xiǎn)方法的使用，加上創(chuàng)新和技術(shù)的應(yīng)用，可以使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移解決方案與個(gè)人和企業(yè)的需求相匹配，并有助于克服保險(xiǎn)業(yè)在新興市場(chǎng)遇到的一些具體障礙?！氨ｋU(xiǎn)深度(保費(fèi)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的百分比)是衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的常用指標(biāo)?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家?guī)鞝柼乜柌┦恐赋觯叭欢?，這個(gè)指標(biāo)并不能反映投保人數(shù)或保險(xiǎn)如何改善人們的生活。目前進(jìn)行的許多實(shí)證研究提供了更詳細(xì)的分析，揭示了保險(xiǎn)對(duì)許多發(fā)展指標(biāo)的貢獻(xiàn)，這方面的結(jié)論有助于政策的制定。”需求側(cè)和供給側(cè)的障礙及對(duì)策新興市場(chǎng)之間的差異很大，因此保險(xiǎn)解決方案也面臨不同的供求壁壘。例如，負(fù)擔(dān)能力是需求方的一個(gè)主要障礙，但在尼加拉瓜和印度的研究表明，即使有大量補(bǔ)貼，保險(xiǎn)需求仍然相對(duì)較低。這表明信任可能等于甚至高于價(jià)格。其他主要障礙包括：缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、行為偏見(jiàn)和制度/監(jiān)管約束。只有更好地理解上述障礙，保險(xiǎn)范圍才能以新的方式擴(kuò)大。在這方面，科學(xué)和技術(shù)已被證明是許多國(guó)家的主要驅(qū)動(dòng)因素。借助傳感器和智能設(shè)備，保險(xiǎn)公司可以收集越來(lái)越多的被保險(xiǎn)人的新數(shù)據(jù)，結(jié)合智能分析和預(yù)測(cè)建模技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)更精確的承保。因此，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際行為(而不是年齡、婚姻狀況和性別等參數(shù))來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和設(shè)定保費(fèi)。到2020年，中國(guó)和印度的手機(jī)用戶數(shù)量預(yù)計(jì)將分別增加到12億和近10億。在這兩個(gè)國(guó)家，使用數(shù)字技術(shù)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)提供了許多簡(jiǎn)單的(如按使用付費(fèi)的共享經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn))和復(fù)雜的新產(chǎn)品(如新技術(shù)責(zé)任保險(xiǎn))。在撒哈拉以南非洲，移動(dòng)技術(shù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。例如，由于低收入、小額保險(xiǎn)和低保費(fèi)，該地區(qū)使用移動(dòng)技術(shù)來(lái)分發(fā)具有成本效益的小額保險(xiǎn)。移動(dòng)資本平臺(tái)的快速發(fā)展已經(jīng)成為一大便利。例如，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品依靠氣象站獲取數(shù)據(jù)，并可以利用手機(jī)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)自動(dòng)補(bǔ)償。到xx年，此類系統(tǒng)已幫助肯尼亞、坦桑尼亞和盧旺達(dá)等國(guó)的100多萬(wàn)農(nóng)民購(gòu)買作物、牲畜和指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以獲得風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)。創(chuàng)新有助于擴(kuò)大新興市場(chǎng)的保險(xiǎn)覆蓋面。保險(xiǎn)公司正面臨一個(gè)重大挑戰(zhàn)，即低保費(fèi)無(wú)法彌補(bǔ)保險(xiǎn)成本。當(dāng)向無(wú)法獲得或負(fù)擔(dān)不起保險(xiǎn)的消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí)，這個(gè)問(wèn)題尤其突出。作為回應(yīng)，保險(xiǎn)公司正試圖降低成本。一種方式是分擔(dān)社區(qū)保險(xiǎn)的費(fèi)用，即保險(xiǎn)公司與互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和合作社等社區(qū)組織合作分擔(dān)保費(fèi)。例如，盧旺達(dá)的社區(qū)健康保險(xiǎn)計(jì)劃取得了巨大成功。截至4月xx日，84%的合格人口已經(jīng)投保。另一種方法是細(xì)分客戶。在xx，危地馬拉阿塞古拉多拉農(nóng)村保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了一套小型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足其合作伙伴銀行農(nóng)村銀行不同客戶群體的需求。通過(guò)使用特殊群體、訪談、醫(yī)療統(tǒng)計(jì)和對(duì)顧客和流行病狀況的分析，確定了潛在的細(xì)分市場(chǎng)和產(chǎn)品覆蓋面。這個(gè)計(jì)劃非常成功。截至1月xx日，共簽發(fā)了12，453份保單(占該行客戶的22%)，而只有735份保單被撤回。公私合作促進(jìn)保險(xiǎn)增長(zhǎng)政府在進(jìn)一步擴(kuò)大新興市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)解決方案方面發(fā)揮著重要作用。合作包括實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)和提供支持性政策環(huán)境。例如，中國(guó)政府在xx實(shí)施了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。在過(guò)去的10年里，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了43%。到xx年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到418億元(66億美元)，中國(guó)成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。公共和私人利益相關(guān)者必須共同努力建立一個(gè)有效的保險(xiǎn)體系。先決條件包括：增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提高金融知識(shí)和促進(jìn)包容性金融計(jì)劃。西格瑪報(bào)告中的案例研究表明，保險(xiǎn)公司和決策者可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)證據(jù)做出決策，以更好地分析不同風(fēng)險(xiǎn)管理策略的成本效益。保險(xiǎn)公司必須理解消費(fèi)者選擇背后的動(dòng)機(jī)。簡(jiǎn)化政策措辭也是向個(gè)人和小企業(yè)提供服務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵條件。歸根結(jié)底，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展