1 汽車保險(xiǎn)與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險(xiǎn)與理賠 論文題目： 淺談中國汽車保險(xiǎn)詐保與應(yīng)對(duì) 姓 名： 學(xué) 號(hào)： 班 級(jí)： 13 交通班 2 淺談中國汽車保險(xiǎn)詐保方法與應(yīng)對(duì) 摘要 今年來我國汽車保有量持續(xù)增長，居民生活水平提高，對(duì)汽車購買消費(fèi)持續(xù)增加，同時(shí)汽車保險(xiǎn)行業(yè)也面臨著眾多的沖擊，有不法分子鉆法律的漏洞，借汽車保險(xiǎn)理賠的名義騙保詐保，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來相當(dāng)大的損失， 因此 優(yōu)化汽車保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)理賠杜絕騙保、欺詐等行為對(duì)于保障汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著十分重要的作用，對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及主要理賠過程進(jìn)行了簡要回顧，介紹了汽車保險(xiǎn)中出現(xiàn)的欺詐、騙保行為對(duì)社會(huì)的危害及其對(duì)策。對(duì)保險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)的個(gè)別騙保行為進(jìn)行了初步探討。 關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)理賠 保險(xiǎn)詐騙 騙保 騙保鑒別 保險(xiǎn)糾紛 投保誠信 3 目錄 摘要 . 汽車騙保的方法 .車騙保的方法 .車保險(xiǎn)詐騙能夠成功的原因 . 保險(xiǎn)理賠中鑒別騙保的行為 .保的 識(shí)別方法 .車保險(xiǎn)騙保的形似處 .車修理中的騙保 .理工和車主共同騙保的識(shí)別 . 處理汽車?yán)碣r中的騙保行為 . 總結(jié) .辭 .考文獻(xiàn) .4 1 汽車?yán)砼阒序_保的方法 車騙保的方法 業(yè)內(nèi)人士總結(jié)出車險(xiǎn)騙保的三種類型：車主個(gè)人騙保、汽修廠騙保、專業(yè)犯罪團(tuán)伙騙保。第一種情況涉及的金額較小，但數(shù)量并不少。有些故障不屬于保險(xiǎn)范圍，但車主想把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，就造假騙保。不過，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的教育勸導(dǎo)，很多車主都愿意撤賠。 后兩種情況中以汽修廠騙保居多，專業(yè)騙保團(tuán)伙與汽修廠通常有勾結(jié)，如果沒有汽修廠的配合，騙保團(tuán)伙很難得逞。幾位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人都認(rèn)為，汽修廠是他們監(jiān)管工作的重點(diǎn)。但是，保險(xiǎn)公司通常只能約束幾家有業(yè)務(wù)往來的汽修廠，不熟悉的汽修廠仍然很容易被騙保團(tuán)伙鉆空子。 騙保案之 所以頻繁發(fā)生在修理廠，主要原因是修車?yán)麧櫾龆嗟恼T惑。一位4S 店的修理工總結(jié)，兩輛車輕輕蹭了一下，到了那些不正規(guī)的修理廠就有可能被加大損傷部位，相應(yīng)的修理費(fèi)用也增加了，比如工時(shí)、配件等。對(duì)于修理廠來說，車輛損傷的部位越大，在工時(shí)或配件方面獲得的利潤也越大。修一個(gè)小傷，可能只用幾十元或者上百元，利潤不過十幾塊錢，但把損傷部位擴(kuò)大，修理費(fèi)用就可能達(dá)幾千元甚至上萬元，利潤自然比修理小傷多得多。 此外，從一些私家車主的親身經(jīng)歷得知，交通事故“私了”也可能會(huì)引發(fā)騙保行為。他們向記者反映都曾遇到過交通事故私了的 情況，有的時(shí)候事故責(zé)任比 5 較明確，雙方也達(dá)成了一致意見，那便是私了?？杀ｋU(xiǎn)公司不承認(rèn)，實(shí)在無計(jì)可施的情況下，只好讓修理廠幫忙解決。說的讓修理廠幫忙解決，其實(shí)就是讓修理廠幫忙再撞一次，向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)謊稱是車主不小心撞的。 近年來昆明增加了不少保險(xiǎn)公司，由于汽修廠可以代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各大公司為了保證客戶群，有些時(shí)候不得不“睜一只眼閉一只眼”，監(jiān)管上就更有難度了。 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)不具備的特殊之處。機(jī)動(dòng)車也屬于高危標(biāo)的，容易發(fā)生交通事故，這為犯罪分子故意制造或 者編造交通事故的發(fā)生提供了方便。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠不同于其他財(cái)產(chǎn)及人身保險(xiǎn)，其程序較為簡便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以順利實(shí)現(xiàn)詐騙行為。 保險(xiǎn)公司投保及理賠制度不盡完善。上述一系列機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，特別是連續(xù)實(shí)施多次的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，反映出保險(xiǎn)公司在投保、汽車修理、票據(jù)、車輛定損、理賠等方面存在著管理漏洞，致使犯罪分子可以順利蒙騙保險(xiǎn)公司，得到高額賠付。 首先，保險(xiǎn)公司聘用的調(diào)查員及定損員缺乏必要的偵查技能及汽車專業(yè)知識(shí)，容易被犯罪分子蒙騙。在犯罪分子虛構(gòu)保險(xiǎn)事故、隱瞞保險(xiǎn)事故 發(fā)生真實(shí)原因，乃至故意制造事故的時(shí)候，調(diào)查員不能正確地予以甄別，查清事實(shí)真相。在犯罪分子故意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故或者對(duì)事故車輛“偷梁換柱”的時(shí)候，定損員由于專 6 業(yè)知識(shí)的欠缺，只知道哪個(gè)部件壞了，怎么壞的根本看不出來，只有聽任汽車修理廠的擺布。這也是近三年來機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件統(tǒng)計(jì)中存在大量連續(xù)作案現(xiàn)象的重要原因。 其次，由于業(yè)務(wù)競爭激烈，保險(xiǎn)公司之間往往信息封閉，關(guān)于機(jī)動(dòng)車主的理賠及修車信息無法共享，這給以重復(fù)索賠方式騙取保險(xiǎn)金的不法分子以可乘之機(jī)。例如在張某、任某保險(xiǎn)詐騙案中，發(fā)生事故的機(jī)動(dòng)車主張某在向其 先前投保的 A 保險(xiǎn)公司索賠之后，又以事故車輛向 B 保險(xiǎn)公司投保，在僅將相關(guān)事故認(rèn)定材料日期更改的情況下便輕松獲得雙份保險(xiǎn)賠償。 再次，過分相信有關(guān)部門的證明。在保險(xiǎn)理賠過程中，保險(xiǎn)公司往往依賴于諸如汽車修理廠、交通警察部門以及公安經(jīng)偵部門所開具的證明。但由于這些部門并不是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的直接承擔(dān)者，且加上社會(huì)不正之風(fēng)的影響，其所出具的證明材料不免會(huì)出現(xiàn)虛假或者偏頗之處。 修理廠利用工作便利成為幫兇 根據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來涉及汽車修理廠的保險(xiǎn)詐騙案件共 6 件 18 人，案件數(shù)占近三年全部案件的 43 ，涉案人數(shù)占三年全部人數(shù)的 50。這其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己所有的機(jī)動(dòng)車騙保。 汽車修理廠出具的修理發(fā)票是保險(xiǎn)公司核定事主損失的重要依據(jù)，甚至有的保險(xiǎn)公司會(huì)授權(quán)部分汽修廠在一定損失額度內(nèi)代替保險(xiǎn)公司進(jìn)行勘查理賠。在這種情況下，機(jī)動(dòng)車主為了順利實(shí)現(xiàn)自己的詐騙陰謀便不得不買通汽車修理廠，而部分汽車修理廠由于禁不住金錢的誘惑而最終成為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的幫兇，甚至出現(xiàn)汽車修理廠為牟取不法利益，利用自己所有的機(jī)動(dòng)車故意制造虛假交通事故騙保的現(xiàn)象。 7 2 理賠中認(rèn)識(shí)和鑒別騙保行為 險(xiǎn)騙保的識(shí)別方法： 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的因子主要有以下一些 : 1 小碰撞，卻產(chǎn)生大的修理成本 2 車輛的損失與報(bào)告的交通事故無關(guān) 3 車輛被盜，后找回，但發(fā)現(xiàn)己嚴(yán)重?fù)p毀 4 被保險(xiǎn)人購買的是最新型的汽車 5 出現(xiàn)的車輛是破舊的老車 6 出險(xiǎn)之前，被保險(xiǎn)人曾反復(fù)找機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)代理人確認(rèn)該車的承保范圍 8 7 產(chǎn)險(xiǎn)公司的代理人沒有見過該投保車輛 8 被保險(xiǎn)人投保時(shí)或者出險(xiǎn)時(shí)處于經(jīng)濟(jì)困難階段 9 被保險(xiǎn)人的職業(yè)、收入與車輛的價(jià)值不符合 10 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠的態(tài)度急切 11 被保險(xiǎn)人愿意接受比損失金額小的理賠數(shù)額 12 被保險(xiǎn)人急切要求保險(xiǎn)公司快速理賠 13 被保險(xiǎn)人對(duì)車輛的維修知識(shí)非常了解 14 對(duì)于出險(xiǎn)或者交通事故，被保險(xiǎn)人急切接受指責(zé) 15 索賠的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是剛注冊(cè)或者剛投保的車輛 16 索賠單據(jù)或證明材料中有偽造痕跡 17 被保險(xiǎn)人曾經(jīng)有過往的犯罪記錄 18 被保險(xiǎn)車輛的前任車主無法確認(rèn) 19 索賠是第三方報(bào)案 20 保險(xiǎn)公司理賠人員沒有現(xiàn)場(chǎng)查勘的案件 21 出險(xiǎn)車輛被快速修理完畢 22 出險(xiǎn)時(shí)沒有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反 23 被保險(xiǎn)車輛單方肇事 24 出險(xiǎn)事故涉及身份不明的第三方 25 被保險(xiǎn)車輛已達(dá)保修期 26 被保險(xiǎn)車輛屬于高額租賃 27 被保險(xiǎn)車輛屬于貸款購買 28 被保險(xiǎn)人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū) 29 失竊車輛被被保險(xiǎn)人自己找回 9 30 被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn) 31 被保險(xiǎn)親自現(xiàn)金繳納保費(fèi) 32 被保險(xiǎn)人提出威脅性索賠 33 被保險(xiǎn)人拒絕回答細(xì)節(jié)問題 34 事故調(diào)查期間，被保險(xiǎn)人神經(jīng)緊張 35 被保險(xiǎn)人曾有大量索賠記錄 車保險(xiǎn)騙保的形似處 有的犯罪分子對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實(shí)，瞞過交警部門及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進(jìn)而騙得大大超過實(shí)際損失的保險(xiǎn)金。交警部門及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的勘查需要做到實(shí)事求是，其鑒別工作主要需要注意一下幾點(diǎn) : 1 無中生有，捏造根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。 2 先出險(xiǎn)后保險(xiǎn)，即為了將自己的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，往往在事故發(fā)生之后， 再 去投保。 3 惡意超額投保，即行為人一般在投保時(shí)故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，多報(bào)保險(xiǎn)金額，企圖在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠騙取比保險(xiǎn)價(jià)值大的多保險(xiǎn)金。 10 4 惡意重復(fù)保險(xiǎn)，即對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故分別向多家保險(xiǎn)公司投保，以便待保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲取超過保險(xiǎn)價(jià)值的多重保險(xiǎn)賠款。 5 以不合格的保險(xiǎn)對(duì)象冒充合格的保險(xiǎn)對(duì)象投保 車修理中的騙保 有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負(fù)全責(zé)來進(jìn)行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件 換上事故車，向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)。其鑒別方法主要為以下 2 點(diǎn)： 1 注意當(dāng)事人陳述的矛盾點(diǎn)，被保險(xiǎn)人由于心理因素、閱歷的差異，當(dāng)事 人在陳述所杜撰的焚茱過程時(shí)往詳不能自圓其說，往往欲蓋彌彰，這就給我們留下了判明真?zhèn)蔚闹匾€索。如陳述中邏輯上有錯(cuò)誤 ;陳述情節(jié)不一致，且不能堅(jiān)持不變 ;陳述的情況與現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際不符等。如果當(dāng)時(shí)人對(duì)汽車及各部位事故前的形態(tài)的描述和對(duì)時(shí)候各部位的新舊程度的描述存在矛盾，就有可能是騙保行為。 2 注意車輛停放的位置與姿式。如果當(dāng)事車輛個(gè)零件姿勢(shì)有人為加工過 的痕跡，比如應(yīng)和車身某個(gè)部位連接起來的地方，卻躺在路上；應(yīng)該是不規(guī)則的形狀卻變得很規(guī)則。這些情況，都是有騙保的可能。 11 理工和車主共同騙保識(shí)別 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠一個(gè)重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險(xiǎn)理賠卷及修理費(fèi)用發(fā)票。對(duì)于虛構(gòu)交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險(xiǎn)公司認(rèn)可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結(jié)汽車修理廠內(nèi)部工作人員，向保險(xiǎn)公司出具內(nèi)容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險(xiǎn)金。 其鑒別方法主要為認(rèn)真核實(shí)汽車修 理廠及汽車所有人提供的修車發(fā)票，如有很小的修理問題，卻開出了很大的修理費(fèi)用。 3處理汽車?yán)碣r中的騙保行為 對(duì)疑似機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的索賠案件進(jìn)行特殊處理，這種處理包括 :對(duì)現(xiàn)有索賠資料的深入調(diào)查 ;要求索賠人員提供進(jìn)一步的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠資料 :要求交通部門的證明資料或者目擊證人提供的證明。 汽車保險(xiǎn)詐騙罪是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，騙取 12 數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。 刑法第一百八十九條規(guī)定，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或 者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)： （一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； （二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的； （三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； （四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保 險(xiǎn)金的； （五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在 1 萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個(gè)人進(jìn)行 保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5 萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額 在 20 萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。 如案例： 2009 年 10 月 16 日，一身材嬌小的中年婦女神色慌張地跑進(jìn)蕭山新街派出所：“我的車被偷了！”婦女說，被偷的是輛藍(lán)色別克商務(wù)車，買來時(shí)花了二十多萬。 9 月 30 日晚上，她外出辦事，把車停在了新街鎮(zhèn)某公司外，結(jié)果辦完事出來，車就不見了。警方介入此案。之后 ，婦女又跑到保險(xiǎn)公司，要求賠償。保險(xiǎn)公司調(diào)查后，賠償了她 14 萬余元的全車盜搶保險(xiǎn)金。此女姓陳， 47歲，蕭山人，無業(yè)。 2011 年 2 月 22 日，蕭山法院 11 號(hào)庭，她戴著手銬、一身囚服站在被告席上，因涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪受審。陳哭得稀里嘩啦：“都是他害了我，我是受了騙的！”這個(gè)“他”是陳的高中同學(xué)，姓史，男， 47 歲，和陳非常要 13 好。 2008 年，史向陳借了幾萬塊錢，說要做生意。歸還時(shí)，史說：“干脆還你輛車好了！”兩人去挑了一輛藍(lán)色別克，以陳名義購買，史付了首付款當(dāng)做還清債務(wù)。車子是買來了，但陳考不出駕照，根本不會(huì)開車?！澳蔷?給我開開吧！”史說。 2009 年，史突然連人帶車不見蹤跡。有人說，他欠了別人一千多萬元的債，逃跑了。自己名下的車被史帶走了，陳心急如焚。更加讓她擔(dān)心的是，史開車從來不遵守交通規(guī)則，經(jīng)常闖紅燈，“給他開了一年不到，我?guī)退ヌ幚磉`章就有 20 多次”。她擔(dān)心，如果史再開著這車到外面因?yàn)槭裁催`章或者出什么車禍，最終還是要算到自己頭上的。一天，她跟朋友講了自己的憂慮，朋友提醒她：“車子都上保險(xiǎn)的，有盜搶險(xiǎn)呢！”陳馬上覺得這是個(gè)不錯(cuò)的主意：“既能追回一部分損失，又能撇清自己與車子的關(guān)系?！庇谑牵群笙蚺沙鏊鶊?bào)案、向保險(xiǎn)公 司稱車子于某年某月某日被盜，并且成功索賠。 2010 年 10 月，警方在一次行動(dòng)中，偶然在余杭發(fā)現(xiàn)了這部別克“贓車”。車主說，這車是史欠自己的錢，抵押給他的。警方再次找到陳，陳馬上慌了：“是的，我知道這個(gè)車子是史一直在用沒有被偷 ” 法官當(dāng)庭宣判：陳因虛構(gòu)盜竊事實(shí)，隱瞞真相，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額巨大，保險(xiǎn)詐騙罪罪名成立，判處有期徒刑 7 年。 4 總結(jié) 14 汽車保險(xiǎn)中存在的騙保，欺詐行為，是當(dāng)今汽車保險(xiǎn)行業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的最大的危害、隨著騙保行為的最多，次危害正在逐漸增多。保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高對(duì)騙保欺詐等行為的防范，了解各種普遍的行為，認(rèn)真做好基本工作，完善勘探，理賠等流程，從根本上杜絕騙保行為的發(fā)生。其次，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該加大普法力度，增大對(duì)騙保欺詐行為的打擊力度。讓公民有一個(gè)安全的生活環(huán)境。維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的正常，快速發(fā)展。壯大保險(xiǎn)行業(yè)！最后，公民保險(xiǎn)人投保人，受益人，都應(yīng)該自覺提高自身的法制道德水平，不騙保，不欺詐，實(shí)事求是，積極舉報(bào)保險(xiǎn)中的騙保欺詐行為， 自覺維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的良好環(huán)境