1/17談郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的問題及對策小額農(nóng)貸是郵政銀行的主打業(yè)務(wù),是支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民、推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主要金融產(chǎn)品。對于廣大農(nóng)民來說，更是發(fā)展生產(chǎn)，擴大經(jīng)營規(guī)模，致富奔小康的有利保障。近幾年來，中央相繼出臺許多惠農(nóng)政策，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性日益高漲，對生產(chǎn)資金的需求量逐年增加，郵政銀行為了進一步搶占農(nóng)村信貸市場份額，也加大了對農(nóng)貸資金的投入。當前，小額農(nóng)貸的較快發(fā)展和風險控制，正逐漸成為郵政銀行可持續(xù)發(fā)展，增加經(jīng)營效益的推動力量。而逾期貸款卻直接影響到信貸資金的再投能力及使用效益，甚至危及貸款的安全。因此，如何防范、控制、化解農(nóng)貸風險，減少農(nóng)貸糾紛，已經(jīng)成為郵政銀行必須認真對待的重要課題。筆者通過對郵政銀行小額農(nóng)貸案件的調(diào)查研究，淺析目前郵政銀行小額農(nóng)貸管理中存在的一些主要問題，從而為郵政銀行尋求可持續(xù)發(fā)展道路，提供一些參考。一、存在的主要問題。小額農(nóng)貸糾紛作為民商事訴訟，雖然爭議大多看似簡單明了，但仍有相當數(shù)量的糾紛存在錯綜復雜的法律關(guān)系，足以反映目前郵政銀行在農(nóng)貸管理方面，長時間存在的一些2/17不容忽視的問題，應(yīng)當引起管理層面的高度關(guān)注和必要重視。1、個別郵政銀行要求支付利息的方式既違約又違法。雖然在郵政銀行統(tǒng)一制定的中國郵政儲蓄銀行小額貸款聯(lián)保借款合同格式條款中已經(jīng)明確注明了“自貸款發(fā)放次月起，乙方按月歸還貸款本息，還款日為放款日以后月份的對日”，但個別郵政銀行在實際的操作中，卻是在貸款的發(fā)放當日，就要求借款人必須將當月的利息先行支付。即在借款人取得貸款的同時，郵政銀行就直接扣下了當月利息。筆者認為，此做法甚為不妥。在借款人剛剛?cè)〉觅J款的當日，借款時間尚未達到次日對時，何來利息退一步講，即使因借款人取得貸款的行為發(fā)生而使貸款產(chǎn)生了相應(yīng)利息，那么此利息也僅為貸款本金的當日利息，而非當月利息。由此，郵政銀行在發(fā)放貸款的當日就直接扣除當月利息的做法缺乏事實依據(jù)。并且，既然借款合同條款中已經(jīng)明確約定在“放款日以后月份的對日”計收當月利息，那么先行扣除利息的行為明顯違約。同時，中華人民共和國合同法第二百條規(guī)定“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。”借款合同案件是在該法調(diào)整下的民商事糾紛，郵政銀行理應(yīng)按照該法的規(guī)定進行民事法律行為。即使存在借款人與郵政銀行達成了可以先行扣除當月利息的約定，那么依照中華人民共和國合同法第七條、第3/17五十二條第款的規(guī)定，這樣的約定亦因違反了國家強制性法律規(guī)定，而理應(yīng)無效。2、利息的支付方式，沒有考慮到農(nóng)村的實際情況。目前，大多數(shù)郵政銀行在合同中與借款農(nóng)民約定的利息支付方式都是“階段性等額本息還款法”。即借款前10個月按月償還當月利息，不還本金。此后2個月，每月等額歸還貸款本息。筆者認為這樣的約定，雖然在一定程度上可以控制借款風險的進一步擴大，但卻有悖于我國農(nóng)村的實際情況。因為在我國，農(nóng)民之所以貸款，是為了滿足自身種植業(yè)的需要，進而增產(chǎn)增收，發(fā)家致富奔小康。而種植業(yè)的發(fā)展有其自有的規(guī)律和季節(jié)性因素與之制約。經(jīng)濟作物的種植效益體現(xiàn)在春種秋收，養(yǎng)殖業(yè)體現(xiàn)在禽畜、動物的成長、繁殖與銷售上。這些生產(chǎn)、經(jīng)營行為的發(fā)生都具有階段性因素的存在。如果在貸款前10個月里發(fā)生了不可預(yù)測的各種風險或事故，那么對于抗風險能力相對較弱的農(nóng)民來說，合同約定的按月付息即無法獲得履行。并且，天災(zāi)人禍有時還具有地域性的特點，那么一旦發(fā)生此種情況，郵政銀行難道要向該地域內(nèi)所有違約的農(nóng)民提起訴訟不成在農(nóng)民最困難、最需要幫助的時刻，及時不能做到雪中送炭，那么雪上加霜的作法，也是有悖于郵政銀行服務(wù)“三農(nóng)”、為創(chuàng)建社會主義新農(nóng)村服務(wù)的社會承諾的。3、工作人員的信貸業(yè)務(wù)能力有待于提高。4/17郵政銀行作為新成立的商業(yè)性金融機構(gòu)，其專業(yè)化經(jīng)營已經(jīng)邁出了可喜的第一步，但由于郵政銀行是在郵政局的基礎(chǔ)上剝離出來的，作為這支隊伍的人員，大多來自于郵政局內(nèi)部子女招工、退伍安置、郵政中專技校畢業(yè)生等途徑。上述人員是在短期的培訓之后，便走上了金融專業(yè)崗位的，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的工作人員相比，缺乏相應(yīng)的金融知識和信貸業(yè)務(wù)能力，甚至有人不知如何開展好農(nóng)村信貸工作。筆者在農(nóng)村處理信貸糾紛時，曾親眼見到了郵政銀行信貸員下鄉(xiāng)核實借款人財產(chǎn)狀況的調(diào)查工作。兩名信貸員除了詢問借款人的基本情況后，僅僅是在室內(nèi)室外的拍照錄像獲取影像資料，便乘車揚長而去。至于該借款農(nóng)民是否是本村戶口、擁有耕地的真實情況，以及所拍攝財產(chǎn)的所有權(quán)歸屬等問題，則沒有向當?shù)卮逦瘯鲞M一步調(diào)查、了解。而在辦理貸款的農(nóng)民中，就有借用別人房屋、財產(chǎn)來應(yīng)付調(diào)查的情況發(fā)生。應(yīng)當承認，我國農(nóng)民的個人素質(zhì)還有待于提高，為了取得貸款、擺脫生活困苦，個別農(nóng)民的做法實在有欠妥當。但正是因為有這種情況的存在，才更加要求郵政銀行的信貸員，除了應(yīng)當具有高度的工作責任心之外，還要具有“明察秋毫”的識別、判斷虛假財產(chǎn)報告的業(yè)務(wù)能力及農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗，以維護郵政銀行的合法權(quán)益不受損害。4、郵政銀行的個別規(guī)章制度值得商榷。5/17追求經(jīng)濟效益最大化，應(yīng)當是金融機構(gòu)的終極工作目標之一，本無可厚非。但郵政銀行為了實現(xiàn)這一目標，而在內(nèi)部實行的一些管理措施，有的值得商榷。為了強化信貸員的責任心，有效降低貸款風險，郵政銀行內(nèi)部制訂了“信貸員對所放貸款本息的回收承擔全部責任”的規(guī)定，甚至有的郵政銀行將這一規(guī)定上升到了如果本息無法回收，則由信貸員代為清償，同時要將信貸員予以辭退的高度。雖然農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社作聯(lián)社也有與之類似的規(guī)定，但均沒有要求信貸員還款和辭退的內(nèi)容。筆者認為，郵政銀行的上述規(guī)定值得商榷。郵政銀行作為商業(yè)性金融機構(gòu)，發(fā)放貸款，收取利息的行為，實際上是以自身承擔金融風險，來追求資金利益最大化的過程。在此過程中，郵政銀行因為承擔了相應(yīng)的各種風險，所以可以獲取相應(yīng)的利息收益，體現(xiàn)的是風險與利益的均衡。但信貸員作為貸款具體的經(jīng)辦人，沒有享受到利息收益，卻要為該收益的可能喪失而承擔本應(yīng)由銀行承擔的風險，其實質(zhì)系銀行將其應(yīng)承擔的風險轉(zhuǎn)嫁給了信貸員，其帶來的結(jié)果就是銀行不承擔任何風險，便可直接獲取收益。這樣的做法不僅有悖于公序良俗，而且違反了民事法律行為所應(yīng)遵循的公平原則。5、相關(guān)法律知識的掌握還有待于進一步提高。由于郵政銀行的信貸工作起步較晚，相關(guān)人員的從業(yè)時間6/17太短，加之縣級金融機構(gòu)沒有專職法律顧問，平時的法律知識學習與培訓基本沒有，所以很多信貸員或客戶經(jīng)理，乃至縣級郵政銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)導對于相關(guān)的法律知識都知之甚少，甚至連如何起訴、如何書寫起訴狀都搞不清楚。提起合同法、擔保法、民法通則、民訴法、民事訴訟證據(jù)規(guī)則，以及相應(yīng)的司法解釋，多數(shù)信貸員或客戶經(jīng)理掌握的內(nèi)容并不比應(yīng)訴的農(nóng)民多，也就更不用說在訴訟中的靈活運用了。由于我國已經(jīng)開展了10余年的普法活動，廣大農(nóng)民學法、懂法、用法的能力逐年提高，即使不懂法律的，也知道在應(yīng)訴前要向律師進行法律咨詢，或者直接聘請律師代為應(yīng)訴。只要是郵政銀行的貸款手續(xù)或者管理行為存在些許瑕疵，馬上就會成為法庭上的眾矢之的。在這種情況下，出庭信貸員或客戶經(jīng)理由于自身法律知識的欠缺，而難以應(yīng)對和招架，往往被搞得張口結(jié)舌，灰頭土臉，實在有損郵政銀行的誠信形象。二、對策及建議。1、切實加強農(nóng)村金融誠信環(huán)境建設(shè)誠信是我國源遠流長的歷史傳統(tǒng)。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信兩字具有非常重要的分量，是我國傳統(tǒng)道德的基礎(chǔ)和根本。同時，誠信也是市場經(jīng)濟不可或缺的基石。因為市場經(jīng)濟說到底是誠信經(jīng)濟，誠信是市場經(jīng)濟與生俱來的準則。市場經(jīng)濟越發(fā)達就越要求誠實守信，這是現(xiàn)代文明的重要7/17基礎(chǔ)和標志。目前，社會對誠信的呼喚，已經(jīng)成為社會輿論和社會思潮的強音，我國目前也正在加大誠信制度的建設(shè)力度。誠信觀念，最終必將成為市場經(jīng)濟條件下絕大多數(shù)人共同遵循的道德準則，引導市場經(jīng)濟從無序走向有序，真正成為誠信經(jīng)濟。筆者認為，郵政銀行在現(xiàn)階段加強誠信環(huán)境建設(shè)，可從以下幾方面入手、加強與政府的合作，發(fā)揮當?shù)卣谡\信建設(shè)中的主導地位和作用，結(jié)合貫徹落實公民道德建設(shè)實施綱要，加強全社會誠信規(guī)范的道德教育，健全社會信用，培養(yǎng)公民的誠信品質(zhì)。要使人們明確，明禮誠信不是一般意義的對人們道德良心的呼喚，而是成本、效率、信用等市場經(jīng)濟生活規(guī)則在思想觀念和倫理道德上的客觀反應(yīng)。要大力弘揚“守信光榮、失信可恥”的觀念，努力營造“誠實守信”的社會氛圍，使人們都能在經(jīng)濟與社會生活中做到遵紀守法、待人以誠、待物以信、和諧相處，使社會主義物質(zhì)文明與精神文明協(xié)調(diào)發(fā)展，使市場經(jīng)濟充滿誠信，依據(jù)信用，保持經(jīng)濟活力和高度繁榮。、郵政銀行可以通過開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村屯、信用農(nóng)戶等活動，組織信貸力量，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯和農(nóng)戶，對現(xiàn)有的評信戶進行全面、深入、細致的再調(diào)查。按照實事求是的原則，對評信戶進行調(diào)整。該升級的升，該降級8/17的降，該取消信用等級的取消信用等級。對恪守信用的村、組、農(nóng)戶，在提高授信額度，優(yōu)先辦理貸款等資金、服務(wù)方面予以傾斜，使農(nóng)戶真正得到實惠；反之，對不守信者實行停貸、限制評信、抓緊清收等措施予以整治，真正做到褒揚守信，貶抑失信，促進和增強農(nóng)民的信用意識，營造穩(wěn)定與和諧的融資環(huán)境。、完善征信數(shù)據(jù)絡(luò)。建立有效的市場交易行為信息并做到有序披露，對于改變我國目前信用環(huán)境落后的局面非常必要。郵政銀行應(yīng)當在完善自身征信數(shù)據(jù)庫的同時，打破各行、各社的征信管理界限，加強橫向聯(lián)系，形成金融征信數(shù)據(jù)絡(luò)平臺，實現(xiàn)資源共享。今后，只要是不具備征信條件的，在全國任何金融機構(gòu)都不能辦理貸款，進而形成全國性的征信威懾機制。、建立公示監(jiān)督制度。郵政銀行的鄉(xiāng)級營業(yè)點可在經(jīng)營場所外部的適當位置，或者各村屯的顯著位置，開展經(jīng)常性的公示活動。既可對長期惡意拖欠貸款的農(nóng)戶進行公開曝光，讓其在迫于思想壓力、外界壓力以及道德壓力等情形下及時償還貸款，加強對失信農(nóng)戶的社會監(jiān)督；也可以將農(nóng)戶的姓名、貸款金額、用途、擔保人等進行公示，從而將農(nóng)貸資金的運行和管理置于廣大農(nóng)戶的監(jiān)督之下，從而對改變用途、冒名貸款、多頭貸款的情形進行有效遏制。同時，設(shè)立舉報電話，制定舉報有獎制度，進一步激發(fā)廣9/17大農(nóng)戶的舉報意識，有效地控制和防范貸款風險。2進一步嚴格貸款的審查和貸后管理。經(jīng)過調(diào)查分析來看，郵政銀行對貸款、聯(lián)保的審查不嚴，主要還是表現(xiàn)在對借款人、聯(lián)保人的基本情況掌握得不夠全面和細致上。因此，應(yīng)當明確要求各營業(yè)點的工作人員，在加強自身業(yè)務(wù)能力建設(shè)的同時，要盡快取得各鄉(xiāng)鎮(zhèn)派出所、財稅所的理解與支持，加強對村屯兩委的協(xié)調(diào)與溝通，建立健全村屯信息員工作機制，要對轄區(qū)內(nèi)的所有農(nóng)戶進行全面、深入、細致的再調(diào)查、再了解，全面掌握轄區(qū)內(nèi)每戶農(nóng)民的基本情況。要搞清楚每戶的具體人數(shù)、姓名、身份、婚姻狀況、土地面積、農(nóng)機具狀態(tài)、房屋產(chǎn)權(quán)歸屬、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金需求量、信用情況、清償能力、土地直補款金額等等，摸清底數(shù)，并以戶為單位建立起電子檔案，進一步完善誠信數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上，再對有資金需求的農(nóng)戶進行信用等級評定，并以行政村為單位向社會公示，做到規(guī)范操作、陽光放貸。通過對農(nóng)戶的調(diào)查和授信評級，做到心中有數(shù)。每年的貸款要根據(jù)當年農(nóng)戶的信用等級實行差別化管理，信用度高的農(nóng)戶其農(nóng)貸的額度可大些，利率可優(yōu)惠，反之則農(nóng)貸額度小些，利率不予優(yōu)惠。這項工作要年年進行，實時掌握農(nóng)戶的基本情況，為農(nóng)貸的發(fā)放，以及風險控制做好基礎(chǔ)性工作。俗話說基礎(chǔ)不牢，地動山搖。因此，農(nóng)戶的調(diào)查建檔，授信評級必須要做細、做實。10/17同時，還要在貸款辦理前，對借款人的管理水平、項目市場前景、經(jīng)濟效益等進行必要的審核，重點要對投資的當前風險及預(yù)期經(jīng)濟效益進行評估、預(yù)測和審查?？梢砸蟠逋蛢晌托畔T對于借款人的借款金額以及聯(lián)保組的組成，給予一定的意見。對于聯(lián)保的農(nóng)戶，要堅決杜絕家庭成員之間的內(nèi)部互保，真正做到借款人可靠，聯(lián)保人能夠起承擔連帶清償責任。此外，在小額貸款發(fā)放后，郵政銀行要嚴格執(zhí)行跟蹤檢查和貸后服務(wù)制度，在掌握貸款去向的基礎(chǔ)上，做好貸后的各項管理工作。要及時發(fā)現(xiàn)風險，及時采取措施防止風險。要了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時為農(nóng)戶提供信息和科技，為農(nóng)戶有經(jīng)濟效益當好參謀，促使貸款實現(xiàn)預(yù)期效益，確保貸款按期回收。要按季付息，到期還本，提前催收。如果發(fā)現(xiàn)借款農(nóng)戶存在違約行為，要及時向人民法院提起訴訟，查封、扣押借款人的家庭財產(chǎn)，進而提前解除借款合同，收回貸款本息，在維護自身合法權(quán)益的同時，以儆效尤。并通過訴訟案件教育廣大農(nóng)戶要培養(yǎng)誠實守信意識，自覺履行合同義務(wù)。3、完善相應(yīng)制度和措施。郵政銀行應(yīng)當強化內(nèi)部的監(jiān)督與管理，對于在實踐工作當中出現(xiàn)的一些不符合合同約定或者違反法律規(guī)定的問題，要有清醒的認識，該糾正的要堅決糾正，該廢止的要堅決11/17廢止，并不斷完善各項規(guī)章制度的貫徹、落實與執(zhí)行，依法放貸與收貸，使小額農(nóng)貸的管理做到有章可循、有法可依，良性循環(huán)。同時，要認真參考農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社對于制定農(nóng)貸清償期限的成功經(jīng)驗，充分考慮我國農(nóng)村的實際情況、農(nóng)民的實際需求與實際的清償能力，大膽的突破1年期限的限制，改革按月付息的規(guī)定，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻力量。此外，筆者認為，小額農(nóng)貸的申請與聯(lián)保，應(yīng)當實行夫妻雙方共同申請、共同聯(lián)保制度。因為按照婚姻法的法理來說，處分重大價值財產(chǎn)的行為，并不包括在夫妻之間的日常家事代理權(quán)范圍內(nèi)。雖然解釋第二十四條規(guī)定了夫妻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務(wù)，應(yīng)當認定為夫妻共同債務(wù)。但最高人民法院關(guān)于人民法院審理離婚案件處理財產(chǎn)分割問題的若干具體意見第17條第二款以及其他規(guī)定，仍有七種情形的債務(wù)形式應(yīng)當認定為夫妻一方的個人債務(wù)。因此，如果借款人將貸款用于了不合理開支，如賭博、吸毒、酗酒，或者存在未經(jīng)對方同意，擅自從事生產(chǎn)經(jīng)營，收入也未用于共同生活，或者擅自資助沒有扶養(yǎng)義務(wù)的人等情形，那么這樣的貸款只能認定為借款人的個人債務(wù)，而無法以家庭共同財產(chǎn)進行清償。如果出現(xiàn)這種情況，那么也意味著到期貸款的全額清收存在著重大的安全隱患。此外，雖然擔保法規(guī)定了保證責12/17任和保證方式，但我國作為成文法國家，至今尚沒有任何一條法律規(guī)定，將夫妻一方對外承擔的連帶保證責任之債直接確定為夫妻共同債務(wù)的。也就是說，如果夫妻一方對貸款承擔連帶保證責任時，該保證責任形成的債務(wù)僅為夫妻一方的個人債務(wù)，只能以保證人的個人財產(chǎn)對外承擔責任，而不能以家庭共同財產(chǎn)對外進行清償。如果發(fā)生聯(lián)保人死亡的情況，因涉及到遺產(chǎn)繼承，而金融借款合同糾紛、金融保證合同糾紛與繼承權(quán)糾紛、追償權(quán)糾紛不屬于法律意義上的同一種訴求，因此也不能在人民法院進行并案審理，而只能另行訴訟或者由聯(lián)保人進行追償，從而造成了訴訟效率的降低。目前，在發(fā)生上述情況時，因為存在數(shù)個聯(lián)保人，所以郵政銀行大多放棄了對死亡擔保人的權(quán)利主張。但如果發(fā)生借款人去向不明，而僅存一個保證人也因故死亡的情況時，如何實現(xiàn)債權(quán)，就值得郵政銀行認真對待了。但是，如果由夫妻雙方共同辦理貸款或者共同提供聯(lián)保，則不存在上述問題。而且，夫妻共同貸款后，便于彼此間的相互監(jiān)督，能夠有效的防止貸款被夫妻一方擅自挪作他用。同時，夫妻雙方作為共同聯(lián)保人，也能使其顧及家庭共同財產(chǎn)的安全，而對借款人的清償義務(wù)進行實時監(jiān)督，更好的敦促借款人按照約定如期還款。因此，筆者建議郵政銀行在辦理貸款和聯(lián)保時，采取夫妻雙方共同承擔責任的措施，從根本上杜絕清收風險的發(fā)生。13/17同時，據(jù)筆者觀察，農(nóng)戶在農(nóng)貸案件中反映最為強烈的，還有借款人和所有聯(lián)保人不能全員出庭訴訟、共同承擔責任的問題。矛盾的焦點，就是在借款人去向不明；或者借款人在，而數(shù)個聯(lián)保人去向不明；或者借款人與數(shù)個聯(lián)保人同時去向不明的情況下，金融機構(gòu)為了減少訴訟成本，而依據(jù)擔保法第十二條和解釋第二十條第一款的規(guī)定僅起訴聯(lián)保人；或者僅起訴借款人與尚居住在轄區(qū)內(nèi)的聯(lián)保人；或者直接起訴僅存的聯(lián)保人而引發(fā)的爭執(zhí)。對于這個問題，筆者認為，矛盾的深層次原因在于，農(nóng)戶作為聯(lián)保組成員承擔保證責任時，普遍存在著相互攀比的心理，誰也不愿意在其他聯(lián)保人不在案件中承擔保證責任的情況下，獨自或者由僅存的幾人來承擔較高比例的清償份額。雖然按照解釋第二十條第二款規(guī)定“連帶共同保證的保證人承擔保證責任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠郑筛鬟B帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔。沒有約定的，平均分擔?！奔丛诎讣谐袚诉B帶清償義務(wù)的聯(lián)保人，可以另行向沒有承擔責任的聯(lián)保人主張追償權(quán)。但作為同村村民，誰也不愿意為這樣的矛盾糾紛再次對簿公堂，進而影響到鄰里之間的和諧與安寧。筆者認為，這個問題其實不難解決，完全可以依據(jù)現(xiàn)有的法律規(guī)定進行妥善的處理。具體辦法為在聯(lián)保組全體成員共同到郵政銀行辦理貸款手續(xù)時，可以要求借款人與全體聯(lián)保人共同或者分別14/17簽署一份授權(quán)委托書，委托書的具體內(nèi)容如下“在我等因本次貸款或為本次貸款提供聯(lián)保行為，而與金融機構(gòu)發(fā)生金融借款合同糾紛、金融保證合同糾紛時，我等均委托所在地鄉(xiāng)村民委員會代為簽收法院專遞，然后由村民委員會將法院專遞轉(zhuǎn)交給我等?！痹撌跈?quán)委托書除要求借款人、聯(lián)保人本人簽名確認外，還要求借款人、聯(lián)保人所在的村民委員會主任或負責人簽名確認，并加蓋行政公章，以示接受委托。這樣一來，即使發(fā)生了借款人或聯(lián)保人去向不明無法送達的情況，那么人民法院也可以依據(jù)上述授權(quán)，將相關(guān)法律文書送達給委托代理人代為簽收，同時在缺席判決中，確定去向不明人員各自應(yīng)當承擔的民事責任，從而完成全部訴訟活動。由于在一份判決書中就確定了借款人與全體聯(lián)保人的各自義務(wù)，所以在借款人與全體聯(lián)保人之間不會產(chǎn)生任何的矛盾沖突。這份委托書的法律依據(jù)來源于民法通則第六十三條“公民、法人可以委托代理人實施民事法律行為。”并且，作為成文法國家，我國沒有任何法律明確禁止的公民授權(quán)代理人代為簽收訴訟文書的行為。在私權(quán)神圣不可侵犯的司法理念指導下，人民法院對于上述授權(quán)行為也予以認可。4、堅持績效考核，獎懲并舉，從機制上防范風險。從制度上強化農(nóng)貸管理，是農(nóng)貸風險控制與防范的重要手段。對于信貸員或客戶經(jīng)理，要進一步完善“誰放貸、誰15/17管理、誰清收，誰受益”等責任制度，要將貸款的管理、收益與信貸員或客戶經(jīng)理的工資、獎金、福利、評先、職稱聘任、評定、晉職、晉級，以及違法、違紀的處理相掛鉤，加大其違法、違紀、違規(guī)的各項成本，增強其風險意識、責任意識和防范意識，調(diào)動其工作的積極性、主動性和自律性，強化其事業(yè)心和責任感，從而使信貸員或客戶經(jīng)理都能夠自覺主動地提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，強化道德規(guī)范，嚴格操作技能，堅持按章辦事。同時，堅持多勞多得，獎勤罰懶，可以上不封頂，下不保底。到期利息掉收的可等額扣減信貸員或客戶經(jīng)理的績效工資，收回后再返還。到期農(nóng)貸本金收不回來的，要嚴格執(zhí)行責任追究制度，對逾期農(nóng)貸要進行合規(guī)性審計，看是否有違規(guī)行為。對違規(guī)者必須從嚴追查，嚴肅處理，該撤職的撤職，該開除的開除，并對逾期貸款進行依法清收或風險代理清收，千方百計予以收回；對沒有違規(guī)的農(nóng)貸要落實清收責任，按一定比例扣減信貸員或客戶經(jīng)理的績效工資，直到貸款收回為止。通過上述產(chǎn)品計價的獎懲形式，調(diào)動和激發(fā)員工愛崗敬業(yè)的精神，增強多勞多得的工作動力，并通過追責和扣減績效工資的形式，使信貸員或客戶經(jīng)理產(chǎn)生適當?shù)墓ぷ鲏毫Γ鼘γつ糠趴?、弄虛作假、玩忽職守、違反政策的人員產(chǎn)生震懾力，使其不敢違規(guī)。5、加強培訓力度，培養(yǎng)專業(yè)的訴訟人才。1