1、 保險(xiǎn)保險(xiǎn)主講主講 龔雪龔雪風(fēng)險(xiǎn) 人們?cè)谌粘Ｉ钪?，?jīng)常會(huì)遇到一些難以預(yù)料的意外事故和自然災(zāi)害，小到失竊、車禍，大到地震、洪水.意外事故和自然災(zāi)害都具有不確定性，我們稱之為風(fēng)險(xiǎn)。 失竊、地震等造成損失的事件稱為風(fēng)險(xiǎn)事件。而那些隱藏于風(fēng)險(xiǎn)事件背后的，可能造成損失的因素，稱為風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素可以是有形的，如路滑造成車禍；也可以是無形的,如道德風(fēng)險(xiǎn)因素與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的22010年1月12日，海地發(fā)生7.3級(jí)大地震。 2010年2月25、26日連續(xù)兩天暴風(fēng)雪席卷美國(guó)東北部，部分地區(qū)最大風(fēng)速達(dá)到颶風(fēng)級(jí)2010年2月27日凌晨3時(shí)34分，位于智利馬烏萊地區(qū)外海，距智利城市康塞普西翁100公里處，發(fā)生

2、8.8級(jí)強(qiáng)震。2010年3月6日，澳大利亞墨爾本市下了一場(chǎng)暴風(fēng)雨，帶來罕見巨型冰雹。2010年3月20日的風(fēng)沙天氣帶給中國(guó)一場(chǎng)巨大的沙塵暴，來自內(nèi)蒙古干旱地區(qū)的沙塵蔓延數(shù)千公里抵達(dá)中國(guó)東部和南方地區(qū)。甚至揚(yáng)塵天氣還影響至臺(tái)灣回顧回顧20102010年的自然災(zāi)害年的自然災(zāi)害 2010年4月7日巴西里約熱內(nèi)盧持續(xù)暴雨引發(fā)洪災(zāi)，山坡地區(qū)發(fā)生泥石流, 在24小時(shí)累積的雨量多達(dá)278毫米，打破了1966年的歷史最高紀(jì)錄245毫米。2010年初至今中國(guó)西南大面積干旱，由最先的貴州現(xiàn)已漸漸擴(kuò)散到云南、四川、廣西等地。干旱情況還在持續(xù)。 2010-4-9 北京 天津 唐山等地發(fā)生了四級(jí)左右地震2010年4月1

3、1號(hào)所羅門群島七級(jí)地震2010年4月14日早晨7時(shí)49分，青海省玉樹藏族自治州玉樹縣發(fā)生7.1級(jí)地震，震源深度33公里，屬于淺源地震，震中位于縣城附近。2010年3月25日由于季節(jié)性融雪，美國(guó)北達(dá)科他州紅河水位近日暴漲，泛濫的支流河水導(dǎo)致大量農(nóng)田和道路被洪水淹沒。3月30日，美國(guó)馬薩諸塞州的萊克維爾被洪水淹沒. 2010年4月，墨西哥、印尼7級(jí)地震2010年5月7日廣州城區(qū)普降特級(jí)暴雨 數(shù)萬車輛被洪水掩埋2010年5月23日，長(zhǎng)深高速公路遼寧境內(nèi)的高速路上，大貨逆行撞大巴32死24傷新華網(wǎng)沈陽(yáng)5月24日電（記者徐揚(yáng)）長(zhǎng)（春）深（圳）高速公路23日凌晨發(fā)生的特大交通事故,這起交通事故共造成32人

4、死亡，24人受傷789風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提（二）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)（三）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理傳統(tǒng)的、有效的措施10保險(xiǎn)的概述11保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的定義根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第二條規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為12保險(xiǎn)的構(gòu)成要素前提要素(危險(xiǎn)的存在）基礎(chǔ)要素（眾人協(xié)力）功能要素（損失補(bǔ)償）13保險(xiǎn)的分類u按實(shí)施方式分類，可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)u按保險(xiǎn)保的不同，

5、可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)u按承保方式不同，可將分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)u按盈利原則的不同，可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)甲保險(xiǎn)人 乙保險(xiǎn)人 丙保險(xiǎn)人 投保人 再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系 投保人原保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人共同保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系汽車保險(xiǎn)的概述 汽車保險(xiǎn)，是指機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)1516機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的職能與作用（一）基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)大量的風(fēng)險(xiǎn)單位集合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險(xiǎn)人可能遭受的損失后果轉(zhuǎn)嫁到全體被保險(xiǎn)人身上，而作為保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的中介對(duì)其實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重

6、要的手段，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁中一種重要，最有效的技術(shù)，是不可缺少的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度17（二）派生職能防災(zāi)防損職能 保險(xiǎn)人從經(jīng)濟(jì)利益的角度出發(fā)協(xié)助被保險(xiǎn)人減少災(zāi)害事故的發(fā)生，盡量避免財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。金融融資職能 保險(xiǎn)組織運(yùn)用資金，重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中，以便實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值和增值18作用作用（一）擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求（二）穩(wěn)定了社會(huì)的秩序（三）促進(jìn)了汽車安全性能的提高（四）占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重要的地位19汽車保險(xiǎn)的基本原則及其在車險(xiǎn)中的運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在600多年的發(fā)展歷程中，逐步形成了一系列基本的保險(xiǎn)原則，這些基本原則確保了保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則最大誠(chéng)信原則近因原則20含義保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利

7、益u投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益u可保利益必須具備以下條件： l合法的利益（法律所認(rèn)可的）l經(jīng)濟(jì)的利益（可以用貨幣估算的）l確定的利益（已經(jīng)確定的利益而不是想象的利益）意義限定保險(xiǎn)的賠付的最高限度，避免從中獲利防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免保險(xiǎn)標(biāo)的故意被損壞區(qū)別于賭博，保險(xiǎn)是互助共濟(jì)，而不是不勞而獲車險(xiǎn)中的應(yīng)用：車輛過戶后，原車主對(duì)該車輛不具備可保利益（即該車已不是原車主的財(cái)產(chǎn)，所以不具的可保利益）因此如果不對(duì)保單進(jìn)行批改，則原保單將失效21損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則含義以發(fā)生損失為前提，以實(shí)際損失及費(fèi)用為限度，不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)額外獲利保險(xiǎn)公司履行損失賠償責(zé)任的三個(gè)限度：以實(shí)際損失為

8、限 以保險(xiǎn)金額為限 以可保利益為限意義體現(xiàn)保險(xiǎn)的宗旨，確保被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)可以獲得經(jīng)濟(jì)保障，同時(shí)又防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)謀取不當(dāng)?shù)美瑥拿姹ＷC保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展派生原則代位求償原則：權(quán)利代位（追償權(quán)的代位）和物上代位（標(biāo)的的所有權(quán)代位）重得保險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t：比例分?jǐn)?，限額分?jǐn)?，順序分?jǐn)?2計(jì)算：計(jì)算：1、比例責(zé)任制=某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和損失額例如：某投保人先后分別與ABC 三家保險(xiǎn)公司簽訂了一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同。ABC三家公司承保的分別為20萬元、25萬元、35萬元，因火災(zāi)發(fā)生后，損失30萬元，則各保險(xiǎn)人應(yīng)賠付多少？A=200000 （200000250000350000）300

9、000=75000元B=250000 (200000250000350000) 300000=93750元C=350000/(200000250000350000) 300000=131250元232、限額責(zé)任制=某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和損失額A=200000(200000250000300000) 300000=80000元B=250000(200000250000300000) 300000=100000元C=300000(200000250000300000) 300000=120000元24最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則含義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大誠(chéng)信履行

10、自己的應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守承諾，否則保險(xiǎn)合同無效最在誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容： 如實(shí)告知（詢問回告知） 保證：確認(rèn)保證和承諾保證、明示保證和默示保證等 意義在實(shí)踐中，該原則更多體現(xiàn)在對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的要求，這是因?yàn)椋盒畔⒉粚?duì)稱：保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的情況知之甚少保險(xiǎn)合同具有附合性與射幸性，容易引起被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)25近因原則近因原則含義當(dāng)標(biāo)的遭受損害時(shí)，被保險(xiǎn)人能否獲得賠償，取決于事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)事故較為復(fù)雜時(shí)，保險(xiǎn)公司判斷責(zé)任歸屬的原則就是“近因原則”近因的含義：促成損失的結(jié)果最有效、或起決定性作的原因判定方法單一原因致?lián)p：該原因即為近因多種原因同時(shí)致?lián)p：原則上它們均為損失的近因多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：最