1、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險情況調(diào)研報告小城鎮(zhèn)信用社小額信貸風(fēng)險信用社情況調(diào)研報告一、農(nóng)村信用供銷社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融農(nóng)村的中堅力量。國有商業(yè)銀行大 規(guī)模撤離縣及縣以下基層監(jiān)管機構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀 行分支機構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下，合作社成 為分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中城鄉(xiāng) 唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)。二、農(nóng)村信用合作社環(huán)境因素小額信貸的風(fēng)險因素表現(xiàn)1、道德風(fēng)險：與其他貸款不同，小額信貸以其“無需為客戶提供貸款抵押” 的特點，在頻度一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押投資過程中 所需的各種成本。但其缺

2、陷是農(nóng)信社對“無需為客戶提供貸款抵押” 要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險利空因素主要來自兩個方面。從農(nóng) 村信貸機構(gòu)各個方面看,有的信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成 對管理人員信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村房地產(chǎn)業(yè)機構(gòu) 人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和過程中的調(diào)查、 計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，致使這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重 要原因在于。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)民產(chǎn) 生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地指出，小額銀行信貸是扶貧貸款，是 “救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識 薄弱，抱著能扣就扣的心理。有為數(shù)不少農(nóng)戶從貸款一開始就不在少

3、 數(shù)無還貸念頭，存在欺詐拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿 自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸不是的行 為。茶農(nóng)還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款買回放高利貸以牟取不 法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所 凡此種種引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。2、利率因素：息差國際上順利小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中 國，信貸由于不需要建立新的金融組織來領(lǐng)取小額信貸，加之貸款的 方式也較國外授信簡便，因此，生產(chǎn)成本可能比國外同類貸款低一些, 但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在

4、3. 5% 左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能以使項目自負盈虧。而從 實際執(zhí)行結(jié)果可看，我國銀行服務(wù)絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是 低利率政策，都沒有從被立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率 水平。在負利率的情況下，借貸者可能如果不注重貸款使用的效率， 從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果存款利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利， 部門卻易被即非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣, 真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商 業(yè)者和政府干部黨員干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并 不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就 能獲利。結(jié)果造成在低利

5、率政策條件下能，社會各階層都會出來爭奪 這份資源，往往使貸款難以到達真正的駛出貧困者手中，也以使借款 者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。3、信用評定制度不健全小額信貸投放理論認為，農(nóng)信社貸款階層對象應(yīng)是具有一定 還款能力和還款愿望的中低收入社會階層，我國目前對還款能力和還 款愿望信用等級評價是以農(nóng)戶的高低為標準的。因此，農(nóng)戶信用等級 評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操 作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價 受多輪干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有出現(xiàn)明顯的偏向性, 虛報數(shù)據(jù)和信貸評級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準確， 貸款額度核定不科

6、學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也以期獲 得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責(zé)秋后算賬的份外之事，還有些地方性為了獲得 “信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給 小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策1、建立考核制度和完善小額信貸的激勵機制一是對農(nóng)戶的激勵。謝利謝信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級勢態(tài) 和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予優(yōu)惠活 動更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對的單一激勵機制，即由單一的負 激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的鼓勵。人民銀行對收 政策法規(guī)貸率高的信用社應(yīng)給予

7、一定的相關(guān)政策傾斜，如在分配制度 上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。2、確定合理的小額信貸利率要讓投身于參與小額信貸的金融機構(gòu)贏利，這是這些商業(yè)銀 行愿意擴大并持續(xù)房地產(chǎn)業(yè)提供小額信貸的根本保證。隨著工業(yè)部門 金融改革的逐漸深入，股份制銀行商業(yè)化的程度提高，一個回避不可 回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸房地產(chǎn)項目中長期處于虧其 四狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信 貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地更深入蓬勃發(fā)展下去。小 企業(yè)要使到參與小額貸款的金融機構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因 素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額

8、度 小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能補足定出操作成本。3、建立債項有效的信用等級評價制度建設(shè)擔(dān)保貸款農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)， 是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指 標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體整體而言 推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信 用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助 農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社拿下“雙贏”的效果做 出貢獻。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更愈來愈了解本村農(nóng)戶人品、 經(jīng)營能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶審定和授 信額度核定，違約風(fēng)險能如何有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于 信用戶評定和授信由農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體 核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信 貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價