1、-余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響研究摘要我國工業(yè)化與信息化的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)融合度不斷加深化，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)日益活躍的發(fā)展態(tài)勢。作為工業(yè)化與信息化融合和“市場化”改革的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是大勢所趨、不可阻擋，給傳統(tǒng)金融帶來了巨大沖擊，特別是 “余額寶”正式上線后，更是給傳統(tǒng)金融帶來了“顛覆性”的沖擊和影響。本文以“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響為研究對象， 首先對 “余額寶” 等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了概述；然后從參與主體、操作平臺(tái)、征信體系、信息處理、支付方式、信貸產(chǎn)品等方面對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)行了對比分析；接著從挑戰(zhàn)、機(jī)制兩個(gè)方面分析了“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金

2、融對傳統(tǒng)金融的影響； 最后從大力發(fā)展電商平臺(tái)、 積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、 共同建立競合機(jī)制、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范四個(gè)方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展提出對策。關(guān)鍵詞：余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行，影響，對策-1.2.3.4.5.目錄引言 .1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述 .1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵特征 .12.1 .互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式 .12.2 .“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀.22.3 .互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢 .32.4 .“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對比分3析.參與主體不同 .33.1 .操作平臺(tái)不同 .43.2 .征信體系不同 .43.3 .信息處理不同 .43.4 .支付方式不同 .43.5 .信貸產(chǎn)品不

3、同 .53.6 .“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影5響.互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn).54.1 .互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的機(jī)遇.64.2 .“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策7略.大力發(fā)展電商平臺(tái) .75.1 .積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新 .75.2 .共同建立競合機(jī)制 .75.3 .-加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范 .85.4 .結(jié)論 .8.參考文獻(xiàn) .9.-1. 引言我國信息化的高速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合度不斷地加深， 我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出日益活躍的發(fā)展態(tài)勢。 作為工業(yè)化與信息化的融合和 “市場化” 改革的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是大勢所趨、不可阻擋的事實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融

4、帶來了巨大沖擊，特別是“余額寶”正式上線后，更是給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了“顛覆性”的沖擊和影響。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不能把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是洪水猛獸，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是要適應(yīng)這發(fā)展趨勢，創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭與互助，要做到“舍短取長”，只有這樣才能推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新與成長。2. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵特征互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的精神不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、

5、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評價(jià)審核、金融中介、 金融電子商務(wù)等模式； 從狹義上講， 互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在與貨幣流通信用相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式1. 第三方支付模式。 從廣義上來講， 第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。依據(jù)運(yùn)營模式來分類，第三方支付公司可分為兩大類：一是以支付寶為首的，依托于自身所擁有的B2C、 C2C 電子商務(wù)網(wǎng)站，提供擔(dān)保服務(wù)功能的第三方支付模式；另一類則是以銀聯(lián)、匯付-天下為典型代表的獨(dú)立第三方支付模式。2. P2P 網(wǎng)

6、貸模式。 P2P 網(wǎng)貸也稱“人人貸” ， P2P 網(wǎng)貸是指由P2P 公司所搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為一種中介平臺(tái)，借款人在該平臺(tái)上發(fā)放借款標(biāo)，而投資人直接在平臺(tái)上競標(biāo)向借款人放貸的行為。截至2014 年 2月底，全國 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了626 家，網(wǎng)貸平臺(tái)更是以每天1-2 家上線的速度爆發(fā)般增長。- 1 -3. 眾籌模式。眾籌源于國外“ crowd funding ”一詞，是一種低門檻、多樣性、依靠群眾力量的融資方式。 眾籌平臺(tái)為那些有創(chuàng)意的小企業(yè)、 藝術(shù)家或者個(gè)人開展某些項(xiàng)目提供了一條便捷的融資路徑。眾籌模式在中國 2011 年才出現(xiàn)，局限于國內(nèi)缺乏相應(yīng)的機(jī)制、體制以及支持的環(huán)境，

7、眾籌的多種模式在國內(nèi)主要還是以獎(jiǎng)勵(lì)制眾籌為主， 如點(diǎn)名時(shí)間、 眾籌網(wǎng)。4. 大數(shù)據(jù)金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指依托于大量的、沒有結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息化方式對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)的挖掘與分析，并且運(yùn)用到傳統(tǒng)的金融服務(wù)當(dāng)中，從而創(chuàng)新性地開展相關(guān)的資金融通工作。 依據(jù)平臺(tái)的運(yùn)營模式， 大數(shù)據(jù)金融可分為以阿里金融為代表的平臺(tái)金融模式，另一類就是以京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。5. 信息化金融機(jī)構(gòu)模式。 信息化金融機(jī)構(gòu)是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息化技術(shù)， 對自身傳統(tǒng)的運(yùn)營流程、產(chǎn)品進(jìn)行改變甚至重新構(gòu)造， 從而來實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化。 信息化金融機(jī)構(gòu)可

8、分為三類， 第一類是以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等形式為代表的“傳統(tǒng)金融業(yè)電子化” ；第二類是以銀行、保險(xiǎn)、券商等創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)產(chǎn)品為代表的“基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式”；第三類是各類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)平臺(tái)為代表的“金融電商模式”。6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。 是指利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)信息的匯聚、搜索及銷售并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)網(wǎng)站。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶可分為三類，一類是以和訊網(wǎng)為代表的，提供行業(yè)的咨詢以及權(quán)威的行業(yè)數(shù)據(jù)的“第三方咨詢平臺(tái)”；第二類是以融360 為代表的，用戶可在網(wǎng)站上便捷搜索到相關(guān)的金融產(chǎn)品信息的“垂直搜索平臺(tái)”。第三類是以格上理財(cái)為代表的在網(wǎng)站上銷售金融產(chǎn)品的，并且

9、提供相關(guān)的第三方服務(wù)的“在線金融超市”。2.3“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀2013 年 6 月 13 日，阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線“余額寶”存款業(yè)務(wù)，即客戶可將其支付寶賬戶余額通過申購貨幣市場基金獲取投資收益，并可使用貨幣市場基金進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。由-于“余額寶”具有門檻較低但收效較高，而且使用十分靈活、操作十分簡單，特別是由于其具有“移動(dòng)性”的特點(diǎn)，迅速發(fā)展壯大，截止到 2016 年 8 月底，“余額寶”用戶總量已經(jīng)超過 8000 萬人，累計(jì)申購?fù)顿Y額已經(jīng)超過5000 萬億元。由于“余額寶”的巨大吸引力，蘇寧零錢寶、百度百賺、微信理財(cái)通等“余額寶”類互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，截止月，“類余額寶”凈值15

10、000 億元， 2015年末2016 年 8已經(jīng)超過比增長近 7000萬元，增長88% 。而從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來2015幅度達(dá)到看，截止到年底，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司500 家，宜信、余額寶、人人貸、好貸91已經(jīng)超過網(wǎng)、財(cái)付通、- 2 -金融超市、萬惠投融、互聯(lián)網(wǎng)金融圈、和訊“2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融十網(wǎng)、翼龍貸獲得197 家企業(yè)全年交易規(guī)大領(lǐng)軍品牌 ”。 2014年，獲取央行第三方3.8 萬億元，支付牌照的年這一數(shù)14模高達(dá)同比增長 76% ； 2015萬億元，同比增長268% ，顯示出字分別達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融并存，的領(lǐng)

11、域，從來都不缺乏創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速一些網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、眾籌違規(guī)集成長的同時(shí)，資事件也時(shí)7有發(fā)生。 2015年全年， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)中出現(xiàn)跑路、倒閉、體現(xiàn)困難的問5題平臺(tái)就有高達(dá)27 家之多，涉及的金6 億元。同樣，我家，今年以來，出現(xiàn)問題的平臺(tái)就有額超過月 13們熟悉的“余額寶”并非一出生就那么2013 年 6日上線后的第八天，順利，在“余額寶”就因有部分的基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門備案以及也未能向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議而被叫停。經(jīng)過阿里巴巴補(bǔ)充完材料，證監(jiān)會(huì)才批準(zhǔn)“余額寶”重新上線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融前途是光明的，道路是曲折的，互聯(lián)網(wǎng)金融要防范風(fēng)險(xiǎn)，確保堅(jiān)守法律底線、監(jiān)管部門給予互

12、聯(lián)網(wǎng)金融適度的監(jiān)管同時(shí)應(yīng)該堅(jiān)決打擊害群之馬，維護(hù)好投資人的利益。2.4互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢深入分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，表現(xiàn)出三種趨勢：一是互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融發(fā)展電商創(chuàng)造條件，我國傳統(tǒng)金融為了提升自身的競爭力，已經(jīng)更多的介入電子商務(wù)領(lǐng)域，使商業(yè)銀行介入電商的成本較低；二是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造有利條件，只要商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行盡早將互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式融合起來，就一定能夠獲取更多的金融資源；三是互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融體系重要組成部分，2015 年我國電子商務(wù)市場規(guī)模達(dá)到18500億元，同比增長66.1%，預(yù)計(jì)到 2017

13、 年中國電子商務(wù)規(guī)模將超過 40000 億，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是大勢所趨勢，必將成為我國金融體系的重要組成部分。3. “余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的對比分析3.1參與主體不同-傳統(tǒng)金融中介更多的是由商業(yè)銀行承擔(dān)，除了股票等直接投資方式以外的其他“投融資”都由商業(yè)銀行來處理，因而在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，銀行、投資者、融資方是其三個(gè)方面的參與- 3 -主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使“金融脫媒”步伐加快，商業(yè)銀行的“霸主地位”受到挑戰(zhàn)，資本市場“市場化” 機(jī)制更加開放，由于投融資成本的降低，迫使銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，作為金融參與者的投融資方可以直接進(jìn)行資金對接，因而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下參與主體縮小到投資者和融資方。3.2

14、操作平臺(tái)不同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是傳統(tǒng)金融模式的操作平臺(tái)，客戶必須親自到銀行或者券商所設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，增加了時(shí)間成本和理財(cái)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠給任何一位客戶提供“自助化”的操作平臺(tái)，能夠跨越時(shí)間、空間、地域的重重限制， 客戶不出門只要通過電腦、 筆記本、 平板電腦、 智能手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)，不僅降低了成本，而且還具有極大的便捷性。3.3征信體系不同傳統(tǒng)金融的征信體系主要由人民銀行來實(shí)施，其統(tǒng)計(jì)的指標(biāo)均是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審核的重要信息，所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展對人民銀行的征信體系具有極強(qiáng)的依賴性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于在法律框架內(nèi)具有 “非金融機(jī)構(gòu)”

15、的性質(zhì)， 因而也就不可能加入和使用人民銀行的征信系統(tǒng)， 使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加， 而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有建立“全覆蓋”的行業(yè)征信系統(tǒng)，因而信用缺失問題是互聯(lián)網(wǎng)金融的“軟肋”。3.4信息處理不同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取和處理企業(yè)信息方面特別是中小企業(yè)信息方面，存在著人力、物力、財(cái)力以及時(shí)間成本較高的問題，由于收益與成本具有一定的不匹配性，因而容易增加信貸風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在“云計(jì)算” 、“云存儲(chǔ)”、“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)支持下，極大的提高了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息處理技術(shù)和水平，特別是能夠借助強(qiáng)大的“搜索引擎”對各類所需要的信息進(jìn)行有效篩選和組織，數(shù)據(jù)分析和處理能力強(qiáng)力，能夠進(jìn)行針對性的金融服務(wù)。-3.5支付

16、方式不同傳統(tǒng)金融的支付方式主要有現(xiàn)金、 票據(jù)、信用卡等，這些方式必須通過雙方面對面進(jìn)行，否則無法實(shí)現(xiàn)交易流程。互聯(lián)網(wǎng)金融則以“移動(dòng)支付”為基礎(chǔ)，突破了傳統(tǒng)的支付方式，任何組織、任何單位、任何人都可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以“超級網(wǎng)銀”進(jìn)行支付活動(dòng)，特- 4 -別是隨著“第三方支付” 的快速發(fā)展，不僅促進(jìn)了支付行業(yè)的發(fā)展，而且更加充分的保障了消費(fèi)者的權(quán)益。3.6信貸產(chǎn)品不同傳統(tǒng)金融特別是商業(yè)銀行由于愛到其發(fā)展模式和運(yùn)營方式的限制，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品仍然居主導(dǎo)地位，各商業(yè)銀行信貸產(chǎn)業(yè)存在著“同質(zhì)化”的問題，缺乏創(chuàng)新性和靈活性，無法完全滿足顧客的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融由于投資方和融資方能夠進(jìn)行直接對接，解決了傳統(tǒng)

17、信貸產(chǎn)品“信息不對稱”的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以為客戶量身打造符合其需求的信貸產(chǎn)品，而且雙方或多方可以同時(shí)進(jìn)行交易，信息極其公開，定價(jià)安全依靠競爭，具有較高的效率。4. “余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響4.1互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)1.支付結(jié)算領(lǐng)域的挑戰(zhàn)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年，我國網(wǎng)民人數(shù)超過6億人，其中手機(jī)網(wǎng)民超過4.5億人 2015 年網(wǎng)上支付達(dá)到14 萬億元，同比增長268%，而網(wǎng)上支付在未來 3 5 年將有望超過線下支付金融。在支付結(jié)算領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)上銀行、第三方支持、移動(dòng)支付、手機(jī)刷卡等業(yè)務(wù)，使支付結(jié)算越來越便捷，相比于傳統(tǒng)金融具有極大的便捷性，因

18、而對在支付結(jié)算領(lǐng)域，將給傳統(tǒng)金融造成極大的挑戰(zhàn)。2. 金融產(chǎn)品銷售的挑戰(zhàn)。 與傳統(tǒng)金融的銷售渠道相比， 互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道具有成本低、價(jià)格透明、業(yè)務(wù)方便、便捷易用、易上規(guī)模等諸多特點(diǎn)，極易使客戶產(chǎn)生依賴性，特別是對于中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，由于線下無法與大的金融機(jī)構(gòu)競爭，通過網(wǎng)絡(luò)銷售能夠?qū)崿F(xiàn)跨區(qū)域銷售。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)不同需要設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，比如余額寶給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行僵化的金融產(chǎn)品造成沖擊。3.銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行必須改變目前以“營業(yè)-網(wǎng)點(diǎn)”為主的經(jīng)營模式，必須從“物理網(wǎng)點(diǎn) +電子銀行”向“水泥 + 鼠標(biāo) + 拇指”的模式轉(zhuǎn)變，

19、否則就會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理移動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化水平的不斷提高，特別是由于銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)成本較高，傳統(tǒng)金融“營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”的營業(yè)模式受到挑戰(zhàn)，據(jù)建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)，目前全國 35.2%的網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)收入持續(xù)下降低，必須對其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新布局。4.銀行服務(wù)模式的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行服務(wù)方式已經(jīng)發(fā)生了深- 5 -刻變化，電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增加，2015 年工商銀行電子銀行客戶3.15 億戶、年交易額332.6萬億元，業(yè)務(wù)占比高達(dá)75.1%，其他商業(yè)銀也同樣如此。各商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)成倍增長，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須向網(wǎng)絡(luò)化、信息化、智能化服務(wù)方式發(fā)展，否則根本無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融

20、飛速發(fā)展的新形勢。5. 金融生態(tài)環(huán)境的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的競爭壁壘，“互聯(lián)互通”成為一種可能，銀行間通過提供跨行服務(wù)競爭客戶群已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)的威脅。而更為關(guān)鍵的是，第三方支付公司、眾籌模式、P2P網(wǎng)絡(luò)融資等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不斷發(fā)展壯大和異軍突起， 將出現(xiàn)越來越多的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式， 不僅會(huì)對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和金融模式造成“顛覆性”的沖擊，而且還會(huì)由于金融產(chǎn)品過多、過雜、過濫，特別是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日趨激烈， 金融生態(tài)安全問題將成為未來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重要挑戰(zhàn)。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的機(jī)遇1. 有利于傳統(tǒng)金融創(chuàng)新發(fā)展。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)

21、展， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行為了提高競爭力， 已經(jīng)開始介入發(fā)展電商， 這主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以依托其強(qiáng)大的客戶群體以及現(xiàn)有的 IT 技術(shù)，使商業(yè)銀行介入電商的成本較低，這是互聯(lián)網(wǎng)金融和電商無法比擬的優(yōu)勢，也是未來商業(yè)銀行的核心競爭力。比如建設(shè)銀行作為介入發(fā)展電商的“先行者”2012 年 6 月推出了“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)，開辦了個(gè)人商城、企業(yè)商城、房 e 通三個(gè)板塊業(yè)務(wù)，擁有超過120 萬會(huì)員，交易金融達(dá)35億元。中國銀行的“云購物”、交通銀行的“交博匯”以及工商銀行、招商銀行、光大銀行等都在籌備電商平臺(tái)。正是互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，為傳統(tǒng)金融發(fā)展電子商務(wù)創(chuàng)造了有利條件。2.有利地傳統(tǒng)金融

22、融合發(fā)展。商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，絕不能把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)成洪水-猛獸，而是要順應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭與合作，既要“揚(yáng)長補(bǔ)短”又要“取長補(bǔ)短” ，這已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的廣泛共識。 更為重要的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場將為中小型商業(yè)銀行超跨的不斷發(fā)展，常規(guī)、越式發(fā)展提供了“可能性”，主要是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融在我國仍然處于起步階段，只要商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行盡早將互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金就一定能融模式融合起來，夠獲取更多的金融資源，為未來的發(fā)展創(chuàng)造更為這也將有助于中小型商“有利的條件，業(yè)銀行細(xì)分市場”，并帶動(dòng)經(jīng)營方式的“轉(zhuǎn)型升級”。- 6 -5.

23、 “余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略5.1大力發(fā)展電商平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行發(fā)揮自身基礎(chǔ)、資源、技 術(shù) 、財(cái)力等綜合優(yōu)勢，大力發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)，將是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行突圍的首要戰(zhàn)略抉擇。充分發(fā)揮銀行在結(jié)算、信貸、咨詢等領(lǐng)域的天然優(yōu)勢以及數(shù)以億計(jì)的客戶群體、分布廣泛的網(wǎng)點(diǎn)資源、體量巨大的卡資源、體系成熟的IT 構(gòu)架，大力發(fā)展具有商業(yè)銀行特色的電商平臺(tái)，既要做大做強(qiáng) B2B、B2C 平臺(tái)，同時(shí)還要更做好金融支付創(chuàng)新。發(fā)展電商平臺(tái)，還必須牢固樹立服務(wù)商家、服務(wù)消費(fèi)者“兩個(gè)服務(wù)”理念，將“網(wǎng)點(diǎn)資源”與“持卡用戶”結(jié)合起來，為用戶提供更多、更好、更全面的增值服

24、務(wù)，同時(shí)還要形成更快、更準(zhǔn)、更省的交易流程，使電商平臺(tái)成為傳統(tǒng)金融未來的改革目標(biāo)。5.2積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新在我國以 “市場化” 為重點(diǎn)的新一輪改革的大背景下， 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)之勢。 有數(shù)據(jù)顯示， 預(yù)計(jì)到 2020 年，中國電子商務(wù)將達(dá)到 30 萬億的規(guī)模，成為世界第一大電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)體。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行，要搶抓我國新一輪“市場化”改革機(jī)遇，大力發(fā)展“中間業(yè)務(wù)”、“輕利差業(yè)務(wù)”、“租賃業(yè)務(wù)”、“咨詢業(yè)務(wù)”等新的金融業(yè)態(tài)，特別是要借助電商平臺(tái)， 積極創(chuàng)新 “客戶體驗(yàn)”金融服務(wù)模式， 強(qiáng)化客戶基礎(chǔ)， 培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，提升消費(fèi)者對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的吸引力。銀行還要把發(fā)展

25、“金融服務(wù)集成商”和“財(cái)務(wù)全能管家”的方向發(fā)展，積極整合線上線下金融資源，一方面通過延長“產(chǎn)業(yè)鏈”的方式，為“產(chǎn)業(yè)鏈”上、中、下游參與設(shè)計(jì)專門的金融業(yè)務(wù)；另一方面要大力整合不同載體、不同渠道、不同模式的金融產(chǎn)品、專業(yè)訊息和增值服務(wù)，企業(yè)、客戶、消費(fèi)者提供低成本、高效率、高透明、一鍵式的金融解決方案。5.3共同建立競合機(jī)制-互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融創(chuàng)新，而以商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為依托的互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)信貸等金融創(chuàng)新則可稱之為“金融互聯(lián)網(wǎng)” ，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)都是互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)- 7 -構(gòu)之間，除了“競爭”關(guān)系還有

26、“合作”關(guān)系，唯有如此才能共同推動(dòng)金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，要充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展大勢，改變過去以“規(guī)模擴(kuò)張”為主的發(fā)展模式，大力加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作。5.4加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范隨著傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融 “融合發(fā)展” 步伐的不斷加快，特別是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的不斷結(jié)合， 金融風(fēng)險(xiǎn)也將隨之增加， 無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融， 誰的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)更加健全和完善， 誰就會(huì)在新一輪競爭中贏得優(yōu)勢。 因而傳統(tǒng)金融特別是商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中，要把“市場化”與“法制化”結(jié)合起來，既要充分發(fā)揮“市場化”的競爭作用， 又要充分發(fā)揮 “法制化” 的規(guī)范作用， 充分看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等一切風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，進(jìn)一步健全和完善安全體系、管理體系、法制體制以及監(jiān)管體系，形成全方位、多層次、立體化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。結(jié)論從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，自“余額寶”正式上線以來，互聯(lián)網(wǎng)金融以不可逆轉(zhuǎn)的趨勢向前發(fā)展，盡管傳統(tǒng)金融的主導(dǎo)地位仍然牢固，但互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融確實(shí)帶來了不小的影響，而這種影響既有有