1、我國(guó)房貸險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制探析房貸險(xiǎn)全稱“個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)”,是購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí),銀行為防范房貸風(fēng)險(xiǎn)要求借款人必須購(gòu)買的保險(xiǎn),其實(shí)質(zhì)是一種信用保證保險(xiǎn)。本文所指“貸款”為商業(yè)銀行貸款,不含公積金貸款部分。保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)法中的定義為:“投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！狈抠J險(xiǎn),可以說(shuō)成是保險(xiǎn)這一獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)處理手段在個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)中的運(yùn)用。作為信用保證保險(xiǎn),它是以被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的.保證保險(xiǎn)是指,被保

2、證人根據(jù)權(quán)利人的要求,要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的風(fēng)險(xiǎn);信用保險(xiǎn)是指,保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保險(xiǎn)人信用的保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)的“房貸險(xiǎn)”主要是保證保險(xiǎn)。個(gè)人住房抵押貸款作為啟動(dòng)住房消費(fèi)的有效措施之一,近年來(lái)己有了長(zhǎng)足發(fā)展。隨著住房抵押貸款業(yè)務(wù)和房貸險(xiǎn)的發(fā)展,目前市面上的房貸險(xiǎn)已經(jīng)突破了信用保證保險(xiǎn)的限制,衍生出了抵押房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),個(gè)人住房抵押貸款借款人人身保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。這些為了分散住房抵押貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等方式提供的一系列制度性安排,雖然從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)不屬于房貸險(xiǎn),但是它們?cè)诜婪督杩钊说男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)方面也起到了相當(dāng)大的作用,所以筆者認(rèn)為可以納入廣義的房貸險(xiǎn)的范疇。當(dāng)然,隨著保

3、險(xiǎn)技術(shù)的進(jìn)步,房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域會(huì)不斷地拓展,房貸險(xiǎn)的內(nèi)涵會(huì)不斷地拓寬。房貸險(xiǎn)因其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失賠償機(jī)制在一定程度上可以防范和化解個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn),其重要性隨著個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸為國(guó)內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)(包括保險(xiǎn)公司)所認(rèn)識(shí)。但是,目前我國(guó)房貸險(xiǎn)尚處于起步階段,其運(yùn)行機(jī)制尚未建立健全,存在很多不合理的地方,如:(1)監(jiān)管力度薄弱。我國(guó)自1992年房地產(chǎn)市場(chǎng)啟動(dòng)以來(lái),除1997年施行的城市房地產(chǎn)抵押管理辦法與1998年施行的個(gè)人住房貸款管理辦法等法規(guī)對(duì)其進(jìn)行了初步規(guī)定外,至今仍無(wú)一部法規(guī)對(duì)其進(jìn)行明確、適當(dāng)?shù)陌才?。上述這兩部法規(guī)的部分規(guī)定還存在明顯的缺陷,甚至和相關(guān)的法律相沖突。(2) 風(fēng)

4、險(xiǎn)保障欠缺。社會(huì)信用體系尚處于建立階段,沒有良好的信用文化基礎(chǔ)保險(xiǎn)公司的信用數(shù)據(jù)庫(kù)不完備,缺乏可靠性。(3) 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。保險(xiǎn)責(zé)任范圍過(guò)窄,保險(xiǎn)金額計(jì)算方式不夠準(zhǔn)確,提前還清貸款的處理考慮不周。(4) 保險(xiǎn)資源分配不合理,我國(guó)的房貸險(xiǎn)僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司在支撐,沒有政策性保險(xiǎn)公司對(duì)房貸險(xiǎn)進(jìn)行扶持。分析其根源,與目前相對(duì)壟斷的住房金融市場(chǎng)和我國(guó)尚未建立起個(gè)人信用體系等有關(guān),我國(guó)信用體系的缺失是束縛房貸險(xiǎn)這種以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因,缺少信用體系就無(wú)法建立風(fēng)險(xiǎn)保證機(jī)制,創(chuàng)新更是無(wú)源之水。隨著個(gè)人住房抵押貸款在人們的生活中扮演著越來(lái)越重要的作用,房貸險(xiǎn)成為防范住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要

5、手段,對(duì)房貸險(xiǎn)進(jìn)行革新非常緊迫和必要。發(fā)達(dá)國(guó)家完善的房貸險(xiǎn)運(yùn)行體系以及先進(jìn)的管理模式也能為我國(guó)房貸險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的改革提供一些經(jīng)驗(yàn)。在此背景下,本論文對(duì)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)進(jìn)行了較為深入地研究,全文共分為四個(gè)部分。第一章為房貸險(xiǎn)的一般分析,闡釋了房貸險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)。指出風(fēng)險(xiǎn)的存在是個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)存在的前提,對(duì)房貸險(xiǎn)及其派生險(xiǎn)種進(jìn)行了定義,闡述了房貸險(xiǎn)對(duì)社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)和借款人的作用。第二章闡述了我國(guó)房貸險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。首先定義了房貸險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的概念,即在房貸險(xiǎn)的運(yùn)行過(guò)程中各個(gè)部門各個(gè)環(huán)節(jié)的相互聯(lián)系的方式與協(xié)作的關(guān)系。其主要包括四個(gè)方面:規(guī)范和監(jiān)督機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,產(chǎn)品更新機(jī)制,保險(xiǎn)資

6、源的分配機(jī)制。其次,分析四個(gè)方面之間的相互的關(guān)系。最后,從這四個(gè)方面論述了我國(guó)房貸險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制中出現(xiàn)的問(wèn)題。第三章分析了美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)和日本等國(guó)外房貸險(xiǎn)運(yùn)行的狀況及經(jīng)驗(yàn),對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的房貸險(xiǎn)運(yùn)行模式以及規(guī)章制度進(jìn)行了詳細(xì)的對(duì)比與分析,并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際得出一定的啟示。第四章為完善我國(guó)房貸險(xiǎn)機(jī)制而提出的建議。從運(yùn)行機(jī)制包含的四個(gè)方面并結(jié)合國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)闡述了我國(guó)應(yīng)該采取的措施,如,完善房貸險(xiǎn)的規(guī)章制度,建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)、建立個(gè)人信用體系、設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種、完善房貸險(xiǎn)外部環(huán)境。本文可能的創(chuàng)新之處在于以幾個(gè)方面。首先,在選題上,對(duì)我國(guó)房貸險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行較為系統(tǒng)的深入分析。目前國(guó)內(nèi)缺乏針對(duì)房貸險(xiǎn)進(jìn)行的專門研究,

7、一般都是將其放在房地產(chǎn)保險(xiǎn)中泛泛而談,而本文比較系統(tǒng)、全面地對(duì)個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)進(jìn)行了研究,定義了房貸險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的主要內(nèi)容,闡述了主要內(nèi)容之間的相互關(guān)系。其次,筆者對(duì)我國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際運(yùn)作當(dāng)中的幾個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題,如強(qiáng)制保險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高、指定保險(xiǎn)公司等進(jìn)行分析。具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。再次,筆者對(duì)適合我國(guó)國(guó)情的房貸險(xiǎn)模式提出個(gè)人的見解。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),對(duì)于房貸險(xiǎn)規(guī)章制度,政府介入房貸險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的意義、新險(xiǎn)種的開發(fā)等都提出了自己的建議。最后,在分析方法上,筆者采用了實(shí)證分析的方法得出房貸險(xiǎn)目前在我國(guó)運(yùn)行的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題,用比較分析的方法對(duì)我國(guó)與國(guó)外的房貸險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了比較分析,最后采用規(guī)范分析的