1、我國(guó)商業(yè)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式研究小額信貸自1970年誕生,在國(guó)際上,尤其是對(duì)發(fā)展中國(guó)家的低收入人群發(fā)揮了巨大的扶貧作用。我國(guó)從2005年開始隨著一系列針對(duì)小額貸款公司的政策和限制的放寬,各種商業(yè)小額貸款公司在我國(guó)各地區(qū)發(fā)展迅猛。小額貸款公司的出現(xiàn),一方面,對(duì)我國(guó)現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)是一個(gè)現(xiàn)實(shí)補(bǔ)充和完善,更為重要的是,為小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等提供了快速有效融資的途徑和在銀行無法獲得的金融服務(wù)。無論是金融市場(chǎng)的監(jiān)管層還是相關(guān)學(xué)者,都對(duì)如何定位小額貸款公司、怎樣使小額貸款公司在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮實(shí)際作用充滿關(guān)注。然而,小額貸款公司在我國(guó)尚處于起步階段,在我國(guó)特有的金融生態(tài)環(huán)境里要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,還面臨諸多問

2、題,如營(yíng)運(yùn)資本來源、風(fēng)險(xiǎn)管理模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等。本文正是基于對(duì)這些問題的關(guān)注,在介紹相關(guān)理論研究的基礎(chǔ)上,著重從自身定位和行業(yè)的發(fā)展環(huán)境角度,論述重大問題產(chǎn)生的機(jī)理,在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上結(jié)合國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)小額貸款公司進(jìn)行了全面綜合的分析,以期探索出適合我國(guó)特殊環(huán)境下的商業(yè)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式。本文認(rèn)為,小額信貸完全可以作為一個(gè)成功的商業(yè)模式持續(xù)發(fā)展下去,關(guān)鍵在于如何細(xì)化并固定市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程。本文主要采用的研究方法有：文獻(xiàn)研究法、調(diào)查法、個(gè)案研究法以及歸納與演繹方法相結(jié)合。為了提供該論題的研究背景,論文先對(duì)選題原因和研究主體的意義進(jìn)行說明并對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜合論述,歸納了目前對(duì)于小額信貸以及小

3、額信貸公司的研究主要集中在三個(gè)方面：一是小額信貸的定義、特征和目標(biāo)。二是小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。而在小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的研究中,普遍認(rèn)為主要的影響因素有三個(gè)：合理的利率水平、經(jīng)營(yíng)模式以及成本控制。三是關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)研究,研究認(rèn)為小額貸款公司主要面臨四類風(fēng)險(xiǎn)：資本流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策在于三個(gè)方面：開辟融資渠道,實(shí)現(xiàn)資金來源多元化；加強(qiáng)小額信用貸款發(fā)放過程中的管理；政府加大對(duì)農(nóng)村的智能補(bǔ)貼。然后闡述了本文的研究思路和內(nèi)容,并對(duì)可能的不足和創(chuàng)新進(jìn)行了介紹。在相關(guān)理論介紹部分,總結(jié)了學(xué)術(shù)界對(duì)于小額信貸的理論研究,對(duì)商業(yè)型小額貸款公司的有關(guān)定義做出

4、了界定。本文分別從理論研究和現(xiàn)實(shí)發(fā)展兩個(gè)方面形成系統(tǒng)歸納,對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)外小額貸款公司在理論上和實(shí)踐中的發(fā)展?fàn)顩r做出梳理。詳細(xì)論述了小額信貸來源和小額信貸機(jī)構(gòu)的概況,以及其理論界定,并闡述了小額信貸機(jī)構(gòu)這種獨(dú)特的金融服務(wù)主體的四大特征：1.專門為中低收入人群和微型企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)。2.特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。3.具有靈活利率定價(jià)機(jī)制和較高的利率水平。4.努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展?；谛☆~信貸機(jī)構(gòu)的這些特征,研究了國(guó)際上不同形式的小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展情況,重點(diǎn)論述了以孟加拉的格萊珉銀行為代表的福利型模式和以印尼人民銀行為代表的制度型模式。分別分析了他們各自的特點(diǎn)并進(jìn)行了對(duì)比,總結(jié)得出了可借

5、鑒的成功經(jīng)驗(yàn),主要在于三點(diǎn)：政府的支持,商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制,針對(duì)性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品和市場(chǎng)化的利率設(shè)定。為了進(jìn)一步研究我國(guó)的小額貸款公司的生存環(huán)境和經(jīng)營(yíng)模式,首先對(duì)小額信貸公司在我國(guó)的出現(xiàn)和發(fā)展進(jìn)行了闡述,提出小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響和意義,一方面在于國(guó)家政策支持發(fā)展農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；另一方面在于滿足大量中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的融資需求。通過研究我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)作方式與特點(diǎn),本文緊密結(jié)合當(dāng)前中國(guó)小額貸款公司的發(fā)展軌跡,闡述了小額貸款公司內(nèi)部業(yè)務(wù)流程狀況,總結(jié)出了我國(guó)商業(yè)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)方式和特點(diǎn),認(rèn)為我國(guó)大部分小額信貸公司己然建立了比較完整的經(jīng)營(yíng)模式。但

6、是,在其實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中,往往還需要根據(jù)不同地區(qū)的市場(chǎng)情況做出調(diào)整。但在經(jīng)營(yíng)方式、控制風(fēng)險(xiǎn)和成本方面仍有許多需要改進(jìn)的地方。為了對(duì)我國(guó)小額信貸公司的可持續(xù)發(fā)展提供有價(jià)值的參考,作者選擇了新加坡淡馬錫的小額貸款模式進(jìn)行詳細(xì)的實(shí)例分析和調(diào)查研究,淡馬錫的小額貸款模式作為目前世界上公認(rèn)的先進(jìn)微貸模式,其營(yíng)運(yùn)模式本身就具有很高的研究?jī)r(jià)值和意義。在總結(jié)了其在印尼等國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn),并且詳細(xì)闡述了其公司性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)模式之后,重點(diǎn)分析了該模式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),總結(jié)出該模型在經(jīng)營(yíng)方面的六大特有的優(yōu)勢(shì)：專注、商業(yè)化、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、規(guī)?；?、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、多元化產(chǎn)品,并在相關(guān)論述后指出這些特點(diǎn)中,可實(shí)現(xiàn)規(guī)?；浅掷m(xù)發(fā)展并實(shí)現(xiàn)盈利關(guān)鍵,進(jìn)

7、而分析了該模式能實(shí)現(xiàn)規(guī)?；闹饔^條件和客觀條件。從對(duì)淡馬錫微貸模式的探討中,得出淡馬錫的微貸模式從自身方面看是完全具備不依靠政府、國(guó)際機(jī)構(gòu)和慈善組織的優(yōu)惠條件而獨(dú)立生存和發(fā)展的能力的。此模式在我國(guó)的試點(diǎn)和發(fā)展,不僅對(duì)我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的設(shè)計(jì)提供了有價(jià)值參考,更為其發(fā)展提供了思路。根據(jù)對(duì)相關(guān)理論的總結(jié)分析,結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有的金融生態(tài)環(huán)境以及政策制度,并且以淡馬錫微貸模式的實(shí)際參考借鑒,本文的最后一個(gè)部分對(duì)我國(guó)商業(yè)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展提出了一系列的政策建議,認(rèn)為我國(guó)的小額貸款公司應(yīng)從自身定位、風(fēng)險(xiǎn)和成本控制等方面完善經(jīng)營(yíng)模在小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制方面,提出了小額貸款公司需要一套高效、透明的信

8、用評(píng)估體系。比如工商部門的公司登記信息系統(tǒng)、公安部門的個(gè)人身份信息系統(tǒng)以及人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等等。利用這些信息機(jī)構(gòu)的資源,建立一套信用評(píng)級(jí)系統(tǒng),幫助小額貸款公司篩選客戶,將大大降低貸前審批較快帶來的風(fēng)險(xiǎn)和騙貸風(fēng)險(xiǎn)。在成本控制方面,提出應(yīng)借鑒淡馬錫的模式,將作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化處理,建立高效的IT系統(tǒng)來替代人力成本,即能降低手工審批中出現(xiàn)的主觀判斷錯(cuò)誤,又能有效的管理客戶信息。同時(shí)在對(duì)現(xiàn)有政策和相關(guān)條例的研究后認(rèn)為,建立健全適度的監(jiān)管制度、確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)是我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的前提,而后放寬財(cái)務(wù)限制和提供必要的政策優(yōu)惠是我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的必要條件。根據(jù)對(duì)2009年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見的分析,研