1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理淺談?wù)弘S著我國(guó)供給側(cè)改革的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展也逐漸進(jìn)入到了新常態(tài)中，隨之而來(lái)的是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營(yíng)新常態(tài)，如經(jīng)濟(jì)增速放緩，增長(zhǎng)形式轉(zhuǎn)型導(dǎo)致傳統(tǒng)行業(yè)信貸需求放緩，部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩使得銀行不良貸款增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)更多等，由此產(chǎn)生的核銷以及撥備需求導(dǎo)致銀行利潤(rùn)降低。雖然供給側(cè)改革為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)造調(diào)整，資產(chǎn)質(zhì)量的提升指明了道路和方向，然而也從某種程度上使得其所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)更多，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自身所面臨的新情況，采取有效措施對(duì)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展管理，推動(dòng)自身實(shí)現(xiàn)良好快速開(kāi)展。關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；措施；不良貸款一、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信

2、貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析在供給側(cè)改革的大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展面臨著新的常態(tài)，其所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)根本上都是來(lái)自于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化方面。從一個(gè)層面而言，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展速度逐步放緩，以及供給側(cè)改革的根底上，部分企業(yè)以及行業(yè)實(shí)際運(yùn)行面臨著更大的困難，不斷進(jìn)展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的積累，也使得信譽(yù)違約有更大的風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)欠息或者逾期的現(xiàn)象，從而會(huì)形成剪刀差貸款，加劇了商業(yè)銀行的信貸劣變壓力。從另一個(gè)層面而言，受到“三期疊加效應(yīng)的影響，銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患更多，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露事件更多，這也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面面臨著較大的挑戰(zhàn)和困難。從理論中而言，興隆國(guó)家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不再局限于對(duì)信貸

3、風(fēng)險(xiǎn)的博弈對(duì)沖以及風(fēng)險(xiǎn)躲避，逐漸開(kāi)始向借助于風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)保值增值的戰(zhàn)略手段轉(zhuǎn)變。與興隆國(guó)家比照可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在管理形式創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管控深度方面還存在很多缺乏：首先，信貸投放的領(lǐng)域以及行業(yè)往往較為聚集，隨著經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)的開(kāi)展，一些行業(yè)成了風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要行業(yè)；其次，商業(yè)銀行沒(méi)有針對(duì)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率進(jìn)展科學(xué)化、全面化估計(jì)，對(duì)客戶評(píng)級(jí)的時(shí)候所采用的方法較為粗略，缺乏精細(xì)性，這就無(wú)法及時(shí)將客戶的違約概率詳細(xì)化、準(zhǔn)確化估算出來(lái)，從而會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)損失面臨著更大的可能性；第三，商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。這些問(wèn)題不僅導(dǎo)致商業(yè)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)更高，而且還阻礙銀行更好地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。二、供給側(cè)改革為商

4、業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的主要矛盾是客戶不斷晉級(jí)的金融以及非金融需求與銀行落后的組織才能以及效勞才能之間的矛盾。要想對(duì)這一矛盾進(jìn)展有效解決，就應(yīng)當(dāng)深化商業(yè)銀行供給側(cè)改革，推動(dòng)商業(yè)銀行不斷回歸效勞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，并合理進(jìn)展金融供給、經(jīng)營(yíng)程度以及管理效率的提升，真正引領(lǐng)金融新常態(tài)。當(dāng)前，在供給側(cè)改革的大趨勢(shì)下商業(yè)銀行所面臨的機(jī)遇有如下幾個(gè)：1.金融效勞環(huán)境得以全面優(yōu)化供給側(cè)改革旨在進(jìn)展供給效率以及供給質(zhì)量的提升，對(duì)新經(jīng)濟(jì)開(kāi)展動(dòng)力進(jìn)展培養(yǎng)，這可以促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)效勞大環(huán)境的全面優(yōu)化，從而為商業(yè)銀行的更好開(kāi)展做好鋪墊。2.為商業(yè)銀行更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)展提供有效途徑隨著供給側(cè)改革的不斷深化，

5、商業(yè)銀行要想更好地轉(zhuǎn)型開(kāi)展，必需要效勞于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造全面調(diào)整的推進(jìn)，也使得商業(yè)銀行金融效勞以及信貸資源逐漸向代表性的經(jīng)濟(jì)構(gòu)造轉(zhuǎn)型企業(yè)、行業(yè)流入，這就可以為其更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)展指明道路。3.可以對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)展有效穩(wěn)定就當(dāng)前的情況而言，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)根本上是集中于房地產(chǎn)行業(yè)以及其他產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，而供給側(cè)改革中去庫(kù)存以及去產(chǎn)能的目的根本上與商業(yè)銀行存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化需求相符合。所以，供給側(cè)改革可以為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善提供較好的途徑。三、供給側(cè)改革為商業(yè)銀行開(kāi)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)1.導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利才能增長(zhǎng)面臨較大的壓力存貸利差是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利形式，而當(dāng)前隨著

6、存款利率市場(chǎng)化的全面推進(jìn)，各個(gè)銀行之間存在著更為劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。并且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開(kāi)展以及存款理財(cái)化趨勢(shì)的強(qiáng)化，也間接對(duì)商業(yè)銀行低本錢(qián)資金進(jìn)展了分流，這就容易導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利差不斷下降。雖然當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行都開(kāi)始進(jìn)展中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，然而這些業(yè)務(wù)在當(dāng)前的占比還比較低，無(wú)法與國(guó)際大銀行相媲美。綜合這些因素可知，商業(yè)銀行盈利才能增長(zhǎng)面臨著較大的壓力。2.金融供給問(wèn)題更為顯著銀行資金供給構(gòu)造不合理一直以來(lái)就是銀行業(yè)開(kāi)展的重要問(wèn)題，根據(jù)相關(guān)的信息可知，我國(guó)大中型企業(yè)數(shù)量所占據(jù)的比例僅為1%，其中有65%占有金融資源，對(duì)限額或者規(guī)模以下貸款的覆蓋率還不高于5%，低于興隆國(guó)家很多，以集中化、大型化為

7、特征的銀行資源供給構(gòu)造與分散化、小型化民營(yíng)經(jīng)濟(jì)之間出現(xiàn)了非常大的不協(xié)調(diào)狀況，這不利于經(jīng)濟(jì)效益以及質(zhì)量的全面發(fā)揮。四、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策1.深化客戶內(nèi)部，全面探究客戶的有效需求當(dāng)前供給側(cè)改革雖然是重要內(nèi)容，然而在供給側(cè)改革的大背景下，也不能放松需求側(cè)的管理，尤其是當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開(kāi)展，客戶的需求更加多樣化，客戶對(duì)銀行的要求也在改變，商業(yè)銀行只有進(jìn)展創(chuàng)新晉級(jí)效勞的運(yùn)用，才可以進(jìn)展供給關(guān)系的有效打造，進(jìn)而推動(dòng)自身開(kāi)展。這就要求商業(yè)銀行要緊抓產(chǎn)業(yè)開(kāi)展的大趨勢(shì)，推進(jìn)效勞形式轉(zhuǎn)變，并加強(qiáng)創(chuàng)新，更好地滿足新形勢(shì)下銀行客戶對(duì)資本運(yùn)作、財(cái)富管理等方面的需求。同時(shí)從技術(shù)改革角度而言

8、，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)自身與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合，采取有效措施促進(jìn)自身效勞程度的提升。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)理念以及思路進(jìn)展轉(zhuǎn)變，構(gòu)建協(xié)同開(kāi)展效勞平臺(tái)，并合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息、資料等進(jìn)展分析和歸類，探究客戶的偏好，需求等，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，全面降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.做好信貸及效勞形式創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)促進(jìn)自身效勞形式的創(chuàng)新，并加快信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)自身盈利來(lái)源以及業(yè)務(wù)的多元化，由傳統(tǒng)性融資中介不斷向全能型效勞中介轉(zhuǎn)變。同時(shí)，還要推動(dòng)資源傾斜力度的提升，對(duì)營(yíng)銷機(jī)制進(jìn)展健全和完善，并積極簡(jiǎn)化信貸流程，對(duì)質(zhì)押以及抵押方式進(jìn)展創(chuàng)新，推動(dòng)效勞支持空間不斷提升。需要注意的是，在進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候不僅要進(jìn)展實(shí)

9、際價(jià)值較高的金融效勞與產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)也要對(duì)新業(yè)務(wù)中隱含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展有效防范，還要對(duì)創(chuàng)新的度進(jìn)展把握，防止因?yàn)檫^(guò)度創(chuàng)新而導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)。3.構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系供給側(cè)改革下為了推動(dòng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程度的全面提升，促進(jìn)商業(yè)銀行的更好開(kāi)展，必需要做好風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全，有效施行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。如此不僅可以促進(jìn)銀行外部適應(yīng)性的提升，增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的效率與才能，而且還可以積極對(duì)銀行不同部門(mén)之間的協(xié)同效應(yīng)進(jìn)展發(fā)揮。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的內(nèi)部控制體系進(jìn)展健全，結(jié)合內(nèi)部控制的實(shí)際情況，借助于先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展劃分，并運(yùn)用高級(jí)計(jì)量工具，對(duì)不同層級(jí)、不同部門(mén)之間的風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)化度量，構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體

10、系。另外，還要提升風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和全面性。當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行在進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候都是將信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理以及傳統(tǒng)貸款審批作為重要內(nèi)容，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理念較為缺失，這對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的全面防范是不利的，所以商業(yè)銀行指導(dǎo)應(yīng)當(dāng)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，并從各個(gè)層面出發(fā)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展預(yù)防。4.提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性就當(dāng)前的情況而言，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)走勢(shì)還不是十清楚確，商業(yè)銀行不僅要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)開(kāi)展規(guī)律以及金融形勢(shì)進(jìn)展判斷，而且還要對(duì)信貸業(yè)務(wù)容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)展有效跟蹤和把控。要提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、主動(dòng)性和前瞻性，準(zhǔn)確對(duì)信貸投向以及信貸政策進(jìn)展把握，嚴(yán)格躲避過(guò)度投放以及盲目投放。同時(shí)，商業(yè)銀行還要提升授信管理的有效性，

11、對(duì)信貸資產(chǎn)構(gòu)造進(jìn)展科學(xué)化調(diào)整，針對(duì)不同區(qū)域以及領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行差異化管理的策略，合理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展分散。還應(yīng)當(dāng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的現(xiàn)實(shí)情況，提升經(jīng)濟(jì)開(kāi)展走勢(shì)以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析的力度，提升對(duì)石油化工產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)、城市根底產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)的營(yíng)銷力度。完畢語(yǔ)商業(yè)銀行是我國(guó)的重要金融機(jī)構(gòu)，在推動(dòng)金融行業(yè)開(kāi)展方面發(fā)揮著非常重要的作用。在供給側(cè)改革的背景下，商業(yè)銀行面臨著開(kāi)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，因此為了促進(jìn)自身更好地開(kāi)展，商業(yè)銀行必需要對(duì)開(kāi)展形式進(jìn)展創(chuàng)新，并做好風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。本文首先對(duì)供給側(cè)改革下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)展總結(jié)，然后分析供給側(cè)改革為商業(yè)銀行開(kāi)展帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，最終提出一系列商