1、對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考 對信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查摘要：隨著現(xiàn)代銀行業(yè)的不斷發(fā)展和利率市場化程度的不斷提高，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)競爭的局面日趨嚴(yán)峻，且其利差越來越小。中間業(yè)務(wù)由于投資少、收益高，且能有效地分散經(jīng)營風(fēng)險，在當(dāng)前銀行業(yè)尤其是農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量不高的情況下， 無疑成了銀行業(yè)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益的利潤增長點。因此，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，改變長期以來農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入少、 占比低、增收渠道單一的局面就顯得尤為迫切。 本文通過對欠發(fā)達(dá)地區(qū)某農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查，試作如下探析。主題詞：農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)探析中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)為客戶辦理收付及其他委托代理事

2、項、 提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。 在辦理這類業(yè)務(wù)時， 銀行既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理地位， 以中間人身份收取服務(wù)費進行各項業(yè)務(wù)活動。主要包括：支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保和咨詢顧問等業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)具有無資本需求、低風(fēng)險、高盈利、強服務(wù)性等特點而不斷受到銀行業(yè)的高度重視和發(fā)展。 面對中間業(yè)務(wù)發(fā)展競爭日益激烈的現(xiàn)實， 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀如何、 存在哪些問題、應(yīng)采取什么拓展策略？本人對靖州縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況進行了調(diào)查。一、基本情況1、地方經(jīng)濟狀況。該縣位于南邊陲山區(qū)，湘、黔、桂三省交界之地，地理位置較偏僻、交通不便、經(jīng)濟條件較差，屬革命老區(qū)縣。全縣16

3、 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管委會），26.91 萬人口，其中農(nóng)業(yè)人口占 80.16%，2009 年完成地方財政總收入15650 萬元，其中一般預(yù)算收入 10635 萬元，人均 GDP 為 11994 元，其中農(nóng)村人均可支配收入 3321 元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 8022 元。2、信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。該縣農(nóng)村信用聯(lián)社曾先后開辦過的中間業(yè)務(wù)主要是開辦一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資、代發(fā)民政補貼、代理稅務(wù)稅票和稅款保管、代理發(fā)行有價證券、代理發(fā)放住房公積金貸款、代理農(nóng)發(fā)行頭寸押運、代發(fā)財政直補款、代扣利息稅、代辦保險、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等。因品種單一、收入偏低、服務(wù)手段和技術(shù)落后、 專業(yè)人才缺乏、 管理和

4、創(chuàng)新缺乏具體的政策引導(dǎo)與操作程序，以致許多以前開辦過的中間業(yè)務(wù)也已停辦了。近三年來，全縣信用社中間業(yè)務(wù)收入分別為32 萬元、39 萬元、 77 萬元，發(fā)展緩慢，且主要來源于結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)收入。二、存在的問題1、受限多。多年來，農(nóng)村信用社由于受管理體制的影響，行業(yè)主管部門的多變性， 致使對農(nóng)村信用社的發(fā)展規(guī)劃和政策制定缺乏連續(xù)性，發(fā)展方向多變，發(fā)展歷程波折。地方政府及相關(guān)職能部門對農(nóng)村信用社在政策制定和執(zhí)行上存在著部分行業(yè)不平等， 如存款賬戶開立受擠壓、貸款發(fā)放受干預(yù)、 辦理政策性業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險和成本彌補實現(xiàn)難、信用社利益缺乏政策和行政代言、 服務(wù)條件的改善和技術(shù)的提高缺乏資助與指導(dǎo)， 于是

5、農(nóng)村信用社給人們的外在印象是： 條件簡陋、管理粗放、安全隱患大、服務(wù)手段和技術(shù)落后、 員工底氣不足，好似作坊式的受人歧視和嘲笑的民間組織機構(gòu)。 這種尷尬處境， 嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的發(fā)展，也極大地束縛了中間業(yè)務(wù)的不斷拓展。2、品種少。據(jù)調(diào)查，該縣開辦的為數(shù)不多的幾項中間業(yè)務(wù)，因自身條件所限和收入少、 同業(yè)競爭大、缺乏上級主管部門具體和統(tǒng)一的操作指導(dǎo)等原因， 新的業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新和拓展難以實現(xiàn)， 僅僅停留在一些傳統(tǒng)的低收入的中間業(yè)務(wù)上， 如結(jié)算、代扣利息稅、代辦保險、銀行卡等，其它的即便開辦也是免費或難以貼補到位， 對于一些如金融咨詢、代保管、委托、證券、理財?shù)瓤萍己扛?、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根

6、本沒有涉足。3、收入低。據(jù)了解，該縣信用社中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，多年來一直處于3%以下，而當(dāng)?shù)毓ば姓急葏s達(dá)50%以上，兩者在中間業(yè)務(wù)的范圍、經(jīng)營規(guī)模和創(chuàng)收能力上，根本無法相比。在該縣信用社開辦的幾項中間業(yè)務(wù)中，因業(yè)務(wù)同業(yè)競爭的壓力，代發(fā)工資、代理稅票和稅款保管等是免費的。代發(fā)財政直補款更是勞神費力，賠本代理。代扣利息稅手續(xù)費提取比率為2%，也只是象征代理。代辦保險主要是信用社半強制的“安貸?！?，其它人壽、財產(chǎn)方面的代理幾乎沒有。結(jié)算和銀行卡業(yè)務(wù)方面由于受信用社網(wǎng)絡(luò)滯后和服務(wù)品種單一的局限，社會認(rèn)知度不高，使用少，創(chuàng)收能力較弱，這些都影響了信用社中間業(yè)務(wù)收入的提高。4、設(shè)施差。近幾年來，

7、該縣農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)取得了突飛猛進的發(fā)展， 但相較于以國家財政作后盾的其它國有商業(yè)銀行， 仍然差距很大。 由于農(nóng)村信用社是自負(fù)盈虧的股份合作制金融機構(gòu)， 受歷年包袱和各種因素的影響， 自有資金實力有限，短時期內(nèi)難以投入大量的資金用于加快自身電子化、 網(wǎng)絡(luò)化和其它基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，如電子設(shè)備的購進、系統(tǒng)軟件的升級開發(fā)、新業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新、辦公場地的改善等方面，因此，農(nóng)村信用社無法與其它商業(yè)銀行處于同一競爭水平， 促進辦公自動化、 電子化以及由此延伸的各種自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣， 搭建好中間業(yè)務(wù)的操作平臺也只能是農(nóng)村信用社的長期愿望和奮斗目標(biāo)。5、人才缺。中間業(yè)務(wù)它不是可

8、有可無的副產(chǎn)品，它是現(xiàn)代金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征。中間業(yè)務(wù)的開辦， 既需要大批具備熟練掌握計算機等專業(yè)知識，又需具有知識面廣和豐富銀行業(yè)實踐經(jīng)驗、 會管理的復(fù)合型人才。通過調(diào)查了解，該縣信用社 204 名在崗員工中，大專文化的有 112 人，其中從普通高校畢業(yè)的僅 13 人；有本科文化的 13 人，其中從普通高校畢業(yè)的僅 7 人，其它的均是在職培訓(xùn)文憑。在全部員工中，擁有中級職稱的僅 6 人，助師職稱的 93 人。在對 20 名臨柜人員中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：比較了解，并能提出獨立見解的人為 4 人；有所了解，但未能提出獨立見解的為 10 人

9、；有 5 人表示聽說過，但認(rèn)知不全；有 1 人居然一無所知，不知中間業(yè)務(wù)為何物。因此，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持， 從而保證中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展， 人才的引進和培訓(xùn)更是迫在眉睫。三、措施及建議1、創(chuàng)造寬松環(huán)境，加強政策扶持。我國屬于一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”的發(fā)展對于國家的穩(wěn)定和強盛意義重大。作為以支農(nóng)為己任，以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營理念的農(nóng)村信用社，如何有效地發(fā)揮“新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶”作用，使命光榮，責(zé)任重大，尤其是在支持縣域經(jīng)濟中，農(nóng)村信用社更是發(fā)揮了重大作用。據(jù)統(tǒng)計，該縣 2009 年貸款余額 85646 萬元，其中農(nóng)村信用社貸款余額 35934 萬元，占比為 41.96

10、%，在該縣 35880 萬元涉農(nóng)貸款中，農(nóng)村信用社占比為 83%。實際上支持農(nóng)村信用社的發(fā)展， 就是支持和促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展。因此， 針對作為地方性金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社實際，建議政府及相關(guān)職能部門在政策的制定和執(zhí)行上， 能夠?qū)嵤└嗟膬?yōu)惠和傾斜政策，如稅收的優(yōu)惠、對 2000 年以前形成的政策性支農(nóng)貸款沉淀的核銷、信用社電子化建設(shè)的補貼及營業(yè)場所改善的資助等， 并幫助農(nóng)村信用社加快發(fā)展適合農(nóng)村實際的先進科技金融產(chǎn)品， 借助網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，為農(nóng)村提供多功能、多元化的金融服務(wù)，為惠及“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的開辦提供更好的操作平臺。2、深入調(diào)查研究，加強產(chǎn)品的研發(fā)。針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品

11、過于單一的現(xiàn)狀， 要結(jié)合自身特有的客戶群體和經(jīng)營特點， 按照“客戶有需求，自身有能力，收益有保障”的原則，積極開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，要充分借鑒其它商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗和做法， 少走彎路，避免重復(fù)建設(shè)和研發(fā)，當(dāng)然也要切合實際，杜絕盲目攀比。個人認(rèn)為信用社應(yīng)重點在個人客戶上下功夫，加大農(nóng)村銀行卡、代保險、代收代付、代保管、結(jié)算、擔(dān)保、金融咨詢等業(yè)務(wù)的研發(fā)、創(chuàng)新和營銷。特別是代保管業(yè)務(wù)， 本人認(rèn)為在目前農(nóng)村經(jīng)濟逐漸好轉(zhuǎn)、 社會治安欠佳的情況下，為農(nóng)民代管重要票證、金器等貴重物品很有發(fā)展空間。對于研發(fā)推出的金融產(chǎn)品， 必須在努力改善服務(wù)水平， 提高服務(wù)質(zhì)量的同時，運用多種營銷手段，廣泛加強宣傳，不斷擴大

12、社會影響，樹立良好形象，創(chuàng)造條件，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性運營。3、更新經(jīng)營觀念，提高思想認(rèn)識。欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于地域的局限和傳統(tǒng)經(jīng)營管理體制的禁錮，束縛了員工的經(jīng)營思想， 使大家對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識和定位存在偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、 負(fù)債業(yè)務(wù)平等對待，而僅僅是把它當(dāng)作副業(yè)，當(dāng)作是從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬品，沒有真正把開發(fā)中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營。實際隨著現(xiàn)代銀行業(yè)的不斷發(fā)展和利率市場化程度的不斷提高，存貸款競爭的局面日趨嚴(yán)峻， 且其利差越來越小， 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)利水平呈逐近下降趨勢。中間業(yè)務(wù)由于投資少、 收益高，且能有效地分散經(jīng)營風(fēng)險，在當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量不高的

13、情況下，如何優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)， 提高經(jīng)營效益，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展就顯得尤為重要，也才能改變長期以來農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入少、占比低、增收渠道單一的局面。4、完善基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)筑發(fā)展平臺。農(nóng)村信用社點多、面廣、線長，服務(wù)觸角到鄉(xiāng)、進村、入戶，根系“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，在當(dāng)前國家大力支持“三農(nóng)”發(fā)展的過程中，農(nóng)村信用社發(fā)揮了政策性的無以替代的金融服務(wù)后盾作用。因此，本人認(rèn)為，農(nóng)村信用社作為地方性的金融機構(gòu)， 國家應(yīng)將它等同于國家政策性銀行對待， 將農(nóng)村信用社作為國家支持地方“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重要金融平臺，并根據(jù)信用社經(jīng)濟實力及發(fā)展規(guī)劃下?lián)芤欢ǖ膶？?，用于農(nóng)村信用社電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和人才的培訓(xùn)，以改進服務(wù)手段，提高經(jīng)營水平和效率。長期以來，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)而造成的歷史包袱較大，僅靠信用社自身實力進行消化顯得杯水車薪，難以為繼，必須有賴于政府及各職能部門的積極扶持， 才能不滯后于國家支持 “三農(nóng)”政策的實施。5、制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強人才培養(yǎng)。農(nóng)村信用社在抓好傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)的情況下， 應(yīng)借鑒商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的先進經(jīng)驗，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，制定出切合實際而又